第六章銀行貸款管理制度

第六章銀行貸款管理制度1主要內(nèi)容貸款卡制度貸款授權(quán)制度授信與統(tǒng)一授信制度貸款管理責(zé)任制主要內(nèi)容貸款卡制度2第一節(jié)貸款卡制度

一、貸款卡（一）貸款卡的定義：貸款卡是中國人民銀行統(tǒng)一印制的，發(fā)給注冊地借款人的磁條卡，是借款人憑以向各金融機(jī)構(gòu)申請辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明，貸款卡編碼惟一，貸款卡在全國通用。第一節(jié)貸款卡制度一、貸款卡3（二）貸款卡編碼、編號和密碼貸款卡編碼：共16位，前6位代表地區(qū)；中間8位代表序號，最后兩位代表效驗(yàn)規(guī)則。貸款卡卡號：共18位，是由前16位貸款卡編碼再加上最后2位流水號組成（01、02……），流水號表示給該企業(yè)發(fā)的第幾張卡，最高是99張。貸款卡密碼：每張“貸款卡”對應(yīng)一個(gè)口令，貸款卡密碼為6位阿拉伯?dāng)?shù)字，初始密碼是6個(gè)“1”，企業(yè)申請后可自行通過密碼鍵盤在卡系統(tǒng)設(shè)置和修改所持的貸款卡密碼。（二）貸款卡編碼、編號和密碼貸款卡編碼：共16位，前6位代表4（三）貸款卡狀態(tài)1、“貸款卡”編碼的狀態(tài)。貸款卡編碼有“有效”、“暫?！?、“注銷”三種狀態(tài)。2、貸款卡卡號的狀態(tài)?！百J款卡”卡號有的“正常”、“換發(fā)”、“掛失”三種狀態(tài)。（三）貸款卡狀態(tài)1、“貸款卡”編碼的狀態(tài)。5二、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)銀行信貸登記咨詢管理制度

是以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為管理手段，通過對金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)和借款人信息的登記，全面反映借款人資信情況，為金融機(jī)構(gòu)提供借款人資信咨詢服務(wù)，并對金融機(jī)構(gòu)和借款人的信貸行為進(jìn)行監(jiān)控的金融監(jiān)管服務(wù)制度。二、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)銀行信貸登記咨詢管理制度6銀行信貸登記咨詢管理制度凡需要向各金融機(jī)構(gòu)申請貸款，辦理承兌匯票、信用證、授信、保函和提供擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)的法人企業(yè)、非法人企業(yè)、事業(yè)法人單位和其他借款人，均須向營業(yè)執(zhí)照(或其他有效證件)注冊地的中國人民銀行各城市中心支行或所屬縣支行申請領(lǐng)取貸款卡。銀行信貸登記咨詢管理制度72014年11月24日公布的《國務(wù)院關(guān)于取消和調(diào)整一批行政審批項(xiàng)目等事項(xiàng)的決定》(國發(fā)〔2014〕50號)，明確取消貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)。自2014年12月5日起中國人民銀行停止辦理貸款卡發(fā)放和年審工作。意味著貸款卡正式退出了歷史的舞臺。

2014年11月24日公布的《國務(wù)院關(guān)于取消和調(diào)整一批行政8第二節(jié)貸款授權(quán)制度一、貸款授權(quán)的含義

貸款授權(quán)是指貸款授權(quán)主體就貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理中的有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對貸款授權(quán)對象所作出的一定限制性規(guī)定。主要表現(xiàn)為對貸款授權(quán)對象資格的認(rèn)定、對貸款授權(quán)對象行使權(quán)力范圍的界定、對貸款授權(quán)對象權(quán)力大小的限定，以及授權(quán)主體管理貸款授權(quán)事項(xiàng)的某些原則等。第二節(jié)貸款授權(quán)制度一、貸款授權(quán)的含義9

二、貸款授權(quán)制度體系貸款授權(quán)制度體系：是銀行內(nèi)部管理制度體系的一個(gè)重要組成部分，主要構(gòu)成要素包括：1）貸款授權(quán)主體與貸款授權(quán)對象2）貸款授權(quán)范圍3）貸款授權(quán)方式4）貸款轉(zhuǎn)授權(quán)與再轉(zhuǎn)授權(quán)二、貸款授權(quán)制度體系貸款授權(quán)制度體系：10

(一)貸款授權(quán)主體與貸款授權(quán)對象

1、貸款授權(quán)主體：貸款授權(quán)主體是指有資格對貸款權(quán)力資源直接行使使用權(quán)、配置權(quán)和管理權(quán)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，在具體形式上表現(xiàn)為法人或法人代表。如：中國銀行總行(一)貸款授權(quán)主體與貸款授權(quán)對象1、貸款授權(quán)主體：112、貸款授權(quán)對象貸款授權(quán)對象也被稱為貸款受權(quán)人，是指直接接受貸款授權(quán)主體對貸款權(quán)力事項(xiàng)的有關(guān)安排，并在規(guī)定的權(quán)力范圍和權(quán)限限度內(nèi)行使對貸款權(quán)力資源的使用權(quán)和一定管理權(quán)的當(dāng)事人。如中國銀行山東省分行2、貸款授權(quán)對象貸款授權(quán)對象12(二)貸款授權(quán)范圍

1、全部授權(quán)。全部授權(quán)也稱全范圍授權(quán)，是指授權(quán)主體對授權(quán)對象授予同自身權(quán)力范圍相同的權(quán)力，包括各種業(yè)務(wù)經(jīng)營管理權(quán)、人事權(quán)、財(cái)務(wù)管理權(quán)、制度建設(shè)與決策權(quán)、獎懲權(quán)等。(二)貸款授權(quán)范圍1、全部授權(quán)。132、部分授權(quán)部分授權(quán)也稱有限授權(quán)或差別授權(quán)，是指授權(quán)主體對授權(quán)對象授予的權(quán)力范圍小于授權(quán)主體自身的權(quán)力范圍。例如：總行對有的管轄行僅授予貸款批準(zhǔn)權(quán)、外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)、財(cái)務(wù)管理權(quán)；但不授予人事權(quán)和經(jīng)營決策權(quán)等。2、部分授權(quán)部分授權(quán)14(三)貸款授權(quán)方式1、授權(quán)書授權(quán)2、總行發(fā)文授權(quán)(三)貸款授權(quán)方式1、授權(quán)書授權(quán)15（四）貸款轉(zhuǎn)授權(quán)與再轉(zhuǎn)授權(quán)在現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款授權(quán)體系中，貸款授權(quán)一般分為三個(gè)層次：貸款授權(quán)、貸款的轉(zhuǎn)授權(quán)貸款的再轉(zhuǎn)授權(quán)三個(gè)層次的授權(quán)共同構(gòu)成貸款的垂直授權(quán)體系。（四）貸款轉(zhuǎn)授權(quán)與再轉(zhuǎn)授權(quán)在現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款授權(quán)體系中，貸款161、貸款轉(zhuǎn)授權(quán)貸款轉(zhuǎn)授權(quán)是指貸款轉(zhuǎn)授權(quán)主體(即在貸款授權(quán)層次的貸款授權(quán)對象——中國銀行山東分行)對貸款權(quán)力資源直接行使再配置權(quán)(或再分配權(quán))。1、貸款轉(zhuǎn)授權(quán)貸款轉(zhuǎn)授權(quán)172、貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)是指貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)主體(即在貸款轉(zhuǎn)授權(quán)層次的貸款轉(zhuǎn)授權(quán)對象)對貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)對象(或稱貸款再轉(zhuǎn)受權(quán)人)授予一定范圍和一定水平的貸款批準(zhǔn)權(quán)和對貸款審批的管理權(quán)。2、貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)18例如：中國銀行——貸款授權(quán)主體中國銀行山東分行——貸款授權(quán)對象（貸款轉(zhuǎn)授權(quán)主體）中國銀行煙臺分行——貸款轉(zhuǎn)授權(quán)對象（貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)主體）中國銀行煙臺分行芝罘區(qū)支行——貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)對象注意：不論是哪一層級，授權(quán)對象的權(quán)限必須小于授權(quán)主體的權(quán)限。例如：中國銀行——貸款授權(quán)主體19第三節(jié)授信與統(tǒng)一授信制度一、授信與統(tǒng)一授信（一）授信授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持（客戶需按約定的利率和期限還本付息），或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動中的信用（客戶履行債務(wù)、責(zé)任的能力和誠信等）向第三方做出保證的行為。第三節(jié)授信與統(tǒng)一授信制度一、授信與統(tǒng)一授信201、授信分類授信又可分為實(shí)有授信和或有授信。實(shí)有授信——銀行直接向客戶提供資金支持的授信。如：貸款、透支等?；蛴惺谛拧F(xiàn)時(shí)不發(fā)生資金流出，只向第三方出具保證的授信行為。如：票據(jù)承兌、開立信用證或保函等。1、授信分類授信又可分為實(shí)有授信和或有授信。212、授信對象分類金融機(jī)構(gòu)非金融機(jī)構(gòu)法人自然人2、授信對象分類金融機(jī)構(gòu)22（二）統(tǒng)一授信統(tǒng)一授信是指銀行作為一個(gè)整體，集中統(tǒng)一地識別、管理客戶的整體信用風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一地向客戶提供具體授信支持，并集中管理、控制具體授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（二）統(tǒng)一授信統(tǒng)一授信23二、統(tǒng)一授信的原則（一）授信主體的統(tǒng)一：對同一法人客戶，銀行系統(tǒng)內(nèi)只能由一個(gè)機(jī)構(gòu)按審批程序和授權(quán)權(quán)限對其核定最高綜合授信額度。（二）授信形式的統(tǒng)一：向同一法人客戶提供的各種融資業(yè)務(wù)都應(yīng)納入統(tǒng)一授信管理范圍，即把貸款、貼現(xiàn)等表內(nèi)融資業(yè)務(wù)和銀行承兌匯票、保函、信用證等表外融資業(yè)務(wù)均納入最高綜合授信額度之內(nèi)。二、統(tǒng)一授信的原則（一）授信主體的統(tǒng)一：24（三）授信幣種的統(tǒng)一：對同一法人客戶要做到本外幣業(yè)務(wù)授信的統(tǒng)一，即把本外幣融資全部納入最高綜合授信額度之內(nèi)。（四）授信對象的統(tǒng)一：授信對象為法人客戶，不得對不具備法人資格的機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信。（三）授信幣種的統(tǒng)一：25四、集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理（一）集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理的概念集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理就是指銀行將某一企業(yè)集團(tuán)若干獨(dú)立企業(yè)法人作為一個(gè)整體，評價(jià)、管理、監(jiān)控其信用風(fēng)險(xiǎn)。四、集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理（一）集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理的概念26（二）集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理的目的1、是銀行有效管理客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的需要。2、是為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的需要。銀行對集團(tuán)客戶實(shí)行統(tǒng)一管理，對公司的好處主要有：

一是有利于改進(jìn)和完善集團(tuán)內(nèi)部的財(cái)務(wù)和資金管理。

二是有利于集團(tuán)內(nèi)一些發(fā)展?jié)摿α己谩⒌F(xiàn)有實(shí)力有限的企業(yè)發(fā)展。（二）集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理的目的1、是銀行有效管理客戶信用27第四節(jié)貸款管理責(zé)任制貸款管理責(zé)任制：就是在貸款經(jīng)營、管理、決策的過程中建立的責(zé)任制度體系，形成相互制約、責(zé)權(quán)分明的合理機(jī)制，從而促進(jìn)信貸管理的科學(xué)性，有效地防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。第四節(jié)貸款管理責(zé)任制貸款管理責(zé)任制：28一、建立貸款管理責(zé)任制的原則(一)貫徹一級法人思想：《商業(yè)銀行法》規(guī)定，各商業(yè)銀行是一級法人，各分支機(jī)構(gòu)是總行的派出機(jī)構(gòu)，不具備法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，并對總行負(fù)責(zé)，民事責(zé)任由總行承擔(dān)，這就從法律上明確限定了總、分行的地位和關(guān)系。一、建立貸款管理責(zé)任制的原則(一)貫徹一級法人思想：29（二）堅(jiān)持權(quán)、責(zé)相統(tǒng)一的原則權(quán)、責(zé)相統(tǒng)一的原則：銀行經(jīng)營、管理貸款，既是一種權(quán)力，也是一種責(zé)任，建立貸款管理責(zé)任制必須把這種權(quán)力和責(zé)任有機(jī)地結(jié)合起來。（二）堅(jiān)持權(quán)、責(zé)相統(tǒng)一的原則權(quán)、責(zé)相統(tǒng)一的原則：30（三）堅(jiān)持審貸分離和集體審批原則審貸分離原則：是指從貸款程序上把貸款的審批和發(fā)放兩個(gè)環(huán)節(jié)分離開來，分別由不同的機(jī)構(gòu)(或崗位)完成，形成相互制約的機(jī)制，以此來增加貸款發(fā)放的透明度和科學(xué)性，減少主觀因素。（三）堅(jiān)持審貸分離和集體審批原則審貸分離原則：31集體審批制貸款管理過程中，有很多不確定因素，而這些因素又對企業(yè)產(chǎn)品市場前景和經(jīng)營效益好壞產(chǎn)生很大影響，所以，對這類因素進(jìn)行定性分析是非常必要的。定性分析是一種主觀的判斷，為增強(qiáng)這種判斷的科學(xué)性，就要盡可能全面地聽取各種認(rèn)識和結(jié)論，從而做出比較科學(xué)的決策。因而，在貸款決策中必須堅(jiān)持集體審批制，才能取得客觀正確的結(jié)論。分級審批就是一種集體審批制度，超權(quán)限項(xiàng)目上報(bào)評審會制也是一種集體審批制度。建立貸款管理責(zé)任制要堅(jiān)持這一原則。集體審批制貸款管理過程中，有很多不確定因素，而這些因素又對企32二、貸款管理責(zé)任制度的主要內(nèi)容貸款管理行長負(fù)責(zé)制、貸款審批責(zé)任制、信貸工作崗位責(zé)任制、貸款第一責(zé)任人制。二、貸款管理責(zé)任制度的主要內(nèi)容貸款管理行長負(fù)責(zé)制、33（一）貸款管理行長負(fù)責(zé)制貸款管理行長負(fù)責(zé)制：是指貸款實(shí)行分級經(jīng)營管理，各級行長應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。行長可以授權(quán)副行長或貸款管理部門負(fù)責(zé)審批貸款，副行長或貸款管理部門負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對行長負(fù)責(zé)。（一）貸款管理行長負(fù)責(zé)制34行長負(fù)責(zé)制的主要內(nèi)容一、是行長是貸款管理的責(zé)任人，即貸款的安全由行長負(fù)責(zé)，保證信貸資產(chǎn)安全是行長的主要職責(zé)。二、是貸款實(shí)行分級經(jīng)營管理，即行長對授權(quán)范圍內(nèi)的貸款的安全全權(quán)負(fù)責(zé)。三、是行長授權(quán)的主管人員應(yīng)當(dāng)對行長負(fù)責(zé)。行長負(fù)責(zé)制的主要內(nèi)容一、是行長是貸款管理的責(zé)任人，即貸款的安35（二）貸款審批責(zé)任制貸款審批工作的各項(xiàng)制度，最基本的有三項(xiàng)，一是審貸分離制，二是分級審批制，三是集體審批制。

（二）貸款審批責(zé)任制貸款審批工作的各項(xiàng)制度，最基本的有三項(xiàng)，361.審貸分離制度（1）審貸分離制度的概念審貸分離是信貸運(yùn)行機(jī)制的核心，它是指授信業(yè)務(wù)的審批主體與發(fā)放主體相互分離、相互制約的制度。1.審貸分離制度（1）審貸分離制度的概念37（2）審貸分離制的內(nèi)容①認(rèn)真執(zhí)行貸款“三查”制度。②明確有關(guān)各個(gè)崗位的職責(zé)。（2）審貸分離制的內(nèi)容①認(rèn)真執(zhí)行貸款“三查”制度。38貸款“三查”制度貸款“三查”是指貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查。貸前調(diào)查是指貸款發(fā)放前銀行對貸款申請人基本情況的調(diào)查，并對其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷；調(diào)查的重點(diǎn)主要包括申請人資信狀況、經(jīng)營情況、申請貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔(dān)保情況等。貸時(shí)審查是指審查人員對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風(fēng)險(xiǎn)加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。貸款“三查”制度貸款“三查”是指貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查39職責(zé)？貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款人各級機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有行長或副行長和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會（小組），負(fù)責(zé)貸款的審查，即必須建立貸款審查制度；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。職責(zé)？貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失402.貸款分級審批制貸款分級審批制：是指貸款人根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級審批。2.貸款分級審批制貸款分級審批制：41貸款分級審批制要求貸款人依據(jù)分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)或負(fù)債規(guī)模和結(jié)構(gòu)；考慮各自經(jīng)營管理水平的高低；貸款風(fēng)險(xiǎn)度的大小……確定與其狀況相適應(yīng)的貸款審批權(quán)限貸款分級審批制要求貸款人依據(jù)分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)或負(fù)債規(guī)模和結(jié)構(gòu)；423.集體審批制集體審批制：是指貸款的最后決策或批準(zhǔn)不是由一個(gè)人做出的，而是由一個(gè)集體做出的。集體審批制是貸款科學(xué)決策的一種方式。所以，對一定限額以上的流動資金貸款和所有的項(xiàng)目貸款、固定資產(chǎn)貸款都要實(shí)行集體審批制。3.集體審批制集體審批制：43(三)信貸工作崗位責(zé)任制崗位責(zé)任制：是保證工作質(zhì)量的重要手段，信貸工作也是如此，如果崗位分工不明、職責(zé)不清，就無法保證信貸工作的正常進(jìn)行，也不能實(shí)行科學(xué)的考核制度。因此，建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制是制定貸款管理責(zé)任制的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作。各級貸款管理部門應(yīng)將貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到部門、崗位、個(gè)人，嚴(yán)格劃分各級信貸工作人員的職責(zé)。落實(shí)“三定”(三)信貸工作崗位責(zé)任制崗位責(zé)任制：441.定崗位兩層內(nèi)容：要建立能相互約束、相互監(jiān)督的信貸崗位；要根據(jù)不同性質(zhì)規(guī)模的企業(yè)、不同服務(wù)對象的市場價(jià)值以及不同的業(yè)務(wù)量來確定崗位數(shù)量、小型企業(yè)每人分管幾戶，中型企業(yè)每人分管幾戶，大型企業(yè)要派專職的、一定級別的信貸員，設(shè)客戶經(jīng)理。1.定崗位兩層內(nèi)容：452.定職權(quán)要明確各個(gè)崗位的職能、權(quán)力，充分發(fā)揮各個(gè)崗位的功能和作用。每一崗位職權(quán)的確定既要明確、具體，又要做到崗位之間的銜接和協(xié)調(diào)，不能涵蓋過大，出現(xiàn)重疊，又要避免出現(xiàn)相互推諉現(xiàn)象。2.定職權(quán)要明確各個(gè)崗位的職能、權(quán)力，充分發(fā)揮各個(gè)崗位的功能463.定責(zé)任權(quán)利與責(zé)任應(yīng)該是對等的，責(zé)任不明，就失去了對權(quán)利的制約，信貸工作質(zhì)量就會失去保障因此，每一崗位職權(quán)行使得如何，工作業(yè)績的好壞，都應(yīng)以責(zé)任履行情況來加以衡量。3.定責(zé)任權(quán)利與責(zé)任應(yīng)該是對等的，責(zé)任不明，就失去了對權(quán)利的47（四）貸款第一責(zé)任人制1.貸款第一責(zé)任人？是指對某筆貸款的安全性負(fù)首要責(zé)任的人，不同貸款可以確定不同環(huán)節(jié)或身份的第一責(zé)任人，這個(gè)第一責(zé)任人可以是信貸員；可以是信貸科長、處長、信貸部門總經(jīng)理；也可以是主管信貸的副行長、行長。分清楚7個(gè)第一責(zé)任人（四）貸款第一責(zé)任人制1.貸款第一責(zé)任人？482.貸款第一責(zé)任人的確定（1）信貸業(yè)務(wù)人員提供的對借款企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)的書面調(diào)查材料不夠全面、真實(shí)、準(zhǔn)確，造成貸款決策失誤或貸款損失的，信貸業(yè)務(wù)人員為貸款第一責(zé)任人。（2）信貸業(yè)務(wù)人員提供的對借款企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)的書面調(diào)查材料不夠全面、真實(shí)、準(zhǔn)確，信貸業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)未經(jīng)核實(shí)即予通過或明知材料不合規(guī)仍予通過的，信貸業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人。（3）按貸款調(diào)查、審查、審批程序，凡前道程序認(rèn)為貸款不符合條件，不同意發(fā)放而最終被批準(zhǔn)發(fā)放的貸款，后道程序中第一個(gè)同意發(fā)放的人為貸款第一責(zé)任人。2.貸款第一責(zé)任人的確定（1）信貸業(yè)務(wù)人員提供的對借款企業(yè)49貸款第一責(zé)任人的確定（續(xù)）（4）信貸業(yè)務(wù)部門未報(bào)信貸管理部門審查私自放款，信貸業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人；風(fēng)險(xiǎn)管理部門越權(quán)或違規(guī)批準(zhǔn)貸款的，風(fēng)險(xiǎn)管理部門領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人；主管信貸的副行長或行長越權(quán)或違規(guī)批準(zhǔn)貸款的，主管信貸的副行長或行長為貸款第一責(zé)任人。（5）風(fēng)險(xiǎn)管理部門未經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部門報(bào)送項(xiàng)目而點(diǎn)貸或直接批準(zhǔn)貸款，風(fēng)險(xiǎn)管理部門領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人；經(jīng)過主管信貸的副行長、行長同意的，主管信貸的副行長、行長為貸款第一責(zé)任人。貸款第一責(zé)任人的確定（續(xù)）（4）信貸業(yè)務(wù)部門未報(bào)信貸管理部門50貸款第一責(zé)任人的確定（續(xù)）（6）貸款發(fā)放后、由于信貸業(yè)務(wù)人員貸后管理工作不認(rèn)真，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)或反映問題，或在職權(quán)范圍內(nèi)能采取措施而未采取措施造成貸款損失的，由信貸業(yè)務(wù)人員承擔(dān)責(zé)任。（7）對信貸業(yè)務(wù)人員反映的問題，未及時(shí)處理或因采取的措施不力而造成貸款損失的，按照分級負(fù)責(zé)的原則，工作在哪一級被拖延，由哪一級負(fù)責(zé)人負(fù)第一責(zé)任。貸款第一責(zé)任人的確定（續(xù)）（6）貸款發(fā)放后、由于信貸業(yè)務(wù)人員513.對貸款第一責(zé)任人的責(zé)任追究對于已不在原崗位的貸款第一責(zé)任人也要追究相應(yīng)責(zé)任。如因工作需要，貸款第一責(zé)任人調(diào)到行內(nèi)其他工作崗位的，仍要承擔(dān)第一責(zé)任；貸款第一責(zé)任人已調(diào)離本行，離職時(shí)未進(jìn)行稽核或雖已稽核未發(fā)現(xiàn)問題或雖已發(fā)現(xiàn)問題未及時(shí)處理的，由主管信貸的副行長和行長承擔(dān)該筆貸款的第一責(zé)任。3.對貸款第一責(zé)任人的責(zé)任追究對于已不在原崗位的貸款第一責(zé)52第五節(jié)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度一、不良貸款管理制度二、銀行債權(quán)管理制度第五節(jié)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度一、不良貸款管理制度53一、不良貸款管理制度不良貸款管理是銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，主要包括：1）編制信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控報(bào)表和年度計(jì)劃，匯總、分析、預(yù)測和報(bào)告信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況；2）研究制定改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量的各項(xiàng)措施和計(jì)劃；3）組織、指導(dǎo)不良貸款清收工作，確定清收重點(diǎn)，制定不良貸款清收考核和獎懲辦法，監(jiān)督和考核不良貸款清收執(zhí)行情況等內(nèi)容。一、不良貸款管理制度不良貸款管理是銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容54（一）管理方式1、現(xiàn)場管理。現(xiàn)場管理是指信貸人員通過實(shí)地檢查發(fā)現(xiàn)并解決信貸經(jīng)營中出現(xiàn)問題的管理方式。 2、非現(xiàn)場管理。非現(xiàn)場管理是指通過匯總、分析信貸資產(chǎn)監(jiān)控報(bào)表，發(fā)現(xiàn)并解決信貸經(jīng)營中出現(xiàn)問題的管理方式。（一）管理方式1、現(xiàn)場管理?，F(xiàn)場管理是指信55（二）清收目標(biāo)及清收計(jì)劃1、清收目標(biāo)。清收目標(biāo)是指管轄行根據(jù)上級行或人民銀行的要求以及本行實(shí)際情況所確定的不良貸款清收任務(wù)。清收目標(biāo)的確定要科學(xué)合理，既要保持一定的清收壓力，又要實(shí)事求是。2、清收計(jì)劃。清收計(jì)劃是具體實(shí)現(xiàn)清收目標(biāo)的計(jì)劃安排，將包括年度計(jì)劃、季度計(jì)劃、月度計(jì)劃甚至旬度計(jì)劃。計(jì)劃一經(jīng)確定，就要認(rèn)真履行并進(jìn)行檢查、監(jiān)督和考核。（二）清收目標(biāo)及清收計(jì)劃1、清收目標(biāo)。清56（三）改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量的具體措施1、組織保證，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。2、確定清收任務(wù)，加強(qiáng)考核。3、抓重點(diǎn)清收行。4、抓重點(diǎn)清收戶。5、加強(qiáng)信貸管理。主要有：①統(tǒng)一制定信貸政策；②加強(qiáng)內(nèi)控，完善規(guī)章制度；③加強(qiáng)貸款合同格式文本建設(shè)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化。（三）改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量的具體措施1、組織保證，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。57二、銀行債權(quán)管理制度（一）逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象分析①分立重組。債務(wù)負(fù)擔(dān)重的企業(yè)一分為二，將有效資產(chǎn)和精干員工的全部或大部轉(zhuǎn)移到