金融危機(jī)背景下我國中小企業(yè)融資難的問題研究

一、中小企業(yè)的定義和特點(diǎn)(一)中小型或小型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)中小企業(yè)是指以中低水平以下為經(jīng)營(yíng)規(guī)模的公司，對(duì)應(yīng)于大公司。中小企業(yè)本身是一個(gè)基于規(guī)模差異的相對(duì)概念,同時(shí)也是一個(gè)歷史概念。根據(jù)2010年國家經(jīng)貿(mào)委、國家計(jì)委、財(cái)政部和國家統(tǒng)計(jì)局聯(lián)合發(fā)布的中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn),工業(yè)企業(yè)職工人數(shù)2000人以下,或銷售額30000萬元以下,或資產(chǎn)總額40000萬元以下者為中小型企業(yè),其中,中型企業(yè)必須同時(shí)滿足300及以上的職工人數(shù),3000萬元及以上的銷售額,4000萬元及以上的資產(chǎn)總額;其余的就是小型企業(yè)。零售業(yè)中小型企業(yè)條件為:職工人數(shù)不大于500,或銷售額不大于15000萬元,其中,中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)100人及以上,銷售額1000萬元及以上;其余為小型企業(yè)。目前,我國對(duì)中小企業(yè)的定義是:“中小企業(yè)(Smallandmedium—sizedenterprise),指生產(chǎn)規(guī)模較小的企業(yè),即勞動(dòng)力、勞動(dòng)手段和勞動(dòng)對(duì)象集中程度較低的企業(yè)。(二)中小企業(yè)的特點(diǎn)1.中小工業(yè)企業(yè)數(shù)量國家統(tǒng)計(jì)局2009年的統(tǒng)計(jì)資料顯示,各省中小企業(yè)占全部企業(yè)總數(shù)的99.4%。其中,中小工業(yè)企業(yè)約為2600萬個(gè),占全省總數(shù)量的54.74%。高于因中小企業(yè)比重大而著稱的意大利0.15個(gè)百分點(diǎn),真可稱之為中小企業(yè)的海洋,這與中國農(nóng)村工業(yè)剛啟動(dòng)的現(xiàn)實(shí)是相一致的。2.中小企業(yè)產(chǎn)品設(shè)定缺乏模小產(chǎn)品我國的中小型企業(yè)尤其是小企業(yè),與發(fā)達(dá)國家是不一樣的。在現(xiàn)代化的進(jìn)程中,由于低技術(shù)和設(shè)備差,生產(chǎn)規(guī)模小,產(chǎn)品多為勞動(dòng)密集型,難以實(shí)現(xiàn)小型企業(yè)的巨人化。在2008年,有獨(dú)立核算資格的企業(yè)全國平均資本只有61萬元,約為同一時(shí)期中型企業(yè)的1/11,大型企業(yè)1/80的,中小型企業(yè),一般一次性投資量小,進(jìn)入限制條件少,較多使用傳統(tǒng)技術(shù),產(chǎn)品技術(shù)含量與附加價(jià)值低,這與我國整個(gè)水平低是相乘的.3.較大型企業(yè)占比大,數(shù)量結(jié)構(gòu)非國有企業(yè)我國大中型企業(yè)大多數(shù)為國有企業(yè),多為國家而建設(shè);資本主義國家的企業(yè)大多數(shù)為私人投資興建,因而多為私有企業(yè)。而我國的中小企業(yè)既有由國家投資興建的企業(yè),也有眾多的屬于勞動(dòng)人民集體所有的企業(yè),還有相當(dāng)數(shù)量的個(gè)體(私營(yíng))企業(yè)。一般來說,國有企業(yè)多為大型企業(yè),非國有企業(yè)多為小型企業(yè)。例如2010年具有在獨(dú)立核算資格的大型工業(yè)企業(yè)中,國有企業(yè)占據(jù)的比重為79%,非國有企業(yè)占據(jù)的比重為21%;中型企業(yè)中,國有企業(yè)占據(jù)的比重為70%,非國有企業(yè)占據(jù)的比重為30%;而小型企業(yè)中,國有企業(yè)僅僅占據(jù)的比重為15%,而非國有企業(yè)占據(jù)的比重為85%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)除少數(shù)已發(fā)展成為大型企業(yè)外,絕大部分企業(yè)都是非國有的中小企業(yè),其中集體的和個(gè)體的企業(yè)單位分別占據(jù)的比重為19%和81%,從業(yè)人員分別占據(jù)的比重為67%和33%,產(chǎn)值分別占80%和20%。4.生產(chǎn)領(lǐng)域的專業(yè)化協(xié)作程度差我國的企業(yè)中大企業(yè)是大而全,小企業(yè)是小而全,表現(xiàn)在生產(chǎn)領(lǐng)域的專業(yè)化協(xié)作程度差,表現(xiàn)在銷售方面固定的渠道缺少。尤其是政府對(duì)中小企業(yè)的管理方面并沒有成立專門的法律體系,也缺少如同發(fā)達(dá)國家那樣的社會(huì)服務(wù)體系和扶持政策。5.中小企業(yè)缺少政府計(jì)劃的保障在生產(chǎn)的外部條件下,在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期,盡管國家提出大、中、小型企業(yè)一視同仁,但國家計(jì)劃實(shí)際上是專注于大型企業(yè)的投資和生產(chǎn)管理,忽視了中小型企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起到的作用。因而,中小企業(yè)得不到政府計(jì)劃的保障。改革開放前,中小企業(yè)只能在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的縫隙中生存,隨著改革開放的進(jìn)展和市場(chǎng)機(jī)制作用的擴(kuò)大,中小企業(yè)才得到迅速發(fā)展。二、銀行貸款的現(xiàn)狀分析目前,我國中小企業(yè)已經(jīng)初步建立了較為獨(dú)立的、渠道多元的融資體系,但由于中小企業(yè)注冊(cè)資本較少,資本實(shí)力有限,土地、房屋等銀行認(rèn)可的不動(dòng)產(chǎn)數(shù)量較少,所以普遍存在著籌資困難的現(xiàn)象。國家信息中心和國務(wù)院中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示,我國中小企業(yè)目前的短期貸款缺口很大,81%的中小企業(yè)認(rèn)為一年內(nèi)的流動(dòng)資金不能完全滿足發(fā)展需要,中長(zhǎng)期貸款更沒有著落。另據(jù)有關(guān)資料顯示,66.9%的中小企業(yè)從未從金融機(jī)構(gòu)得到過固定資產(chǎn)貸款,43.8%的中小企業(yè)從未從金融機(jī)構(gòu)獲得過流動(dòng)資金貸款,獲得過貸款的,條件也很苛刻,貸款利率較高、貸款期限短、貸款上限低。以內(nèi)蒙古為例,截止到2006年,內(nèi)蒙古各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)1002個(gè),注冊(cè)資本金在1億元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅7個(gè)。而且由于中小企業(yè)自身資信較差,很難找到支持與擔(dān)保,這就給企業(yè)融資帶來了相當(dāng)大的障礙。通過表1的資料顯示,我們可以看出:企業(yè)規(guī)模越小,間接融資(主要包括銀行、信用社貸款和商業(yè)信用)就越困難。企業(yè)規(guī)模越小越容易被銀行拒絕。從銀行本身經(jīng)營(yíng)管理的角度來看,銀行對(duì)大中型企業(yè)的貸款和銀行對(duì)中小企業(yè)貸款發(fā)生的固定費(fèi)用是不變的,銀行信貸的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)(其中包括資產(chǎn)評(píng)估,貸款,客戶調(diào)查,貸款監(jiān)管)是不可能因?yàn)槠髽I(yè)規(guī)模的大小而增多或減少的,由于固定成本的運(yùn)作規(guī)?；颈３植蛔兊那闆r下大大減少,相對(duì)而言,銀行貸款的單位交易成本上升。因而銀行更愿意貸款給大型企業(yè),這樣貸款上的規(guī)模效益就可以達(dá)到了。此外,從銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮,因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)信用度低,銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)大,所以銀行相當(dāng)謹(jǐn)慎的對(duì)中小型企業(yè)放款。目前,我國可以為中小型企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)在中小城市很少,截至2011年底,中國的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的507名成員,大部分分布在大中城市,很少分布在中小城市,這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)共籌集擔(dān)保資金為167.4億元人民幣,累計(jì)擔(dān)保的企業(yè)共1.789萬戶,筆數(shù)達(dá)3.5312萬筆,擔(dān)保的總額達(dá)393億元人民幣。此外,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可供擔(dān)保的資金也欠缺,據(jù)了解,我國的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本平均只有3000萬元。保證公司的實(shí)力較弱,其信用放大是有限的,銀行基于風(fēng)險(xiǎn)的考慮,不愿意與擔(dān)保公司進(jìn)行合作,又使這個(gè)行業(yè)難以承擔(dān)起更多的使命。從另一方面來說,中小企業(yè)的借貸成本也很高。由于中小型企業(yè)較低的信用度,從四大國有商業(yè)銀行貸款相同的額度,借貸的成本與大中型企業(yè)相比卻要高很多。據(jù)相關(guān)人士透露,2010年四大國有商業(yè)銀行廣東省分行給中小型企業(yè)貸款利率基本上是高于基準(zhǔn)利率的30%,個(gè)別股份制甚至國有商業(yè)銀行利率最高上浮達(dá)60%。而去年,中小型企業(yè)貸款利率上浮僅為10%左右。銀行貸款給中小型企業(yè)一般采取抵押和擔(dān)保的方式,不僅手續(xù)繁雜,而且還須支付擔(dān)保費(fèi),如抵押資產(chǎn)評(píng)估費(fèi),這無疑會(huì)增加中小企業(yè)融資的難度和融資成本。最后,銀行貸款手續(xù)繁瑣,審批時(shí)間過長(zhǎng),迫使許多人尋求生存的中小型企業(yè)選擇民間融資渠道,幾乎所有人都知道高利貸性質(zhì)的民間融資。據(jù)了解,在長(zhǎng)江三角洲地區(qū),高利貸一年期利率已經(jīng)達(dá)到40%以上,一些中小規(guī)模的房地產(chǎn)企業(yè)的短期融資利率甚至高達(dá)70%,但為了緩解財(cái)政困難,許多中小型企業(yè)或多或少地與民間融資結(jié)緣。企業(yè)直接融資渠道主要是通過股票,債券籌集資金,但事實(shí)證明,我國的中小型企業(yè)用直接融資方式融資的難度是非常大的,比例非常低。雖然我國在2009年10月23日創(chuàng)業(yè)板開板,為小型和中小型企業(yè)的融資提供了一個(gè)新的平臺(tái),但是,我國創(chuàng)業(yè)板上市的數(shù)量性標(biāo)準(zhǔn)依舊是非常嚴(yán)格的。1.我國創(chuàng)業(yè)板依舊強(qiáng)調(diào)“凈利潤(rùn)”要求,并且在數(shù)量方面嚴(yán)于海外創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng);2.我國創(chuàng)業(yè)板對(duì)于企業(yè)的規(guī)模有較高的要求;3.對(duì)于發(fā)行人的成長(zhǎng)性我國創(chuàng)業(yè)板有定量的要求;4.我國創(chuàng)業(yè)板要求企業(yè)在上市前“為彌補(bǔ)虧損”是不允許存在的,這類似的規(guī)定海外創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)很少有。再次,中國的創(chuàng)業(yè)板對(duì)于發(fā)行人的定性標(biāo)準(zhǔn)要求更具體和詳細(xì),這樣才能保證發(fā)行人的質(zhì)量和保護(hù)投資者的利益。這些規(guī)定將很大一部分中小型企業(yè)拒之門外。適當(dāng)銀根緊縮時(shí),中小企業(yè)融資更加困難。國際金融危機(jī)中,中小企業(yè)受到嚴(yán)重影響,虧損,停產(chǎn)和半停產(chǎn)企業(yè)增多,經(jīng)濟(jì)效益大幅下降。中小企業(yè)最困難的時(shí)期是2009年12月份,規(guī)模以上的中小型企業(yè)完成總產(chǎn)值46653億元人民幣,同比上一年增長(zhǎng)5.78%,比去年同期回落23.1個(gè)百分點(diǎn),實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1601億元,同比上一年下降20.7%,增速比上年回落53.7個(gè)百分點(diǎn);實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整和應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的一攬子計(jì)劃,小型和中小型企業(yè)開始出現(xiàn)穩(wěn)中回升的態(tài)勢(shì)。以上情況表明,融資難已成為制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。如果仍然依靠傳統(tǒng)的融資方式顯然難以籌集到適合企業(yè)發(fā)展的資金,中小企業(yè)在目前的金融危機(jī)背景下,必須要開展融資創(chuàng)新,才能達(dá)到融資的目的。三、中小企業(yè)信貸的原因(一)不同所有制關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)中小企業(yè)信貸管理的影響我國銀行對(duì)國有企業(yè)貸款幾乎不存在風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)橛姓摹捌飘a(chǎn)擔(dān)?！?。而中小企業(yè)則享受不到這種待遇。相對(duì)于大型企業(yè)而言,中小企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)營(yíng);得到的貸款規(guī)模增長(zhǎng)慢、數(shù)量少。國有銀行對(duì)中小企業(yè)“惜貸”的主要原因一是金融機(jī)構(gòu)貸款對(duì)中小企業(yè)存在所有制歧視。政府之所以要給予國有企業(yè)“破產(chǎn)援助”承諾,是因?yàn)閲衅髽I(yè)分擔(dān)了本屬于政府的部分社會(huì)職能。銀行貸款在投向上表現(xiàn)出用不同的待遇對(duì)待不同的所有制企業(yè),所有制歧視現(xiàn)象較為明顯的存在著。市場(chǎng)的運(yùn)行主體是企業(yè),在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,都應(yīng)該有相同的權(quán)利和相同的義務(wù)。在市場(chǎng)中的關(guān)系應(yīng)該是公正平等的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。由于受到體制慣性的影響,在信貸投入上對(duì)國有大中型企業(yè)和集體中小企業(yè)存在著明顯的偏向,而歧視非國有性質(zhì)的中小企業(yè)的現(xiàn)象,從而形成了不同所有制關(guān)系在取得貸款資格上的不平等權(quán)利。二是收益與激勵(lì)不對(duì)稱。從成本-收益的角度考慮,中小企業(yè)的貸款金額相對(duì)較小,業(yè)務(wù)量大,貸款成本高,致使銀行對(duì)此不加以重視,甚至不愿介入。所以,成本與收益不對(duì)稱在一定程度上制約了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融支持。另外,對(duì)貸款審批、發(fā)放等環(huán)節(jié)的責(zé)任各個(gè)商業(yè)銀行都在強(qiáng)化,尤其對(duì)于信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)約束進(jìn)行強(qiáng)化。加之銀行的激勵(lì)機(jī)制還未根本改善,對(duì)國企進(jìn)行放貸,即便收不回來,也有政府“擔(dān)?！?。但是對(duì)于中小企業(yè)的貸款,“尋租”的嫌疑就無法擺脫,這在一定程度上影響著信貸人員對(duì)中小企業(yè)放貸的積極性。第三,資金需求規(guī)模大的大型企業(yè)一般要資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行提供信貸和其他金融服務(wù):這是因?yàn)榇笃髽I(yè)擁有經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)信息易于傳達(dá)企業(yè)“硬”信息,承載著企業(yè)的成長(zhǎng)歷史和信用記錄,且擁有一定規(guī)模的可供抵押的財(cái)產(chǎn)。但是,中小企業(yè)在經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)信息方面往往是欠缺的,銀行常常依賴企業(yè)主的個(gè)人品質(zhì)和經(jīng)營(yíng)能力等“軟信息”進(jìn)行決策。大銀行復(fù)雜的組織結(jié)構(gòu)使得貸款者與信貸員必須分離,貸款者向信貸員準(zhǔn)確傳遞“軟信息”的難度很大,因此,信貸員難以依賴這些“軟”信息進(jìn)行決策。所以,大銀行更傾向于財(cái)務(wù)信息透明、易于提供“硬”信息的大公司進(jìn)行發(fā)放貸款,而在向中小企業(yè)提供貸款方面缺乏信息優(yōu)勢(shì)。(二)我國現(xiàn)有金融體制障礙對(duì)于中小型金融機(jī)構(gòu)來說,他們往往把有限的資金投放在有國家擔(dān)保,收益率相同,但危險(xiǎn)系數(shù)低的國有企業(yè)。這導(dǎo)致中小型銀行和信用社定位轉(zhuǎn)移。近年來,由于民營(yíng)企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)增加,導(dǎo)致銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)提高。另一方面,主導(dǎo)的銀行實(shí)力較弱,無法滿足中小企業(yè)的融資需求。城市商業(yè)銀行,城市信用社和中國民生銀行為我國支持中小企業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)銀行,而為中小企業(yè)提供服務(wù)這些主導(dǎo)銀行實(shí)力較弱,這三家金融機(jī)構(gòu)的貸款占據(jù)全部金融機(jī)構(gòu)貸款的比重較小,并且貸款中的很大比重還是給了大中型企業(yè),這本該是為中小企業(yè)服務(wù)的資金轉(zhuǎn)向別的地方,這使得中小型企業(yè)的融資更是雪上加霜。雖然我國組建了三家政策性銀行如中國進(jìn)出口銀行、國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等,對(duì)國家產(chǎn)業(yè)政策、政府的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)起到了保證作用,促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,尤其是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、投資期長(zhǎng)的行業(yè)的發(fā)展起到了不可估量的作用,但是針對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展我國并沒有專門的金融機(jī)構(gòu)予以扶持。而四大國有商業(yè)銀行歷來對(duì)中小企業(yè)存有偏見,再加上這次金融危機(jī)的影響,銀行更是惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重,同時(shí)誘導(dǎo)經(jīng)濟(jì)、金融資源向大企業(yè)傾斜和配給,通過替代效應(yīng)的形式,再次消減了中小企業(yè)的融資渠道。此外,在隨后進(jìn)入的宏觀經(jīng)濟(jì)衰退或緊縮階段,隨著中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)水平的大幅度上升,信貸配給現(xiàn)象將更加嚴(yán)重,可貸資金又可能發(fā)生絕對(duì)性的減少。(三)從政府的角度來看，中小企業(yè)的融資困難1.中小企業(yè)融資的法律基礎(chǔ)有效的制度安排,是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)重要條件。這里提到的制度主要指的是法律制度,包括政府的各種法律,法規(guī),政策等。對(duì)于中小企業(yè)融資難的情況下,政府也出臺(tái)了一系列法律,法規(guī),政策,希望能為中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的外部環(huán)境和提供法律保障。如《中小企業(yè)投資法》,《中小企業(yè)發(fā)展基金設(shè)立和管理辦法》,《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》,在2009年11月19,應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)對(duì)中國中小企業(yè)造成的打擊六項(xiàng)措施(業(yè)內(nèi)人士稱為六國)等。這些法律,法規(guī),政策,雖然從法律上為中小企業(yè)融資創(chuàng)造了良好的環(huán)境,并提供適當(dāng)?shù)姆杀Ｗo(hù),但他們?cè)诤艽蟪潭壬先狈傂约s束,但往往是更多的政策性因素,并沒有提供更詳細(xì)的實(shí)質(zhì)性措施。特別是,中小企業(yè)的融資作用沒有提供創(chuàng)意,不符合我們的思維方式和融資方法的實(shí)際情況,因而對(duì)中小企業(yè)缺乏融資力度。2.商業(yè)銀行的資金缺乏首先,我國與國外相比,對(duì)中小企業(yè)的扶持力度是不夠的。日本為中小企業(yè)提供信貸支持,并形成專門的金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)金融公庫,國民金融公司,商業(yè)和工業(yè)相結(jié)合的公共圖書館,環(huán)境衛(wèi)生國際金融公司和沖繩振興開發(fā)金融公司等,不僅數(shù)量多,貸款利率和貸款條件都非常有利。而在我國類似的金融機(jī)構(gòu)只有組建不久的民生銀行,形成服務(wù)的質(zhì)量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足各中小企業(yè)發(fā)展的要求,全國有那么多中小型企業(yè),很少能夠從中受益。其次,中國目前的中小企業(yè)融資、向外向銀行貸款,銀行貸款本身又有很多的缺陷,第一,銀行“嫌貧愛富”,他們往往喜歡向大企業(yè)放貸,甚至在期限和利率上給予大公司很多優(yōu)惠,而不愿意幫助中小型企業(yè),但這樣的態(tài)度看似理性但一匯集成大趨勢(shì)對(duì)整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)而言,甚至造成巨大的負(fù)面影響,容易導(dǎo)致社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的不安全;加上銀行信貸機(jī)構(gòu)在政府主導(dǎo)下,自然無暇顧及中小企業(yè)的融資需求。此外,商業(yè)銀行的資金本來就有限,“僧多粥少”的局面難以改變。但除此之外,我國缺乏政府專項(xiàng)資金支持。四、解決中小企業(yè)資金困難的對(duì)策(一)中小型商業(yè)銀行的保險(xiǎn)建議城市中小企業(yè)信貸融資的主要來源是城市商業(yè)銀行,農(nóng)村中小企業(yè)信貸融資的主要來源是農(nóng)村信用,從深化的改革上入手,政策上支持,監(jiān)管上防范風(fēng)險(xiǎn)。確保農(nóng)村信用社的合作制性質(zhì)不會(huì)被改變,在此基礎(chǔ)上,把股權(quán)結(jié)構(gòu)作為紐帶,適度增資擴(kuò)股增強(qiáng)其實(shí)力。從建立現(xiàn)代金融制度的角度來改革目前城市商業(yè)銀行的股東結(jié)構(gòu),使其變成一個(gè)全能的,綜合的小型商業(yè)銀行。政策歧視問題要切實(shí)得到解決,在保險(xiǎn)方面應(yīng)該允許中小型金融機(jī)構(gòu)開立賬戶和存款、允許其開發(fā)大額可轉(zhuǎn)讓存款,辦理票據(jù)承兌及貼現(xiàn)業(yè)務(wù),參與特殊的交流率和電子交換業(yè)務(wù)。對(duì)于目前出現(xiàn)支付問題和經(jīng)營(yíng)上的困難的中小企業(yè),要采取積極的救助措施,盡量避免其倒閉,建立中小型金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度,加強(qiáng)存戶對(duì)于中小存款金融機(jī)構(gòu)的信心,維護(hù)中小型金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。由于歷史的原因遺留下來的不良貸款和損失負(fù)擔(dān),可以考慮參照國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)剝離的方式,由地方政府發(fā)行在該地區(qū)將長(zhǎng)期收購的政府債券,專業(yè)的經(jīng)營(yíng),并逐步消化。(二)改革完善目前的貸款支付和審批程序(三)自由發(fā)行債券、證券,進(jìn)入公開市場(chǎng)要想使中小企業(yè)具備符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制所要求的自然的直接融資權(quán),就必須進(jìn)一步加快現(xiàn)代規(guī)范的企業(yè)制度建設(shè)。當(dāng)前,我國各類公司制企業(yè),雖然履行了公司所得稅的義務(wù),但仍然不能完全享有自由發(fā)行債券和股票的權(quán)力,只有經(jīng)過有關(guān)部門的嚴(yán)格審批的公司才能發(fā)行債券或股票,符合一定條件者,才能獲得發(fā)行權(quán);而且所發(fā)行的債券,特別是股票,不允許柜臺(tái)交易的存在,必須進(jìn)入公開市場(chǎng)。這與國外公司制企業(yè)直接向社會(huì)募集資金的做法是很不一樣的。融資渠道的真正有效的擴(kuò)展,將直接緩解融資難的現(xiàn)狀。(四)優(yōu)化中小企業(yè)的宏觀政策環(huán)境1.出臺(tái)適當(dāng)向中小企業(yè)傾斜的政策中小企業(yè)在我國金融危機(jī)以來已經(jīng)顯示出巨大的發(fā)展空間,政府在制定相關(guān)政策,應(yīng)在原來的基礎(chǔ)上進(jìn)一步向中小企業(yè)傾斜,相關(guān)部門應(yīng)積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行業(yè)增加中小企業(yè)信用,促進(jìn)中小企業(yè)的成長(zhǎng),銀行在合理把握風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提高信貸管理制度,簡(jiǎn)化中