保險(xiǎn)學(xué)案例復(fù)習(xí)題及參照答案案例分析與計(jì)算題1.有一批貨品出口，貨主以定值保險(xiǎn)的方式投保了貨品運(yùn)送保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬元，保險(xiǎn)金額也為24萬元，后貨品在運(yùn)送途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為20萬元。問：(1)假如貨品全損，保險(xiǎn)人怎樣賠償？賠款為多少？(2)假如部分損失，損失程度為80％，則保險(xiǎn)人怎樣賠償？其賠款為多少？答案(1)按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額因此,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償其賠償金額為24萬元(2)保險(xiǎn)人按比例賠償方式(1分).賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失程度=24×80%=19.2萬元(2分)2.某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額80萬元，保險(xiǎn)有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：(1)該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少？為何？（2）5月12日因發(fā)生地震而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少？為何？（3）8月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而導(dǎo)致存貨損失70萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為70萬元，則保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少？為何答案(1)保險(xiǎn)企業(yè)賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)保障程度=40×80/100=32萬元.由于該保險(xiǎn)為局限性額保險(xiǎn),因此采用比例賠償方式(2)由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除,因此保險(xiǎn)企業(yè)可以拒賠(3)保險(xiǎn)企業(yè)賠償金額=保險(xiǎn)價(jià)值=損失金額=70萬元.由于該保險(xiǎn)為超額保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分,無效,因此按保險(xiǎn)價(jià)值賠償3.某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額64萬元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失20萬元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用5萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為80萬元，問保險(xiǎn)企業(yè)怎樣賠償？（寫出賠償措施和計(jì)算公式）答案由于該保險(xiǎn)為局限性額保險(xiǎn),因此采用比例賠償方式保險(xiǎn)企業(yè)賠償金額=(損失金額+施救費(fèi)用)×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值(或保險(xiǎn)保障程度)=(20+5)×64/80=20萬元4.張某12月18日向某保險(xiǎn)企業(yè)投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為40萬元，2月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：(1)財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少？為何？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬元時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)又應(yīng)賠償多少？為何？答案(1)由于第一危險(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生，該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失(或第一危險(xiǎn))為10萬元，因此保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)賠償10萬元，(2)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)賠償40萬元該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失(或第一危險(xiǎn))為40萬元.5.有一承租人向房東租借房屋,租期10個(gè)月.租房協(xié)議中寫明,承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé),承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險(xiǎn)一年.租期滿后,租戶準(zhǔn)時(shí)退房.退房后半個(gè)月,房屋毀于火災(zāi).于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)企業(yè)索賠.保險(xiǎn)人與否承擔(dān)賠償責(zé)任為何？假如承租人在退房時(shí),將保單轉(zhuǎn)讓給房東,房東與否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)企業(yè)索賠賠為何？答案(1)保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任.由于承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益.(2)房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠.由于保單轉(zhuǎn)讓沒有通過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù),房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系.6.某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn),在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班,保險(xiǎn)企業(yè)予以承保并以此作為減費(fèi)的條件.后銀行被竊,經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗.問保險(xiǎn)企業(yè)與否承擔(dān)賠償責(zé)任？答案保險(xiǎn)企業(yè)不用承擔(dān)賠償責(zé)任.由于該銀行違反了明示保證(或保證,或最大誠信原則),而保證是保險(xiǎn)協(xié)議的一部分,違反了保證,就意味著違約,保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)協(xié)議,或宣布保險(xiǎn)協(xié)議無效,在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任.7.某甲車主將其所有的車輛向A保險(xiǎn)企業(yè)投保了保險(xiǎn)金額為20萬元的車輛損失險(xiǎn),向B保險(xiǎn)企業(yè)投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險(xiǎn),乙車沒有投保.后導(dǎo)致交通事故,導(dǎo)致乙車輛財(cái)產(chǎn)損失16萬元和人身傷害4萬元,甲車輛損失14萬元和人身傷害1萬元.經(jīng)交通管理部門裁定,甲車主負(fù)重要責(zé)任,為70%;乙車主負(fù)次要責(zé)任,為70%,按照保險(xiǎn)企業(yè)免賠規(guī)定(負(fù)重要責(zé)任免賠15%,負(fù)次要責(zé)任免賠5%),則:(1)A保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少(2)B保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少答案(1)A保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償金額=甲車車輛損失×甲車的責(zé)任比例×(1-免賠率)=14×70%×(1-15%)=8.33萬元

(2)B保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償金額=乙車車輛損失和人身傷害×甲車的責(zé)任比例×(1-免賠率)=(16+4)×70%×(1-15%)=11.9萬元

8.某A車主將其所有的車輛向甲保險(xiǎn)企業(yè)投保了保險(xiǎn)金額為30萬元的車輛損失險(xiǎn),向乙保險(xiǎn)企業(yè)投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險(xiǎn),乙車沒有投保.后導(dǎo)致交通事故,導(dǎo)致B車輛財(cái)產(chǎn)損失22萬元和貨品損失8萬元,A車輛損失24萬元和貨品損失6萬元.經(jīng)交通管理部門裁定,A車主負(fù)次要責(zé)任,為40%;B車主負(fù)重要責(zé)任,為60%,按照保險(xiǎn)企業(yè)免賠規(guī)定(負(fù)重要責(zé)任免賠5%),則:(1)甲保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少(2)乙保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少答案(1)甲保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償金額=A車車輛損失×甲車的責(zé)任比例×(1-免賠率)=24×40%×(1-5%)=9.12萬元(2)乙保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償金額=B車車輛損失和貨品損失×A車的責(zé)任比例×(1-免賠率)=(22+8)×40%×(1-5%)=11.4萬元某人將一批財(cái)產(chǎn)向A,B兩家保險(xiǎn)企業(yè)投保,保額分別為6萬元和4萬元.假如保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故損失5萬元,因保單上未約定分?jǐn)偞胧?按我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定,A,B兩家保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)分別賠付多少(規(guī)定寫出你采用的分?jǐn)偡绞?計(jì)算公式)答案按照我國保險(xiǎn)法的規(guī)定,在反復(fù)保險(xiǎn)的狀況下按保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總額的比例分?jǐn)?即比例責(zé)任制.因此:A保險(xiǎn)企業(yè)的賠償責(zé)任=損失金額×A保險(xiǎn)企業(yè)承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)企業(yè)承保的保險(xiǎn)金額總額=5×6÷(6+4)=3萬元

B保險(xiǎn)企業(yè)的賠償責(zé)任=損失金額×B保險(xiǎn)企業(yè)承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)企業(yè)承保的保險(xiǎn)金額總額=5×4÷(6+4)=2萬元李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏,溺死于水池底.由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn),保額5萬元,而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn),保額2萬元.事后,王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任10萬元.問題是:(1)因未指定受益人,李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金(2)對王某的10萬元賠款應(yīng)怎樣處理闡明理由.答案(1)李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,因此李某的家人只能領(lǐng)到2萬元的保險(xiǎn)金.(2)對王某的10萬元賠款應(yīng)所有歸李某的家人所有,由于人身保險(xiǎn)不合用于賠償原則一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn),保費(fèi)由企業(yè)支付.職工張一指定妻子劉二為受益人,六個(gè)月后張一與妻子劉二離婚,誰知離婚次日張一意外死亡.對保險(xiǎn)企業(yè)給付的2萬元保險(xiǎn)金,企業(yè)以張畢生前欠單位借款留下二分之一,另二分之一則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母.此企業(yè)如此處理與否對的保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰為何答案此企業(yè)處理錯(cuò)誤由于受益人是在人身保險(xiǎn)協(xié)議中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金祈求權(quán)的人在指定受益人的狀況下,只有受益人才有保險(xiǎn)金祈求權(quán);(1分)同步在指定受益人的狀況下,保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn),不得用于清償債務(wù)或按遺產(chǎn)分割因此該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)歸劉二張某為其妻子王某投保了一份定期壽險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為10萬元,保險(xiǎn)期間為5年,張某為受益人.六個(gè)月后張某與妻子離婚,離婚次日王某意外死亡.對保險(xiǎn)企業(yè)給付的10萬元保險(xiǎn)金,若:(1)王某生前欠其好友劉某2萬元,因此劉某規(guī)定從保險(xiǎn)金中支取2萬元,您認(rèn)為這種說法對的嗎為何(2)王某的父母提出,張某已與王某離婚而不再具有保險(xiǎn)利益,因此保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取.您認(rèn)為這種說法對的嗎為何答案(1)此該說法錯(cuò)誤由于受益人是在人身保險(xiǎn)協(xié)議中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金祈求權(quán)的人；在指定受益人的狀況下,只有受益人才有保險(xiǎn)金祈求權(quán);在指定受益人的狀況下,保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn),不得用于清償債務(wù).(2)此該說法錯(cuò)誤由于一則在人身保險(xiǎn)協(xié)議中只規(guī)定投保人在投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),并不規(guī)定具有保險(xiǎn)利益;二則王某為受益人,享有保險(xiǎn)金祈求權(quán),保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家,同年8月15日趙某該投保保險(xiǎn)金額為20萬元,期限的定期壽險(xiǎn),投保時(shí)隱瞞了病情.1999年9月12日該婦女病情發(fā)作,不幸去世.被保險(xiǎn)人的丈夫葉某作為家眷祈求保險(xiǎn)企業(yè)給付保險(xiǎn)金.按照我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,問保險(xiǎn)企業(yè)與否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任為何保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)拒付由于趙某未履行如實(shí)告知義務(wù),投保時(shí)對保險(xiǎn)企業(yè)隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實(shí).因此按照我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,由于趙某故意不履行告知義務(wù)。因此,一保險(xiǎn)企業(yè)可以不承擔(dān)拒付保險(xiǎn)金義務(wù)；二保險(xiǎn)企業(yè)可以不退還保險(xiǎn)費(fèi).某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年6月1日起到次年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為何？答案不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，由于5月30日，該保險(xiǎn)單尚未開始生效。保險(xiǎn)人僅對保險(xiǎn)協(xié)議指明的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。違反了意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任特性之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)企業(yè)投保了5份簡易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫"健康"二字，投保后，王艷每月準(zhǔn)時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩和。此案怎樣處理？答案1）由于投保人在投保時(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2）假如王艷在不知情的狀況下為王某投保,則投保人因過錯(cuò)未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。小學(xué)生張某，男，11歲。19XX年初參與了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被忽然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)企業(yè)先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向?qū)е逻@起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為何？本案該怎樣處理？答案不對，由于代位求償權(quán)只合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不運(yùn)用人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，不符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)企業(yè)給付張某死亡保險(xiǎn)金。同步不能向拖工單位索要與此等額的賠償金。由于保險(xiǎn)企業(yè)按團(tuán)體平安保險(xiǎn)協(xié)議履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。因此，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)按協(xié)議規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同步張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。答案奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣企業(yè)的副經(jīng)理，一日奚之妻乘我司汽車由企業(yè)前去加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，我司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其企業(yè)投保過人身意外傷害險(xiǎn)。受益人欄填的是制衣企業(yè)。法院怎樣處理？答案由于奚之妻生前其企業(yè)投保過人身意外傷害險(xiǎn)，只要其發(fā)生車禍的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)，則保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額，由于受益人核填的是制衣企業(yè)，因此法院將這筆保險(xiǎn)金額判給制衣企業(yè)某皮件廠于某年從國外購進(jìn)一臺設(shè)備，進(jìn)入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日，該廠向保險(xiǎn)企業(yè)投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險(xiǎn)。5月31日，一名職工在噴漆時(shí)不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚(yáng)大火。該廠認(rèn)為，既然在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)時(shí)，該設(shè)備按賬面原值確定的保險(xiǎn)金額，而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無法修復(fù)，即便可以修復(fù)費(fèi)用也將靠近超過修復(fù)后的價(jià)值，應(yīng)按推定全損處理。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)按93500元予以賠償。保險(xiǎn)企業(yè)邀請了幾名專家、會同該廠的技術(shù)人員及財(cái)會人員共同對該受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底的技術(shù)鑒定，成果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的某些部件的損壞并不嚴(yán)重，運(yùn)用國內(nèi)市場上發(fā)售的對應(yīng)部件可以更換或修復(fù)，修復(fù)后其性能不會低于原產(chǎn)品，且費(fèi)用只需要5610元。據(jù)此，保險(xiǎn)企業(yè)不一樣意按全損處理，而只賠付5610元修復(fù)費(fèi)。該廠不一樣意保險(xiǎn)企業(yè)的做法，認(rèn)為此設(shè)備的購置價(jià)為93，500元，且按此價(jià)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)不按損失程度進(jìn)行賠償，怎樣體現(xiàn)對被保險(xiǎn)人的損失實(shí)行賠償呢？請分析保險(xiǎn)企業(yè)的處理措施對的嗎？為何？答案保險(xiǎn)企業(yè)的處理措施是對的的。

現(xiàn)行的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》中有“規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值必須在出險(xiǎn)時(shí)確定，固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值?！彼^重置價(jià)置，即在某一日期重新建造購置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的所有支出（包擴(kuò)造價(jià)、購進(jìn)價(jià)、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等），這樣這臺受損設(shè)備的保險(xiǎn)金額要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)價(jià)值，根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合條款》第十三條規(guī)定，對于部分損失，“保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算“。而保險(xiǎn)企業(yè)在科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上確定修復(fù)費(fèi)用為5610元，顯然以此金額作為賠償金額是合理的、公平的。張某擁有５０萬元家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)企業(yè)投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為４０萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：（１）財(cái)產(chǎn)損失１０萬元時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少？（２）家庭財(cái)產(chǎn)損失４５萬元時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)又應(yīng)賠償多少？答案（１）保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠10萬元。

（２）保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠４０萬元。由于我國保險(xiǎn)企業(yè)對于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采用第一危險(xiǎn)賠償方式，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大程度內(nèi)獲得賠償.某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為１００萬元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：（１）絕對免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失２萬元時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少？（２）絕對免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失８萬元時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少？（３）相對免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失８萬元時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償多少？答案１、由于絕對免賠率為５％，１００×５％＝５萬，損失不不小于免賠額，保險(xiǎn)企業(yè)不賠２、由于絕對免賠率５％，１００×５％＝５萬，損失不小于免賠額，保險(xiǎn)企業(yè)賠償８－５＝３萬元

３、由于相對免賠率５％，１００×５％＝５萬，損失不小于相對免賠額，因此保險(xiǎn)企業(yè)賠償８萬元某商貿(mào)企業(yè)從國外購得一批糧食，委托當(dāng)?shù)丶Z食儲運(yùn)企業(yè)儲存。該糧食儲運(yùn)企業(yè)將糧食運(yùn)入糧庫后向當(dāng)?shù)氐腁保險(xiǎn)企業(yè)投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。與此同步，該商貿(mào)企業(yè)也以此批糧食為標(biāo)的向當(dāng)?shù)谺保險(xiǎn)企業(yè)投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。一日，糧庫發(fā)生意外火災(zāi)，這批糧食所有損毀。儲運(yùn)企業(yè)及商貿(mào)企業(yè)分別向各自投保的保險(xiǎn)企業(yè)報(bào)險(xiǎn)索賠，有人認(rèn)為商貿(mào)企業(yè)和儲運(yùn)企業(yè)將同一標(biāo)的向兩個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)投保，此屬反復(fù)保險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)協(xié)議的規(guī)定，對于反復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這種觀點(diǎn)對的嗎？為何答案對的。

反復(fù)保險(xiǎn)是投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同步分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》對反復(fù)保險(xiǎn)明確規(guī)定各保險(xiǎn)人的賠償金額之和不得超過其保險(xiǎn)價(jià)值。其分?jǐn)偡绞接?種，此例屬比例責(zé)任制。A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價(jià)值100萬元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險(xiǎn)標(biāo)的投保火險(xiǎn)一年，保單有效期為1998年1月1日至12月31日。銀行于1998年3

月1日收回抵押貸款20萬元。后此機(jī)器于1998年10月1日所有毀于大火。問：

（1）

銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)企業(yè)投保多少保險(xiǎn)金額？為何？

（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可向保險(xiǎn)企業(yè)索賠多少保險(xiǎn)賠款？為何？

答案（1）因銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款額為50萬元，故銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)企業(yè)投保為50萬元。這是根據(jù)保險(xiǎn)利益原則決定的。由于有本案例中，對于投保人（A銀行）具有50萬元的保險(xiǎn)利益，因此銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)企業(yè)投保50萬元為好。

（2）根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般規(guī)定從保險(xiǎn)協(xié)議從簽訂時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)一直要有保險(xiǎn)利益。假如保險(xiǎn)協(xié)議簽訂時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)協(xié)議無效。本案例中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，銀行已收回20萬元貸款，故在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償給銀行50-20=30萬元損失。

某車主投保機(jī)動車輛保險(xiǎn)，保額為40萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生多次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。問保險(xiǎn)人應(yīng)怎樣保賠償？闡明理由。

由于機(jī)動車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某次保險(xiǎn)事故的賠償金額到達(dá)保險(xiǎn)金額時(shí)協(xié)議才終止。在本案例中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬元。在第二次事故后賠償20萬元。在第三次事故后賠償8萬元。在第四事故后賠償40萬元。但損失45萬元超過了保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)人賠償40萬元之后協(xié)議終止。保險(xiǎn)人對五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。

居民甲不慎煤氣中毒死亡，他在生前投保了管道煤氣保險(xiǎn)。甲因父母病故，妻子與他相處不和，帶著兒子另住他處，逐指定自己的妹妹為受益人。但甲的妹妹在甲中毒死亡之前半月病故，問保衛(wèi)險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)怎樣給付保險(xiǎn)金，為何？

答案根據(jù)受益人的特點(diǎn)，假如受益人先于被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金并作為遺產(chǎn)處理。本案例受益人甲的妹妹在被保險(xiǎn)人中毒死亡之前半日病故。因此，保險(xiǎn)金只能由甲某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。

一外企雇員在駕駛其一輛投了保的汽車的途中，車被狂風(fēng)刮倒的一棵大樹壓壞，車燈和駕駛室擋風(fēng)玻璃砸碎，為此他支出修理費(fèi)用600元。趁修理汽車的機(jī)會，他在更換車燈和擋風(fēng)玻璃之后又拆換了原已陳舊的化油器和駕駛盤，更換費(fèi)用700元。請問保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)怎樣賠付？為何？

答案因機(jī)動車輛發(fā)生單方肇事事故的損失賠償，應(yīng)按機(jī)動車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的損失賠償計(jì)算。本案例中由于意外事故導(dǎo)致的損失即修理費(fèi)用600元屬于保險(xiǎn)責(zé)任，而更換費(fèi)用700元不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。故保險(xiǎn)企業(yè)不負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠償?shù)馁M(fèi)用為600元。

一臺新設(shè)備投資4萬元，保險(xiǎn)期內(nèi)因遇暴雨而被淋壞，無法修復(fù)。若此時(shí)設(shè)備的價(jià)格已降為3萬元或升至5萬元，保險(xiǎn)企業(yè)該分別怎樣賠償？若可以修復(fù)，修理費(fèi)用花去8000元，那么當(dāng)設(shè)備價(jià)格降至3萬元，保險(xiǎn)企業(yè)賠多少？當(dāng)價(jià)格升至5萬元時(shí)，又賠多少？（寫出計(jì)算公式和賠償措施）

由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值，則保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生所有損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額賠償，假如保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值，其賠償金額以不超過保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值為限。因此本案例中當(dāng)設(shè)備的價(jià)格降為3萬元時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠付3萬元，當(dāng)價(jià)格升至5萬元不小于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠付4萬元。若設(shè)備能修復(fù)，則當(dāng)設(shè)備價(jià)格降至3萬元時(shí)，本案例中屬于超投保，則當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額程度內(nèi)根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際支付的施救、保護(hù)、整頓費(fèi)用計(jì)算應(yīng)承擔(dān)的賠償金額。因此本案例中，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)賠付修理的花去的費(fèi)用8000元，當(dāng)價(jià)格升至5萬元時(shí)，本案例屬于局限性額投保因此保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額與重置價(jià)值比例計(jì)算應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的被保險(xiǎn)人支付的施救、保護(hù)、整頓費(fèi)用。即：賠款=實(shí)際支付的合理施救×保護(hù)整頓費(fèi)用/財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值×保險(xiǎn)金額=8000×4000/50000=6400元

某孕婦在臨產(chǎn)時(shí)出現(xiàn)難產(chǎn)，于是其丈夫李某、已出嫁的妹妹王某護(hù)送到醫(yī)院生產(chǎn)。碰巧該醫(yī)院為某保險(xiǎn)企業(yè)代理“母嬰安康保險(xiǎn)”，忙亂之中的李某掏錢請王某到代理點(diǎn)投保。因此，王某購置了一份以其姐為被保險(xiǎn)人、自己為投保人和受益人的保險(xiǎn)協(xié)議。后孕婦因難產(chǎn)死亡，保險(xiǎn)企業(yè)以投保人不具有保險(xiǎn)利益而導(dǎo)致保險(xiǎn)協(xié)議無效為由，拒絕給付保險(xiǎn)金。請針對這一案件回答如下問題。（１）王某（投保人）對其姐（被保險(xiǎn)人）與否具有保險(xiǎn)利益？我國法律規(guī)定投保人對哪些人具有保險(xiǎn)利益？（２）保險(xiǎn)企業(yè)與否應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金？為何？答案人身保險(xiǎn)中投保人對被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有的保險(xiǎn)利益可以分為兩種狀況：第一為自己投保，即投保人以自己的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的投保。第二，為他人投保人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益重要包括：１）血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系。２）債權(quán)債務(wù)關(guān)系。３）業(yè)務(wù)關(guān)系。因此本案例中，被保險(xiǎn)人與投保人之間是屬于近親關(guān)系，故具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金。

劉某投保了一份保額２０萬元的年金保險(xiǎn)和一份保額１２萬元的意外傷害保險(xiǎn)。“五一”期間，王某到某名山旅游時(shí)不幸被車撞死。則：（１）某在保單上指定的受益人（即其家眷）可向保險(xiǎn)企業(yè)祈求給付多少保險(xiǎn)金？為何？（2）事后肇事司機(jī)賠償１０萬元，有人認(rèn)為根據(jù)代位原則，這筆直賠款應(yīng)當(dāng)歸保險(xiǎn)企業(yè)，您信為這種說法對的嗎？為何？

答案由于人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，是一種定額保險(xiǎn)，因此人身保險(xiǎn)協(xié)議無法通過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值確定的保險(xiǎn)金下，因此被保險(xiǎn)人發(fā)生人身保險(xiǎn)協(xié)議約定是事件后，保險(xiǎn)人依協(xié)議中約定的金額給付保險(xiǎn)金而不以保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致的實(shí)際損失計(jì)算，也不實(shí)行比例分?jǐn)偤痛磺髢?，假如事故由第三者?dǎo)致的被保險(xiǎn)人尚有權(quán)規(guī)定支付賠償，因此本案例中，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)向劉某的指定收益給付12萬元保險(xiǎn)費(fèi)、事故肇事司機(jī)賠償10萬元，應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。小李為自己的汽車投保了車損險(xiǎn)，保額20萬元，保險(xiǎn)期限為4月16日至4月15日。同年10月，小李將車賣給了小王，該車保單也一并轉(zhuǎn)讓。3月19日，小王駕車發(fā)生碰撞事故，車輛全損。小王遂向保險(xiǎn)企業(yè)索賠。你認(rèn)為保險(xiǎn)企業(yè)與否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。闡明理由。保險(xiǎn)企業(yè)不承擔(dān)賠付責(zé)任。由于根據(jù)可保利益原則，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益不僅要在投保時(shí)存在，并且在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中尤其強(qiáng)調(diào)要在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。而此案中，小王對該車不具有可保利益。孫軍投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，保險(xiǎn)金額為25萬元。在協(xié)議有效期內(nèi)，孫軍出差至上海，因突發(fā)心臟病而死亡。其家人向保險(xiǎn)企業(yè)索要25萬元的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人與否應(yīng)當(dāng)給付，為何？王莉投保了20萬元的重大疾病保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)協(xié)議的有效期內(nèi)王莉因飛機(jī)失事而死亡。保險(xiǎn)人應(yīng)按協(xié)議向其受益人支付20萬元的保險(xiǎn)金嗎？闡明理由。1999年5月12日，王某在保險(xiǎn)企業(yè)投保了10萬元的定期的人壽保險(xiǎn)，指定受益人為其母親。9月17日，王某因失戀受刺激而自殺身亡。隨即其母親向保險(xiǎn)企業(yè)申請給付10萬元的保險(xiǎn)金，你認(rèn)為保險(xiǎn)企業(yè)與否應(yīng)當(dāng)給付？為何？(1)賠16萬元

?(2)賠20萬元我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用第一損失賠償方式。某家財(cái)險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)金額為20萬元，

①

若實(shí)際損失為16萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

②

若實(shí)際損失為22萬元，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠多少？

(1)賠50萬美元

(2)50x80%=40萬美元在海洋貨品運(yùn)送定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為50萬美元，在運(yùn)送途中，貨品遭受損失，損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)卦撆浧返暮侠硎袃r(jià)為45萬美元，計(jì)算：

①

若為全損，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？

②

若為部分損失，損失程度為80%，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠償多少？