第七章責(zé)任保險無形財產(chǎn)保險本章主要內(nèi)容責(zé)任風(fēng)險及其法律基礎(chǔ)責(zé)任保險概述責(zé)任保險的基本內(nèi)容責(zé)任保險的險種第一節(jié)責(zé)任風(fēng)險及其法律基礎(chǔ)一、責(zé)任風(fēng)險責(zé)任一般是指作為或不作為的法律義務(wù)，包括法定責(zé)任和約定責(zé)任。責(zé)任風(fēng)險是指法人或公民因侵權(quán)行為或違約行為損害他人財產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)依法應(yīng)對受害人承擔(dān)民事賠償責(zé)任的可能性。個人或企業(yè)面臨的責(zé)任風(fēng)險

源于家庭日常生活的責(zé)任風(fēng)險：如家庭財產(chǎn)或?qū)櫸镌斐伤说膫Φ娘L(fēng)險。源于機動車的責(zé)任風(fēng)險：機動車輛造成他人的人身和財產(chǎn)損失的風(fēng)險；源于職業(yè)的責(zé)任風(fēng)險：從事專業(yè)技術(shù)工作時由于疏忽或過失造成他人的人身傷亡或財產(chǎn)損失的風(fēng)險；源于企業(yè)經(jīng)營活動的風(fēng)險：如企業(yè)、機關(guān)、團體、家庭或個人在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動中由于疏忽或過失造成他人的人身或財產(chǎn)遭受損害風(fēng)險。源于企業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險：產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者或修理者因本身生產(chǎn)、銷售或修理產(chǎn)品的缺陷，造成使用者或其他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的風(fēng)險。二、責(zé)任風(fēng)險的法律基礎(chǔ)法的分類（大陸法系與英美法系、成文法與不成文法、刑法與民法）民法是調(diào)整公民之間、法人之間、公民與法人之間一定范圍內(nèi)的財產(chǎn)和人身關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。在民法中與責(zé)任風(fēng)險和責(zé)任保險關(guān)系較大的是合同法與侵權(quán)法。侵權(quán)故意侵權(quán)。不屬于一般責(zé)任保險的范圍。過失。無過失侵權(quán)。又稱嚴格責(zé)任和絕對責(zé)任。如雇主對雇員。我國2010年7月實施的《侵權(quán)責(zé)任法》，明確我國侵權(quán)責(zé)任制度實行過錯責(zé)任、推定過錯責(zé)任和無過錯責(zé)任相結(jié)合的原則。三、我國《民法通則》和人身損害賠償司法解釋關(guān)于侵權(quán)民事責(zé)任的規(guī)定

侵權(quán)責(zé)任的原則規(guī)定構(gòu)成侵權(quán)責(zé)任的條件承擔(dān)民事責(zé)任的方式人身損害賠償司法解釋侵權(quán)責(zé)任的原則規(guī)定民事責(zé)任主要分為違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任兩大類《民法通則》第一百零六條：公民、法人由于過錯侵害國家的、集體的財產(chǎn)，侵害他人財產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

沒有過錯，但法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

構(gòu)成侵權(quán)責(zé)任的條件

行為的違法性行為人須有過錯（一般情況下）損害事實的存在過錯與損害事實的因果關(guān)系除無過錯責(zé)任外，侵權(quán)的民事責(zé)任都以公民、法人由于過錯造成他人損害為條件，強調(diào)因果關(guān)系。承擔(dān)民事責(zé)任的方式

停止侵害；排除妨礙消除危險返還財產(chǎn)恢復(fù)原狀修理、重做、更換賠償損失支付違約金；消除影響、恢復(fù)名譽；賠禮道歉人身損害賠償司法解釋2004年5月1日實施的人身損害賠償司法解釋為我國進一步開展責(zé)任保險奠定了法律基礎(chǔ)。主要規(guī)定如下：從事住宿、餐飲、娛樂等經(jīng)營活動或其他社會活動的組織，負有對相關(guān)公眾在合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)。雇員。。。。，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。教育機構(gòu)對學(xué)生傷害事故的責(zé)任。。。上述規(guī)定對開展公眾責(zé)任險、雇主責(zé)任險提供了廣闊的空間。第二節(jié)責(zé)任保險概述一、責(zé)任保險的概念1概念：是指以被保險人依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險。2對概念的理解（不一定有過失；造成的人身傷害或財產(chǎn)損失）

二、責(zé)任保險的發(fā)展保險業(yè)的發(fā)展從理論上可分為三個大的發(fā)展階段，第一階段是傳統(tǒng)的海上保險和火災(zāi)保險；第二階段是人壽保險；第三階段是責(zé)任保險。保險業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險，擴展到承保人身風(fēng)險，最后擴展到承保各種法律風(fēng)險。責(zé)任保險是保險業(yè)發(fā)展的高級階段。二、責(zé)任保險的發(fā)展責(zé)任保險的險種發(fā)展產(chǎn)生于19世紀；20世紀70年代以后責(zé)任保險在工業(yè)化國家進入黃金發(fā)展時期。雇主責(zé)任保險發(fā)展最快。責(zé)任事故處理原則的發(fā)展契約責(zé)任階段、過錯責(zé)任階段、絕對或嚴格責(zé)任階段。我國情況三、責(zé)任保險的意義

由于責(zé)任保險具有代替致害人賠償?shù)奶攸c，它在產(chǎn)生、發(fā)展初期，都遭到過對責(zé)任保險屬性不了解的輿論的攻擊，甚至受到過一定的波折。積極意義：有助于現(xiàn)行法律制度的貫徹實施；能夠分散被保險人的意外風(fēng)險，有利于維護受害人的合法權(quán)益；能夠促進社會文明的發(fā)展進步。四、責(zé)任保險的基本特征產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)——法律制度的健全與完善補償對象的特征——對被保險人之外的第三方補償承保標(biāo)的的特征——沒有實體的標(biāo)的；保險金額只能采取限額責(zé)任賠償處理中的特征：法律裁定

案例：無蓋窯井致死人命案某市政工程公司于某年5月向保險公司投保了公眾責(zé)任保險，保險責(zé)任是其施工過程中的過失造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，賠償限額為每次事故100000元。同年10月2日，該公司一隊工人在維修路邊窯井時因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好窯井蓋子。傍晚時分，雨還在下，一行人騎自行車經(jīng)過該地時跌入井中受傷，并受感染而死亡。受害者家屬向該市政公司提出賠償。法院判決法院依據(jù)《民法通則》判決被告方賠償原告方的醫(yī)療費、撫恤金共計167560元。本案中受害人死亡屬于保險責(zé)任，保險公司根據(jù)雙方約定的賠償限額，賠償被保險人市政工程公司100000元。法律依據(jù)我國《民法通則》第125條規(guī)定：“在公共場所、道旁或者通道上挖坑、修繕安裝地下設(shè)施等，沒有設(shè)置明顯標(biāo)志和采取安全措施造成他人傷害的，施工人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。”五、責(zé)任保險的分類法定責(zé)任保險和自愿責(zé)任保險獨立責(zé)任保險和附加責(zé)任保險普通責(zé)任保險和特殊責(zé)任保險承擔(dān)直接責(zé)任和承擔(dān)間接責(zé)任保險第三節(jié)責(zé)任保險的基本內(nèi)容一、責(zé)任保險的適用范圍1各種公眾活動場所的所有者\經(jīng)營管理者2各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者3各種運輸工具的所有者經(jīng)營管理者或駕駛員4各種需要雇傭員工的單位5各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位保險責(zé)任范圍（一）保險責(zé)任1、被保險人對受害者承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。（1）侵權(quán)(侵害他人財產(chǎn)權(quán)和人身權(quán))責(zé)任。（2）違約責(zé)任。2、被保險人應(yīng)支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)保險人同意支付的費用。（二）責(zé)任免除

1戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為直接或間接引起的任何后果所導(dǎo)致的責(zé)任；2由于罷工或惡意行為直接或間接引起的任何后果所致的損失；3由于核武器、核材料、核輻射及放射性污染所引起的直接或間接損失；4被保險人的故意行為；5被保險人的家庭成員、雇員的人身傷害或財產(chǎn)損失（雇主責(zé)任保險除外）6罰款、罰金、懲罰性賠款；7保險單或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險人自行負擔(dān)的賠款。私有汽車哥哥開車壓傷弟弟案

個體運輸專業(yè)戶江波購買了一臺卡車用于營運，向保險公司投保了機動車輛第三者責(zé)任保險。一次出車送貨時，汽車剛剛上簡易公路右拐行駛，弟弟江濤想搭車進城辦事，急忙跑向車旁，江波緊急剎車不及，壓傷弟弟下肢，經(jīng)治療后成了殘廢。弟弟向哥哥提出賠償治療費和殘廢補助費。江波向保險公司提出索賠。判決保險公司一次賠付治療費和殘廢補助費56000元。

賠償依據(jù)：分清家庭成員和親屬。家庭成員是具有不可分割經(jīng)濟關(guān)系的人。責(zé)任保險的賠償限額與免賠額賠償限額1每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額。可分為財產(chǎn)和人身兩項。2保險期內(nèi)累計的賠償限額。也可分為財產(chǎn)和人身兩項。從國際責(zé)任保險的發(fā)展趨勢看，越來越多國家的責(zé)任保險對人身傷亡不再規(guī)定賠償限額。免賠額：使用絕對免賠額。責(zé)任保險的保險費率責(zé)任保險費率的制訂，通常根據(jù)各種責(zé)任保險的風(fēng)險大小及損失率的高低來確定。不同的責(zé)任保險種類，制訂費率時所考慮的因素也存在差異。主要考慮因素：業(yè)務(wù)性質(zhì)、法律制度、賠償限額、承保區(qū)域、每筆責(zé)任保險的量、同類責(zé)任保險的歷史損失資料。責(zé)任保險的賠償條件1被保險人侵權(quán)或違約的事實存在。2被保險人該項民事?lián)p害賠償責(zé)任屬于責(zé)任保險單承保責(zé)任范圍。3第三者（受害者）向被保險人（致害者）提出索賠要求。

案例某實業(yè)發(fā)展公司向甲保險公司投保了電梯責(zé)任保險，保險期限為一年，保險金額100萬元。保險期限內(nèi)某日，于先生乘電梯準備下樓時，由于電梯失控，梯門打開，梯身卻停在一樓，致使于先生從六樓電梯門墜下身亡。于先生死后，其妻向法院提起訴訟，要求電梯安裝維修商某電梯工程公司、大廈的承租方、某實業(yè)發(fā)展公司賠償喪葬費、被撫養(yǎng)人生活費、精神損失費供給60萬元。案例由于電梯管理人某實業(yè)公司無法舉證自己盡到了管理電梯的責(zé)任，存在過錯，法院判決該公司承擔(dān)賠償責(zé)任。由于該案符合電梯責(zé)任保險約定的責(zé)任范圍，最終保險公司在賠償限額內(nèi)賠付了保險金。第四節(jié)責(zé)任保險的險種公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險第三者責(zé)任保險一、公眾責(zé)任險公眾責(zé)任保險與公眾責(zé)任1又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，它以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象，是責(zé)任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。2公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。公眾責(zé)任保險的種類

1．場所責(zé)任保險2．承包人責(zé)任保險3．承運人責(zé)任保險4．個人責(zé)任保險5.其他責(zé)任保險公眾責(zé)任保險的保險責(zé)任

1．被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的對第三者人身傷害和財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任。2．因損害事故引起的訴訟抗辯費用和經(jīng)保險人事先同意支付的其他費用（被保險人的施救費用）。公眾責(zé)任保險的賠償限額由保險雙方當(dāng)事人在簽訂合同時根據(jù)可能發(fā)生的賠償責(zé)任協(xié)商訂立；或保險人事先確定若干責(zé)任限額檔次，由被保險人選定。包括每次事故賠償限額和累積賠償限額。絕對免賠額規(guī)定只針對財產(chǎn)損失部分。保險費率的厘定與保險費計算

保險人一般按每次事故的賠償限額和免賠額及業(yè)務(wù)性質(zhì)、風(fēng)險大小等分別厘定人身傷害和財產(chǎn)損失兩項費率。保險人在區(qū)分短期業(yè)務(wù)與一年期業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上按賠償限額選擇適用的保險費率計算保險費。場所責(zé)任保險案例

原告王先生之女因商務(wù)原因入住某賓館，被潛入賓館伺機作案的犯罪分子強行入室，將其殺害，搶劫財物后離開賓館。其間賓館未對犯罪分子作訪客登記，且對其行蹤也未能引起注意。由于王先生和賓館就民事責(zé)任、賠償問題未達成協(xié)議，遂向人民法院提起訴訟。法院判決：原告女兒遇害與被告的過錯有因果關(guān)系，被告應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任。該責(zé)任屬于場所責(zé)任保險的保障范疇，保險公司應(yīng)在賠償限額內(nèi)承擔(dān)向第三者承擔(dān)賠償責(zé)任。供電責(zé)任保險案例

某電力局于2009年7月2日向某保險公司購買了供電責(zé)任保險，保險期限為一年，累計賠償限額為50萬元人民幣。10月11日，村民潘某插在電源上的彩電突然冒煙起火，隨后發(fā)生爆炸最終釀成火災(zāi)，經(jīng)消防部門全力撲救，大火被撲滅，但潘家的財產(chǎn)卻被大火嚴重?zé)龘p，造成直接經(jīng)濟損失21萬余元。供電責(zé)任保險案例事故發(fā)生后，經(jīng)某公安消防大隊認定，該起火災(zāi)的原因為輸電線路電壓過高，引起電視機起火、引燃可燃燒物所致。同時經(jīng)有關(guān)建設(shè)工程質(zhì)量檢驗測試中心對火災(zāi)房屋結(jié)構(gòu)進行技術(shù)鑒定：該房屋二層以上結(jié)構(gòu)已破壞，必須拆除至二層樓面。潘某即找供電局要求合理賠償。因多次協(xié)商不成，潘某向人民法院起訴，要求供電局承擔(dān)賠償責(zé)任。法院判決供電局承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。供電局支付賠款后，即根據(jù)供電責(zé)任保險單，向保險公司提出索賠。承包人責(zé)任保險案例

某建筑公司投保了承包人責(zé)任保險。某日，退休工人何某到某建筑公司承建的商住小區(qū)散步，當(dāng)時天色已暗，由于水泥路盡頭沒有設(shè)防護欄，不慎掉入深4米多的斷面。摔傷后造成經(jīng)濟損失2萬多元。后經(jīng)法院判決，何某對經(jīng)濟損失負主要責(zé)任，承建商對造成的經(jīng)濟損失存在一定過錯，應(yīng)承擔(dān)30%的民事責(zé)任，承包商支付何某相應(yīng)的賠款后，隨即向保險公司提出了索賠。二、產(chǎn)品責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險概念保險責(zé)任賠償條件保險期限保險費率產(chǎn)品責(zé)任保險的含義

產(chǎn)品責(zé)任保險是指以產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者或修理者因本身生產(chǎn)、銷售或修理產(chǎn)品的缺陷，造成使用者或其他人的人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。產(chǎn)品責(zé)任的構(gòu)成要件

⒈產(chǎn)品本身存在內(nèi)在缺陷(設(shè)計、原材料、制造裝配上、指示上的缺陷)。⒉這種缺陷造成了產(chǎn)品的生產(chǎn)者、修理者或銷售者之外的第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失。產(chǎn)品責(zé)任保險的保險責(zé)任

1．在保險有效期內(nèi)，由于被保險人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失。2．被保險人為產(chǎn)品責(zé)任事故而支付的必要訴訟、抗辯費用及其他經(jīng)保險公司書面同意的費用。產(chǎn)品責(zé)任險的賠償條件

1．產(chǎn)品責(zé)任事故必須是偶然的、意外發(fā)生的、被保險人預(yù)先無法預(yù)料的。2．產(chǎn)品責(zé)任事故必須在被保險人制造或銷售場所以外的的地方，是被保險人無法控制或掌握的環(huán)境。3．發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品的所有權(quán)必須已經(jīng)轉(zhuǎn)移到消費者或用戶手中。

產(chǎn)品責(zé)任險的承保方式

1．承保方式與承保區(qū)域統(tǒng)保方式：要求被保險人就制造或銷售的某類產(chǎn)品全部投保。承保區(qū)域：保險合同規(guī)定保險人予以負責(zé)的產(chǎn)品索賠案件的特定發(fā)生區(qū)域2．賠償限額及免賠額一般規(guī)定事故和累積賠償限額。保險期限

保險期限通常為1年。根據(jù)保險期限的確定方式的不同分為：期內(nèi)發(fā)生式：指以保險事故發(fā)生為前提，即不論產(chǎn)品是否在保險期限內(nèi)生產(chǎn)或銷售，只要在保險有效期內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任事故并導(dǎo)致用戶、消費者的財產(chǎn)損失和人身傷亡，保險人都必須承擔(dān)賠償責(zé)任。期內(nèi)索賠式：指以索賠為前提，不論保險事故是否發(fā)生在保險期限內(nèi)，只要受害人第一次提出索賠的時間在保險期限內(nèi)，保險人就必須承擔(dān)賠償責(zé)任。保險費率

預(yù)收保費=當(dāng)年預(yù)計銷售額×費率年終根據(jù)實際實際銷售額進行調(diào)整，多退少補，計收保費，公式為：應(yīng)收保費=當(dāng)年實際銷售額×費率此外，產(chǎn)品責(zé)任保險采取最低收費制，每單所收保費不得低于20000元人民幣或5000美元。根據(jù)所保產(chǎn)品銷售地區(qū)不同，費率進行調(diào)整：

產(chǎn)品銷售地區(qū)費率產(chǎn)品銷售地區(qū)費率全部國內(nèi)銷售費率×70%出口非美國、加拿大的其他國家和地區(qū)費率×85%出口美國、加拿大地區(qū)