意外(yìwài)傷害保險(xiǎn)第一頁，共二十八頁。整理課件第二頁，共二十八頁。整理課件案例：

前幾年，曾在報(bào)上看到另一令人嘆息的故事，說在紐約，有一少年因?yàn)楦赣H因車禍而死，母親忙于掙錢維護(hù)生計(jì)，他結(jié)交損友，犯罪后要送去派出所，母親傷心不已。我們不知他父親在生前(shēngqián)是否也有“我死了她還可以掙錢”的想法而沒有買意外傷害保險(xiǎn)。但我們可以肯定的是，如果他當(dāng)初買了保險(xiǎn)的話，他的家人就能夠得到很好的經(jīng)濟(jì)保障，這樣也許兒子不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難而走上不歸之路。

第三頁，共二十八頁。整理課件一、意外傷害保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)的概念

（一）意外傷害的含義

1.傷害：亦稱損傷，是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)，由致害物、侵害對(duì)角、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成。

2.意外：是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言。（1）被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生，可理解為傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)事先所不能預(yù)見或無法預(yù)見的?；蛘邆Φ陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先能夠預(yù)見到的，但由于被保險(xiǎn)人的疏忽而沒有預(yù)見到。

（2）傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。

3.意外傷害的構(gòu)成

意外傷害構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。第四頁，共二十八頁。整理課件4.構(gòu)成(gòuchéng)傷害的條件：（1）非預(yù)見性。即傷害發(fā)生不是本人意愿的結(jié)果，是未預(yù)料到的;（2）外來原因引起的。即傷害是被保險(xiǎn)人本身以外的原因造成(zàochénɡ)的。（車禍致傷、燙傷、被意外砸傷）（3）突發(fā)性。即突然發(fā)生的，來不及預(yù)防的。（跌傷、燙傷）第五頁，共二十八頁。整理課件案例(ànlì)

2010年5月4號(hào)，某市機(jī)器廠為單位職工投保了“團(tuán)意險(xiǎn)”，每人保險(xiǎn)金額五萬元。6月28號(hào)，該廠職工石磊騎自行車在上班的路上被卡車撞傷，鎖骨、左肋骨骨折，經(jīng)交警部門作了卡車承擔(dān)全部責(zé)任。應(yīng)賠償受害人石磊3萬元的裁定并結(jié)案。鑒于石磊在醫(yī)院治療過程中，保險(xiǎn)公司欲待他治療結(jié)束后再視其傷殘程度給予保險(xiǎn)金，不料等治療結(jié)束，石磊于9月10號(hào)因心肌梗塞而死，保險(xiǎn)公司拒絕了石磊5萬元死亡保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，只同意按傷殘程度給付(ɡěifù)2萬元。妻子將案件提交給法院裁決，最后保險(xiǎn)公司勝訴。第六頁，共二十八頁。整理課件

（二）意外傷害保險(xiǎn)的含義

意外傷害保險(xiǎn)是指意外傷害而致身故(shēnɡù)或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

1.意外傷害保險(xiǎn)的基本內(nèi)容(nèiróng)

投保人向保險(xiǎn)人交納一定量的保險(xiǎn)費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成死亡、殘廢、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定量的保險(xiǎn)金。

第七頁，共二十八頁。整理課件2.意外傷害保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)的保障項(xiàng)目

（1）死亡給付（2）殘廢給付

二.意外傷害(shānghài)保險(xiǎn)的內(nèi)涵：

①必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。

②被保險(xiǎn)人必須因客觀事故造成人身死亡或殘廢的結(jié)果。

③意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著(yǒuzhe)內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。

第八頁，共二十八頁。整理課件三.意外傷害(shānghài)保險(xiǎn)的分類：

（1）按照保險(xiǎn)責(zé)任分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為意外傷害死亡殘廢保險(xiǎn)、意外傷害停工保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)；（2）按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。（3）按保險(xiǎn)期限分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為一年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)和長期意外傷害保險(xiǎn)（3年、5年、8年）。（4）按照實(shí)施方式(fāngshì)分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。（5）按照投保方式分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為單純意外傷害保險(xiǎn)和附加意外傷害保險(xiǎn)。第九頁，共二十八頁。整理課件四、意外傷害保險(xiǎn)的

可保風(fēng)險(xiǎn)(fēngxiǎn)分析

？？？

第十頁，共二十八頁。整理課件1.不可保意外(yìwài)傷害2.特約承保意外傷害3.一般可保意外傷害第十一頁，共二十八頁。整理課件（一）不可保意外傷害不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，即從保險(xiǎn)原理上講，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規(guī)定或違反社會(huì)公共利益。

不可保意外傷害一般包括：1.被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。2.被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。3.被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鴉片、大麻(dàmá)、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑）后發(fā)生的意外傷害。4.由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害。對(duì)于不可保意外傷害，在意外傷害保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任第十二頁，共二十八頁。整理課件（二）特約保意外傷害特約保意外傷害，即從保險(xiǎn)原理上講雖非不能承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。特約保意外傷害包括：1.戰(zhàn)爭使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。2.被保險(xiǎn)人在從事(cóngshì)登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江河漂流、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受意外傷害。3.核輻射造成的意外傷害。4.醫(yī)療事故造成的意外傷害(如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯(cuò)部位等)。第十三頁，共二十八頁。整理課件

（三）一般可保意外傷害一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保(chénɡbǎo)的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。第十四頁，共二十八頁。整理課件五.意外(yìwài)傷害保險(xiǎn)金的給付1.死亡保險(xiǎn)金給付。這里的死亡必須是發(fā)生自傷害之日起的180天內(nèi)（有些公司規(guī)定90天內(nèi)），且死亡的直接原因是此次意外傷害，其他原因引起的死亡，保險(xiǎn)人也不給付死亡保險(xiǎn)金。

2．殘廢保險(xiǎn)金給付。即被保險(xiǎn)人因遭到意外傷害事故，自傷害之日起180天（或是90天內(nèi)）造成殘廢者，保險(xiǎn)人按照鑒定的傷殘程度給付殘廢保險(xiǎn)金。

3.醫(yī)療費(fèi)用的給付。醫(yī)療費(fèi)用給付的范圍包括治療費(fèi)、藥費(fèi)、搶救費(fèi)、住院費(fèi)等。

4.停工(tínɡɡōnɡ)收入給付。即被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力時(shí)，由保險(xiǎn)人給付停工收入保險(xiǎn)金。此險(xiǎn)種一般不能不能單獨(dú)投保，只能作為意外傷害保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。它的目的是緩解被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后的經(jīng)濟(jì)壓力。第十五頁，共二十八頁。整理課件

死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額是保險(xiǎn)合同中規(guī)定的，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)如數(shù)支付。

殘廢保險(xiǎn)金的數(shù)額由保險(xiǎn)金額和殘廢程度兩個(gè)因素確定。殘廢程度一般(yībān)以百分率表示，殘廢保險(xiǎn)金數(shù)額的計(jì)算公式是：殘廢保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額×殘廢程度百分率

注：意外傷害保險(xiǎn)屬于定額(dìngé)給付性保險(xiǎn)第十六頁，共二十八頁。整理課件1.被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害：（1）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測(tuīcè)的。（2）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。

2.被保險(xiǎn)人死亡或殘廢

（1）被保險(xiǎn)人死亡或殘廢（2）被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)特有的概念，指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。3.意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因

（1）意外傷害是死亡、殘廢的直接原因。（2）意外傷害是死亡或殘廢的近因。（3）意外傷害是死亡或殘廢的誘因。

第十七頁，共二十八頁。整理課件六.意外(yìwài)傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)費(fèi)率

1．保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起迄今日期，是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的一個(gè)重要因素。意外傷害(shānghài)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年。但為了適應(yīng)某種特殊需要，保險(xiǎn)期限最短的只有幾天，如鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)等。2.保險(xiǎn)費(fèi)率是依據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)性質(zhì)確定的，一般不考慮被保險(xiǎn)人的年齡因素。特殊意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率采用特別方式表示，如鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率以票價(jià)的一定比率表示。旅游意外傷害保險(xiǎn)可以按日收取固定金額的保險(xiǎn)費(fèi)。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)于投保時(shí)一次繳付。第十八頁，共二十八頁。整理課件意外傷害(shānghài)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額

意外傷害保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只能采用定值保險(xiǎn)。具體由保險(xiǎn)人結(jié)合生命經(jīng)濟(jì)價(jià)值、事故發(fā)生率、平均費(fèi)用率、以及當(dāng)時(shí)(dàngshí)總體工資收入水平，確定總保險(xiǎn)金額，再由投保人加以認(rèn)可。目前在團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為500000元；在個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額最低為1000元，最高為100萬元。保險(xiǎn)金額一經(jīng)確定，中途不得變更。在特種人身意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額一般由保險(xiǎn)條款或者法院規(guī)定。有些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，還增加了被保險(xiǎn)人可中途更換的條款。影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率高低的因素有兩個(gè)：

一是被保險(xiǎn)人從事工作的危險(xiǎn)程度；二是保險(xiǎn)期限的性質(zhì)。危險(xiǎn)程度高，保險(xiǎn)費(fèi)率高，危險(xiǎn)程度低，則保險(xiǎn)費(fèi)率低。第十九頁，共二十八頁。整理課件意外(yìwài)傷害保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金

在責(zé)任準(zhǔn)備金的提存和核算方面，意外傷害保險(xiǎn)往往采取非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理。由于意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是跨年度連續(xù)經(jīng)營的，一方面每一年度末決算時(shí)，都必須從當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存一部分作為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；另一方面，因此每年度末決算時(shí)，應(yīng)轉(zhuǎn)回上年度末提存的準(zhǔn)備金，作為當(dāng)年的收入。在計(jì)提一年期傷害保險(xiǎn)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，我們通常假設(shè)傷害保險(xiǎn)事故的發(fā)生是服從均勻分布規(guī)律的。按照這種假設(shè)，每份一年期業(yè)務(wù)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)費(fèi)收入都應(yīng)該分為兩部分，第一(dìyī)部分用于當(dāng)年可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故，第二部分就是上年度末應(yīng)提存的責(zé)任準(zhǔn)備金，也是下年度末應(yīng)轉(zhuǎn)回的責(zé)任準(zhǔn)備金。為使一年期和極短期傷害保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提方法統(tǒng)一，對(duì)一年期及一年以內(nèi)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的50%提存責(zé)任準(zhǔn)備金。第二十頁，共二十八頁。整理課件七.我國的幾種(jǐzhǒnɡ)主要的意外傷害保險(xiǎn)（一）團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因意外傷害事故而致死亡和殘廢，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的全數(shù)或是(huòshì)部分。保險(xiǎn)期限多為一年，有些單位由于生產(chǎn)的季節(jié)性要求保險(xiǎn)期限短于一年，保險(xiǎn)人也可承保，但最短不得少于一個(gè)月。保險(xiǎn)金額最低為1000元。保險(xiǎn)費(fèi)率按行業(yè)或工作性質(zhì)分別制定。第二十一頁，共二十八頁。整理課件

開辦中小學(xué)生保險(xiǎn)的目的是，使在校學(xué)生遭到意外事故后能夠得到一定的經(jīng)濟(jì)保障，減輕其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，解除家長和學(xué)校的后顧之憂，促進(jìn)教育事業(yè)的發(fā)展，關(guān)心青少年的健康成長。

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，參加保險(xiǎn)的學(xué)生無論是在校園內(nèi)外還是家庭內(nèi)外，因意外事故造成的人身死亡(sǐwáng)和傷殘的，均可得到保險(xiǎn)金，且附加意外傷害、疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

（二）中小學(xué)生保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)（中小學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)）

保險(xiǎn)期限一年，每年交費(fèi)30元，保險(xiǎn)金額分別(fēnbié)為：意外傷害3000元，意外傷害住院醫(yī)療10000元，疾病住院醫(yī)療13000元。重大疾病最高金額是50000元。第二十二頁，共二十八頁。整理課件（三）公路旅客意外(yìwài)傷害保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任是，旅客在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因發(fā)生意外傷害以致殘廢和死亡或喪失身體機(jī)能者，保險(xiǎn)公司按約定(yuēdìng)給付保險(xiǎn)金。該險(xiǎn)種屬于法定保險(xiǎn)，凡持票搭乘長途汽車的旅客，按照國務(wù)院，<84>151號(hào)文件(wénjiàn)規(guī)定均須投保公路旅客意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)包含在票價(jià)內(nèi)，一律按票價(jià)的2%收取，投保手續(xù)由公路客運(yùn)部門代辦，并按時(shí)向保險(xiǎn)公司匯繳保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額不論是全票、半票、免票一律定為每人3000元。第二十三頁，共二十八頁。整理課件第二十四頁，共二十八頁。整理課件（四）旅客人身(rénshēn)意外傷害保險(xiǎn)

這是保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社所組織的旅游進(jìn)行的保險(xiǎn)，其做法是，保險(xiǎn)公司事先與旅行社訂立代辦保險(xiǎn)合同，旅行社代收保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期限是根據(jù)被保險(xiǎn)人的旅行日期，從乘上旅行社等單位指定的汽車、火車、輪船、飛機(jī)開始，直至本次旅行結(jié)束離開(líkāi)指定交通工具為止。旅行途中因故延長日期，可補(bǔ)交