個(gè)人理財(cái)規(guī)劃浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院柴效武教授2021.2講述內(nèi)容1．理財(cái)根底〔概念、環(huán)境、背景、類型、功用、開展趨勢(shì)等〕2．理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容〔結(jié)婚成家、子女生育、教育、、稅收籌劃、買房買車、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承等規(guī)劃〕3．職業(yè)生涯規(guī)劃4．個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師〔或金融理財(cái)師CFP〕5．以房養(yǎng)老——一種高級(jí)理財(cái)模式介紹6．理財(cái)與個(gè)人家庭因素影響7．個(gè)人理財(cái)方案制作與評(píng)價(jià)?個(gè)人理財(cái)規(guī)劃?期末考試方式1.撰寫與上課內(nèi)容密切相關(guān)的論文。要求有自己的觀點(diǎn)和見解，能夠用已學(xué)到的知識(shí)分析和評(píng)價(jià)社會(huì)家庭個(gè)人理財(cái)生活中的種種現(xiàn)象。論文五六千字為宜，不必長(zhǎng)篇大論。2.特別歡送大家撰寫自己人生規(guī)劃，包括職業(yè)規(guī)劃、生涯規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃。三者可以綜合融匯一起，也可以只選擇某一個(gè)方面，可以是人生全過程，也可以針對(duì)人生的某一個(gè)階段或某一個(gè)專題撰寫。要求同自己的狀況緊密結(jié)合。第8周即最后一次上課交上紙質(zhì)的論文或規(guī)劃文本，必須交納，否那么成績(jī)?yōu)榱惴?。同時(shí)上傳電子文本到。人生規(guī)劃三大要素1.個(gè)人職業(yè)規(guī)劃：我是誰(shuí)，我的年齡性別、居住地域、知識(shí)結(jié)構(gòu)，能力才干，文化教育、優(yōu)勢(shì)特色資源、核心競(jìng)爭(zhēng)力，尚存缺陷等等。2.個(gè)人生涯規(guī)劃：我的整個(gè)一生將如何安排度過，如就業(yè)擇業(yè)、結(jié)婚成家、子女生育教育、買房買車、納稅繳費(fèi)、養(yǎng)老、遺產(chǎn)分配等，“從搖籃到墳?zāi)龚暤囊磺袃?nèi)容。3.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃：賺錢花錢攢錢、存錢貸款、股票債券、基金期貨等各類投資理財(cái)事項(xiàng)安排。生涯規(guī)劃立足人生全過程,職業(yè)規(guī)劃是人生先導(dǎo),理財(cái)規(guī)劃奠定人生順利度過的財(cái)力根底.學(xué)習(xí)本門課程的價(jià)值明晰個(gè)人生涯理財(cái)?shù)闹R(shí)技術(shù)和理論方法確立自己的財(cái)商意識(shí)和經(jīng)濟(jì)頭腦；增強(qiáng)對(duì)自己未來人生規(guī)劃的意識(shí)、能力和才干；明晰社會(huì)開展的大趨勢(shì)，個(gè)人如何遵循社會(huì)開展思考并把握未來人生的目標(biāo)和道路明晰人生將要遇到的種種事項(xiàng)和問題，確立應(yīng)對(duì)的舉措和方法。案例：白領(lǐng)一生方案小陳今年23歲，小美22歲，兩人都在大四讀書，即將大學(xué)畢業(yè)，畢業(yè)后即選擇就業(yè)并結(jié)婚成家。小陳和小美未來整個(gè)一生中將需要做什么事，如就業(yè)擇業(yè)、薪酬增進(jìn)、結(jié)婚成家、投資理財(cái)、生育教育子女、買房買車、稅費(fèi)繳納、子女結(jié)婚成家、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承，等等，不一而足。人生應(yīng)當(dāng)做什么事,這些事情應(yīng)當(dāng)怎樣做，安排在什么時(shí)間做，在何種標(biāo)準(zhǔn)和檔次上做,就是將來要整日面對(duì)，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)精心考慮和籌劃的。小陳和小美現(xiàn)對(duì)自己的整個(gè)人生提出如下設(shè)想〔資料數(shù)據(jù)為2006年?duì)顩r，與現(xiàn)實(shí)有差距〕：

1．兩人希望不依靠父母力量自己簡(jiǎn)單辦婚事，婚房婚車俱無，結(jié)婚后預(yù)計(jì)無積蓄，也無負(fù)債。2．就業(yè)后兩人的薪資狀況預(yù)計(jì)：小陳月薪4000元，每年獎(jiǎng)金紅利至少12000元，估計(jì)未來薪資成長(zhǎng)率可達(dá)5％；小美月薪3000元，每年獎(jiǎng)金約6000元，薪資成長(zhǎng)率約3％。五金全部交納。3．婚后租屋居住，租金每月1500元，租金年增長(zhǎng)率5%。4．方案婚后五年生小孩，小陳和小美都是獨(dú)生子女，按規(guī)定可生養(yǎng)兩個(gè)孩子，每個(gè)小孩月生活費(fèi)為1200元；5．方案將兩個(gè)孩子都培養(yǎng)到研究生畢業(yè)，教育費(fèi)用估計(jì)為：幼兒園每年15000元，小學(xué)至中學(xué)每年10000元，大學(xué)及國(guó)內(nèi)研究生年20000元(保守估計(jì))；6．打算婚后10年內(nèi)購(gòu)置三居室房屋，目前該類住房?jī)r(jià)值為80萬元，預(yù)計(jì)年增長(zhǎng)率為8%；7．希望每月度能孝敬雙方父母各500元，將來視經(jīng)濟(jì)情形適度增加；8．婚后每月吃穿行用、文化娛樂等生活費(fèi)開銷，大致為2000元，預(yù)計(jì)將來每年會(huì)增加8%；9．希望能購(gòu)置一些保險(xiǎn)，防范未來可能發(fā)生的種種風(fēng)險(xiǎn)以保障平安，晚年養(yǎng)老生活能得到較好保障；10．雙方父母的養(yǎng)老保障都有一定安排，但醫(yī)療健康保障尚有較大欠缺，小陳和小美應(yīng)當(dāng)有所考慮；11．方案每年國(guó)內(nèi)長(zhǎng)途旅游一次，預(yù)算為4000元，將來視經(jīng)濟(jì)能力許可，再方案到國(guó)外旅行；12．兩人打算60歲退休，退休時(shí)希望每個(gè)月有現(xiàn)金5000元可供使用，同時(shí)能積累相應(yīng)錢財(cái)應(yīng)對(duì)不時(shí)之需小陳和小美希望了解1．整個(gè)人生安排是否適宜，應(yīng)該怎樣合理利用資源，還存有哪些缺陷，需要做出哪些改進(jìn)和完善？2．計(jì)算兩人整個(gè)一生的收入與支出開銷狀況，收入能否滿足各項(xiàng)開銷需要，兩者有多大差距，收不抵支時(shí)又應(yīng)作何打算？3．人的一生都需要做哪些事情,安排在什么時(shí)間來做這些事(就業(yè)、結(jié)婚成家、生育教育子女、買房買車、稅費(fèi)繳納、子女結(jié)婚成家、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承);4．兩人一生做這些事，預(yù)計(jì)需要花費(fèi)多少錢財(cái)，預(yù)定在何種檔次和標(biāo)準(zhǔn)上做這些事，能否應(yīng)對(duì)預(yù)期安排？5．人生規(guī)劃需要的這些錢財(cái)應(yīng)當(dāng)如何獲得、投資運(yùn)營(yíng)和籌劃安排，如何合理利用自身人力財(cái)力資源，到達(dá)所設(shè)想的個(gè)人生涯和理財(cái)目標(biāo)?小陳和小美有一些事把握不清晰1．馬上要就業(yè)找工作，是到京滬一線大城市，還是留在二三線城市，或圖安逸到小縣城度過整個(gè)人生。2．養(yǎng)育兩個(gè)孩子，自己是否有如此大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，還是只生養(yǎng)一個(gè)孩子精心培養(yǎng)成才。3．房?jī)r(jià)飛速上漲，現(xiàn)在貸款買房還是按方案10年后買房。前者需要向父母伸手要首付款，如此做是否適宜？10年后買房時(shí)房?jī)r(jià)又會(huì)到達(dá)多大。4．小陳出生于農(nóng)家，小美生長(zhǎng)在大城市，兩人感情甚佳，但總有某些價(jià)值觀不大相投，婚后雙方應(yīng)如何磨合這些差異，同雙方父母又應(yīng)如何相處。5．小陳和小美希望在60歲時(shí)退休頤養(yǎng)天年，并趁手腳靈便時(shí)到處走走看看，這一目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)。小陳和小美面臨大學(xué)畢業(yè)、就業(yè)和結(jié)婚，能圍繞未來生活提出種種設(shè)想，十分值得贊賞。種種設(shè)想正包括人們從出生到死亡整個(gè)一生全過程，將要面臨的生涯規(guī)劃、結(jié)婚成家規(guī)劃、生養(yǎng)教育子女規(guī)劃、現(xiàn)金預(yù)算管理、投資理財(cái)規(guī)劃、買房買車規(guī)劃、稅費(fèi)籌劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等。當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又稱為金錢社會(huì)，有關(guān)金錢的一切，如就業(yè)、賺錢、花錢、攢錢、投資、消費(fèi)、理財(cái)?shù)葍?nèi)容，是大家非常關(guān)心，卻又在目前大學(xué)教育的知識(shí)結(jié)構(gòu)體系和素質(zhì)觀念培育中，難以得到合理科學(xué)解答。大家圍繞個(gè)人持家理財(cái)要關(guān)心的諸多話題，正是本學(xué)科要著重介紹和認(rèn)真答復(fù)。希望通過本課程學(xué)習(xí)，能從中受到理財(cái)意識(shí)和觀念啟迪，得到應(yīng)有知識(shí)和方法，培育理財(cái)技能和才干，使自己未來人生安排幸福美滿。附錄：美國(guó)耶魯大學(xué)300周年校慶之際，全球第二大軟件公司“甲骨文〞的行政總裁、世界第四富艾里森應(yīng)邀參加典禮。艾里森當(dāng)著耶魯大學(xué)校長(zhǎng)、教師、校友、畢業(yè)生的面，說出一番驚世駭俗的言論。他說：“所有哈佛大學(xué)、耶魯大學(xué)等名校的師生都自以為是成功者，其實(shí)你們?nèi)际莑oser〔失敗者〕，因?yàn)槟銈円栽谟羞^比爾·蓋茨等優(yōu)秀學(xué)生的大學(xué)讀書為榮，但比爾·蓋茨卻并不以在哈佛讀過書為榮。〞這番話令全場(chǎng)聽眾目瞪口呆。至今為止，像哈佛、耶魯這類名校從來都是令幾乎所有人敬畏和神往，艾里森太狂了點(diǎn)兒吧，居然敢把那些驕傲的名校師生稱為loser。但是還沒完，艾里森接著說：“眾多最優(yōu)秀的人才非但不以哈佛、耶魯為榮，而且常常堅(jiān)決地舍棄那種榮耀。世界第一富比爾·蓋茨，中途從哈佛退學(xué)；世界第二富保爾·艾倫，根本就沒上過大學(xué)；世界第四富，就是我艾里森，被耶魯大學(xué)開除；世界第八富戴爾，只讀過一年大學(xué)；微軟總裁斯蒂夫·鮑爾默在財(cái)富榜上大概排在10名開外，他與比爾·蓋茨是同學(xué)，為什么成就差一些呢？因?yàn)樗亲x了一年研究生后才戀戀不舍地退學(xué)的…〞艾里森接著“撫慰〞那些自尊心受到一點(diǎn)傷害的耶魯畢業(yè)生，他說：“不過在座的各位也不要太難過，你們還是很有希望的，你們的希望就是，經(jīng)過這么多年的努力學(xué)習(xí)，終于贏得了為我們這些人〔退學(xué)者、未讀大學(xué)者、被開除者〕打工的時(shí)機(jī)。大學(xué)教育在較短的時(shí)間教會(huì)大家大量已有的知識(shí)方法體系，使得人們迅速走向現(xiàn)代知識(shí)技術(shù)前沿，同時(shí)教會(huì)大家眾多應(yīng)當(dāng)遵循的社會(huì)制度規(guī)那么，遵循這些制度規(guī)那么是必須的，但僅僅如此又使人們的思想和頭腦被牢牢禁錮，難以創(chuàng)新。艾里森等不大遵循既有制度規(guī)那么的“叛逆〞人員，就取得非凡成功。第一講個(gè)人理財(cái)根底什么是個(gè)人理財(cái)誰(shuí)來理財(cái)——理財(cái)主體為誰(shuí)理財(cái)——理財(cái)效勞對(duì)象個(gè)人理財(cái)?shù)淖谥肌材繕?biāo)〕個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒▊€(gè)人理財(cái)需要本卷須知個(gè)人理財(cái)誤區(qū)1.理財(cái)主體國(guó)家理財(cái)——財(cái)政管理公司理財(cái)——企業(yè)財(cái)務(wù)管理家庭理財(cái)——個(gè)人持家理財(cái)學(xué)習(xí)本門課程，頭腦中確立經(jīng)營(yíng)核算的財(cái)務(wù)思想，即“經(jīng)濟(jì)頭腦〞，開展財(cái)商教育個(gè)人各項(xiàng)事務(wù)抉擇、資源配置的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)中，增加新的財(cái)商標(biāo)準(zhǔn)上以理國(guó)財(cái)，中以管企業(yè)，下以持家庭國(guó)家社會(huì)公共理財(cái)國(guó)家理財(cái)：國(guó)家對(duì)上百萬億元國(guó)有資產(chǎn)的優(yōu)化配置運(yùn)營(yíng)以求獲益；國(guó)家每年征收高達(dá)10萬億元的財(cái)政收入；國(guó)家每年財(cái)政預(yù)算安排，滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)各個(gè)方面的消費(fèi)需要；社會(huì)公共理財(cái)：公共根底設(shè)施〔水電路氣通訊等〕的大量建造配置運(yùn)用等；經(jīng)營(yíng)政府、經(jīng)營(yíng)城市理念的提出；杭州理財(cái)中心城市的打造。機(jī)構(gòu)理財(cái)包括各類企業(yè)公司、事業(yè)行政單位和金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；單位擁有人力物力財(cái)力資源，向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資活動(dòng)地合理配置，實(shí)現(xiàn)效用最大化；各類單位擁有價(jià)值數(shù)十萬億元凈資產(chǎn)的運(yùn)作獲益；金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)集聚近百萬億元金融資產(chǎn)的進(jìn)入與放出；企業(yè)經(jīng)營(yíng)投資活動(dòng)中的資源配置運(yùn)營(yíng)、收益獲取；事業(yè)行政單位的事業(yè)與行政管理活動(dòng)中的資產(chǎn)運(yùn)用、支出消費(fèi)等。個(gè)人家庭理財(cái)億萬城鄉(xiāng)家庭的金融理財(cái)與非金融理財(cái)事項(xiàng)；家庭擁有40萬億元金融資產(chǎn)和50-60萬億元的住房資產(chǎn)(城市家庭)；個(gè)人家庭需要理財(cái)。包括婚姻生育、生涯就業(yè)、子女教育、納稅交費(fèi)、買房買車、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)繼承等從“出生到死亡〞的全方位規(guī)劃；城鄉(xiāng)家庭勞力就業(yè)、收入組織、支出購(gòu)置、經(jīng)營(yíng)投資、生活消費(fèi)、稅費(fèi)交納、醫(yī)療保健、住房養(yǎng)老、子女撫養(yǎng)教育、文化娛樂等的財(cái)務(wù)事項(xiàng)；這些活動(dòng)中表達(dá)的家庭人力物力財(cái)力資源的合理配置、優(yōu)化運(yùn)營(yíng)等內(nèi)容。2.理財(cái)形式1.個(gè)人金融理財(cái)：個(gè)人家庭生活中運(yùn)用各種投資理財(cái)工具和手段，打理安排金融資產(chǎn)，包括儲(chǔ)蓄、貸款、投資、保險(xiǎn)、股票、債券、外匯、期貨、期權(quán)、黃金、基金、信托等。目標(biāo)是投資賺錢贏利，錢財(cái)安排保值增值，同時(shí)防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。2.個(gè)人生涯理財(cái)：個(gè)人一生全過程財(cái)務(wù)活動(dòng)的全方位打理。家庭生活特有的結(jié)婚成家、子女生育教育、撫養(yǎng)贍養(yǎng)、就業(yè)尋職、薪酬福利、購(gòu)房買車、退休養(yǎng)老、家庭解體、分家析產(chǎn)、最終死亡等。這些事項(xiàng)的運(yùn)行離不開資源配置和優(yōu)化運(yùn)營(yíng)事宜，嚴(yán)格圍繞個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)特色和生涯周期需要進(jìn)行。目標(biāo)是個(gè)人理財(cái)意識(shí)培養(yǎng)和生涯目標(biāo)設(shè)定，個(gè)人自身生活安排。是個(gè)人家庭一生擁有資源合理配置優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)家庭多項(xiàng)功能活動(dòng)和目標(biāo)、利益的最大化。3.個(gè)人消費(fèi)理財(cái)。日常生活中賺錢花錢支出購(gòu)置，柴米油鹽醬醋茶等。目標(biāo)是日常生活安排合理，勤儉節(jié)約消費(fèi)品味提升3.理財(cái)內(nèi)容本門課程著重于個(gè)人生涯理財(cái)，即貫穿于個(gè)人家庭整個(gè)生命周期“從出生到死亡〞的全過程、全方位的理財(cái)規(guī)劃。包括內(nèi)容：婚姻成家規(guī)劃、子女養(yǎng)育規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、就業(yè)生涯規(guī)劃、稅收規(guī)劃、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、儲(chǔ)蓄貸款規(guī)劃、投資規(guī)劃、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，房地產(chǎn)投資與居住規(guī)劃、薪酬福利規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃。4.理財(cái)要素1.資產(chǎn):實(shí)物資產(chǎn)(動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn))、金融資產(chǎn)2.負(fù)債:消費(fèi)負(fù)債、經(jīng)營(yíng)負(fù)債、投資負(fù)債；3.財(cái)富：資產(chǎn)減去負(fù)債的凈額4.收入:勞動(dòng)收入、財(cái)產(chǎn)收入、經(jīng)營(yíng)收入等；5.支出:生活費(fèi)支出、經(jīng)營(yíng)性支出、債務(wù)性支出6.消費(fèi):物質(zhì)消費(fèi)和精神文化消費(fèi)；支出與消費(fèi)的差異，支出不等于消費(fèi)。收入減去支出后的結(jié)余——家庭理財(cái)?shù)母踪Y產(chǎn)和凈資產(chǎn)——家庭理財(cái)?shù)母?.理什么財(cái)家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)容包括票子、房子和人三大方面：1.貨幣金融資產(chǎn)：儲(chǔ)蓄貸款、股票債券、基金外匯、期貨股權(quán)等；2.人力資產(chǎn)〔人力資本〕：要理財(cái)先理人，人的生涯規(guī)劃、職業(yè)技能培育、知識(shí)才干、體力智力、財(cái)商意識(shí)、理財(cái)技能；3.住房資產(chǎn)：大家擁有的住房，將不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)化為動(dòng)產(chǎn)，房產(chǎn)的居住、投資、融資、養(yǎng)老保障目前所指理財(cái)一般僅局限于貨幣金融資產(chǎn)，人力資源、房產(chǎn)等未作考慮，使得理財(cái)內(nèi)涵和功用發(fā)揮大為減弱，應(yīng)予糾正.6.對(duì)誰(shuí)理財(cái)人人都需要理財(cái)〔理財(cái)意識(shí)與技能，吃不窮，穿不窮，方案不到一世窮〕；有錢財(cái)?shù)珶o理財(cái)?shù)募寄埽驘o理財(cái)?shù)臅r(shí)間與精力〔富人、忙人〕；中產(chǎn)階級(jí)：希望自己擁有的錢財(cái)增值保值；窮人：希望增加收入，由窮變富，至少是不希望自己的下一代沿循貧窮怪圈一直走下去；理財(cái)非有錢人的專利，富人需要理財(cái)、窮人更需要理財(cái)。任何人員都需要懂得理財(cái)、參與理財(cái)。7.誰(shuí)來理財(cái)——理財(cái)主體1.金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：為客戶免費(fèi)理財(cái)，是目前理財(cái)活動(dòng)的主體，銀行保險(xiǎn)目前大力推崇的事項(xiàng)。2.理財(cái)事務(wù)所〔第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)〕：收費(fèi)理財(cái)，目前我國(guó)尚無專門機(jī)構(gòu)，是今后開展方向。香港有2000多家理財(cái)事務(wù)所，大陸剛剛開始。3.個(gè)人家庭自主理財(cái)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)是金錢社會(huì)，大家應(yīng)當(dāng)具備初步的理財(cái)知識(shí)與技能。4.學(xué)習(xí)理財(cái)后的就業(yè)趨向：供職金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、自己辦理財(cái)事務(wù)所、新聞媒體、個(gè)人持家理財(cái)8.理財(cái)方式自主理財(cái)〔自己打理自己的錢財(cái)〕幫客理財(cái)〔機(jī)構(gòu)免費(fèi)幫客戶理財(cái)〕理財(cái)事務(wù)所〔咨詢效勞，收費(fèi)理財(cái)〕代客理財(cái)〔私募基金受托為客戶理財(cái)，如代炒股票等，盈虧分成，賬戶分設(shè)〕基金管理公司〔大規(guī)模理財(cái)，資金完全歸并一起，同一賬戶，公司提取管理費(fèi)〕各種理財(cái)組織的優(yōu)點(diǎn)與缺陷

金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理財(cái)：理財(cái)人員知識(shí)技能不全面，主要為推銷機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，無法公正客觀，免費(fèi)效勞，理財(cái)師收入較高。第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)，提供咨詢效勞，不推銷金融產(chǎn)品，客觀公正，理財(cái)人員要通過考試認(rèn)證，技能知識(shí)全面，收費(fèi)效勞?；鸸芾砉荆簩＜依碡?cái)，收益較好，目前為公眾看好，只是證券理財(cái)，不涉及其他。家庭自主理財(cái)，掌握知識(shí)技能缺乏，了解信息不全面，或沒有時(shí)間和意識(shí)參與理財(cái)?！笆谌艘贼~〞與“授人以漁〞簡(jiǎn)單事項(xiàng)由自己打理；復(fù)雜事項(xiàng)委托專家代為理財(cái)；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，個(gè)人需要對(duì)有一定理財(cái)知識(shí)技能，但不可能對(duì)任何方面都掌握具體全面；術(shù)業(yè)有專攻，行業(yè)有分工；專門復(fù)雜化理財(cái)，委托專家理財(cái)更適宜；自己炒股票與買基金專家理財(cái)?shù)睦自u(píng)析。理財(cái)定義1：個(gè)人+金融+理財(cái)“個(gè)人/家庭〞、“金融〞和“理財(cái)〞三者加總或有機(jī)組合，三大學(xué)科領(lǐng)域內(nèi)容融會(huì)?！皞€(gè)人/家庭〞：理財(cái)效勞主體，個(gè)人家庭運(yùn)營(yíng)的特性，婚姻生育、子女教育、職業(yè)生涯規(guī)劃、遺產(chǎn)養(yǎng)老等，公司理財(cái)不可能包括。“金融〞：理財(cái)需要依托的證券、投資、保險(xiǎn)、信托、期貨、基金等，是理財(cái)規(guī)劃的重要工具?！袄碡?cái)〞：資金籌措、資源合理配置，遵循最大收益與最小消耗原那么，投資融資運(yùn)營(yíng)，記錄反映經(jīng)濟(jì)活動(dòng)狀況及結(jié)果，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化生活目標(biāo)的內(nèi)涵。理財(cái)定義2——全過程理財(cái)規(guī)劃狹義角度：推銷理財(cái)產(chǎn)品，拿取提成。中義角度：對(duì)客戶制定理財(cái)目標(biāo)，了解風(fēng)險(xiǎn)偏好，進(jìn)行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進(jìn)行績(jī)效管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。廣義角度：通過財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的過程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的、互相協(xié)調(diào)的方案?？蛻粜枰袄碡?cái)規(guī)劃的整個(gè)過程〞，而非單一金融產(chǎn)品。理財(cái)效勞不是簡(jiǎn)單推銷產(chǎn)品，而是提供全方位全過程的金融效勞，做長(zhǎng)線。理財(cái)定義3——第三方理財(cái)由一個(gè)訓(xùn)練有素的個(gè)人銀行家、專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、個(gè)人專家團(tuán)隊(duì)，向個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供包括銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)及稅收方案等全套效勞，提供專業(yè)理財(cái)建議咨詢(理財(cái)方案、投資建議、稅收安排、資產(chǎn)組合安排等)，或直接受客戶委托管理資產(chǎn)投資，并按照效勞質(zhì)量和工作量收取費(fèi)用。理財(cái)定義4——理財(cái)規(guī)劃師角度指理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)客戶狀況和要求，不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，使客戶取得最好回報(bào)。每個(gè)人只要將自己對(duì)財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴理財(cái)規(guī)劃師，就能為你量身定制理財(cái)方案并代理操作，同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效，并不斷修正。對(duì)理財(cái)一竅不通的人，只要委托理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行操作，也能獲得理想回報(bào)。這是西方的狀況，我國(guó)目前還達(dá)不到。理財(cái)定義5—綜合金融效勞個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是一種綜合的金融效勞；理財(cái)規(guī)劃師分析評(píng)估客戶生活各個(gè)方面的財(cái)務(wù)狀況；和客戶共同確定理財(cái)目標(biāo)體系；幫助客戶制定合理的和可操作的理財(cái)方案；對(duì)理財(cái)方案運(yùn)營(yíng)中問題做修訂完善。理財(cái)定義6——理財(cái)程序收集整理個(gè)人客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)；聽取客戶的理財(cái)目標(biāo)和要求；為客戶制定投資組合、儲(chǔ)蓄方案、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案；幫助客戶實(shí)施理財(cái)方案；保證客戶財(cái)富和閑暇的終身消費(fèi)；堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向，以市場(chǎng)為中心的理念；以客戶財(cái)富和閑暇的終身消費(fèi)為目標(biāo)。——美國(guó)理財(cái)規(guī)劃師資格鑒定會(huì)的定義理財(cái)定義7—個(gè)人經(jīng)濟(jì)事務(wù)管理個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活、消費(fèi)支出事務(wù)的管理包括個(gè)人日常生活中的財(cái)務(wù)管理個(gè)人各種金融或非金融資產(chǎn)投資的管理個(gè)人退休后生活費(fèi)來源安排管理個(gè)人死后的遺產(chǎn)處置方案?jìng)€(gè)人日常生活中人身與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范等突出個(gè)人，個(gè)人與家庭相獨(dú)立〔西方的觀點(diǎn)〕理財(cái)定義8

——科學(xué)和藝術(shù)的結(jié)合理財(cái)是科學(xué)和藝術(shù)的結(jié)合，科學(xué)表達(dá)在懂財(cái)務(wù)、會(huì)分析，藝術(shù)表達(dá)在能夠閱讀投資者心理、察言觀色。投資理財(cái)是充分了解社會(huì)規(guī)那么和經(jīng)濟(jì)法規(guī)，以各種投資工具為語(yǔ)句，以投資組合為段落去描述財(cái)經(jīng)世界的變化。投資理財(cái)是一種文化?！罢J(rèn)識(shí)世界，梳理錢財(cái)，提升生活〞是投資理財(cái)?shù)膬?nèi)容。財(cái)務(wù)籌劃是指運(yùn)用科學(xué)公正的財(cái)務(wù)分析程序來對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)方案，投資策略等進(jìn)行合理的規(guī)劃與管理，以實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)期理財(cái)和生活目標(biāo)的專業(yè)個(gè)人理財(cái)效勞。狹義與廣義個(gè)人理財(cái)狹義理財(cái)：推銷理財(cái)產(chǎn)品，賺取傭金和中介費(fèi)。中義理財(cái)：商業(yè)銀行或其他金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦的，以擁有一定資產(chǎn)和意愿的個(gè)人/家庭為效勞對(duì)象，主要為其辦理財(cái)產(chǎn)代理、信息咨詢、投資參謀等金融中介效勞，并從中收取一定手續(xù)費(fèi)和傭金的行為。金融機(jī)構(gòu)為客戶提供專項(xiàng)金融理財(cái)效勞廣義理財(cái)：包括銀行保險(xiǎn)公司等在內(nèi)的各種專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)，為個(gè)人/家庭提供的，有針對(duì)性的、專業(yè)化的綜合性全面理財(cái)效勞，其活動(dòng)范圍涉及到個(gè)人/家庭整個(gè)生命周期全過程的各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過程。金融理財(cái)人員提供全過程金融理財(cái)效勞理財(cái)誤區(qū)1——理財(cái)只是一種金融產(chǎn)品個(gè)人理財(cái)范圍：個(gè)人家庭從出生到死亡〔從搖籃到墳?zāi)埂车拈L(zhǎng)期過程中，有關(guān)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、財(cái)務(wù)資源配置的一切事項(xiàng)。理財(cái)規(guī)劃效勞追求的是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，而非最終的結(jié)果，是針對(duì)客戶整個(gè)一生而非某個(gè)階段或某一事項(xiàng)的規(guī)劃。從出生到死亡，都需要理財(cái)。理財(cái)規(guī)劃不局限于向客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，是針對(duì)客戶的綜合的需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融效勞組合創(chuàng)新。國(guó)際財(cái)務(wù)規(guī)劃協(xié)會(huì)提出“關(guān)注客戶的理財(cái)目標(biāo)和需求，比關(guān)注單一產(chǎn)品推銷更為重要〞〔1969年〕理財(cái)誤區(qū)2——理財(cái)只是機(jī)構(gòu)理財(cái)理財(cái)是金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、個(gè)人家庭三方面共同關(guān)注的事業(yè)1、銀行保險(xiǎn)公司為客戶理財(cái)2、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)受托理財(cái)3、客戶自主理財(cái)。理財(cái)誤區(qū)3——理財(cái)只是貨幣資產(chǎn)打理理財(cái)是對(duì)如下資產(chǎn)的全面打理貨幣金融資產(chǎn)〔最為活潑，理財(cái)重點(diǎn)〕住宅資產(chǎn)〔占據(jù)家庭財(cái)富總量的半數(shù)〕人力資產(chǎn)〔要理財(cái)先理人〕三種資產(chǎn)是家庭擁有的三大財(cái)富，都存在財(cái)富增值、資源優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)效用最大化等事項(xiàng)三種資產(chǎn)都需要給予很好的打理理財(cái)誤區(qū)4——理財(cái)=投資=賺錢理財(cái)目標(biāo)：1.賺錢贏利2.防避風(fēng)險(xiǎn)(如事業(yè)人生的大起大落)3.個(gè)人事業(yè)有成4.家庭生活美滿理財(cái)=投資=賺錢？防止對(duì)理財(cái)?shù)臉O度冷漠和急功近利行為學(xué)習(xí)的目標(biāo)是什么:學(xué)習(xí)=分?jǐn)?shù)=金錢？學(xué)到真正的知識(shí)，這些知識(shí)真正在社會(huì)中發(fā)揮效用，實(shí)現(xiàn)效用和個(gè)人人生價(jià)值的最大化。最終目的：人的身心全面開展個(gè)人理財(cái)與公司理財(cái)?shù)牟煌趯?duì)象不同經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特點(diǎn)不同決策理性不同理財(cái)目標(biāo)不同理財(cái)能力不同投資經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品不同承受風(fēng)險(xiǎn)能力不同生命周期不同依據(jù)法規(guī)不同國(guó)內(nèi)外個(gè)人金融理財(cái)?shù)漠愅鹑诃h(huán)境不同。理財(cái)效勞活動(dòng)的開展，必須借助于金融平臺(tái)，國(guó)內(nèi)外有較大差異；信用環(huán)境不同，國(guó)內(nèi)有較大欠缺；稅法、理財(cái)法規(guī)等法律環(huán)境不同；理財(cái)需求不同〔國(guó)內(nèi)拼命賺錢，國(guó)外閑暇消費(fèi)享受〕對(duì)財(cái)富的價(jià)值觀念大不相同，對(duì)遺產(chǎn)規(guī)劃的認(rèn)同度；對(duì)兒女和自己的關(guān)系的看法不同，為自己生活，為兒女生活，為社會(huì)做大奉獻(xiàn)西方法律體系與我們有很大區(qū)別，稅收體制、遺產(chǎn)繼承、員工福利、保險(xiǎn)和投資產(chǎn)品與中國(guó)情況相差較大，完全照搬會(huì)存在大問題。國(guó)際理財(cái)知識(shí)體系的外鄉(xiāng)化改造與“食洋不化〞等個(gè)人生活理財(cái)?shù)膬?nèi)容個(gè)人對(duì)金融理財(cái)?shù)男枰瑥娜缦路矫嬲归_：1.生財(cái)：勞動(dòng)經(jīng)營(yíng)或投資獲取收入；2.聚財(cái)：儲(chǔ)蓄存款、保險(xiǎn)投資、證券投資3.用財(cái)：錢財(cái)支出運(yùn)用。用財(cái)包括(1)日常收支購(gòu)置、生活費(fèi)開銷；(2)子女撫養(yǎng)教育用費(fèi)；(3)子女結(jié)婚成家用費(fèi)；(4)購(gòu)建住房用費(fèi)；(5)醫(yī)療保?。?6)養(yǎng)老保障用費(fèi)；(7)購(gòu)置大件高檔品用費(fèi)〔汽車等〕。金融理財(cái)業(yè)務(wù)分類同消費(fèi)、購(gòu)置相關(guān)：一般性的儲(chǔ)蓄存款、結(jié)算同財(cái)產(chǎn)購(gòu)置相關(guān)：購(gòu)置大件高檔消費(fèi)品用費(fèi)同投資相關(guān)：投資儲(chǔ)蓄、投資貸款、投資工具〔股票、債券、基金、外匯、黃金〕同經(jīng)營(yíng)相關(guān)：各類經(jīng)營(yíng)擔(dān)保貸款、經(jīng)營(yíng)存款保險(xiǎn)、結(jié)算匯兌等、創(chuàng)業(yè)貸款同教育相關(guān)：教育儲(chǔ)蓄、教育信托、教育保險(xiǎn)、助學(xué)貸款同養(yǎng)老保障相關(guān)：養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老壽險(xiǎn)等同住房購(gòu)置相關(guān)：按揭貸款、住房?jī)?chǔ)蓄等住房與養(yǎng)老相關(guān)：反向抵押貸款、房產(chǎn)養(yǎng)老壽險(xiǎn)客戶的理財(cái)需要賺錢〔如何將現(xiàn)有錢財(cái)通過更好運(yùn)作得到更多的錢財(cái)，如證券交易、國(guó)債購(gòu)置、各種信托基金、投資理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)置等〕。銀行應(yīng)注重此類金融產(chǎn)品的研發(fā)。融資?？蛻魹榈竭_(dá)某工程的籌措資金以備將來再用。如日常消費(fèi)生活中的拾遺補(bǔ)缺、提前挪后〔小額零星、活期儲(chǔ)蓄的運(yùn)用即可〕。買房、買車積蓄資金〔至少是首付款〕；為子女接受大學(xué)教育、自己讀書考證積蓄資金。防范風(fēng)險(xiǎn)：參與各類人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)事宜社會(huì)需要：個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品尚有那些需要未得到很好滿足〔目前需要和長(zhǎng)遠(yuǎn)將會(huì)產(chǎn)生的需要〕。從對(duì)個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)理財(cái)生活的理性分析和調(diào)研中確知客戶的理財(cái)需要?？蛻粢延行枰O(shè)立各種金融產(chǎn)品給予滿足，在這方面尚且存在的差距客戶尚未產(chǎn)生的需要，也可創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品，激發(fā)客戶的潛在需要給予很好滿足，在劇烈同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。個(gè)人理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)是個(gè)人追求未來經(jīng)濟(jì)生活的境界，取決于生存環(huán)境及希望選擇的人生道路。不同的人希望追求生活方式和自身年齡、工作及收入、家庭狀況等的不同，設(shè)定目標(biāo)會(huì)不相同。理財(cái)目標(biāo)有長(zhǎng)期、中期和短期之分理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)要視乎如何設(shè)定個(gè)人財(cái)務(wù)方案?jìng)€(gè)人理財(cái)規(guī)劃指示出一個(gè)方向，讓自己知道如何達(dá)成理想而努力。但該方向只是發(fā)揮路牌功能，提示客戶向哪個(gè)方向走，如何走下去，至于某個(gè)時(shí)間走到何種狀況，那么無法也無需精心設(shè)計(jì)。財(cái)務(wù)方案需要具有可行性，可付諸行動(dòng)，變成不同類型的財(cái)務(wù)策略方法，最終“心想事成〞。理財(cái)目標(biāo)意義理財(cái)是一種全面的人生規(guī)劃，首先必須設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。在該目標(biāo)根底上由專業(yè)理財(cái)師按照客戶的資產(chǎn)狀況、收入水平、家庭情況，考慮未來社會(huì)開展和個(gè)人開展等諸多因素，幫助客戶確定合理的理財(cái)與生活方式，建立各類規(guī)劃。嘗試自己選取理財(cái)方式，到達(dá)創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富與轉(zhuǎn)移財(cái)富的人生目標(biāo)。在權(quán)衡并滿足健康保障、自身及子女教育儲(chǔ)藏、儲(chǔ)蓄及投資、風(fēng)險(xiǎn)管理、養(yǎng)老規(guī)劃等，保證整個(gè)人生穩(wěn)定的生活質(zhì)量，老而無憂。理財(cái)是自己分析自己的財(cái)務(wù)狀況，做出方案并實(shí)施方案的過程。每個(gè)人都需要理財(cái)，在理財(cái)?shù)倪^程中，能夠使自己對(duì)自己的未來，對(duì)自己的錢財(cái)如何分配有個(gè)打算。我們一生中不同生命階段的生活重心和所重視層面不同，理財(cái)目標(biāo)會(huì)有一定差異。理財(cái)是我們一生都在進(jìn)行的活動(dòng)，處在不同的人生階段，有著不同的理財(cái)需求。設(shè)定理財(cái)目標(biāo)時(shí)，必須與人生各階段的需求配合，在執(zhí)行理財(cái)方案時(shí)才不致發(fā)生偏差或徒勞無功。個(gè)人理財(cái)目標(biāo)制訂應(yīng)遵循步驟1.自我評(píng)價(jià)：人們?cè)谶x擇適合于自己的理財(cái)目標(biāo)之前要進(jìn)行自我評(píng)價(jià)，首先明確“最適合于我的目標(biāo)應(yīng)是什么〞？“我最喜歡做什么〞，“我做什么能做得最好〞。這種目標(biāo)可能是事業(yè)成功、生活享受、或投資賺錢。2.多方照顧：個(gè)人目標(biāo)與家庭目標(biāo)，與其他成員的經(jīng)濟(jì)生活，個(gè)人目標(biāo)實(shí)現(xiàn)有賴于其他成員的支持。制定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)要考慮家庭其他成員的意見。3.分期制定：人們?cè)谄渖芷诘牟煌A段奮斗的目標(biāo)有相當(dāng)不同，從而個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)也不同，區(qū)分長(zhǎng)、中、短期目標(biāo)。4.目標(biāo)抉擇：個(gè)人可選擇理財(cái)目標(biāo)很多，但每個(gè)人都不可能同時(shí)實(shí)現(xiàn)適合于自己的所有目標(biāo)。確定適合的理財(cái)目標(biāo)后，必須從中抉擇一個(gè)最適合于自己，或?qū)ψ约鹤钪匾睦碡?cái)目標(biāo)作為特定時(shí)期的奮斗目標(biāo)。5.重新評(píng)價(jià)：隨著時(shí)間推移，人們的生活環(huán)境與價(jià)值觀念會(huì)發(fā)生變化。過去某些不適合于自己或不重要的理財(cái)目標(biāo)，會(huì)隨之變成適合于自己的重要理財(cái)目標(biāo)，要不斷地對(duì)理財(cái)目標(biāo)做重新評(píng)價(jià)、調(diào)整。理財(cái)是自我分析或理財(cái)師代為分析自己的財(cái)務(wù)狀況，然后做出方案并實(shí)施方案的過程。每個(gè)人都需要理財(cái)，在理財(cái)過程中使自己對(duì)未來的錢財(cái)處置做出明確打算。理財(cái)是我們一生都在進(jìn)行的活動(dòng)，個(gè)人一生中不同生命階段的生活重心和重視層面不同，有著不同理財(cái)需求，理財(cái)目標(biāo)會(huì)有差異。設(shè)定理財(cái)目標(biāo)時(shí)，必須與人生各個(gè)階段的需求配合，執(zhí)行理財(cái)方案時(shí)不致發(fā)生某種偏差或徒勞無功。賺錢、致富，防范風(fēng)險(xiǎn)、健康平安，事業(yè)有成，家人幸福，生活美滿生存需要、平安需要、情感需要、人際交往需要、事業(yè)開展需要

理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容

大家在整個(gè)人生中會(huì)去達(dá)成的財(cái)務(wù)目標(biāo)，主要有1.購(gòu)置住房：指購(gòu)置居住用房的方案。2.購(gòu)置大件：指購(gòu)置家庭一般耐用品的方案。3.節(jié)財(cái)方案：指控制過度消費(fèi)，旨在積累資金的節(jié)約方案。4.應(yīng)急基金：指為應(yīng)付偶發(fā)事件而準(zhǔn)備的備付金，包括現(xiàn)金、現(xiàn)金等價(jià)物(如容易變現(xiàn)的股票、債券、票據(jù)等)及銀行存款的基金組合方案。5.債務(wù)方案：指對(duì)個(gè)人及家庭的總體債務(wù)規(guī)模、債務(wù)本錢及還債時(shí)間的方案，個(gè)人消費(fèi)信貸體系不斷完善，個(gè)人家庭債務(wù)方案重要性不斷提高。6.子女教育規(guī)劃：指為到時(shí)支付子女教育費(fèi)用所定的方案。7.資產(chǎn)增值管理：指通過投資及資產(chǎn)管理使資產(chǎn)增值的方案，多適用于擁有的個(gè)人財(cái)產(chǎn)到達(dá)一定規(guī)模之時(shí)。8.特殊目標(biāo)規(guī)劃：指為達(dá)成特殊目的所做的規(guī)劃，如購(gòu)置汽車、旅游等。9.養(yǎng)老規(guī)劃：指為退休養(yǎng)老所做的規(guī)劃。10.遺產(chǎn)規(guī)劃：指對(duì)自己的遺產(chǎn)所做的規(guī)劃，包括合理避稅等。個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)意義家庭是國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要產(chǎn)業(yè)部門，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生有重大影響。家庭是社會(huì)資源的重要的占有配置、運(yùn)行的單位，家庭占有資源(人財(cái)物力資源)已占據(jù)全社會(huì)占有資源的重要份額。家庭是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)、投資融資的根本經(jīng)濟(jì)組織。家庭經(jīng)濟(jì)運(yùn)行本身，如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、投資融資的活動(dòng)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的開展發(fā)揮著重要功用，國(guó)家與社會(huì)經(jīng)濟(jì)開展對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)運(yùn)行提出了種種要求。理財(cái)規(guī)劃的很好開展，可充分發(fā)揮家庭個(gè)人的經(jīng)濟(jì)社會(huì)功用。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)第三方理財(cái)改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的售賣模式，建立以客戶利益為核心的理財(cái)效勞模式。第三方的中立特性可彌補(bǔ)目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的弊端，改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的售賣，建立以客戶利益為核心的中立性理財(cái)效勞模式。第三方理財(cái)提供總體理財(cái)規(guī)劃戰(zhàn)略與方案，側(cè)重量身定做和個(gè)性化。獨(dú)立理財(cái)參謀可以銷售產(chǎn)品，關(guān)鍵在于這種產(chǎn)品銷售必須以客戶利益和價(jià)值最優(yōu)化為核心，以客戶利益為根本出發(fā)點(diǎn)。第三方獨(dú)立理財(cái)參謀是一對(duì)一的個(gè)性化理財(cái)。獨(dú)立理財(cái)參謀的獨(dú)立和公正，第三方理財(cái)可以保證參謀或理財(cái)建議的公正性，免受金融機(jī)構(gòu)的影響，利用其專業(yè)知識(shí)，為客戶選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品，客觀公正地為客戶提供咨詢參謀和理財(cái)籌劃效勞。獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)貴在獨(dú)立，貴在跨行業(yè)。獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)在分析客人的理財(cái)需求和實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況以后，給客人提供理財(cái)建議和理財(cái)報(bào)告書，涵蓋金融產(chǎn)品包括證券、債券、保險(xiǎn)等，還包括傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，還包括客人需要在海外市場(chǎng)投資的安排。第三方理財(cái)與金融機(jī)構(gòu)擁有緊密合作的信息、結(jié)算和資訊系統(tǒng)，并且成為金融產(chǎn)品與客戶的連接紐帶，也是金融產(chǎn)品間接營(yíng)銷的主要渠道，具有資訊和信息的無可比較性。第三方獨(dú)立理財(cái)效勞機(jī)構(gòu)將有助于投資者了解和比較更多的理財(cái)品種，培養(yǎng)更全面和科學(xué)的理財(cái)理念。

金融效勞的需要居民金融效勞需求的層次正在發(fā)生深刻變化以往簡(jiǎn)單儲(chǔ)蓄存款獲息并保障平安——目前是支付結(jié)算、外匯買賣、透支、貸款融資、經(jīng)營(yíng)投資、股票債券、基金、期貨期權(quán)和綜合理財(cái)、典當(dāng)信托等全方位、多層次的金融效勞。擁有高額資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體需要有專業(yè)金融機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個(gè)性化的資產(chǎn)管理效勞，以確保私人資產(chǎn)在平安的前提下不斷增值。商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融效勞市場(chǎng)，提供了廣闊的前景。金融理財(cái)師相比其他職業(yè)，將有很好的開展前景個(gè)人金融理財(cái)效勞推動(dòng)財(cái)富增值某年輕人從現(xiàn)在開始每年存1.4萬元，并持續(xù)40年，并獲得年均20%的投資報(bào)酬率，40年后積累財(cái)富1.0281億〔打造億萬富翁〕。豐富多彩的金融業(yè)務(wù)品種、投資組合和硬件效勞，會(huì)增強(qiáng)公眾的財(cái)富觀，并進(jìn)而推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，增進(jìn)金融業(yè)的利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)將盯著富裕階層開展強(qiáng)大攻勢(shì)，借其核心示范作用帶動(dòng)群眾消費(fèi)投資〔外資銀行的強(qiáng)勢(shì)業(yè)務(wù)，內(nèi)資銀行的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)〕通過提供和享受個(gè)人金融業(yè)務(wù)，使社會(huì)公眾的金融意識(shí)逐步建立起來，金融理財(cái)?shù)募寄艿玫皆鲞M(jìn)為何我們需要專門理財(cái)效勞1．經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境急劇變化，利率持續(xù)下降、通貨膨脹存在，我們不能以傳統(tǒng)方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，不能繼續(xù)以傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。2．現(xiàn)代理財(cái)產(chǎn)品需要專業(yè)知識(shí)了解、認(rèn)識(shí)并予選擇，大家學(xué)習(xí)金融理財(cái)專業(yè)知識(shí)的本錢很高，不一定能得到好回報(bào)。3．術(shù)業(yè)有專攻，有“一批人對(duì)金融投資、證券市場(chǎng)、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、宏觀環(huán)境有扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)與深刻了解〞，委托他們理財(cái)或聽取他們的意見情況就會(huì)好出很多。有錢但無技能，有理財(cái)技能但無相應(yīng)的錢財(cái)，兩者如何結(jié)合一起。3．豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，資本市場(chǎng)變幻莫測(cè)，往往沒有太多的規(guī)律可循，這就決定了資本市場(chǎng)上僅僅掌握書本知識(shí)往往不可行，尤其是中國(guó)沒有完全市場(chǎng)化的資本市場(chǎng)，影響因素更多，更需要接受豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，來躲避風(fēng)險(xiǎn)獲得更好的回報(bào)。4．大量的咨詢信息篩選與分析，經(jīng)濟(jì)金融、信息技術(shù)的開展都使我們接觸大量的咨詢信息。但這些咨詢信息中卻有大量的無效虛假信息，單靠個(gè)人是難以應(yīng)付，需要專業(yè)機(jī)構(gòu)或人員進(jìn)行有效信息的篩選與分析。5．學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，了解理財(cái)產(chǎn)品，把握理財(cái)信息，都需要花費(fèi)大