第1章保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)

1.1風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與可保風(fēng)險(xiǎn)1.1.1風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指社會(huì)和自然界客觀存在的，人們時(shí)刻警惕和憂慮的，可能因意外事故發(fā)生而造成社會(huì)財(cái)富損毀和影響人們的生命安全的隨機(jī)現(xiàn)象。1.風(fēng)險(xiǎn)的特征⑴風(fēng)險(xiǎn)的客觀性⑵風(fēng)險(xiǎn)的損失性

⑶風(fēng)險(xiǎn)的不確定性

⑷風(fēng)險(xiǎn)的未來性2.風(fēng)險(xiǎn)的分類⑴按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的不同，可將風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)兩類:純粹風(fēng)險(xiǎn)是指可能造成損害的風(fēng)險(xiǎn)；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)所致結(jié)果既存在損害可能又存在獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

⑵按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類按風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象可以將風(fēng)險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指可能會(huì)導(dǎo)致有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、丟失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

人身風(fēng)險(xiǎn)是指因疾病、外界各種自然災(zāi)害和意外事件的發(fā)生導(dǎo)致人身受傷、致殘和死亡的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因疏忽、過失造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，權(quán)利人與義務(wù)人之間因一方違約或違法給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.2風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是指?jìng)€(gè)人或社會(huì)團(tuán)體通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與度量，選擇合理的經(jīng)濟(jì)與技術(shù)手段主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理，以最小成本去爭(zhēng)取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的估算、風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)處理方式的選擇等內(nèi)容。

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)，包括感知風(fēng)險(xiǎn)與分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面的內(nèi)容。

2.風(fēng)險(xiǎn)估算

風(fēng)險(xiǎn)估算即風(fēng)險(xiǎn)的衡量，是指對(duì)某特定風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度。

3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)估算的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度以及處理風(fēng)

4.風(fēng)險(xiǎn)處理方式風(fēng)險(xiǎn)處理方式即對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的辦法。歸納起來主要有：⑴規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)⑵預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)⑶分散風(fēng)險(xiǎn)⑷轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

1.1.3可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)所承擔(dān)之風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)稱為可保風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件

1.具有可能性2.具有偶然性3.具有意外性4.具有純粹性5.具有同質(zhì)性

1.2保險(xiǎn)的基本原理1.2.1保險(xiǎn)的界定1.保險(xiǎn)的定義我國《保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”可見，保險(xiǎn)法所稱之保險(xiǎn)是一種進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳绦袨椤?/p>

2.保險(xiǎn)的要素構(gòu)成保險(xiǎn)的基本要素包括以下幾個(gè)方面。⑴存在可保風(fēng)險(xiǎn)⑵風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散⑶建立保險(xiǎn)基金

⑷確定合理的費(fèi)率

⑸訂立保險(xiǎn)合同

1.2.2保險(xiǎn)的特征1.經(jīng)濟(jì)性特征2.互助性特征3.法律性特征4.科學(xué)性特征

1.2.3保險(xiǎn)的分類1.按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類按保險(xiǎn)的性質(zhì)，可以將保險(xiǎn)分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)。⑴商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，根據(jù)合同約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)可能發(fā)生的事故發(fā)生導(dǎo)致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、疾病、傷殘或者達(dá)到約定的年齡期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。

⑵社會(huì)保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)是指國家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)，由政府指定的專門機(jī)構(gòu)為其提供物質(zhì)幫助以保障其基本生活的社會(huì)保障制度。

⑶政策保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)是指政府為了適應(yīng)某項(xiàng)特定政策的要求，以商業(yè)保險(xiǎn)的一般做法來開辦的保險(xiǎn)。

2.按保險(xiǎn)立法中的規(guī)定分類我國《保險(xiǎn)法》第九十一條將保險(xiǎn)公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)分為兩大類：⑴財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中包括了財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。⑵人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)中包括了人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

3.按保險(xiǎn)標(biāo)的分類⑴財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。⑵責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。⑶信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)是指以信用關(guān)系為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，它是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。⑷人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。4.按保險(xiǎn)的實(shí)施形式分類

⑴強(qiáng)制保險(xiǎn)：強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指國家對(duì)某些特定對(duì)象以法律或行政法規(guī)的形式規(guī)定其必須參加的保險(xiǎn)。

⑵自愿保險(xiǎn)：自愿保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)雙方采取自愿方式，通過協(xié)商，取得共識(shí)，簽訂合同，建立的保險(xiǎn)關(guān)系。

1.2.4保險(xiǎn)的職能1.保險(xiǎn)的基本職能⑴分散風(fēng)險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)是將發(fā)生在某一單位或個(gè)人身上的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或人身傷害事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，通過保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有的被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的職能。⑵補(bǔ)償損失的職能保險(xiǎn)將集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件發(fā)生所致的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的職能。

2.保險(xiǎn)的派生職能

⑴積蓄基金的職能保險(xiǎn)合同一經(jīng)簽訂，投保人就需繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人把每筆保險(xiǎn)費(fèi)積蓄在一起作為損失賠付的保險(xiǎn)基金，這就是保險(xiǎn)積蓄基金的職能。⑵管理風(fēng)險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，雙方必然各自追求利益的最大化。雙方的這種追求必然引起對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理的關(guān)注，這就是保險(xiǎn)所具有的管理風(fēng)險(xiǎn)的職能。

1.3保險(xiǎn)的基本原則

1.3.1保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的必備條件，從而形成了保險(xiǎn)法中的一項(xiàng)重要原則——保險(xiǎn)利益原則，即投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，才可以與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)利益的確認(rèn)必須符合一定的條件：1.必須是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的合法權(quán)益。

2.必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。

3.必須是確定的利益。

1.3.2最大誠信原則最大誠信原則是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)于與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，應(yīng)本著最大誠信的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任何隱瞞、虛報(bào)、漏報(bào)或欺詐。

遵循最大誠信原則，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

1.履行如實(shí)告知義務(wù)告知的內(nèi)容主要包括：⑴合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，以及費(fèi)率和其他可能會(huì)影響投保人做出投保決定的事實(shí)；⑵合同訂立時(shí)，根據(jù)詢問，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于已知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)應(yīng)做如實(shí)回答；⑶保險(xiǎn)合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；⑷保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；⑸重復(fù)保險(xiǎn)的投保人，應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)情況通知保險(xiǎn)人；⑹保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更保險(xiǎn)合同。2.履行保證義務(wù)保證是指投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人做出承諾，保證在保險(xiǎn)期間遵守作為或不作為的某些規(guī)定，或保證某一事項(xiàng)的真實(shí)性。這是對(duì)投保人的要求。

3.違反最大誠信原則的處理違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)為遺漏、隱瞞、偽報(bào)、欺詐等行為。受害方有如下權(quán)利：（1）廢除保險(xiǎn)合同；（2）如果涉及欺詐行為，除了可以廢除保險(xiǎn)合同外，還可以向?qū)Ψ剿魅∷髻r損失；（3）可以放棄上述兩項(xiàng)權(quán)利，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效。1.3.3.近因原則近因原則的含義是指損害結(jié)果與風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的損失給予賠償或給付。近因原則是確定保險(xiǎn)損失賠償或給付責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。1.保險(xiǎn)關(guān)系上風(fēng)險(xiǎn)事故近因的判定通常保險(xiǎn)關(guān)系上近因的判定按以下幾種類型進(jìn)行。⑴判定單一原因造成的損失的近因。單一原因造成的損失，造成損失的原因即為近因。若此近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任；若此近因?qū)儆诔庳?zé)任或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。⑵判定多種原因造成的損失的近因。對(duì)于多種原因造成的損失，主要有以下幾種情況：①多因同時(shí)發(fā)生。若同時(shí)發(fā)生的多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若其中既有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因，也有除外責(zé)任和未保風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的原因，保險(xiǎn)人只承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因造成的損失。②多因連續(xù)發(fā)生。兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生造成損害，一般以最近的（“后因”）、最主要的原因?yàn)榻?，若其屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任。但是，當(dāng)“后因”是“前因”直接自然的結(jié)果、合理連續(xù)或自然連續(xù)時(shí)，則應(yīng)以“前因”為近因。③多因間斷發(fā)生。多因間斷發(fā)生，“后因”與“前因”之間沒有必然的因果關(guān)系，彼此獨(dú)立，可按單因事故處理。⑶判定原因不明損失的近因?qū)υ虿幻鲹p失的近因判定，一般要根據(jù)客觀事實(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行合理推斷。要廣泛收集造成損失的各種資料，然后，根據(jù)掌握的資料科學(xué)地分析造成損失的主要原因，從中找出損失的近因。

2.判定保險(xiǎn)關(guān)系上風(fēng)險(xiǎn)事故近因應(yīng)遵循的原則。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，判定風(fēng)險(xiǎn)事故的近因，一般應(yīng)遵循以下原則：⑴如果事故是由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因和其他未指明的原因同時(shí)導(dǎo)致的，保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因?yàn)榻?。⑵如果事故是由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因和屬于除外責(zé)任和未保風(fēng)險(xiǎn)范圍的原因同時(shí)導(dǎo)致的，除外責(zé)任和未保風(fēng)險(xiǎn)范圍的原因?yàn)榻颉＂侨绻怯啥喾N原因連續(xù)發(fā)生造成的損失，最初的原因?yàn)榻颉＂热绻麑?dǎo)致?lián)p失發(fā)生的各因素可以分開，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)保險(xiǎn)責(zé)任范圍原因造成的損失，除外責(zé)任和未保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失不予負(fù)責(zé)；如果導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的各種因素難以區(qū)分開來，保險(xiǎn)人負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。1.3.4損害補(bǔ)償原則害補(bǔ)償原則是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑瓌t。

1.損害補(bǔ)償?shù)南拗茥l件在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)事故損害補(bǔ)償有以下三個(gè)限制條件：⑴以實(shí)際損失為限⑵以保險(xiǎn)金額為限

(3)以保險(xiǎn)利益為限

2.損害補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t⑴代位原則代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。⑵分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，按照分?jǐn)傇瓌t由幾個(gè)保險(xiǎn)人根據(jù)不同比例分?jǐn)傎r償金額。1.4保險(xiǎn)法概述1.4.1保險(xiǎn)法的概念保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分，又有形式意義與實(shí)質(zhì)意義之分。廣義的保險(xiǎn)法，是指以保險(xiǎn)為規(guī)范對(duì)象的一切法規(guī)的總稱，包括保險(xiǎn)公法和保險(xiǎn)私法兩部分，保險(xiǎn)公法涉及保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營者之間的監(jiān)督管理的縱向關(guān)系，保險(xiǎn)私法涉及保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間形成的橫向關(guān)系。狹義的保險(xiǎn)法，則專指保險(xiǎn)私法。⑴代位原則代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。形式意義的保險(xiǎn)法，系指以保險(xiǎn)法命名的專門性規(guī)范文件，如我國1995年6月30日公布的《保險(xiǎn)法》。實(shí)質(zhì)意義的保險(xiǎn)法，泛指法律體系中有關(guān)保險(xiǎn)法律規(guī)范的總和。保險(xiǎn)法是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)范的總稱。

1.4.2我國的保險(xiǎn)立法我國的保險(xiǎn)立法活動(dòng)始于清朝末年。由于戰(zhàn)事不斷、政局不穩(wěn)、經(jīng)濟(jì)落后、國力不濟(jì)等因素的影響，直到新中國成立后，特別是改革開放以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)立法才得到了真正的快速發(fā)展。建國以來，我國的保險(xiǎn)立法大體上經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

1.建國初期的保險(xiǎn)立法2.改革開放后的保險(xiǎn)立法3.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下保險(xiǎn)立法——保險(xiǎn)基本法的出臺(tái)1991年10月由中國人民銀行牽頭組成了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》起草小組，研究起草《保險(xiǎn)法》。1995年6月，我國第一部保險(xiǎn)基本法——《中華人民共和國保險(xiǎn)法》經(jīng)全國人大常委會(huì)八屆十四次會(huì)議審議通過，并于1995年10月1日起實(shí)施。

1.4.3《保險(xiǎn)法》的基本內(nèi)容2002年10月28日，九屆全國人大常委會(huì)第三十次會(huì)議審議通過了《全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉的決定》，該決定于2003年1月1日起開始實(shí)施。修訂后的《保險(xiǎn)法》包括總則、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、法律責(zé)任及附則等內(nèi)容共計(jì)八章一百五十八條。我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，采用了合并立法的體制包括了保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)業(yè)法兩部分內(nèi)容。保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容主要包括三個(gè)方面：一是關(guān)于保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定；二是關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定；三是關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定。調(diào)整業(yè)法又稱為“保險(xiǎn)事業(yè)監(jiān)督法”，是調(diào)整保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系、規(guī)范保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定。保險(xiǎn)業(yè)法的調(diào)整對(duì)象包括：國家監(jiān)管部門在執(zhí)行監(jiān)管過程中與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系；保險(xiǎn)公司之間在合作、競(jìng)爭(zhēng)過程中的關(guān)系；保險(xiǎn)公司內(nèi)部在管理過程中的關(guān)系等。1.保險(xiǎn)法的適應(yīng)范圍（1）保險(xiǎn)法的時(shí)間效力①保險(xiǎn)法的生效日期《保險(xiǎn)法》第一百五十八條規(guī)定：“本法自1995年10月1日起實(shí)行?！雹诒ｋU(xiǎn)法的失效日期《保險(xiǎn)法》未規(guī)定廢止時(shí)間留待以后的法律予以明確。③保險(xiǎn)法的溯及力《保險(xiǎn)法》采取了“不溯及既往”的原則。

（2）保險(xiǎn)法的空間效力?！侗ｋU(xiǎn)法》第三條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，適用本法。”（3）保險(xiǎn)法對(duì)人的效力?！侗ｋU(xiǎn)法》適應(yīng)于參加到商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中的中華人民共和國境內(nèi)的所有人。①管部門---中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。②以法設(shè)立的商業(yè)保險(xiǎn)公司、外國保險(xiǎn)公司在中國的分公司、依法取得經(jīng)營許可證或業(yè)務(wù)許可證的保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人等。③參加了依照《保險(xiǎn)法》開辦的各種商業(yè)保險(xiǎn)的中國公民、外國公民和無國籍人等。

2.保險(xiǎn)合同的基本規(guī)定3.保險(xiǎn)業(yè)的基本規(guī)定第2章機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)綜述

2.1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)簡(jiǎn)介2.1.1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

2.1.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的流動(dòng)性2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保險(xiǎn)對(duì)象的廣泛性和差異性3.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的不定值性

4.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的追償性5.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)頻率較高6.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的彈性和剛性

2.1.3機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的作用1.穩(wěn)定了社會(huì)秩序2.擴(kuò)大了汽車的需求3.保證了道路安全暢通4.促進(jìn)了車輛安全性能的提高2.2國外汽車保險(xiǎn)發(fā)展概況2.2.1汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展世界上第一張汽車保險(xiǎn)單是由英國“法律意外保險(xiǎn)公司”于1895年簽發(fā)的，是一份汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保單。隨后又出現(xiàn)了汽車火險(xiǎn)和汽車碰撞造成的損失險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)儆谝粋€(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，在汽車保險(xiǎn)出現(xiàn)的初期是以汽車的第三責(zé)任作為主險(xiǎn)，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。而今，汽車保險(xiǎn)已從單一的第三者責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展到車身保險(xiǎn)。車身保險(xiǎn)又由單純的火險(xiǎn)、碰撞損失險(xiǎn)逐步發(fā)展到綜合性的風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)，針對(duì)投保人特殊的風(fēng)險(xiǎn)保障需求開發(fā)設(shè)計(jì)了種類繁多的附加險(xiǎn)，以滿足不同消費(fèi)者特殊的風(fēng)險(xiǎn)保障需要。2.2.2美國汽車保險(xiǎn)

美國在1935年至1959年間，相繼推出了5種標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)單，即：基本汽車保單（BasicAutoPolicy,BAP）、家庭汽車保單(FamilyAutoPolicy,FAP)、綜合汽車保單(ComprehensiveAutoPolicy,CAP)、特惠汽車保單(SpecialPachageAutoPolicy,SPAP/SAP)和車行責(zé)任保單(GarageLiabilityAutoPolicy,GAP)。1977年，美國保險(xiǎn)服務(wù)社對(duì)使用了多年的標(biāo)準(zhǔn)化保單進(jìn)行了修正并做出了重大調(diào)整。將原基本汽車保單、家庭汽車保單和特惠汽車保單合為個(gè)人汽車保單；原綜合汽車保單和車行責(zé)任保單合為商用汽車保單。2.2.3英國汽車保險(xiǎn)

1895年，英國的法律意外保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)費(fèi)為10-100英鎊的汽車責(zé)任保險(xiǎn)單，這是世界上最早出現(xiàn)的汽車保險(xiǎn)單。1903年，英國成立了第一家專門經(jīng)營汽車保險(xiǎn)的公司，即“汽車綜合保險(xiǎn)聯(lián)合社”。1906年，英國成立了“汽車保險(xiǎn)有限公司”，每年由公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查一次保險(xiǎn)汽車，成為確保保險(xiǎn)順利開展的技術(shù)手段，其運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)對(duì)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。2.3我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)2.3.1我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展歷程新中國成立后，中國人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。但是，不久就出現(xiàn)了對(duì)該保險(xiǎn)的爭(zhēng)議。于是，中國人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到七十年代中期，為了滿足各國駐華使館等外國人汽車保險(xiǎn)的需要，中國人民保險(xiǎn)公司開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1980年我國全面恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車保險(xiǎn)的需要。1983年11月，我國將“汽車保險(xiǎn)”更名為“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”使其具有更加廣泛的適用性。

2002年8月15日保監(jiān)會(huì)發(fā)出了《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知（保監(jiān)發(fā)【2002】87號(hào)）》，通知規(guī)定：自2003年1月1日起，國內(nèi)各家經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司實(shí)施自主性車險(xiǎn)條款、費(fèi)率，2000版機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率不再執(zhí)行。保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出百花齊放、空天繁榮的局面。2.3.2我國當(dāng)前機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)目前，我國經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司主要有：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、天安保險(xiǎn)股份有限公司、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、太平保險(xiǎn)有限公司等。2.3.3我國現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理規(guī)定中國保監(jiān)會(huì)于2002年3月4日和2002年8月15日分別發(fā)出了《改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》和《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知》。根據(jù)這兩個(gè)通知，自2003年1月1日起在全國范圍內(nèi)實(shí)施新的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法，凡投保車險(xiǎn)的消費(fèi)者可自由選擇由保險(xiǎn)公司自行制定、經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率。新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度允許保險(xiǎn)公司按照不同消費(fèi)者的需求制定條款，條款費(fèi)率必須經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，并向社會(huì)公布后執(zhí)行。

2.3.4我國現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種1.車輛損失險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)是包括碰撞在內(nèi)的一種綜合險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是機(jī)動(dòng)車輛本身。

2.第三者責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員，在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的，保險(xiǎn)人依法給予賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

3.附加險(xiǎn)為了滿足投保人對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)保障的要求，保險(xiǎn)人提供一些附加險(xiǎn)供投保人選擇。附加險(xiǎn)不能單獨(dú)投保，只有在投保車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，方可選擇投保。

2.3.5我國現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率

1.從車費(fèi)率模式從車費(fèi)率模式是以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要依據(jù)的費(fèi)率確定模式。目前，我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率的確定以該模式為主。

現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要風(fēng)險(xiǎn)因子包括車輛的種類和車輛的用途以及車輛行駛區(qū)域。

2.從人費(fèi)率模式從人費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中以被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T的風(fēng)險(xiǎn)因子作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要依據(jù)的模式。人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要是考慮駕駛?cè)藛T的年齡、性別、駕駛年限和安全駕駛記錄等，而我國目前在費(fèi)率制訂過程中考慮的與駕駛?cè)藛T有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子主要有“駕駛?cè)藛T的指定與否”和“駕駛?cè)藛T的安全行駛記錄”等。

2.4機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中又分為狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)即財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，是以財(cái)產(chǎn)物質(zhì)以及相關(guān)的利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)；廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指除了狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外，還包括責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)以外的一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同屬于綜合性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。2.4.1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的法律特征1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是有名合同；2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是射悻合同；3.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是保障合同；4.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同；5.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是最大誠信合同；6.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是有償合同；7.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是附和合同；8.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是非要式合同。

2.4.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體及客體

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體所謂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體是指具有權(quán)利能力和行為能力的保險(xiǎn)關(guān)系雙方，包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。⑴機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指參加機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同法律關(guān)系、享受權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人，包括投保人和保險(xiǎn)人。①投保人。投保人就是為機(jī)動(dòng)車輛辦理保險(xiǎn)并支付保險(xiǎn)費(fèi)的團(tuán)體或個(gè)人。一般的投保人是機(jī)動(dòng)車輛的所有者或使用者，當(dāng)然投保人不一定是車主本人。②保險(xiǎn)人。是與投保人訂立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同，對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成機(jī)動(dòng)車輛本身損失及其他損失承擔(dān)賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。⑵機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的關(guān)系人機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人：是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人一般指機(jī)動(dòng)車輛所有人或?qū)ζ渚哂欣娴娜?，也就是行使證上登記的車主。

2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)投保車輛所具有的實(shí)際或法律上的利益。

2.4.3機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的內(nèi)容及形式1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要用來規(guī)定保險(xiǎn)當(dāng)事雙方所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，它包括基本條款和特約條款。基本條款包括以下內(nèi)容：⑴名稱和住址⑵保險(xiǎn)標(biāo)的⑶保險(xiǎn)責(zé)任⑷責(zé)任免除⑸保險(xiǎn)金額⑹保險(xiǎn)費(fèi)⑺保險(xiǎn)費(fèi)率⑻保險(xiǎn)期限

⑼損失賠償

⑽爭(zhēng)議處理

2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的形式雖然機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是一種非要式合同，

但為了避免產(chǎn)生爭(zhēng)議，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同一般采用書面文件形式，這些書面文件可以統(tǒng)稱為“憑證”。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的憑證除了保險(xiǎn)單外，還包括正式訂立合同前的輔助性文件，如投保單、暫保單、批單等。⑴投保單：是投保人要求獲得商業(yè)保險(xiǎn)保障的申請(qǐng)書。

⑵暫保單：是保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前為了滿足投保人的保險(xiǎn)需要而臨時(shí)出具的保險(xiǎn)證明文件。

⑶保險(xiǎn)單：是保險(xiǎn)人與投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件。⑷批單：是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行變更的證明文件。

⑸保險(xiǎn)憑證：是被保險(xiǎn)人所持有的已經(jīng)獲得某項(xiàng)保險(xiǎn)保障的證明文件。

2.5機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)中介：是指向保險(xiǎn)人和投保人提供有關(guān)各種可能獲得的保險(xiǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)特性以及所要承保的危險(xiǎn)性質(zhì)方面的知識(shí)，將保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系在一起促成保險(xiǎn)契約達(dá)成并提供相關(guān)服務(wù)的人，它包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)代理人受保險(xiǎn)人的委托，代表保險(xiǎn)公司的利益，在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益，以自己的名義開展保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)；保險(xiǎn)公估人既可以受托于保險(xiǎn)人，也可以受托于被保險(xiǎn)人，但它既不代表保險(xiǎn)人的利益也不代表被保險(xiǎn)人的利益，而是站在中立的立場(chǎng)上，對(duì)委托事件作出客觀、公正的評(píng)價(jià)，為保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人提供服務(wù)。

2.5.1保險(xiǎn)代理人1.保險(xiǎn)代理人的涵義：保險(xiǎn)代理人是指接受保險(xiǎn)人的委托，根據(jù)代理合同在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。2.保險(xiǎn)代理人的分類⑴依照授權(quán)產(chǎn)生的原因不同，代理可分為委托代理、法定代理和指定代理三類。⑵依據(jù)授權(quán)方式的不同，代理可分為明示代理、默示代理和追認(rèn)代理三類。⑶根據(jù)主營業(yè)務(wù)不同，保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人兩類。⑷根據(jù)其代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)不同，保險(xiǎn)代理人分為壽險(xiǎn)代理人和非壽險(xiǎn)代理人兩類。⑸根據(jù)其是否專門為一家保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)代理人可分為專屬代理人和獨(dú)立代理人。3.保險(xiǎn)代理人的法律特征保險(xiǎn)代理人具有的法律特征主要有：⑴保險(xiǎn)代理人只能以被代理人（即授予代理權(quán)的保險(xiǎn)人）的名義進(jìn)行民事法律活動(dòng)。⑵保險(xiǎn)代理人必須在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)。⑶保險(xiǎn)代理人依照保險(xiǎn)代理合同以保險(xiǎn)人名義進(jìn)行民事法律活動(dòng)的后果由保險(xiǎn)人最終承擔(dān)。⑷保險(xiǎn)代理人可以是法人、非法人組織或自然人。⑸保險(xiǎn)代理人接受保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)督和管理。⑹保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)必須遵守國家有關(guān)法律和行政規(guī)章，遵循自愿和最大誠信原則。

4.保險(xiǎn)代理合同保險(xiǎn)代理合同是指保險(xiǎn)代理人與被代理的保險(xiǎn)公司之間根據(jù)平等互利、雙方自愿的原則，規(guī)定雙方權(quán)利和義務(wù)的書面協(xié)議。一方面，代理合同通過規(guī)定保險(xiǎn)代理人的代理權(quán)限和違約責(zé)任來約束代理人的行為，保護(hù)保險(xiǎn)人和投保人的利益；另一方面，它規(guī)定保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)所進(jìn)行的保險(xiǎn)行為，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)責(zé)任，并按合同約定支付代理手續(xù)費(fèi)，從而保護(hù)代理人的利益。2.5.2保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人1．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念及法律特征保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有以下的法律特征:①保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益辦理保險(xiǎn)事宜的。②保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以自己的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并獨(dú)立承擔(dān)自己行為的后果。③保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能是有限責(zé)任公司。④保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人依法收取傭金。2.5.3保險(xiǎn)公估人

1.保險(xiǎn)公估人的概念與性質(zhì)保險(xiǎn)公估人是接受他人委托，為投保標(biāo)的或受損標(biāo)的提供評(píng)估、鑒定或查勘、估損和理算，并且出具公估報(bào)告書的保險(xiǎn)中介公正服務(wù)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估人具有以下特點(diǎn)：

①任何場(chǎng)合保持獨(dú)立、中立和公正。②納入保險(xiǎn)監(jiān)管范圍。2.保險(xiǎn)公估人的分類（1）根據(jù)保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)公估執(zhí)業(yè)過程中的先后順序的不同，可以將保險(xiǎn)公估人分為兩類：一類是核保時(shí)的公估人；一類是理賠時(shí)的公估人。（2）根據(jù)執(zhí)業(yè)性質(zhì)分類根據(jù)保險(xiǎn)公估人執(zhí)業(yè)性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)公估人可以分為三類:①“保險(xiǎn)型”的公估人。②“技術(shù)型”的公估人。③“綜合型”的公估人。（3）根據(jù)執(zhí)業(yè)內(nèi)容分類保險(xiǎn)公估人可以分為三類：一類是海上保險(xiǎn)公估人；一類是火災(zāi)及特種保險(xiǎn)公估人；另一類是汽車保險(xiǎn)公估人。

⑷根據(jù)委托方的不同分類根據(jù)委托方的不同，保險(xiǎn)公估人大體分為兩類：一類是接受保險(xiǎn)公司委托的保險(xiǎn)公估人；另一類是一般只接受被保險(xiǎn)人委托處理索賠和理算事項(xiàng)，但不接受保險(xiǎn)公司委托的保險(xiǎn)公估人。⑸根據(jù)與委托方關(guān)系的不同分類從保險(xiǎn)公估人與委托方的關(guān)系來看，保險(xiǎn)公估人分為雇傭保險(xiǎn)公估人與獨(dú)立保險(xiǎn)公估人兩種。第3章人保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

3.1人保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)簡(jiǎn)介3.1.1人保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種目前人保使用的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品由基本險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款構(gòu)成。其中，基本險(xiǎn)條款分為車輛損失類、第三者責(zé)任保險(xiǎn)和綜合類。人保機(jī)動(dòng)車輛附加險(xiǎn)共13個(gè)，附加險(xiǎn)必須在投保相應(yīng)基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才能加保。

3.2人保車輛損失保險(xiǎn)

3.2.1總則1.保險(xiǎn)標(biāo)的《機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款》承保中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛的汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車和特種車。

2.保險(xiǎn)合同的組成和特征⑴保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。⑵保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,附加險(xiǎn)不能單獨(dú)承保。3.2.2保險(xiǎn)責(zé)任人保《機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款》中的保險(xiǎn)責(zé)任采用列名式，已列名的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。1.保險(xiǎn)事故責(zé)任因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。⑴碰撞、傾覆、墜落⑵火災(zāi)、爆炸 ⑶外界物體墜落、倒塌⑷暴風(fēng)、龍卷風(fēng)⑸雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯⑹地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡⑺載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）2.事故的施救責(zé)任發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)車輛的損失，所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。3.2.3責(zé)任免除人保《車輛損失險(xiǎn)條款》規(guī)定了車輛損失的責(zé)任免除，采用列名式。已列名風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)賠償。

1.不可抵御風(fēng)險(xiǎn)：地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、政府征用。

2.車輛自身風(fēng)險(xiǎn)：⑴自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞。⑵玻璃單獨(dú)破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕。⑶自燃以及不明原因引起火災(zāi)。3.駕駛?cè)藛T風(fēng)險(xiǎn)⑴違章操作①人工直接供油、高溫烘烤

②在淹及排氣筒或進(jìn)氣管的水中啟動(dòng)，或被水淹后未

經(jīng)必要處理而啟動(dòng)車輛，致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。③保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。⑵違章駕車①駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛②使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。③非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛。④保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件。⑶駕駛資格公安交通管理部門規(guī)定的屬于無有效駕駛證的情況下駕車。⑷責(zé)任擴(kuò)大①保險(xiǎn)車輛肇事逃逸。②被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員的故意行為。③遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分。④利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)。4.其它風(fēng)險(xiǎn)⑴未按書面約定履行交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。⑵因污染（含放射性污染）造成的損失。⑶保險(xiǎn)車輛因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失。⑷車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。⑸被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失。⑹摩托車停放期間因翻倒造成的損失。

3.2.4保險(xiǎn)金額人?！稒C(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款》規(guī)定：保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定。保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額方式的不同承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。1.按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)確定；2.按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定；3.在投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。

3.2.5保險(xiǎn)期限人?！稒C(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款》規(guī)定：除另有約定外，保險(xiǎn)期限為一年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。除法律另有規(guī)定外，保險(xiǎn)合同期限不足一年的，應(yīng)按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的，按一個(gè)月計(jì)算。

3.2.6保險(xiǎn)人義務(wù)人?！稒C(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款》規(guī)定：保險(xiǎn)人應(yīng)履行說明義務(wù)、查勘義務(wù)、賠償義務(wù)和保密義務(wù)。

1.說明義務(wù)保險(xiǎn)人在承保時(shí)，應(yīng)向投保人說明投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)等內(nèi)容。

2.查勘義務(wù)保險(xiǎn)人在接到被保險(xiǎn)人的事故報(bào)案后，應(yīng)盡快進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。保險(xiǎn)人接到報(bào)案后48小時(shí)內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見，造成財(cái)產(chǎn)損失無法確定的，以被保險(xiǎn)人提供的財(cái)產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。3.賠償義務(wù)保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定。⑴保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)事故性質(zhì)、損失情況，及時(shí)向被保險(xiǎn)人提供索賠須知；審核索賠材料后認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。⑵在被保險(xiǎn)人提供了各種必要單證后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定，并將核定結(jié)果及時(shí)通知被保險(xiǎn)人。⑶對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款。

4.保密義務(wù)保險(xiǎn)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私負(fù)有保密的義務(wù)。3.2.7投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)人?！稒C(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款》規(guī)定：投保人及被保險(xiǎn)人應(yīng)履行告知義務(wù)、交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、出險(xiǎn)后施救與通知義務(wù)和協(xié)助查勘義務(wù)。1.告知義務(wù)投保人應(yīng)如實(shí)填寫投保單并回答保險(xiǎn)人提出的詢問，履行如實(shí)告知義務(wù)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)車輛改裝、加裝或非營業(yè)用車輛從事營業(yè)運(yùn)輸?shù)?，?dǎo)致保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。否則，因保險(xiǎn)車危險(xiǎn)程度增加而導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)交付前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

3.出險(xiǎn)后施救與通知義務(wù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，投保人和被保險(xiǎn)人負(fù)有及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。否則，造成損失無法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

4.協(xié)助查勘義務(wù)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。

3.2.8賠償處理1.被保險(xiǎn)人索賠條件被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（裁定書、裁決書、調(diào)解書、判決書等）。屬于非道路交通事故或公安交通管理部門不進(jìn)行處理的事故的，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明。

2.保險(xiǎn)車輛修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)因保險(xiǎn)事故損壞的保險(xiǎn)車輛，若估計(jì)修復(fù)費(fèi)用不會(huì)達(dá)到或接近保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，應(yīng)根據(jù)“事故財(cái)產(chǎn)損失以修為主”的原則盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

3.重復(fù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)車輛重復(fù)保險(xiǎn)的，本保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付。

4.賠償處理⑴保險(xiǎn)車輛事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人根據(jù)損失情況、投保方式進(jìn)行賠償。⑵保險(xiǎn)車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險(xiǎn)人，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值，并在賠款中扣除。⑶保險(xiǎn)人受理報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、向被保險(xiǎn)人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的承諾。⑷保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)的責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。5.權(quán)益轉(zhuǎn)讓因第三方對(duì)保險(xiǎn)車輛的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。6.保險(xiǎn)合同終止下列情況下，保險(xiǎn)人支付賠款后，保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)人不退還機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：⑴保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失；⑵按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值；⑶保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)金額。

7.免賠率根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，保險(xiǎn)人在依據(jù)條款約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按規(guī)定免賠率免賠：（1）負(fù)全部責(zé)任的免賠率為20%。負(fù)主要責(zé)任的免賠率為15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5%。（2）單方肇事事故免賠率為20%。單方肇事事故是指不涉及與第三者有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿剩话ㄒ蜃匀粸?zāi)害引起的事故。（3）保險(xiǎn)車輛發(fā)生碰撞、傾覆、墜落，火災(zāi)、爆炸，外界物體墜落、倒塌等保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，確定無法找到第三方的，免賠率為20%。（4）違反安全裝載規(guī)定的，增加5%的免賠率；因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)現(xiàn)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。3.2.9保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整人保《機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款》規(guī)定：上一保險(xiǎn)年度未發(fā)生本報(bào)險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)賠償款的保險(xiǎn)車輛續(xù)保，且保險(xiǎn)期限均為一年時(shí)，按下列條件和方式享受保險(xiǎn)費(fèi)有待：

1.上一保險(xiǎn)年度未享受無賠款保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的，續(xù)保時(shí)優(yōu)待比例為10%；上一保險(xiǎn)年度已享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的，續(xù)保時(shí)優(yōu)待比例在上一保險(xiǎn)年度優(yōu)待比例外增加10%；保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例最高不超過30%。2.上一保險(xiǎn)年度享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的車輛發(fā)生本保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)賠款，續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例按以下公式計(jì)算，直至保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例為零時(shí)止。續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例＝上一保險(xiǎn)年度保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例－N×10% （3-1）式中：N——續(xù)保時(shí)上一保險(xiǎn)年度發(fā)生本保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)賠款次數(shù)。3.同一投保人投保車輛不止一輛的，保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整按輛分別計(jì)算。4.保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整以續(xù)保年度應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)。本保險(xiǎn)合同中的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)是指按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的費(fèi)率規(guī)章計(jì)算出的保險(xiǎn)費(fèi)。

3.2.10合同變更和終止

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的變更⑴保險(xiǎn)合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人書面協(xié)商一致。⑵在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。未辦理批改手續(xù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的終止⑴保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)5%的退保手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。⑵保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，自通知保險(xiǎn)人之日起，保險(xiǎn)合同解除。保險(xiǎn)人按短期月費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。3.2.11爭(zhēng)議處理1.因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議的，由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁。保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，可向中華人民共和國人民法院提起訴訟。2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理適用中華人民共和國法律。3.2.12其他1.保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。2.在投保機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，投保人可投保附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)條款與本保險(xiǎn)條款相抵觸的，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)；附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以本保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

3.3人保第三者責(zé)任保險(xiǎn)3.3.1總則1.保險(xiǎn)合同人保第三者責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。2.保險(xiǎn)標(biāo)的本保險(xiǎn)合同中的機(jī)動(dòng)車輛是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛的汽車、電車及約定的其他車輛。3.第三者本保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是第一方，也叫第一者；被保險(xiǎn)人或使用保險(xiǎn)車輛的致害人是第二方，也叫第二者；除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者是第三方，也叫第三者。同一被保險(xiǎn)人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對(duì)方均不構(gòu)成第三者。3.3.2保險(xiǎn)責(zé)任人?！兜谌哓?zé)任保險(xiǎn)條款》規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。”人?！兜谌哓?zé)任保險(xiǎn)條款》規(guī)定：“經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意，被保險(xiǎn)人因第四條所列原因給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；賠償?shù)臄?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過責(zé)任限額的30%?！?/p>

3.3.3責(zé)任免除人?！兜谌哓?zé)任保險(xiǎn)條款》責(zé)任免除采用列名式，所列明的風(fēng)險(xiǎn)造成第三者責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。1.不可抵御風(fēng)險(xiǎn)地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、政府征用造成的第三者責(zé)任。2.駕駛?cè)藛T風(fēng)險(xiǎn)⑴駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛。⑵保險(xiǎn)車輛肇事逃逸。⑶被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員的故意行為。⑷無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符。⑸使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。⑹非被保險(xiǎn)人或非被保險(xiǎn)人允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛。⑺車輛不具備有效行駛證件。⑻利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)。⑼公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車。3.車輛自身風(fēng)險(xiǎn)⑴競(jìng)賽、測(cè)試，在營業(yè)性修理場(chǎng)所修理期間。⑵保險(xiǎn)車輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的車輛（含掛車）或被未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的其他車輛拖帶。⑶保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件。4.其它風(fēng)險(xiǎn)⑴第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失。⑵保險(xiǎn)車輛被盜竊、搶劫、搶奪造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。⑶保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：①被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失。②本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失。③本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。⑷保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失。⑸精神損害賠償。⑹因污染（含放射性污染）造成的損失。3.3.4責(zé)任限額每次事故的責(zé)任限額由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。主車與掛車連接時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。3.3.5保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限與《機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款》相同。

3.3.6保險(xiǎn)人義務(wù)保險(xiǎn)人義務(wù)與《機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款》相同。3.3.7投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)與《機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款》相同。3.3.8賠償處理

1.事故“以責(zé)論處”

第三者責(zé)任的損失經(jīng)保險(xiǎn)雙方確認(rèn)，根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，并按照免賠率扣除一定的金額。

2.其它事宜⑴保險(xiǎn)車輛重復(fù)保險(xiǎn)的，本保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的責(zé)任限額與各保險(xiǎn)合同責(zé)任限額的總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付。⑵保險(xiǎn)人受理報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、向被保險(xiǎn)人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的承諾。⑶賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定后，對(duì)被保險(xiǎn)人追加的索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。⑷被保險(xiǎn)人獲得賠償后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期限屆滿。⑸未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定。不屬于保險(xiǎn)人賠償范圍或超出保險(xiǎn)人應(yīng)賠償金額的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。3.3.9保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的具體辦法與《機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款》相同。3.3.10合同變更和終止合同變更和終止與《機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款》相同。3.3.11爭(zhēng)議處理爭(zhēng)議處理與《機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款》相同。3.3.12其他人保《第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》規(guī)定：1.保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。2.在投保機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，投保人可投保附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)條款與本保險(xiǎn)條款相抵觸的，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)；附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以本保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。3.4人保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率表使用說明3.4.1使用說明1.車輛種類中“以下”二字，是指不含其本身的意思。例如，6座“以下”客車，是指不含6座的客車。2.在費(fèi)率表中，凡涉及分段的陳述都按照“含起點(diǎn)不含終點(diǎn)”的原則來解釋。例如：（1）“6座以下”的含義為5座、4座、3座、2座、1座，不包含6座。（2）“6～10座”的含義為6座、7座、8座、9座，不包含10座。（3）“20座以上”包含20座。3.4.2保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算1.車輛損失險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算⑴足額投保按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限、新車購置價(jià)所屬檔次查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率。保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)＋（實(shí)際新車購置價(jià)－新車購置價(jià)所屬檔次的起點(diǎn)）×費(fèi)率⑵不足額投保①如果投保人選擇不足額投保，即保險(xiǎn)金額小于新車購置價(jià)，保費(fèi)應(yīng)作相應(yīng)調(diào)整。保費(fèi)＝（0.05＋0.95×保險(xiǎn)金額／新車購置價(jià)）×足額投保時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)。（3-4）②36座以上營業(yè)客車新車購置價(jià)低于20萬元的，按照20～36座營業(yè)客車對(duì)應(yīng)檔次的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。⑶掛車投保掛車保險(xiǎn)費(fèi)按同噸位貨車對(duì)應(yīng)檔次保險(xiǎn)費(fèi)的50％計(jì)收。2.第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限、責(zé)任限額直接查找保費(fèi)。3.附加險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算⑴全車盜搶險(xiǎn)保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)＋保險(xiǎn)金額×費(fèi)率⑵車上人員責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)＝單座責(zé)任限額×投保座位數(shù)×費(fèi)率⑶車上貨物責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)＋（責(zé)任限額－20000）×費(fèi)率 ⑷車身劃痕險(xiǎn)按新車購置價(jià)所屬檔次直接查找保費(fèi)。⑸玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)按客車、貨車、座位數(shù)、投保進(jìn)口/國產(chǎn)玻璃查找相應(yīng)的費(fèi)率。保費(fèi)＝新車購置價(jià)×費(fèi)率

⑹不計(jì)免賠特約條款保費(fèi)＝適用本條款的所有險(xiǎn)種應(yīng)收保費(fèi)之和（不含無賠款優(yōu)待以及風(fēng)險(xiǎn)修正部分）20%。⑺無過失責(zé)任險(xiǎn)無過失責(zé)任險(xiǎn)的最高責(zé)任限額為50000元人民幣?；A(chǔ)保費(fèi)為50元人民幣，費(fèi)率為0.5%。保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)＋責(zé)任限額×費(fèi)率

⑻自燃、火災(zāi)、爆炸險(xiǎn)投保自燃、火災(zāi)、爆炸險(xiǎn)費(fèi)率為0.6%；如果僅投保其中的自燃險(xiǎn)則費(fèi)率為0.4%。保費(fèi)＝保險(xiǎn)金額×費(fèi)率⑼停駛損失險(xiǎn)停駛損失險(xiǎn)采用固定費(fèi)率，費(fèi)率為10%。保費(fèi)＝約定的最高賠償天數(shù)×約定的最高日責(zé)任限額×費(fèi)率⑽救助特約險(xiǎn)救助特約險(xiǎn)采用固定保費(fèi)，保費(fèi)為150元人民幣。(11)提車險(xiǎn)按新車購置價(jià)所屬檔次直接查找保費(fèi)。3.4.3風(fēng)險(xiǎn)修正人保的風(fēng)險(xiǎn)修正主要包括單車投保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)修正、車隊(duì)投保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)修正和統(tǒng)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)修正。1.單車投保單車投保，保費(fèi)可根據(jù)《單車風(fēng)險(xiǎn)修正系數(shù)表》進(jìn)行調(diào)整。保費(fèi)＝標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)×（1﹣風(fēng)險(xiǎn)修正系數(shù)）2.車隊(duì)投保車隊(duì)投保，保費(fèi)可根據(jù)《車隊(duì)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)表》進(jìn)行調(diào)整。浮動(dòng)系數(shù)采用連乘方式。保費(fèi)＝∑單車保費(fèi)×費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)3.統(tǒng)保業(yè)務(wù)⑴統(tǒng)保業(yè)務(wù)是指同一單位（系統(tǒng)）對(duì)其車輛統(tǒng)一投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。統(tǒng)保業(yè)務(wù)保費(fèi)計(jì)算公式的應(yīng)用范圍規(guī)定為：非營業(yè)性質(zhì)的政府機(jī)關(guān)、事業(yè)團(tuán)體、大型企業(yè)進(jìn)行的50輛及以上機(jī)動(dòng)車輛統(tǒng)保項(xiàng)目，以及連續(xù)三年平均賠付率低于65%的100輛及以上大型營運(yùn)車隊(duì)統(tǒng)保業(yè)務(wù)。⑵統(tǒng)保業(yè)務(wù)保費(fèi)計(jì)算保費(fèi)＝基準(zhǔn)保費(fèi)×歷年賠付率／（1－費(fèi)用率－稅率－利潤率）其中：歷年賠付率＝（已決賠款＋未決賠款）÷（保費(fèi)－無賠款優(yōu)待）。⑶統(tǒng)保業(yè)務(wù)費(fèi)率浮動(dòng)幅度最大不超過50%。⑷統(tǒng)保業(yè)務(wù)保費(fèi)計(jì)算公式與車隊(duì)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)不能同時(shí)使用。

第4章其他主要保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)4.1太保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)4.1.1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種簡(jiǎn)介太保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)有兩個(gè)險(xiǎn)種即機(jī)動(dòng)車輛綜合保險(xiǎn)條款和摩托車定額保險(xiǎn)條款，其中機(jī)動(dòng)車輛綜合保險(xiǎn)條款分為兩部分基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn),基本險(xiǎn)又分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

1.機(jī)動(dòng)車輛綜合保險(xiǎn)條款（1）基本險(xiǎn)①車輛損失險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的全部損失或部分損失的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。碰撞、傾覆；火災(zāi)、爆炸；外界物體倒塌、空中物體墜落、保險(xiǎn)車輛行使中平行墜落；受保險(xiǎn)車輛所載貨物、車上人員意外撞擊；雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi)；保險(xiǎn)車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代表對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。②第三者責(zé)任險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)人處理。（2）附加險(xiǎn)。在投保了車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，方可投保下列附加險(xiǎn)：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自然損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、沿海氣象災(zāi)害險(xiǎn)、地陷險(xiǎn)、地質(zhì)災(zāi)害險(xiǎn)、過度險(xiǎn)、可選免賠額特約條款、里程變額特約條款、價(jià)值損失特約條款、換件特約條款、指定部位賠償特約條款、救援費(fèi)用特約條款、代步車特約條款。

在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，方可投保下列附加險(xiǎn)：車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。在同時(shí)投保了車輛損失和第三者責(zé)任險(xiǎn)基礎(chǔ)上，方可投保下列附加險(xiǎn)：基本險(xiǎn)不計(jì)免賠償特約條款、附加險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款、法律服務(wù)特約條款。2.摩托車定額保險(xiǎn)凡對(duì)兩輪、三輪、輕便及殘疾人專用三輪電動(dòng)車等各類摩托車擁有保險(xiǎn)利益的人均可向保險(xiǎn)人投保摩托車定額保險(xiǎn)。摩托車定額保險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及車上人員責(zé)任險(xiǎn)，投保人在投保時(shí)可自由選擇，保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。4.1.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章簡(jiǎn)介1.機(jī)動(dòng)車輛綜合保險(xiǎn)太保機(jī)動(dòng)車輛綜合保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章由《中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)費(fèi)率表》和機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)費(fèi)率表使用說明兩部分組成。2.摩托車定額保險(xiǎn)太保摩托車定額保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章由《摩托車定額保險(xiǎn)費(fèi)率表》和摩托車定額保險(xiǎn)費(fèi)率表使用說明兩部分組成。

4.2平安機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)4.2.1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種簡(jiǎn)介平安機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種分為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和摩托車定額保險(xiǎn)條款。

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款平安機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款分為三部分，車輛損失險(xiǎn)部分、第三者責(zé)任險(xiǎn)部分和附加險(xiǎn)部分。（1）車輛損失險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌或墜落、保險(xiǎn)車輛行使中平行墜落、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)分為第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)和第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)，投保人可自愿選擇投保，但不能同時(shí)投保。①第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。②第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。（3）附加險(xiǎn)。①在投保了車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自然損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、代步車費(fèi)用險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)。②在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、無過錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。③在投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保交通事故精神損害賠償險(xiǎn)。④在投保了全車盜險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn)。2.摩托車定額保險(xiǎn)條款托車定額保險(xiǎn)承保二輪、三輪、輕便摩托車及殘疾人專用三輪電動(dòng)車等其他種類摩托車。摩托車定額保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn),基本險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)。附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。4.2.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章簡(jiǎn)介1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)平安機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章由機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)費(fèi)率表及其使用說明兩部分組成。2.摩托車定額保險(xiǎn)平安摩托車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章由摩托車保險(xiǎn)費(fèi)率表和摩托車保險(xiǎn)費(fèi)率表使用說明兩部分組成。第5章機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)5.1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的選擇

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的選擇，是機(jī)動(dòng)車輛所有人基于自己的風(fēng)險(xiǎn)保障需要，利用已掌握的保險(xiǎn)知識(shí)及信息資料，進(jìn)行對(duì)比分析，選擇最佳保險(xiǎn)公司、投保險(xiǎn)種以及投保方式的行為過程。

5.1.1選擇保險(xiǎn)的基本原則

1.國內(nèi)投保的原則2.信譽(yù)第一、服務(wù)便捷的原則3.性價(jià)比最佳的原則所謂性價(jià)比最佳，是指所選的保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)較少而保障范圍較大，既能充分滿足風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，又不造成經(jīng)濟(jì)上的浪費(fèi)。5.1.2選擇保險(xiǎn)的內(nèi)容

動(dòng)車輛保險(xiǎn)的選擇主要包括三方面的內(nèi)容：一是對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇；二是對(duì)投保險(xiǎn)種的選擇；三是對(duì)投保方式的選擇。1.對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇⑴投保的公司應(yīng)該是在中國境內(nèi)依法成立、守法經(jīng)營、有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的保險(xiǎn)公司。⑵投保的公司經(jīng)營穩(wěn)健、財(cái)務(wù)狀況良好、償付能力充足、信譽(yù)良好。⑶投保的公司應(yīng)具有健全的組織機(jī)構(gòu)、完善的服務(wù)體系，尤以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國的大公司為佳。⑷投保的公司專業(yè)技術(shù)力量強(qiáng)大，服務(wù)內(nèi)容豐富、質(zhì)量好。2.對(duì)投保險(xiǎn)種的選擇投保人一般可以按照以下步驟來選擇投保險(xiǎn)種：⑴投保人首先應(yīng)該搞清楚自己可能面臨著哪些風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致什么不良后果，最終自己會(huì)承擔(dān)多少風(fēng)險(xiǎn)等問題。⑵向保險(xiǎn)公司或其代理人(機(jī)構(gòu))索要有關(guān)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率表，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。⑶再進(jìn)一步了解、比較各保險(xiǎn)公司的具體機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品，看看哪一種更適合自己的特殊需求。注意所

選的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，一定得把容易發(fā)生的、相對(duì)可能性較大的風(fēng)險(xiǎn)包括進(jìn)去。3.對(duì)投保方式的選擇⑴上門投保；上門投保，即由保險(xiǎn)公司派業(yè)務(wù)人員前往投保人處上門服務(wù)。⑵柜臺(tái)投保；柜臺(tái)投保，即投保人親自到保險(xiǎn)公司的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理投保等一系列手續(xù)。⑶電話投保；⑷網(wǎng)上投保；⑸通過保險(xiǎn)代理人投保；⑹通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保。

5.2機(jī)動(dòng)車輛的投保5.2.1機(jī)動(dòng)車輛投保流程機(jī)動(dòng)車輛的投保，就是投保人購買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品，辦理保險(xiǎn)手續(xù)，與保險(xiǎn)人正式簽訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的過程。

5.2.2機(jī)動(dòng)車輛的投保準(zhǔn)備機(jī)動(dòng)車輛的投保準(zhǔn)備是根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的投保條件以及要求所做的各項(xiàng)工作。包括準(zhǔn)備好證件，保養(yǎng)好車輛，協(xié)助業(yè)務(wù)員驗(yàn)證、驗(yàn)車，以及如實(shí)告知有關(guān)情況等。1.機(jī)動(dòng)車輛的投保條件⑴有公安交通管理部門核發(fā)的車輛號(hào)牌。對(duì)于新車投保，在車輛上牌照的同時(shí)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。⑵有公安交通管理部門填發(fā)的機(jī)動(dòng)車輛行駛證。⑶有車輛檢驗(yàn)合格證。新車需有出廠前的檢驗(yàn)合格證；舊車行駛證上需有年檢合格章。2.備好證件投保人在投保前應(yīng)備齊下列證件，以便投保時(shí)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員驗(yàn)證時(shí)使用：⑴被保險(xiǎn)人為“法人或其他組織”的新保業(yè)務(wù)需要提供投保車輛行駛證、被保險(xiǎn)人的組織機(jī)構(gòu)代碼復(fù)印件、投保經(jīng)辦人身份證明原件。⑵被保險(xiǎn)人為“自然人”的新保業(yè)務(wù)需要提供投保車輛《機(jī)動(dòng)車行駛證》、被保險(xiǎn)人身份證明復(fù)印件、投保人身份證明原件。⑶被保險(xiǎn)人與車主不一致時(shí)，應(yīng)提供由車主出具的能夠證明被保險(xiǎn)人與投保車輛關(guān)系的證明或契約。⑷約定駕駛?cè)藛T時(shí)，需要提供約定駕駛?cè)藛T的《機(jī)動(dòng)車駕駛證》復(fù)印件。⑸投保人為“自然人”且不是由投保人本人辦理投保手續(xù)時(shí)，或投保人為“法人或其他組織”時(shí)，應(yīng)由投保人出具《辦理投保委托書》并載明“法人或其他組織”時(shí)，在委托書上加蓋單位公章；投保人為“自然人”時(shí)，由投保人簽名并提供身份證明原件。辦理投保的經(jīng)辦人應(yīng)同時(shí)提供本人身份證明原件。3.保養(yǎng)好車輛5.2.3正確填寫投保單投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人進(jìn)行要約的書面證明，是確定保險(xiǎn)合同內(nèi)容的依據(jù)。1.投保單的填寫方式⑴投保人手工填寫。⑵投保人利用保險(xiǎn)公司提供的網(wǎng)上投保系統(tǒng)、觸摸屏等工具自助錄入，打印后由投保人簽字。⑶投保人口述，由保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員或代理人員錄入業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，打印后由投保人簽字。2.投保單的填寫內(nèi)容及要求投保單的主要填寫內(nèi)容及要求如下：⑴投保人情況；⑵被保險(xiǎn)人情況；⑶投保車輛情況；⑷投保主險(xiǎn)條款名稱；⑸保險(xiǎn)期限；⑹投保險(xiǎn)種；

⑺保險(xiǎn)金額/責(zé)任限額：保險(xiǎn)金額主要是針對(duì)機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)而言的。

①車輛損失險(xiǎn)車輛損失保險(xiǎn)金額的確定是以保險(xiǎn)車輛的價(jià)值為依據(jù)的，可采取下面3種方式確定。保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額確定方式的不同承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

a.按照新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額。b.按照保險(xiǎn)車輛投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。c.在保險(xiǎn)車輛的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。

②

附加全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人與投保人在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。同時(shí)，全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額不得超過車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，全年盜車搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額不得超過車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。

③附加停駛損失險(xiǎn)停使損失險(xiǎn)需要填寫約定的日賠償金額和約定的賠償天數(shù)，其保險(xiǎn)金額欄內(nèi)填寫約定的日賠償金額與約定的賠償天數(shù)的乘積。④附加自燃損失險(xiǎn)

自燃損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。同時(shí)，自燃損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額最高不得超過車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，自然損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額最高不得超過車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。

⑤附加車身劃痕損失險(xiǎn)

車身劃痕損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為固定保險(xiǎn)金額5000元。

⑥附加火災(zāi)、爆炸、自燃險(xiǎn)火災(zāi)、爆炸、自燃