第10章

電子支付應(yīng)用案例1Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握3D-Secure的原理和支付流程。掌握招商銀行網(wǎng)上銀行的支付模式。了解PayPal的功能，掌握PayPal的支付機(jī)制。2Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.根本概念Visa驗(yàn)證3D-Secure企業(yè)網(wǎng)上銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行PayPal3Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.10.1Visa電子支付系統(tǒng)

10.1.1Visa簡(jiǎn)介Visa擁有全球最具規(guī)模的電子支付網(wǎng)絡(luò)，將持卡人、商戶，以及21000家互相競(jìng)爭(zhēng)的Visa會(huì)員金融機(jī)構(gòu)緊密聯(lián)系，為財(cái)務(wù)產(chǎn)品和專業(yè)效勞開拓全新領(lǐng)域，提供多元化選擇、方便快捷的效勞，以及妥善理財(cái)?shù)哪芰?。Visa的財(cái)務(wù)工具協(xié)助個(gè)人理財(cái)、企業(yè)開展、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，每年產(chǎn)生的交易額達(dá)3萬(wàn)億美元。4Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，Visa于1993年在北京成立代表處，并于1996年5月成立了上海代表處。2004年中國(guó)大陸Visa國(guó)際卡的簽賬總額達(dá)32.4億美元，增長(zhǎng)了203%，是亞太地區(qū)增長(zhǎng)率最高的市場(chǎng)；中國(guó)大陸共發(fā)行Visa國(guó)際卡500多萬(wàn)張，年比增長(zhǎng)209%；Visa持卡人的電子商務(wù)簽賬總額比2003年增長(zhǎng)了149%。5Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.10.1.2VisaNetVisa承諾使消費(fèi)者能夠隨時(shí)隨地以任何方式，進(jìn)行平安可靠的付款交易，VisaNet使這一目標(biāo)得到了實(shí)現(xiàn)。不管身處哪一個(gè)時(shí)區(qū)，不管用什么貨幣，VisaNet總能全天候24小時(shí)，將全球使用Visa產(chǎn)品的消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)緊密聯(lián)系。VisaNet系統(tǒng)是全世界最龐大、最精密的消費(fèi)者財(cái)務(wù)交易處理系統(tǒng)，而且是Visa全球效勞的核心，不管個(gè)人消費(fèi)、商務(wù)交易、電子商務(wù)活動(dòng)，全部都能處理。6Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.10.1.3Visa網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)

Visa驗(yàn)證概況為了提高電子支付活動(dòng)中的平安程度，Visa推出了平安系數(shù)相對(duì)較高的“Visa驗(yàn)證〞效勞，幫助消費(fèi)者采取預(yù)防措施，防止Visa卡賬戶被不法分子在互聯(lián)網(wǎng)上盜用。圖10-1是Visa的驗(yàn)證標(biāo)志。7Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.圖10?1Visa驗(yàn)證的標(biāo)志〔有此標(biāo)志的網(wǎng)站即通過了Visa驗(yàn)證的合法網(wǎng)站〕8Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.“Visa驗(yàn)證〞效勞機(jī)制“Visa驗(yàn)證〞效勞由兩個(gè)主要程序組成──登記程序及網(wǎng)上購(gòu)物程序。如果Visa卡賬戶已經(jīng)在“Visa驗(yàn)證〞方案登記，持卡人會(huì)看到電腦屏幕出現(xiàn)一個(gè)視窗，要求持卡人輸入密碼。系統(tǒng)會(huì)識(shí)別密碼，然后發(fā)出身份核實(shí)訊息。身份核實(shí)后，商戶會(huì)收到核實(shí)結(jié)果，確認(rèn)交易，然后執(zhí)行支付批準(zhǔn)程序，并且把常規(guī)的購(gòu)物確認(rèn)訊息傳送給持卡人，確定交易已獲受理〔參見圖10-2〕。9Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.圖10?2通過visa驗(yàn)證進(jìn)行在線付款10Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.3D-Secure交易原理3DSecure是一個(gè)開放性的標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)運(yùn)通、大萊以及JCB都已使用此標(biāo)準(zhǔn)為其客戶提供網(wǎng)上支付效勞。11Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.利用3D-Secure進(jìn)行的電子商務(wù)交易流程利用3DSecure進(jìn)行的電子商務(wù)交易流程如圖10-3所示。12Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.圖10?3利用3DSecure進(jìn)行的電子商務(wù)交易流程13Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.Visa驗(yàn)證的主要特點(diǎn)Visa驗(yàn)證方式支持密碼口令、數(shù)字證書、智能卡、移動(dòng)設(shè)備、短消息等多種方式，其中最為群眾普遍接受的模式是密碼口令。加強(qiáng)了持卡人對(duì)發(fā)卡行的驗(yàn)證。驗(yàn)證信息與歷史驗(yàn)證效勞器和持卡人的瀏覽器相連接。數(shù)據(jù)傳輸?shù)钠桨残耘c完整性。3D的交易不可否認(rèn)性。14Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.10.2招商銀行電子支付解決方案

10.2.1招商銀行電子支付系統(tǒng)簡(jiǎn)介1997年4月，招商銀行開通了自己的網(wǎng)站〔://wwwbchina〕。這是中國(guó)銀行業(yè)最早的網(wǎng)站之一，招商銀行的金融電子效勞從此進(jìn)入了“一網(wǎng)通〞時(shí)代。1998年4月，“一網(wǎng)通〞推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行〞，為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀企關(guān)系進(jìn)一步向縱深開展構(gòu)筑了全新的高科技平臺(tái)。目前，招商銀行的“一網(wǎng)通〞已形成了網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上支付等在內(nèi)的較為完善的網(wǎng)上金融效勞體系。15Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.網(wǎng)上企業(yè)銀行“網(wǎng)上企業(yè)銀行〞是招商銀行網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通〞的重要組成局部，它是通過Internet或其他公用信息網(wǎng)，將客戶的電腦終端連接至銀行主機(jī)，實(shí)現(xiàn)將銀行效勞直接送到客戶辦公室、家中或出差地點(diǎn)的銀行對(duì)公效勞系統(tǒng)，使客戶足不出戶就可以享受到招商銀行的效勞〔參見圖10-4〕。16Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.圖10?4招商銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行17Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.10.2.2個(gè)人網(wǎng)上銀行招商銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行效勞分為四個(gè)系統(tǒng)：個(gè)人銀行專業(yè)版、個(gè)人銀行群眾版、銀證通/銀基通、財(cái)富賬戶專業(yè)版。招商銀行的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行專業(yè)版可提供兩種介質(zhì)的數(shù)字證書：文件證書和移動(dòng)證書。文件證書是以文件作為數(shù)字證書的存儲(chǔ)介質(zhì)；移動(dòng)證書是以“優(yōu)KEY〞作為數(shù)字證書的存儲(chǔ)介質(zhì)〔參見圖10-5〕。18Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.圖10?5招商個(gè)人銀行專業(yè)版的文件證書和移動(dòng)證書19Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.10.2.2招商銀行網(wǎng)上信用證國(guó)內(nèi)貿(mào)易鏈金融解決方案

需求概述品牌汽車制造商與其下游經(jīng)銷商，在交易合同中規(guī)定采用國(guó)內(nèi)信用證進(jìn)行結(jié)算，且受益人議付利息由開證申請(qǐng)人即汽車經(jīng)銷商支付。電子商務(wù)平臺(tái)在為交易雙方提供大宗商品交易效勞時(shí)，常常遇到如何在網(wǎng)上進(jìn)行大額支付的問題。交易雙方需要通過網(wǎng)上銀行的國(guó)內(nèi)信用證功能，申請(qǐng)?jiān)诰€開證并傳遞。20Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.解決方案招商銀行為國(guó)內(nèi)貿(mào)易鏈上的買賣雙方提供多種融資便利，對(duì)買方提供非全額保證金、授信項(xiàng)下等融資便利及遠(yuǎn)期付款便利等，對(duì)賣方提供信用證項(xiàng)下打包放款、單據(jù)議付、質(zhì)押承兌商業(yè)匯票、轉(zhuǎn)開背對(duì)背國(guó)內(nèi)信用證或子證等授信便得。特別是根據(jù)買賣雙方協(xié)商，招商銀行提供買方付息國(guó)內(nèi)信用證議付效勞，幫助賣方快速將應(yīng)收賬款變成全額現(xiàn)金，同時(shí)降低買方融資的利息本錢。網(wǎng)上國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算解決方案示意圖如圖10-6所示。21Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.圖10?6招商銀行網(wǎng)上國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算解決方案22Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.10.2.3招商銀行公司卡——政府集中采購(gòu)解決方案

需求概述某市政府為進(jìn)一步完善政府采購(gòu)制度、標(biāo)準(zhǔn)采購(gòu)行為，決定對(duì)市轄300個(gè)預(yù)算單位近5000部公務(wù)車輛定點(diǎn)維修、保險(xiǎn)、加油實(shí)行統(tǒng)一采購(gòu)，對(duì)銀行提供的配套資金結(jié)算效勞提出了以下要求：1〕根本要求2〕增值效勞23Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.解決方案由于工程規(guī)模較大，以銀行卡替代傳統(tǒng)的現(xiàn)金和支票作為政府采購(gòu)的支付結(jié)算是一項(xiàng)較大的系統(tǒng)工程，因此政府采用招標(biāo)方式選擇資金結(jié)算銀行。招商銀行依托國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的網(wǎng)上企業(yè)銀行平臺(tái)，以公司卡這一國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的單位借記卡作為支付結(jié)算工具，全面滿足客戶的需要，成功中標(biāo)?！肮究?網(wǎng)上企業(yè)銀行直聯(lián)〞組合解決方案如圖10-7所示。24Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.圖10?7招商銀行“公司卡+網(wǎng)上企業(yè)銀行直聯(lián)〞組合解決方案25Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.10.2.4集團(tuán)本外幣現(xiàn)金池解決方案

需求概述某國(guó)際著名跨國(guó)企業(yè)集團(tuán)，較早就開始了在華投資，目前已經(jīng)設(shè)立了數(shù)十家子公司。子公司存在大量外貿(mào)業(yè)務(wù)，在銀行都或多或少有一定量的美元存款。集團(tuán)在華總部希望每日終統(tǒng)一上收各成員企業(yè)賬戶資金頭寸，并集中到集團(tuán)總公司“現(xiàn)金池〞〔CASHPOOL〕賬戶；集團(tuán)總公司以現(xiàn)金池中資金及其統(tǒng)一向招商銀行申請(qǐng)獲得的授信額度為保證，約定各成員企業(yè)的日間透支額度；在約定的透支額度內(nèi)，假設(shè)日間成員企業(yè)賬戶余額缺乏，可以賬戶透支的方式自主對(duì)外付款；日終，集團(tuán)總公司與招商銀行統(tǒng)一清算，以現(xiàn)金池資金或授信項(xiàng)下融資補(bǔ)足各成員企業(yè)透支金額。26Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.解決方案集團(tuán)本外幣現(xiàn)金池解決方案示意圖如圖10-8所示。27Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.圖10?8招商銀行集團(tuán)本外幣現(xiàn)金池解決方案業(yè)務(wù)示意圖28Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.網(wǎng)上企業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付模式圖10-9所示的是招商銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付流程。29Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.圖10?9企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)支付流程30Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.10.3Paypal電子支付系統(tǒng)

10.3.1概述PayPal是美國(guó)一家成功運(yùn)營(yíng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的公司1999年11月成立，8個(gè)月后開展了270萬(wàn)用戶，2年內(nèi)用戶擴(kuò)大到上千萬(wàn)，目前擁有超過一億個(gè)注冊(cè)帳戶并可在103個(gè)市場(chǎng)使用，月交易量到達(dá)20億美元以上。與Visa卡的10億的持卡用戶和萬(wàn)事達(dá)卡MasterCard的6.8億的持卡用戶相比，PayPal的7千萬(wàn)的賬戶可謂少之又少，相應(yīng)的，PayPal全年190億的交易量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于Visa卡的3萬(wàn)億的交易量。但是，PayPal正開展異常迅猛，2004年P(guān)ayPal的增長(zhǎng)率為44%，而Visa只有14%。31Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.10.3.2系統(tǒng)功能PayPal的效勞使公司和個(gè)人可以平安高效的通過E-mail進(jìn)行在線支付。它基于現(xiàn)有的銀行賬戶和信用卡的轉(zhuǎn)賬支付框架。PayPal的支付方式為：一個(gè)PayPal賬戶的持有人輸入收款方的E-mail地址和支付金額，并選擇一個(gè)付款賬戶〔信用卡、銀行賬戶或PayPal賬戶，PayPal賬戶包括那些沒有在PayPal登記信用卡或銀行卡賬戶的用戶，PayPal為他們開通并管理一個(gè)虛擬賬戶〕。32Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.1〕網(wǎng)站支付工具(WebsitePayment)購(gòu)物車工具，參見圖10-10。訂閱和連續(xù)性支付工具，參見圖10-11?！艾F(xiàn)在購(gòu)置〞按鈕。體驗(yàn)式支付功能。個(gè)性化的支付頁(yè)面。自動(dòng)返回購(gòu)置頁(yè)面。網(wǎng)絡(luò)支付信息加密。33Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.圖10?10購(gòu)物車工具34Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.圖10?11訂閱和連續(xù)性支付工具35Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.2〕發(fā)票工具PayPal的發(fā)票功能使客戶能夠通過E-mail方便地發(fā)送專業(yè)的商務(wù)發(fā)票。發(fā)票的類型可以是商品發(fā)票也可以是效勞發(fā)票。發(fā)票功能提供購(gòu)置商品的明細(xì)賬單，自動(dòng)地計(jì)算付款總額和稅款；能夠非常方便地生成發(fā)票，檢查之后便可通過E-mail發(fā)送，并且可以保存至多10個(gè)通用模板；而且速度快，顧客能夠盡快地收到發(fā)票，相應(yīng)商家就能夠更快地收到付款。36Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.3〕請(qǐng)求付款助手在請(qǐng)求付款郵件中參加PayPal付款按鈕，客戶很容易付款。在請(qǐng)求付款郵件中，在微軟的客戶端郵件軟件Outlook和OutlookExpress中商家可以使用“請(qǐng)求付款助手〞可以在郵件中參加PayPal的付款按鈕，當(dāng)客戶點(diǎn)擊了該按鈕，客戶便被引導(dǎo)進(jìn)入了PayPal網(wǎng)站來完成最后的支付，“請(qǐng)求付款助手〞使商家可以通過E-mail請(qǐng)求客戶進(jìn)行信用卡支付，并跟蹤支付過程；商家還可在郵件中進(jìn)行個(gè)性化的定制，使郵件更符合自己的網(wǎng)站風(fēng)格。37Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.4〕eBay工具作為eBay的子公司，PayPal為eBay的賣家和買家提供了豐富的適用于拍賣環(huán)境的付款工具。38Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.5〕報(bào)告工具歷史記錄結(jié)算和對(duì)賬系統(tǒng)高級(jí)搜索定期下載歷史紀(jì)錄運(yùn)輸和納稅39Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.6〕其他賣家工具退款多用戶登錄信用卡賬戶申明與PayPal后臺(tái)應(yīng)用的整合40Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.7〕保護(hù)政策賣家保護(hù)政策，當(dāng)賣家行為符合PayPal規(guī)那么時(shí)，假設(shè)發(fā)生支付問題，PayPal會(huì)免除其責(zé)任，而且PayPal會(huì)賠付所有的費(fèi)用，單筆交易最高賠付為5000美元，買家保護(hù)政策使得所有的eBay買家在購(gòu)物時(shí)放心大膽，買家在eBay上購(gòu)置所有通過認(rèn)證的商品時(shí)，可以享受該政策的保護(hù)而不需交納任何的費(fèi)用。41Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.8〕全球支付貨幣兌換管理：管理PayPal賬戶，可以使用不同的貨幣支付并且提供不同貨幣之間的兌換，目前PayPal支持的貨幣種類有美元、加拿大元、英鎊、澳大利亞元和日元。語(yǔ)言選擇：選擇自己熟悉的語(yǔ)言登陸PayPal的網(wǎng)站，并且用該語(yǔ)言接收來自PayPal的郵件。42Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.10.3.3PayPal的支付機(jī)制使用PayPal支付的首先要注冊(cè)，注冊(cè)PayPal賬戶，需要登陸PayPal的站點(diǎn)〔s://paypal〕，具體步驟參見圖10-12。43Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.圖10?12PayPal注冊(cè)流程44Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slidesfor.NET3.5ClientProfile.Copyright2004-2021AsposePtyLtd.訪問s://paypal，點(diǎn)擊注冊(cè)鏈接。根據(jù)所需要的功能選擇適宜的賬戶。輸入信用卡或銀行賬戶中列出的姓名和地址〔注冊(cè)時(shí)只能輸入英語(yǔ)字符，并且不能包含重音字符〕，并選擇希望用來發(fā)送和接收大局部付款的貨幣的幣種。輸入電子郵件地址和密碼設(shè)置平安問題以后，即使遺忘密碼也可根據(jù)注冊(cè)時(shí)為平安問題提供的答案來認(rèn)證用戶的身份，PayPal的平安問題有兩個(gè)。閱讀并接受?用戶協(xié)議?和?隱私權(quán)政策?，從而明確自己在PayPal效勞中享有的權(quán)利。獲得平安碼，輸入下框中顯示的字符〔參見圖10-13〕，這能夠進(jìn)一步提高賬戶和PayPal網(wǎng)絡(luò)的平安性。45Evaluationonly.CreatedwithAspose.Slid