第二節(jié)個人風(fēng)險分析風(fēng)險是指那些或然發(fā)生的、導(dǎo)致財產(chǎn)或生命的損失，并產(chǎn)生與人們的期望有所偏差且?guī)斫?jīng)濟損失后果的事件。風(fēng)險的共同特征風(fēng)險因素有形風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素逆選擇一、人身風(fēng)險分析死亡損失風(fēng)險1退休后的風(fēng)險2健康損失風(fēng)險3失業(yè)損失風(fēng)險4生命價值理論人的生命價值是指個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人衣食住行等生活費用后的資本化價值。（1）人的生命價值應(yīng)該謹(jǐn)慎評估和資本化（2）人的生命價值在本質(zhì)上應(yīng)視為財產(chǎn)價值的創(chuàng)造者或源泉（3）家庭是圍繞其成員生命價值組織起來的基本經(jīng)濟單位（4）生命價值及其保障應(yīng)視為不同代人之間經(jīng)濟聯(lián)系的紐帶（5）鑒于生命價值相對于財產(chǎn)價值的重要性，用于企業(yè)管理的科學(xué)原則也應(yīng)當(dāng)適用于生命價值西方學(xué)者計算的人的貨幣價值計算者計算時間國家人的貨幣價值配第1665英國400法爾1853英國1500吉芬1880法國3000馬歇爾1890美國1000巴羅爾1910美國4720里格1910美國10000尼克爾森1916美國6250杜布林1930美國19000人力資本法計算生命價值貼現(xiàn)率2.5%6%10%1~476.120.56.020~2496.753.332.040~4462.245.538.865~694.84.43.5年齡組生命價值變化曲線金額ACDB時間時間出生就業(yè)退休死亡EFC收入水平典型的生命價值變化圖消費支出人身損失風(fēng)險分析該成員提供的家庭收入或服務(wù)意味著收入能力的停止包括疾病和殘疾收入能力的終止或暫時終止死亡損失風(fēng)險退休后風(fēng)險健康損失風(fēng)險失業(yè)損失風(fēng)險（1）生命價值法計算死亡損失某公司經(jīng)理，現(xiàn)年40歲，預(yù)計工作至65歲退休，當(dāng)前年薪為12萬元，個人消費支出為7萬元，預(yù)計在未來工作期間年收入和個人消費支出均按每年5%遞增。為簡化計算，假設(shè)年貼現(xiàn)率為5%，求該經(jīng)理40歲時的生命價值或死亡損失價值？分析與計算預(yù)期工作年限：25年未來年收入5%遞增，所以第t年收入為12*（1+5%）t萬元未來的個人凈收入：（12-7）*（1+5%）t第t年凈收入的現(xiàn)值為：（12-7）*（1+5%）t*（1+5%）-t=5（萬元）該經(jīng)理的生命價值為125萬元（2）家庭需求法收入需求現(xiàn)金需求家庭財務(wù)需求A現(xiàn)金需求善后基金：喪葬費、死亡前的醫(yī)療費、信用卡透支額、其他債務(wù)、遺產(chǎn)稅等。抵押貸款基金：生前必須設(shè)立足夠的抵押貸款基金，確保主要收入者死后有足夠的資金償還貸款，使住房、汽車免遭清算或拍賣。應(yīng)急資金：金融理財師建議應(yīng)急儲蓄為3-6個月的收入教育基金：取決于子女的個數(shù)、預(yù)期完成得教育程度以及每年所需的教育費用（B）收入需求家庭調(diào)整期收入子女獨立前所需收入配偶終身所需收入現(xiàn)金收入收入需求案例配偶孩子孩子撫養(yǎng)期配偶余生調(diào)整期12000240003600033234453226534遺囑年齡每年財政總需求（元）家庭收入者死后的每年財務(wù)需求3.退休后的風(fēng)險第一大風(fēng)險是入不敷出第二大風(fēng)險是通貨膨脹，在理財規(guī)劃中要尋找某種投資渠道，它的長遠(yuǎn)回報一定要高過通貨膨脹，否則你的資產(chǎn)就面臨貶值。通貨膨脹簡直就是財富的‘強盜’第三大風(fēng)險是金融風(fēng)險，通過2008年投資者收益情況調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，2008年盈利的只有6%，虧損70%以上的居然達(dá)到60%。第四個風(fēng)險才是最大的風(fēng)險——人的風(fēng)險3.健康損失風(fēng)險疾病史可能給家庭造成嚴(yán)重危害的特殊風(fēng)險首先：疾病會給個人的生活和工作帶來困難，造成損失，甚至讓人失去生命其次，疾病對個人和家庭而言都是無法回避的再次，疾病的種類繁多，原因復(fù)雜第四，疾病風(fēng)險往往帶有社會性殘疾殘疾所造成的家庭財務(wù)壓力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于死亡風(fēng)險、失業(yè)損失風(fēng)險根據(jù)中國大學(xué)生就業(yè)報告的撰寫者、麥可思調(diào)查公司對連續(xù)三屆大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)分析法學(xué)、計算機科學(xué)與技術(shù)、英語、國際經(jīng)濟與貿(mào)易、工商管理、漢語言文學(xué)、電子信息工程、會計學(xué)、中醫(yī)學(xué)、音樂表演、運動訓(xùn)練等專業(yè)為高失業(yè)風(fēng)險型專業(yè)有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)未改良土地和改良土地二財產(chǎn)損失風(fēng)險不動產(chǎn)個人財產(chǎn)財產(chǎn)損失的原因自然災(zāi)害和意外事故AddYourText地震暴風(fēng)雨水災(zāi)盜竊惡意破壞碰撞財產(chǎn)損失的后果1.價值的損毀重建、重修和重置2.喪失使用權(quán)的相關(guān)損失額外生活費用，情緒上悲傷緊張損失等。三、責(zé)任損失風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險是指因個人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，按照法律、契約應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險1.源自房產(chǎn)的責(zé)任損失風(fēng)險比如客人在主人的家中摔傷，主人要付醫(yī)療費用和誤工損失不良的房產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險更大比如人行道和臺階上冰雪堆積或年久失修，游泳池沒有保護(hù)措施，隨意抽煙并亂扔煙蒂，污水容易排到鄰居財產(chǎn)的地形。2.源自機動車的責(zé)任風(fēng)險因操作不慎傷害行人或其他司機，損壞他人財產(chǎn)等。常見原因有倒車時未弄清車后是否有障礙，超速行駛、闖紅燈、酒后駕車。3.源自家政服務(wù)人員的責(zé)任損失風(fēng)險家政責(zé)任保險在保險期間內(nèi)，凡被保險人所雇用的家政服務(wù)人員，在雇用期間因從事被保險人的家政服務(wù)工作而遭受意外傷害事故所致傷殘或死亡，保險人根據(jù)本保險合同的有關(guān)規(guī)定，在保險合同約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償：(一)死亡及意外傷害醫(yī)療費用賠償金；（二）殘疾及意外傷害醫(yī)療費用賠償金；（三）無殘疾意外傷害醫(yī)療費用賠償金。5.源自其他個人活動的責(zé)任損失風(fēng)險運動或狩獵中傷及他人，放縱家養(yǎng)寵物在社區(qū)亂跑，照看鄰居孩子，將某危險用品或工具不當(dāng)借給他人等。損害賠償金1名義損害賠償金2補償性損害賠償金3懲罰性損害賠償金損害賠償金當(dāng)時喬治政府要封閉“TheNorthBriton”報社，為了能夠任意逮捕并進(jìn)行搜查，簽發(fā)了不記名的逮捕證，并依此逮捕了該報社的一名印刷工。這名印刷工因被逮捕而被拘禁6小時，陪審團(tuán)判令被告（逮捕執(zhí)行官）向其賠償300英鎊。被告認(rèn)為處罰不當(dāng)，因為印刷工的工資水平結(jié)合其被拘禁的時間，損失最多不過幾十英鎊。法庭駁回了被告的意見，并指出原告損失雖小，但執(zhí)行逮捕的執(zhí)行官濫用權(quán)力，侵害人民的自由，破壞了自由的神圣信念，因而是不可饒恕的。懲罰性賠償以其對相對弱勢地位的公眾人身、財產(chǎn)的有力保護(hù)，對侵權(quán)人的嚴(yán)厲懲罰，在近一個世紀(jì)以來得到了顯著的發(fā)展，逐漸為各國立法所接納，在適用范圍上也擴展到合同糾紛領(lǐng)域。2.法律費用許多責(zé)任案件需要聘請律師，還包括調(diào)查、記錄、尋找證人、旅行查訪費用以及其他一系列正常的訴訟辯護(hù)所需費用法院費用1.股市波動的風(fēng)險屬于（）A自然風(fēng)險B投機風(fēng)險C社會風(fēng)險D投機風(fēng)險2.影響到風(fēng)險事件發(fā)生頻率或損失程度的條件，在風(fēng)險管理中被稱為（）A風(fēng)險暴露B風(fēng)險匯集C風(fēng)險偏離D風(fēng)險因素3.下列情形屬于逆選擇的是（）A王先生為自己的商店購買了高額火災(zāi)險。由于經(jīng)營不善，虧損較大，王先生便雇人在商店縱火，以獲取高額保險賠償金。B李先生在體檢之后被告知右腎有一腫塊，但還需進(jìn)一