第5章

網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算

學(xué)習(xí)目標

通過本章學(xué)習(xí)，了解電子支付系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)、標準和功能,了解電子支付工具的性能與優(yōu)缺點,掌握電子支付系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺與加密特點，了解大額支付系統(tǒng)和支付模型，熟悉中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的特點，掌握網(wǎng)絡(luò)支付與管理的相關(guān)理論和不同發(fā)展階段的特點，研究中國網(wǎng)絡(luò)支付的特色。第5章網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算

支付概述大額資金支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程電子支付系統(tǒng)的發(fā)展電子貨幣的作用與影響5.1支付概述5.1.1網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的興起網(wǎng)絡(luò)銀行對網(wǎng)上支付的影響網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算興起的主要因素

傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的局限電子商務(wù)的迅速發(fā)展對金融業(yè)產(chǎn)生了深遠的影響5.1支付概述圖5.1網(wǎng)絡(luò)支付示意圖5.1支付概述5.1.2網(wǎng)絡(luò)支付的形式、特點和一般過程圖5.2基于SET協(xié)議的信用卡支付流程圖5.1支付概述網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的重要性圖5.3網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成5.1支付概述圖5.4信用卡的SSL機制網(wǎng)絡(luò)支付模式結(jié)構(gòu)5.1支付概述網(wǎng)絡(luò)支付的三種形式

電子資金傳輸信用卡系統(tǒng)數(shù)字化現(xiàn)金

5.1支付概述網(wǎng)絡(luò)支付的特點

網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用的特點

信息流代替現(xiàn)金流基于Internet的開放平臺較高的安全性和一致性網(wǎng)絡(luò)支付的技術(shù)支持方便高效的支付方式

5.1支付概述網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的技術(shù)特點可接受性(Acceptability)匿名性(Anonymity)可兌換性(Convertibility)效率(Efficiency)靈活性(Flexibility)集成性(Integration)可靠性(Reliability)可伸縮性(Scalability)安全性(Security)適用性(Usability)5.1支付概述網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本功能

數(shù)字簽名和數(shù)字證書加密技術(shù)數(shù)字指紋不可否認性多邊支付方便易用、手續(xù)便捷快捷的支付結(jié)算速度

5.1支付概述網(wǎng)絡(luò)支付的一般過程

BtoB網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指企業(yè)(賣方)與企業(yè)(買方)在互聯(lián)網(wǎng)上開展電子商務(wù)活動的過程中，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)的一種業(yè)務(wù)。BtoC在線支付業(yè)務(wù)是指企業(yè)(賣方)與個人(買方)通過Internet上的電子商務(wù)網(wǎng)站進行交易時，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)的一種業(yè)務(wù)。5.1支付概述5.1.3網(wǎng)絡(luò)支付模型無安全措施的支付模型圖5.5無安全措施的支付模型圖5.1支付概述通過第三方代理人的支付模型圖5.6第三方代理人支付方式的流程圖5.1支付概述簡單加密信用卡支付圖5.7簡單加密銀行卡支付流程圖5.1支付概述安全電子交易(SET)信用卡支付

安全電子交易協(xié)議(SET)是為了保障Internet上信用卡交易的安全性而開發(fā)的。利用SET給出的整套安全電子交易規(guī)范，可以實現(xiàn)電子商務(wù)交易中的保密性、認證性、數(shù)據(jù)完整性、不可抵賴性等安全功能。因此它成為目前公認的信用卡網(wǎng)上交易的國際標準，是電子商務(wù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展方向。

5.2大額資金支付系統(tǒng)5.2.1SWIFTSWIFT提供的服務(wù)提供全球性通信服務(wù)提供接口服務(wù)存儲和轉(zhuǎn)發(fā)電文服務(wù)業(yè)務(wù)文件傳送服務(wù)電文路由(MessageRouting)服務(wù)與具有冗余的通信能力

5.2大額資金支付系統(tǒng)SWIFT的邏輯結(jié)構(gòu)圖5.8SWIFT傳輸示意圖5.2大額資金支付系統(tǒng)5.2.2CHIPS

CHIPS簡介

CHIPS(ClearingHouseInterbankPaymentSystem)，中文為“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”，主要以美國紐約為資金結(jié)算地，具體完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過程。

5.2大額資金支付系統(tǒng)圖5.9CHIPS資金清算示意圖5.2大額資金支付系統(tǒng)圖5.10CHIPS體系結(jié)構(gòu)示意圖5.2大額資金支付系統(tǒng)表5-1CHIPS的特點序號特點1參加銀行預(yù)先給出調(diào)撥提示，到生效之日撥款銀行下達“解付”命令后，CHIPS開始實施。2實時查詢3自動識別標識碼4雙套系統(tǒng)互為備份，高速連接，不間斷電源5保密模塊、保密設(shè)備、標準的保密檢測5.2大額資金支付系統(tǒng)CHIPS邏輯框架

圖5.11CHIPS國際資金調(diào)撥過程圖5.2大額資金支付系統(tǒng)5.2.3CNFN

CNFN的結(jié)構(gòu)

中國金融骨干網(wǎng)CNFN(ChinaNationalFinancialNetwork)是把中國人民銀行、各商業(yè)銀行和其他金融系統(tǒng)有機融合在一起的全國性和專業(yè)性金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。5.2大額資金支付系統(tǒng)圖5.12CNFN網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)示意圖CNFN物理通信線路CNFN物理通信線路包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分。CPC與當?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可根據(jù)當?shù)赝ㄐ艩顩r選用中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X.25或PSYN。CLB與當?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可采用撥號線路、租用線路、無線通信等多種通信媒體。5.2大額資金支付系統(tǒng)5.2大額資金支付系統(tǒng)5.2.4CNAPS

CNAPS的支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)表5-2CNAPS的支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)名稱作用HVPS大額實時支付系統(tǒng)BEPS小額批量電子支付系統(tǒng)BCAS銀行卡授權(quán)系統(tǒng)GSBES政府證券簿記支付系統(tǒng)FMIS金融管理信息系統(tǒng)IPS國際支付系統(tǒng)5.2大額資金支付系統(tǒng)圖5.13CNAPS系統(tǒng)結(jié)構(gòu)示意圖CNAPS的層次結(jié)構(gòu)

CNAPS系統(tǒng)是一個三層結(jié)構(gòu)，分別由NPC(國家處理中心)，CCPC(城市處理中心)和前置機組成；NPC、CCPC和商業(yè)銀行前置機內(nèi)部的各服務(wù)器與控制臺均通過一局域網(wǎng)相連；NPC與CCPC通過支付系統(tǒng)骨干網(wǎng)相連，CCPC與各商業(yè)銀行前置機通過城域網(wǎng)相連。

5.2大額資金支付系統(tǒng)5.3網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程5.3.1網(wǎng)絡(luò)支付體系構(gòu)成

網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的過程要涉及電子商務(wù)活動參與的主體(由客戶、商家、銀行和認證中心4個部分組成)，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算體系也相應(yīng)地由電子商務(wù)活動參與主體、支付方式以及遵循的支付協(xié)議等幾個部分組成。

5.3網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程圖5.14網(wǎng)絡(luò)支付體系構(gòu)成圖5.3網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程圖5.15網(wǎng)上支付與結(jié)算圖5.3.2電子支付系統(tǒng)的分類、標準與參與者電子支付系統(tǒng)分類大額支付系統(tǒng)脫機小額支付系統(tǒng)(批量電子支付系統(tǒng))

聯(lián)機小額支付系統(tǒng)5.3網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程電子支付系統(tǒng)的標準PKI標準SSL標準SET標準X5.95標準X.509標準X.500標準

5.3網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的參與者金融機構(gòu)或銀行收款人或付款人支付網(wǎng)關(guān)金融專用網(wǎng)5.3網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程5.3.3支付結(jié)算業(yè)務(wù)的流程辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件網(wǎng)絡(luò)銀行和支付業(yè)務(wù)的一般流程5.3網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程5.3網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程圖5.16網(wǎng)上銀行操作系統(tǒng)所提供的功能5.3網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程圖5.17交易流程圖5.3.4電子支付網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)交換的網(wǎng)絡(luò)模式電話交換數(shù)據(jù)網(wǎng)分組交換數(shù)據(jù)網(wǎng)

電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺電子支付的平臺——EDI系統(tǒng)電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺——Internet

5.3網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程電子支付的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)SWIFT環(huán)球金融電信協(xié)會網(wǎng)絡(luò)FedWire

美國國家支付網(wǎng)絡(luò)中國國家金融網(wǎng)

5.3網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程5.4.1國際電子支付系統(tǒng)的發(fā)展電子賬單呈遞支付EBPPSEMPER開放式貿(mào)易協(xié)議OTP開放式的OBI框架全球信托公司5.4電子支付系統(tǒng)的發(fā)展5.4.2中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)中國發(fā)展電子支付系統(tǒng)的客觀環(huán)境建立全國統(tǒng)一的金融認證中心確定網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)研究制定網(wǎng)上支付的標準5.4電子支付系統(tǒng)的發(fā)展中國國家現(xiàn)代化支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(CNAPS)

CNAPS的業(yè)務(wù)系統(tǒng)主要包括5個支付應(yīng)用系統(tǒng)，即處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬的支付系統(tǒng)、處理銀行間大量小額支付業(yè)務(wù)的電子批量支付系統(tǒng)、處理大量同城紙票支付業(yè)務(wù)的同城清算系統(tǒng)、銀行卡授信系統(tǒng)和證券簿記系統(tǒng)。5.4電子支付系統(tǒng)的發(fā)展中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的功能支持跨行支付清算支持貨幣政策的實施支持貨幣市場的資金清算適度集中