2023/9/2第四章保險運行的基本原則學(xué)習(xí)目標：通過本章的學(xué)習(xí)，需要掌握保險運行中的基本原則——保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和損失補償原則（其派生原則包括代位追償原則和分攤原則）的主要內(nèi)容及有關(guān)的法律規(guī)定，并能運用這些原則進行案例分析。2023/9/2第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則的含義保險利益原則要求投保人或被保險人在保險合同訂立或履行過程中必須具有保險利益，否則保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人因失去了對保險標的的可保利益，保險合同隨之失效。2023/9/2二、保險利益構(gòu)成的條件必須是法律上認可的利益必須是可以用貨幣計算或估價的利益必須是確定的利益2023/9/2三、保險利益的意義防止將保險變?yōu)橘€博防止道德風(fēng)險的發(fā)生規(guī)定保險保障的最高限度

2023/9/2四、財產(chǎn)保險的保險利益1、保險利益的種類財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益財產(chǎn)所有權(quán)財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財產(chǎn)的承運權(quán)、保管權(quán)由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益2023/9/22、保險利益的時效規(guī)定絕大多數(shù)情況下，要求投保人或被保險人對保險標的具有的可保利益，在保險有效期間自始至終存在，特別是在保險事故發(fā)生時。例外：海洋貨物運輸保險2023/9/23、保險利益的轉(zhuǎn)移在財產(chǎn)保險中，保險利益轉(zhuǎn)移主要是由于財產(chǎn)保險標的物的轉(zhuǎn)移引起的。有以下幾種情況：讓與一般情況下財產(chǎn)保險合同的效力不得隨保險標的的讓與而自動轉(zhuǎn)移，但貨物運輸保險除外。繼承

如果被保險人死亡，其繼承人自動獲得被繼承財產(chǎn)的保險利益。破產(chǎn)

如果被保險人破產(chǎn)，保險利益將轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人或債權(quán)人，但有一個期限規(guī)定。2023/9/2五、人身保險的保險利益1、保險利益的種類投保人自己的生命或身體有血緣關(guān)系的親屬有收養(yǎng)、贍養(yǎng)等法定義務(wù)關(guān)系的人有經(jīng)濟利益關(guān)系的人2023/9/2我國《保險法》第五十三條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

2023/9/22、保險利益的時效規(guī)定人身保險著重強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有可保利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的可保利益問題。法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。2023/9/2六、責(zé)任保險的保險利益公眾責(zé)任（各種固定場所的所有人或經(jīng)營人）產(chǎn)品責(zé)任（產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商）職業(yè)責(zé)任（各類專業(yè)人員如醫(yī)生、律師等）雇主責(zé)任（各種企事業(yè)單位、社會團體等）七、信用、保證保險的保險利益2023/9/2第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義

最大誠信原則是指保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則合同無效。2023/9/2二、最大誠信原則的主要內(nèi)容1、告知

告知是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當將與保險標的的有關(guān)的重要事實如實向保險人進行口頭或書面陳述。

2023/9/2投保人的告知告知的內(nèi)容：簽訂保險合同時的告知；合同生效后，保險標的危險程度增加時的告知；保險標的轉(zhuǎn)移或合同事項變更時的告知；保險事故發(fā)生后的告知；重復(fù)保險的告知。告知的形式：無限告知詢問回答告知2023/9/2保險人的告知（說明）告知的內(nèi)容：簽訂保險合同時主動向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，對于免責(zé)條款的內(nèi)容還要明確說明；對于不屬于保險賠償（給付）義務(wù)的索賠請求，應(yīng)當向被保險人或受益人發(fā)出拒絕賠償（給付）通知書。告知的形式：明確列示明確說明2023/9/22、保證保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。根據(jù)保證事項是否已存在劃分：確認保證：投保方對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。

承諾保證：投保方對將來某一事項的作為或不作為的保證。2023/9/2根據(jù)存在的形式來劃分：明示保證：以文字形式載于保險合同中。

默示保證：一般是國際慣例所通行的準則，習(xí)慣上或社會公認的被保險人應(yīng)該在保險實踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險合同中。2023/9/23、棄權(quán)和禁止反言

棄權(quán)是指保險合同當事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。

禁止反言是指一方當事人既已放棄合同中可以主張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利。2023/9/2三、違反最大誠信原則的法律后果1、違反告知的法律后果具體表現(xiàn)：

漏報誤告隱瞞欺詐處分原則：

是否故意；違反告知的事實是否重要事實。法律后果：

保險人可以主張合同無效或不承擔(dān)損失賠償（給付）責(zé)任。（詳細規(guī)定見《保險法》第17、28、37、54條）。2023/9/22、違反保證的法律后果因為保證事項均屬重要事實，因而無論投保方是否故意，也無論是否對保險人造成損失，保險人都可以主張合同無效或不承擔(dān)損失賠償（給付）責(zé)任。3、違反棄權(quán)與禁止反言的法律后果任何一方放棄了權(quán)利，都不能再主張該權(quán)利。2023/9/2第三節(jié)近因原則一、近因原則的含義近因原則是判斷風(fēng)險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系，進而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。包含兩個內(nèi)容：一是判定致?lián)p近因，二是保險賠償（給付）以近因?qū)儆诒ｋU事故為前提。

2023/9/2二、確定近因的方法順推法從事件鏈上的第一個事件開始,按照邏輯推理,思考下一步可能發(fā)生的事件是什么。逆推法從損失開始，逆著事件鏈往前推理，在每一個事件鏈的環(huán)節(jié)上，都要問為什么會發(fā)生這樣的情況，只要事件鏈不中斷，一直追溯到最初事件（第一事件），則最初事件就是致?lián)p的近因。2023/9/2三、近因原則的運用單一原因致?lián)p近因的判定即造成財產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有一個，這個原因就是近因。

多種原因致?lián)p近因的判定多種原因同時發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因間斷發(fā)生2023/9/2多種原因同時發(fā)生即多種原因同時致?lián)p，各原因發(fā)生無先后之分，而且對損害結(jié)果的形成都有直接與實質(zhì)的影響，則原則上它們都是損失的近因。多種原因均為保險責(zé)任，負全責(zé)；均為責(zé)任免除，不負責(zé)；有的是保險責(zé)任、有的不是：

2023/9/2多種原因連續(xù)發(fā)生即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且有前因后果的關(guān)系。則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。

多種原因間斷發(fā)生即在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原因介入使原有的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因為近因。

2023/9/2第四節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義損失補償原則是指保險標的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失，但被保險人不能因此而獲得額外的利益。2023/9/2二、損失補償原則的限制條件以被保險人的實際損失為限以保險合同中所規(guī)定的保險金額為限以被保險人對保險標的具有的保險利益為限2023/9/2三、損失補償原則的實施方式貨幣賠償置換恢復(fù)原狀2023/9/2四、損失補償原則的例外人身保險

由于人身保險的保險標的是無法估價的人的身體機能或生命，其保險利益也是無法估價的。人身保險的保險金額是是根據(jù)被保險人的需要和支付能力來確定的，當保險事故發(fā)生時，保險人按照雙方事先約定的金額給付。人身保險不是補償性合同，而是給付性合同。

2023/9/2定值保險

定值保險即保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定保險金額，視為足額投保。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的當時的市價如何，均按損失程度十足補償。

保險賠款＝保險金額×損失程度（％）2023/9/2重置價值保險重置價值保險是以被保險人重置或重建保險標的所需要費用或成本確定保險金額的保險。由于通貨膨脹、物價上漲等因素，保險人允許投保人按照超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保。發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。2023/9/2五、損失補償原則的派生原則1、分攤原則

分攤原則是指在投保人善意重復(fù)保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ謹傎r償責(zé)任，使得被保險人既能獲得足額的補償，又不會獲得額外的利益。

2023/9/2重復(fù)保險賠償?shù)姆謹偡绞奖壤?zé)任分攤方式各保險人承保比例=

保險人各自承保的保險金額

各保險人承保保險金額的總和

2023/9/2限額責(zé)任分攤方式各保險人賠償限額比例=

各保險人賠償?shù)南揞~

各保險人賠償限額的總和

2023/9/2順序責(zé)任分攤方式順序責(zé)任分攤方式是按照各保險人的出單順序賠償，先出單的保險人首先在其保險金額限度內(nèi)負責(zé)賠償，后出單的保險人只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才順次承擔(dān)超出部分的損失賠償。

2023/9/22、代位原則

代位原則是指保險事故發(fā)生，保險人按合同約定向被保險人賠償了保險金后，依法取得有關(guān)保險標的的所有權(quán)或向第三者（財產(chǎn)損失責(zé)任人）進行追償?shù)臋?quán)利。包括權(quán)利代位和物上代位。權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。2023/9/2代位追償權(quán)產(chǎn)生的原因：第三者對被保險人的侵權(quán)行為第三者不履行合同規(guī)定義務(wù)的違約行為第三者不當?shù)美渌罁?jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任

2023/9/2代位追償權(quán)的取得條件：損害事故發(fā)生的原因、受損的標的，都屬于保險責(zé)任范圍；保險事故的發(fā)生由第三者的責(zé)任造成，肇事者應(yīng)對被保險人依法承擔(dān)損害賠償責(zé)任；被保險人要求第三者賠償；保險人按合同規(guī)定已履行了對被保險人的賠償責(zé)任。

2023/9/2保險人在代位追償中的權(quán)益范圍：保險人享有的權(quán)益以其對被保險人的償付金額為限，如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分應(yīng)該歸被保險人所有。當?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償部分向第三者請求賠償。2023/9/2保險人取得代位追償權(quán)的方式：法定取得——權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認。約定取得——權(quán)益的取得必須經(jīng)過當事人的磋商、確認。2023/9/2

物上代位物上代位是指保險標的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得保險標的的所有權(quán)。物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的作推定全損的情況2023/9/2物上代位權(quán)的取得：保險人物上代位權(quán)的取得是通過委付委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人表示愿意將其對保險標的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)