來自

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智慧理財營造多彩人生

中國家庭理財教育活動中國建設(shè)銀行來自

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中國家庭理財教育計劃主講人簡介

吳雪征建設(shè)銀行北京市分行財富管理中心個人客戶經(jīng)理擁有注冊財務(wù)策劃師資格來自

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中國家庭理財教育計劃主要內(nèi)容你不理財，財不理你——開動腦筋，勤勞致富君子愛財，取之有道——選擇合適的理財產(chǎn)品72法則，復(fù)利魅力——早投資，早收獲雞蛋不要放在一個籃子里——風(fēng)險管理很重要來自

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現(xiàn)場調(diào)查將自住房以外的房產(chǎn)做理財投資的人數(shù)比例買過銀行理財產(chǎn)品的人數(shù)比例買過基金產(chǎn)品的人數(shù)比例期望得到不同年回報率的人數(shù)比例3％以下3％－5％5％－10％10％－20％20％以上？能夠承受不同本金損失的人數(shù)比例03％以下3％－5％5％－10％10％－20％20％以上？？？來自

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目錄你不理財，財不理你——開動腦筋，勤勞致富君子愛財，取之有道——選擇合適的理財產(chǎn)品72法則，復(fù)利魅力——早投資，早收獲雞蛋不要放在一個籃子里——風(fēng)險管理很重要

B來自

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你不理財，財不理你理財就是合理地管理財富，安排收支，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，達(dá)到自己的人生目標(biāo)。理財?shù)暮诵氖峭顿Y收益最大化、風(fēng)險最小化。來自

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財富積累面對的四個不利因素通貨膨脹

名目繁多的稅費

疾病、意外事件的支出有限的收入能力我們?yōu)槭裁葱枰碡攣碜?/p>

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財富最大的敵人：

通貨膨脹十幾年前，2000元80年代以來，4％現(xiàn)在，20000元

來自

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一萬元為例來自

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本金項目儲蓄存款銀行理財貨幣市場基金國債信托債券股票型基金2.448%2.50%2.00%3.24%6.00%8.00%比重20%20%30%30%0%0%100%收益24482,5003,0004,8600012808比重20%20%30%20%5%5%100%收益24482,5003,0003,2401,5002,00014688比重10%15%35%20%10%10%100%收益12241,8753,5003,2403,0004,00016839比重5%10%40%10%15%20%100%收益6121,2504,0001,6204,5008,00019982★★★★3.37%4.00%500,000500,000500,000★★風(fēng)險等級年收益率★★★2.56%2.94%500,000★合計綜合年化收益率

復(fù)利:理財?shù)牧α縼碜?/p>

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本金（萬元）綜合年化收益率1年后的本金502.448%51.256.463.781.1502.56%51.356.764.482.9502.94%51.557.866.889.3503.37%51.759.069.697.0504.00%52.060.874.0109.6505.00%52.563.881.4132.7復(fù)利:理財?shù)牧α?年后的本金10年后的本金20年后的本金來自

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投資之前,先想保險風(fēng)險，即未來的不確定性。投資的結(jié)果具有不確定性，這是投資的風(fēng)險，最壞的結(jié)果是虧光老本，不過錢沒了還能去掙；人生同樣具有不確定性，這是生命與生存的風(fēng)險，生命一旦受損，掙錢也就不可能了。所以，投資之前，應(yīng)該先考慮人生風(fēng)險最小化。來自

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如何使人生風(fēng)險最小化通過保險的形式，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，在風(fēng)險發(fā)生之后，獲得貨幣化的補償，最大限度的降低風(fēng)險對自己及家人的影響。社會保險商業(yè)保險互助保險來自

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保險的作用與原理作用：風(fēng)險轉(zhuǎn)移與分?jǐn)?，一人為眾，眾為一人提供貨幣化損失補償強(qiáng)制儲蓄解決意外支出、醫(yī)療費用、教育費用、養(yǎng)老費用

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您應(yīng)知道的商業(yè)保險分類團(tuán)體保險與個人保險財產(chǎn)保險與人身保險傳統(tǒng)型保險與理財型保險

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您應(yīng)知道的商業(yè)保險種類人身保險：普通壽險：定期壽險、終生壽險、兩全保險年金險：養(yǎng)老年金、教育年金意外險：意外傷害、意外醫(yī)療健康險：重大疾病保險、醫(yī)療保險

理財型保險：分紅型、萬能型、投資聯(lián)結(jié)型

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購買保險時應(yīng)注意的問題：先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保先保對自己而言概率更大，影響也更大的風(fēng)險先大人后孩子規(guī)避保險陷阱，識破保險話術(shù)精研保險條款或找一個可信的保險代理人合理規(guī)劃，避免過度投保，浪費保費重保障型保險，輕理財型保險

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君子愛財，取之有道——選擇合適的理財產(chǎn)品儲蓄國債基金黃金人民幣理財產(chǎn)品外幣理財產(chǎn)品來自

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儲蓄——傳統(tǒng)的投資產(chǎn)品儲蓄存款是家庭投資品種中最穩(wěn)妥可靠的投資工具。

安全性高

變現(xiàn)性好

操作簡易

收益較低

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儲蓄的種類儲蓄品種利率活期儲蓄0.81％整存整取定期儲蓄1年3.33％（稅后3.16％）零存整取、整存零取、存本取息定期儲蓄1年2.34％定活兩便儲蓄按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折通知存款一天1.17％；七天1.71％來自

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國債——金邊債券1、憑證式國債2、儲蓄國債（電子式）2、記賬式國債

代銷建設(shè)銀行收益比儲蓄高(未提高利率前）稅前4.95％稅后3.96％稅前4.41％稅后3.528％儲蓄存款4.62％4.11％憑證式國債（2007年3期）5年3年來自

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憑證式國債和儲蓄國債（電子式）比較（1）

相同點：

1.都屬于儲蓄國債，均以國家信用為基礎(chǔ)。

2.收益水平均高于同期限儲蓄存款。

3.免繳利息稅。

2007年第一期儲蓄國債（電子式），期限2年，按年付息，年利率為3.42%（同期限定期存款年利率3.69％，稅后2.952％）；本期國債從2007年6月11日起息，按年付息，每年6月11日支付利息，2009年6月11日償還本金并支付最后一次利息，利息免稅。來自

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憑證式國債和儲蓄國債（電子式）比較（2）

不同點：

1.申請購買手續(xù)不同。憑證式國債，可持現(xiàn)金直接購買；儲蓄國債，需開立國債賬戶并指定對應(yīng)的資金賬戶后購買。2.債權(quán)記錄方式不同。儲蓄國債，以電子記賬方式記錄債權(quán)，憑證式國債，紙質(zhì)債權(quán)憑證。3.發(fā)行對象不同。儲蓄國債發(fā)行對象僅限個人。4.付息方式不同。憑證式國債到期一次還本付息；儲蓄國債既有按年付息品種，也有利隨本清品種。

5.到期兌付方式不同。憑證式國債，投資者到網(wǎng)點辦理兌付事宜，逾期不加計利息；儲蓄國債（電子式）到期后，承辦銀行自動將投資者應(yīng)收本金和利息轉(zhuǎn)入其資金賬戶，轉(zhuǎn)入資金賬戶的本息資金作為居民存款按活期存款利率計付利息。

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記帳式國債

發(fā)行利率是由記賬式國債承銷團(tuán)成員投標(biāo)確定?？梢陨鲜辛魍?，投資人可在銀行網(wǎng)點進(jìn)行買賣。投資人除可得到持有期間的利息收益外，還可通過買賣差價賺取資本溢價收益（或虧損）。電子記帳方式。來自

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基金開放式基金和封閉式基金基金規(guī)模和存續(xù)期交易場所收益價格封閉式基金規(guī)模固定不變，有明確的存續(xù)期限證券市場源于二級市場的買賣差價和分紅受市場供求關(guān)系的影響開放式基金規(guī)模和存續(xù)期限是變化的規(guī)定的營業(yè)場所，如銀行來自于贖回價與申購價之間的差價以基金單位對應(yīng)的資產(chǎn)凈值為基礎(chǔ)來自

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借“基”生蛋——為什么要投資基金專家管理，省時省心省力分散投資，有效控制風(fēng)險流動性強(qiáng)，申購贖回方便來自

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基金分類

指數(shù)型基金收益股票型基金配置型基金風(fēng)險債券型基金保本型基金貨幣型基金來自

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貨幣市場基金——聰明的“存錢”方式

本金安全。投資于短期債券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單等貨幣市場工具，基金面值始終保持1元,，投資風(fēng)險低。

流動性強(qiáng)。申購贖回方便，資金到賬快，贖回后第二天就可用款。

收益穩(wěn)定。年收益率一般在1.2%－2%。成本低。免認(rèn)購費、申購費、贖回費，進(jìn)出方便。分紅免稅。日日計息，月月分紅，享受復(fù)利，每月分紅結(jié)轉(zhuǎn)份額，分紅免收所得稅。

例：建信貨幣市場基金，2006年4月25日正式成立，2007年6月8日當(dāng)日，每萬份基金單位收益0.7328，最近七日收益所折算的年資產(chǎn)收益率為2.3560％。

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股票型基金——高風(fēng)險，高收益收益來源于股票紅利及股票上漲的盈利

選擇合適入市時機(jī)。前兩年股票市場走弱的時候，股票型基金跌破一元的情況曾大面積出現(xiàn)。去年到今年，市場形勢好轉(zhuǎn)，很多股票基金的收益超過了100％，甚至更高。

選擇業(yè)績良好的基金公司。考察基金投資策略。

例：上投摩根中國優(yōu)勢證券投資基金，2004年9月15日正式成立，投資重點：動態(tài)發(fā)展比較優(yōu)勢而立足于國際競爭市場的上市公司。截止2007年8月7日，基金單位凈值已經(jīng)達(dá)到5.07元，累計凈值5.52元，與去年同期比，該基金凈值繼續(xù)快速增長并實現(xiàn)業(yè)績翻番。來自

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債券基金——收益穩(wěn)定，風(fēng)險較低

發(fā)行基金所籌集的資金主要投資于可流通的國債、金融債和企業(yè)債券等。

例：華夏債券基金2002年10月23日正式成立，債券型開放式基金；投資于固定收益類金融工具，包括國債、金融債、企業(yè)（公司）債（包括可轉(zhuǎn)債）等債券以及新發(fā)行股票等

；截止2007年8月7日，基金份額凈值為1.073

，份額累計凈值為1.3030，平均年收益率接近6％。

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指數(shù)基金

跟蹤指數(shù)，分散投資按照某種指數(shù)構(gòu)成的標(biāo)準(zhǔn)，購買該指數(shù)包含的證券市場中的全部或部分證券的基金，從而達(dá)到與該指數(shù)同樣或相似的收益水平。

例：博時裕富證券投資基金，以新華富時中國A200符合指數(shù)為標(biāo)的，2003年8月26日正式成立，在經(jīng)過大額分紅后，截止2007年8月7日，基金單位凈值1.274元，累計凈值達(dá)3.25元。來自

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保本基金

低風(fēng)險，低回報保本基金是指在一定時期后（一般為3－5年），客戶會獲得投資本金的一個百分比的回報，同時如果基金運作成功，客戶還會得到額外收益。

例：銀華保本增值證券投資基金，2004年3月2日正式成立，在3年后確保本金安全的基礎(chǔ)上，謀求基金資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。在曾經(jīng)分紅0.4元/10份基金后，2007年3月1日，本基金按照1：1.184422454拆分后（即每1份基金份額轉(zhuǎn)換為

1.184422454

份，拆分后，基金份額凈值及累計份額凈值為1.00元），截止2007年8月7日，當(dāng)日基金單位凈值為1.1102，累計凈值為1.1102元。來自

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黃金投資品種特點：保值、投資、收藏、饋贈

賬戶金俗稱紙黃金，是指客戶在銀行開立黃金賬戶，并進(jìn)行買賣的一種黃金產(chǎn)品。投資人的黃金份額在賬戶中記錄，通過低買高賣賺取差價，而不提取實物黃金。實物黃金。金條（普通金條和紀(jì)念金條）和金幣（普通金幣和紀(jì)念金幣）。

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黃金價格2003年初至2006年底黃金價格走勢圖來自

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銀行人民幣理財

人民幣理財產(chǎn)品是銀行通過專業(yè)高效的投資管理，為客戶推出的收益較高,適合具有一定風(fēng)險承受能力客戶的人民幣投資理財產(chǎn)品,按照投資方向分為:信托類/基金型/股票型/IPO型。收益比國債高期限較國債短多為3個月、6個月、一年、2年風(fēng)險比國債稍高

例：建行利得盈人民幣理財產(chǎn)品2007年第22期，年收益3.81％，一年期，投資于馬鞍山鋼鐵信托理財產(chǎn)品。

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建行外匯理財產(chǎn)品個人外匯買賣：利用匯率本身的變動，通過不同貨幣之間的低買高賣或高賣低買，賺取其中差額來獲取利益。

建行外匯理財產(chǎn)品：指銀行將金融衍生工具與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相結(jié)合組成的具有一定風(fēng)險特征的個人外匯投資理財產(chǎn)品，包括具有遠(yuǎn)期、期貨、掉期（調(diào)期、互換）和期權(quán)中一種或多種特征的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品。個人外匯理財產(chǎn)品品牌統(tǒng)一定名為“匯得盈”。來自

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建行外匯理財案例：中國建設(shè)銀行2006年第七期“匯得盈”產(chǎn)品產(chǎn)品名稱：6個月保本浮動收益美元結(jié)構(gòu)產(chǎn)品交易幣種：美元約定年收益率：5.3％起點金額：USD5000（超過部分必須為100的整數(shù)倍）投資期：2006年6月16日－2006年12月16日取消權(quán)：建行第一個季度末（即2006年9月16日）有一次取消權(quán)贖回規(guī)定：客戶不可贖回是否可質(zhì)押：可質(zhì)押存款證明：可開具存款證明

收益分析：收益較高，本金有保證。來自

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家庭常用理財產(chǎn)品的比較理財產(chǎn)品安全性獲利性變現(xiàn)性儲蓄＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊債券＊＊＊＊＊＊＊＊＊銀行理財產(chǎn)品＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊黃金＊＊＊＊＊＊＊＊＊基金＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊股票＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊風(fēng)險越高的工具，獲利可能性越強(qiáng)，相對等的風(fēng)險與收益成正相關(guān)關(guān)系。

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生活理財工具——巧用信用卡和借記卡信用卡一卡雙幣，境內(nèi)外通用先消費后還款，免息還款期（銀行記賬日至還款日）最長50天循環(huán)信用借記卡——先存后支存取現(xiàn)金，購物消費，轉(zhuǎn)帳結(jié)算簽約借記卡，約定自動還款

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72法則，復(fù)利魅力——早投資，早受益投資的72定律:資金實現(xiàn)翻番的投資年數(shù)n=72÷100i

例：將10000元投入兩種不同回報率的投資中，假定債券收益為5％，股票為10％投資股票實現(xiàn)資金翻番的年數(shù)＝72÷（100×10％）＝7.2年投資債券實現(xiàn)資金翻番的年數(shù)＝72÷（100×5％）＝14.4年早投資，早受益

以投資股票為例：投資40年，本利和為452593；投資20年，本利和為67275。投資長度加倍，最終財富不是增長1倍而是5.7倍。

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10.博彩9.期貨/期權(quán)8.股票7.股票基金6.債券基金5.黃金4.銀行人民幣理財產(chǎn)品3.貨幣市場基金2.國債1.銀行存款

高報酬率低低風(fēng)險高雞蛋不要放在一個籃子里——風(fēng)險管理很重要來自

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測測您的風(fēng)險偏好風(fēng)險偏好：

風(fēng)險承受能力：

一是家庭財務(wù)狀況二是心理承受能力

現(xiàn)金投資債券或債券基金股票或股票基金房地產(chǎn)積極型5％5％70％20％均衡型15％25％35％25％保守型25％45％15％15％來自

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分散投資，分散風(fēng)險，獲取收益投資者1將100,000元投資到一種年收益率6%的金融產(chǎn)品上25年后增值到：429,187投資者2將100,000平均投資到5種不同收益率的金融產(chǎn)品上25年后增值到：962,800429,18