個人理財規(guī)劃浙江大學經(jīng)濟學院柴效武教授2021.2講述內(nèi)容1．理財根底〔概念、環(huán)境、背景、類型、功用、開展趨勢等〕2．理財規(guī)劃內(nèi)容〔結(jié)婚成家、子女生育、教育、、稅收籌劃、買房買車、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承等規(guī)劃〕3．職業(yè)生涯規(guī)劃4．個人理財規(guī)劃師〔或金融理財師CFP〕5．以房養(yǎng)老——一種高級理財模式介紹6．理財與個人家庭因素影響7．個人理財方案制作與評價?個人理財規(guī)劃?期末考試方式1.撰寫與上課內(nèi)容密切相關(guān)的論文。要求有自己的觀點和見解，能夠用已學到的知識分析和評價社會家庭個人理財生活中的種種現(xiàn)象。論文五六千字為宜，不必長篇大論。2.特別歡送大家撰寫自己人生規(guī)劃，包括職業(yè)規(guī)劃、生涯規(guī)劃和理財規(guī)劃。三者可以綜合融匯一起，也可以只選擇某一個方面，可以是人生全過程，也可以針對人生的某一個階段或某一個專題撰寫。要求同自己的狀況緊密結(jié)合。第8周即最后一次上課交上紙質(zhì)的論文或規(guī)劃文本，必須交納，否那么成績?yōu)榱惴?。同時上傳電子文本到。人生規(guī)劃三大要素1.個人職業(yè)規(guī)劃：我是誰，我的年齡性別、居住地域、知識結(jié)構(gòu)，能力才干，文化教育、優(yōu)勢特色資源、核心競爭力，尚存缺陷等等。2.個人生涯規(guī)劃：我的整個一生將如何安排度過，如就業(yè)擇業(yè)、結(jié)婚成家、子女生育教育、買房買車、納稅繳費、養(yǎng)老、遺產(chǎn)分配等，“從搖籃到墳?zāi)龚暤囊磺袃?nèi)容。3.個人理財規(guī)劃：賺錢花錢攢錢、存錢貸款、股票債券、基金期貨等各類投資理財事項安排。生涯規(guī)劃立足人生全過程,職業(yè)規(guī)劃是人生先導,理財規(guī)劃奠定人生順利度過的財力根底.學習本門課程的價值明晰個人生涯理財?shù)闹R技術(shù)和理論方法確立自己的財商意識和經(jīng)濟頭腦；增強對自己未來人生規(guī)劃的意識、能力和才干；明晰社會開展的大趨勢，個人如何遵循社會開展思考并把握未來人生的目標和道路明晰人生將要遇到的種種事項和問題，確立應(yīng)對的舉措和方法。案例：白領(lǐng)一生方案小陳今年23歲，小美22歲，兩人都在大四讀書，即將大學畢業(yè)，畢業(yè)后即選擇就業(yè)并結(jié)婚成家。小陳和小美未來整個一生中將需要做什么事，如就業(yè)擇業(yè)、薪酬增進、結(jié)婚成家、投資理財、生育教育子女、買房買車、稅費繳納、子女結(jié)婚成家、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承，等等，不一而足。人生應(yīng)當做什么事,這些事情應(yīng)當怎樣做，安排在什么時間做，在何種標準和檔次上做,就是將來要整日面對，現(xiàn)在應(yīng)當精心考慮和籌劃的。小陳和小美現(xiàn)對自己的整個人生提出如下設(shè)想〔資料數(shù)據(jù)為2006年狀況，與現(xiàn)實有差距〕：

1．兩人希望不依靠父母力量自己簡單辦婚事，婚房婚車俱無，結(jié)婚后預(yù)計無積蓄，也無負債。2．就業(yè)后兩人的薪資狀況預(yù)計：小陳月薪4000元，每年獎金紅利至少12000元，估計未來薪資成長率可達5％；小美月薪3000元，每年獎金約6000元，薪資成長率約3％。五金全部交納。3．婚后租屋居住，租金每月1500元，租金年增長率5%。4．方案婚后五年生小孩，小陳和小美都是獨生子女，按規(guī)定可生養(yǎng)兩個孩子，每個小孩月生活費為1200元；5．方案將兩個孩子都培養(yǎng)到研究生畢業(yè)，教育費用估計為：幼兒園每年15000元，小學至中學每年10000元，大學及國內(nèi)研究生年20000元(保守估計)；6．打算婚后10年內(nèi)購置三居室房屋，目前該類住房價值為80萬元，預(yù)計年增長率為8%；7．希望每月度能孝敬雙方父母各500元，將來視經(jīng)濟情形適度增加；8．婚后每月吃穿行用、文化娛樂等生活費開銷，大致為2000元，預(yù)計將來每年會增加8%；9．希望能購置一些保險，防范未來可能發(fā)生的種種風險以保障平安，晚年養(yǎng)老生活能得到較好保障；10．雙方父母的養(yǎng)老保障都有一定安排，但醫(yī)療健康保障尚有較大欠缺，小陳和小美應(yīng)當有所考慮；11．方案每年國內(nèi)長途旅游一次，預(yù)算為4000元，將來視經(jīng)濟能力許可，再方案到國外旅行；12．兩人打算60歲退休，退休時希望每個月有現(xiàn)金5000元可供使用，同時能積累相應(yīng)錢財應(yīng)對不時之需小陳和小美希望了解1．整個人生安排是否適宜，應(yīng)該怎樣合理利用資源，還存有哪些缺陷，需要做出哪些改進和完善？2．計算兩人整個一生的收入與支出開銷狀況，收入能否滿足各項開銷需要，兩者有多大差距，收不抵支時又應(yīng)作何打算？3．人的一生都需要做哪些事情,安排在什么時間來做這些事(就業(yè)、結(jié)婚成家、生育教育子女、買房買車、稅費繳納、子女結(jié)婚成家、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承);4．兩人一生做這些事，預(yù)計需要花費多少錢財，預(yù)定在何種檔次和標準上做這些事，能否應(yīng)對預(yù)期安排？5．人生規(guī)劃需要的這些錢財應(yīng)當如何獲得、投資運營和籌劃安排，如何合理利用自身人力財力資源，到達所設(shè)想的個人生涯和理財目標?小陳和小美有一些事把握不清晰1．馬上要就業(yè)找工作，是到京滬一線大城市，還是留在二三線城市，或圖安逸到小縣城度過整個人生。2．養(yǎng)育兩個孩子，自己是否有如此大的經(jīng)濟實力，還是只生養(yǎng)一個孩子精心培養(yǎng)成才。3．房價飛速上漲，現(xiàn)在貸款買房還是按方案10年后買房。前者需要向父母伸手要首付款，如此做是否適宜？10年后買房時房價又會到達多大。4．小陳出生于農(nóng)家，小美生長在大城市，兩人感情甚佳，但總有某些價值觀不大相投，婚后雙方應(yīng)如何磨合這些差異，同雙方父母又應(yīng)如何相處。5．小陳和小美希望在60歲時退休頤養(yǎng)天年，并趁手腳靈便時到處走走看看，這一目標能否實現(xiàn)。小陳和小美面臨大學畢業(yè)、就業(yè)和結(jié)婚，能圍繞未來生活提出種種設(shè)想，十分值得贊賞。種種設(shè)想正包括人們從出生到死亡整個一生全過程，將要面臨的生涯規(guī)劃、結(jié)婚成家規(guī)劃、生養(yǎng)教育子女規(guī)劃、現(xiàn)金預(yù)算管理、投資理財規(guī)劃、買房買車規(guī)劃、稅費籌劃、保險規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等。當今市場經(jīng)濟社會又稱為金錢社會，有關(guān)金錢的一切，如就業(yè)、賺錢、花錢、攢錢、投資、消費、理財?shù)葍?nèi)容，是大家非常關(guān)心，卻又在目前大學教育的知識結(jié)構(gòu)體系和素質(zhì)觀念培育中，難以得到合理科學解答。大家圍繞個人持家理財要關(guān)心的諸多話題，正是本學科要著重介紹和認真答復。希望通過本課程學習，能從中受到理財意識和觀念啟迪，得到應(yīng)有知識和方法，培育理財技能和才干，使自己未來人生安排幸福美滿。附錄：美國耶魯大學300周年校慶之際，全球第二大軟件公司“甲骨文〞的行政總裁、世界第四富艾里森應(yīng)邀參加典禮。艾里森當著耶魯大學校長、教師、校友、畢業(yè)生的面，說出一番驚世駭俗的言論。他說：“所有哈佛大學、耶魯大學等名校的師生都自以為是成功者，其實你們?nèi)际莑oser〔失敗者〕，因為你們以在有過比爾·蓋茨等優(yōu)秀學生的大學讀書為榮，但比爾·蓋茨卻并不以在哈佛讀過書為榮。〞這番話令全場聽眾目瞪口呆。至今為止，像哈佛、耶魯這類名校從來都是令幾乎所有人敬畏和神往，艾里森太狂了點兒吧，居然敢把那些驕傲的名校師生稱為loser。但是還沒完，艾里森接著說：“眾多最優(yōu)秀的人才非但不以哈佛、耶魯為榮，而且常常堅決地舍棄那種榮耀。世界第一富比爾·蓋茨，中途從哈佛退學；世界第二富保爾·艾倫，根本就沒上過大學；世界第四富，就是我艾里森，被耶魯大學開除；世界第八富戴爾，只讀過一年大學；微軟總裁斯蒂夫·鮑爾默在財富榜上大概排在10名開外，他與比爾·蓋茨是同學，為什么成就差一些呢？因為他是讀了一年研究生后才戀戀不舍地退學的…〞艾里森接著“撫慰〞那些自尊心受到一點傷害的耶魯畢業(yè)生，他說：“不過在座的各位也不要太難過，你們還是很有希望的，你們的希望就是，經(jīng)過這么多年的努力學習，終于贏得了為我們這些人〔退學者、未讀大學者、被開除者〕打工的時機。大學教育在較短的時間教會大家大量已有的知識方法體系，使得人們迅速走向現(xiàn)代知識技術(shù)前沿，同時教會大家眾多應(yīng)當遵循的社會制度規(guī)那么，遵循這些制度規(guī)那么是必須的，但僅僅如此又使人們的思想和頭腦被牢牢禁錮，難以創(chuàng)新。艾里森等不大遵循既有制度規(guī)那么的“叛逆〞人員，就取得非凡成功。第一講個人理財根底什么是個人理財誰來理財——理財主體為誰理財——理財效勞對象個人理財?shù)淖谥肌材繕恕硞€人理財?shù)姆椒▊€人理財需要本卷須知個人理財誤區(qū)1.理財主體國家理財——財政管理公司理財——企業(yè)財務(wù)管理家庭理財——個人持家理財學習本門課程，頭腦中確立經(jīng)營核算的財務(wù)思想，即“經(jīng)濟頭腦〞，開展財商教育個人各項事務(wù)抉擇、資源配置的評判標準中，增加新的財商標準上以理國財，中以管企業(yè)，下以持家庭國家社會公共理財國家理財：國家對上百萬億元國有資產(chǎn)的優(yōu)化配置運營以求獲益；國家每年征收高達10萬億元的財政收入；國家每年財政預(yù)算安排，滿足國民經(jīng)濟活動各個方面的消費需要；社會公共理財：公共根底設(shè)施〔水電路氣通訊等〕的大量建造配置運用等；經(jīng)營政府、經(jīng)營城市理念的提出；杭州理財中心城市的打造。機構(gòu)理財包括各類企業(yè)公司、事業(yè)行政單位和金融保險機構(gòu)；單位擁有人力物力財力資源，向生產(chǎn)經(jīng)營投資活動地合理配置，實現(xiàn)效用最大化；各類單位擁有價值數(shù)十萬億元凈資產(chǎn)的運作獲益；金融保險機構(gòu)對集聚近百萬億元金融資產(chǎn)的進入與放出；企業(yè)經(jīng)營投資活動中的資源配置運營、收益獲??；事業(yè)行政單位的事業(yè)與行政管理活動中的資產(chǎn)運用、支出消費等。個人家庭理財億萬城鄉(xiāng)家庭的金融理財與非金融理財事項；家庭擁有40萬億元金融資產(chǎn)和50-60萬億元的住房資產(chǎn)(城市家庭)；個人家庭需要理財。包括婚姻生育、生涯就業(yè)、子女教育、納稅交費、買房買車、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)繼承等從“出生到死亡〞的全方位規(guī)劃；城鄉(xiāng)家庭勞力就業(yè)、收入組織、支出購置、經(jīng)營投資、生活消費、稅費交納、醫(yī)療保健、住房養(yǎng)老、子女撫養(yǎng)教育、文化娛樂等的財務(wù)事項；這些活動中表達的家庭人力物力財力資源的合理配置、優(yōu)化運營等內(nèi)容。2.理財形式1.個人金融理財：個人家庭生活中運用各種投資理財工具和手段，打理安排金融資產(chǎn)，包括儲蓄、貸款、投資、保險、股票、債券、外匯、期貨、期權(quán)、黃金、基金、信托等。目標是投資賺錢贏利，錢財安排保值增值，同時防范可能出現(xiàn)的風險。2.個人生涯理財：個人一生全過程財務(wù)活動的全方位打理。家庭生活特有的結(jié)婚成家、子女生育教育、撫養(yǎng)贍養(yǎng)、就業(yè)尋職、薪酬福利、購房買車、退休養(yǎng)老、家庭解體、分家析產(chǎn)、最終死亡等。這些事項的運行離不開資源配置和優(yōu)化運營事宜，嚴格圍繞個人家庭經(jīng)濟特色和生涯周期需要進行。目標是個人理財意識培養(yǎng)和生涯目標設(shè)定，個人自身生活安排。是個人家庭一生擁有資源合理配置優(yōu)化，實現(xiàn)家庭多項功能活動和目標、利益的最大化。3.個人消費理財。日常生活中賺錢花錢支出購置，柴米油鹽醬醋茶等。目標是日常生活安排合理，勤儉節(jié)約消費品味提升3.理財內(nèi)容本門課程著重于個人生涯理財，即貫穿于個人家庭整個生命周期“從出生到死亡〞的全過程、全方位的理財規(guī)劃。包括內(nèi)容：婚姻成家規(guī)劃、子女養(yǎng)育規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、就業(yè)生涯規(guī)劃、稅收規(guī)劃、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、儲蓄貸款規(guī)劃、投資規(guī)劃、個人風險管理與保險規(guī)劃，房地產(chǎn)投資與居住規(guī)劃、薪酬福利規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃。4.理財要素1.資產(chǎn):實物資產(chǎn)(動產(chǎn)和不動產(chǎn))、金融資產(chǎn)2.負債:消費負債、經(jīng)營負債、投資負債；3.財富：資產(chǎn)減去負債的凈額4.收入:勞動收入、財產(chǎn)收入、經(jīng)營收入等；5.支出:生活費支出、經(jīng)營性支出、債務(wù)性支出6.消費:物質(zhì)消費和精神文化消費；支出與消費的差異，支出不等于消費。收入減去支出后的結(jié)余——家庭理財?shù)母踪Y產(chǎn)和凈資產(chǎn)——家庭理財?shù)母?.理什么財家庭理財?shù)膬?nèi)容包括票子、房子和人三大方面：1.貨幣金融資產(chǎn)：儲蓄貸款、股票債券、基金外匯、期貨股權(quán)等；2.人力資產(chǎn)〔人力資本〕：要理財先理人，人的生涯規(guī)劃、職業(yè)技能培育、知識才干、體力智力、財商意識、理財技能；3.住房資產(chǎn)：大家擁有的住房，將不動產(chǎn)轉(zhuǎn)化為動產(chǎn)，房產(chǎn)的居住、投資、融資、養(yǎng)老保障目前所指理財一般僅局限于貨幣金融資產(chǎn)，人力資源、房產(chǎn)等未作考慮，使得理財內(nèi)涵和功用發(fā)揮大為減弱，應(yīng)予糾正.6.對誰理財人人都需要理財〔理財意識與技能，吃不窮，穿不窮，方案不到一世窮〕；有錢財?shù)珶o理財?shù)募寄?，或無理財?shù)臅r間與精力〔富人、忙人〕；中產(chǎn)階級：希望自己擁有的錢財增值保值；窮人：希望增加收入，由窮變富，至少是不希望自己的下一代沿循貧窮怪圈一直走下去；理財非有錢人的專利，富人需要理財、窮人更需要理財。任何人員都需要懂得理財、參與理財。7.誰來理財——理財主體1.金融保險機構(gòu)：為客戶免費理財，是目前理財活動的主體，銀行保險目前大力推崇的事項。2.理財事務(wù)所〔第三方理財機構(gòu)〕：收費理財，目前我國尚無專門機構(gòu)，是今后開展方向。香港有2000多家理財事務(wù)所，大陸剛剛開始。3.個人家庭自主理財，市場經(jīng)濟社會是金錢社會，大家應(yīng)當具備初步的理財知識與技能。4.學習理財后的就業(yè)趨向：供職金融保險機構(gòu)、自己辦理財事務(wù)所、新聞媒體、個人持家理財8.理財方式自主理財〔自己打理自己的錢財〕幫客理財〔機構(gòu)免費幫客戶理財〕理財事務(wù)所〔咨詢效勞，收費理財〕代客理財〔私募基金受托為客戶理財，如代炒股票等，盈虧分成，賬戶分設(shè)〕基金管理公司〔大規(guī)模理財，資金完全歸并一起，同一賬戶，公司提取管理費〕各種理財組織的優(yōu)點與缺陷

金融保險機構(gòu)理財：理財人員知識技能不全面，主要為推銷機構(gòu)產(chǎn)品，無法公正客觀，免費效勞，理財師收入較高。第三方機構(gòu)理財，提供咨詢效勞，不推銷金融產(chǎn)品，客觀公正，理財人員要通過考試認證，技能知識全面，收費效勞?；鸸芾砉荆簩＜依碡?，收益較好，目前為公眾看好，只是證券理財，不涉及其他。家庭自主理財，掌握知識技能缺乏，了解信息不全面，或沒有時間和意識參與理財?！笆谌艘贼~〞與“授人以漁〞簡單事項由自己打理；復雜事項委托專家代為理財；市場經(jīng)濟社會，個人需要對有一定理財知識技能，但不可能對任何方面都掌握具體全面；術(shù)業(yè)有專攻，行業(yè)有分工；專門復雜化理財，委托專家理財更適宜；自己炒股票與買基金專家理財?shù)睦自u析。理財定義1：個人+金融+理財“個人/家庭〞、“金融〞和“理財〞三者加總或有機組合，三大學科領(lǐng)域內(nèi)容融會?！皞€人/家庭〞：理財效勞主體，個人家庭運營的特性，婚姻生育、子女教育、職業(yè)生涯規(guī)劃、遺產(chǎn)養(yǎng)老等，公司理財不可能包括。“金融〞：理財需要依托的證券、投資、保險、信托、期貨、基金等，是理財規(guī)劃的重要工具。“理財〞：資金籌措、資源合理配置，遵循最大收益與最小消耗原那么，投資融資運營，記錄反映經(jīng)濟活動狀況及結(jié)果，實現(xiàn)優(yōu)化生活目標的內(nèi)涵。理財定義2——全過程理財規(guī)劃狹義角度：推銷理財產(chǎn)品，拿取提成。中義角度：對客戶制定理財目標，了解風險偏好，進行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進行績效管理，實現(xiàn)個人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。廣義角度：通過財務(wù)資源的適當管理，實現(xiàn)個人生活目標的過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標設(shè)計的統(tǒng)一的、互相協(xié)調(diào)的方案?？蛻粜枰袄碡斠?guī)劃的整個過程〞，而非單一金融產(chǎn)品。理財效勞不是簡單推銷產(chǎn)品，而是提供全方位全過程的金融效勞，做長線。理財定義3——第三方理財由一個訓練有素的個人銀行家、專業(yè)理財規(guī)劃師、個人專家團隊，向個人或機構(gòu)提供包括銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、保險及稅收方案等全套效勞，提供專業(yè)理財建議咨詢(理財方案、投資建議、稅收安排、資產(chǎn)組合安排等)，或直接受客戶委托管理資產(chǎn)投資，并按照效勞質(zhì)量和工作量收取費用。理財定義4——理財規(guī)劃師角度指理財規(guī)劃師根據(jù)客戶狀況和要求，不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，使客戶取得最好回報。每個人只要將自己對財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標和風險承受能力告訴理財規(guī)劃師，就能為你量身定制理財方案并代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。對理財一竅不通的人，只要委托理財規(guī)劃師進行操作，也能獲得理想回報。這是西方的狀況，我國目前還達不到。理財定義5—綜合金融效勞個人理財規(guī)劃是一種綜合的金融效勞；理財規(guī)劃師分析評估客戶生活各個方面的財務(wù)狀況；和客戶共同確定理財目標體系；幫助客戶制定合理的和可操作的理財方案；對理財方案運營中問題做修訂完善。理財定義6——理財程序收集整理個人客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)；聽取客戶的理財目標和要求；為客戶制定投資組合、儲蓄方案、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案；幫助客戶實施理財方案；保證客戶財富和閑暇的終身消費；堅持以客戶為導向，以市場為中心的理念；以客戶財富和閑暇的終身消費為目標?！绹碡斠?guī)劃師資格鑒定會的定義理財定義7—個人經(jīng)濟事務(wù)管理個人經(jīng)濟生活、消費支出事務(wù)的管理包括個人日常生活中的財務(wù)管理個人各種金融或非金融資產(chǎn)投資的管理個人退休后生活費來源安排管理個人死后的遺產(chǎn)處置方案個人日常生活中人身與財產(chǎn)風險防范等突出個人，個人與家庭相獨立〔西方的觀點〕理財定義8

——科學和藝術(shù)的結(jié)合理財是科學和藝術(shù)的結(jié)合，科學表達在懂財務(wù)、會分析，藝術(shù)表達在能夠閱讀投資者心理、察言觀色。投資理財是充分了解社會規(guī)那么和經(jīng)濟法規(guī)，以各種投資工具為語句，以投資組合為段落去描述財經(jīng)世界的變化。投資理財是一種文化?！罢J識世界，梳理錢財，提升生活〞是投資理財?shù)膬?nèi)容。財務(wù)籌劃是指運用科學公正的財務(wù)分析程序來對個人的財務(wù)方案，投資策略等進行合理的規(guī)劃與管理，以實現(xiàn)其長期理財和生活目標的專業(yè)個人理財效勞。狹義與廣義個人理財狹義理財：推銷理財產(chǎn)品，賺取傭金和中介費。中義理財：商業(yè)銀行或其他金融保險機構(gòu)開辦的，以擁有一定資產(chǎn)和意愿的個人/家庭為效勞對象，主要為其辦理財產(chǎn)代理、信息咨詢、投資參謀等金融中介效勞，并從中收取一定手續(xù)費和傭金的行為。金融機構(gòu)為客戶提供專項金融理財效勞廣義理財：包括銀行保險公司等在內(nèi)的各種專業(yè)理財機構(gòu)，為個人/家庭提供的，有針對性的、專業(yè)化的綜合性全面理財效勞，其活動范圍涉及到個人/家庭整個生命周期全過程的各方面財務(wù)需求的綜合過程。金融理財人員提供全過程金融理財效勞理財誤區(qū)1——理財只是一種金融產(chǎn)品個人理財范圍：個人家庭從出生到死亡〔從搖籃到墳?zāi)埂车拈L期過程中，有關(guān)經(jīng)濟運行、財務(wù)資源配置的一切事項。理財規(guī)劃效勞追求的是一個長期的過程，而非最終的結(jié)果，是針對客戶整個一生而非某個階段或某一事項的規(guī)劃。從出生到死亡，都需要理財。理財規(guī)劃不局限于向客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，是針對客戶的綜合的需求進行有針對性的金融效勞組合創(chuàng)新。國際財務(wù)規(guī)劃協(xié)會提出“關(guān)注客戶的理財目標和需求，比關(guān)注單一產(chǎn)品推銷更為重要〞〔1969年〕理財誤區(qū)2——理財只是機構(gòu)理財理財是金融保險機構(gòu)、第三方理財機構(gòu)、個人家庭三方面共同關(guān)注的事業(yè)1、銀行保險公司為客戶理財2、第三方理財機構(gòu)受托理財3、客戶自主理財。理財誤區(qū)3——理財只是貨幣資產(chǎn)打理理財是對如下資產(chǎn)的全面打理貨幣金融資產(chǎn)〔最為活潑，理財重點〕住宅資產(chǎn)〔占據(jù)家庭財富總量的半數(shù)〕人力資產(chǎn)〔要理財先理人〕三種資產(chǎn)是家庭擁有的三大財富，都存在財富增值、資源優(yōu)化配置，實現(xiàn)效用最大化等事項三種資產(chǎn)都需要給予很好的打理理財誤區(qū)4——理財=投資=賺錢理財目標：1.賺錢贏利2.防避風險(如事業(yè)人生的大起大落)3.個人事業(yè)有成4.家庭生活美滿理財=投資=賺錢？防止對理財?shù)臉O度冷漠和急功近利行為學習的目標是什么:學習=分數(shù)=金錢？學到真正的知識，這些知識真正在社會中發(fā)揮效用，實現(xiàn)效用和個人人生價值的最大化。最終目的：人的身心全面開展個人理財與公司理財?shù)牟煌趯ο蟛煌?jīng)濟活動特點不同決策理性不同理財目標不同理財能力不同投資經(jīng)營產(chǎn)品不同承受風險能力不同生命周期不同依據(jù)法規(guī)不同國內(nèi)外個人金融理財?shù)漠愅鹑诃h(huán)境不同。理財效勞活動的開展，必須借助于金融平臺，國內(nèi)外有較大差異；信用環(huán)境不同，國內(nèi)有較大欠缺；稅法、理財法規(guī)等法律環(huán)境不同；理財需求不同〔國內(nèi)拼命賺錢，國外閑暇消費享受〕對財富的價值觀念大不相同，對遺產(chǎn)規(guī)劃的認同度；對兒女和自己的關(guān)系的看法不同，為自己生活，為兒女生活，為社會做大奉獻西方法律體系與我們有很大區(qū)別，稅收體制、遺產(chǎn)繼承、員工福利、保險和投資產(chǎn)品與中國情況相差較大，完全照搬會存在大問題。國際理財知識體系的外鄉(xiāng)化改造與“食洋不化〞等個人生活理財?shù)膬?nèi)容個人對金融理財?shù)男枰瑥娜缦路矫嬲归_：1.生財：勞動經(jīng)營或投資獲取收入；2.聚財：儲蓄存款、保險投資、證券投資3.用財：錢財支出運用。用財包括(1)日常收支購置、生活費開銷；(2)子女撫養(yǎng)教育用費；(3)子女結(jié)婚成家用費；(4)購建住房用費；(5)醫(yī)療保??；(6)養(yǎng)老保障用費；(7)購置大件高檔品用費〔汽車等〕。金融理財業(yè)務(wù)分類同消費、購置相關(guān)：一般性的儲蓄存款、結(jié)算同財產(chǎn)購置相關(guān)：購置大件高檔消費品用費同投資相關(guān)：投資儲蓄、投資貸款、投資工具〔股票、債券、基金、外匯、黃金〕同經(jīng)營相關(guān)：各類經(jīng)營擔保貸款、經(jīng)營存款保險、結(jié)算匯兌等、創(chuàng)業(yè)貸款同教育相關(guān)：教育儲蓄、教育信托、教育保險、助學貸款同養(yǎng)老保障相關(guān)：養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老壽險等同住房購置相關(guān)：按揭貸款、住房儲蓄等住房與養(yǎng)老相關(guān)：反向抵押貸款、房產(chǎn)養(yǎng)老壽險客戶的理財需要賺錢〔如何將現(xiàn)有錢財通過更好運作得到更多的錢財，如證券交易、國債購置、各種信托基金、投資理財產(chǎn)品購置等〕。銀行應(yīng)注重此類金融產(chǎn)品的研發(fā)。融資?？蛻魹榈竭_某工程的籌措資金以備將來再用。如日常消費生活中的拾遺補缺、提前挪后〔小額零星、活期儲蓄的運用即可〕。買房、買車積蓄資金〔至少是首付款〕；為子女接受大學教育、自己讀書考證積蓄資金。防范風險：參與各類人身、財產(chǎn)、責任保險事宜社會需要：個人金融理財產(chǎn)品尚有那些需要未得到很好滿足〔目前需要和長遠將會產(chǎn)生的需要〕。從對個人家庭經(jīng)濟理財生活的理性分析和調(diào)研中確知客戶的理財需要?？蛻粢延行枰O(shè)立各種金融產(chǎn)品給予滿足，在這方面尚且存在的差距客戶尚未產(chǎn)生的需要，也可創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品，激發(fā)客戶的潛在需要給予很好滿足，在劇烈同業(yè)競爭中占得先機。個人理財目標理財目標是個人追求未來經(jīng)濟生活的境界，取決于生存環(huán)境及希望選擇的人生道路。不同的人希望追求生活方式和自身年齡、工作及收入、家庭狀況等的不同，設(shè)定目標會不相同。理財目標有長期、中期和短期之分理財目標實現(xiàn)要視乎如何設(shè)定個人財務(wù)方案個人理財規(guī)劃指示出一個方向，讓自己知道如何達成理想而努力。但該方向只是發(fā)揮路牌功能，提示客戶向哪個方向走，如何走下去，至于某個時間走到何種狀況，那么無法也無需精心設(shè)計。財務(wù)方案需要具有可行性，可付諸行動，變成不同類型的財務(wù)策略方法，最終“心想事成〞。理財目標意義理財是一種全面的人生規(guī)劃，首先必須設(shè)定理財目標。在該目標根底上由專業(yè)理財師按照客戶的資產(chǎn)狀況、收入水平、家庭情況，考慮未來社會開展和個人開展等諸多因素，幫助客戶確定合理的理財與生活方式，建立各類規(guī)劃。嘗試自己選取理財方式，到達創(chuàng)造財富、保存財富與轉(zhuǎn)移財富的人生目標。在權(quán)衡并滿足健康保障、自身及子女教育儲藏、儲蓄及投資、風險管理、養(yǎng)老規(guī)劃等，保證整個人生穩(wěn)定的生活質(zhì)量，老而無憂。理財是自己分析自己的財務(wù)狀況，做出方案并實施方案的過程。每個人都需要理財，在理財?shù)倪^程中，能夠使自己對自己的未來，對自己的錢財如何分配有個打算。我們一生中不同生命階段的生活重心和所重視層面不同，理財目標會有一定差異。理財是我們一生都在進行的活動，處在不同的人生階段，有著不同的理財需求。設(shè)定理財目標時，必須與人生各階段的需求配合，在執(zhí)行理財方案時才不致發(fā)生偏差或徒勞無功。個人理財目標制訂應(yīng)遵循步驟1.自我評價：人們在選擇適合于自己的理財目標之前要進行自我評價，首先明確“最適合于我的目標應(yīng)是什么〞？“我最喜歡做什么〞，“我做什么能做得最好〞。這種目標可能是事業(yè)成功、生活享受、或投資賺錢。2.多方照顧：個人目標與家庭目標，與其他成員的經(jīng)濟生活，個人目標實現(xiàn)有賴于其他成員的支持。制定個人理財目標要考慮家庭其他成員的意見。3.分期制定：人們在其生命周期的不同階段奮斗的目標有相當不同，從而個人的理財目標也不同，區(qū)分長、中、短期目標。4.目標抉擇：個人可選擇理財目標很多，但每個人都不可能同時實現(xiàn)適合于自己的所有目標。確定適合的理財目標后，必須從中抉擇一個最適合于自己，或?qū)ψ约鹤钪匾睦碡斈繕俗鳛樘囟〞r期的奮斗目標。5.重新評價：隨著時間推移，人們的生活環(huán)境與價值觀念會發(fā)生變化。過去某些不適合于自己或不重要的理財目標，會隨之變成適合于自己的重要理財目標，要不斷地對理財目標做重新評價、調(diào)整。理財是自我分析或理財師代為分析自己的財務(wù)狀況，然后做出方案并實施方案的過程。每個人都需要理財，在理財過程中使自己對未來的錢財處置做出明確打算。理財是我們一生都在進行的活動，個人一生中不同生命階段的生活重心和重視層面不同，有著不同理財需求，理財目標會有差異。設(shè)定理財目標時，必須與人生各個階段的需求配合，執(zhí)行理財方案時不致發(fā)生某種偏差或徒勞無功。賺錢、致富，防范風險、健康平安，事業(yè)有成，家人幸福，生活美滿生存需要、平安需要、情感需要、人際交往需要、事業(yè)開展需要

理財目標的內(nèi)容

大家在整個人生中會去達成的財務(wù)目標，主要有1.購置住房：指購置居住用房的方案。2.購置大件：指購置家庭一般耐用品的方案。3.節(jié)財方案：指控制過度消費，旨在積累資金的節(jié)約方案。4.應(yīng)急基金：指為應(yīng)付偶發(fā)事件而準備的備付金，包括現(xiàn)金、現(xiàn)金等價物(如容易變現(xiàn)的股票、債券、票據(jù)等)及銀行存款的基金組合方案。5.債務(wù)方案：指對個人及家庭的總體債務(wù)規(guī)模、債務(wù)本錢及還債時間的方案，個人消費信貸體系不斷完善，個人家庭債務(wù)方案重要性不斷提高。6.子女教育規(guī)劃：指為到時支付子女教育費用所定的方案。7.資產(chǎn)增值管理：指通過投資及資產(chǎn)管理使資產(chǎn)增值的方案，多適用于擁有的個人財產(chǎn)到達一定規(guī)模之時。8.特殊目標規(guī)劃：指為達成特殊目的所做的規(guī)劃，如購置汽車、旅游等。9.養(yǎng)老規(guī)劃：指為退休養(yǎng)老所做的規(guī)劃。10.遺產(chǎn)規(guī)劃：指對自己的遺產(chǎn)所做的規(guī)劃，包括合理避稅等。個人家庭經(jīng)濟意義家庭是國民經(jīng)濟活動的重要產(chǎn)業(yè)部門，對國民經(jīng)濟運行產(chǎn)生有重大影響。家庭是社會資源的重要的占有配置、運行的單位，家庭占有資源(人財物力資源)已占據(jù)全社會占有資源的重要份額。家庭是生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費、投資融資的根本經(jīng)濟組織。家庭經(jīng)濟運行本身，如生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費、儲蓄保險、投資融資的活動，對社會經(jīng)濟的開展發(fā)揮著重要功用，國家與社會經(jīng)濟開展對家庭經(jīng)濟運行提出了種種要求。理財規(guī)劃的很好開展，可充分發(fā)揮家庭個人的經(jīng)濟社會功用。第三方理財機構(gòu)第三方理財改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的售賣模式，建立以客戶利益為核心的理財效勞模式。第三方的中立特性可彌補目前分業(yè)經(jīng)營的弊端，改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的售賣，建立以客戶利益為核心的中立性理財效勞模式。第三方理財提供總體理財規(guī)劃戰(zhàn)略與方案，側(cè)重量身定做和個性化。獨立理財參謀可以銷售產(chǎn)品，關(guān)鍵在于這種產(chǎn)品銷售必須以客戶利益和價值最優(yōu)化為核心，以客戶利益為根本出發(fā)點。第三方獨立理財參謀是一對一的個性化理財。獨立理財參謀的獨立和公正，第三方理財可以保證參謀或理財建議的公正性，免受金融機構(gòu)的影響，利用其專業(yè)知識，為客戶選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品，客觀公正地為客戶提供咨詢參謀和理財籌劃效勞。獨立理財機構(gòu)貴在獨立，貴在跨行業(yè)。獨立的理財機構(gòu)在分析客人的理財需求和實際的財務(wù)狀況以后，給客人提供理財建議和理財報告書，涵蓋金融產(chǎn)品包括證券、債券、保險等，還包括傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，還包括客人需要在海外市場投資的安排。第三方理財與金融機構(gòu)擁有緊密合作的信息、結(jié)算和資訊系統(tǒng)，并且成為金融產(chǎn)品與客戶的連接紐帶，也是金融產(chǎn)品間接營銷的主要渠道，具有資訊和信息的無可比較性。第三方獨立理財效勞機構(gòu)將有助于投資者了解和比較更多的理財品種，培養(yǎng)更全面和科學的理財理念。

金融效勞的需要居民金融效勞需求的層次正在發(fā)生深刻變化以往簡單儲蓄存款獲息并保障平安——目前是支付結(jié)算、外匯買賣、透支、貸款融資、經(jīng)營投資、股票債券、基金、期貨期權(quán)和綜合理財、典當信托等全方位、多層次的金融效勞。擁有高額資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體需要有專業(yè)金融機構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理效勞，以確保私人資產(chǎn)在平安的前提下不斷增值。商業(yè)銀行拓展個人金融效勞市場，提供了廣闊的前景。金融理財師相比其他職業(yè)，將有很好的開展前景個人金融理財效勞推動財富增值某年輕人從現(xiàn)在開始每年存1.4萬元，并持續(xù)40年，并獲得年均20%的投資報酬率，40年后積累財富1.0281億〔打造億萬富翁〕。豐富多彩的金融業(yè)務(wù)品種、投資組合和硬件效勞，會增強公眾的財富觀，并進而推動個人金融業(yè)務(wù)增長，增進金融業(yè)的利潤實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)將盯著富裕階層開展強大攻勢，借其核心示范作用帶動群眾消費投資〔外資銀行的強勢業(yè)務(wù)，內(nèi)資銀行的競爭熱點〕通過提供和享受個人金融業(yè)務(wù)，使社會公眾的金融意識逐步建立起來，金融理財?shù)募寄艿玫皆鲞M為何我們需要專門理財效勞1．經(jīng)濟金融環(huán)境急劇變化，利率持續(xù)下降、通貨膨脹存在，我們不能以傳統(tǒng)方式實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，不能繼續(xù)以傳統(tǒng)儲蓄存款實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。2．現(xiàn)代理財產(chǎn)品需要專業(yè)知識了解、認識并予選擇，大家學習金融理財專業(yè)知識的本錢很高，不一定能得到好回報。3．術(shù)業(yè)有專攻，有“一批人對金融投資、證券市場、商業(yè)銀行、保險、宏觀環(huán)境有扎實的專業(yè)知識與深刻了解〞，委托他們理財或聽取他們的意見情況就會好出很多。有錢但無技能，有理財技能但無相應(yīng)的錢財，兩者如何結(jié)合一起。3．豐富的理財經(jīng)驗，資本市場變幻莫測，往往沒有太多的規(guī)律可循，這就決定了資本市場上僅僅掌握書本知識往往不可行，尤其是中國沒有完全市場化的資本市場，影響因素更多，更需要接受豐富的理財經(jīng)驗，來躲避風險獲得更好的回報。4．大量的咨詢信息篩選與分析，經(jīng)濟金融、信息技術(shù)的開展都使我們接觸大量的咨詢信息。但這些咨詢信息中卻有大量的無效虛假信息，單靠個人是難以應(yīng)付，需要專業(yè)機構(gòu)或人員進行有效信息的篩選與分析。5．學習理財知識，了解理財產(chǎn)品，把握理財信息，都需要花費大