第三方支付平臺的商業(yè)模式存在的問題及完善對策研究TOC\o"1-3"\h\u292951前言 1295842第三方支付概述 166572.1第三方支付定義 1149492.2第三方支付特征 1108802.3第三方支付平臺的意義 22663我國第三方支付平臺的商業(yè)模式現狀分析 2309233.1第三方支付行業(yè)規(guī)模 239973.1.1第三方支付平臺持照情況 2164713.1.2第三方支付的交易規(guī)模 3164563.1.3第三方支付的用戶規(guī)模 3299623.2第三方支付行業(yè)競爭分析 4143853.2.1來自行業(yè)內部的競爭 433003.2.2來自行業(yè)外部的競爭 5115293.3第三方支付行業(yè)的盈利模式 6183873.3.1服務費收益 6173983.3.2資金沉淀收益 6285343.3.3衍生品收益 6155973.4第三方支付行業(yè)監(jiān)管政策分析 655223.4.1規(guī)范性監(jiān)管政策 6301343.4.2備付金管理政策 7203533.4.3“斷直連”相關政策 7271804第三方支付平臺的商業(yè)模式存在的問題 776654.1法律法規(guī)不完善 7172824.2平臺缺乏機動性 8275524.3不當競爭的現象 9221524.4資金的安全隱患 989565第三方支付平臺的商業(yè)模式的對策建議 10126175.1完善相關的法律法規(guī) 1066145.2完善平臺的機動性 1067845.3改變行業(yè)的競爭模式 11193305.4加強客戶資金的監(jiān)管 1114762結論 1223833參考文獻 131前言社會在不斷發(fā)展，時代在不斷前進，我國網絡技術也不斷迭代升級，電商平臺和第三方支付平臺也在蓬勃發(fā)展，在2011年央行發(fā)布首個第三方支付接入授權以來，第三方支付平臺不斷涌現，很多公司都想加入第三方支付平臺，公司數量大幅增長。經過了十多年的發(fā)展，我國第三方支付市場形成了不同的發(fā)展梯隊、完整的支付流程以及成熟的盈利模式。支付寶是我國第三方支付平臺行業(yè)的領跑者，專注于支付工具和理財業(yè)務，成功的經驗可以被其他企業(yè)所借鑒。微信支付依賴于微信強大的社交功能發(fā)展起來，推出了很多快捷，高效的生活服務，深受廣大用戶喜愛，分析第三方支付平臺各自的盈利來源和盈利模式，可以為第三方支付平臺的健康發(fā)展提供建議。2第三方支付概述2.1第三方支付定義第三方支付是一種在線付款方式。一個高效，可靠和可信賴的機構與每家銀行簽署協議，并使用銀行支付結算系統(tǒng)促進雙方之間的交易。這些與銀行簽署協議的公司稱為第三方支付公司。類似支付寶等由這些公司建立的平臺稱為第三方支付平臺，購買商品后，買方將第三方付款用于第三方平臺提供的賬戶，請求第三方付款，然后將其發(fā)送給賣方。買方接受貨物，檢查貨物，付款給第三方，然后將其轉移到賣方的賬戶中。如圖2-1所示：圖2-1第三方支付交易流程2.2第三方支付特征（1）金融性2010年，央行把第三方支付企業(yè)認定為提供非銀行資金轉移服務的機構，提供金融服務的會計，融資，債券，轉移等。（2）集中性第三方支付平臺提供了廣泛的應用程序接口，這些接口將不同的銀行卡支付方法集成到單個接口和網絡交易結算系統(tǒng)中?？蛻艉蜕倘瞬槐亻_立不同的銀行賬戶，可以使用不同的付款方式。（3）信用中介性當您付款給其他人時，付款人和收款人不會見面，但是錢會在付款人，銀行，付款服務提供商和收款人之間轉移。其中第三方支付充當中介。（4）虛擬性傳統(tǒng)意義上的支付是指賣方和賣方一手交錢一手交貨的交易，而第三方支付是利用互聯網進行的交易，由第三方支付中介對交易雙方賬戶上的資金進行操作就可以完成交易，買賣雙方甚至會在不認識對方的情況下完成交易，因此具有虛擬性。2.3第三方支付平臺的意義我國第三方支付的發(fā)展與互聯網行業(yè)的發(fā)展息息相關，近年來，我國互聯網產業(yè)保持高速迅猛的態(tài)勢發(fā)展，技術創(chuàng)新伴隨著業(yè)務創(chuàng)新，在改變大眾科學認知的同時也徹底改變了生活生產方式。而這一波進步的浪潮也為第三方支付的發(fā)展提供了強大的能量。舉例說明，在2013年以前電子商務大行其道，第三方支付主要以PC網關支付為主，互聯網支付初具規(guī)模。隨著智能手機和移動網絡的深入發(fā)展，移動設備在響應性能和網絡速度上得到了極大的提升，第三方支付也逐步向移動支付傾斜。近年來移動設備的快速普及也讓移動支付的市場份額快速上升，在5G網絡推廣的節(jié)點上尤為明顯。3我國第三方支付平臺的商業(yè)模式現狀分析隨著電子商務的發(fā)展，第三方支付市場發(fā)展迅速。第三方支付通過網絡連接促進我國的第三方支付市場快速發(fā)展，并進入了黃金時代。3.1第三方支付行業(yè)規(guī)模3.1.1第三方支付平臺持照情況到2020年，我國由237家第三方支付機構獲得支付許可，其中，61家在業(yè)務范圍里有銀行卡收單權限，其中業(yè)務覆蓋范圍全國有31家，業(yè)務覆蓋范圍有限制的有30家。3.1.2第三方支付的交易規(guī)模我國的第三方支付市場已經成熟。從2013年到2019年，我國大眾支付市場的交易量逐年增加，2019年達到250萬億元，比2018年增長20.2％，即將進入穩(wěn)定發(fā)展。近年第三方支付的增長率下降了?？傮w而言，我國第三方支付行業(yè)的監(jiān)管不斷改革趨嚴，第三方支付機構的進入資格變得更加嚴格，監(jiān)管下第三方支付很難進行大筆金額交易，影響了整體行業(yè)的發(fā)展，加上近年來競爭激烈，市場規(guī)模增速在逐漸放緩。自2016年以來，第三方移動支付交易呈現穩(wěn)定增長趨勢。如圖3-1所示：圖3-12014-2019年中國第三方移動支付市場交易規(guī)模統(tǒng)計及增長情況因為疫情對2020年第一季度的影響，線下消費者交易量顯著下降。第三方市場交易總額為64萬億元，同比減少了3.7%。3.1.3第三方支付的用戶規(guī)模2020年發(fā)布的《中國互聯網發(fā)展統(tǒng)計報告》里提到，到2020年6月，我國互聯網付款用戶達8.05億，較2020年3月增加3702萬，占網民整體的85.7%，移動付款用戶達8.02億人，較2020年3月增長3664萬，占手機網民的86%，如圖3-2所示：圖3-22017-2020年六月中國網絡支付用戶規(guī)模（單位：萬人，%）3.2第三方支付行業(yè)競爭分析3.2.1來自行業(yè)內部的競爭隨著Internet的快速發(fā)展，對在線付款的壟斷以及飽和期的出現，離線商機已成為開發(fā)大量第三方支付的目標，今天，在我國第三方支付的競爭環(huán)境發(fā)生了重大變化。諸如微信支付（騰訊金融）和支付寶之類的公司使用掃碼支付來占領離線市場，并占據第三方支付市場的很大一部分。支付寶和騰訊金融在支付市場上有位于最頂層。2020年第一季度，支付寶，騰訊金融和銀聯分別占48.44%，33.59%和7.19%。這三家公司的市場份額為89.21％，表明該行業(yè)處于較高水平。如圖3-3所示：圖3-32020年Q1中國第三方支付市場競爭格局（單位：%）3.2.2來自行業(yè)外部的競爭傳統(tǒng)支付行業(yè)是以銀行為核心的。第三方支付的出現給傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務帶來一定的沖擊，使得第三方支付企業(yè)與銀行之間產生了競爭。銀行既是第三方支付企業(yè)的合作對象，也是其最大的競爭對手。兩者之間的競爭目前主要反映在第三方支付企業(yè)對商業(yè)銀行零售業(yè)務以及支付結算類中間業(yè)務上的競爭。銀行同第三方支付企業(yè)存在競爭在于電子支付中的網上支付包括網上銀行支付和第三方支付。在零售支付服務領域，商業(yè)銀行憑借其長期以來形成的網點優(yōu)勢，依托傳統(tǒng)客戶群體，也服務于網絡支付、固定電話支付、移動電話支付、銷售終端交易、自動柜員交付中的用戶，與第三方支付企業(yè)形成競爭。如圖3-4所示：圖3-4第三方支付及商業(yè)銀行業(yè)務對比在在線第三方支付市場中，當銀行開始開發(fā)中小型支付服務時，他們使用了個人與個人之間的電子商務（C2C）市場的支付網關模式。許多銀行已在B2B跨銀行中設置了支付服務，以提供在線銀行服務，吸引連接到互聯網的客戶。在離線市場中，雙方之間也存在競爭關系。第三方支付除支付中介服務之外，也逐步開發(fā)了增值服務。例如，支付寶推出的“余額寶”是一種理財方式，本質上是購買貨幣基金，為客戶提供了新的網上理財渠道。這種新型的理財方式沖擊著銀行業(yè)傳統(tǒng)的理財業(yè)務。還有“虛擬信用卡”以及小微企業(yè)信用貸款等，第三方支付的這些增值業(yè)務都與銀行形成了競爭關系3.3第三方支付行業(yè)的盈利模式3.3.1服務費收益第三方支付機構的服務費收入是直接收入的來源，并且第三方支付平臺將為諸如轉賬，取款和還款之類的交易收取費用。比如支付寶對個人用戶轉賬到銀行卡和賬戶余額提現等兩項業(yè)務收費。第三方支付平臺還收取為商戶或企業(yè)提供收付款服轉移支付、退款等交易的服務收費，但是，這種收入增長在很大程度上取決于規(guī)模的影響，利潤空間不高。3.3.2資金沉淀收益當客戶使用第三方支付平臺與客戶進行交易時，由于結算周期的變化，一些資金將被存入儲備賬戶。這部分錢沉淀出的錢由支付機構所有，但只能用于購買基金和存入銀行，而不能用作貸款的投資。截至2020年5月，非金融機構各項存款（存款折舊）余額為15071.19億元，利息收入較高。隨著中國人民銀行逐步推進客戶備付金集中存管制度，第三方支付以賺取資金沉淀收入的利潤將變小。3.3.3衍生品收益第三方支付平臺包括基于客戶信息，交易信息，支付服務，在線營銷，消費者行為，資產管理，公民金融和融資等信息。基于向商業(yè)服務和個人客戶提供金融服務或市場產品，支付功能和其他相關功能為目的，已經開發(fā)了各種金融工具。例如，螞蟻金服依靠支付寶平臺將其業(yè)務擴展到小額信貸，在線金融，在線財富管理，保險和其他產品。這種收入經常用交易分成的方法實現盈利。3.4第三方支付行業(yè)監(jiān)管政策分析3.4.1規(guī)范性監(jiān)管政策自2013年，中央銀行發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》起，至2018年10月10日?！痘ヂ摼W金融從業(yè)機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》監(jiān)管機構已經發(fā)布了20多項法規(guī)和條例。有關第三方支付的政策文件顯示，對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管已得到加強。同時提出了許多技術規(guī)范和標準。自2016年以來，中央銀行已聯合14個部委，為了優(yōu)化支付牌照的整體配置，提高質量和分配支付牌照的資源，將不會發(fā)出支付牌照，同時加強和監(jiān)督對“付款機構”的審查。到2020年，央行將徹底廢除數十家擁有違反信貸法規(guī)的執(zhí)照的機構。目前，只有237家公司獲得許可。嚴格監(jiān)控支付許可證有助于有效控制支付風險。此外，截至2018年底，監(jiān)管機構對100多家第三方支付公司處以罰款，累計罰款額超過2億元人民幣。3.4.2備付金管理政策中央銀行于2013年6月發(fā)布了《支付機構客戶備付金存管辦法》，規(guī)定支付機構客戶準備金的管理應存放在專門用于客戶準備金的存款賬戶中，不得濫用或支配。監(jiān)督客戶儲備的代理商。同年10月，中央銀行發(fā)布了《關于支付機構客戶備付金信息核對校驗機制的通知》，進一步加強了準備金管理。2017年1月，中央銀行發(fā)布了《關于在支付機構建立中央銀行存款的聲明》。中國人民銀行或商業(yè)銀行不支付非銀行資金利息。在2018年1月和2018年6月，連續(xù)兩次發(fā)出信函，要求將支付機構客戶群中的中央存款利率從20％更改為100％。截止日期為2019年1月14日。在2018年底，中央銀行終于發(fā)布了一份《文件關于支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》的文件，到這里，備付金的管理工作暫時告一段落。3.4.3“斷直連”相關政策央行規(guī)定2018年6月30日，所有付款機構批準的與銀行賬戶相關的所有在線支付服務已集成到在線平臺中。2017年12月，中央銀行發(fā)布了關于創(chuàng)新支付公告條例，要求銀行和非銀行支付機構不應當互相開放和轉接支付業(yè)務接口，并使得支付服務接口與平臺之間的直接隔離，全部交易信息通過互聯網平臺處理、建立起以網聯平臺為核心的統(tǒng)一清算模式，消除直連模式下潛在的信息不安全、信息不透明、重復投入等風險。從總體來看，可以有效降低成本，但減少了一些大型收單機構的渠道。4第三方支付平臺的商業(yè)模式存在的問題4.1法律法規(guī)不完善從2004年到今，我國對于互聯網第三方支付的監(jiān)管上也是做了很多努力，一方面在不斷完善監(jiān)管的空白區(qū)域，另一方面也在細節(jié)的補充已有的法規(guī)。例如《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構互聯網支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》、《中國銀監(jiān)會中國人民銀行關于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務管理的通知》等。這些法律法規(guī)的出現，對第三方支付現有的概念、范圍和職能都做出了相應的解釋和規(guī)范。21世紀初，央行陸陸續(xù)續(xù)開始頒布了一系列的政策法規(guī)，目的是為了讓第三方支付企業(yè)往好的方向發(fā)展，其中比較重要的是《非金融機構支付服務管理辦法》和《支付機構用戶備付金存管辦法》，這兩個法律的出現很有效的。2015年后，央行開始加大了對第三方支付的監(jiān)管力度，并出臺了一系列政策法規(guī)。此外，為了保障消費者的權益，2014年國家頒布的政策中也明確規(guī)定了這些權益，為大眾使用第三方支付提供了安全保障。但是近些年，也因為電商這些涉及的業(yè)務范圍越來越大，發(fā)展的越來越快，原來有的一些法律政策已經不能完全的監(jiān)管到了，并且也沒有跟上整個互聯網的發(fā)展速度。也是因為這些法律只規(guī)定了大概的政策，細節(jié)上并沒有很明確，主要表現在應對備付金以及備付金孳息的相關政策，導致整個監(jiān)管舉步維艱。第三方支付的發(fā)展也因此受限，進入瓶頸狀態(tài)，并且以后的市場變化也不能預計，所以說必須完善監(jiān)管制度，加強監(jiān)管立法，用來彌補當前監(jiān)管中的不足、應對未來監(jiān)管的趨勢。同時，賬戶資金被盜、信息被泄露等多種違法行為開始出現并且愈演愈烈。因此完善第三方支付的監(jiān)管法規(guī)是促進其發(fā)展的首要因素。4.2平臺缺乏機動性現目前，由于監(jiān)管制度并沒有完善起來，所以當業(yè)務比較復雜的時候，對比起來，支付過程就顯得比較落后。當前我國的銀行業(yè)監(jiān)管已經建立起來了“以風險為本、合規(guī)監(jiān)管并重”的一個科學監(jiān)管體系，確定了“準確分類——充足撥備——做實利潤——資本充足率達標”的持續(xù)監(jiān)管思路，并且以此來作為規(guī)范監(jiān)管工作程序、實施審慎監(jiān)管的其中一個重要依據。具體的表現成為由中國人民銀行負責對第三方支付業(yè)務的監(jiān)管，行業(yè)自律管理、商業(yè)銀行監(jiān)督為輔助。但是這種制度是比較死板不夠靈活的，也因此會導致整個過程缺乏機動性，這也是目前第三方支付面臨的又一個問題。一方面，政策中只規(guī)定了關于互聯網金融第三方支付機構的市場準入制度，就是說申請人和主要出資人必須滿足的一些硬性條件，但相較國外而言，國內的市場準入制度并沒有特別完善，仍然面臨著很大的問題。比如說將第三方支付企業(yè)的業(yè)務按照區(qū)域來區(qū)分它的市場準入資格也并不合理。因為第三方支付的平臺上，交易的雙方是通過網絡虛擬平臺來交易的，地域的跨度就很大。比如說一家在重慶注冊的網店，它的客戶群體是全國各地的，它的業(yè)務就會有一定的隱蔽性，所以說按區(qū)域劃分就很不方便。另一方面，從市場退出機制來說，《辦法》里面規(guī)定的注冊資金1億的市場準入門檻對于一些大型的第三方支付平臺完全沒有影響，例如說支付寶、財付通。但是他對很多小型的第三方支付機構卻產生了很大的影響，因為我們國家很多的小型第三方機構都是不合規(guī)的，達不到應該有的注冊資金，按照規(guī)定的話，他們都沒有市場準入的資格，如果他們退出了市場，就會存在大量的客戶資金安全無法保障。所以一旦發(fā)生損失的話，消費者糾紛這塊的問題也會很復雜。這些小型機構有可能被大型機構收購，也可能面臨申請破產的問題。4.3不當競爭的現象第三方支付是以互聯網為基礎來展開的，它的操作比較簡單，涉及范圍比較廣，而且信息之間的傳遞比較快捷，遠遠優(yōu)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)。以支付寶和財付通這種大型的第三方企業(yè)為例，平臺夠大，本身就具有流量傾斜，擁有眾多用戶。相較起來一些小型的第三方企業(yè)就比較坎坷，因此為了快速發(fā)展獲客，獲取收益，就不得不加大宣傳，以求生存。甚至前期屬于虧損的情況，這就導致了一些惡性競爭的現象出現。大型的支付平臺也不會因為當前而減少它的廣告宣傳，為了吸引更多人注冊使用，這些平臺就會出一些優(yōu)惠政策，但是往往都是賠錢買賣。與此同時，又因為這一行業(yè)確實利潤夠大，也就會吸引越來越多的人加入，創(chuàng)立更多小型的第三方支付企業(yè)，形成一個惡性循環(huán)。4.4資金的安全隱患關于第三方支付資金方面的安全隱患產生的原因，主要就是因為管理沉淀資金的方式不夠合理。沉淀資金說的是在一個日常的交易過程中，賬戶中留下的資金，而這些資金通常是金額浮動比較小的，而且通常不會被用作其他用處。由于本身的性質導致第三方支付的平臺上經常會存在大量的沉淀資金，它們停留的周期也比較長，有一到兩周這樣，也因此容易產生問題。到目前為止，我國還沒有制定出來關于沉淀資金的規(guī)范，這也就導致了不法分子利用這個法律漏洞實施違法行為。例如非法轉移資金，利用信用卡套現、洗錢、透水等。由于沉淀資金數額很多，所以一旦發(fā)生問題，后果不堪設想。因為第三方支付企業(yè)并沒有像那些金融機構一樣受到很多監(jiān)管，所以一旦出現問題的話，他所擁有的大量的客戶信息就會有泄露的風險，也就會有資金受損的可能，用戶的資金安全就得不到保障。并且有相當一部分企業(yè)只在意短期的利益，而不關注存在的風險，這也就導致了資金的安全問題日益增長。5第三方支付平臺的商業(yè)模式的對策建議5.1完善相關的法律法規(guī)（1）明確法律地位想要做到真正的管理和監(jiān)督互聯網金融第三方支付平臺，就要通過法律來約束它的業(yè)務范圍，有了方向才能夠明確感受到第三方支付應該受誰監(jiān)管，怎樣監(jiān)管，從根本上找到問題，才能解決問題，對癥下藥才是我們的目的。（2）明確備付金管理制度在2010年之后，人們其實對于第三方支付的安全存在很大的顧慮，究其根本，這一現象出現的原因離不開第三方支付自身的性質，從而導致它擁有大量的客戶備付金，而這些備付金的安全和歸屬問題讓他們放心不下。關于怎樣存管客戶備用金這一問題，《征求意見稿》第四條、《管理辦法》第二十六條明確規(guī)定“支付機構應當將客戶備付金存管在商業(yè)銀行的專用存款賬戶中，并且支付機構只能選擇一家銀行作為備付金的存管銀行，且商業(yè)銀行的一個分支機構只能開立一個備付金專用存款賬戶?！庇捎谥暗膫涓督鹜泄懿粔蛞?guī)范，導致整個行業(yè)現象十分混亂，而新的法規(guī)中就要求了“只能選擇一家銀行作為客戶備付金托管行”，這就有效控制了開立備付金賬號的數量，從而降低了監(jiān)管上的難度。但是，這種新型模式能不能長期有效的實行還需要時間來證明。（3）明確備付金孳息歸屬問題法律雖然規(guī)定了備付金產生孳息是客戶自己造成的，但是究其根本還是因為第三方支付機構非法操作，私下支配了客戶的備付金。因為在整個過程中，第三方支付機構只是相當于一個存放的平臺，是客戶擁有其支配權而不是支付機構。對于第三方支付機構的這種行為，完全可以借用《證券法》中關于“證券市場如何支配客戶申購新股時資金凍結產生的利息收入”時的做法來約束它，專門為備付金孳息設立了一個風險保護基金，這樣一方面對客戶資金的安全又有保障，另一方面又讓客戶獲得了利益，很大程度上降低了后續(xù)產生糾紛的可能性。5.2完善平臺的機動性首先，對于完善市場準入機制來說，應該從法律層面出發(fā)，先要明確第三方支付市場準入的一個標準，這方面必須做出嚴格的規(guī)定，原則上和細節(jié)上的條款都要到位。同時，也要通過立法規(guī)定一些豁免性條款，對符合國家監(jiān)管標準的企業(yè)可以采取豁免制度，一方面加強監(jiān)管，一方面進行豁免，靈活結合，促進行業(yè)的健康快速發(fā)展。其次，對于建立市場退出機制來說，應該把重點放在企業(yè)兼并和企業(yè)破產的情況。就企業(yè)兼并來說，為了防止一些大型的第三方機構利用它本身的優(yōu)勢來打壓小型平臺和損害小型企業(yè)和其消費者的權益的情況，相關部門則應該保護弱者；關于存在破產這個風險，也可以針對性的制定一些條款；同時，還可以創(chuàng)立一個破產基金，就是由第三方機構繳納保證金，當第三方機構破產后，這些保證金就用來賠付消費者。5.3改變行業(yè)的競爭模式第三方支付平臺為了自身的健康良性發(fā)展，就必須停止內部長期存在的惡性競爭的情況。尤其是通過持續(xù)的優(yōu)惠政策來內部競爭，對于大型的第三方支付平臺來說，更多的應該把重點放在開展新業(yè)務上；中小型企業(yè)則應該關注自己初期的發(fā)展。與此同時，應該成立一個專門的部門來監(jiān)管企業(yè)之間惡意競爭的現象，并對此制定規(guī)則，加以約束，為創(chuàng)建和諧發(fā)展的第三方支付平臺努力。5.4加強客戶資金的監(jiān)管我們國家的第三方支付企業(yè)嚴格意義上來說屬于有限公司，而不是金融機構。這個性質就導致了一個現象的產生，也就是當第三方支付的企業(yè)因為一些原因經營不下去從而破產了，那么他所產生的影響是非常大的，不僅僅是對于自身，對其他的企業(yè)的資金鏈運轉也會產生不好的影響。因此，信用方面存在的問題也是第三方支付企業(yè)所面臨的一大難題，即使說他是存在于一個很有名的網站旗下，也不能改變這個現象。又因為很多第三方支付的公司往往存在很多應收但是還沒到賬的資金，嚴格意義上來說遠遠高于了第三方支付公司當時的注冊資金，這個現象對于用戶資金的安全問題又造成了一個大困難，所以說有關部門對客戶資金的監(jiān)管這塊又得加強。雖然說原則上是允許第三方支付機構在不影響正常運轉、不損害資金的安全的前提下，使用一部分沉淀資金。但是也是要遵循規(guī)定的，例如說，不能將這筆資金用于高風險、低流動性的項目上，同時也不能使用過多，這方面是有額度限制的。與此同時，應該設立一個一對一的客戶備付金管理的部門，主要重點關注關于備付金的操作和管理方面，對于第三方支付企業(yè)內部的管理也要嚴格對待。要及時的向上反饋客戶賬戶開立的情況，以及客戶這邊備付金的收取和支出情況。對于一些突發(fā)現象的產生，也要建立起來應急應對機制。比如說建立一個保險制度，要求被中國人民銀行認可的第三方機構都得參與進來。用客戶的備付金產生的收益來作為當第三方機構發(fā)生破產倒閉情況時候所需要的賠償款。在技術方面，第三方支付企業(yè)應該把注意力放在先進的技術上，不管是后面的推廣還是使用，都應該以這個為重心。例如說信息加密技術、