財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..PAGE小明的財(cái)務(wù)規(guī)劃方案西城支行營(yíng)業(yè)部于芳芳財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共1頁(yè)，當(dāng)前為第1頁(yè)。財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共1頁(yè)，當(dāng)前為第1頁(yè)。內(nèi)容大綱一、方案簡(jiǎn)介二、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況三、理財(cái)目標(biāo)四、基本假設(shè)五、策略與建議六、附錄財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共2頁(yè)，當(dāng)前為第2頁(yè)。

一、方案簡(jiǎn)介財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共2頁(yè)，當(dāng)前為第2頁(yè)?？蛻粜∶鞯幕厩闆r32歲的小明和他愛人均是企業(yè)職工，生活在三線城市。夫婦二人月收入共8000元，每年底約有獎(jiǎng)金19000元。有一個(gè)2歲的孩子。父母有退休金，暫無(wú)需照顧。夫婦現(xiàn)有貸款購(gòu)買的自有住房一套，每月還房貸及生活的其他支出6000元。新買的房子裝修完畢，家庭有10000元的財(cái)務(wù)結(jié)余。生活比較安逸，但考慮到自身的養(yǎng)老問題，他希望未雨綢繆，能夠有一份合適的財(cái)務(wù)規(guī)劃，來(lái)抵御未來(lái)可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)期目標(biāo)在對(duì)小明的基本情況進(jìn)行了解，并綜合了夫婦二人的個(gè)人意見之后，我提出了這個(gè)理財(cái)方案，主要對(duì)您家的現(xiàn)金、投資、孩子教育、養(yǎng)老規(guī)劃以及風(fēng)險(xiǎn)保障等五個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)劃，希望達(dá)到獲得較大的投資收益，為您孩子未來(lái)的教育和您及您愛人未來(lái)的養(yǎng)老提供保障，取得更好的生活保障，穩(wěn)定無(wú)憂。理財(cái)建議合理配置現(xiàn)金及投資以獲得更高收益；為您2歲的孩子的成長(zhǎng)和教育預(yù)備準(zhǔn)備金；規(guī)劃夫婦二人的養(yǎng)老及全家人的保障；財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共3頁(yè)，當(dāng)前為第3頁(yè)。小明夫婦二人的工作均是企業(yè)職工，家庭的資產(chǎn)狀況也比較良好，如果嚴(yán)格按照我為您制定的這個(gè)理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的話，相信能夠達(dá)到您預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共3頁(yè)，當(dāng)前為第3頁(yè)。理財(cái)原則：確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，通過合理的理財(cái)策略實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的穩(wěn)定增值，為退休后的生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老、醫(yī)護(hù)基金。二、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況資產(chǎn)負(fù)債表日期2016/07/05客戶姓名：小明資產(chǎn)金額（人民幣元）負(fù)債金額（人民幣元）現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物長(zhǎng)期負(fù)債現(xiàn)金10,000汽車貸款0活期存款0房屋貸款200,000定期存款0長(zhǎng)期負(fù)債小計(jì)200,000現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)10,000負(fù)債總計(jì)200,000個(gè)人資產(chǎn)房屋不動(dòng)產(chǎn)500,000個(gè)人資產(chǎn)小計(jì)500,000凈資產(chǎn)310,000資產(chǎn)總計(jì)510,000負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)510,000現(xiàn)金流量表日期2015/07/04-2016/07/05客戶姓名：小明收入金額（元）百分比支出金額（元）百分比經(jīng)常性收入經(jīng)常性支出工資96,00083.4過年費(fèi)用50006.7獎(jiǎng)金19,00016.6生活費(fèi)30,00040.2經(jīng)常性收入小計(jì)115,000100奶粉費(fèi)用60008收入總計(jì)115,000100房屋貸款22,20029.8物業(yè)費(fèi)14001.9經(jīng)常性支出小計(jì)64,60086.6非經(jīng)常性支出收入總計(jì)（+）115,000旅游費(fèi)用10,00013.4支出總計(jì)（—）74,600非經(jīng)常性支出小計(jì)10,00013.4結(jié)余40,400支出總計(jì)74,600100（一）財(cái)務(wù)比率分析財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共4頁(yè)，當(dāng)前為第4頁(yè)。1.結(jié)余比率：結(jié)余/收入=40400/115000=0.35財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共4頁(yè)，當(dāng)前為第4頁(yè)。結(jié)余比率反映了家庭在節(jié)流方面的能力，按照您家目前的情況，可用于投資的資產(chǎn)相對(duì)較少，建議盡量減少不必要的支出。2.投資與凈資產(chǎn)比率：投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=0/310000=0這個(gè)指標(biāo)反應(yīng)了一個(gè)家庭通過投資增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的能力，一般來(lái)講，比率的值在保持在0.5以上比較好。就目前看小明家庭沒有任何投資產(chǎn)品，這是由于把新買的房子裝修完畢,財(cái)務(wù)結(jié)余僅10000元。儲(chǔ)蓄存款的增值能力比較弱，不能有效地實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng),從理財(cái)角度講這是非常不合適的，考慮到小明家庭還比較年輕，投資規(guī)模受制于較低的投資能力，這一比值保持在0.2即可。3.清償比率：凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=310000/510000=0.614.負(fù)債比率：負(fù)債總額/總資產(chǎn)=200000/510000=0.39這兩項(xiàng)指標(biāo)說明您的綜合償債能力很高，即使面臨較大的還債壓力，也有足夠的能力通過變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)償還債務(wù)，家庭資產(chǎn)的穩(wěn)固性較高。5.即付比率：流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額=10000/200000=0.05這項(xiàng)指標(biāo)相對(duì)偏低，說明意味著當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出現(xiàn)較大的不利變化時(shí)，您如果想迅速減輕負(fù)債以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的話，可能會(huì)面臨一些困難。6.負(fù)債收入比率：負(fù)債/稅后收入=20000/105000=0.19這說明相對(duì)您的收入來(lái)說，您的負(fù)債是較為合理的，一般認(rèn)為0.4是負(fù)債收入比率的臨界點(diǎn)，過高容易發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)。7.流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=18000/4950=3.6財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共5頁(yè)，當(dāng)前為第5頁(yè)。小明家的流動(dòng)性比率不高。財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共5頁(yè)，當(dāng)前為第5頁(yè)。（二）家庭財(cái)務(wù)狀況綜合分析1、小明的家庭處于成長(zhǎng)期初期。這個(gè)時(shí)期家庭的最大開支是醫(yī)療費(fèi)、教育費(fèi)等，進(jìn)入子女撫養(yǎng)、教育期后，孩子的教育費(fèi)和生活費(fèi)有所增加。小明和愛人積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)應(yīng)在職進(jìn)修充實(shí)自己，擬定生涯規(guī)劃確定今后的工作方向，目標(biāo)是使家庭收入穩(wěn)定地增加。2、小明家負(fù)債不高，壓力不大。主要還是有負(fù)債房貸，雖然家庭不是處于零負(fù)債的環(huán)境，但也可以適當(dāng)考慮增加投資比例。3、小明家的資產(chǎn)變現(xiàn)能力相對(duì)較弱，這是由于小明家的閑余資產(chǎn)相對(duì)較少，投資能力較弱引起的。目前僅有10,000元的財(cái)務(wù)結(jié)余，在加上兩人每月工資收入，考慮到現(xiàn)金和活期存款的收益率比較低，而目前的CPI指數(shù)較高，定期存款的收益已不能滿足資產(chǎn)保值的需要，因本人之前有定額定投基金，現(xiàn)在股市行情好，建議小明可以轉(zhuǎn)移一部分到收益率比較高的基金和股票方面，以滿足日益增加的支出。4、小明家的儲(chǔ)蓄投資能力相對(duì)弱一些，建議小明的家庭更加注意開源節(jié)流方面，這樣可以將資金一點(diǎn)點(diǎn)積累起來(lái)，為投資打下了良好的基礎(chǔ)。財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共6頁(yè)，當(dāng)前為第6頁(yè)。5、小明有購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)和想法，但夫婦目前收入主要來(lái)源于各自工作收入，而非投資收益性收入；一旦發(fā)生意外致使身故或其他，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失，應(yīng)考慮適當(dāng)增加購(gòu)買保險(xiǎn)是非常有必要的。財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共6頁(yè)，當(dāng)前為第6頁(yè)。綜合來(lái)看，小明家的收入全部為工資收入，由于處于成長(zhǎng)期的初期，家庭現(xiàn)有存量資金較少，現(xiàn)在小明把資金投入到了投資期限比較短的資產(chǎn)中，期限短的資金的投資回報(bào)率會(huì)相應(yīng)比較低，影響了財(cái)富的增值幅度，提醒小明可以適當(dāng)?shù)脑黾油顿Y的額度。同時(shí)穩(wěn)定的家庭情況也為家庭的財(cái)富穩(wěn)健增值提供了良好的基礎(chǔ)。所以建議小明可以將更多的資金用于資本市場(chǎng)投資，以獲得更高的收益，從而更好地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。三、理財(cái)目標(biāo)在此份理財(cái)計(jì)劃中，我將設(shè)定一個(gè)切實(shí)可行的預(yù)算并且對(duì)預(yù)算進(jìn)行貫徹落實(shí)，從而幫助您實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。您進(jìn)行的選擇將決定這份理財(cái)計(jì)劃中所列目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度。 您目前提出的理財(cái)目標(biāo)有以下三點(diǎn)：1、考慮為家人購(gòu)買比較實(shí)惠的商業(yè)保險(xiǎn)品種2、應(yīng)付不斷增加的開銷（買車和旅游）3、有定額定投經(jīng)驗(yàn)，想投資收益率高的基金和股票

您目前最迫切需要達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)是應(yīng)付不斷增加的開銷。隨著孩子不斷長(zhǎng)大，會(huì)帶來(lái)更多的家庭教育支出，如何準(zhǔn)備子女的教育準(zhǔn)備金，是目前投資的主要方向。財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共7頁(yè)，當(dāng)前為第7頁(yè)。 同時(shí)由于您和您愛人25年后面臨退休，二位是家中最主要的收入來(lái)源，承擔(dān)著巨大的責(zé)任，因此在為您家進(jìn)行規(guī)劃時(shí)，我建議您增加購(gòu)買保險(xiǎn)種類，特別是壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，以保障您整個(gè)家庭的安全。財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共7頁(yè)，當(dāng)前為第7頁(yè)。 我建議您安排一下您家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，將現(xiàn)有的資金進(jìn)行有效的投資，以得到更高的收益率。 綜上，結(jié)合您的財(cái)務(wù)狀況和家庭實(shí)際情況，我建議您將理財(cái)目標(biāo)調(diào)整為：1、短期目標(biāo)：短期資金安排，全家的保險(xiǎn)規(guī)劃2、中期目標(biāo)：籌集教育基金，使孩子獲得最好的教育3、長(zhǎng)期目標(biāo)：自己的養(yǎng)老金規(guī)劃4、其他目標(biāo)：歸還貸款、投資規(guī)劃四、基本假設(shè)由于客戶基礎(chǔ)信息的不完整性，以及未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化可能對(duì)報(bào)告產(chǎn)生的影響，為便于我做出數(shù)據(jù)詳實(shí)的理財(cái)方案，基于我提供的信息，在征得小明同意的前提下，我對(duì)相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)：國(guó)內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境將不會(huì)有重大改變；利率、稅率隨著CPI的不斷增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)我國(guó)的利率水平將會(huì)有所提高，但由于存在不確定型，現(xiàn)假設(shè)利率、稅率基本保持不變；不可抗拒因素和不可預(yù)見因素?zé)o其他人力不可抗拒因素和不可預(yù)見因素的重大不利影響；預(yù)測(cè)通貨膨脹率5、

主要產(chǎn)品收益率財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共8頁(yè)，當(dāng)前為第8頁(yè)。假設(shè)股票型基金投資平均年回報(bào)率為25%（GDP增長(zhǎng)率的2.5倍），債券型基金投資平均年回報(bào)率為10%，貨幣型基金投資平均年回報(bào)率為2%，信托產(chǎn)品年收益率為6%，股票投資平均年回報(bào)率為15%。財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共8頁(yè)，當(dāng)前為第8頁(yè)。五、策略與建議（一）現(xiàn)金規(guī)劃建議1、考慮到您家庭現(xiàn)在的狀況，一般不會(huì)有突然性無(wú)預(yù)期的大筆支出，我建議您以四個(gè)月的費(fèi)用總額建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，這些資金可以采用銀行活期存款或者貨幣市場(chǎng)基金等易變現(xiàn)的形式進(jìn)行準(zhǔn)備。貨幣式基金在保證靈活性的同時(shí)，收益性也高于活期存款，在需要時(shí)可以提前兩天領(lǐng)取。2、關(guān)于應(yīng)急資金，我還建議您可以辦理一張我行鳳凰信用卡，將信用卡中可透支的信用額度作為部分準(zhǔn)備金以備不測(cè)，從而增加可用于投資的資金量。3、由于未來(lái)幾年您家將同時(shí)負(fù)擔(dān)房屋貸款和小孩的撫養(yǎng)費(fèi)用，支出相對(duì)緊張，未來(lái)三年您的小孩年紀(jì)尚小，建議您將未來(lái)三年的旅游費(fèi)用減少為最低，等到您小孩畢業(yè)后，可根據(jù)您的需要適當(dāng)加大這部分支出。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃建議財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共9頁(yè)，當(dāng)前為第9頁(yè)。確保家庭能抵御不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，一份包括人壽保險(xiǎn)、綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療疾病、家財(cái)險(xiǎn)類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃，在為夫婦二人健康和意外的提供完美保障的同時(shí)，也為家庭資產(chǎn)的安全增添一份保障。重要的是，將保費(fèi)支出控制在一個(gè)合理的水平，一般來(lái)說保費(fèi)支出控制在年收入的10—15%左右。財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共9頁(yè)，當(dāng)前為第9頁(yè)。1、養(yǎng)老保險(xiǎn)附加意外傷害險(xiǎn)目標(biāo)：為小明和愛人退休后的生活增添一份保障2、兒童保險(xiǎn)小明的孩子從2歲投保。每年繳保費(fèi)約3000元。分別投資于教育金保障、健康保障、意外保障等三個(gè)方面；每年可以得到重大疾病保障、住院醫(yī)療報(bào)銷等保障。同時(shí)，15-21歲還可以總共可以得到教育金約55000元，基本可以滿足小明孩子大學(xué)期間學(xué)費(fèi)的需要。（三）投資規(guī)劃建議1、您現(xiàn)在沒有任何投資產(chǎn)品，考慮到您和您愛人年紀(jì)尚輕，除去您家現(xiàn)在必須備用的現(xiàn)金類產(chǎn)品外，建議全部購(gòu)買股票型基金作為您的養(yǎng)老準(zhǔn)備金，同時(shí)基于長(zhǎng)期投資的理念，我建議您將基金的分紅方式修改為分紅再投資的方式，以享受復(fù)利帶來(lái)的豐厚利潤(rùn)。（四）教育規(guī)劃建議目前您家每年可以結(jié)余40400余元，建議以定期定投的方式購(gòu)買債券型基金或者購(gòu)買穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，幾年后您小孩上小學(xué)時(shí)，完全可以滿足您小孩上學(xué)的需要，隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，更可以滿足您小孩未來(lái)教育的需要。（五）退休養(yǎng)老規(guī)劃建議財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共10頁(yè)，當(dāng)前為第10頁(yè)。據(jù)之前的投資分析，小明家現(xiàn)在閑置的資金用于購(gòu)買股票型基金，每年購(gòu)買的債券型基金除去您小孩的教育費(fèi)用外，還有余款可供您和您愛人養(yǎng)老所用，再加上每年的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老目標(biāo)將不成問題。財(cái)務(wù)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案..全文共10頁(yè)，當(dāng)前為第10頁(yè)。六、附錄1、本建議分析確定的數(shù)據(jù)、目標(biāo)根據(jù)您提供的數(shù)據(jù)資料及當(dāng)前時(shí)點(diǎn)的市場(chǎng)信息及一般