如何讓農(nóng)村居民消費(fèi)

“農(nóng)業(yè)”、“農(nóng)村”和“農(nóng)民”構(gòu)成了“三個(gè)農(nóng)民”的各種因素。歷史的變遷和推動(dòng)，都影響著國家和社會(huì)的敏感神經(jīng)。農(nóng)村資金流動(dòng)中的農(nóng)村金融問題也成為了多年來中央政府“一號(hào)文件”的高頻詞匯，引起了社會(huì)各界的關(guān)注。農(nóng)村金融的重要性在于，其一頭牽著大量的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，一頭又牽著數(shù)以億計(jì)的廣大農(nóng)民。因此，如何妥善解決農(nóng)村金融問題，處理好相關(guān)各方的中長期利益，這無論對(duì)于農(nóng)村金融的長期健康發(fā)展，還是對(duì)于維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，都具有十分積極的現(xiàn)實(shí)意義。近日，記者就此專訪了著名經(jīng)濟(jì)金融學(xué)家茅于軾先生。允許引入限制農(nóng)村金融問題的解決對(duì)策茅于軾：過去，農(nóng)村金融的問題是老百姓很難借到錢，存錢還可以，但是借錢卻很困難，結(jié)果就吸走了農(nóng)村儲(chǔ)蓄，導(dǎo)致農(nóng)村的貧困。因此，現(xiàn)在農(nóng)村金融問題解決的關(guān)鍵是如何讓老百姓借到錢。按照孟加拉國尤努斯的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)放小額貸款，銀監(jiān)會(huì)制定的一些辦法讓一些資本到農(nóng)村去發(fā)放小額貸款，目前的幾個(gè)問題是對(duì)注冊(cè)資金和股東結(jié)構(gòu)的要求不合理，這些不合理的規(guī)定造成很多資金還是進(jìn)不去。金融的缺陷。在現(xiàn)代社會(huì)的，茅于軾：銀監(jiān)會(huì)要求各個(gè)地方的金融辦來規(guī)定，北京金融辦規(guī)定一個(gè)億，對(duì)于民間資本來說這是很高的，為什么一個(gè)億呢？100萬元行不行呢？很多小額貸款就是從100萬元做起，慢慢做大的。目前很多地方都是要求5000萬元，3000萬元注冊(cè)一個(gè)小額貸款公司是很困難的。在股東結(jié)構(gòu)上也有不合理的限制，例如要求每個(gè)股東不能超過百分之十，股東起碼是十個(gè)人以上，為什么九個(gè)人不行呢？實(shí)際上，這是一個(gè)無法論證的規(guī)定。比如我就是一個(gè)老板就可以做，沒必要要求是九個(gè)人還是十個(gè)人，而且更不合理的是這十個(gè)人不能互相有關(guān)聯(lián)，比如我和我的朋友和兄弟就不行，它要求每個(gè)人把自己的錢交給九、十個(gè)不認(rèn)識(shí)的人去管，這非常不合理。另外，村鎮(zhèn)銀行還有個(gè)問題只許放貸不許吸收貸款，原因是怕攜款逃跑，這樣的擔(dān)憂也是對(duì)的，但作為金融機(jī)構(gòu)來講，必須使用別人的錢，金融機(jī)構(gòu)的金融就是要把別人的錢調(diào)到最需要的地方去，這是金融業(yè)創(chuàng)造財(cái)富的原因?，F(xiàn)在你不能用別人的錢，只能拿自己的錢，就算有一個(gè)億，借完后就歇著了，沒有業(yè)務(wù)可干了，因此必須是不斷有周轉(zhuǎn)，必須能存能貸。我認(rèn)為，對(duì)此的解決辦法是可以在一開始只貸不存，3年或幾年后可以吸收少量存款，慢慢地變成一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，這是一個(gè)漸進(jìn)改革的過程。農(nóng)業(yè)和村莊的金融需求是有利機(jī)構(gòu)比較優(yōu)勢(shì)茅于軾：郵政儲(chǔ)蓄分支機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有郵政儲(chǔ)蓄，他們的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)比較好，與其他金融機(jī)構(gòu)相比具有明顯的優(yōu)勢(shì)。郵儲(chǔ)銀行信貸人員需經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn)，過去只吸收貸款，現(xiàn)在要發(fā)放貸款，小額貸款如何發(fā)放，如何選擇客戶，因此培養(yǎng)過程很重要。但能不能成功，一兩年很難看出來，金融里的問題，需要經(jīng)過若干年的實(shí)踐，問題才會(huì)慢慢地被暴露出來，金融業(yè)要搞成功不是一兩年能看到的。低息貸款的可能性茅于軾：是不是有利可圖？如果小額貸款公司能收到20%的回報(bào)，資本就能大量流進(jìn)來，這是個(gè)根本問題。我的觀點(diǎn)是如果管理好，而且有低成本的貸款，從農(nóng)業(yè)銀行或政策銀行得5%甚至4%這樣低息貸款，它占到的15%—20%是可能的。事實(shí)上，孟加拉的尤努斯農(nóng)村銀行就沒有在20%以下的。農(nóng)村需要總資金是多少？中國有6億農(nóng)村人口，大約1億個(gè)家庭，可以估計(jì)平均一個(gè)家庭貸3000元那就是3000個(gè)億，這是一個(gè)平均的概念，有的家庭可能不需要貸款，有的家庭需要更多的貸款，我估計(jì)農(nóng)村總的需求是有3000億。使用當(dāng)?shù)剞r(nóng)民做小額貸款茅于軾：小額信貸要做到能賺錢的話，必須做到低成本的資本。如果按照一般銀行的制度去做小額貸款很難做到，必須以小額貸款的制度去發(fā)展。小額貸款的成本高，他要跑很多路，打很多電話，收益也就是20%，利息率微利。因此小額貸款各項(xiàng)業(yè)務(wù)都需成本控制，可以使用當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民做信貸員，一是他能接受低工資，二是他了解當(dāng)?shù)氐那闆r，當(dāng)然他也需要接受專業(yè)的培訓(xùn)。這樣，一個(gè)信貸員1000元，信貸主任可能拿2000，正規(guī)的信貸人員5000、6000，將成本降到可接受的水平。學(xué)歷要求上，一般高中畢業(yè)就可以勝任。小額貸款銀行的資本解決能力茅于軾：歐美發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)比例非常低，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力占整個(gè)國家的2%，而我們占50%，兩者情況不一樣。在這方面，倒是一些發(fā)展中國家的做法值得我們借鑒。據(jù)我了解，玻利維亞、印度尼西亞的小額貸款銀行他們能賺錢的，而且賺的比例還不低，如果按照自有資本來講，他們的資本回報(bào)率能達(dá)到20%，靠的就是低成本的貸款。1997年亞洲金融危機(jī)，正是印度尼西亞小額貸款銀行把整個(gè)金融業(yè)挽救了。大銀行癱瘓了，但小額貸款卻沒有受到危機(jī)的大影響，因?yàn)樗麄兊姆刨J對(duì)象是農(nóng)民，他們受金融危機(jī)的影響小，且后來金融業(yè)的恢復(fù)也是靠它慢慢恢復(fù)起來了。促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展茅于軾：作為一個(gè)很小的國家，孟加拉國的小額貸款銀行就有幾百萬的客戶，相較而言，我們這么大的國家卻沒有多少客戶，由此可見我國農(nóng)村金融還是比較落后的，因此我國的農(nóng)村金融是大有可為的。現(xiàn)在沿海地區(qū)有上千萬的農(nóng)民工失業(yè)，他們回去要謀生，他們到過沿海地區(qū)，有能力也有想法，如果給他們資本可以創(chuàng)業(yè)。特別是輸出農(nóng)民工的省份，比如湖南、江西、廣