農(nóng)商行整村授信工作實施方案一、背景近年來，中國社會經(jīng)濟發(fā)展步伐加快，江蘇省淮安市作為江蘇省經(jīng)濟重心之一，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)民收入水平逐步提高，農(nóng)村生活水平不斷提高。但是，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金不足，難以滿足農(nóng)民資金需求，導(dǎo)致農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造等受到影響。為此，淮安市農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)商行”）提出了整村授信工作方案，旨在提高農(nóng)民融資能力，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民生活水平。二、整村授信的概念整村授信是指商業(yè)銀行對一個村莊的居民、企事業(yè)單位進行批量授信的行為，是一種非常有效的農(nóng)村金融服務(wù)方式。整村授信采用授信額度包干方式，一個村莊授信額度由農(nóng)村商業(yè)銀行和村委會協(xié)商確定，按照貸款用途向村民發(fā)放貸款，實現(xiàn)“財政資金+金融資金”雙雙增加的效果。三、整村授信的主要目的整村授信的目的是為農(nóng)村居民、企業(yè)提供資金支持，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民生活水平。同時，整村授信還有以下主要目的：幫助農(nóng)民融資難問題，提高農(nóng)民信貸滿意度。優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。促進金融資源的合理配置，增加銀行貸款的安全性和效率。推進農(nóng)村社區(qū)綜合建設(shè)，增強村莊的整體形象。為農(nóng)民提供可持續(xù)性發(fā)展的金融支持，推動農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展。四、實施方案4.1授信范圍整村授信的授信范圍包括但不限于：村民小組、村民委員會、農(nóng)村企業(yè)等。其中，村民小組的授信額度最高，農(nóng)村企業(yè)的授信額度最低。4.2授信額度整村授信的授信額度由農(nóng)商行和村委會雙方協(xié)商確定。農(nóng)商行受理授信申請后，將按照貸款用途向申請人發(fā)放貸款，確保資金使用合法合規(guī)。4.3授信期限整村授信的期限一般為1年至3年，根據(jù)不同的貸款用途設(shè)定相應(yīng)的期限。4.4貸款利率整村授信的貸款利率同樣由農(nóng)商行和村委會雙方協(xié)商確定，一般情況下會低于市場利率。4.5貸款用途整村授信的貸款用途主要包括但不限于：農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金等，必須符合國家法律法規(guī)和銀行的相關(guān)政策規(guī)定。4.6貸款申請整村授信貸款申請必須由村級組織提出，提供資料清晰、真實，包括村莊資質(zhì)證明、財務(wù)報表等，并提供詢證函以證實申請村莊銀行貸款的真實情況。五、實施步驟5.1項目準備（1）以社區(qū)或村為單位組織開展市場調(diào)研和人員調(diào)配。（2）建立評估指標體系和授信額度評定指南，確定整村授信的授信規(guī)模。5.2項目啟動（1）村莊代表應(yīng)向農(nóng)商行提出整村授信申請，并提供相應(yīng)的資料。（2）農(nóng)商行負責(zé)安排項目經(jīng)理，對村莊、村民的資源進行初步評估，確定村莊貸款額度及其分配條件。5.3項目實施（1）村莊、村民按照農(nóng)商行的要求提交申請材料。（2）農(nóng)商行對資金流向進行嚴格監(jiān)督，確保資金用途合法合規(guī)。（3）農(nóng)商行實施催收措施，確保貸款的正?；厥?。5.4項目結(jié)束在整村授信項目結(jié)束后，對整個項目進行評估，并根據(jù)情況開展修正調(diào)整。六、風(fēng)險控制整村授信的風(fēng)險主要來自于項目資金流向、資金用途合法性、村民信用風(fēng)險、村莊發(fā)展能力等因素。為有效控制項目風(fēng)險，需要采取以下措施：（1）嚴格審核授信申請人及資金用途。（2）確保貸款資金用于投入到公共服務(wù)設(shè)施、民生工程、環(huán)保項目等村莊建設(shè)。（3）制定貸款管理制度，科學(xué)、公正、合理地管理授信。（4）建立村民信用評分體系，對信用評分達標者優(yōu)先予以貸款。七、?整村授信的優(yōu)勢整村授信的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）整村授信有助于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民生活水平。（2）整村授信能夠整合社會資源，促進金融服務(wù)水平的提升。（3）整村授信有利于改變銀行單向授信的習(xí)慣，為銀行開拓農(nóng)村金融服務(wù)市場提供借鑒。八、總結(jié)整村授信作為一種新型的農(nóng)村金融服務(wù)方式，具有較好的推廣前景。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當繼續(xù)