第一章

風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

一、名詞解釋

1.風(fēng)險(xiǎn)：在一定條件下，某種隨機(jī)事件發(fā)生及其對人類社會(huì)造成的損失和損失程度的不擬定性。

2.風(fēng)險(xiǎn)因素：是指足以引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性條件，也涉及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)促使損失增加或擴(kuò)大的條件。

3.風(fēng)險(xiǎn)事故：是指造成人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的直接因素，即風(fēng)險(xiǎn)通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才造成損失，它意味著風(fēng)險(xiǎn)由可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。

4.損失：是指經(jīng)濟(jì)價(jià)值意外的減少或滅失。

5.風(fēng)險(xiǎn)管理：是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和分析，選擇最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，以最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)達(dá)成最大安全效果的經(jīng)濟(jì)管理手段。

6.可保風(fēng)險(xiǎn)：是指能夠用保險(xiǎn)的方式來分散或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，亦即符合保險(xiǎn)人承保條件，保險(xiǎn)人樂意承保的風(fēng)險(xiǎn)。

二、問答題

1.答：

（1）風(fēng)險(xiǎn)的含義：在一定條件下，某種隨機(jī)事件發(fā)生及其對人類社會(huì)造成的損失和損失程度的不擬定性。這一定義包含了三層含義：第一，隨機(jī)事件與否發(fā)生不擬定；第二，隨機(jī)事件發(fā)生后與否造成損失不擬定，即隨機(jī)事件發(fā)生后；第三，損失發(fā)生后其損失程度不擬定。

（2）風(fēng)險(xiǎn)的特性：客觀性、偶然性、災(zāi)害性、可測性、發(fā)展性

2.答：

（1）按照風(fēng)險(xiǎn)損害的對象分類，風(fēng)險(xiǎn)能夠分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)按照性質(zhì)分類，能夠分為純正風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)按照發(fā)生的因素分類，能夠分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。

（4）風(fēng)險(xiǎn)按照涉及的范疇分類，能夠分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)。

（5）風(fēng)險(xiǎn)按照產(chǎn)生的環(huán)境分類，能夠分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。

3.

答：

（1）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素涉及：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失

（2）風(fēng)險(xiǎn)三要素之間的互有關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者之間存在因果關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)因素的存在可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故的產(chǎn)生直接造成損失。但值得注意的是，這種因果關(guān)系是辯證的，有些風(fēng)險(xiǎn)事故從另一角度來看，又是

另一風(fēng)險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)因素。

4.答：

風(fēng)險(xiǎn)解決辦法能夠分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。

控制型的涉及：

（1）避免；

（2）防止與控制；

（3）風(fēng)險(xiǎn)中和；

（4）集中與分散。

財(cái)務(wù)型的涉及：

（1）自留；

wk_ad_begin({pid:21});wk_ad_after(21,function(){$('.ad-hidden').hide();},function(){$('.ad-hidden').show();});（2）轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）。

5.答：

可保風(fēng)險(xiǎn)是指能夠用保險(xiǎn)的方式來分散或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，亦即符合保險(xiǎn)人承保條件，保險(xiǎn)人樂意承保的風(fēng)險(xiǎn)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的；

（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的；

（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；

（4）風(fēng)險(xiǎn)所致的損失必須能用貨幣衡量；

（5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性；

（6）風(fēng)險(xiǎn)所致的損失必須能用貨幣衡量。

6.答：

（1）兩者的共性：

兩者的共同研究對象是風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的前提。

風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在也是風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)。

（2）兩者的區(qū)別：

解決風(fēng)險(xiǎn)的范疇不同；

解決風(fēng)險(xiǎn)的方式不同

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的互相影響：

保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效辦法之一；

風(fēng)險(xiǎn)管理是提高保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益的重要手段。

第二章

保險(xiǎn)概述

一、名詞解釋

1.保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)賠償制度，能夠從不同的角度進(jìn)行界定：從經(jīng)濟(jì)角度看，是分?jǐn)傄馔鈸p失，提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，是一種合同行為；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式。

2.經(jīng)濟(jì)賠償功效：是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的商定，對被保險(xiǎn)人的損失予以賠償，使得保障社會(huì)再生產(chǎn)過程得以持續(xù)進(jìn)行，確保正常生活秩序得以盡快恢復(fù)。

3.資金融通功效：是指將保險(xiǎn)資金中閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。

4.社會(huì)管理功效：是指保險(xiǎn)由于其內(nèi)在特性，對于增進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)以及社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展所起到的作用。

5.強(qiáng)制保險(xiǎn),又稱法定保險(xiǎn)，是國家或政府通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。

6.自愿保險(xiǎn),也稱任意保險(xiǎn)，是指在自愿平等的基礎(chǔ)上，投保人與保險(xiǎn)人雙方通過訂立保險(xiǎn)合同或者自愿組合而建立起的保險(xiǎn)關(guān)系。

7.政策保險(xiǎn):是政府處在某種政策的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)技術(shù)開辦的一種保險(xiǎn)。

8.足額保險(xiǎn):是指投保人以保險(xiǎn)價(jià)值全部投保，普通保險(xiǎn)合同中商定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的一種保險(xiǎn)。

9.重復(fù)保險(xiǎn):是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超出保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。

10.保險(xiǎn)深度:是指一國或地區(qū)的保費(fèi)收入與該國或地區(qū)的GDP的比率。

11.保險(xiǎn)密度:是指按照一種國家或地區(qū)的人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入。

二、問答題

1.

答：

（1）商業(yè)保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄：

消費(fèi)者不同、需求動(dòng)機(jī)不同、權(quán)利主張不同、運(yùn)行機(jī)制不同、計(jì)算基礎(chǔ)不同。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)：

實(shí)施方式不同、舉辦主體不同、保費(fèi)來源不同、保險(xiǎn)金額不同。

（3）商業(yè)保險(xiǎn)與救助：

救助機(jī)制不同、資金來源、規(guī)模不同、權(quán)利義務(wù)不同、給付對象或范疇不同、權(quán)利的主張不同。

（4）商業(yè)保險(xiǎn)與賭博：

目的不同、條件不同、機(jī)制不同、社會(huì)后果不同。

2.

答：

（1）功效：經(jīng)濟(jì)賠償功效、資金融通功效和社會(huì)管理功效。其中，保險(xiǎn)社會(huì)管理功效重要體現(xiàn)在四個(gè)方面：社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理和社會(huì)信用管理。

（2）作用：

①在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用：

有助于受災(zāi)公司及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)；

有助于公司加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；

有助于公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；

有助于安定人民生活；

有助于民事賠償責(zé)任的推行。

②在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用：

刺激消費(fèi)；

拉動(dòng)投資；支持出口；

服務(wù)三農(nóng)；

增進(jìn)創(chuàng)新。

總之，保險(xiǎn)能夠發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生活的安定；發(fā)揮社會(huì)“助動(dòng)器”的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。

3.

答：

（1）以實(shí)施方式為原則，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)；

（2）以保險(xiǎn)標(biāo)的為原則，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)；

（3）以保險(xiǎn)性質(zhì)為原則，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)；

（4）以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式為原則，保險(xiǎn)可分為足額保險(xiǎn)、局限性額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)；

（5）以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保方式為原則，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)；等等。

4.

答：

（1）自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ)；

（2）商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；

（3）大數(shù)法則是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的數(shù)理基礎(chǔ)。分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額總和超出保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

9.近因：是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失事件最直接、起主導(dǎo)作用的因素，但是，并非是指在時(shí)間上、空間上最靠近損失的因素。

10.第一損失賠償方式：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分，第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，這部分已投保，保險(xiǎn)人對其承當(dāng)損失賠償責(zé)任；第二部分是超出保險(xiǎn)金額部分，這部分因未投保，故保險(xiǎn)人不承當(dāng)損失賠償責(zé)任，由于保險(xiǎn)人只對第一部分的損失承當(dāng)賠償責(zé)任，故稱為“第一損失賠償方式”。

11.比例賠償方式：在不定值保險(xiǎn)的狀況下，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值不不大于保險(xiǎn)金額出現(xiàn)局限性額保險(xiǎn)時(shí)，普通采用比例賠償辦法計(jì)算保險(xiǎn)賠償金，就是按照保險(xiǎn)保障程度進(jìn)行賠償，即保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償金。其計(jì)算公式為：賠償金額

＝

損失金額

×

保險(xiǎn)保障程度，其中，保險(xiǎn)保障程度

=保險(xiǎn)金額

/

出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值

×

100%（保障程度

≤

1）

二、問答題

1.答：

最大誠信原則是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立和推行保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)以最大的誠意向?qū)Ψ教峁┯绊懽龀鲇喠⒑屯菩泻贤瑳Q定的、全部的實(shí)質(zhì)性的重要事實(shí)，同時(shí)，還要信守對于合同的承諾、推行義務(wù)。否則，受到損害的合同另一方當(dāng)事人不推行合同商定的義務(wù)，或者宣布合同無效。

投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的體現(xiàn)形式重要為不告知、誤告、隱瞞、欺騙四種。投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，根據(jù)其體現(xiàn)形式的不同將會(huì)造成對應(yīng)的法律后果。各國法律普通規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)宣布保險(xiǎn)合同無效或不承當(dāng)賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，對保險(xiǎn)條款未作提示或者明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效力。情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范疇、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證；給別人造成損害的，依法承當(dāng)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

投保方違反確保的法律后果十分嚴(yán)格，保險(xiǎn)人一概不承當(dāng)賠償責(zé)任，且宣布保險(xiǎn)合同無效。

違反棄權(quán)與嚴(yán)禁反言規(guī)定的法律后果：自保險(xiǎn)人懂得有解除事由之日起，合同解除權(quán)超出三十日不行使而消亡。自合同成立之日起超出二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

2.保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件：

①保險(xiǎn)利益必須是明確的或能夠?qū)崿F(xiàn)的；

②保險(xiǎn)利益必須含有經(jīng)濟(jì)價(jià)值或能夠估價(jià)；

③保險(xiǎn)利益必須是正當(dāng)?shù)摹?/p>

堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義：

①能夠避免將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為；

②能夠避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生；

③能夠限制賠償額度。

3.保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上有著較大的不同。

第一，保險(xiǎn)利益確實(shí)認(rèn)根據(jù)不同。

第二，對保險(xiǎn)利益時(shí)效的規(guī)定不同。

第三，保險(xiǎn)利益的變動(dòng)不同。

4．損失賠償原則的基本規(guī)定：

（1）被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)含有的條件

①被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的含有保險(xiǎn)利益。

②被保險(xiǎn)人遭受的損失必須在保險(xiǎn)人承保的責(zé)任范疇內(nèi)。

③被保險(xiǎn)人所遭受的損失必須能夠用貨幣衡量或計(jì)價(jià)。

（2）保險(xiǎn)人推行損失賠償?shù)南拗?/p>

①保險(xiǎn)賠償以實(shí)際損失為限。

②保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)金額為限。

③保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)利益為限。

（3）保險(xiǎn)人推行損失賠償?shù)男问?/p>

①現(xiàn)金賠付。

②恢復(fù)原狀。

③更換。

④重置。

（4）損失賠償?shù)挠?jì)算辦法

①第一損失賠償方式。

②比例賠償方式。

③限額賠償方式。

④免責(zé)程度賠償方式。

損失賠償原則的派生原則是指代位原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。代位原則是指保險(xiǎn)人根據(jù)法律或保險(xiǎn)合同商定，對被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所遭受的損失進(jìn)行賠償后，獲得向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或獲得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)。代位在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中是指保險(xiǎn)人代被保險(xiǎn)人之位。

重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t合用于重復(fù)保險(xiǎn)狀況下，由數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人損失賠償?shù)臉I(yè)務(wù)解決，它是損失賠償原則的派生原則。它是指在重復(fù)保險(xiǎn)的狀況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成被保險(xiǎn)人損失時(shí)，通過采用適宜的分?jǐn)偡椒ǎ诟鞅ｋU(xiǎn)人之間分派賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能夠獲得充足賠償，又不會(huì)獲得超出其實(shí)際損失的額外利益。

5.答：

近因原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因風(fēng)險(xiǎn)事故而受損，損失的近因是由承保風(fēng)險(xiǎn)所致，保險(xiǎn)人予以賠付。如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承當(dāng)賠付責(zé)任。

近因原則的基本辦法有兩種，一種是次序法，另一種是倒推法。

近因原則的應(yīng)用分為單一因素和多個(gè)因素兩類狀況，即：單一因素造成的損失；多個(gè)因素發(fā)生造成的損失。其中，多個(gè)因素發(fā)生造成的損失又分為三種狀況：

①多個(gè)因素同時(shí)發(fā)生造成的損失

②多個(gè)因素持續(xù)發(fā)生造成的損失

③多個(gè)因素間斷發(fā)生造成的損失

三、本章實(shí)訓(xùn)

（一）答案：

1.母親與兒子之間與否存在保險(xiǎn)利益。由于世界各國在擬定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的原則和辦法存在不同，對此問題回答的成果固然也有不同。普通人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有金錢利益原則、同意原則和混合原則，保險(xiǎn)利益的體現(xiàn)方式有“定義式”和“例舉式”。英美法系國家采用“利益主義原則”采用定義方式體現(xiàn)，大陸法系國家采用“同意主義原則”。

2.英國法律規(guī)定父母有撫養(yǎng)兒女的義務(wù)，并未規(guī)定兒女有贍養(yǎng)父母的義務(wù)。本案哈斯與其母親并不存在法律承認(rèn)或保護(hù)的保險(xiǎn)利益關(guān)系。因此，英國上訴法院據(jù)此做出判決，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同是不正當(dāng)?shù)囊彩菬o效的，保險(xiǎn)公司有理由解除合同。

3.對于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，我國保險(xiǎn)立法采用的是“混合原則”，即限制家庭組員中關(guān)系的范疇并集合被保險(xiǎn)人同意的方式擬定，采用例舉的方式表明人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。如，我國保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定。因此，本案如果按照我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，兒子可覺得母親投保人身保險(xiǎn)。

（本案提示：英國贍養(yǎng)老人法律規(guī)定特殊）

（二）答案：

根據(jù)挪威仲裁機(jī)構(gòu)的分析，造成兩船發(fā)生碰撞事故的根本因素，既不是戰(zhàn)爭，也不是不開航標(biāo)燈，而是兩船的航行過失。最后，挪威仲裁機(jī)構(gòu)裁定，造成“諾瓦號”秋“馬格農(nóng)號”這兩艘油輪碰撞的近因是航行過失。航行過失屬于普通船舶保險(xiǎn)承保的責(zé)任范疇，因此，碰撞損失應(yīng)當(dāng)由挪威保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。分析：

1.在兩伊戰(zhàn)爭期間，兩艘油輪沒有開航標(biāo)燈行駛，后發(fā)生碰撞事故。造成本案兩艘油輪相撞的因素有戰(zhàn)爭因素、不開航標(biāo)燈、航行過失三個(gè)，且是間斷發(fā)生，有新的因素介入。經(jīng)查勘檢查，本案中的兩艘油輪在夜間航行時(shí)不開航標(biāo)燈，就是為了避免成為炮火轟擊的目的?？梢姡瑧?zhàn)爭因素與不開航標(biāo)燈之間是有因果關(guān)系的。但是，當(dāng)代航海設(shè)備的發(fā)展已大大減少了航標(biāo)燈的重要性，船舶在夜間航行，即使不開航標(biāo)燈普通也能安全行駛。因此，在本案中，盡管不開航標(biāo)燈是戰(zhàn)爭因素的成果，但不開航標(biāo)燈并不是造成船舶發(fā)生碰撞事故起支配作用的因素，即不是近因。近因應(yīng)是雙方船舶互有過失。

2.根據(jù)挪威仲裁機(jī)構(gòu)的分析，造成兩船發(fā)生碰撞事故的根本因素，既不是戰(zhàn)爭，也不是不開航標(biāo)燈，而是兩船的航行過失。最后，挪威仲裁機(jī)構(gòu)裁定，造成“諾瓦號”秋“馬格農(nóng)號”這兩艘油輪碰撞的近因是航行過失。航行過失屬于普通船舶保險(xiǎn)承保的責(zé)任范疇，因此，碰撞損失應(yīng)當(dāng)由挪威保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。2.人壽保險(xiǎn)也稱生命保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故或事件，在保險(xiǎn)期間內(nèi)根據(jù)保險(xiǎn)合同商定的條件給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。

3.人身意外傷害保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同使用期內(nèi)以被保險(xiǎn)人因意外傷害而致身故或殘疾為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

4.健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保障被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或因疾病、意外事故不能工作收入減少獲得賠償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。

5.疾病是指由于人體內(nèi)在的因素，造成精神上或肉體上的痛苦或不健全。構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有下列三個(gè)條件：第一，必須是由于明顯非外來因素所造成的；第二，必須是非先天性的因素所造成的；第三，必須是由于非長存的因素所造成的。

6.責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的特有概念，是指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定時(shí)限(如90天、180天、360天等)內(nèi)，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人發(fā)生的保險(xiǎn)事故承當(dāng)賠償責(zé)任，超出這一定時(shí)限保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。

7.觀察期也稱試保期，在健康保險(xiǎn)單中普通規(guī)定一種觀察期（90或180天等）。被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病或意外傷害所致收入損失和支出醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé),即觀察期內(nèi)所患疾病推定為投保以前患有，觀察期結(jié)束后保險(xiǎn)單正式生效。

8.免責(zé)期：在醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)中，免責(zé)期是指觀察期；在失能收入損失保險(xiǎn)中，免責(zé)期也稱等待期，自被保險(xiǎn)人失能之日起，持續(xù)失能不間斷達(dá)成商定時(shí)間后，保險(xiǎn)公司才開始給付失能保險(xiǎn)金，此商定時(shí)間稱為免責(zé)期，是免賠額的一種特殊形式。

9.殘疾是指人體的組織或器官永久性地缺失，或者人體的組織或器官的正?；顒?dòng)機(jī)能永久喪失。

10.死亡即機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡涉及兩種狀況，一是生理死亡，即已被證明的死亡；二是宣布死亡，即按照法律程序推定的死亡。

二、問答題

1.答：

（1）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體、含有不可估價(jià)性；

（2）人身風(fēng)險(xiǎn)含有必然性、不可預(yù)測性、均衡性、分散性等多重性質(zhì)；

（3）人身保險(xiǎn)合同是給付性合同，不合用損失賠償原則；

（4）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益規(guī)定較為特殊；

（5）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品含有多重功效；

（6）人身保險(xiǎn)合同期限長，保險(xiǎn)費(fèi)采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)。

2.答：

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)和資我市場的發(fā)展，人們對保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求逐步多樣化，在含有傳統(tǒng)的保障功效之外，人們還但愿壽險(xiǎn)產(chǎn)品含有投資儲(chǔ)蓄的功效，適應(yīng)人們新的保險(xiǎn)需求變化，保險(xiǎn)人開發(fā)了下列一系列新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，其特點(diǎn)分別是：

（1）分紅保險(xiǎn)。重要特點(diǎn)：保單持有人作為與保險(xiǎn)公司的利益共同體，不僅享有固定利率的利益，并且還享有直接參加保險(xiǎn)公司經(jīng)營利潤的分派；客戶與保險(xiǎn)公司共同承當(dāng)投資風(fēng)險(xiǎn)；保單價(jià)格較高；保險(xiǎn)金給付、退保金中含有紅利等。

（2）變額人壽保險(xiǎn)。其特性重要體現(xiàn)在下列方面：保險(xiǎn)的保障功效與投資功效高度統(tǒng)一；保單持有人的利益直接與投資回報(bào)率掛鉤；對投保人透明度高；風(fēng)險(xiǎn)由客戶自擔(dān)。

（3）萬能保險(xiǎn)。重要特性是繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)節(jié)。另外，每個(gè)保單持有人也有單獨(dú)設(shè)立賬戶；萬能保險(xiǎn)的經(jīng)營透明度高；該保險(xiǎn)規(guī)定有確保利息；有兩種可供被保險(xiǎn)人選擇的死亡保險(xiǎn)金給付模式。

（4）變額萬能壽險(xiǎn)。其特點(diǎn)是將萬能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活性和變額壽險(xiǎn)的投資靈活性相結(jié)合，適合那些將壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值視為投資而非儲(chǔ)蓄的人，保單持有人承當(dāng)投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.答：

年金保險(xiǎn)是以生存為給付條件，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同商定金額、方式，定時(shí)向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)，是生存保險(xiǎn)的特殊形態(tài)。按照不同的分類原則，年金保險(xiǎn)能夠劃分為不同的種類。

（1）按繳費(fèi)方式不同分為躉繳年金和期繳年金保險(xiǎn)。

（2）按被保險(xiǎn)人不同分為個(gè)人年金、聯(lián)合年金和聯(lián)合及生存者年金保險(xiǎn)。

（3）按年金給付額與否變動(dòng)分為定額年金和變額年金。

（4）按年金給付開始時(shí)間不同分為即期年金和延期年金保險(xiǎn)。

（5）按給付期限不同分為定時(shí)年金、終身年金和最低確保年金保險(xiǎn)。

4.答：

意外傷害是指非本意的、外來的、忽然的傷害，亦即在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違反被保險(xiǎn)人意愿的狀況下，忽然發(fā)生的外來致害物對被保險(xiǎn)人身體明顯、激烈地侵害的客觀事實(shí)。

意外傷害涉及意外和傷害兩個(gè)必要條件。傷害是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)，傷害由致害物、侵害對象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成，三者缺一不可。意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言的，傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到或違反被保險(xiǎn)人的主觀意愿。

5.答：

判斷保險(xiǎn)人與否承當(dāng)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有下列三個(gè)必要條件，三個(gè)必要條件缺一不可：

（1）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害；

（2）被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾或支付了醫(yī)療費(fèi)用；

（3）意外傷害是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的直接因素或近因。

6.答：健康保險(xiǎn)合同中重要有下列特殊條款：

（1）觀察期條款

（2）免賠額條款

（3）比例共保條款

（4）給付限額條款

、本章實(shí)訓(xùn)題

提示：

1.根據(jù)《人身保險(xiǎn)投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》，客戶在投保重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，除了普通提示客戶應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知和讓客戶理解猶豫期的規(guī)定外，重點(diǎn)應(yīng)提請客戶注意產(chǎn)品特性和條款具體商定。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是含有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障功效的產(chǎn)品,現(xiàn)有定額給付性質(zhì)的，也有費(fèi)用賠償性質(zhì)的。定額給付性質(zhì)的健康保險(xiǎn)按商定給付保險(xiǎn)金，與被保險(xiǎn)人與否獲得其它醫(yī)療費(fèi)用賠償無關(guān)；對于費(fèi)用賠償性質(zhì)的健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金可能會(huì)對應(yīng)扣除被保險(xiǎn)人從其它渠道所獲的醫(yī)療費(fèi)用賠償。請您注意條款中與否有免賠額或賠付比例的商定、與否有疾病觀察期商定。如果保險(xiǎn)公司以附加險(xiǎn)形式銷售無確保續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，請您注意附加健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限應(yīng)不不大于主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限。

投保單的填寫是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程的第一步，對的指導(dǎo)客戶填寫投保單是學(xué)生應(yīng)訓(xùn)練的一項(xiàng)基本功。本投保單以學(xué)平險(xiǎn)為例進(jìn)行練習(xí)，由于是團(tuán)體保險(xiǎn)，要重點(diǎn)對被保險(xiǎn)人清單進(jìn)行審核。學(xué)生在實(shí)訓(xùn)時(shí)，要注意區(qū)別主險(xiǎn)與附險(xiǎn)，注意填寫時(shí)的規(guī)范與精確。第七章

政策保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)

一、名詞解釋

1.政策保險(xiǎn)是指政府為了實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)政策或社會(huì)政策目的，對于商業(yè)保險(xiǎn)公司難以經(jīng)營的險(xiǎn)種予以一定保護(hù)扶持和引導(dǎo)而實(shí)施的保險(xiǎn)。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

3.出口信用保險(xiǎn)是指承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)的過程中，因進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受經(jīng)濟(jì)損失的一種信用保險(xiǎn)。

4.海外投資保險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國政治局勢動(dòng)亂或政府法令變動(dòng)所引發(fā)的投資損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。

5.社會(huì)保險(xiǎn)是指政府通過立法強(qiáng)制實(shí)施、由政府、單位和個(gè)人三方共同籌資，對勞動(dòng)者遭遇年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等特定社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，臨時(shí)或永遠(yuǎn)失去工資收入時(shí)提供基本生活保障的社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度。

6.基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是指政府通過立法制度安排，以權(quán)利與義務(wù)的一致性為基礎(chǔ)，在勞動(dòng)者因年老而喪失勞動(dòng)能力或達(dá)成法定解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年紀(jì)界限后，為滿足他們的基本生活需要而建立的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。在各國的社會(huì)保險(xiǎn)制度中基本養(yǎng)老保險(xiǎn)都是最重要的項(xiàng)目。

二、問答題

1.答：

政策保險(xiǎn)的特點(diǎn)有：

（1）政策性是政策保險(xiǎn)最突出的特點(diǎn)

（2）經(jīng)營目的是為特定的產(chǎn)業(yè)政策服務(wù)

（3）政策保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有特色，體現(xiàn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營主體有特色、實(shí)施方式有特色、承保金額的擬定有特色、保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)費(fèi)率有特色

政策保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)等。

2.答：

政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系有：

（1）政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)同樣，兩者都是風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，都是保險(xiǎn)體系不可或缺的重要構(gòu)成部分，都要通過訂立保險(xiǎn)合同建立保險(xiǎn)關(guān)系，都要遵照保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、近因原則和損失賠償原則。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)體系的主體和核心，政策保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)之后產(chǎn)生，政策保險(xiǎn)彌補(bǔ)了由于市場失靈所造成的商業(yè)保險(xiǎn)在某些產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的空白或短缺；政策保險(xiǎn)的實(shí)施不僅要依靠國家政策支持，還需要借助商業(yè)保險(xiǎn)的力量，例如政府經(jīng)常運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多、人員充足、經(jīng)驗(yàn)豐富等優(yōu)勢委托其經(jīng)辦政策保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別是：

（1）經(jīng)營目的不同。

（2）經(jīng)營主體不同。

（3）實(shí)施方式不同。

（4）保險(xiǎn)費(fèi)來源不同。

3.答：

社會(huì)保險(xiǎn)含有下列特性：

（1）立法強(qiáng)制性。

（2）責(zé)任分擔(dān)性。

（3）保障的普遍性和廣泛的社會(huì)性。

我國社會(huì)保險(xiǎn)的重要內(nèi)容有：

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；

基本醫(yī)療保險(xiǎn)；

工傷保險(xiǎn)；

失業(yè)保險(xiǎn)；

生育保險(xiǎn)。

4.答：

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的共性體現(xiàn)在：

（1）都是基于相似風(fēng)險(xiǎn)的集中與分散。

（2）都是對被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償或給付。

（3）都需要擬定一種合理、充足的繳費(fèi)率。

（4）處置的風(fēng)險(xiǎn)類別極其相似，提供的經(jīng)濟(jì)保障有部分互相重疊。

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別是：

性質(zhì)、特點(diǎn)不同；

立法范疇不同；

保險(xiǎn)費(fèi)的籌集方法不同；

保險(xiǎn)金支付方法不同；

管理體制不同；

保險(xiǎn)對象和作用不同。

三、本章實(shí)訓(xùn)

提示：

1.本題規(guī)定學(xué)生在掌握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特性的基礎(chǔ)上進(jìn)一步回答農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困難，學(xué)生能夠從其特點(diǎn)歸納出經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的困難。重要從農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特殊性、巨災(zāi)性、不擬定性、政策性等方面去分析給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營帶來的困難。

2.本題規(guī)定學(xué)生在精確掌握出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)的概念及特性的基礎(chǔ)上論述兩者在中國的現(xiàn)實(shí)意義，重點(diǎn)從它們的政策性及具體承保的對象的特殊性兩方面去論述。存在的問題和困難重要從兩者承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性去考慮。

3.社會(huì)保險(xiǎn)法在我國的頒布實(shí)施是我國社會(huì)保障立法過程中的一件大事，其意義重大，學(xué)生能夠從立法從無到有的角度去理解其重要意義。《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定了社會(huì)保險(xiǎn)基金先行支付，這一制度被社會(huì)各界稱為《社會(huì)保險(xiǎn)法》的一大亮點(diǎn)。先行支付是指在造成參保人員傷病的第三人不支付醫(yī)療費(fèi)用或者未依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的用人單位不向其工傷職工支付工傷保險(xiǎn)待遇時(shí)，由基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金或者工傷保險(xiǎn)基金先行支付有關(guān)待遇，然后社會(huì)保險(xiǎn)基金再向第三人或者用人單位追償?shù)闹贫?。其目的是為了保障個(gè)人在受到傷害時(shí)得到及時(shí)救治。

4.《社會(huì)保險(xiǎn)法》對失業(yè)人員參加職工醫(yī)保做了某些新規(guī)定。第四十八條規(guī)定“失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間，參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，享有基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。失業(yè)人員應(yīng)當(dāng)繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)從失業(yè)保險(xiǎn)基金中支付，個(gè)人不繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>

按照社會(huì)保險(xiǎn)法的規(guī)定，對此人社部和財(cái)政部還聯(lián)合制訂發(fā)出了《有關(guān)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金人員參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)問題的告知》，明確由失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)統(tǒng)一為領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金人員辦理醫(yī)療保險(xiǎn)參保繳費(fèi)手續(xù)，所需費(fèi)用由失業(yè)保險(xiǎn)基金支付，個(gè)人不繳費(fèi)；參加職工醫(yī)保當(dāng)月起，能夠按規(guī)定享有對應(yīng)的住院和門診醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。這一政策對切實(shí)保障失業(yè)人員享有基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇、接續(xù)基本醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系，完善失業(yè)保險(xiǎn)制度含有重要意義。

5.這些問題歸納起來重要涉及下列三個(gè)方面：

（1）為了進(jìn)一步維護(hù)參保人員權(quán)益，對《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定的有關(guān)待遇作了細(xì)化。例如，規(guī)定了參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)局限性人員的待遇；明確了非本人意愿中斷就業(yè)的具體情形。

（2）為了規(guī)范管理，對《社會(huì)保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定作了進(jìn)一步明確。例如，明確了社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算、決算草案的編制程序；規(guī)定了社保機(jī)構(gòu)及其工作人員的保密義務(wù)。

（3）為了使《社會(huì)保險(xiǎn)法》更具可操作性，對有關(guān)內(nèi)容作理解釋性和補(bǔ)充性規(guī)定。例如，對《社會(huì)保險(xiǎn)法》中的因工死亡補(bǔ)貼金作理解釋性規(guī)定；規(guī)定了用人單位未依法代扣代繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)合同將大量的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人，而他影響敞口的手段仍受到限制；在這種合同中再保險(xiǎn)人喪失了保費(fèi)量，并因此而喪失了其影響力；接受這種合同再保險(xiǎn)人需要龐大的信息量；對于核心的指標(biāo)（如賠付率）可能存在分出人人為操縱的危險(xiǎn)；隨著保險(xiǎn)業(yè)變得越來越國際化，大多數(shù)業(yè)務(wù)的構(gòu)造變得越來越不透明。合用范疇：暴風(fēng)雨和冰雹保險(xiǎn)。

4．臨時(shí)再保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于：不管是分出人還是分入人都含有靈活性，選擇余地大。但這種分保形式也有很明顯的缺點(diǎn)：由于分保業(yè)務(wù)必須征得分保接受人的同意，只有在全部臨時(shí)分保業(yè)務(wù)安排完畢后，原保險(xiǎn)人才可能對保戶承保，因此有可能失去機(jī)會(huì)，影響業(yè)務(wù)的開展；由于必須逐筆安排業(yè)務(wù)并到期續(xù)保，手續(xù)繁雜，容易增加營業(yè)費(fèi)用的開支。

合同再保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于分出人承保業(yè)務(wù)時(shí)，不必逐筆征得再保險(xiǎn)人同意，分入人必須接受業(yè)務(wù)，解決賠款。只要沒有發(fā)現(xiàn)重大的疏忽和過失，分入人不應(yīng)干預(yù)，因此，這種分保方式能夠使得再保險(xiǎn)人獲得大量的業(yè)務(wù)。另外，合同雙方的當(dāng)事人有著更親密的共同利害關(guān)系。

預(yù)約再保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于對分出人和分入人的影響是不同的。對于分出人來說，在遇有超出合同再保險(xiǎn)金額的大宗業(yè)務(wù)時(shí)，能夠安排預(yù)約再保險(xiǎn)，而毋需與分入人逐筆聯(lián)系。這樣，不僅有助于分出人對超出合同限額業(yè)務(wù)的自動(dòng)安排，增加分出人的承保能力，也有助于經(jīng)紀(jì)人快速安排業(yè)務(wù)。而對于分入人來說，其對業(yè)務(wù)質(zhì)量不易掌握，穩(wěn)定性較差，且含有強(qiáng)制性。因此，這類合同較受分出人歡迎而不受分入人歡迎。

三、本章實(shí)訓(xùn)

1．成數(shù)分保

在成數(shù)分保方式下，分出公司對每一風(fēng)險(xiǎn)單位的承保能力為50萬元。分出公司自留20％，自留額為10萬元，接受公司承當(dāng)80％，分保額為40萬元，分保手續(xù)費(fèi)比例為40％。

全年保費(fèi)分派：

分出公司

1000萬×20％=200萬

分入公司

1000萬×80％=800萬

全年收益分派：

分出公司：200萬（保費(fèi)）－350萬（費(fèi)用）－100萬（賠款）＋320萬（分保手續(xù)費(fèi)）＝70萬（元）

分入公司：800萬（分保費(fèi)）－320萬（分保手續(xù)費(fèi)）－400萬（賠款）＝80萬（元）

由于成數(shù)分保方式要將全部業(yè)務(wù)（涉及保額在自留額以內(nèi)的業(yè)務(wù)）按固定比例分給分入公司，并且按相似比例分派保費(fèi)，分保費(fèi)支出較多，分出公司收益較少，經(jīng)營收益匡算見下表（單位：萬元）：

項(xiàng)目

分出公司

項(xiàng)目

分入公司

保費(fèi)收入

1000

減：費(fèi)用開支

（350）

減：付出分保費(fèi)

（800）

分保費(fèi)收入

800

加：分保手續(xù)費(fèi)

320

減：分保手續(xù)費(fèi)

（320）

減：賠款

（500）

加：攤回賠款

400

減：分?jǐn)傎r款

（400）

凈收益

70

凈收益

80

2．溢額分保（教材P212頁倒數(shù)第5行“假定分保費(fèi)支出為60萬元，攤回賠款為32萬元?！眲澗€的數(shù)字有誤，對的的應(yīng)為“假定分保費(fèi)支出為600萬元，攤回賠款為320萬元?！毕卤碇屑t色數(shù)字為糾正后成果）

分出公司和分入公司經(jīng)營收益匡算見下表（單位：萬元）：

項(xiàng)目

分出公司

項(xiàng)目

分入公司

保費(fèi)收入

1000

減：費(fèi)用開支

（350）

減：付出分保費(fèi)

（60/600）

分保費(fèi)收入

60/600

加：分保手續(xù)費(fèi)

21/210

減：分保手續(xù)費(fèi)

（21/210）

減：賠款

（500）

加：攤回賠款

32/320

減：分?jǐn)傎r款

（32/320）

凈收益

143/80

凈收益

7/70

由于溢額分?？蓪我伙L(fēng)險(xiǎn)單位保險(xiǎn)金額在自留額10萬元以內(nèi)的業(yè)務(wù)全部自留，不必分出，只將超出自留額的業(yè)務(wù)部分分出，故自留的保費(fèi)比成數(shù)分保相對增加，分保費(fèi)支出相對減少，因此，全年收益150萬元，分出公司的收益相對較多，為143(80)萬元，分入公司的收益則減至7(70)萬元。

3．險(xiǎn)位超賠分保（教材P212頁倒數(shù)第2行“假定在50萬元賠款中發(fā)生超額賠款10筆，合計(jì)15萬元，即分出公司可獲得攤回賠款15萬元?！眲澗€的數(shù)字有誤，對的的應(yīng)為“假定在500萬元賠款中發(fā)生超額賠款10筆，合計(jì)150萬元，即分出公司可獲得攤回賠款150萬元。下表中紅色數(shù)字為糾正后成果”）

分出公司和分入公司經(jīng)營收益匡算見下表（單位：萬元）：

項(xiàng)目

分出公司

項(xiàng)目

分入公司

保費(fèi)收入

1000

減：費(fèi)用開支

（350）

減：付出分保費(fèi)

（200）

分保費(fèi)收入

200

減：賠款

（50/500）

加：攤回賠款

15/150

減：攤賠款

（15/150）

凈收益

415/100

185/50

由于險(xiǎn)位超賠分保是以賠款為基礎(chǔ)分派責(zé)任，分保費(fèi)率不按原保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，而是由分保雙方按業(yè)務(wù)狀況議定，如業(yè)務(wù)質(zhì)量好，費(fèi)率可低某些，因而分出公司自留保費(fèi)較多。經(jīng)匡算，全年收益600

(150)萬元，分出公司獲得415

(100)萬元，分入公司獲得

185

(50)萬元。

以上三種分保方式經(jīng)營收益匡算成果表明，如果選用超賠分保，分出公司的收益較多，但是超賠分保不能用于業(yè)務(wù)交換，沒有回頭業(yè)務(wù)保費(fèi)收入，并且費(fèi)率每年都可能變動(dòng)，有較大的波動(dòng)性。如選用成數(shù)或溢額分保，雖收益較少某些，卻能夠進(jìn)行業(yè)務(wù)交換，獲得回頭業(yè)務(wù)保費(fèi)收入和盈利機(jī)會(huì)，且有助于建立保險(xiǎn)同業(yè)之間長久穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。因此，分出公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)其經(jīng)營方針和具體業(yè)務(wù)，權(quán)衡利弊，做出選擇。

（1）核保調(diào)查即收集和整頓有關(guān)信息，為審核驗(yàn)險(xiǎn)和承保決策提供事實(shí)根據(jù)。

（2）審核驗(yàn)險(xiǎn)即根據(jù)核保調(diào)查資料和投保人提供的投保材料對投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀精確的分析評價(jià)。審核驗(yàn)險(xiǎn)的重要內(nèi)容涉及審核投保資格、審核保險(xiǎn)標(biāo)的、審核保險(xiǎn)金額等。

（3）核保決定，保險(xiǎn)人按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范疇和承保權(quán)限，在審核驗(yàn)險(xiǎn)之后，從承?？刂平嵌茸龀龊吮Q定。核保決定的成果有三種，正常承保、條件承保和回絕承保。

保險(xiǎn)承保涉及投保受理、核保、繕制單證、收費(fèi)出單和保全服務(wù)等一系列程序。

承?？刂粕婕翱刂颇孢x擇、控制保險(xiǎn)責(zé)任、控制人為風(fēng)險(xiǎn)等。

（1）保險(xiǎn)人控制逆選擇的辦法是對不符合承保條件者不予承保，對風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的有條件地承保，建立級差費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率等制度，使每一筆業(yè)務(wù)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況與其合用的費(fèi)率類型相一致，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間、被保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的公平，有效遏制惡性循環(huán)。

（2）在保險(xiǎn)合同中增加某些特別商定以控制保險(xiǎn)責(zé)任，這些特別商定可分為三類：一是擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任類。保險(xiǎn)人為了滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要，以加收保費(fèi)為條件適宜擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任。在使用該類條款時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際狀況，設(shè)定該擴(kuò)展責(zé)任的賠償限額和每次事故免賠額。二是規(guī)范類。為了避免雙方發(fā)生糾紛，對容易產(chǎn)生歧義的事項(xiàng)進(jìn)行明確或補(bǔ)充，具體商定具體的方式以及解決的方法。在使用該類條款時(shí)力求規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)。三是限制保險(xiǎn)責(zé)任類。保險(xiǎn)人針對風(fēng)險(xiǎn)比較高的保險(xiǎn)標(biāo)的，專門設(shè)立嚴(yán)格的賠付條件，或者將某些風(fēng)險(xiǎn)因素列入除外責(zé)任，以此確保保險(xiǎn)人的償付能力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。

（3）保險(xiǎn)人在承保時(shí)常采用下列辦法控制人為風(fēng)險(xiǎn)：

第一，實(shí)施限額承保。保險(xiǎn)人采用低額承?；蚓窒扌灶~承保的方式，留一部分風(fēng)險(xiǎn)給被保險(xiǎn)人自己承當(dāng)。

第二，規(guī)定免賠額。免賠額有絕對免賠額和相對免賠額之分，都是將小額損失留給被保險(xiǎn)人自己承當(dāng)。

第三，續(xù)保費(fèi)率浮動(dòng)。引入獎(jiǎng)優(yōu)罰劣機(jī)制，防災(zāi)防損做得好的，續(xù)保時(shí)費(fèi)率下浮，反之上浮。這三種辦法都是以切身利益激勵(lì)約束被保險(xiǎn)人的行為，防備人為風(fēng)險(xiǎn)。

4.答：

保險(xiǎn)防災(zāi)防損與社會(huì)防災(zāi)防損親密有關(guān)，互為補(bǔ)充，其共同之處體現(xiàn)在：

第一，兩者都是解決風(fēng)險(xiǎn)的必要手段；

第二，兩者都是為了減少損失，達(dá)成保護(hù)社會(huì)已有的財(cái)富，保障社會(huì)安定的目的。

保險(xiǎn)防災(zāi)防損與社會(huì)防災(zāi)防損又有著明顯的區(qū)別，其區(qū)別重要體現(xiàn)在下列幾個(gè)方面：

第一，防災(zāi)防損的主體不同。保險(xiǎn)防災(zāi)防損的主體是保險(xiǎn)公司；社會(huì)防災(zāi)防損的主體則是社會(huì)專門防災(zāi)防損部門或機(jī)構(gòu)。

第二，防災(zāi)防損的對象不同。保險(xiǎn)防災(zāi)防損的對象是保險(xiǎn)公司所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的；社會(huì)防災(zāi)防損的對象則是遍及社會(huì)全部團(tuán)體和個(gè)人。

第三，防災(zāi)防損的根據(jù)不同。保險(xiǎn)公司是公司形式的經(jīng)濟(jì)組織，它是根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)合同有關(guān)權(quán)利和義務(wù)對等關(guān)系的規(guī)定開展防災(zāi)防損工作的；社會(huì)防災(zāi)防損部門則是各級政府主管防災(zāi)防損工作的行政或事業(yè)單位，它可根據(jù)國家法令和有關(guān)規(guī)定，對防災(zāi)防損對象的防災(zāi)防損工作提出規(guī)定，督促檢查。

第四，防災(zāi)防損的手段不同。保險(xiǎn)公司采用的手段是向被保險(xiǎn)人提出防災(zāi)防損建議，促使其采用方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防備，否則不予以承?；虿怀挟?dāng)賠付責(zé)任。社會(huì)防災(zāi)防損部門在開展防災(zāi)防損活動(dòng)時(shí)，則能夠運(yùn)用行政手段促使單位和個(gè)人采用方法消除危險(xiǎn)隱患，對不執(zhí)行或違反規(guī)定的單位和個(gè)人能夠予以一定的行政或經(jīng)濟(jì)處分。

5.答：

保險(xiǎn)理賠的重要意義：

（1）保險(xiǎn)理賠是組織經(jīng)濟(jì)損失賠償?shù)闹匾h(huán)節(jié)，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障職能的重要體現(xiàn)。

（2）保險(xiǎn)理賠是檢查保險(xiǎn)營銷、承保工作質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。

（3）保險(xiǎn)理賠有助于保險(xiǎn)公司樹立良好形象。

（4）保險(xiǎn)理賠可覺得保險(xiǎn)經(jīng)營積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

理賠的程序及其操作要領(lǐng)：

（1）報(bào)案受理，是指對被保險(xiǎn)人申報(bào)的出險(xiǎn)案情進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、理解和核算，以待理賠解決的過程。

（2）現(xiàn)場查勘，即案情調(diào)查，是指為了掌握事故損失的真實(shí)狀況，明確保險(xiǎn)責(zé)任，為后續(xù)理賠工作提供根據(jù)，查勘人員親臨現(xiàn)場組織施救、現(xiàn)場拍照、繪制圖片、調(diào)查出險(xiǎn)狀況、估算實(shí)際損失、解決損余等一系列核算和查證活動(dòng)。

（3）責(zé)任認(rèn)定,是保險(xiǎn)公司理賠人員根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的索賠材料和查勘人員提供的查勘資料，結(jié)合保險(xiǎn)合同中對保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任的條款商定，遵照保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則和近因原則，確認(rèn)索賠事故與否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司與否需要承當(dāng)賠付義務(wù)的過程。

（4）損失理算,對認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的出險(xiǎn)案件，結(jié)合索賠材料和勘察定損資料，保險(xiǎn)公司進(jìn)一步核定實(shí)際損失，并按保險(xiǎn)合同中賠付條款的規(guī)定，遵照賠償原則，精確計(jì)算賠償或給付金額。

（5）賠款復(fù)核,

是核賠業(yè)務(wù)解決中一種含有把關(guān)作用的核心環(huán)節(jié)。

（6）保險(xiǎn)金支付。

（7）損余解決與代位追償。

（8）結(jié)案歸檔。

6.答：

保險(xiǎn)公司可用于投資的資金有：

（1）資本金,即保險(xiǎn)公司成立時(shí)，由股東認(rèn)繳的股金。

（2）公積金,涉及資本公積金和盈余公積金。

（3）非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金,

涉及未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和其它責(zé)任準(zhǔn)備金。

（4）壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。

（5）其它資金，涉及應(yīng)付工資、應(yīng)繳稅金、應(yīng)付利潤等。

保險(xiǎn)投資應(yīng)遵照安全性原則、流動(dòng)性原則、收益性原則，還應(yīng)遵照投資分散性原則、項(xiàng)目擇優(yōu)選擇原則等。上述原則是互相聯(lián)系、互相制約的。收益性是保險(xiǎn)投資的目的，但是，收益越高、流動(dòng)性越差、風(fēng)險(xiǎn)越大，經(jīng)濟(jì)賠償是保險(xiǎn)的基本職能，融資是派生職能。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性決定其資金運(yùn)用首先要確保安全性和流動(dòng)性，在此基礎(chǔ)上追求收益，增加利潤。

7.學(xué)習(xí)《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行方法》，簡述保險(xiǎn)資金運(yùn)用范疇的重要規(guī)定。

《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行方法》中明確了保險(xiǎn)資金運(yùn)用范疇。

（1）保險(xiǎn)資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣債券或股票或證券投資基金份額等有價(jià)證券、投資不動(dòng)產(chǎn)等形式。

（2）保險(xiǎn)資金辦理銀行存款的，應(yīng)當(dāng)選擇符合規(guī)定條件的商業(yè)銀行作為存款銀行。

（3）保險(xiǎn)資金投資的債券，應(yīng)當(dāng)達(dá)成中國保監(jiān)會(huì)承認(rèn)的信用評級機(jī)構(gòu)評定的、且符合規(guī)定規(guī)定的信用級別，重要涉及政府債券、金融債券、公司（公司）債券、非金融公司債務(wù)融資工具以及符合規(guī)定的其它債券。

（4）保險(xiǎn)資金投資的股票，重要涉及公開發(fā)行并上市交易的股票和上市公司向特定對象非公開發(fā)行的股票。投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票和以外幣認(rèn)購及交易的股票由中國保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。

（5）保險(xiǎn)資金投資證券投資基金的，其基金管理人應(yīng)當(dāng)符合規(guī)定條件。

（6）保險(xiǎn)資金投資的不動(dòng)產(chǎn)，是指土地、建筑物及其它附著于土地上的定著物。具體方法由中國保監(jiān)會(huì)制訂。

（7）保險(xiǎn)資金投資的股權(quán)，應(yīng)當(dāng)為境內(nèi)依法設(shè)立和注冊登記，且未在證券交易所公開上市的股份有限公司和有限責(zé)任公司的股權(quán)。

（8）保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司不得使用各項(xiàng)準(zhǔn)備金購置自用不動(dòng)產(chǎn)或者從事對其它公司實(shí)現(xiàn)控股的股權(quán)投資。

（9）保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司對其它公司實(shí)現(xiàn)控股的股權(quán)投資，應(yīng)當(dāng)滿足有關(guān)償付能力監(jiān)管規(guī)定。保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司的保險(xiǎn)子公司不符合中國保監(jiān)會(huì)償付能力監(jiān)管規(guī)定的，該保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司不得向非保險(xiǎn)類金融公司投資。

（10）保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)資金運(yùn)用，不得有存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)、買入被交易所實(shí)施“特別解決”或“警示存在終止上市風(fēng)險(xiǎn)的特別解決”的股票、投資不含有穩(wěn)定現(xiàn)金流回報(bào)預(yù)期或者資產(chǎn)增值價(jià)值等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策項(xiàng)目的公司股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)、直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)、從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資、將保險(xiǎn)資金運(yùn)用形成的投資資產(chǎn)用于向別人提供擔(dān)?；蛘甙l(fā)放貸款等行為。

（11）保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)資金運(yùn)用應(yīng)當(dāng)符合規(guī)定的比例規(guī)定。

（12）投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和非壽險(xiǎn)非預(yù)定收益投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)在資產(chǎn)隔離、資產(chǎn)配備、投資管理、人員配備、投資交易和風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)，獨(dú)立于其它保險(xiǎn)產(chǎn)品資金第十章

保險(xiǎn)市場

一、名詞解釋

1.保險(xiǎn)市場：狹義的保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交易的場合；廣義的保險(xiǎn)市場是指全部實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。

2.保險(xiǎn)中介：保險(xiǎn)中介是連接保險(xiǎn)人和投保人之間的橋梁和紐帶，他們專門從事保險(xiǎn)中介服務(wù)，并依法獲取傭金的單位或個(gè)人。

3.保險(xiǎn)商品價(jià)格：保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率。普通由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成。

4.保險(xiǎn)市場需求：保險(xiǎn)市場險(xiǎn)需求就是指在一定的費(fèi)率水平上，一定時(shí)期內(nèi)投保人在保險(xiǎn)市場上樂意并有能力購置（有效需求）的保險(xiǎn)商品數(shù)量

5.保險(xiǎn)市場供應(yīng)：保險(xiǎn)市場供應(yīng)是指在一定的費(fèi)率水平上，一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)市場上各家保險(xiǎn)公司樂意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。

6.純費(fèi)率：純費(fèi)率是對應(yīng)于每單位保額的可能損失額，在理論上它是所投保標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而發(fā)生損失的概率。

7.附加費(fèi)率：附加費(fèi)率包含著保險(xiǎn)公司的營業(yè)費(fèi)用和預(yù)期利潤，它是保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)費(fèi)用和適宜利潤與保險(xiǎn)金額總額的比率。

8.生命表：生命表是根據(jù)以往一定時(shí)期內(nèi)多個(gè)年紀(jì)的死亡統(tǒng)計(jì)資料編制的，由每個(gè)年紀(jì)死亡率所構(gòu)成的匯總表。生命表是壽險(xiǎn)精算的科學(xué)基礎(chǔ)，是壽險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算的根據(jù)。

9.保險(xiǎn)代理人：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范疇內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

10.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

11.保險(xiǎn)公估人：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人能夠委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評定機(jī)構(gòu)或者含有有關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員，對保險(xiǎn)事故進(jìn)行評定和鑒定。

12.保險(xiǎn)深度：是指某地保費(fèi)收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。

13.保險(xiǎn)密度：是指按本地人口計(jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額。

保險(xiǎn)密度反映了該地國民參加保險(xiǎn)的程度，一國國民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。

二、問答題

1.答：

保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素涉及保險(xiǎn)市場的主體、客體和保險(xiǎn)商品交易價(jià)格。保險(xiǎn)市場主體有保險(xiǎn)商品的供應(yīng)方（賣方）、需求方（買方）和中介方。

保險(xiǎn)市場的客體是指保險(xiǎn)市場上供求雙方具體交易的對象，即保險(xiǎn)商品，就它是一種特殊商品——無形的、抽象的、非渴求性，且生產(chǎn)與消費(fèi)同時(shí)進(jìn)行。保險(xiǎn)商品價(jià)格是保險(xiǎn)費(fèi)率，由保險(xiǎn)市場的供求所決定。它是被保險(xiǎn)人為獲得保險(xiǎn)保障而由投保人向保險(xiǎn)人支付價(jià)格的原則。

特性：保險(xiǎn)市場既含有普通市場的特性，又含有本身的獨(dú)特屬性。保險(xiǎn)市場的特性是由保險(xiǎn)市場交易對象的特殊性所決定的，保險(xiǎn)市場體現(xiàn)為直接風(fēng)險(xiǎn)市場、非即時(shí)清潔市場和特殊期權(quán)交易市場等特性。

2.答:

保險(xiǎn)市場的組織形式是指在一種國家或地區(qū)的保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)人采用什么組織形式經(jīng)營保險(xiǎn)。重要是指保險(xiǎn)人的組織形式和保險(xiǎn)中介人的組織形式。

保險(xiǎn)人的組織形式按照經(jīng)營主體劃分可分為國營保險(xiǎn)組織、私營保險(xiǎn)組織、合營保險(xiǎn)組織、合作保險(xiǎn)組織；按照經(jīng)營目的劃分有盈利性保險(xiǎn)組織與非盈利性保險(xiǎn)組織。

3.答：

保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范疇內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人有下列幾個(gè)分類原則：按保險(xiǎn)代理人銷售的險(xiǎn)種分類，保險(xiǎn)代理人可分為產(chǎn)險(xiǎn)代理人和壽險(xiǎn)代理人；按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的程序分類，保險(xiǎn)代理人可分為承保代理人和理賠代理人；按職權(quán)范疇的不同，保險(xiǎn)代理人可分為專用代理人和獨(dú)立代理人。我國保險(xiǎn)代理人分為保險(xiǎn)專業(yè)代理、保險(xiǎn)兼業(yè)代理和保險(xiǎn)個(gè)人代理三種。

保險(xiǎn)代理人的權(quán)限及其法律后果。《保險(xiǎn)法》第一百二十六條規(guī)定，保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)代理人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)代理人訂立委托代理合同，依法商定雙方的權(quán)利和義務(wù)。同時(shí)，第一百二十七條規(guī)定，保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承當(dāng)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人能夠依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。

4.答：

兩者都是保險(xiǎn)中介。

保險(xiǎn)代理人是基于保險(xiǎn)人的利益從事代理活動(dòng)的，為保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)；

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益從事中介活動(dòng)，為投保人選擇適宜的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種。保險(xiǎn)代理人是以保險(xiǎn)人的名義行使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)代理人的代理行為后果由保險(xiǎn)人承當(dāng)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義獨(dú)立地從事中介業(yè)務(wù)，其行為后果自己承當(dāng)。

5.答：

保險(xiǎn)需求就是指在一定時(shí)期，在一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，一定的保險(xiǎn)價(jià)格條件下，投保人在保險(xiǎn)市場上樂意并有能力購置（有效需求）的保險(xiǎn)商品數(shù)量。影響保險(xiǎn)需求的重要因素有風(fēng)險(xiǎn)因素、保險(xiǎn)費(fèi)率、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與投保水平人收入水平、互補(bǔ)品和替代品價(jià)格、文化傳統(tǒng)、法律、政策、制度、和人口水平。

保險(xiǎn)供應(yīng)是指在一定時(shí)期，在一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，一定的保險(xiǎn)價(jià)格條件下，保險(xiǎn)市場上各家保險(xiǎn)公司樂意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。保險(xiǎn)供應(yīng)是以保險(xiǎn)需求為前提的。保險(xiǎn)需求是制約保險(xiǎn)供應(yīng)的基本因素。在保險(xiǎn)需求的影響下，保險(xiǎn)市場供應(yīng)還受到下列因素的制約：1.保險(xiǎn)資本總量2.保險(xiǎn)商品的價(jià)格、保險(xiǎn)成本和利潤3.保險(xiǎn)市場的競爭與規(guī)范程度4.互補(bǔ)品與替代品的價(jià)格5.保險(xiǎn)經(jīng)營管理技術(shù)水平和從業(yè)人員隊(duì)伍素質(zhì)6.國家法律制度和政策與監(jiān)管

6.答：

保險(xiǎn)價(jià)格的構(gòu)成，即保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成，普通由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成。習(xí)慣上，將由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成的費(fèi)率稱為毛費(fèi)