中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失制度分析誠信處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險(xiǎn)業(yè)必須面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。目前中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失體現(xiàn)于保險(xiǎn)供給者、中介者及消費(fèi)者，保險(xiǎn)誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險(xiǎn)市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴(kuò)展。誠信缺失的影響及誠信的意義，說明應(yīng)該建立、健全誠信制度。為保證保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展，應(yīng)建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度；培育誠信理念，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化；健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本；充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，建立行業(yè)自律制度；完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設(shè)。誠信概念源于道德倫理領(lǐng)域，又在商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展中不斷豐富和擴(kuò)展，成為經(jīng)濟(jì)范疇中的一個(gè)重要理念。在中國的傳統(tǒng)文化中，誠信被視為道德倫理準(zhǔn)則，是對行為的規(guī)范要求，是內(nèi)在誠實(shí)品德與外在不欺詐行為的統(tǒng)一。而按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，誠信作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的規(guī)則及制度，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。誠信是經(jīng)濟(jì)主體間在長期博弈基礎(chǔ)上形成的一種相對穩(wěn)定的行為規(guī)則，它內(nèi)化為市場交易準(zhǔn)則和秩序，外化為法律法規(guī)等制度。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠信處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險(xiǎn)業(yè)必須面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一、中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失及其根源分析在保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)雙方的任何一方有違誠實(shí)信用的舉動(dòng)，都會導(dǎo)致保險(xiǎn)交易受阻，進(jìn)而影響保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)值和使用價(jià)值。目前，中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失不僅體現(xiàn)于保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人、關(guān)系人，還體現(xiàn)于保險(xiǎn)中介人。1．保險(xiǎn)供給者的誠信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件；保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對保險(xiǎn)公司的信任；一些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過低費(fèi)率等惡性競爭行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會聲譽(yù)；對保險(xiǎn)代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的形象；向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等。2．保險(xiǎn)中介者的誠信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。保險(xiǎn)中介者的誠信缺失主要表現(xiàn)為以下行為：在其業(yè)務(wù)中期騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。由于目前我國從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，保險(xiǎn)中介者的誠信缺失較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)代理人的誠信缺失。不少保險(xiǎn)代理人在獲得更多代理手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。3．保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí)：一些投保人在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保；有些被保險(xiǎn)人和受益人，故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或者未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金，偽造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金；有的被保險(xiǎn)人和受益人甚至人為制造保險(xiǎn)事故，故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及被保險(xiǎn)人的人身傷亡事故，增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會財(cái)富的損害，增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險(xiǎn)市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴(kuò)展：1．產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，使保險(xiǎn)公司行為的外部性增大。合理的產(chǎn)權(quán)制度是正常的信用關(guān)系的制度基礎(chǔ)。產(chǎn)權(quán)過分集中于國家，經(jīng)濟(jì)利益不完全與企業(yè)經(jīng)營績效掛鉤，缺乏激勵(lì)機(jī)制，就容易導(dǎo)致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個(gè)考慮長遠(yuǎn)利益的人比一個(gè)考慮短期利益的人更容易誠實(shí)，更愿意維護(hù)信用。在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，行為者通常會從長遠(yuǎn)利益出發(fā)諾守誠信。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)性前提，決定著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目的和與社會經(jīng)濟(jì)各方的關(guān)系，影響到保險(xiǎn)公司的行為方式。“產(chǎn)權(quán)制度的基本功能是給人們提供一個(gè)追求長期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則?！蔽覈谋ｋU(xiǎn)公司(特別是在保險(xiǎn)市場上占有很大市場份額的國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司)產(chǎn)權(quán)不明晰以及軟約束，沒有建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，因而保險(xiǎn)公司不考慮長遠(yuǎn)利益，不考慮信用效應(yīng)，出現(xiàn)追逐短期利益的短期行為也就不難理解。事實(shí)上，按照博弈論的觀點(diǎn)，在保險(xiǎn)一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險(xiǎn)雙方都不誠實(shí)守信的情況下，雙方均難以獲利。即產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，會使保險(xiǎn)行為主體產(chǎn)生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導(dǎo)致誠信行為在質(zhì)與量上的差異。2．保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全，使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)代理人的誠信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)代理人行為集合的結(jié)果，員工及代理人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠信狀況的基礎(chǔ)，當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險(xiǎn)公司的整合狀況，弱化保險(xiǎn)公司的誠信能力。又由于對保險(xiǎn)代理人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴(yán)格，持證上崗制度實(shí)行的時(shí)間短，保險(xiǎn)代理人總體素質(zhì)偏低，保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)代理人的不誠信行為。3．國家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。在一個(gè)具有良好信用的社會中，不守信用將付出代價(jià)；而在一個(gè)不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價(jià)。從誠信的保障機(jī)制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實(shí)守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機(jī)會。在目前中國的保險(xiǎn)市場上，由于國家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當(dāng)社會性與“經(jīng)濟(jì)人”人性的矛盾相沖突時(shí)，“經(jīng)濟(jì)人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動(dòng)下，出現(xiàn)利己主義動(dòng)機(jī)，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險(xiǎn)，這也是保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)生誠信缺失的重要根源。在懲罰機(jī)制上，信用管理制度嚴(yán)格的國家，對于違背誠信的行為從法律上進(jìn)行懲罰，并讓其承擔(dān)經(jīng)濟(jì)上較為嚴(yán)重的損失，使其在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)下的失信行為不僅無利可圖，而且會喪失未來的交易機(jī)會，這就促使人們盡量維護(hù)自身的信譽(yù)度。而目前在中國，對違背誠信的行為懲罰機(jī)制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大，約束機(jī)制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)。在監(jiān)督機(jī)制上，中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信監(jiān)督主要體現(xiàn)為道德的自律以及有限的輿論監(jiān)督，法律的強(qiáng)制約束性監(jiān)督還不完善，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。二、中國保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的影響以及誠信的意義在保險(xiǎn)活動(dòng)中，誠實(shí)守信是對保險(xiǎn)交易對方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，也是對自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。保險(xiǎn)活動(dòng)中對誠信行為的道德選擇結(jié)果，必然邏輯地體現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)利益基礎(chǔ)?？梢哉f，不誠信就沒有信譽(yù)，就沒有保險(xiǎn)業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機(jī)時(shí)，保險(xiǎn)雙方就會彼此不信任或者需要用很多事實(shí)來證明對方是值得信任的，就會使保險(xiǎn)交易成本大大增加，縮小保險(xiǎn)交易的范圍，使保險(xiǎn)市場的行為主體難以正常地溝通和交往，使保險(xiǎn)市場缺乏正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。顯然，誠信對中國保險(xiǎn)業(yè)具有十分重要的意義。1．誠信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。信譽(yù)是企業(yè)的生命。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品，是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而，保險(xiǎn)公司是否誠實(shí)、是否守信用，在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購買決策中起著很大的作用，消費(fèi)者只有在對保險(xiǎn)公司信任的基礎(chǔ)上才會投保，也只會向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保，這樣，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，就直接影響到保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。保險(xiǎn)公司只有誠信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。2．誠信是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力。在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，特別是在入世以后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(含保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司)之間的競爭十分激烈，誠信已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力之一。誠實(shí)守信的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的競爭，最終是信譽(yù)和品牌的競爭，而信譽(yù)和品牌是建立在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠信基礎(chǔ)上的，失去了誠信，就沒有信譽(yù)和品牌可言，就難以贏得客戶及在競爭中取勝，也就意味著失去了未來長期發(fā)展的可能。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)良好的信用是其贏得市場的重要保證。只有樹立誠信的形象，才能提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有以誠相待，具有遵守法律和市場規(guī)則、履行合同約定的義務(wù)等信用行為，才能增強(qiáng)競爭實(shí)力，為更廣泛地進(jìn)入市場、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。3．誠信是保險(xiǎn)市場活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場上失信行為的擴(kuò)大化以及誠信制度的缺位，會增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)行為主體對保險(xiǎn)市場缺乏信心，阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展，甚至使保險(xiǎn)市場在較長時(shí)期處于低迷狀態(tài)?？梢哉f，保險(xiǎn)市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠信，影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)市場的信心；另一方面，被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)代理人的違信行為，也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。即失信行為的蔓延及造成的道德風(fēng)險(xiǎn)，會降低保險(xiǎn)雙方對保險(xiǎn)市場的信心指數(shù)。4．誠信有助于增強(qiáng)凝聚力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。一方面，信用是企業(yè)員工價(jià)值的重要體現(xiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠信度高，該機(jī)構(gòu)的員工就會充滿自豪感、榮譽(yù)感，對企業(yè)的行為容易認(rèn)同，與企業(yè)共命運(yùn)的意識會增強(qiáng)，形成企業(yè)的凝聚力。同樣，有全體員工的誠信，才會有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度；另一方面，在保險(xiǎn)活動(dòng)中，由于保險(xiǎn)雙方有可能出現(xiàn)欺詐行為，使保險(xiǎn)交易受阻，因而，保險(xiǎn)雙方的誠信有助于保險(xiǎn)交易的實(shí)現(xiàn)。在市場經(jīng)濟(jì)中，誠信是市場行為的基本準(zhǔn)則，是對保險(xiǎn)市場行為主體具有道德意義和法律意義的游戲規(guī)則，只有在行為人遵守這一規(guī)則的前提下，才能保證競爭的有序進(jìn)行，在保險(xiǎn)供給與保險(xiǎn)需求之間實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)及均衡，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的長期、持續(xù)發(fā)展。5．保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠信。保險(xiǎn)市場是典型的信息不對稱市場。一方面，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而不是已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的本身的風(fēng)險(xiǎn)乃至保險(xiǎn)標(biāo)的所處的環(huán)境都直接影響到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及損失程度，而且，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況在保險(xiǎn)人承保以后可能發(fā)生變化。保險(xiǎn)標(biāo)的通常處于被保險(xiǎn)人的控制之下，保險(xiǎn)人難以準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)狀況及變化情況，但保險(xiǎn)人的承保抉擇以及賠付，卻與保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況密切相關(guān)，顯然，相對于被保險(xiǎn)方，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的；另一方面，保險(xiǎn)合同的專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)、涉及的知識面廣，投保人、被保險(xiǎn)人乃至受益人難以準(zhǔn)確地理解，相對于保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)方對保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實(shí)守信，才能降低保險(xiǎn)市場的交易成本，保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。誠信缺失的影響以及誠信的意義，說明應(yīng)該建立、健全誠信制度，以形成良好的信用秩序，增加保險(xiǎn)交易活動(dòng)的確定性和預(yù)期性，減少保險(xiǎn)主體之間的摩擦，規(guī)范保險(xiǎn)交易行為，降低保險(xiǎn)交易成本，提高保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效率，保證保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展。三、構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)誠信制度的思路誠信制度是對誠信行為及其關(guān)系的規(guī)范和保證。這種制度安排既有正式制度，又有非正式制度。1．建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險(xiǎn)市場主體在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)，往往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下喪失理性而違背誠信原則，因而依靠市場機(jī)制和道德約束難以確保保險(xiǎn)雙方的誠信行為，必須借助于制度的外在強(qiáng)制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度。市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行需要相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度，產(chǎn)權(quán)能夠引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為主體的誠信行為的制度保證。在產(chǎn)權(quán)制度明晰的條件下，交易者的誠信行為有助于其更好地實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，只有法律保障產(chǎn)權(quán)的明晰，才能真正奠定誠信的約束基礎(chǔ)；只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機(jī)制及失信者的懲罰機(jī)制，才能促使保險(xiǎn)市場主體的行為更加規(guī)范、符合誠信的要求，才能保障保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。我們只有通過完善與誠信相關(guān)的法律制度，使當(dāng)事人誠信行為的收益大于不誠實(shí)守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本。通過誠信法律制度的保障，在整個(gè)保險(xiǎn)市場形成一種誠實(shí)守信的保險(xiǎn)交往關(guān)系，使每一個(gè)市場參與者，都只有規(guī)范保險(xiǎn)行為，注重誠信形象，不斷提高自己的信譽(yù)，才能獲得更多的交易機(jī)會，取得更大的收益；只要保險(xiǎn)雙方的任何一方有違反誠信的記錄，在日后的保險(xiǎn)活動(dòng)中，都將受到法律的懲罰，嚴(yán)重不守誠信者將被淘汰出局，使保險(xiǎn)誠信制度真正建立在法制化的軌道上?？梢?，明晰的產(chǎn)權(quán)制度是維護(hù)誠信的前提，健全的法律制度是維持誠信的保障。2．培育誠信理念，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化。誠信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟(jì)意義。在市場經(jīng)濟(jì)中，信用是一種財(cái)富，良好的信用是一種有價(jià)值的稀缺資源。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越要求誠實(shí)信用。一個(gè)不誠信的企業(yè)或個(gè)人不可能發(fā)展。保險(xiǎn)市場上的各種行為主體，都應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠信的關(guān)系，樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。全社會(特別是保險(xiǎn)公司)應(yīng)高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實(shí)守信的倫理精神滲透到保險(xiǎn)各方的意識中，為誠信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將誠信文化作為企業(yè)文化的重要的、核心的、不可缺少的內(nèi)容，確立誠實(shí)守信的職業(yè)道德，為誠信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風(fēng)氣。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠信教育，增加誠信內(nèi)容，使保險(xiǎn)公司的員工及其代理人明了哪些行為屬于違信行為，不誠信應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任等。保險(xiǎn)公司及其有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠信對企業(yè)、個(gè)人發(fā)展的重要意義，并通過各種管理措施的采取和道德約束，強(qiáng)化誠信意識，崇尚誠信觀念，使誠信成為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現(xiàn)自身的價(jià)值。3．健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。在建立、健全誠信法律制度的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對現(xiàn)行法律、法規(guī)的執(zhí)行力度，促使保險(xiǎn)行為主體遵守法律、法規(guī)。中國保監(jiān)會作為保險(xiǎn)市場的監(jiān)管主體，代表政府實(shí)施監(jiān)管職責(zé)，應(yīng)通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度，鼓勵(lì)、引導(dǎo)誠信行為，并與司法機(jī)關(guān)配合，依法懲治失信行為，促進(jìn)保險(xiǎn)誠信制度的建立。我國在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒有起到懲戒作用。因此，應(yīng)從法律、道德約束等方面構(gòu)建違信懲罰制度，并通過健全監(jiān)管機(jī)制，使守信者得到保護(hù)，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對高額的“失信成本”，唯一理智的選擇只能是誠信，以保障整個(gè)保險(xiǎn)市場的有序運(yùn)行。4．充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，建立行業(yè)自律制度。行業(yè)協(xié)會是協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場經(jīng)濟(jì)較為成熟的國家，所有市場主體都處于行業(yè)協(xié)會的管理之下，行業(yè)協(xié)會代表行業(yè)的整體利益對行業(yè)進(jìn)行自我約束和管理，違信者都會受到行業(yè)協(xié)會的排斥和處罰。我國的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會近幾年做了大量工作，但對保險(xiǎn)公司的約束力仍然不夠。要在保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)建誠信制度，就應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的作用，建立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度。5．完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設(shè)。應(yīng)該對保險(xiǎn)市場主體的資信狀況進(jìn)行科學(xué)、