理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力

風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃1ppt課件學(xué)習(xí)目標(biāo)1、分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理需求2、區(qū)分可以用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和不可以用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)管理需求2ppt課件一、風(fēng)險(xiǎn)管理（P2）

風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量,采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段,主動(dòng)的.有目的的.有計(jì)劃的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理,以盡量小的成本去爭(zhēng)取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為稱為風(fēng)險(xiǎn)管理。

3ppt課件風(fēng)險(xiǎn)管理的需要（P2）

1、安全需要：包括實(shí)際的部分（如經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男枰┖吞摂M的部分（如心理安全的需要）。

2、經(jīng)濟(jì)需要：任何意外損失成本涉及直接和間接損失，是一項(xiàng)很大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，需要獲得經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。

3、執(zhí)法需要：保證人民的生命財(cái)產(chǎn)安全是一個(gè)國(guó)家的法制建設(shè)的基本要求。4ppt課件風(fēng)險(xiǎn)管理的成本風(fēng)險(xiǎn)管理的成本：是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事態(tài)發(fā)生后人們必須支出的費(fèi)用或預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。一般包括：

風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本

風(fēng)險(xiǎn)損失的無(wú)形成本或機(jī)會(huì)成本處理風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用5ppt課件風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序（P2）1、確立風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

3、風(fēng)險(xiǎn)衡量（損失概率、損失程度、損失變異性）

4、風(fēng)險(xiǎn)處理計(jì)劃（避免、預(yù)防、抑制、自留、轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)與非保險(xiǎn)）

5、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（P6）6ppt課件風(fēng)險(xiǎn)衡量的三項(xiàng)內(nèi)容（P3）1、人身風(fēng)險(xiǎn)衡量。包括三種情況，即生理死亡（工作期間生命的提前死亡）；生存死亡（工作期間永久全殘）及退休死亡（達(dá)到退休年齡出現(xiàn)的死亡）。可以通過(guò)生命價(jià)值法、需求法和資本保留法計(jì)算。2、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)衡量。包括財(cái)產(chǎn)直接損失及間接經(jīng)濟(jì)損失。指標(biāo)包括實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值、重置成本、相關(guān)費(fèi)用等。3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)衡量。取決于意外事故的嚴(yán)重程度及法院判決的損失賠償金，最大可能的責(zé)任損失可以個(gè)人累計(jì)財(cái)富為限。7ppt課件人身風(fēng)險(xiǎn)衡量的三種方法（P3）1、生命價(jià)值法。預(yù)期未來(lái)收入的現(xiàn)值就是人身風(fēng)險(xiǎn)的生命價(jià)值。P42、需求法。將家庭經(jīng)濟(jì)支柱死亡的財(cái)務(wù)需求轉(zhuǎn)換為投保人的保險(xiǎn)金額。需求包括遺產(chǎn)處理費(fèi)用、重新調(diào)整生活需求、依賴期的需求（直到家庭最小成員成年）特別需求（房屋按揭、教育經(jīng)費(fèi)、應(yīng)急基金）、退休需求（用人壽保險(xiǎn)補(bǔ)充社保不足）。3、資本保留法。估算替代收入的資本需求。用保險(xiǎn)賠償費(fèi)用投資，按照合適的收益率，產(chǎn)生的收益與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的收入基本相符。P58ppt課件二、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求1、對(duì)財(cái)富進(jìn)行保險(xiǎn)的意義。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的因素是:一個(gè)人對(duì)在什么時(shí)候需要更多金錢(qián)的偏好。一個(gè)人在錢(qián)少的時(shí)候，錢(qián)的價(jià)值更高。9ppt課件2、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)中性的人不需要獲得相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬就可以接受風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的人需要風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬才會(huì)接受風(fēng)險(xiǎn).大多數(shù)人的行為證為他們是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的基本動(dòng)力。10ppt課件3、影響個(gè)人保險(xiǎn)需求的其它因素保費(fèi)附加;收入和財(cái)富;信息;其它保障來(lái)源;非貨幣損失.11ppt課件不可通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)管理需求有些風(fēng)險(xiǎn)無(wú)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有保險(xiǎn)產(chǎn)品但保費(fèi)較高,保額被限制這些風(fēng)險(xiǎn)需要非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案12ppt課件風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃需求分析13ppt課件人壽保險(xiǎn)需求分析

1、人壽保險(xiǎn)的主要目的在于保障死亡后的財(cái)務(wù)狀況

2、當(dāng)一個(gè)人的生命的延續(xù)對(duì)他人來(lái)說(shuō)具有貨幣價(jià)值的時(shí)候，人壽與健康保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就產(chǎn)生了

3、人類生命將會(huì)因以下四種方式導(dǎo)致?lián)p失：

過(guò)早死亡失能退休失業(yè)14ppt課件壽險(xiǎn)需求確定的環(huán)境

個(gè)人做壽險(xiǎn)規(guī)劃決策的時(shí)候會(huì)受環(huán)境的影響，具體包括四種環(huán)境：

1、人口環(huán)境

2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

3、政治環(huán)境

4、文化環(huán)境15ppt課件壽險(xiǎn)需求確定的程序1、收集信息：

2、建立目標(biāo)：（1）死亡后準(zhǔn)備付清的債務(wù)；（2）處理死亡的各種費(fèi)用；（3）建立應(yīng)急基金；（4）建立子女教育基金；（5）建立配偶的生活費(fèi)用和退休資金。

3、信息分析：分析一個(gè)家庭當(dāng)其重要成員發(fā)生死亡時(shí)所可能產(chǎn)生的財(cái)務(wù)后果。最后算出可使用的資源與需求之間的差額。（缺口評(píng)估）16ppt課件健康險(xiǎn)需求分析1、健康保險(xiǎn)計(jì)劃的重要性醫(yī)療費(fèi)用并不是經(jīng)常需要的，但一旦需要時(shí)卻是高得讓人難以承受。建立完善的健康保障計(jì)劃，也是客戶和理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。17ppt課件健康險(xiǎn)需求分析2、健康保險(xiǎn)的種類（1）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（2）重大疾病保險(xiǎn)（3）收入保障保險(xiǎn)（4）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

18ppt課件健康險(xiǎn)需求分析3、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（1）住院費(fèi)用保險(xiǎn)（2）外科手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)（3）護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)（專業(yè)、家庭、病危護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)）（4）其他醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（5）大宗醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（補(bǔ)償大病醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合大病醫(yī)療保險(xiǎn)）19ppt課件健康險(xiǎn)需求分析4、醫(yī)療保險(xiǎn)的特征（1）承保費(fèi)用：通常性和慣例性的醫(yī)療費(fèi)用（2）免賠條款：（3）共保條款：（比例給付）（4）最大給付限額條款：（封頂線—保額）

20ppt課件健康險(xiǎn)需求分析1、醫(yī)療保險(xiǎn)制度的一個(gè)特點(diǎn)是：個(gè)人在就醫(yī)時(shí)由醫(yī)療保險(xiǎn)基金負(fù)擔(dān)一定的金額，超過(guò)部分需由自己負(fù)責(zé)。

2、僅僅具有基本醫(yī)療保險(xiǎn)是不夠的，可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決。21ppt課件分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。我國(guó)開(kāi)辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)及家用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等。22ppt課件財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本分類特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)23ppt課件分析責(zé)任保險(xiǎn)需求

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法或依契約應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。個(gè)人由于疏忽、過(guò)失等行為造成他人的損害，根據(jù)法律或契約應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)賠償責(zé)任的都可以投保相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)，將其面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。P3524ppt課件風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃制定方案25ppt課件學(xué)習(xí)目標(biāo)

根據(jù)客戶各方面的保險(xiǎn)需求，結(jié)合其他相關(guān)條件，為客戶制定綜合保險(xiǎn)方案。26ppt課件一、人身保險(xiǎn)規(guī)劃中的有關(guān)條款

1、保護(hù)投保人的條款（1）完整合同條款（保單和投保單）（2）不可抗辯條款（合同生效一定時(shí)期有效性不容抗辯）（3）寬限期條款（4）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款（5）復(fù)效條款①提供可保性證明②繳納過(guò)期保險(xiǎn)費(fèi)（6）年齡或性別誤告條款（7）續(xù)保條款（有不可撤銷，保證續(xù)保和有條件續(xù)保三種）27ppt課件一、人身保險(xiǎn)規(guī)劃中的有關(guān)條款

2、保護(hù)保險(xiǎn)公司的條款（1）自殺條款（兩年內(nèi)自殺不賠）（2）延遲條款（6個(gè)月）（3）除外和風(fēng)險(xiǎn)限制條款①道德風(fēng)險(xiǎn)：健康險(xiǎn)中較多②壽險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任（航空和戰(zhàn)爭(zhēng)）③健康險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任（等待期、既存疾病、自殘和戰(zhàn)爭(zhēng)暫停）28ppt課件一、人身保險(xiǎn)規(guī)劃中的有關(guān)條款

3、為投保人提供靈活性的條款（1）受益人條款（作用、方式、類型）（2）保險(xiǎn)金給付選擇（一次性和分期給付）（3）轉(zhuǎn)讓條款（絕對(duì)轉(zhuǎn)讓和擔(dān)保轉(zhuǎn)讓）（4）計(jì)劃變更條款（5）不喪失現(xiàn)金價(jià)值選擇條款

①現(xiàn)金②減額繳清保險(xiǎn)③展期定期保險(xiǎn)（6）保單貸款條款（由現(xiàn)金價(jià)值金額所決定）（7）關(guān)于盈余分配的條款（P42*）29ppt課件二、壽險(xiǎn)保單評(píng)估(一)人壽與健康保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)：

1.保險(xiǎn)的原理:大數(shù)法則;被保風(fēng)險(xiǎn)事故的本質(zhì)（死亡率一般隨年齡的增加而上升）

2.個(gè)人壽險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)的定價(jià):⑴定價(jià)目標(biāo):費(fèi)率充足;費(fèi)率公平;費(fèi)率不要高.⑵定價(jià)要素:承保事件發(fā)生的概率;資金的時(shí)間價(jià)值;承諾的給付;附加保費(fèi)(費(fèi)用,稅金,利潤(rùn)和意外事件)⑶壽險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。①②③④⑤⑥30ppt課件二、壽險(xiǎn)保單評(píng)估(一)人壽與健康保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)：

3.壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性質(zhì):⑴傳統(tǒng)的現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)⑵萬(wàn)能保險(xiǎn)

4.保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)參與⑴非分紅保險(xiǎn)⑵分紅保險(xiǎn)⑶當(dāng)期假設(shè)保險(xiǎn)

31ppt課件二、壽險(xiǎn)保單評(píng)估(二)人壽保險(xiǎn)合同

1.標(biāo)準(zhǔn)保單條款的監(jiān)管控制（1）完整合同條款（2）不可抗辯條款（3）寬限期條款（4）復(fù)效條款（5）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款（6）保單貸款條款（7）紅利條款（8）年齡誤告條款（9）給付任選條款（10）貸款延期及現(xiàn)金價(jià)值給付條款（11）續(xù)保條款

32ppt課件2.保險(xiǎn)合同的特征（1）最大誠(chéng)信合同（2）附合合同（3）條件合同（4）雙務(wù)合同（5）射幸合同

33ppt課件3.保險(xiǎn)合同的訂立（1）主體的能力（2）合意（3）對(duì)價(jià)（4）合法目的

34ppt課件4.可保利益

（1）含義（2）原則（3）確定：本人、他人（家庭婚姻、債權(quán)債務(wù)、商業(yè)關(guān)系）（4）持續(xù)（壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)）35ppt課件5.保險(xiǎn)單及其解釋

6.合同解釋的原則（P71）

7.死亡與失蹤的推定

8.保險(xiǎn)責(zé)任的約定

9.未閱讀投保單和保單的后果

10.保險(xiǎn)公司因延遲、不當(dāng)拒保、或不作為而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任36ppt課件二、壽險(xiǎn)保單評(píng)估(三)客戶評(píng)估

為確保保單對(duì)消費(fèi)者是適合的,必須了解購(gòu)買(mǎi)者的具體情況:

包括年齡、家庭狀況和相關(guān)財(cái)務(wù)、職業(yè)狀況、收入、財(cái)富、繼承、投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、納稅狀況、健康及其他相關(guān)因素.37ppt課件二、壽險(xiǎn)保單評(píng)估(四)保單評(píng)估

1.保單演示

(1)保單演示的可信度死亡率利率附加保費(fèi)38ppt課件(2)演示保單價(jià)值的比較傳統(tǒng)凈成本法;

利息調(diào)整凈成本法;

等支出法;

比較利率法;

內(nèi)部回報(bào)率法;

年回報(bào)率法;39ppt課件(3)比較的局限性——

成本的比較方法可以產(chǎn)生精確的數(shù)字，這種精確可能使結(jié)果看起來(lái)非常準(zhǔn)確和可信，但實(shí)際上這是沒(méi)有保證的。40ppt課件三、不斷創(chuàng)新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品

1.提供更低成本的保險(xiǎn)保障

2.增加靈活性

3.信息更加公開(kāi)化

4.消費(fèi)者承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)41ppt課件四、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案1、分析定期壽險(xiǎn)保單（1）定期壽險(xiǎn)的性質(zhì)定期壽險(xiǎn)是指在保單規(guī)定的期間內(nèi)提供死亡保障，期滿時(shí)無(wú)生存給付的人壽保險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)的三大特點(diǎn)：★可續(xù)保性：滿期可續(xù)保，但有年齡限制；★可轉(zhuǎn)換性：可轉(zhuǎn)換權(quán)是一種或有利益?！镏匦录尤胄裕悍侠m(xù)保條件的被保險(xiǎn)人享受較低的費(fèi)率。42ppt課件四、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案1、分析定期壽險(xiǎn)保單（2）定期壽險(xiǎn)的類型★水平保額保單：水平保費(fèi)保單、保費(fèi)遞增型保單、平均余命定期壽險(xiǎn)、65（或70）到期壽險(xiǎn)?！锓撬奖ｎ~保單：保額遞減型保單、保額遞增型保單。43ppt課件四、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案1、分析定期壽險(xiǎn)保單（3）定期壽險(xiǎn)的運(yùn)用和局限如果目前家庭收入有限，沒(méi)有能力購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或者其他現(xiàn)金價(jià)值型保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以選擇定期壽險(xiǎn)，以保證在遭遇損失時(shí)有足夠的財(cái)務(wù)保障。定期壽險(xiǎn)可以滿足各種暫時(shí)性收入保障的要求。從“購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，將余錢(qián)進(jìn)行投資”理念來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)可以成為終身壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)。44ppt課件四、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案1、分析定期壽險(xiǎn)保單（4）生死兩全保險(xiǎn)★生死兩全保險(xiǎn)的性質(zhì)：數(shù)理角度：水平保額的定期壽險(xiǎn)和純生存保險(xiǎn)的組合。經(jīng)濟(jì)角度：遞減的定期壽險(xiǎn)和遞增的保單儲(chǔ)蓄的結(jié)合?！锷纼扇ｋU(xiǎn)的運(yùn)用和限制生死兩全保險(xiǎn)被視為一種有效的儲(chǔ)蓄工具。45ppt課件四、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案2、分析終身壽險(xiǎn)保單（1）終身壽險(xiǎn)的性質(zhì)終身壽險(xiǎn)的本質(zhì)特征是無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)公司都將支付死亡保險(xiǎn)金。①終身壽險(xiǎn)可以看作是100歲到期的生死兩全保險(xiǎn)。②終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值：所有終身壽險(xiǎn)必須擁有現(xiàn)金價(jià)值，而且所累計(jì)的現(xiàn)金價(jià)值最終等于保額。③分紅終身壽險(xiǎn)和非分紅終身壽險(xiǎn)：大多數(shù)終身壽險(xiǎn)屬于分紅保單。46ppt課件四、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案2、分析終身壽險(xiǎn)保單（2）終身壽險(xiǎn)的種類

①普通壽險(xiǎn)：是需要終身繳納保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。

②限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)：在一定期限內(nèi)繳清保費(fèi)，保單終身全額有效。一個(gè)極端形式是躉繳保費(fèi)。

③當(dāng)期假定終身壽險(xiǎn)：是一種非傳統(tǒng)的、透明化的、保費(fèi)支付不確定的非分紅終身壽險(xiǎn)?？梢苑譃榈捅ＹM(fèi)型和高保費(fèi)型兩種。47ppt課件四、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案2、分析終身壽險(xiǎn)保單（2）終身壽險(xiǎn)的種類

④變額壽險(xiǎn)：又稱投資連結(jié)保險(xiǎn)，屬于終身壽險(xiǎn)的一種，其保單價(jià)值隨著一組投資組合的投資績(jī)效而變化。有分紅型和不分紅型兩種。死亡給付和現(xiàn)金價(jià)值處于變化之中，多少取決于分離賬戶的投資業(yè)績(jī)。

⑤多生命壽險(xiǎn)：有多個(gè)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。★第二人死亡保險(xiǎn)（生存者保險(xiǎn)）

★第一人死亡保險(xiǎn)（聯(lián)合壽險(xiǎn)）48ppt課件四、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案3、分析萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單（1）萬(wàn)能壽險(xiǎn)的特點(diǎn)①保費(fèi)可浮動(dòng)；②保額可調(diào)整；③各項(xiàng)費(fèi)用透明。④使用當(dāng)期利率；⑤保障和儲(chǔ)蓄功能相分離；⑥價(jià)格適宜。在支付了初期最低保費(fèi)后，保單所有人可以按其需要在任意時(shí)候支付任意數(shù)量的保費(fèi)，甚至可以暫停保費(fèi)支付，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付保單費(fèi)用。此外，保單所有人可以較自由地提高（在提供可保證明之后）或降低保額。49ppt課件四、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案3、分析萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單（2）萬(wàn)能壽險(xiǎn)的運(yùn)作第一期第二期第三期

第一期現(xiàn)金價(jià)值第二期現(xiàn)金價(jià)值所交保費(fèi)加：所交保費(fèi)加：所交保費(fèi)減：費(fèi)用減：費(fèi)用減：費(fèi)用減：死亡率費(fèi)減：死亡率費(fèi)減：死亡率費(fèi)加：利息加：利息加：利息第一期現(xiàn)金價(jià)值第二期現(xiàn)金價(jià)值第三期現(xiàn)金價(jià)值50ppt課件四、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案3、分析萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單（3）萬(wàn)能壽險(xiǎn)的運(yùn)用和限制萬(wàn)能壽險(xiǎn)使得僅用一張保單來(lái)滿足消費(fèi)者不同時(shí)期的不同保額需要成為可能。具有保費(fèi)支付的靈活性和保額的可調(diào)整性，并且萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一個(gè)低成本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，十分適合個(gè)人整個(gè)生命周期的保險(xiǎn)保障。但是萬(wàn)能壽險(xiǎn)的靈活性，尤其是保費(fèi)支付方面的靈活性，使得保單的持有率較低，造成投保人的損失。51ppt課件四、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案3、分析萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單（4）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)

①變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的性質(zhì)★現(xiàn)金價(jià)值：與萬(wàn)能壽險(xiǎn)不同，變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的資產(chǎn)保存在一個(gè)或多個(gè)分離賬戶中，現(xiàn)金價(jià)值完全反映保單持有人的擁有的分離賬戶中資產(chǎn)份額，并隨投資績(jī)效波動(dòng)，這與變額壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值相同。

另外，變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)也不保證現(xiàn)金價(jià)值的最低收益率和本金。52ppt課件四、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案3、分析萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單（4）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)

①變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的性質(zhì)★死亡給付：隨保單的資產(chǎn)價(jià)值的變化而變化，投資收益率的變化將直接影響保單的現(xiàn)金價(jià)值；通常沒(méi)有最低死亡給付保證。死亡率費(fèi)用按月分?jǐn)偟酵顿Y賬戶中。★附加費(fèi)用：通常即收取前端費(fèi)用，又收取后端費(fèi)用。53ppt課件四、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案3、分析萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單（4）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)

②變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的運(yùn)用

變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投保人需要保證保單有足夠的資金維持其自身生效；在理想狀態(tài)下，投資收益率不僅能覆蓋所有的保單費(fèi)用，還能有一定的剩余資金確?，F(xiàn)金價(jià)值不斷累積。變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)更適合于那些愿意把保單現(xiàn)金價(jià)值看作是一種投資而不是儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者。54ppt課件四、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案

4、制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案的二個(gè)原則⑴在明確客戶壽險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)上,選擇性價(jià)比最高的壽險(xiǎn)品種⑵充分考慮壽險(xiǎn)規(guī)劃和客戶其他規(guī)劃方案的配合55ppt課件五、制定健康險(xiǎn)規(guī)劃方案

1、購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的四個(gè)原則（1）根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品①終身保障型產(chǎn)品②需要保障型產(chǎn)品（2）購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)宜早不宜遲（3）根據(jù)需要選擇補(bǔ)償型和給付型產(chǎn)品（4）選擇期交保費(fèi)的方式56ppt課件五、制定健康險(xiǎn)規(guī)劃方案2、投保醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)注意的問(wèn)題對(duì)于有醫(yī)保的人來(lái)說(shuō)，應(yīng)關(guān)注三個(gè)問(wèn)題：（1）還需投保哪些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？（2）費(fèi)用型和補(bǔ)貼型保險(xiǎn)哪種更劃算？（3）傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)和新型保證續(xù)保型哪個(gè)更劃算？保證續(xù)保型保險(xiǎn)更好些。57ppt課件六、制定意外傷害保險(xiǎn)規(guī)劃方案

每個(gè)人都有可能面臨意外，所以意外傷害保險(xiǎn)是每個(gè)人或家庭必不可少的選擇險(xiǎn)種。意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保費(fèi)低、保障高。保險(xiǎn)期限多為一年，且有180天的殘疾鑒定期。

意外傷害保險(xiǎn)的主要保障有（P114）（1）死亡保險(xiǎn)金（2）傷殘保險(xiǎn)金（3）醫(yī)療費(fèi)用58ppt課件七、制定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃方案1、家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）房屋及附屬設(shè)備（2）室內(nèi)裝潢（3）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)

2、家庭財(cái)產(chǎn)附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）盜搶險(xiǎn)（2）管道破裂及水漬保險(xiǎn)（3）家用電器用電安全保險(xiǎn)（4）現(xiàn)金首飾盜搶保險(xiǎn)（5）第三者責(zé)任保險(xiǎn)59ppt課件八、制定保險(xiǎn)規(guī)劃方案的注意事項(xiàng)

1、怎樣選擇價(jià)廉而適合的保險(xiǎn)①要購(gòu)買(mǎi)必需的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品占家庭金融資產(chǎn)的15%-25%為宜，意外和健康保險(xiǎn)是必需的。②要進(jìn)行適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合產(chǎn)品組合會(huì)使保障費(fèi)用更低。③要對(duì)市場(chǎng)上的同類產(chǎn)品進(jìn)行比較尋找自己最需要的才是最適合的。④要研究保險(xiǎn)合同中的條款⑤選擇信譽(yù)好、經(jīng)營(yíng)好、服務(wù)好公司產(chǎn)品60ppt課件八、制定保險(xiǎn)規(guī)劃方案的注意事項(xiàng)

2、選擇保險(xiǎn)公司應(yīng)該考慮的因素保險(xiǎn)產(chǎn)品的非價(jià)格因素包括：①保險(xiǎn)公司的償付能力

選擇實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、管理規(guī)范的公司。②保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量③保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)④保險(xiǎn)公司的民調(diào)評(píng)價(jià)⑤保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)特長(zhǎng)選擇公司比選擇產(chǎn)品更為重要。61ppt課件八、制定保險(xiǎn)規(guī)劃方案的注意事項(xiàng)

3、獲取保險(xiǎn)理財(cái)信息的方法保險(xiǎn)公司披露業(yè)績(jī)信息的載體有：①報(bào)紙等公眾媒體；②保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或代銷網(wǎng)點(diǎn)；③業(yè)績(jī)報(bào)告書(shū)；④客戶咨詢服務(wù)電話。

62ppt課件九、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案

1、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法（1）非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移概述非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品在20世紀(jì)80年代出現(xiàn)，使保險(xiǎn)產(chǎn)品與概念有了新的突破。主要形式是自保公司。非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是根據(jù)客戶的具體需要而設(shè)計(jì)的，可以提供多年度、多險(xiǎn)種的綜合性保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而達(dá)到提高風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移效率、拓寬可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍以及通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)提高承保能力的目的。63ppt課件非傳統(tǒng)轉(zhuǎn)移方法的特征具有較高的自留額一般都持續(xù)多年包括多種風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源可以對(duì)一些傳統(tǒng)不保的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源提供保障涉及資本市場(chǎng)中的機(jī)構(gòu)和證券64ppt課件九、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案

1、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法（2）損失敏感性合同根據(jù)損失敏感性合同，投保人最終支付的保費(fèi)依據(jù)保單有效期內(nèi)發(fā)生的損失。在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)公司首先支付損失，但最終要由保單持有人向保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定程度的償付，實(shí)際上是保險(xiǎn)公司向保單持有人提供了貸款。

①經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保單②巨額免賠保單

③回溯型費(fèi)率保單65ppt課件九、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案1、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法（3）有限風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品保險(xiǎn)公司可以提供多年期的損失敏感計(jì)劃，通常稱為有限風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品（或融資保險(xiǎn)）。有限風(fēng)險(xiǎn)是指只有相對(duì)很少的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，而投保人承擔(dān)了絕大部分損失。保險(xiǎn)公司將扣除費(fèi)用后的保費(fèi)放到一個(gè)基金里。損失支付和投資回報(bào)都?xì)w投保企業(yè)。有限風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的最突出特點(diǎn)是利用跨時(shí)間來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。66ppt課件九、非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案1、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法（4）多險(xiǎn)種/多觸發(fā)原因保單①多險(xiǎn)種保單可以為不同的風(fēng)險(xiǎn)事故造成的總損失提供保障。這類保單也被稱為綜合型保單、組合型保單或者一攬子保單。②多觸發(fā)原因保單是保險(xiǎn)公司只有在多個(gè)條件或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，才進(jìn)行賠償?shù)谋巍?7ppt課件（5）或有融資計(jì)劃或有債務(wù)或有權(quán)益信用限額68ppt課件十、人壽保險(xiǎn)信托

學(xué)習(xí)目標(biāo)

了解人壽保險(xiǎn)信托的概念，熟悉將人壽保險(xiǎn)進(jìn)行信托的方法，以完成投保人投保的初衷和保護(hù)受益人的權(quán)利。69ppt課件十、人壽保險(xiǎn)信托1、人壽保險(xiǎn)信托的概念人壽保險(xiǎn)信托是委托人基于人壽保險(xiǎn)的受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利或保險(xiǎn)金，以人壽保險(xiǎn)金債權(quán)或保險(xiǎn)金作為信托財(cái)產(chǎn)設(shè)立信托，指定受托人根據(jù)合同的規(guī)定，為受益人管理運(yùn)用保險(xiǎn)金。并具有信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性。隨著信托的設(shè)立，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)從委托人的財(cái)產(chǎn)中分離出來(lái)轉(zhuǎn)至受托人，成為委托人的債權(quán)人不能觸及的部分。70ppt課件十、人壽保險(xiǎn)信托2、人壽保險(xiǎn)信托的功能和意義（1）受益人是未成年人或社會(huì)弱勢(shì)群體（2）當(dāng)保險(xiǎn)金額較大，存在多個(gè)受益人時(shí)（3）當(dāng)投保人是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者時(shí)（4）儲(chǔ)蓄與投資理財(cái)（5）免稅功能71ppt課件3、人壽保險(xiǎn)信托的形式

（1）以信托財(cái)產(chǎn)支付保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)金不能成為信托財(cái)產(chǎn)（2）以保險(xiǎn)金作為信托財(cái)產(chǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)要由投保人支付（3）保險(xiǎn)費(fèi)由信托財(cái)產(chǎn)支出，而且保險(xiǎn)金成為信托財(cái)產(chǎn)72ppt課件

人壽保險(xiǎn)信托的功能和優(yōu)點(diǎn)

1、解決子女教養(yǎng)問(wèn)題的信托規(guī)劃與保險(xiǎn)2、老年安養(yǎng)與退休金信托規(guī)劃與保險(xiǎn)3、分年贈(zèng)與信托規(guī)劃與保險(xiǎn)4、全財(cái)富的信托規(guī)劃與保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)的繼承保護(hù)；單親者的資產(chǎn)保護(hù)；避免夫妻離異的資產(chǎn)保護(hù)；預(yù)防破產(chǎn)的資產(chǎn)保護(hù)）5、公司經(jīng)營(yíng)權(quán)信托——股東互保保單與信托規(guī)劃73ppt課件人壽保險(xiǎn)信托的支付方式利息選擇權(quán)分期付款選擇權(quán)按年付款選擇權(quán)我國(guó)內(nèi)地還沒(méi)有人壽保險(xiǎn)信托產(chǎn)品推出74ppt課件十一、政府和員工福利計(jì)劃

學(xué)習(xí)目標(biāo)：

學(xué)習(xí)政府和員工福利計(jì)劃的相關(guān)知識(shí)，并能夠利用保險(xiǎn)產(chǎn)品制定福利計(jì)劃,能夠制定雇員醫(yī)療計(jì)劃.75ppt課件十一、政府和員工福利計(jì)劃

一、員工福利計(jì)劃

(一)員工福利計(jì)劃介紹

(二)團(tuán)體保險(xiǎn)的原理

76ppt課件團(tuán)體保險(xiǎn)的原理1、含義

是指通過(guò)一份單一合同為與合同所有人具有業(yè)務(wù)或職業(yè)關(guān)系的人群提供保障的保險(xiǎn)方式。77ppt課件團(tuán)體保險(xiǎn)的原理2、特征（1）團(tuán)體核保（2）團(tuán)體保單（3