第九章網(wǎng)絡(luò)金融法律問題

第九章網(wǎng)絡(luò)金融法律問題1內(nèi)容提要網(wǎng)絡(luò)金融法是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融交易和網(wǎng)絡(luò)金融管理的法律法規(guī)的總稱。通過本章學(xué)習(xí)，要重點(diǎn)理解網(wǎng)絡(luò)金融法的特點(diǎn)，即技術(shù)性、國(guó)際性、強(qiáng)制性和開放性，并要掌握網(wǎng)絡(luò)金融法體系的基本內(nèi)容。然后分別掌握電子貨幣、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)金融主要領(lǐng)域的法律規(guī)范。內(nèi)容提要網(wǎng)絡(luò)金融法是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融交易和網(wǎng)絡(luò)金融管理的法律法規(guī)2主要內(nèi)容第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融法概述第二節(jié)電子貨幣的法律規(guī)范第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)范第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)證券的法律規(guī)范第六節(jié)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律規(guī)范主要內(nèi)容第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融法概述3第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融法概述一、網(wǎng)絡(luò)金融法的概念與調(diào)整對(duì)象網(wǎng)絡(luò)金融法是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融交易和網(wǎng)絡(luò)金融管理法律規(guī)范的總稱。網(wǎng)絡(luò)金融管理關(guān)系，是指政府主管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融行為進(jìn)行監(jiān)管和調(diào)控所形成的法律關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)金融法是調(diào)節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融關(guān)系的，因此它屬于金融法的范疇，它只是調(diào)節(jié)金融關(guān)系的法律規(guī)范的集合，不能構(gòu)成獨(dú)立的法律分支。完善的網(wǎng)絡(luò)金融法是注重各種規(guī)范之間的協(xié)調(diào)和配合，如電子貨幣法、網(wǎng)絡(luò)銀行法、網(wǎng)絡(luò)證券法以及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法等，使之成為一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體。第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融法概述一、網(wǎng)絡(luò)金融法的概念與調(diào)整對(duì)象4三、網(wǎng)絡(luò)金融法的體系網(wǎng)絡(luò)金融法總論電子貨幣法律制度網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度電子資金支付與清算法律制度網(wǎng)絡(luò)證券法律制度網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法制度網(wǎng)絡(luò)信托法律制度網(wǎng)絡(luò)投資法律制度網(wǎng)絡(luò)金融法律適用制度第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融法概述三、網(wǎng)絡(luò)金融法的體系第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融法概述5一、電子貨幣的法律地位在貨幣理論上，作為通貨一般應(yīng)滿足三個(gè)基本條件：(1)能成為交易媒介和支付手段；(2)能成為價(jià)值的比較基準(zhǔn)和作為延期支付標(biāo)準(zhǔn)；(3)能成為價(jià)值的儲(chǔ)藏手段。而電子貨幣尚不完全地具備此三項(xiàng)中的任一職能。傳統(tǒng)貨幣一般是指具有法定清償力的紙質(zhì)銀行券或者硬幣，是國(guó)家以法律保障的銀行信用。電子貨幣要成為一種真正的貨幣，不僅需要滿足傳統(tǒng)貨幣所具有的普遍接受、易于辨認(rèn)和攜帶等品質(zhì)，而且要滿足安全性、無期限性和簡(jiǎn)易性等特性。同時(shí)，按照貨幣的法定原則，電子貨幣的通貨還需經(jīng)國(guó)家立法的明示認(rèn)可才行。第二節(jié)電子貨幣的法律規(guī)范一、電子貨幣的法律地位第二節(jié)電子貨幣的法律規(guī)范6發(fā)行主體電子貨幣是一種“儲(chǔ)值”或“預(yù)付”產(chǎn)品，是將用戶所能支配的資金或貨幣價(jià)值存儲(chǔ)于其持有的某種電子設(shè)備上，如：智能卡、電子錢包、電子現(xiàn)金，可能成為的發(fā)行主體包括：銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。發(fā)行的管理銀行可以采取以下措施實(shí)施管理：（１）向所有的電子貨幣發(fā)行人提出儲(chǔ)備要求和充足的資本要求。（２）應(yīng)當(dāng)建立電子貨幣系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)和信息披露制度，現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查及信息安全審核制度。（３）建立安全保障制度第二節(jié)電子貨幣的法律規(guī)范發(fā)行主體第二節(jié)電子貨幣的法律規(guī)范7發(fā)行人的義務(wù)

（１）發(fā)行人和開發(fā)者開發(fā)電子貨幣之前，要對(duì)技術(shù)、安全性、業(yè)務(wù)前景等進(jìn)行可行性論證和成本與收益比較。（２）發(fā)行人應(yīng)實(shí)施應(yīng)急措施和業(yè)務(wù)恢復(fù)計(jì)劃。（３）發(fā)行人應(yīng)具備監(jiān)控和贖回電子貨幣余額的能力。（４）發(fā)行人應(yīng)保護(hù)其系統(tǒng)不受內(nèi)部和外部侵入攻擊。（５）發(fā)行人須向中央銀行匯報(bào)貨幣政策要求的相關(guān)信息。第二節(jié)電子貨幣的法律規(guī)范發(fā)行人的義務(wù)第二節(jié)電子貨幣的法律規(guī)范8二、監(jiān)管框架的構(gòu)建一是在中央政府有關(guān)部門如央行等，建立一個(gè)有關(guān)電子貨幣的專門工作小組，負(fù)責(zé)研究電子貨幣對(duì)金融監(jiān)管、法律、消費(fèi)者保護(hù)、管理、安全等問題的影響，跟蹤電子貨幣系統(tǒng)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，提出有關(guān)電子貨幣發(fā)展的宏觀政策建議和報(bào)告。二是現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)電子貨幣的發(fā)展?fàn)顩r，修改不適用于數(shù)字和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的原有規(guī)則，同時(shí)制定一些新的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。第二節(jié)電子貨幣的法律規(guī)范二、監(jiān)管框架的構(gòu)建第二節(jié)電子貨幣的法律規(guī)范9三、支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制必須在國(guó)家層面、行業(yè)層面、企業(yè)層面這三個(gè)層次對(duì)電子貨幣支付系統(tǒng)可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制。國(guó)家層面上，建立一套完備的監(jiān)控體系，中央銀行可隨時(shí)掌握電子貨幣的使用，存儲(chǔ)情況，采取調(diào)控措施，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)電子貨幣的發(fā)展，研究、制定和明確電子貨幣規(guī)范化運(yùn)作的一系列相關(guān)法律法規(guī)。行業(yè)層面上，將非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行進(jìn)行同等的控制與監(jiān)管，對(duì)其發(fā)行的電子貨幣余額要求在中央銀行存有相應(yīng)規(guī)模的準(zhǔn)備金，加強(qiáng)對(duì)貨幣供給的控制。企業(yè)層面上，電子貨幣的開發(fā)者，發(fā)行者應(yīng)建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和管理程序。二是現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)電子貨幣的發(fā)展?fàn)顩r，修改不適用于數(shù)字和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的原有規(guī)則，同時(shí)制定一些新的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。洗錢的防范由于電子貨幣很容易進(jìn)行遠(yuǎn)距離轉(zhuǎn)移和具有很強(qiáng)的匿名性，容易被不法分子利用，將其非法所得快速轉(zhuǎn)移到法律薄弱的國(guó)家。實(shí)施對(duì)其監(jiān)管，防止洗錢。第二節(jié)電子貨幣的法律規(guī)范三、支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制第二節(jié)電子貨幣的法律規(guī)范10第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)范一、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行統(tǒng)一向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)。外資金融機(jī)構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)由其指定在中國(guó)境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)。一般性條件（1）內(nèi)部控制機(jī)制健全，具有有效的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理制度；（2）制定了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，以及電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的安全策略；（3）根據(jù)有關(guān)規(guī)劃建立了電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)設(shè)施和系統(tǒng)，并對(duì)有關(guān)設(shè)施和系統(tǒng)進(jìn)行了必要的安全檢測(cè)和業(yè)務(wù)連續(xù)性測(cè)試；（4）對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的設(shè)施和系統(tǒng)進(jìn)行了經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的安全評(píng)估機(jī)構(gòu)的安全評(píng)估；（5）建立了明確的電子銀行業(yè)務(wù)管理部門，配備了合格的管理人員和技術(shù)人員；（6）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求的其他條件。第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)范一、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度11第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)范開辦以互聯(lián)網(wǎng)媒介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等電子銀行業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備上述所列條件外，還應(yīng)具備以下條件。除應(yīng)具備上述所列條件外，還應(yīng)具備以下條件：（1）具備適當(dāng)?shù)挠?jì)算機(jī)設(shè)備、容量和能力，保證電子銀行不間斷運(yùn)行；（2）建立了有效的計(jì)算機(jī)外部攻擊偵測(cè)機(jī)制；（3）中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器應(yīng)設(shè)置在中華人民共和國(guó)境內(nèi)；（4）外資金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器可以設(shè)置在中華人民共和國(guó)境外，但在中華人民共和國(guó)境內(nèi)應(yīng)設(shè)置可以記錄和保存有關(guān)境內(nèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的設(shè)備。第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)范開辦以互聯(lián)網(wǎng)媒介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手12第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)范網(wǎng)上貸款的法律問題網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)可以分為兩種情形：銀行在自己的網(wǎng)絡(luò)上開展貸款業(yè)務(wù)。客戶通過各類銀行主機(jī)連線的終端機(jī)，經(jīng)通信線路進(jìn)入主機(jī)系統(tǒng)享受銀行所提供的貸款服務(wù)，如自動(dòng)貸款機(jī)是美國(guó)一些儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)推出的。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開展貸款業(yè)務(wù)?？蛻粢詡€(gè)人電腦連上互聯(lián)網(wǎng)就可以申請(qǐng)貸款服務(wù)。如臺(tái)灣玉山銀行早在1996年就在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上推出了限額為60萬元新臺(tái)幣的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)。目前網(wǎng)絡(luò)貸款主要限于小額貸款，授信額度不高，貸款期限短。第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)范網(wǎng)上貸款的法律問題13第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)范網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的法律解決許多法律問題在不同程度上影響著銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展?，F(xiàn)在還沒有達(dá)到通過網(wǎng)絡(luò)完成全部貸款程序的程度，其中一些環(huán)節(jié)還依賴現(xiàn)有的手段進(jìn)步。任何形式的網(wǎng)絡(luò)貸款，都會(huì)涉及核實(shí)客戶資信和貸款資金撥付這兩個(gè)重要步驟。首先建立客戶確認(rèn)機(jī)制。其次建立合同約束機(jī)制。最后證據(jù)應(yīng)妥善保存。第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)范網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的法律解決14第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管監(jiān)管制度的結(jié)構(gòu)從監(jiān)管層次上講，政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管分兩個(gè)層次：網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部層次的監(jiān)管，針對(duì)商業(yè)銀行提供的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)銀行外部層次的監(jiān)管，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)家金融安全和其他管理領(lǐng)域形成的影響進(jìn)行監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部的監(jiān)管指監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管：對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的監(jiān)管；對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的標(biāo)準(zhǔn)化水平進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)全國(guó)商業(yè)銀行之間電子信息的互聯(lián)互通；對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)的確切性、真實(shí)性、合規(guī)性的監(jiān)管；對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行記錄交易的監(jiān)管；對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)涉及到的消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)銀行外部的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)家金融的安全，乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的影響的評(píng)估與監(jiān)督；對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行犯罪的監(jiān)管和對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管。第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管15第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范國(guó)外電子支付立法（1）美國(guó)1978年頒布的《電子資金劃撥法》（ElectronicFundsTransfersAct-EFTA），適用于聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)與消費(fèi)者電子資金劃撥，成為世界上最早出臺(tái)的有關(guān)電子支付的專項(xiàng)立法。（2）英格蘭銀行在英國(guó)國(guó)內(nèi)是采用《票據(jù)交換所自動(dòng)收付系統(tǒng)清算規(guī)則》（CHAPS清算規(guī)則）辦理票據(jù)交換所自動(dòng)收付系統(tǒng)（CHAPS）會(huì)員銀行間的電子資金劃撥。（3）歐洲中央銀行在1998年的報(bào)告中討論了建立電子貨幣系統(tǒng)的基本要求：嚴(yán)格管理、可靠明確的法律保障、技術(shù)安全保障、防范洗錢等犯罪活動(dòng)、貨幣統(tǒng)計(jì)報(bào)告、可回購(gòu)、儲(chǔ)備要求等等（4）國(guó)際組織立法動(dòng)向。由于金融的電子化、全球化、不同國(guó)家間的電子資金劃撥法律問題有待統(tǒng)一。ISO的銀行金融服務(wù)業(yè)委員會(huì)為電子資金轉(zhuǎn)帳指定的“標(biāo)準(zhǔn)術(shù)語”已為國(guó)際社會(huì)認(rèn)同。1992年5月，聯(lián)合國(guó)法律委員會(huì)通過了《國(guó)際貸方劃撥示范法》，給各國(guó)參考的藍(lán)本，達(dá)到國(guó)際協(xié)調(diào)的統(tǒng)一。第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范國(guó)外電子支付立法16第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范國(guó)內(nèi)電子支付立法1999年1月26日，中國(guó)人民銀行頒布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)銀行信用卡、借記卡等做出規(guī)范。2005年6月9日根據(jù)《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《支付結(jié)算辦法》等法規(guī)制度，中國(guó)人民銀行公布《電子支付指引(征求意見稿)》。第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范國(guó)內(nèi)電子支付立法17第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范電子支付有關(guān)的當(dāng)事人發(fā)起行：發(fā)起電子支付指令的客戶的開戶銀行。接收行：接收人的開戶銀行。轉(zhuǎn)發(fā)人：發(fā)起行和接收行以外，有資格從事接收、傳送電子支付指令或有關(guān)電子支付數(shù)據(jù)交換的機(jī)構(gòu)。電子終端：客戶可用以發(fā)起電子支付指令的計(jì)算機(jī)、電話、銷售終端、自動(dòng)柜員機(jī)和其他電子設(shè)備。電子支付指令：客戶通過電子終端發(fā)出的，要求其開戶銀行無條件支付可確定金額的貨幣給確定接收人的命令。電子支付指令和紙制支付憑證可以互相轉(zhuǎn)換，具有同等效力。第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范電子支付有關(guān)的當(dāng)事人18第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范銀行的權(quán)利和義務(wù)（1）銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則，確定辦理電子支付業(yè)務(wù)客戶的條件。（2）辦理電子支付業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)公開披露以下信息：①銀行名稱、營(yíng)業(yè)地址及聯(lián)系方式；②所提供的電子支付業(yè)務(wù)種類和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；③客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)的條件；④明示電子支付交易可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，提醒客戶妥善保管電子支付交易存取工具的警示性信息；⑤爭(zhēng)議與差錯(cuò)處理方法。（3）銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請(qǐng)辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議。（4）銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付業(yè)務(wù)類型、支付金額等，與客戶約定適當(dāng)?shù)陌踩J(rèn)證方式。（5）銀行要求客戶提供有關(guān)資料信息時(shí)，應(yīng)告知客戶提供信息的使用目的和范圍、安全保護(hù)措施，以及客戶為提供或未真實(shí)提供有關(guān)資料信息的后果。（6）客戶利用電子支付方式從事違反國(guó)家法律法規(guī)活動(dòng)，銀行應(yīng)按照有權(quán)部門的規(guī)定停止為其辦理電子支付業(yè)務(wù)。第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范銀行的權(quán)利和義務(wù)（1）銀行應(yīng)根據(jù)審19第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范（1）申請(qǐng)辦理電子支付業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)在其規(guī)定開立的帳戶中，指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的帳戶。（2）客戶與銀行簽訂的電子支付協(xié)議應(yīng)包括以下內(nèi)容：①客戶指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的帳戶名稱和帳戶；②客戶應(yīng)保證辦理電子支付業(yè)務(wù)帳戶的支付能力；③雙方確定的電子支付業(yè)務(wù)類型、交易規(guī)則、安全認(rèn)證方式等；④銀行對(duì)客戶提供的申請(qǐng)資料和其他信息的保密義務(wù)；⑤銀行根據(jù)客戶要求提供交易記錄的時(shí)間和方式；⑥爭(zhēng)議及差錯(cuò)處理和損害賠償責(zé)任；⑦雙方的其他權(quán)利和義務(wù)。（3）有以下情形之一的，客戶應(yīng)及時(shí)向銀行提出電子或書面申請(qǐng)：①終止電子支付協(xié)議的；②客戶基本資料發(fā)生變更的；③約定的安全認(rèn)證方式需要變更的；④客戶與銀行約定的其他情形?？蛻舻臋?quán)利和義務(wù)第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范（1）申請(qǐng)辦理電子支付業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)20第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范（1）客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令。（2）電子支付指令的發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)建立必要的安全程序，對(duì)客戶身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，形成日志文件等記錄，按會(huì)計(jì)檔案的管理要求進(jìn)行保存，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年。（3）發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)采取有效措施，保證客戶發(fā)出電子支付指令前能夠?qū)χ噶畹臏?zhǔn)確性和完整性進(jìn)行充分確認(rèn)。（4）發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶的電子支付指令，對(duì)電子支付指令確認(rèn)后，應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單供客戶索取。發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人對(duì)客戶的電子支付指令執(zhí)行后，客戶不得申請(qǐng)變更或撤銷電子支付指令。（5）轉(zhuǎn)發(fā)人、發(fā)起行、接收行應(yīng)確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改。（6）轉(zhuǎn)發(fā)人、發(fā)起行、接收行之間應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送、轉(zhuǎn)發(fā)、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)。（7）電子支付指令需轉(zhuǎn)換為紙制支付憑證。電子支付指令收發(fā)各方的權(quán)利義務(wù)第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范（1）客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人21第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范（1）電子支付業(yè)務(wù)的差錯(cuò)處理應(yīng)遵守?fù)?jù)實(shí)、準(zhǔn)確和及時(shí)的原則。（2）銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)指定相應(yīng)部門和業(yè)務(wù)人員，負(fù)責(zé)電子支付業(yè)務(wù)的差錯(cuò)處理工作，并明確權(quán)限和職責(zé)。（3）銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)妥善保管電子支付業(yè)務(wù)的交易記錄。（4）轉(zhuǎn)發(fā)人和銀行保管使用不當(dāng)，造成客戶資料信息泄露、破壞，導(dǎo)致客戶資金受到損害，銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)負(fù)相應(yīng)責(zé)任。（5）轉(zhuǎn)發(fā)人或銀行因自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或按協(xié)議為其提供服務(wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成電子支付指令無法按約定時(shí)間傳遞、傳遞不完整或被篡改的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。因第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)造成損失的，轉(zhuǎn)發(fā)人或銀行可根據(jù)協(xié)議進(jìn)行追蹤。（6）接收行由于自身系統(tǒng)或內(nèi)控制度等原因?qū)﹄娮又Ц吨噶钗磮?zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行或延遲執(zhí)行，致使客戶款項(xiàng)無法按協(xié)議約定處理時(shí)間準(zhǔn)確入賬的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。（7）非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子指令，并且其身份認(rèn)證和交易授權(quán)通過了發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人的安全程序，發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人對(duì)該指令進(jìn)行處理所產(chǎn)生的后果不承擔(dān)責(zé)任，但應(yīng)積極配合客戶查找原因，盡量減少客戶的損失。但下列除外：使用數(shù)字證書和電子簽名等作為安全認(rèn)證方式的；因轉(zhuǎn)發(fā)人或銀行原因造成客戶安全認(rèn)證數(shù)據(jù)被盜的。網(wǎng)上支付的差錯(cuò)和責(zé)任第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范（1）電子支付業(yè)務(wù)的差錯(cuò)處理應(yīng)遵守22第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范（8）如果第7條中的數(shù)字證書是由合法的第三方認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)提供，且第三方認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)不能證明自己無過錯(cuò)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。（9）客戶的有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料、存取工具被盜或遺失，應(yīng)按照約定方式和程序及時(shí)通知轉(zhuǎn)發(fā)人和銀行。由于客戶未妥善保管電子支付存取工具，且未及時(shí)采取補(bǔ)救措施造成資金損失的，轉(zhuǎn)發(fā)人和銀行在電子交易辦理工程中無過錯(cuò)的，對(duì)此資金損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。（10）客戶發(fā)現(xiàn)自身未按照規(guī)定操作，或由于自身其他原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，應(yīng)在協(xié)議約定時(shí)間內(nèi)按照約定程序和方式通知銀行或轉(zhuǎn)發(fā)人。（11）客戶按規(guī)定已變更或撤銷指定辦理電子支付業(yè)務(wù)帳戶的，如銀行已確認(rèn)該帳戶被變更或撤銷后仍發(fā)生電子支付交易并造成資金損失，銀行應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。（12）因不可抗拒造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人不對(duì)客戶承擔(dān)賠償責(zé)任，但應(yīng)采取積極措施防止損失擴(kuò)大。電子支付指令收發(fā)各方的權(quán)利義務(wù)第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范（8）如果第7條中的數(shù)字證書是由合23第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范按美國(guó)1978年《電子資金劃撥法》規(guī)定，電子資金劃撥是不以支票、期票或其他類似票據(jù)為憑證，而是通過電子終端、電話、電傳設(shè)施，計(jì)算機(jī)、磁盤等命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某個(gè)賬戶付款或從某個(gè)賬戶提款；零售商店的電子銷售安排、銀行的自動(dòng)提款交易、銀行客戶通過銀行電子設(shè)施進(jìn)行的直接存款或提款等，均為“電子資金劃撥”。電子資金劃撥概念小額資金劃撥大額資金劃撥借方劃撥貸方劃撥第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范按美國(guó)1978年《電子資金劃撥法》24電子資金劃撥的當(dāng)事人從資金流的角度可把電子資金劃撥的當(dāng)事人大致分為5種人：資金劃撥人或發(fā)端人，發(fā)端人銀行，接受銀行，收款人或稱受益人，受益人銀行。發(fā)端人：在一項(xiàng)資金劃撥中第一項(xiàng)支付命令的指令人，發(fā)端人也稱付款人，一般是債務(wù)人；指令人指向接收銀行發(fā)出指令之人。發(fā)端人銀行：如果發(fā)端人不是銀行，第一份命令的接收銀行是發(fā)端人銀行；如發(fā)端人是銀行，則發(fā)端人即為發(fā)端人銀行。受益人銀行：支付命令中指定的銀行。受益人：也稱收款人。接收銀行：指令人的指令發(fā)往的銀行，是既非發(fā)端方銀行，也非受益人銀行的中介銀行。第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范電子資金劃撥的當(dāng)事人從資金流的角度可把電子資金劃撥的當(dāng)事人大25指令人的權(quán)利與義務(wù)收款人的權(quán)利與義務(wù)接受銀行的權(quán)利與義務(wù)權(quán)利：有權(quán)要求接收銀行按照指令的時(shí)間及時(shí)將指定的金額支付給指定的收款人，如果接收銀行沒完成義務(wù)，承擔(dān)責(zé)任并賠償損失。義務(wù)：一旦向接收銀行發(fā)指令后，承擔(dān)從其指定的帳戶付款的義務(wù)。需要的情況下，不僅核對(duì)簽名，接受認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證按照接收銀行的程序，檢查指令有無錯(cuò)誤和歧義，有義務(wù)發(fā)出修正指令，修改錯(cuò)誤或有歧義的指令。權(quán)利：（１）要求付款人或指令人支付所指令的資金并支付因此而產(chǎn)生的費(fèi)用。（２）拒絕或要求指令人修正其發(fā)出的不合要求的指令（３）有權(quán)要求因指令人承擔(dān)其發(fā)的錯(cuò)誤指令引起的后果義務(wù)：（１）成為命令發(fā)送方并承擔(dān)于該命令有關(guān)的發(fā)送方義務(wù)（２）收到有缺陷的指令，應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通過方送方（３）按照指令人的指令完成資金支付（４）就其本身或后手的違約行為，向其前手和付款人承擔(dān)責(zé)任收款人只是基于和付款人之間基礎(chǔ)法律關(guān)系與付款人存在電子支付權(quán)利義務(wù)關(guān)系。不存在支付合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范指令人的權(quán)利與義務(wù)收款人的權(quán)利與義務(wù)接受銀行的權(quán)利與義務(wù)權(quán)利26電子資金劃撥的無因性

即無論某筆資金交易的基礎(chǔ)原因法律關(guān)系成立與否、合法與否，銀行在按照客戶以正常程序輸入的指令操作后，一經(jīng)支付即不可撤銷，而無論交易的原因是否合法，哪怕是犯罪分子的洗錢活動(dòng)，也不能否定電子支付行為本身的有效性。支付指令的要件及認(rèn)證

美國(guó)《統(tǒng)一商法典》第4A篇規(guī)定支付指令必須符合以下五個(gè)主要條件：（1）除了規(guī)定資金劃撥的時(shí)間外，支付指令不得附有任何其他條件。（2）指令必須由發(fā)送方通過互聯(lián)網(wǎng)直接向特定的接收銀行或其代理人的電子資金劃撥系統(tǒng)發(fā)出。（3）指令中的金額必須是固定的或可以確定的（4）支付的受益人為特定的對(duì)像（5）要求接收銀行無條件付款的指令電子資金劃撥的完成

電子資金劃撥的完成是指一項(xiàng)電子資金劃撥何時(shí)可以認(rèn)定業(yè)已完成，一旦代理銀行借記了指令人的帳戶，即告完成。第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范電子資金劃撥的無因性支付指令的要件及認(rèn)證電子資金劃撥的完27電子資金劃撥中的法律責(zé)任

1、假冒指令的責(zé)任盜用資金所有人的密碼及相關(guān)信息進(jìn)行非法劃撥，是網(wǎng)上支付面臨的一大安全隱患。安全程序：指客戶和銀行約定使用的密碼或其他有效的身份認(rèn)證手段。一般，客戶只對(duì)其授權(quán)的指令負(fù)責(zé)，美國(guó)《統(tǒng)一商法典》規(guī)定，若銀行收到的指令經(jīng)過了安全程序的證實(shí)，由這一指令所產(chǎn)生的后果應(yīng)該有客戶承擔(dān)。2、支付指令不當(dāng)執(zhí)行的責(zé)任銀行延遲執(zhí)行、不當(dāng)執(zhí)行或根本未執(zhí)行支付指令，應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任僅限于返還相當(dāng)于劃撥資金的本金和利息以及劃撥費(fèi)用的款項(xiàng)。除非另外規(guī)定，銀行不承擔(dān)劃撥未能完成造成的間接損失，如：劃撥人預(yù)期可得的利潤(rùn)。

第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范電子資金劃撥中的法律責(zé)任第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范28電子資金劃撥中的法律責(zé)任

3、支付指令有錯(cuò)誤時(shí)的責(zé)任

支付指令表述有誤、支付指令錯(cuò)誤和支付指令執(zhí)行錯(cuò)誤。支付指令表述有誤：支付指令中存在不一致的信息，如受益人名稱有誤、受益人名稱和帳號(hào)不符。造成的損失有指令人負(fù)責(zé)。支付指令錯(cuò)誤：指令內(nèi)容本身存在錯(cuò)誤或在傳輸過程中產(chǎn)生錯(cuò)誤，如：重復(fù)發(fā)出指令。損失由發(fā)送人承擔(dān)。支付指令執(zhí)行錯(cuò)誤：接收指令的一方在執(zhí)行指令的過程中出現(xiàn)的差錯(cuò)。如：指令人代理銀行重復(fù)發(fā)出支付指令或款項(xiàng)支付給錯(cuò)誤的受益人，由指令接收人承擔(dān)責(zé)任。4、黑客欺詐時(shí)的責(zé)任承擔(dān)。

經(jīng)過安全核實(shí)，即使未經(jīng)授權(quán)，責(zé)任仍有發(fā)送方承擔(dān)。但如果未經(jīng)授權(quán)的支付命令是由于接收銀行有聯(lián)系的人的行為造成的，損失有接受銀行承擔(dān)。未授權(quán)的支付命令是由于發(fā)送人有聯(lián)系的人的行為造成的，損失由發(fā)送人承擔(dān)。第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范電子資金劃撥中的法律責(zé)任第四節(jié)電子支付的法律規(guī)范29網(wǎng)上證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的法律問題網(wǎng)上證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，又稱為虛擬證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，是指為實(shí)現(xiàn)一項(xiàng)復(fù)雜的證券項(xiàng)目，由多個(gè)證券經(jīng)營(yíng)企業(yè)主要基于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，互相協(xié)調(diào)與合作，各自負(fù)責(zé)整個(gè)項(xiàng)目的一個(gè)子任務(wù)塊，在自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域獨(dú)立運(yùn)作，以達(dá)到整個(gè)項(xiàng)目的實(shí)現(xiàn)。第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)證券的法律規(guī)范網(wǎng)上證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的法律問題第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)證券的法律規(guī)范30網(wǎng)上招股說明書的法律責(zé)任網(wǎng)上招股主要指通過互聯(lián)網(wǎng)披露招股說明書和進(jìn)行公司推介活動(dòng)。規(guī)范網(wǎng)上招股行為可以保證有關(guān)發(fā)行信息及時(shí)有效的得以披露，建立發(fā)行公司與投資者的直接溝通渠道，發(fā)揮社會(huì)公眾輿論監(jiān)督作用，保護(hù)投資者合法權(quán)益，提高效率，促進(jìn)證券市場(chǎng)的健康發(fā)展。網(wǎng)上披露的招股說明書應(yīng)與中國(guó)證監(jiān)會(huì)核實(shí)的招股說明書版本一致，出現(xiàn)差錯(cuò)的，中國(guó)政監(jiān)會(huì)將對(duì)有關(guān)負(fù)責(zé)人和負(fù)責(zé)人所在單位進(jìn)行公開批評(píng)。第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)證券的法律規(guī)范網(wǎng)上招股說明書的法律責(zé)任第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)證券的法律規(guī)范31網(wǎng)上證券委托中的法律問題網(wǎng)上證券委托是投資者進(jìn)行網(wǎng)上交易的必經(jīng)程序。為保證網(wǎng)上交易的安全性，只要達(dá)到法定條件，經(jīng)中國(guó)政監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的證券公司才能開展網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)。證券公司以外的其他機(jī)構(gòu)，不得開展或變相開展網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。證券公司不得以支付或變相支付手續(xù)費(fèi)的方式與提供技術(shù)服務(wù)或信息服務(wù)的非證券公司合作開展網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)。投資者必須先與特定的證券公司辦理網(wǎng)上政權(quán)委托手續(xù)才能進(jìn)行網(wǎng)上交易。網(wǎng)上委托法律關(guān)系的主體為投資者和經(jīng)核準(zhǔn)的證券公司。第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)證券的法律規(guī)范網(wǎng)上證券委托中的法律問題第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)證券的法律規(guī)范32網(wǎng)上證券委托中的法律問題投資者應(yīng)享有的權(quán)利：所有合法投資者都有權(quán)平等享有證券公司提供的網(wǎng)上委托服務(wù)。投資者作為接受服務(wù)的消費(fèi)者，享有知情權(quán)、選擇權(quán)、交易安全權(quán)、受損求償權(quán)等消費(fèi)者應(yīng)享有的權(quán)利。投資者應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)包括：必須由本人親自辦理相關(guān)手續(xù)，不能代理。投資者應(yīng)向證券公司提供身份證明原件等網(wǎng)上交易所必需的個(gè)人信息。按照網(wǎng)上交易規(guī)則進(jìn)行交易。保守交易密碼，網(wǎng)上登陸密碼等，由于個(gè)人原因泄露密碼造成交易損失，由投資者個(gè)人承擔(dān)。第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)證券的法律規(guī)范網(wǎng)上證券委托中的法律問題第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)證券的法律規(guī)范33網(wǎng)上證券委托中的法律問題證券公司作為網(wǎng)上委托服務(wù)的提供者，應(yīng)具備的條件及應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)包括：業(yè)務(wù)規(guī)范方面。證券公司應(yīng)向投資者提供證實(shí)證券公司身份、資格的證明材料。技術(shù)規(guī)范方面。證券公司必須自主決策網(wǎng)上委托系統(tǒng)的建設(shè)、管理和維護(hù)。有關(guān)投資者資金帳戶、股票帳戶、身份識(shí)別等數(shù)據(jù)的程序或系統(tǒng)不得托管在證券公司的合法營(yíng)業(yè)場(chǎng)所之外。信息披露方面。證券公司應(yīng)提供一個(gè)固定的互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)，并在入口網(wǎng)站和客戶終端軟件上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示。第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)證券的法律規(guī)范網(wǎng)上證券委托中的法律問題第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)證券的法律規(guī)范34銀證轉(zhuǎn)帳法律問題是指證券投資者通過互聯(lián)網(wǎng)或電話等方式，在其證券資金帳戶和銀行帳戶之間直接劃轉(zhuǎn)資金。業(yè)務(wù)規(guī)范方面。證券公司應(yīng)向投資者提供證實(shí)證券公司身份、資格的證明材料。技術(shù)規(guī)范方面。證券公司必須自主決策網(wǎng)上委托系統(tǒng)的建設(shè)、管理和維護(hù)。有關(guān)投資者資金帳戶、股票帳戶、身份識(shí)別等數(shù)據(jù)的程序或系統(tǒng)不得托管在證券公司的合法營(yíng)業(yè)場(chǎng)所之外。信息披露方面。證券公司應(yīng)提供一個(gè)固定的互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)，并在入口網(wǎng)站和客戶終端軟件上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示。第五節(jié)網(wǎng)絡(luò)證