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2011年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題......................................................................4

2011年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含部分答案）.............................................5

2012年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題....................................................................12

2012年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含部分答案）...........................................13

2013年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題....................................................................21

2013年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題及詳解.........................................................22

2014年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題....................................................................30

2014年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題及詳解.........................................................31

2015年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題....................................................................39

2015年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題及詳解.........................................................40

2016年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題....................................................................49

2016年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題及詳解.........................................................50

2017年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題....................................................................57

2017年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含部分答案）...........................................58

2018年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題....................................................................64

2011年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2011年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含部分答案）

一、名詞解釋（共30分，每題5分。答案一律寫在答題紙上，否則無效。）

1．邊際技術(shù)替代率

答：在維持產(chǎn)量水平不變的條件下，增加一單位某種生產(chǎn)要素投入量時所減少的另一種要素的投入數(shù)量，被

稱為邊際技術(shù)替代率，其英文縮寫為MRTS。用ΔK和ΔL分別表示資本投入量的變化量和勞動投入量的變化量，

則勞動對資本的邊際技術(shù)替代率的公式為：MRTSLK＝ΔK/ΔL或MRTSLK＝dK/dL。

如圖1所示，當(dāng)要素組合沿著等產(chǎn)量曲線由A點按順序移動到C、D和E點的過程中，勞動投入等量的由

L1增加到L2、L3和L4。即：L2－L1＝L3－L2＝L4－L3，相應(yīng)的資本投入的減少量為K1K2＞K2K3＞K3K4，這恰好

說明了邊際技術(shù)替代率是遞減的。

圖1邊際技術(shù)替代率遞減

邊際技術(shù)替代率之所以會出現(xiàn)遞減趨勢，是由于邊際產(chǎn)量遞減規(guī)律發(fā)揮作用的結(jié)果。首先由于等產(chǎn)量線凸向

原點且斜率是遞減的，這就意味著，在產(chǎn)量保持不變的條件下，隨著一種要素的增加，另一種要素會減少。其次，

由于邊際產(chǎn)量是遞減的，當(dāng)某種要素增加一單位時，所引起的產(chǎn)量增加量是逐漸減少的。在維持產(chǎn)量不變的條件

下，該要素所替代的其他要素數(shù)量就會減少。

2．無差異曲線

答：無差異曲線是序數(shù)效用論的一種分析方法，用來表示消費者偏好相同的兩種商品的所有組合?；蛘哒f，

它表示能夠給消費者帶來相同的效用水平或滿足程度的兩種商品的所有組合。無差異曲線的繪制如圖2所示。

圖2無差異曲線

圖2中，橫軸和縱軸分別表示商品1的數(shù)量X1和商品2的數(shù)量X2。圖2中的曲線表示商品1和商品2的不

同組合給消費者帶來的效用水平是相同的。與無差異曲線相對應(yīng)的效用函數(shù)為U＝f（X1，X2）＝U0。其中，X1、

X2分別為商品1和商品2的消費數(shù)量；U0是常數(shù)，表示某個效用水平。

無差異曲線具有以下三個基本特征：①由于通常假定效用函數(shù)是連續(xù)的，所以，在同一坐標(biāo)平面上的任何兩

條無差異曲線之間，可以有無數(shù)條無差異曲線；②在同一坐標(biāo)平面圖上的任何兩條無差異曲線不會相交；③由于

邊際替代率遞減規(guī)律，所以無差異曲線是凸向原點的，即無差異曲線的斜率的絕對值是遞減的。

3．風(fēng)險管理

答：風(fēng)險管理是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對風(fēng)險進(jìn)行識別和度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動地、有目

的地、有計劃地對風(fēng)險加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。

風(fēng)險管理的基本程序是風(fēng)險管理目標(biāo)確定、風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和風(fēng)險管理

效果評價等環(huán)節(jié)。

4．代位追償權(quán)

答：權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保

險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須具備下列三個條件：

①損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍。只有保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成保險標(biāo)的的損

失，保險人才負(fù)責(zé)賠償；否則，保險人無需承擔(dān)賠償責(zé)任，受害人只能向有關(guān)責(zé)任方索賠或自己承擔(dān)損失，與保

險人無關(guān)，也就不存在保險人代位追償?shù)膯栴}。

②保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對被保險人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險

人才有權(quán)向第三者請求賠償，并在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，由保險人代位追償。

③保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。因為代位追償權(quán)是債權(quán)的轉(zhuǎn)

移，在債權(quán)轉(zhuǎn)移之前是被保險人與第三者之間特定的債務(wù)關(guān)系，與保險人沒有直接的法律關(guān)系。保險人只有依照

保險合同的規(guī)定向被保險人給付保險賠償金以后，才依法取得對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

5．保險合同

答：保險合同也稱為保險契約，是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議，即根據(jù)當(dāng)事人

的雙方約定，一方支付保險費給對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補償責(zé)任，或者當(dāng)約定事故

發(fā)生時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。

保險合同具有一般合同共有的法律特征，一般特征表現(xiàn)在以下幾個方面：①合同的當(dāng)事人必須具有民事行為

能力；②保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為；③保險合同必須合法，否則不能

得到法律的保護(hù)。與一般合同相比較，保險合同又是一種特殊類型的合同，有著自己的特點。這些特點主要體現(xiàn)

在它的雙務(wù)性、射幸性、補償性、條件性、附和性和個人性等方面。

6．理論責(zé)任準(zhǔn)備金

答：抱歉，本題未提供答案。

二、簡答題（共60分，每題10分。答案一律寫在答題紙上，否則無效。）

1．簡要分析吉芬物品的替代效應(yīng)和收入效應(yīng)，并說明需求曲線特征。

答：（1）替代效應(yīng)和收入效應(yīng)的含義

由于一種商品價格變動而引起的商品的相對價格發(fā)生變動，從而導(dǎo)致消費者在保持效用不變的條件下，對商

品需求量的改變，稱為價格變動的替代效應(yīng)。

由于一種商品價格變動而引起的消費者實際收入發(fā)生變動，從而導(dǎo)致消費者對商品需求量的改變，稱為價格

變動的收入效應(yīng)。

（2）吉芬物品的替代效應(yīng)和收入效應(yīng)

19世紀(jì)，英國統(tǒng)計學(xué)家羅伯特·吉芬發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象，1845年愛爾蘭發(fā)生災(zāi)荒，導(dǎo)致土豆價格上升，但居民

對土豆的需求量卻反而增加了，而這無法用傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論進(jìn)行解釋，故此現(xiàn)象稱為“吉芬難題”，并將這種

隨著物品價格上升（下降），需求量反而增加（減少）的物品稱之為“吉芬物品”。

圖3吉芬物品的替代效應(yīng)和收入效應(yīng)

圖中的橫軸OX1和縱軸OX2分別表示商品1和商品2的數(shù)量，其中，商品1是吉芬物品。商品1的價格P1

下降前后的消費者的效用最大化的均衡點分別為a點和b點，相應(yīng)的商品1的需求量的減少量為X1′X1″，這就是

總效應(yīng)。通過補償預(yù)算線FG可得：X1″X1′′′為替代效應(yīng)，它是一個正值；X1′X1′′′是收入效應(yīng)，它是一個負(fù)值。而

且，負(fù)的收入效應(yīng)X1′X1′′′的絕對值大于正的替代效應(yīng)X1″X1′′′的絕對值，所以，最后形成的總效應(yīng)X1′X1″為負(fù)值。

在圖中，a點必定落在b、c兩點之間。

吉芬物品是一種特殊的低檔物品。作為低檔物品，吉芬物品的替代效應(yīng)與價格成反方向的變動，收入效應(yīng)則

與價格成同方向的變動。吉芬物品的特殊性就在于：它的收入效應(yīng)的作用很大，以至于超過了替代效應(yīng)的作用，

從而使得總效應(yīng)與價格成同方向的變動。這也就是吉芬物品的需求曲線呈現(xiàn)出向右上方傾斜的特殊形狀的原因。

2．用圖示說明廠商在既定成本條件下如何實現(xiàn)最大產(chǎn)量的最優(yōu)要素組合。

答：抱歉，本題未提供答案。

3．簡述GDP的三種計算方法。

答：核算GDP有三種方法，即生產(chǎn)法、支出法和收入法。

（1）生產(chǎn)法

生產(chǎn)法是從生產(chǎn)的角度衡量常住單位在一定時期新創(chuàng)造價值的方法。用生產(chǎn)法核算GDP就是從生產(chǎn)的全部

貨物和服務(wù)的總產(chǎn)品價值中，扣除生產(chǎn)過程中投入的中間貨物和服務(wù)價值得到的增加價值。

國民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)部門生產(chǎn)法增加值計算公式為：增加值＝總產(chǎn)出－中間投入。將國民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)部門生產(chǎn)法

增加值相加，得到生產(chǎn)法GDP。

①總產(chǎn)出是指常住單位在一定時期內(nèi)生產(chǎn)的所有貨物和服務(wù)的價值，既包括新增價值，也包括轉(zhuǎn)移價值。它

反映常住單位生產(chǎn)活動的總規(guī)模，按生產(chǎn)者價格計算。

②中間投入是指常住單位在一定時期內(nèi)生產(chǎn)過程中消耗和使用的非固定資產(chǎn)貨物和服務(wù)的價值。中間投入也

稱為中間消耗，反映用于生產(chǎn)過程中的轉(zhuǎn)移價值，一般按購買者價格計算。計入中間投入的貨物和服務(wù)必須具備

兩個條件：一是與總產(chǎn)出的計算范圍保持一致；二是本期一次性使用的。

（2）支出法

用支出法核算GDP，就是通過核算在一定時期內(nèi)整個社會購買最終產(chǎn)品的總支出即最終產(chǎn)品的總賣價來計

量GDP，具體而言，就是核算經(jīng)濟(jì)社會（指一國或地區(qū)）在一定時期內(nèi)消費、投資、政府購買以及凈出口這幾

方面支出的總和。

①消費（指居民個人消費）支出（C）包括購買耐用消費品（如小汽車、電視機(jī)、洗衣機(jī)等）、非耐用消費

品（如食物、衣服等）和勞務(wù)（如醫(yī)療、旅游、理發(fā)等）的支出。建造住宅的支出則不包括在內(nèi)。

②投資（I）指增加或更換資本資產(chǎn)（包括廠房、住宅、機(jī)械設(shè)備及存貨）的支出。投資包括固定資產(chǎn)投資

和存貨投資兩大類，其中，固定資產(chǎn)投資指新廠房、新設(shè)備、新商業(yè)用房以及新住宅的增加；存貨投資是企業(yè)掌

握的存貨價值的增加（或減少）。投資是一定時期內(nèi)增加到資本存量中的資本流量，而資本存量是經(jīng)濟(jì)社會在某

一時點上的資本總量。用支出法計算GDP時，投資指的是總投資，總投資等于凈投資加重置投資。

③政府對物品和勞務(wù)的購買（G）是指各級政府購買物品和勞務(wù)的支出，如政府花錢設(shè)立法院、提供國防、

建筑道路、開辦學(xué)校等方面的支出。政府購買只是政府支出的一部分，政府支出的另一些部分如轉(zhuǎn)移支付、公債

利息等都不計入GDP。

④凈出口（X－M）指進(jìn)出口的差額。用X表示出口，用M表示進(jìn)口，則（X－M）就是凈出口。進(jìn)口應(yīng)從

本國總購買中減去，因為進(jìn)口表示收入流到國外，不是用于購買本國產(chǎn)品的支出；出口則應(yīng)加進(jìn)本國總購買量之

中，因為出口表示收入從外國流入，是用于購買本國產(chǎn)品的支出。

把上述四個項目加總，用支出法計算GDP的公式可寫成：GDP＝C＋I(xiàn)＋G＋（X－M）

（3）收入法

收入法是指用要素收入亦即企業(yè)生產(chǎn)成本核算國內(nèi)生產(chǎn)總值。嚴(yán)格說來，最終產(chǎn)品市場價值除了生產(chǎn)要素收

入構(gòu)成的成本，還有間接稅、折舊、公司未分配利潤等內(nèi)容，因此用收入法核算的國內(nèi)生產(chǎn)總值應(yīng)包括以下一些

項目：

①工資、利息和租金等這些生產(chǎn)要素的報酬。工資包括所有對工作的酬金、津貼和福利費，也包括工資收入

者必須繳納的所得稅及社會保險稅；利息在這里指人們給企業(yè)所提供的貨幣資金所得的利息收入如銀行存款利息、

企業(yè)債券利息等，但政府公債利息及消費信貸利息不包括在內(nèi)；租金包括出租土地、房屋等租賃收入及專利、版

權(quán)等收入。

②非公司企業(yè)主收入，如醫(yī)生、律師、農(nóng)民和小店鋪主的收入。他們使用自己的資金，自我雇用，其工資、

利息、利潤、租金?；煸谝黄鹱鳛榉枪酒髽I(yè)主收入。

③公司稅前利潤，包括公司所得稅、社會保險稅、股東紅利及公司未分配利潤等。

④企業(yè)轉(zhuǎn)移支付及企業(yè)間接稅。這些雖然不是生產(chǎn)要素創(chuàng)造的收入，但要通過產(chǎn)品價格轉(zhuǎn)嫁給購買者，故也

應(yīng)視為成本。企業(yè)轉(zhuǎn)移支付包括對非營利組織的社會慈善捐款和消費者呆賬，企業(yè)間接稅包括貨物稅或銷售稅、

周轉(zhuǎn)稅。

⑤資本折舊。它雖不是要素收入，但包括在應(yīng)回收的投資成本中，故也應(yīng)計入GDP。

因此，按收入法計得的國民總收入（GDP）＝工資＋利息＋利潤＋租金＋間接稅和企業(yè)轉(zhuǎn)移支付＋折舊。

4．簡述決定和影響利率的主要因素。

答：決定和影響利率的因素很多，在不同經(jīng)濟(jì)制度下，利率的運行機(jī)制也不一樣。從現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度考察，

決定和影響利率水平的因素主要有：

（1）資金供求狀況

資金供求狀況是決定市場利率水平的直接因素。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場利率是起主導(dǎo)作用的利率，利率高

低主要取決于市場上貨幣資金的供求狀況。其他影響利率水平的非貨幣因素最終會通過影響貨幣資金供求關(guān)系而

作用于市場利率。當(dāng)市場資金供不應(yīng)求時，市場利率會產(chǎn)生上升的壓力；當(dāng)市場資金供過于求時，市場利率會產(chǎn)

生下降的壓力。

（2）平均利潤率

平均利潤率是決定利率總水平的基礎(chǔ)性因素。由于利息來源于利潤，因而利率總水平一般應(yīng)介于零到平均利

潤率之間。這是因為，當(dāng)利率高于平均利潤率時，資金借貸者將無利可圖；當(dāng)利率低于或等于零時，資金貸出者

將無利可圖。但是，對單個企業(yè)而言，若它能獲得超額利潤，則借貸利率可能突破平均利潤率。

（3）物價水平

物價與名義利率之間存在互動關(guān)系。在物價水平上升后，名義利率就會因通貨膨脹的補償而隨之上升；反之，

物價水平下降后，名義利率就會因通貨膨脹的下降而隨之下降。另一方面，名義利率上升后，借款人就會通過提

高價格而轉(zhuǎn)嫁提高的借款成本，從而使物價上升；名義利率下降后，借款人又會通過降低價格來擴(kuò)展市場，從而

使物價走低。

（4）匯率水平

匯率變動會影響外匯收支變化，導(dǎo)致國內(nèi)資金市場供求關(guān)系發(fā)生變化，從而影響利率水平。通常，本幣貶值，

會刺激出口增加和外資流入，進(jìn)而增加國內(nèi)資金市場上的資金供給，利率會產(chǎn)生下降的壓力；反之，本幣升值，

會刺激進(jìn)口增加和資本外流，從而減少國內(nèi)市場上的資金供給，利率便會產(chǎn)生上升的壓力。另一方面，利率水平

也作用于匯率水平。在一定時期利率平價理論起作用的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，短期利率的走勢受資本流動的影響，而短期

資本流動主要受名義利率的影響，因而兩國利率的差異便等于預(yù)期匯率變動，高利率的國家存在匯率貶值的壓力。

（5）國際利率水平

在開放經(jīng)濟(jì)下，本幣利率與國際利率存在相關(guān)性。對一國來說，若國際利率水平高于本幣利率水平，會刺激

資本外流，增加套匯、逃匯活動，導(dǎo)致基礎(chǔ)貨幣回籠，貨幣供給量減少，本幣利率存在上升壓力；反之，若國際

利率水平低于本幣利率水平，會刺激資本流入，導(dǎo)致基礎(chǔ)貨幣投放增加，貨幣供給量增加，本幣利率存在下降壓

力。

（6）國家經(jīng)濟(jì)政策

利率作為國家調(diào)控經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的杠桿，國家會根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制定相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)政策，比如，以調(diào)整優(yōu)惠利率

的方式實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整達(dá)到扶優(yōu)限劣的目的；以提息、降息的方式來治理通貨膨脹或通貨緊縮；以規(guī)定利率上

限的方式實施對利率、物價及其他經(jīng)濟(jì)活動的管理等。

（7）利率管制

在一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，或者發(fā)達(dá)國家的非常時期，利率管制也是直接影響利率的重要因素。利率管

制的基本特征是由政府有關(guān)部門（如中央銀行）直接制定利率或規(guī)定利率變動的上下限。由于利率管制具有高度

行政干預(yù)的力量，利率決定的經(jīng)濟(jì)因素就被排斥了。

此外，銀行的貸款利率還受到其資金成本、借貸期限、借貸風(fēng)險等因素的影響。

5．簡述可保風(fēng)險的條件。

答：可保風(fēng)險即可保危險，是指可被保險公司接受的風(fēng)險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險。可保風(fēng)險必須是

純粹風(fēng)險，即危險。但也并非任何危險均可向保險公司轉(zhuǎn)嫁，可保風(fēng)險必須滿足以下條件：

（1）風(fēng)險不是投機(jī)的

保險人承保的風(fēng)險，一般是純粹風(fēng)險，即僅有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險。例如火災(zāi)風(fēng)險，只有給人的生

命財產(chǎn)帶來損害的可能，而絕無帶來利益的可能。而投機(jī)風(fēng)險則不然，它既有損失的可能，又有獲利的機(jī)會。例

如股市風(fēng)險，投機(jī)股票既有因股市下跌遭到損失的可能，又有因股市上揚而獲利的機(jī)會，對這類投機(jī)風(fēng)險（包括

商業(yè)風(fēng)險），保險人是不能承保的。

（2）風(fēng)險損失可以用貨幣來計量

保險是一種商品交易行為，風(fēng)險的財務(wù)轉(zhuǎn)嫁與責(zé)任的承擔(dān)都是通過相應(yīng)的貨幣計價來衡量的，這決定了不能

用貨幣來計量其風(fēng)險損失的風(fēng)險不是可保風(fēng)險。

（3）風(fēng)險必須是偶然的

風(fēng)險是客觀存在的，風(fēng)險的偶然性是對個體標(biāo)的而言的，比如對某個人、某個企業(yè)等。偶然性包含兩層意思：

①發(fā)生的可能性，不可能發(fā)生的風(fēng)險是不存在的；②發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對象、時間、地點、原因和損失

程度等，都是不確定的。如果是確定的風(fēng)險，那么就是必然要發(fā)生的風(fēng)險。對某個人必然發(fā)生的風(fēng)險，保險人是

不予承保的。

（4）風(fēng)險必須是意外的

風(fēng)險的意外性包含兩層意思：①風(fēng)險的發(fā)生或風(fēng)險損害后果的擴(kuò)展都不是投保人的故意行為，投保人故意行

為引發(fā)的風(fēng)險事件或擴(kuò)大損害后果均為道德風(fēng)險，保險人是不予賠償?shù)?；②風(fēng)險的發(fā)生是不可預(yù)知的，因為可預(yù)

知的風(fēng)險往往帶有必然性。

（5）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性

這一條件是要滿足保險經(jīng)營的大數(shù)法則要求。也就是說，某一風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（不

確定性），但實際出險的標(biāo)的僅為少數(shù)（確定性）。如果某種風(fēng)險只是一個或少數(shù)幾個個體所具有，就失去了保險

的大數(shù)法則基礎(chǔ)，保險人承保該類風(fēng)險等于是下賭注，進(jìn)行投機(jī)。

（6）風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性

風(fēng)險的發(fā)生有導(dǎo)致重大或比較重大的損失的可能性，才會有對保險的需求。如果導(dǎo)致?lián)p失的可能性只局限于

輕微損失的范圍，就不需要通過保險來獲取保障，因為這在經(jīng)濟(jì)上是不合算的。

6．簡述保險經(jīng)營的特征與原則。

答：（1）保險經(jīng)營的特征

保險業(yè)以特定風(fēng)險為經(jīng)營對象，是對自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失和人身傷亡進(jìn)行補償或給付的特

殊行業(yè)。保險經(jīng)營具有其獨特的經(jīng)營思想和經(jīng)營行為。

①保險經(jīng)營思想的特征

現(xiàn)代保險經(jīng)營思想是把保險作為一種商品來經(jīng)營的思想，即按照商品經(jīng)營的客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律來經(jīng)營保險商品。

我國保險經(jīng)營思想的基本特征表現(xiàn)如下：

a．以市場為導(dǎo)向，按照保險市場的需求來安排保險經(jīng)營活動；

b．以競爭為手段，在市場競爭中求生存求發(fā)展；

c．以經(jīng)濟(jì)效益為中心，處理好保險企業(yè)自身效益與社會效益的關(guān)系；

d．以法律為準(zhǔn)繩，規(guī)范保險企業(yè)的一切經(jīng)營活動。

②保險經(jīng)營行為的特征

a．保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動；

b．保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性；

c．保險經(jīng)營成本和利潤計算具有特殊性；

d．保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。

（2）保險經(jīng)營原則

保險經(jīng)營原則是指保險企業(yè)從事保險經(jīng)濟(jì)活動的行為準(zhǔn)則。由于保險商品除具有一般商品的共性外，還具有

自身特性。因此，在經(jīng)營保險這一特殊商品的過程中，既要遵循一般企業(yè)經(jīng)營的基本原則，又要遵循保險業(yè)經(jīng)營

的特殊原則。

①保險經(jīng)營的基本原則

保險企業(yè)經(jīng)營的基本原則與一般企業(yè)一樣，保險企業(yè)經(jīng)營的基本原則主要包括：

a．經(jīng)濟(jì)核算原則，經(jīng)濟(jì)核算是指利用價格、貨幣形式對生產(chǎn)經(jīng)營過程中的勞動耗費和勞動成果進(jìn)行記載、

計算和分析，保證以收抵支并獲得利潤；

b．隨行就市原則，隨行就市是指根據(jù)市場行情及時調(diào)整保險商品的結(jié)構(gòu)和價格以適應(yīng)市場的需求；

c．薄利多銷原則，保險企業(yè)可以略高于保險成本的低廉價格，打開保險銷路，依靠較大的銷售量來保證盈

利。

②保險經(jīng)營的特殊原則

保險經(jīng)營的特殊原則有：

a．風(fēng)險大量原則，即保險人在可保風(fēng)險的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風(fēng)險標(biāo)的；

b．風(fēng)險選擇原則，該原則要求保險人充分認(rèn)識、準(zhǔn)確評價承保標(biāo)的的風(fēng)險種類與風(fēng)險程度，以及投保金額

的恰當(dāng)與否，從而決定是否接受投保；

c．風(fēng)險分散原則，即盡可能地將已承保的風(fēng)險加以分散，以確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定，保險人對風(fēng)險的分散一

般采用核保時的分散和承保后的分散兩種手段。

三、論述題（共60分，每題20分。答案一律寫在答題紙上，否則無效。）

1．用圖示說明序數(shù)效用論者對消費者均衡條件的分析并在此基礎(chǔ)上推導(dǎo)需求曲線。

答：抱歉，本題未提供答案。

2．論述我國自2008年全球金融危機(jī)以來中央銀行貨幣政策的調(diào)整及其政策意圖，并作簡要評價。

答：抱歉，本題未提供答案。

3．結(jié)合實際論述影響我國保險市場需求的因素。

答：（1）保險市場需求的含義

保險需求是指在一定的費率水平上，保險消費者從保險市場上愿意并有能力購買的保險商品的數(shù)量。它是消

費者對保險保障的需求量，可以用投保人投保的保險金額總量來計量。

保險市場需求是與保險需求相聯(lián)系的另外一個概念，是一個總括性、集合性的概念，但它又不是所有保險需

求的簡單加總，而是在各種不同的費率水平上，消費者愿意并有能力購買的保險商品數(shù)量。即在特定時間內(nèi)，在

不同的費率水平上，消費者保險需求的集合形成了保險市場需求。

（2）影響我國保險市場需求的因素

保險市場需求是一個變量，主要受以下幾個因素影響：

①風(fēng)險因素

“無風(fēng)險，無保險”，風(fēng)險是保險產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件與客觀依據(jù)，從而也就成為產(chǎn)生保險需求的

觸發(fā)條件。而且，風(fēng)險程度越大，風(fēng)險所致的損失越大，以至于消費者無法自行承擔(dān)，保險需求就會越強烈。

②保險費率

保險費率對保險市場需求有一定的約束力，兩者一般呈反方向變化。受投保人繳費能力的限制，從總體上講，

費率上升會帶來保險需求的減少；費率下降，則會導(dǎo)致保險需求的增加。但是，費率對保險需求的變化的影響會

依不同的保險商品品種而異。

③保險消費者的貨幣收入

消費者的貨幣收入直接關(guān)系到其購買力的大小。當(dāng)國民收入增加時，作為保險商品的消費者，個人的貨幣收

入、企業(yè)的利潤也會隨之增多，會有更強的繳費能力，保險的需求也就隨之?dāng)U大。因而，保險消費者的貨幣收入

是影響保險需求的主要因素之一。

④互補品與替代品價格

財產(chǎn)保險的險種是與財產(chǎn)相關(guān)的互補商品，例如汽車保險與汽車，當(dāng)汽車的價格下降時，會引起汽車需求量

的增加，從而導(dǎo)致汽車保險商品需求量的擴(kuò)大；反之則會引起汽車保險商品需求量的減少。另外，一些保險商品

特別是人壽保險商品是儲蓄的替代商品，當(dāng)儲蓄利率上升時，人壽保險商品品種的需求就會減少；反之則會增加。

⑤文化傳統(tǒng)

保險需求在一定意義上受人們風(fēng)險意識以及保險意識的直接影響，而人們的風(fēng)險意識與保險意識又是受特定

的文化環(huán)境影響和控制的，尤其在我國，由于長期的封建文化的影響，對于一些風(fēng)險，人們有時寧愿求助于神靈

的保佑，也不接受保險的保障，從而抑制了保險需求。

⑥經(jīng)濟(jì)制度

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，個人與企業(yè)會面臨更多的風(fēng)險，這一切不再由國家大包大攬來解決，那么保險就是一條

最佳解決途徑，因而經(jīng)濟(jì)制度的變化會影響到保險需求。

2012年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2012年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含部分答案）

第一部分

一、名詞解釋（共15分，每題5分，答案一律寫在答題紙上，否則無效。）

1．需求的交叉價格彈性

答：需求的交叉價格彈性簡稱為需求交叉彈性，表示在一定時期內(nèi)一種商品的需求量的變動對于它的相關(guān)商

品的價格的變動的反應(yīng)程度?；蛘哒f，表示在一定時期內(nèi)當(dāng)一種商品的價格變化百分之一時所引起的另一種商品

的需求量變化的百分比。如果用eXY表示需求交叉彈性系數(shù)，用QX和ΔQX分別表示商品X的需求量和需求量的

變化量，PY和ΔPY分別表示相關(guān)商品Y的價格和價格的變化量，則需求交叉彈性的公式為：

eXY＝（ΔQX/ΔPY）·（PY/QX）

替代品的需求交叉彈性為正值。因為當(dāng)兩種商品互為替代品時，一種商品的價格上升，其替代品的需求會增

加，所以相應(yīng)的需求的交叉價格彈性系數(shù)為正值。依次類推，互補品的需求交叉價格彈性系數(shù)為負(fù)值。若兩種商

品之間不存在相關(guān)關(guān)系，則意味著其中任何一種商品的需求量都不會對另一種商品的價格變動做出反應(yīng)，相應(yīng)的

需求的交叉價格彈性系數(shù)為零。

2．等產(chǎn)量線

答：（1）等產(chǎn)量線的定義

等產(chǎn)量曲線是在技術(shù)水平不變的條件下生產(chǎn)同一產(chǎn)量的兩種生產(chǎn)要素投入量的所有不同組合的軌跡。等產(chǎn)量

曲線如圖1所示。

圖1等產(chǎn)量曲線

圖1中，該產(chǎn)量既可以使用A點的要素組合（OLa單位的勞動和OKa單位的資本）生產(chǎn)出來，也可以使用B

點的要素組合（OLb單位的勞動和OKb單位的資本）生產(chǎn)出來。

（2）等產(chǎn)量曲線的特征

①在同一坐標(biāo)平面上的任何兩條等產(chǎn)量曲線之間，可以有無數(shù)條等產(chǎn)量曲線。它們按產(chǎn)量大小順次排列，越

接近原點的等產(chǎn)量曲線所代表的產(chǎn)量越少，越遠(yuǎn)離原點的等產(chǎn)量曲線所代表的產(chǎn)量越多。

②在同一坐標(biāo)平面圖上的任何兩條等產(chǎn)量曲線不會相交。

③等產(chǎn)量曲線是凸向原點的，即等產(chǎn)量曲線的斜率的絕對值是遞減的。它表示隨著一種生產(chǎn)要素每增加一個

單位，可以替代的另一種生產(chǎn)要素的數(shù)量將逐次減少。這一特征是由邊際技術(shù)替代率遞減規(guī)律所決定的。

（3）等產(chǎn)量曲線的經(jīng)濟(jì)含義

等產(chǎn)量曲線作為分析工具，與另一分析工具等成本線結(jié)合起來，研究生產(chǎn)者是如何選擇最優(yōu)的生產(chǎn)要素組合，

從而實現(xiàn)既定成本條件下的最大產(chǎn)量，或者實現(xiàn)既定產(chǎn)量條件下的最小成本。

3．共同保險

答：共同保險，也稱共保，是兩個或兩個以上保險人聯(lián)合起來共同承保同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一

保險事故，保險金額之和沒有超過標(biāo)的財產(chǎn)的實際可保價值，所有這些保險人與投保人共同訂立一張保險契約。

從形式上看，共同保險與再保險相似，投保人僅需與某一保險公司接觸，不必與各保險公司分別接洽，但兩

者之間存在著明顯的不同。首先，反映的保險關(guān)系不同。共同保險反映的是投保人與各保險人之間的關(guān)系，這種

保險關(guān)系是一種直接的法律關(guān)系；再保險反映的是保險人與保險人之間的關(guān)系，再保險接受人與原投保人之間并

不發(fā)生直接的關(guān)系。其次，對風(fēng)險的分?jǐn)偡绞讲煌?，共同保險的各保險公司對其承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的分?jǐn)偸堑谝淮畏?/p>

攤，而再保險則是對風(fēng)險責(zé)任進(jìn)行的第二次分?jǐn)?；共同保險是危險的橫向分擔(dān)，再保險則為危險的縱向分擔(dān)。

二、簡答題（共20分，每題10分，答案一律寫在答題紙上，否則無效。）

1．簡述保險公司代位追償?shù)臈l件。

答：代位追償原則是損失補償原則派生的原則。代位追償原則是指在保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故造成損失，

依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對第三者請求

賠償?shù)臋?quán)利。代位追償原則是損失補償原則派生原則代位原則中的一種，是對損失補償原則的補充和完善。

代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須具備下列三個條件：

（1）被保險人對保險人和第三者必須同時存在損失賠償請求權(quán)。該條件首先要求損失產(chǎn)生的原因是屬于保

險責(zé)任內(nèi)的，只有這樣，保險人才能依據(jù)合同給被保險人以經(jīng)濟(jì)賠償，即被保險人依據(jù)保險合同享有索賠權(quán)。其

次要求損失產(chǎn)生的原因還應(yīng)是由第三者的原因所致，第三者過失、疏忽或故意導(dǎo)致對被保險人的侵權(quán)行為、不履

行合同行為、不當(dāng)?shù)美袨榛蚱渌婪☉?yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的行為，造成了保險標(biāo)的的損失，依據(jù)法律第三者應(yīng)負(fù)民

事?lián)p害賠償責(zé)任時，被保險人依法有權(quán)向第三者請求賠償。

（2）被保險人要求第三者賠償。保險人的追償還要求是在被保險人要求第三者賠償時，才能行使。當(dāng)被保

險人放棄對第三者的請求賠償權(quán)時，保險人不享有代位追償權(quán)。

（3）保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。因為代位追償權(quán)是債權(quán)

的轉(zhuǎn)移，在債權(quán)轉(zhuǎn)移之前是被保險人與第三者之間特定的債務(wù)的關(guān)系，與保險人沒有直接的法律關(guān)系。保險人只

有依照保險合同的規(guī)定向被保險人給付保險賠償金以后，才依法取得對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

2．簡述影響保險市場供給的因素。

答：保險市場供給是指在一定的費率水平上，保險市場上各家保險企業(yè)愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。

保險市場供給可以用保險市場上的承保能力來表示，它是各個保險企業(yè)的承保能力之總和。保險供給包括質(zhì)和量

兩個方面的內(nèi)容。保險供給的質(zhì)既包括保險企業(yè)所提供的各種不同的保險商品品種，也包括每一具體的保險商品

品種質(zhì)量的高低；保險供給的量既包括保險企業(yè)為某一保險商品品種提供的經(jīng)濟(jì)保障額度，也包括保險企業(yè)為全

社會所提供的所有保險商品的經(jīng)濟(jì)保障總額。

保險供給是以保險需求為前提的。因此，保險需求是制約保險供給的基本因素。在存在保險需求的前提下，

保險市場供給則受到以下因素的制約：

（1）保險費率

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，決定保險供給的因素主要是保險費率，保險供給與保險費率呈正相關(guān)關(guān)系，保險費率上

升，會刺激保險供給增加；反之，保險供給則會減少。

（2）償付能力

由于保險經(jīng)營的特殊性所在，各國法律對于保險企業(yè)都有最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，因而保險供給會受到償

付能力的制約。另外，企業(yè)的業(yè)務(wù)容量比率（＝凈保費收入/凈資產(chǎn)）也制約著企業(yè)不能隨意、隨時擴(kuò)大供給。

（3）互補品、替代品的價格

互補品價格與保險供給成正相關(guān)關(guān)系?；パa品價格上升，引起保險需求減少，保險費率上升，使保險供給增

加；互補品價格下降，引起保險需求增加，保險費率下降，使保險供給減少。替代品價格與保險供給成負(fù)相關(guān)關(guān)

系。替代品價格下降，保險需求減少，保險費率上升，使保險供給增加；反之，則使保險供給減少。

（4）保險技術(shù)

保險的專業(yè)性、技術(shù)性很強，有些險種很難設(shè)計，因而即使有市場需求，也難以供給。從而，保險技術(shù)的難

易制約了保險供給。

（5）市場的規(guī)范程度

競爭無序的市場會抑制保險需求，從而減少保險供給，而競爭有序、行為規(guī)范，則使保險市場信譽提高，從

而刺激保險需求，擴(kuò)大保險供給。因而，規(guī)范的保險市場會促進(jìn)保險供給擴(kuò)大，而不成熟、不規(guī)范的市場則使保

險供給受到抑制。

（6）政府的監(jiān)管

保險業(yè)是一個極為特殊的行業(yè)，各國對其都有相對于其他行業(yè)更為嚴(yán)格的監(jiān)管，有些甚至是極為苛刻的。因

而，即使保險費率上升，而由于政府的嚴(yán)格監(jiān)管，保險供給也難以擴(kuò)大。

三、論述題（共40分，每題20分。答案一律寫在答題紙上，否則無效。）

1．用圖示說明廠商在既定產(chǎn)量條件下如何實現(xiàn)最小成本的最優(yōu)要素組合。

答：抱歉，本題未提供答案。

2．論述金融市場的功能。

答：金融市場是買賣金融工具以融通資金的場所或機(jī)制。從廣義上看，它包含了資金借貸、證券、外匯、保

險和黃金買賣等一切金融業(yè)務(wù)，是各類金融機(jī)構(gòu)、金融活動所組成的資金交易的總和。金融市場通過組織金融資

產(chǎn)、金融產(chǎn)品的交易，可以發(fā)揮五個方面的功能：

（1）實現(xiàn)資源配置

在良好的市場環(huán)境和價格信號引導(dǎo)下，金融市場可以幫助實現(xiàn)資金在資金盈余部門和資金短缺部門之間的調(diào)

劑，實現(xiàn)資源的最佳配置。

（2）實現(xiàn)風(fēng)險分散和風(fēng)險轉(zhuǎn)移

通過金融資產(chǎn)的交易，對于某個局部來說，風(fēng)險由于分散、轉(zhuǎn)移到別處而在此處消失，而不是指從總體上消

除了風(fēng)險。這個功能發(fā)揮的程度取決于市場的效率。在一個效率很低的市場上，由于市場不能很好地發(fā)揮分散和

轉(zhuǎn)移風(fēng)險的功能，最終可能導(dǎo)致風(fēng)險的積聚和集中爆發(fā)，這就是金融危機(jī)。

（3）確定價格

一般來說，金融資產(chǎn)的內(nèi)在價值，就是票面標(biāo)注的金額。但相當(dāng)多的金融資產(chǎn)，其票面標(biāo)注的金額并不能代

表它的內(nèi)在價值。以股票為例，發(fā)行股票的公司，體現(xiàn)在每一股份上的內(nèi)在價值與股票票面標(biāo)注的金額往往存在

極大的差異。企業(yè)資產(chǎn)的內(nèi)在價值（包括企業(yè)債務(wù)的價值和股東權(quán)益的價值）是多少，只有通過金融市場交易中

買賣雙方相互作用的過程才能“發(fā)現(xiàn)”，即必須以該企業(yè)有關(guān)的金融資產(chǎn)由市場交易所形成的價格作為依據(jù)來估

價，而不是簡單地以會計報表的賬面數(shù)字作為依據(jù)來計算。金融市場的定價功能同樣依存于市場的完善程度和市

場的效率。

此外，金融市場的定價功能有助于市場資源配置功能的實現(xiàn)。資金是按照金融資產(chǎn)的價格或者收益率的指引

在不同部門之間流動的。價格信號的真實與否，決定了資源配置的有效與否。

（4）提供流動性

如果沒有金融市場，人們將不愿意持有金融資產(chǎn)，企業(yè)可能因為金融產(chǎn)品發(fā)行困難無法籌集到足夠的資金，

進(jìn)而影響正常的生產(chǎn)和經(jīng)營。盡管金融市場中所有產(chǎn)品的交易市場都具有提供流動性的功能，但不同的金融產(chǎn)品

市場的流動性是不同的。流動性取決于產(chǎn)品的期限、品質(zhì)等。

（5）降低交易的搜尋成本和信息成本

搜尋成本是指為尋找合適的交易對手所產(chǎn)生的成本。信息成本是在評價金融資產(chǎn)價值的過程中所發(fā)生的成本，

評價金融資產(chǎn)價值需要了解能夠幫助預(yù)期未來現(xiàn)金流的有關(guān)信息。金融市場幫助降低搜尋成本與信息成本的功能

主要是通過專業(yè)金融機(jī)構(gòu)和咨詢機(jī)構(gòu)來發(fā)揮的。

第二部分

一、名詞解釋（共15分，每題5分，答案一律寫在答題紙上，否則無效、）

1．可保利益

答：可保利益又稱保險利益。根據(jù)我國《保險法》第十二條，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的

具有的法律上承認(rèn)的利益。這是保險合同成立的前提條件。投保人（或被保險人）對標(biāo)的所具有的這種利益必須

是合法的、可實現(xiàn)的，非主觀臆斷的。在財產(chǎn)方面表現(xiàn)為投保的財產(chǎn)標(biāo)的在遭遇危險事件時會對被保險人造成經(jīng)

濟(jì)損失，保險利益必須在損失發(fā)生時存在，有些保險合同允許在合同訂立的時候投保人對財產(chǎn)沒有可保利益；在

人身方面表現(xiàn)為投保的人身標(biāo)的在遭遇意外事故或疾病等事件時會對投保人及其親屬的生活造成經(jīng)濟(jì)困難，保險

利益只需在保險單出立時存在就可?？杀＠媸菢?gòu)成保險關(guān)系的重要條件，也是保險合同成立的重要因素。

2．成數(shù)再保險

答：成數(shù)再保險是指原保險人將每一危險單位的保險金額按照約定的比率分給再保險人的再保險方式。按照

成數(shù)再保險方式，不論分出公司承保的每一危險單位的保額大小，只要是在合同規(guī)定的限額之內(nèi)，都按雙方約定

的比率進(jìn)行分配和分?jǐn)?。成?shù)分保方式的最大特征是“按比率”再保險，是比例再保險的代表方式，同時也是最

簡便的再保險方式。

由于成數(shù)再保險對每一危險單位都按一定的比率分配責(zé)任，故在遇有巨額風(fēng)險責(zé)任時，將使原保險人和再保

險人承擔(dān)的責(zé)任仍然很大。因此，為了使承擔(dān)的責(zé)任有一定范圍，每一份成數(shù)再保險合同都按每一危險單位或每

張保單規(guī)定一個最高責(zé)任限額，分出公司和接受公司在這個最高責(zé)任限額中各自承擔(dān)一定的份額。

成數(shù)再保險的特點：①合同雙方利害一致，即對盈余或虧損，保險人和再保險人的利益是一致的；②手續(xù)簡

化，節(jié)省成本；③缺乏彈性，由于不論業(yè)務(wù)大小和質(zhì)量好壞，雙方均按約定的比例分擔(dān)，因而不能滿足分出公司

獲得準(zhǔn)確再保險保障的需求；④不能均衡風(fēng)險責(zé)任。

3．保險償付能力

答：保險償付能力是指保險公司償還債務(wù)的能力，保險公司的資金用來支付所有到期債務(wù)和承擔(dān)未來責(zé)任的

能力，尤其是指在發(fā)生超出正常年景的賠償或給付時的經(jīng)濟(jì)能力，具體表現(xiàn)為保險公司是否有足夠的資產(chǎn)來匹配

其負(fù)債，特別是履行其給付保險金或賠款的義務(wù)。

保險償付能力可以分為：①最低償付能力，是指保險公司必須滿足的償付能力要求，即由保險法規(guī)規(guī)定的保

險公司在存續(xù)期間必須達(dá)到的保險公司認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)可負(fù)債的差額；②實際償付能力，是指根據(jù)監(jiān)管法規(guī)、會計

準(zhǔn)則調(diào)整后的認(rèn)可資本，即認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額，保險公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額必須大于保

險法規(guī)規(guī)定的金額，否則保險公司即被認(rèn)定為償付能力不足。

影響保險公司償付能力的因素有：資本金、各項準(zhǔn)備金與保障基金、投資收益與資金運用狀況。

保險償付能力是衡量保險企業(yè)經(jīng)營狀況的重要指標(biāo)。保險人收取保險費后，在保險人與被保險人的關(guān)系中即

處于債務(wù)方，當(dāng)被保險人投保的保險標(biāo)的發(fā)生約定損失時，保險人必須按約定進(jìn)行賠償或給付。保險企業(yè)的償付

能力只有在其“認(rèn)可資產(chǎn)”等于或超過其負(fù)債時，才具有現(xiàn)實性。保險企業(yè)切實保障其償付能力，是維持經(jīng)營穩(wěn)

定的重要環(huán)節(jié)。對保險人進(jìn)行監(jiān)管的主要目的是維護(hù)一個高效、公平、安全和穩(wěn)定的保險市場，進(jìn)而保護(hù)保單持

有人的利益。資本充足性和償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管的最重要的內(nèi)容之一。

二、簡答題（共40分，每題10分。答案一律寫在答題紙上，否則無效。）

1．利用收入-消費曲線推導(dǎo)正常品的消費者恩格爾曲線。

答：（1）收入-消費曲線、恩格爾曲線及正常品的定義

①收入-消費曲線是在消費者的偏好和商品的價格不變的條件下，與消費者的不同收入水平相聯(lián)系的消費者

效用最大化的均衡點的軌跡，在其他條件不變而僅有消費者的收入水平發(fā)生變化時，也會改變消費者效用最大化

的均衡量的位置，并由此可以得到收入-消費曲線。

②恩格爾曲線表示消費者在每一收入水平對某商品的需求量。

③正常品即正常商品，是指收入增加時需求也會增加的商品。

（2）由收入-消費曲線推導(dǎo)正常品的恩格爾曲線

如圖2所示，收入-消費曲線反映了消費者的收入水平和商品的需求量之間存在著一一對應(yīng)的關(guān)系：以商品1

1

為例，假設(shè)商品1為正常品，當(dāng)收入水平為I1時，商品1的需求量為X1；當(dāng)收入水平增加為I2時，商品1的需

23

求量增加為X1；當(dāng)收入水平再增加為I3時，商品1的需求量變動為X1?，把這種一一對應(yīng)的收入和需求量的

組合描繪在相應(yīng)的平面坐標(biāo)圖中，便可得到圖3所示的恩格爾曲線。因為商品1是正常品，所以商品1的需求量

X1隨著收入水平I的上升而增加，反映在圖3中便是恩格爾曲線向右上方傾斜。

圖2收入-消費曲線

圖3恩格爾曲線

2．簡述廠商短期生產(chǎn)決策區(qū)間所在生產(chǎn)階段的產(chǎn)量曲線特征。

答：如圖4所示，這是一種可變生產(chǎn)要素的生產(chǎn)函數(shù)的產(chǎn)量曲線圖，它反映了短期生產(chǎn)的有關(guān)產(chǎn)量曲線相互

之間的關(guān)系。在圖4中，L表示一種生產(chǎn)要素（如勞動）的投入量，Q表示產(chǎn)量，曲線TPL、APL和MPL分別表

示總產(chǎn)量曲線、平均產(chǎn)量曲線和邊際產(chǎn)量曲線。

圖4一種可變生產(chǎn)要素的生產(chǎn)函數(shù)的產(chǎn)量曲線

′

在圖4中可以清楚地看到，由邊際報酬遞減規(guī)律決定的勞動的邊際產(chǎn)量MPL曲線先是上升的，并在B點達(dá)

到最高點，然后再下降。根據(jù)短期生產(chǎn)的總產(chǎn)量曲線、平均產(chǎn)量曲線和邊際產(chǎn)量曲線之間的關(guān)系，可將短期生產(chǎn)

劃分為三個階段。

在第Ⅰ階段，產(chǎn)量曲線的特征為：勞動的平均產(chǎn)量始終是上升的，且達(dá)到最大值；勞動的邊際產(chǎn)量上升達(dá)最

大值，然后，開始下降，且勞動的邊際產(chǎn)量始終大于勞動的平均產(chǎn)量；勞動的總產(chǎn)量始終是增加的。這說明：在

這一階段，不變要素資本的投入量相對過多，生產(chǎn)者增加可變要素勞動的投入量是有利的。或者說，生產(chǎn)者只要

增加可變要素勞動的投入量，就可以較大幅度地增加總產(chǎn)量。因此，任何理性的生產(chǎn)者都不會在這一階段停止生

產(chǎn)，而是連續(xù)增加可變要素勞動的投入量，以增加總產(chǎn)量，并將生產(chǎn)擴(kuò)大到第Ⅱ階段。

在第Ⅲ階段，產(chǎn)量曲線的特征為：勞動的平均產(chǎn)量繼續(xù)下降，勞動的邊際產(chǎn)量降為負(fù)值，勞動的總產(chǎn)量也呈

現(xiàn)下降趨勢。這說明：在這一階段，可變要素勞動的投入量相對過多，生產(chǎn)者減少可變要素勞動的投入量是有利

的。因此，這時即使勞動要素是免費供給的，理性的生產(chǎn)者也不會增加勞動投入量，而是通過減少勞動投入量來

增加總產(chǎn)量，以擺脫勞動的邊際產(chǎn)量為負(fù)值和總產(chǎn)量下降的局面，并退回到第Ⅱ階段。

由此可見，任何理性的生產(chǎn)者既不會將生產(chǎn)停留在第Ⅰ階段，也不會將生產(chǎn)擴(kuò)張到第Ⅲ階段，所以，生產(chǎn)只

能在第Ⅱ階段進(jìn)行。在生產(chǎn)的第Ⅱ階段，生產(chǎn)者可以得到由第Ⅰ階段增加可變要素投入所帶來的全部好處，又可

以避免將可變要素投入增加到第Ⅲ階段而帶來的不利影響。因此，第Ⅱ階段是生產(chǎn)者進(jìn)行短期生產(chǎn)的決策區(qū)間。

在第Ⅱ階段的起點處，勞動的平均產(chǎn)量曲線和勞動的邊際產(chǎn)量曲線相交，即勞動的平均產(chǎn)量達(dá)最高點。在第Ⅱ階

段的終點處，勞動的邊際產(chǎn)量曲線與水平軸相交，即勞動的邊際產(chǎn)量等于零。

3．簡述基數(shù)效用論者是如何推導(dǎo)需求曲線的。

答：基數(shù)效用論者以邊際效用遞減規(guī)律和建立在該規(guī)律上的消費者效用最大化的均衡條件為基礎(chǔ)推導(dǎo)消費者

的需求曲線。

商品的需求價格是指消費者在一定時期內(nèi)對一定量的某種商品所愿意支付的最高價格?；鶖?shù)效用論者認(rèn)為，

商品的需求價格取決于商品的邊際效用。具體地說，如果某一單位的某種商品的邊際效用越大，則消費者為購買

這一單位的該種商品所愿意支付的最高價格就越高；反之，如果某一單位的某種商品的邊際效用越小，則消費者

為購買這一單位的該種商品所愿意支付的最高價格就越低。由于邊際效用遞減規(guī)律的作用，隨著消費者對某一種

商品消費量的連續(xù)增加，該商品的邊際效用是遞減的，相應(yīng)地，消費者為購買這種商品所愿意支付的最高價格即

需求價格也是越來越低的。這意味著隨著消費量的增加，消費者愿意支付的最高價格是不斷降低的，即需求曲線

是向右下方傾斜的。

進(jìn)一步地，聯(lián)系消費者效用最大化的均衡條件進(jìn)行分析。

消費者購買一種商品的均衡條件可以寫為：MU/P＝λ①

①式中MU表示商品給消費者帶來的邊際效用，P表示該商品的價格，λ表示貨幣的邊際效用。

它表示：消費者對任何一種商品的最優(yōu)購買量應(yīng)該是使最后一元錢購買該商品所帶來的邊際效用和所付出的

這一元錢的貨幣的邊際效用相等。該式還意味著：由于對于任何一種商品來說，隨著需求量的不斷增加，邊際效

用MU是遞減的，于是，為了保證①式均衡條件的實現(xiàn)，在貨幣的邊際效用λ不變的前提下，商品的需求價格P

必然與MU同比例遞減。

綜上分析，商品的需求曲線是向右下方傾斜的。它表示：商品的需求量隨商品價格的上升而減少，隨著商品

價格的下降而增加，即商品的需求量與商品的價格成反方向的變動。

4．簡述凱恩斯學(xué)派貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制理論。

答：凱恩斯學(xué)派認(rèn)為，當(dāng)貨幣政策變動時，例如，中央銀行通過公開市場購買債券，貨幣供應(yīng)量增加，導(dǎo)致

貨幣資產(chǎn)收益率下降；經(jīng)濟(jì)單位以貨幣買進(jìn)債券，導(dǎo)致債券價格上升，市場利率下降，投資者則增加投資，引起

總需求增加，導(dǎo)致產(chǎn)出增加。整個傳導(dǎo)過程可表示為：貨幣政策工具→M（貨幣供應(yīng)）→r（利率）→I（投資）

→E（總支出）→Y（收入）。貨幣政策的作用過程，先是通過貨幣供應(yīng)量的變動影響利率水平，再經(jīng)利率水平的

變動改變投資活動水平，最后導(dǎo)致收入水平的變動。貨幣政策對收入水平影響的大小取決于：①貨幣政策對貨幣

供應(yīng)量的影響，這取決于基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)；②貨幣供應(yīng)量的變化對利率的影響；③利率變化對投資水平的影

響；④投資水平對收入水平的影響，這取決于投資乘數(shù)的大小。這一傳導(dǎo)過程中各個環(huán)節(jié)是一環(huán)扣一環(huán)的，如果

其中任意環(huán)節(jié)出現(xiàn)阻塞或障礙，都可能導(dǎo)致貨幣政策效果的減弱或無效。在這個傳導(dǎo)機(jī)制發(fā)揮作用的過程中，最

主要的環(huán)節(jié)是利率。

三、論述題（共20分，每題20分。答案一律寫在答題紙上，否則無效。）

1．論述目前我國保險資金運用的渠道及存在的問題。

答：（1）我國《保險法》第一百零六條規(guī)定，保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的

資金運用限于下列形式：①銀行存款；②買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；③投資不動產(chǎn)；④國

務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。

保險資金運用是保險業(yè)生存發(fā)展的重要支柱，直接影響著保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。目前我國保險資

金運用的渠道主要是銀行存款、債券、投資基金、股票、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資、境外投資等。

①銀行存款

銀行存款是很重要的保險資金運用方式。它的存款利息是主要來源，但是銀行存款面臨著資金貶值的風(fēng)險。

②債券投資基金

債券投資基金是一種債券型金融工具，我國的國債和一些地方政府債券的投資一般都是保收益的債券，相對

而言發(fā)生的不確定風(fēng)險基本不存在。由于金融債券和企業(yè)債券的發(fā)行和買賣都不規(guī)范，因此存在較大的信用風(fēng)險，

我國需要加強債券市場的統(tǒng)一并且將債券產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。我國債券品種有限，長期債券數(shù)量較少，有的債券并不能

完全上市流通，而銀行機(jī)構(gòu)在一級市場持有大量債券的同時在二級市場現(xiàn)券買賣并不活躍，現(xiàn)券交易幾乎處于停

滯狀態(tài)，這又使保險資金投資債券面臨著更大的流動性風(fēng)險，且不能滿足保險公司分散風(fēng)險的要求。

③股票

股票是一種虛擬資本，其價值主要體現(xiàn)在它的收益性上，股票收益來自股息收入和資本利得。股票是一種高

風(fēng)險高收益的投資方式，因此，保險資金在股票運用方面風(fēng)險發(fā)生的不確定性帶來的挑戰(zhàn)是相當(dāng)大的。

④基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一般是以政府投資為主，因此大大降低了保險資金投資的信用風(fēng)險。保險資金的投資必須以安

全穩(wěn)健為前提，投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)回報良好，收益相對穩(wěn)定，且我國傳統(tǒng)固定利率的壽險產(chǎn)品的資金規(guī)模大、期

限長，正好彌補基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金來源不足的缺點，從而實現(xiàn)保險資金投資收益和促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的雙贏

局面。因為基礎(chǔ)設(shè)施資金回收期長，在建設(shè)過程中可能會發(fā)生意外事故，所以要重視資金收益和回流的風(fēng)險。

⑤境外投資

境外投資是一種跨國投資，因為投資在國外可能導(dǎo)致資料掌握不全，并且各國之間對市場盈率的估計方法、

固定資產(chǎn)的折舊及稅率的不同，若沒做出正確的調(diào)整則會導(dǎo)致錯誤的投資決策所帶來的市場風(fēng)險。在境外投資中，

由于兩國之間貨幣匯率的變動將給投資者帶來相應(yīng)的匯率風(fēng)險。

⑥不動產(chǎn)投資

2009年10月1日新保險法的實施明確規(guī)定保險資金可以投資不動產(chǎn)，為降低風(fēng)險保險資金的運用需遵循穩(wěn)

健、安全的原則。

（2）結(jié)合我國實際情況，保險資金運用存在著下述問題：

①保險資金運用結(jié)構(gòu)有待完善，投資壓力日益增大

近年來，銀行存款在保險資金運用中仍占有較大的比例，其他投資方式占比不大。這種投資結(jié)構(gòu)不利于收益

性、流動性和安全性的結(jié)合，難以起到保險資金資源的優(yōu)化配置作用和達(dá)到保險資產(chǎn)與負(fù)債相互匹配的要求。資

金成本較高的投資型保費收入逐步成為投資資金的主要來源，而主要投資品種（債券）收益率大大走低，債券市

場的小規(guī)模、低流動性和股票市場的不規(guī)范給保險投資帶來了未來支付缺口的潛在風(fēng)險，直接降低了市場的流動

性以及投資的穩(wěn)健性，間接制約了保險公司的獲利空間，給保險投資的發(fā)展帶來了一定的阻力。

②保險公司治理結(jié)構(gòu)不完善，管理水平有待提高

我國很多保險公司投資主體地位不明確，投資地位與權(quán)責(zé)不明晰，資金運用的風(fēng)險控制制度不完善，執(zhí)行制

度的力度不到位，沒有履行治理結(jié)構(gòu)中必須的董事會決策程序以及相應(yīng)的制衡、監(jiān)督程序。

③保險投資缺乏相應(yīng)人才，投資水平不高

長期以來我國形成了重保險輕投資、重來源輕運用的局面，忽視發(fā)展投資專業(yè)隊伍，保險企業(yè)缺乏具有較高

專業(yè)性、技術(shù)性的投資管理人才。不少保險公司的投資業(yè)務(wù)由從事保險業(yè)務(wù)的人員擔(dān)當(dāng)，造成許多投資經(jīng)營者不

懂投資分析，投資經(jīng)營不穩(wěn)定，投資效益低下。而且由于監(jiān)管方面的嚴(yán)格限制，保險公司也在相當(dāng)程度上缺乏對

保險投資領(lǐng)域的研究與開拓精神。

④保險資金運用潛在風(fēng)險不斷積累

由于投資工具缺乏、投資期限較短，保險公司資產(chǎn)與負(fù)債的期限不匹配以及預(yù)期資金運用收益率與保單預(yù)定

利率不匹配現(xiàn)象十分嚴(yán)重，而各家保險公司目前辦理的協(xié)議存款大部分是5年期，到期日的集中度過高，存在再

投資風(fēng)險?，F(xiàn)在允許保險資金投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)涉及各行各業(yè)，情況千差萬別，其間蘊涵著

極大的風(fēng)險。保險資金投資于股權(quán)等領(lǐng)域也有很大的風(fēng)險。低利率環(huán)境將在中長期制約投資收益率，而海外投資

又面臨貨幣錯配和人民幣升值的匯率風(fēng)險。在投資渠道放開后，又面臨經(jīng)濟(jì)減速的風(fēng)險，長期性保險資金應(yīng)對經(jīng)

濟(jì)周期的難度增大。

⑤保險資金運用監(jiān)管難度加大

目前我國的保險資金運用監(jiān)管目標(biāo)不明確，內(nèi)涵還需擴(kuò)充；監(jiān)管模式尚不確定；監(jiān)管法律法規(guī)體系不完善；

會計制度等配套制度落后于監(jiān)管的要求；監(jiān)管信息化程度低，無法適應(yīng)動態(tài)監(jiān)管的要求；監(jiān)管隊伍力量薄弱。

⑥保險業(yè)的市場化過程沒有完成，資金運用透明度不足

從資本市場和金融體制的角度看，保險資金運用的透明度不足。透明度涉及保險資金的安全性和投資的公平

性。保險業(yè)的市場化過程沒有完成。保險資金來源是高度市場化的，某種程度可以說是一種惡性競爭，但資金運

用的市場化程度卻很差。

2013年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2013年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題及詳解

一、名詞解釋（共30分，每題5分。答案一律寫在答題紙上，否則無效。）

1．恩格爾定律

答：恩格爾定律是指對于一個國家或一個家庭而言，隨著收入水平的提高，購買食物的支出在總收入中所占

的比重不斷下降。用彈性概念來表述恩格爾定律可以是：對于一個家庭或一個國家來說，富裕程度越高，則食物

支出的收入彈性就越??；反之，則越大。

2．替代效應(yīng)

答：替代效應(yīng)是指由于兩種商品之間的交換比率的變化引起的需求變化。替代效應(yīng)總是與價格的變動方向相

反：如果價格上升，由替代效應(yīng)引起的需求就會下降。如圖1所示，無差異曲線與預(yù)算線相切的點E1是效用最

大的消費組合，當(dāng)商品2的價格上漲，相同收入購買的商品2更少，預(yù)算線由AC變?yōu)锳B，E2點為此時效用最

12

大的消費組合，商品2的需求由X1減少為X1。

圖1替代效應(yīng)

3．重復(fù)保險

答：重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的，同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，

保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。重復(fù)保險必須具備下列條件：①同一保險標(biāo)的及同一保險利益；②同一保險

期間；③同一保險危險；④與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，而且保險金額的總和超過保險標(biāo)的的價值。

4．定值保險

答：定值保險是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定為保險金額，

視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何，即不論保險標(biāo)的的實際價值大于

或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。其計算公式為：保險賠款＝保險金額×損失程度（%）。

5．損失補償原則

答：損失補償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，

獲得全面、充分的賠償。保險賠償?shù)哪康氖菑浹a被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險人不

能因保險賠償而獲得額外的利益。損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。

6．償付能力充足率

答：償付能力充足率是保險公司的實際資本與其最低資本的比例。保險公司的實際資本，是指認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)

可負(fù)債的差額；保險公司的最低資本，是指根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，保險公司為吸收資產(chǎn)風(fēng)險、承擔(dān)風(fēng)險等有關(guān)風(fēng)

險對償付能力的不利影響而應(yīng)當(dāng)具有的資本數(shù)額。償付能力是保險公司償還債務(wù)的能力。保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其

風(fēng)險和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100%。

二、簡答題（共60分，每題10分。答案一律寫在答題紙上，否則無效。）

1．簡析需求價格弧彈性的類型及其對廠商銷售收入的影響。

答：（1）需求價格弧彈性的含義

需求價格弧彈性表示在一定時期內(nèi)一種商品的需求量變動對于該商品的價格變動的反應(yīng)程度?；蛘哒f，它表

示在一定時期內(nèi)當(dāng)一種商品的價格變化百分之一時所引起的該商品的需求量變化的百分比。其公式為：

Q

QQP

e

dPPQ

P

（2）影響需求價格弧彈性的因素

影響需求價格彈性的因素有很多，其中主要包括商品的可替代性、商品用途的廣泛性、商品對消費者生活的

重要程度、商品的消費支出在消費者預(yù)算總支出中所占的比重和所考察的消費者調(diào)節(jié)需求量的時間。

（3）需求價格弧彈性的分類及其對銷售收入的影響

需求價格弧彈性與商品銷售收入有密切的關(guān)系，需求價格彈性及其對銷售收入的影響有以下幾種情況：

①完全無彈性

商品完全無彈性即需求價格彈性等于0，價格變化對商品的需求量沒有影響，因此銷售收入隨價格上升而增

加。

②缺乏彈性

商品是缺彈性即需求價格彈性大于0小于1，該商品銷售總收入與價格變動是同方向的，即