基于多方式車(chē)輛身份識(shí)別的涉車(chē)支付系統(tǒng)研究

0u2009年7月1日起全面實(shí)施截至2019年6月，中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)量達(dá)到2.5億輛，私家車(chē)達(dá)到1.98億輛。隨著汽車(chē)產(chǎn)量的增加，對(duì)高速公路上交通、停車(chē)、加油等汽車(chē)的需求也在增加，導(dǎo)致一些車(chē)輛的支付問(wèn)題，如駕駛安全、交通效率和便利性。2017年12月29日，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)管理委員會(huì)官網(wǎng)正式發(fā)布了汽車(chē)電子標(biāo)識(shí)系列國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，于2018年7月1日起正式實(shí)施，并在無(wú)錫、深圳、天津、東營(yíng)、重慶、武漢、廈門(mén)、南京、汕頭等城市開(kāi)展試點(diǎn)推廣應(yīng)用。2019年5月23日，交通運(yùn)輸部辦公廳印發(fā)《關(guān)于大力推動(dòng)高速公路ETC發(fā)展應(yīng)用工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，明確政策舉措，力爭(zhēng)到2019年底汽車(chē)ETC安裝率超80%，通行高速公路的車(chē)輛ETC使用率達(dá)到90%以上，并明確提出，鼓勵(lì)ETC在停車(chē)場(chǎng)等涉車(chē)領(lǐng)域應(yīng)用。隨著國(guó)家層面大力推廣ETC、汽車(chē)電子標(biāo)識(shí)等車(chē)載身份識(shí)別技術(shù)，車(chē)載識(shí)別單元(標(biāo)識(shí))在全國(guó)汽車(chē)群體上的覆蓋率將超過(guò)90%，因此，如何將車(chē)載身份識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于涉車(chē)場(chǎng)景的支付交易，提升用車(chē)的安全性、便捷性以及高效率，成為交通行業(yè)內(nèi)需要迫切解決的一個(gè)問(wèn)題。1移動(dòng)支付暫無(wú)法完全解決涉車(chē)出行體驗(yàn)隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，微信、支付寶等移動(dòng)支付技術(shù)已廣泛應(yīng)用于我們?nèi)粘５纳顖?chǎng)景，高速公路、停車(chē)場(chǎng)、加油站等主要涉車(chē)場(chǎng)景也普遍由傳統(tǒng)的人工現(xiàn)金收費(fèi)向非現(xiàn)金支付及無(wú)人值守的方向轉(zhuǎn)變，解決了人工及現(xiàn)金繳費(fèi)的問(wèn)題。但是移動(dòng)支付暫無(wú)法完全解決涉車(chē)場(chǎng)景下的領(lǐng)卡、掃碼、排隊(duì)、搖窗等交易支付需要遇到的特殊問(wèn)題，影響車(chē)主便捷出行的體驗(yàn)。目前各種涉車(chē)應(yīng)用場(chǎng)景都在無(wú)感支付體驗(yàn)上都做了一些嘗試，但是由于行業(yè)政策、技術(shù)可行性及規(guī)模等一些原因，除了高速公路外，其他場(chǎng)景還未做到大范圍推廣應(yīng)用，具體情況如下：1.1賬戶鎖定及不停車(chē)?yán)U費(fèi)高速公路ETC是涉車(chē)場(chǎng)景中最早實(shí)現(xiàn)車(chē)輛無(wú)感支付的技術(shù)，利用車(chē)載標(biāo)簽和ETC賬戶綁定，通過(guò)路側(cè)天線識(shí)別車(chē)輛身份進(jìn)行扣費(fèi)，從而實(shí)現(xiàn)車(chē)輛可在高速公路的ETC車(chē)道實(shí)現(xiàn)不停車(chē)?yán)U費(fèi)。截至10月底，全國(guó)ETC用戶已突破1.5億，預(yù)計(jì)年底突破1.9億，可實(shí)現(xiàn)全國(guó)80%的車(chē)輛使用ETC賬戶進(jìn)行高速公路通行費(fèi)結(jié)算。1.2掃碼支付時(shí)間限制停車(chē)場(chǎng)的停車(chē)?yán)U費(fèi)主要是通過(guò)停車(chē)場(chǎng)卡口攝像機(jī)識(shí)別車(chē)輛車(chē)牌號(hào)，然后通過(guò)微信/支付寶掃碼支付，包括場(chǎng)內(nèi)掃碼繳費(fèi)，設(shè)定時(shí)間內(nèi)離場(chǎng)，以及出口掃碼繳費(fèi)。其中場(chǎng)內(nèi)掃碼繳費(fèi)可以解決出口通行效率的問(wèn)題，但是還是需要車(chē)主提前掃碼支付。目前，還嘗試將車(chē)牌與微信/支付寶賬戶綁定，通過(guò)停車(chē)場(chǎng)出口攝像機(jī)識(shí)別車(chē)牌進(jìn)行扣費(fèi)，實(shí)現(xiàn)無(wú)感支付，但需要用戶提前綁定車(chē)牌，轉(zhuǎn)化率低，推廣應(yīng)用規(guī)模不大。1.3非現(xiàn)金支付繳費(fèi)目前加油站加油支付主要支持現(xiàn)金和手機(jī)掃碼繳費(fèi)，但因?yàn)樵诩佑蛥^(qū)域使用手機(jī)存在安全隱患，若車(chē)主需使用非現(xiàn)金支付，則需要下車(chē)至收銀區(qū)進(jìn)行掃碼繳費(fèi)，效率低，不方便。同樣，將車(chē)牌與賬戶綁定，利用油槍與攝像機(jī)聯(lián)動(dòng)，識(shí)別車(chē)輛身份信息并支付的無(wú)感加油方案也在局部進(jìn)行應(yīng)用，但也存在著用戶推廣困難的問(wèn)題。2車(chē)輛身份識(shí)別的完善目前，涉車(chē)場(chǎng)景的非現(xiàn)金支付技術(shù)都比較成熟，但還無(wú)法實(shí)現(xiàn)在交易支付環(huán)節(jié)達(dá)到安全、高效、便捷，以及規(guī)?；?、多場(chǎng)景應(yīng)用的目標(biāo)。因此，在涉車(chē)的交易支付的過(guò)程中，需要解決以下幾個(gè)問(wèn)題：(1)應(yīng)實(shí)現(xiàn)利用自動(dòng)化手段精準(zhǔn)地識(shí)別車(chē)輛的身份信息，盡可能地避免司機(jī)或工作人員的干涉，做到無(wú)人化，提升效率；(2)車(chē)輛身份識(shí)別技術(shù)應(yīng)支持車(chē)載單元(標(biāo)識(shí))識(shí)別、視頻車(chē)牌識(shí)別等多樣化的識(shí)別方式，降低車(chē)載支付技術(shù)在不同場(chǎng)景應(yīng)用的門(mén)檻；(3)應(yīng)實(shí)現(xiàn)車(chē)輛身份與個(gè)人賬戶綁定，形成基于車(chē)輛身份的賬戶體系，做到識(shí)別到車(chē)輛身份即可完成交易支付，避免人為操作完成掃碼支付；(4)基于車(chē)輛的賬戶體系應(yīng)在政策階段覆蓋足夠廣泛的用戶群體，減少商業(yè)轉(zhuǎn)化的環(huán)節(jié)，降低轉(zhuǎn)化成本。3開(kāi)放式涉車(chē)支付系統(tǒng)建設(shè)ETC或電子標(biāo)識(shí)等車(chē)載識(shí)別技術(shù)提供了車(chē)輛身份精準(zhǔn)識(shí)別的手段，并在政策推廣階段基本完成了車(chē)輛身份與個(gè)人賬戶的綁定，形成了車(chē)載支付的能力。因此，基于ETC和電子標(biāo)識(shí)等車(chē)載身份識(shí)別技術(shù)及其賬戶體系，進(jìn)一步拓展車(chē)輛身份識(shí)別方式，構(gòu)建具備車(chē)載支付服務(wù)、車(chē)輛身份識(shí)別認(rèn)證、賬戶支付、清分結(jié)算、車(chē)主交互服務(wù)的開(kāi)放式涉車(chē)支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)可在除高速公路外的停車(chē)、加油等不同涉車(chē)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)推廣應(yīng)用。具體系統(tǒng)構(gòu)成如圖1所示。3.1系統(tǒng)的組成(1)交易系統(tǒng)連接車(chē)載支付服務(wù)系統(tǒng)主要是與車(chē)輛身份識(shí)別認(rèn)證系統(tǒng)、賬戶支付系統(tǒng)連接，為高速公路、停車(chē)場(chǎng)、加油站等的應(yīng)用場(chǎng)景的交易系統(tǒng)提供車(chē)輛的身份識(shí)別、交易認(rèn)證以及交易訂單支付的服務(wù)接口，同時(shí)為清分結(jié)算系統(tǒng)、車(chē)主交互服務(wù)系統(tǒng)提供訂單交易支付數(shù)據(jù)。(2)車(chē)輛發(fā)行及交易認(rèn)證車(chē)輛身份識(shí)別認(rèn)證系統(tǒng)主要是與ETC或電子標(biāo)識(shí)的用戶發(fā)行系統(tǒng)、加密系統(tǒng)連接，定期從發(fā)行系統(tǒng)更新發(fā)行車(chē)輛的車(chē)牌、賬戶、黑名單狀態(tài)等信息，為車(chē)載支付系統(tǒng)提供車(chē)輛身份識(shí)別及交易認(rèn)證的基本服務(wù)。(3)賬戶支付系統(tǒng)賬戶支付系統(tǒng)主要是接收車(chē)載支付服務(wù)系統(tǒng)提交的涉車(chē)應(yīng)用場(chǎng)景的訂單交易信息，再提交給收單行完成支付扣款，并返回扣款結(jié)果信息。(4)排序和結(jié)算系統(tǒng)清分結(jié)算系統(tǒng)主要是與銀行對(duì)接，清分統(tǒng)計(jì)涉車(chē)場(chǎng)景業(yè)主每天的交易的資金額度，再根據(jù)清分結(jié)果，由銀行在T+1日內(nèi)將資金結(jié)算到業(yè)主的商戶內(nèi)。(5)車(chē)主互動(dòng)服務(wù)系統(tǒng)車(chē)主交互服務(wù)系統(tǒng)主要是提供頁(yè)面與車(chē)主簽訂車(chē)載支付應(yīng)用的扣款協(xié)議，授權(quán)在各涉車(chē)場(chǎng)景的應(yīng)用，同時(shí)向用戶提供交易的結(jié)果信息、賬單信息。3.2涉車(chē)支付平臺(tái)認(rèn)證涉車(chē)支付的流程主要涉及到停車(chē)場(chǎng)控制系統(tǒng)、加油交易系統(tǒng)等涉車(chē)應(yīng)用場(chǎng)景系統(tǒng)，涉車(chē)支付平臺(tái)相關(guān)系統(tǒng)、收單銀行、發(fā)卡銀行等。以停車(chē)應(yīng)用場(chǎng)景為例，如圖2所示。(1)當(dāng)車(chē)輛駛?cè)胪＼?chē)場(chǎng)出口時(shí)，停車(chē)場(chǎng)控制系統(tǒng)觸發(fā)天線設(shè)備，讀取車(chē)載單元(標(biāo)識(shí))存儲(chǔ)的車(chē)輛身份信息，并連同交易訂單信息提交至涉車(chē)支付平臺(tái)；(2)涉車(chē)支付平臺(tái)對(duì)車(chē)輛身份信息及交易訂單信息進(jìn)行認(rèn)證后，將與車(chē)輛身份對(duì)應(yīng)的銀行賬戶的四要素信息，以及交易訂單信息中的交易金額、商戶提交至收單銀行；(3)收單銀行調(diào)用銀聯(lián)的扣款接口從發(fā)卡行完成扣款，并將扣款結(jié)果信息返回至停車(chē)場(chǎng)控制系統(tǒng)。3.3涉車(chē)金融債務(wù)的方案設(shè)計(jì)如圖1中虛線箭頭所示，因大部分ETC或電子標(biāo)識(shí)的運(yùn)營(yíng)商不具備清分結(jié)算的資格，無(wú)法直接為涉車(chē)場(chǎng)景的業(yè)主提供資金結(jié)算的業(yè)務(wù)，因此本方案通過(guò)引入銀行的內(nèi)部系統(tǒng)，來(lái)實(shí)現(xiàn)涉車(chē)場(chǎng)景業(yè)主商戶的資金清分結(jié)算。該資金流轉(zhuǎn)模式設(shè)計(jì)通過(guò)收單銀行完成從發(fā)卡銀行的車(chē)輛賬戶進(jìn)行扣款，并匯總至銀行內(nèi)部賬戶，最終再由銀行在T+1日內(nèi)清分并結(jié)算至涉車(chē)場(chǎng)景業(yè)務(wù)的商戶，從而完成涉車(chē)場(chǎng)景的相關(guān)交易資金從用戶流向涉車(chē)場(chǎng)景的業(yè)主，使涉車(chē)支付系統(tǒng)具備了完整交易支付的能力。4涉車(chē)場(chǎng)景下感知支付更加便捷國(guó)家政策層面大力推廣高速公路ETC，初步構(gòu)建了覆蓋大部分車(chē)輛的基于車(chē)