成果形式：調(diào)查報告成果名稱：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險發(fā)展情況的調(diào)查目錄一、調(diào)查背景 一、調(diào)查背景隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，市場中出現(xiàn)了很多“互聯(lián)網(wǎng)加”項目，保險也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)，也從一定程度上給傳統(tǒng)保險市場帶來了不一樣的沖擊和挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)主體的不斷壯大，人們對互聯(lián)網(wǎng)保險的態(tài)度也發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，接受程度和信任程度也在一步步提升。因此，為了更好的了解到目前社會大眾普遍對互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險的看法，我們開展了此次調(diào)查活動。二、調(diào)查目的1.為了了解當(dāng)代人對傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的接受程度2.為了分析傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的區(qū)別和聯(lián)系3.為了找到合理處理傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的關(guān)系三、調(diào)查過程及其方法1.調(diào)查對象面向西安市各個不同年齡不同行業(yè)不同性別的人群2.調(diào)查方式采用網(wǎng)上問卷調(diào)查方式調(diào)查，通過發(fā)放《大眾對互聯(lián)網(wǎng)保險及傳統(tǒng)保險發(fā)展的認(rèn)識》問卷，了解大眾對于互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險的認(rèn)知情況及看法。3.調(diào)查時間2019年6月24號到7月19號4.調(diào)查問卷填寫情況向西安市市民發(fā)放了300份問卷調(diào)查，有效填寫份數(shù)為280份，有效率為93%。四、調(diào)查數(shù)據(jù)分析1.傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的認(rèn)知對圖1各年齡階段對保險的認(rèn)識數(shù)據(jù)可知，不同的階段的人對保險的了解程度是不同的。相比之下，青年群體和中年群體比老年群體的認(rèn)知程度高得多；對圖2各行業(yè)對保險的認(rèn)識可知，政府行政單位、個體戶和學(xué)生對保險的了解程度相對較高，保險的認(rèn)識程度與受教育程度也有著比較大的關(guān)系。（1）不同年齡階段對傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的認(rèn)知圖1各年齡階段對保險的認(rèn)識通過對西安各界人士個個年齡階段的人進(jìn)行問卷調(diào)查（如圖1）后發(fā)現(xiàn)，22歲以下的人普遍比較了解傳統(tǒng)保險業(yè)的營銷方式，對互聯(lián)網(wǎng)保險處于略有耳聞但不太了解互聯(lián)網(wǎng)保險的運營方式，但普遍每人都有一兩份商業(yè)保險；22歲到35歲的人由于正處于工作的奮斗階段，對社會各種新鮮事物的接受能力和嘗試能力較強，因此更為了解也更愿意購買互聯(lián)網(wǎng)保險，因為更為的簡潔方便，但購買保險的人不是很多；35到55歲的人普遍對傳統(tǒng)保險業(yè)更為了解，但對保險代理人的印象不是非常好，對互聯(lián)網(wǎng)保險不是很了解，50歲以上的更甚之不知道有互聯(lián)網(wǎng)保險這個渠道，平均每人有一到兩份的人壽保險；55歲以上的人提及保險只知道傳統(tǒng)保險并不了解互聯(lián)網(wǎng)保險，對保險的險種也一知半解，平均每人擁有不足一份商業(yè)保險。（2）不同行業(yè)對傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的認(rèn)知圖2各行業(yè)對保險的認(rèn)識通過對調(diào)查問卷中針對不同職業(yè)的人對保險的相關(guān)回答（如圖2）后可以清楚的發(fā)現(xiàn)，職業(yè)是老師的人對保險的關(guān)注度比職業(yè)是公務(wù)員的人低；公務(wù)員和政府機關(guān)單位對保險的認(rèn)知不分上下，老師和企業(yè)員工對保險的認(rèn)知度占比差不多；個體戶和其他職業(yè)都對保險的關(guān)注度不高，而退休人員對保險的認(rèn)知度相比于企業(yè)員工是優(yōu)于在職員工的。（3）不同性別對傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的認(rèn)知通過對調(diào)查問卷中問題綜合分析，我們可以看出女性普遍比男性更為重視商業(yè)保險的購買，尤其是22到35歲的女性朋友。而男性在35到55歲才能在保險認(rèn)知方面達(dá)到和女性相同的地步。2.傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的作用保險是金融行業(yè)中的一種，購買保險理論上是為了規(guī)避風(fēng)險、分散風(fēng)險，是對風(fēng)險管理的一種方法。根據(jù)問題6“您出于何種原因購買保險”的結(jié)果（如下圖所示）發(fā)現(xiàn)，分散風(fēng)險防患于未然占比59%，投資儲蓄15%，硬性規(guī)定和強制要求占比20%，被人推銷占比6%。根據(jù)上述數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)大眾購買保險最直接的動機還是為了分散風(fēng)險。而傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險在一定程度上都有分散風(fēng)險的作用。圖3購買保險的原因3.傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的險種偏好分析圖4人們購買保險的類型經(jīng)過對調(diào)查問卷中“您購買過何種保險”這一問題結(jié)果進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)不同的人購買保險的險種偏好是不一樣的。同時，我們可以清晰的看到，購買人身保險和人壽保險的人最多，車險和財險次之，而職業(yè)保險購買的人相對較少。（1）不同年齡階段的購險偏好22歲以下的人，基本上都處于未工作狀態(tài)，這一群體人購買保險基本上是父母為子女購買的，種類主要是壽險（人身意外保險、大病醫(yī)療保險等等）。22歲到35歲的人，大多都是在社會各個領(lǐng)域奮斗的青年人，這一群體基本上都是自己給自己購買的保險，種類主要是以人身意外險和重大疾病險為主，還會有職業(yè)保險和運費險等等。35歲到55歲的人處于上有老下有小的人生壓力最大的階段，這一群體基本上每人都會購買保險，不論是為自己還是為家人。他們購買的保險種類較為復(fù)雜。有人身保險、醫(yī)療保險、財產(chǎn)保險、車險、職業(yè)保險、其他保險等等。55歲以上的人購買的保險類型比較單一，由于年齡的原因，風(fēng)險過高，保險公司適合的險種較少，他們購買的保險種類主要是以意外險和財產(chǎn)險為主的。（2）不同職業(yè)的購險偏好學(xué)生基本上是以意外險和運費險互聯(lián)網(wǎng)保險為主，公務(wù)員機關(guān)部門主要是壽險財險車險等傳統(tǒng)保險為主，醫(yī)生、記者、律師、會計、公司高管、美容師等職業(yè)主要是以職業(yè)保險、意外保險等互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險相結(jié)合的。個體戶和退休人員主要是購買的財產(chǎn)保險比較多。4.傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的購買初衷通過對問題9“您在什么時候會考慮買保險”（如圖5）進(jìn)行分析，我們可以看出，在四個選項中多于一半的人選擇了受到事件的觸發(fā)，還有一些人選擇了從小受到家庭的教育。（1）受到事件的觸發(fā)保險是一種無形的產(chǎn)品。普通產(chǎn)品是有形的，人們可以直接看到產(chǎn)品的性能、質(zhì)量和效果，而保險產(chǎn)品我們可以看到的只是一份合同，而效果要在被保險人發(fā)生意外時，才可以看得到。所以，人們購買保險大多都不是主動咨詢而是受到身邊事件的觸發(fā)后才有購買保險的想法的。（2）從小的家庭教育人們購險的初衷占比比較大的還有“從小家庭教育”。這一項充分的體現(xiàn)了教育的重要性。人們最開始接觸到保險這一詞，大多是因為家長給自己購買了某種保險，或者是學(xué)校給學(xué)生購買的校園意外險。了解到保險的一些知識，也是通過老師的灌輸？因此，提高學(xué)校對保險知識的普及也是十分重要的。圖5人們因何事購買保險5.傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展前景（1）人們對傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展的看法通過對問題8“您對保險業(yè)的態(tài)度是怎樣的”分析可知，絕大多數(shù)人認(rèn)為保險業(yè)的發(fā)展前景會很好，很少一部分人覺得不好說或者前景堪憂。由于人們一開始接受的保險知識，普遍是通過保險代理人介紹或者保險公司宣傳。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)代社會中人們的保險理念逐步增強，但由于過去保險代理人的門檻過低，導(dǎo)致保險介紹過于夸大和保險理賠不及時，人們對保險公司的印象不是很好。在近幾年來，保險公司也發(fā)現(xiàn)了這一問題，他們現(xiàn)在致力于改變保險代理人的形象問題，也在保險代理人的培訓(xùn)上投資了很大的時間、人力和財力。因此現(xiàn)在大眾普遍都比較能夠接受傳統(tǒng)保險也會主動咨詢保險相關(guān)業(yè)務(wù)。（2）人們對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展的看法通過對問題11“您是否接受網(wǎng)絡(luò)購買保險”分析可知（如下圖：人們對互聯(lián)網(wǎng)保險的接受程度）大眾普遍能夠接受互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)入市場，還有一小部分人表示無所謂或不接受。根據(jù)下圖分析，隨著社會的發(fā)展，時代的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)加項目發(fā)展的越來越好。保險也不例外，比如支付寶之前上線的“相互寶”，還有平常淘寶上購買東西時的運費險等等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險，指實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)保險無論從概念、市場還是到經(jīng)營范圍，都有廣闊的空間以待發(fā)展。圖6人們對互聯(lián)網(wǎng)保險的接受程度人們對它的接受程度從調(diào)查報告上來看，年輕人的接受能力比較強，也更為愿意了解和嘗試新的購買保險的方式；而年紀(jì)較大的人不是很放心網(wǎng)絡(luò)保險的安全問題，他們更為傾向于傳統(tǒng)保險。五、調(diào)查總結(jié)與反思1.與互聯(lián)網(wǎng)保險相比傳統(tǒng)保險的優(yōu)劣勢（1）傳統(tǒng)保險的優(yōu)勢①產(chǎn)品多樣化互聯(lián)網(wǎng)保險多是一些功能單一的險種，比如：意外險（短期居多）、醫(yī)療險等，而傳統(tǒng)保險公司的產(chǎn)品是綜合了壽險、大病險、長期意外險、中高端醫(yī)療保險等等。②售后服務(wù)優(yōu)越與互聯(lián)網(wǎng)保險相比，傳統(tǒng)保險有專門的保險公司負(fù)責(zé)咨詢保險、售賣保險和保險理賠而互聯(lián)網(wǎng)保險的理賠渠道不是很清晰明確。傳統(tǒng)保險公司往往鋪設(shè)有非常完備的售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并且都是有專業(yè)的代理人跟進(jìn)服務(wù)的，所以付出的傭金成本會更高，這也無形中增加了經(jīng)營成本。③風(fēng)險系數(shù)相對較小互聯(lián)網(wǎng)保險購買是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的，中間容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)騙子，可能會導(dǎo)致大眾購買保險的頁面是假的，購買了假的保險；而傳統(tǒng)保險會有專門的保險公司、分公司，還有銀保監(jiān)會的監(jiān)管，因此不會出現(xiàn)購買到假保險的事情。④客戶篩選比較精確傳統(tǒng)保險的保險公司會和醫(yī)院有合作，客戶購買保險前都會安排體檢，這樣大大降低了保險的逆選擇風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)保險做不到這一點，沒辦法更為精確的了解客戶的身體狀況。（2）傳統(tǒng)保險的劣勢①保險費用貴由于傳統(tǒng)保險公司有成千上萬的保險代理人、保險理賠人員還有咨詢保險的柜員等很多職位，要給每個員工發(fā)放工資，這就導(dǎo)致了傳統(tǒng)保險公司的保費比在互聯(lián)網(wǎng)購買保險的保費較貴。②保險購買、服務(wù)程序復(fù)雜傳統(tǒng)保險通常得去網(wǎng)點咨詢購買，而且由于保險手續(xù)并不是一次就可以辦好，需要來來回回多次跑網(wǎng)點，很不便利。而互聯(lián)網(wǎng)保險，投保時可以隨時隨地在線咨詢、在線投保、在線理賠，只需動動手指頭，就能一站式解。2.與傳統(tǒng)保險相比互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)劣勢（1）互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢①購買方便投保人在購買互聯(lián)網(wǎng)保險時，對險種的了解和選擇過程以及最后的購買程序都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的，這樣就大大節(jié)省了我們購險的時間，為那些工作繁忙的人提供更為便捷的方式。②理賠快如果投保人投保的人或物發(fā)生意外或者傷害，只需將有關(guān)資料發(fā)至相關(guān)網(wǎng)絡(luò)，由系統(tǒng)確定無誤后，直接將賠款打到投保人的卡上。③購買便宜相對于傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險的價格更為便宜。因為它不需要繳納門面店鋪費，也不用給保險代理人發(fā)放工資。這大大降低了其管理成本，使得保險產(chǎn)品的價格相對更為便宜。（2）互聯(lián)網(wǎng)保險的劣勢①宣傳力度不夠網(wǎng)上購買保險，很多人都不了解程序，也覺得不太安全；而傳統(tǒng)的保險業(yè)有保險代理人每天出去跑業(yè)務(wù)做宣傳，更有自己的實體公司。因此，大眾可能普遍更容易接受傳統(tǒng)保險。②投保人的信譽問題購買保險時，要求投保人必須有如實告知的義務(wù)，在傳統(tǒng)的保險購買中，公司會通過給被保險人體檢，與投保人面對面解釋相關(guān)保險合同條款，來減少和降低風(fēng)險因素。而網(wǎng)絡(luò)購買保險則全靠投保人的自覺程度和對自身及保險產(chǎn)品的了解程度。3.結(jié)論隨著時代的發(fā)展，社會的進(jìn)步，保險業(yè)從一開始的傳統(tǒng)保險業(yè)到現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的出現(xiàn)，一步步更好的服務(wù)大眾。經(jīng)過此次調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)未來的保險業(yè)將是從一元的單一傳統(tǒng)保險業(yè)向多元的互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險相結(jié)合的方向發(fā)展。這就要求我們要健全監(jiān)管體系政府出臺相關(guān)政策；優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險相互結(jié)合去其糟粕取其精華；減少投保人與保險公司的信息不對稱問題，減少詐騙；也可以借鑒發(fā)達(dá)國家研究成果，將我國的保險業(yè)往更好的方向發(fā)展。

調(diào)查問卷大眾對互聯(lián)網(wǎng)保險及傳統(tǒng)保險的認(rèn)識1.性別○男○女2.年齡○22歲以下○22-35歲○35-55歲○55歲以上3.您的職業(yè)是？○學(xué)生○機關(guān)、事業(yè)單位○公務(wù)員○企業(yè)員工○個體戶○退休○自由職業(yè)○其他4.是否有購買保險的經(jīng)歷？○是○否5.您購買過何種保險？【多選】○車險○其他財產(chǎn)類保險○人壽保險○人身意外險○職業(yè)保險○其他險種6.您出于何種原因購買保險？○分散風(fēng)險，防患于未然○投資儲蓄○硬性規(guī)定和強制要求○被人推銷○其他7.您認(rèn)為有必要買保險嗎？○有○沒有8.您對保險業(yè)的態(tài)度是什么樣的？○發(fā)展會很好○不好說○前景堪憂9.您在什么時候會考慮買保險呢？【多選】○從小家庭教育○受到事件觸發(fā)○投資○其他10.您是通過什么渠道購買保險?【多選】○保險代理人推薦○互聯(lián)網(wǎng)渠道○電話銷售○朋友推薦○銀行渠道○保險經(jīng)紀(jì)人渠道○保險銷售人員渠道○其他渠道11.您是否接受