PAGE《我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展瓶頸及未來發(fā)展機遇-中國以農(nóng)業(yè)銀行為例》摘要：近年來，我國不斷收緊信貸政策，不斷加快利率市場化進(jìn)程，信貸政策不斷收緊，資本市場受到的管制日益嚴(yán)格。我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式被打破，自身的盈利空間被擠壓，尋求新的利潤生存空間成為必然。商業(yè)銀行除了主營業(yè)務(wù)之外，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要利潤來源。中間業(yè)務(wù)由于收益偏高、風(fēng)險偏小，發(fā)展?jié)摿Υ蟮忍攸c成為眾商業(yè)銀行發(fā)展競爭的重要部分。理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的作用不可小覷，對商業(yè)銀行的非利差收入的增長、業(yè)務(wù)的多樣性等意義都很重大，選題的理論意義和實踐意義都很大。

本文就我國農(nóng)業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，遇到的問題瓶頸，發(fā)展策略進(jìn)行分析，以便能正確認(rèn)識自身發(fā)展的優(yōu)劣勢，根據(jù)市場行情把握機會，積極面對機會與挑戰(zhàn)，實施自己的發(fā)展戰(zhàn)略定位。關(guān)鍵詞：中國農(nóng)業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)，現(xiàn)狀，對策，機遇DevelopmentofFinancialManagementBusinessinCommercialBanksinChina,DevelopmentBottlenecksandFutureDevelopmentOpportunities-ACaseStudyofAgriculturalBankAbstract：Inrecentyears,Chinahasbeentighteningcreditpolicy,speedinguptheprocessofinterestratemarketization,tighteningcreditpolicy,andincreasinglystrictcontrolofcapitalmarkets.ThetraditionalbusinessmodelofChinesecommercialbankshasbeenbroken,theirownprofitspacehasbeensqueezed,anditisinevitabletoseeknewprofitlivingspace.Inadditiontothemainbusiness,theintermediatebusinessisanimportantsourceofprofitforcommercialbanks.Duetothecharacteristicsofhighincome,lowriskandhighdevelopmentpotential,intermediarybusinesshasbecomeanimportantpartofthedevelopmentcompetitionofcommercialbanks.Financialmanagementbusinessistheroleofcommercialbanksintheintermediarybusinesscannotbeunderestimated,thegrowthofnon-differentialincomeofcommercialbanks,businessdiversityandothersignificanceareverysignificant,thetheoreticalandpracticalsignificanceoftopicsareverygreat.Thispaperanalyzesthecurrentsituation,problembottleneckanddevelopmentstrategyofouragriculturalbank'sfinancialmanagementbusiness,soastocorrectlyunderstandtheadvantagesanddisadvantagesofitsowndevelopment,grasptheopportunityaccordingtothemarketsituation,activelyfacetheopportunitiesandchallenges,andimplementitsowndevelopmentstrategyorientation.Keywords:AgriculturalBankofChina,intermediatebusiness,currentsituation,countermeasures,opportunities目錄29067第1章緒論 1240691.1我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究背景和研究意義 1132101.1.1我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究背景 1291211.1.2我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究意義 127611.2文獻(xiàn)綜述 2216741.2.1國內(nèi)研究 2188911.2.2國外研究 2320061.3論文研究方法和內(nèi)容 3191161.3.1研究方法 336251.3.2研究內(nèi)容 322293第2章我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 4143562.1理財業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭強勁 4163852.2理財產(chǎn)品種類逐漸增加 4196902.3理財業(yè)務(wù)發(fā)展條件更加成熟 52000第3章我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)存在的問題和遇到的瓶頸 68163.1理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理滯后 6230513.2理財人員知識結(jié)構(gòu)不健全，專業(yè)的理財規(guī)劃師嚴(yán)重缺乏 6212393.3理財產(chǎn)品營銷不規(guī)范，產(chǎn)品透明度不高 798353.4商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)缺乏自主創(chuàng)新能力 734193.5對公眾理財知識的宣傳教育力度不夠 884033.6理財業(yè)務(wù)售后服務(wù)不到位 82305第4章解決我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)問題的解決對策 9139204.1盡快實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 9213694.2強化以客戶為中心的的經(jīng)營理念 9183684.3加強產(chǎn)品差異化程度，加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度 1058004.4加強業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 10152074.5引進(jìn)高級人才，強化服務(wù)理念 116834第5章我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)未來發(fā)展機遇 12200715.1金融不斷創(chuàng)新 12204715.2金融市場不斷完善 122355.3利率市場化 1327161第6章總結(jié) 149124參考文獻(xiàn)： 157214致謝 17PAGE17第1章緒論1.1我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究背景和研究意義1.1.1我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究背景長期以來，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)一直都是商業(yè)銀行的核心管理資產(chǎn)，存款與貸款之間的利息差收入在商業(yè)銀行的收入來源中占據(jù)重要地位。1970年以來，金融科學(xué)不斷發(fā)展，證券市場發(fā)展速度加快，非銀行金融非金融機構(gòu)不斷成長，促使資本結(jié)構(gòu)脫媒，國際銀行業(yè)受到的監(jiān)管極其嚴(yán)格，尤其是在資本充足率這一方面的要求逐漸嚴(yán)苛。國際商業(yè)銀行迫切需要開發(fā)新的收入來源，它們通過大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、開辟新的盈利空間、開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，最終走出困境。最近幾年，銀行理財業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展壯大，推動商業(yè)銀行不再依靠存貸款利息差收入的單一模式，開始經(jīng)營業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型發(fā)展動力。理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型方面發(fā)揮著重要作用，其中引導(dǎo)民間資金流向，推動服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展；豐富理財產(chǎn)品，滿足居民理財需求，實現(xiàn)財富增收。截止2019年上半年，我國銀行理財產(chǎn)品總規(guī)模約26.92億元。隨著金融市場的發(fā)展，新的金融產(chǎn)品的迭代更新，銀行業(yè)間競爭加劇，商業(yè)銀行不斷拓展業(yè)務(wù)范圍，逐漸成為綜合性，多功能的“金融百貨公司”。中國農(nóng)業(yè)銀行是我國國有四大銀行之一，在發(fā)展上是獲得國家政策支持的，隨著數(shù)據(jù)化經(jīng)濟的發(fā)展，居民理財?shù)男枨筇岣?，農(nóng)行深切明白自身發(fā)展優(yōu)勢，2019年是理財子公司的元年，理財方向上農(nóng)行也是功不可沒的。在此背景下研究農(nóng)行的發(fā)展現(xiàn)狀，解決自身發(fā)展問題，尋求更好的發(fā)展。1.1.2我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究意義我國經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)程加快，促使金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，理財產(chǎn)品的新舊更換，居民的閑置資金增加，居民更偏向于對自己的閑置資產(chǎn)進(jìn)行投資處理，而不是持有現(xiàn)金，理財熱潮隨之火爆。人們平時會根據(jù)銀行、證券投資公司等一些正規(guī)金融咨詢機構(gòu)的研報報告，官網(wǎng)渠道指導(dǎo)清晰自己的投資理財方向，精心篩選一些潛力發(fā)展的優(yōu)質(zhì)品種，配置自己的資產(chǎn)理財，規(guī)避大部分風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值目標(biāo)。同時，隨著一些貨幣基金的出現(xiàn)，比如余額寶，零錢通等貨幣型基金的出現(xiàn)，這些金融產(chǎn)品靈活，隨存隨取，風(fēng)險極低，成為人們的首選，而不是繼續(xù)把錢存放到銀行獲取存款收益，國內(nèi)商業(yè)銀行面對的競爭日益激烈，需要打破傳統(tǒng)的盈利模式，開發(fā)新的利潤增長方向，因此，深入商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究具有現(xiàn)實的意義。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究目前，我國推行的管理制度是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度，對于不同的金融機構(gòu)不同的監(jiān)管制度，互不干擾。為了維持我國金融體系健康穩(wěn)定發(fā)展，2017年7月份，我國第五次金融工作會議提出設(shè)立“國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會”，加強金融監(jiān)管。2018年，我國合并銀監(jiān)會和保監(jiān)會，之后發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，開始資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)監(jiān)管一體化。同年9月，銀保監(jiān)會正式實施《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，同年12月，頒布實行《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》，成為我國銀行資管業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)變革的新紀(jì)元。因此，在國家政策支持的條件下，研究我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，探究未來發(fā)展情況具有現(xiàn)實研究意義。1.2.2國外研究銀行理財業(yè)務(wù)最早興起于西方國家，經(jīng)過這些年順利的發(fā)展過程，歐洲和美洲等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的銀行理財業(yè)務(wù)不僅迅速發(fā)展，重要的是一直是處于加速發(fā)展。這些資本市場發(fā)展時間較長，在發(fā)展過程中不斷摸索研究銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展原理，逐漸掌握商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的精髓，不斷地保持在理財業(yè)務(wù)上經(jīng)久不衰。另外國外銀行非常注重對客戶資料的研究，了解客戶需求和關(guān)注客戶的心理變化。例如像花旗銀行在辦理客戶客戶的理財業(yè)務(wù)過程中，會對客戶的進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，追蹤客戶在辦理產(chǎn)品的整個過程，更好地掌握客戶的風(fēng)險接受能力，了解客戶需求點和關(guān)注點，再對客戶的需求點進(jìn)行科學(xué)測評，幫助客戶實現(xiàn)財富增值的目標(biāo)。1.3論文研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法以發(fā)展現(xiàn)狀為出發(fā)點，展望我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景，本文分為三大部分，從商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀入手、挖掘發(fā)展瓶頸和未來的發(fā)展機遇等多層次分析我國銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展，最終提出可行性的建議和意見。技術(shù)路線主要通過在數(shù)據(jù)庫文獻(xiàn)查閱、上網(wǎng)瀏覽咨詢、圖書館查閱文獻(xiàn)等方法來收集資料，以及導(dǎo)師的悉心指導(dǎo)和幫助。1.3.2研究內(nèi)容本論文由六部分組成，具體內(nèi)容安排如下：第1章：緒論。本論文研究的基本內(nèi)容包括：我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)目前的發(fā)展情況；我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中遇到的問題；我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)未來的發(fā)展機會。第二章主要是從3個層次分析我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)目前的發(fā)展情況。第三章主要是從6個方面剖析講我國商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中遇到的問題，主要是理財產(chǎn)品的風(fēng)險控制、專業(yè)人員結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品銷售、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、居民理財知識，產(chǎn)品售后服務(wù)等問題。第四章主要是講解決我國商業(yè)銀行遇到的一些問題，提出4個建設(shè)性的意見。第五章主要是展望我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展機遇。第六章是總結(jié)。擬解決的主要問題：把中國農(nóng)業(yè)銀行的有關(guān)情況和數(shù)據(jù)作為例子、作為論據(jù)在前面的三個大問題的觀點中使用。第2章我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)對于提高銀行利潤方面還有很大的提升空間，目前在對銀行盈利貢獻(xiàn)率方面還是比較低的，由于我國商業(yè)銀行理財起步晚于國際銀行業(yè)，在發(fā)展規(guī)模對比發(fā)達(dá)國家相差甚遠(yuǎn)，從各種條件來看，銀行理財業(yè)務(wù)在提高我國銀行利潤的貢獻(xiàn)率方面依然有很大的關(guān)鍵性作用。2.1理財業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭強勁根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布的《2019年度銀行理財能力排名報告》，截至2019年底，整體的理財規(guī)模是26.84萬億元，而2018年是32萬億元，同比減少了16.13%；而在非保本理財存續(xù)規(guī)模上比2018年增加了2.77萬億元，同比也是上升12.5%。根據(jù)有關(guān)報告，截至2018年12月31日，一共有27家商業(yè)銀行發(fā)布擬設(shè)立理財子公司的公告，其中有5家國有控股銀行、2家農(nóng)商行、9家股份制銀行、1家郵儲銀行、10家城商行。截至2019年1月7日，銀保監(jiān)會已正式批準(zhǔn)中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行設(shè)立理財子公司申請。2019年8月8日，中國農(nóng)業(yè)銀行全資設(shè)立的理財子公司——農(nóng)銀理財有限責(zé)任公司（農(nóng)銀理財）在北京舉辦新產(chǎn)品發(fā)布會，農(nóng)銀理財注冊資本120億元，目前農(nóng)銀理財規(guī)模達(dá)1.7億元，新規(guī)頒布后發(fā)行的凈值型理財產(chǎn)品已經(jīng)突破3000億元。2.2理財產(chǎn)品種類逐漸增加根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)金融數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)匯總，零售理財存續(xù)數(shù)量與規(guī)模繼續(xù)保持在較高水平，存續(xù)零售產(chǎn)品數(shù)量超過6萬款，存續(xù)規(guī)模在2019年末已達(dá)到20萬億；銀行理財凈值化轉(zhuǎn)型方面，2019年末凈值型理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模為10.95萬億元，規(guī)模占比達(dá)到40%以上，凈值化轉(zhuǎn)型發(fā)展程度有顯著提升。2019年，全國360家銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)行凈值型理財產(chǎn)品15430款，較2018年增加10654款，環(huán)比增長223%。理財產(chǎn)品豐富性排名中國建設(shè)銀行招商銀行中國工商銀行中國銀行中信銀行中國農(nóng)業(yè)銀行《普益標(biāo)準(zhǔn).銀行理財能力排名》2019年二季度5大系列本利豐安心得利匯利豐安心快線境外寶從農(nóng)行的官方網(wǎng)站上可以看到，產(chǎn)品實現(xiàn)多樣性，滿足不同客戶的需求?，F(xiàn)在線上服務(wù)逐步發(fā)展，為了推進(jìn)“線上化”，提升客戶的服務(wù)體驗幸福度，2020年起，我國農(nóng)業(yè)銀行會著重打造“農(nóng)銀快e付”、“農(nóng)銀財富”、“農(nóng)銀e貸”一系列的線上產(chǎn)品。2.3理財業(yè)務(wù)發(fā)展條件更加成熟2019年我國的人均GDP和可支配收入今年來有所提高，居民可支配收入達(dá)到了30733元，比前年上漲8.9個百分點。隨著居民收入增加，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展條件逐漸完善，理財意識日益深入人心，錢生錢的想法愈發(fā)濃烈，對于理財這一塊的熱情逐漸增加。對于不同的風(fēng)險型理財者，都有對應(yīng)的理財產(chǎn)品可供選擇，我國進(jìn)入一個前所未有的金融管理時代，富裕的居民和高端富人群同時擴張，金融管理的需求和理念得到了提升，應(yīng)該有巨大的外部推動力，這樣我們就可以看到商業(yè)銀行金融產(chǎn)品開發(fā)市場的潛力。政策支持下，我國農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立理財子公司，理財子公司協(xié)助母行開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，在開展理財業(yè)務(wù)過程中，可以防范經(jīng)營風(fēng)險向母行傳染，幫助母行進(jìn)行風(fēng)險隔離，提高競爭力。另外，理財子公司拓寬了母行的宣傳，提供一個更廣的銷售平臺，使母行理財產(chǎn)品更加多樣化、吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。第3章我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)存在的問題和遇到的瓶頸在我國經(jīng)濟高速發(fā)展的這段時期，國內(nèi)商業(yè)銀行金融金融管理業(yè)務(wù)發(fā)展乏力，在發(fā)展過程中遇到的問題也是非常多的，下邊對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的問題進(jìn)行解析。3.1理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理滯后理財業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)新開發(fā)的經(jīng)營范圍，其中會有流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等多種常規(guī)的金融風(fēng)險?？v觀銀行業(yè)發(fā)展，其中大部分發(fā)展前沿的國際銀行都是有成立自己的風(fēng)險評估機構(gòu)，根據(jù)國際規(guī)范的風(fēng)險管理。然而，我國在商業(yè)銀行理財管理上依然是采取廣泛處理的措施，在風(fēng)險管理工具與技術(shù)上資源上相對匱乏，甚至一些商業(yè)銀行出現(xiàn)漠視甚至選擇忽視風(fēng)險的情況。在2019年二季度披露的銀行理財能力排名中，農(nóng)行的風(fēng)險控制能力排名第五。我國農(nóng)業(yè)銀行還沒成立真正意義上獨立運行的風(fēng)險管理系統(tǒng)，應(yīng)對風(fēng)險的管理亟需完善，農(nóng)行的風(fēng)險管理分工尚未明確，在業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理上并未很好地控制風(fēng)險，風(fēng)險管理信息系統(tǒng)還沒成熟，整行的規(guī)章制度執(zhí)行力度不夠，經(jīng)常會發(fā)生有違章、違紀(jì)、違章的事情。3.2理財人員知識結(jié)構(gòu)不健全，專業(yè)的理財規(guī)劃師嚴(yán)重缺乏理財服務(wù)是一項具有綜合性多功能的金融服務(wù)，對從事服務(wù)人員的綜合性能力要求嚴(yán)格，需要掌握豐富的銀行相關(guān)業(yè)務(wù)知識和具備巧妙的營銷方式。隨著各種風(fēng)險的提高，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品為了規(guī)避風(fēng)險，涉及的方面越來越廣，從而要求其理財人員擁有股票、證券、保險、外匯、稅收、信托、銀行等方向的知識儲備。當(dāng)前我國商業(yè)銀行的理財相關(guān)服務(wù)人員多從具備銀行從業(yè)資格證的前臺柜員中選拔出來的，從簡單相關(guān)知識過渡到相關(guān)崗位領(lǐng)域，各方面的專業(yè)素質(zhì)亟需提高。另外，對于理財服務(wù)人員加強了法律方向的約束，著重要求掌握本行相關(guān)的產(chǎn)品的優(yōu)劣之處，應(yīng)當(dāng)遵守行業(yè)行規(guī)，具有較高的職業(yè)道德。反觀我國商業(yè)理財隊伍還是非常缺乏這一類高素質(zhì)要求的專業(yè)理財師。在2014年成立的資產(chǎn)管理部，截止2017年團隊人數(shù)才89人，博士學(xué)位12個，碩士學(xué)位73個，而獲得CFA、FRA、和CPA的只有16人。中國農(nóng)業(yè)銀行在培養(yǎng)專業(yè)理財師方面存在嚴(yán)重缺陷，基層一線人員對產(chǎn)品的了解度有限，在銷售過程大都是照本宣科，并沒有給到客戶適合的投資理財建議，在他們看來這只是一份銷售工作，由于缺乏專業(yè)方面知識，在投資建議上存在局限性。3.3理財產(chǎn)品營銷不規(guī)范，產(chǎn)品透明度不高我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品缺乏對市場脈搏掌握方向，尚未成立專門的產(chǎn)品服務(wù)團隊探索整個資本市場，對市場發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)性研究，從而導(dǎo)致對金融市場的發(fā)展和市場需求定位不準(zhǔn)確，在產(chǎn)品設(shè)計的差異性和競爭力上還是比較欠缺。商業(yè)銀行在開發(fā)理財產(chǎn)品過程中大多扮演一個乙方的角色，純粹是利用自己的平臺優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和政策優(yōu)勢承銷理財產(chǎn)品，在合作過程中，偏處于業(yè)務(wù)鏈的中下游，作為一個平臺和渠道支持，在銷售過程中并不占據(jù)優(yōu)勢，導(dǎo)致產(chǎn)品的附加值偏低，主動性一直是在甲方手中，銀行只是從中收取很低的代理費。導(dǎo)致投資者對理財產(chǎn)品的了解不夠透明，單純地在銀行存款，購買界面推薦的理財產(chǎn)品，并沒有去深究是什么樣的產(chǎn)品的。在2019年二季度的益普標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)披露當(dāng)中，在理財產(chǎn)品信息披露規(guī)范性排名當(dāng)中，我國農(nóng)行排名第四，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于工行、興行和光大銀行。3.4商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)缺乏自主創(chuàng)新能力現(xiàn)在，我國商業(yè)金融依然處于單獨經(jīng)營狀態(tài)，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新空間也受到限制。因為我國銀行市場運作發(fā)展時間不長，金融市場發(fā)展缺少把手工具，導(dǎo)致現(xiàn)在商業(yè)銀行缺乏對沖交易能力和對復(fù)雜金融產(chǎn)品的把握不夠。此外，商業(yè)銀行大部分金融還是以提供咨詢服務(wù)、銷售產(chǎn)品和簡單投資建議的形式進(jìn)行。許多銀行在出售他們的財富管理產(chǎn)品時，不會拆分產(chǎn)構(gòu)造以便他們在金融市場上單獨運作，獲得更多的收益，二而是將自己的理財產(chǎn)品打包給外資交易對手盤運作。在經(jīng)營理財業(yè)務(wù)上缺乏自主創(chuàng)新能力，未能很好地滿足客戶的理財需求，比如贖回，產(chǎn)品種類，服務(wù)等等都存在缺陷。2018年，農(nóng)行結(jié)合當(dāng)前科技創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新管理要求，修訂原有的規(guī)章制度。修改的主要內(nèi)容包括明確產(chǎn)品創(chuàng)新主題職責(zé)、優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新流程；發(fā)揮產(chǎn)品經(jīng)理在創(chuàng)新過程中的作用；加強創(chuàng)新管理模式，提高自主創(chuàng)新能力，取長補短，簡化自己的引流過程，控制成本，實現(xiàn)收益最大化。3.5對公眾理財知識的宣傳教育力度不夠我國的理財師對公眾的理財風(fēng)險沒有宣傳到位，在銷售的過程中注重強調(diào)收益，而不是對應(yīng)的風(fēng)險意識。從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)興起時，保本型就是主要的發(fā)展模式，客戶在理財產(chǎn)品方面認(rèn)知比較薄弱，盲目性投資的習(xí)慣還未改掉，對于規(guī)避風(fēng)險意識淺薄?，F(xiàn)階段，大部分銀行金融產(chǎn)品出現(xiàn)“無增值”、“零增值”投訴事件成為一種普遍現(xiàn)象。中行原油寶事件最近轟動全國，多次登上熱搜，客戶本身是想在銀行理財賺錢，沒想到最后是血本無歸，倒欠銀行錢，出現(xiàn)投資者集體告中行，要求賠償。然而這些投訴事件的背后原因是由于大多理財師夸大產(chǎn)品收益而忽視傳遞風(fēng)險，主要是客戶對于風(fēng)險應(yīng)急能力以及金融知識欠缺導(dǎo)致的。中國銀保監(jiān)會發(fā)布在新發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》中明確規(guī)定“金融機構(gòu)在進(jìn)行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)時不允許向投資者進(jìn)行保證盈利情況?！边€強調(diào)“對投資者進(jìn)行風(fēng)險管理教育，提高投資者投資教育水平，使“賣者盡責(zé)，買者自負(fù)”的意識深入人心，打破剛性兌付”。農(nóng)行的理財產(chǎn)品宣傳力度不夠，對于自己的產(chǎn)品有些是受歡迎的，比如安心得利，然而有部分產(chǎn)品無人問津，比如本利豐、需要農(nóng)行加大對公眾的理財知識，可以通過定期開展講座。發(fā)布報刊等形式提高公眾理財知識。3.6理財業(yè)務(wù)售后服務(wù)不到位從我國商業(yè)銀行金融實踐活動看出，投資者在金融投資過程中投訴最多的是黃金，外匯交易，開放式基金和金融專業(yè)人士溝通問題。盡管商業(yè)銀行理財創(chuàng)新能力不斷提高，風(fēng)格層出不窮，但是對于理財產(chǎn)品的相關(guān)知識普及、詳情介紹、使用說明、理財指導(dǎo)等方面的相關(guān)售后服務(wù)也是不盡人意。對于售后服務(wù)方面，大部分客戶的體驗感并不強，甚至有些客戶對于自己購買的是什么產(chǎn)品都不清楚，導(dǎo)致我國大部分投資者在銀行金融項目方面了解甚少，不能真正體驗理財售后服務(wù)。第4章解決我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)問題的解決對策現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟加速發(fā)展，居民收入增加，財務(wù)管理意識不斷深化，從而在財務(wù)管理方面的需求日益增長。必須重視的一點是我國商業(yè)銀行在財務(wù)管理方面并不能很好地滿足客戶的需求，而理財業(yè)務(wù)同時也是商業(yè)銀行的重要收入來源。因此為了增加自身的經(jīng)濟來源，謀求自身快速發(fā)展，另外滿足人們對理財業(yè)務(wù)的需求，針對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出幾個發(fā)展性的意見。4.1盡快實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型當(dāng)前，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，金融市場不斷完善，利率市場化逐步推行，商業(yè)銀行的原先優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量下降，打破我國商業(yè)銀行依附于存款和貸款之間利息差價的生存狀態(tài)。在這種情況下，我國商業(yè)銀行必須另謀出路，順應(yīng)趨勢發(fā)展，正所謂“順勢而為”，需要不斷優(yōu)化自身發(fā)展優(yōu)勢，開展新的理財業(yè)務(wù)方向，開發(fā)新的利潤來源，加快零售銀行的發(fā)展進(jìn)程。進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型一項艱巨的任務(wù)，實行過程需要具備完整方案策略。第一，需要改變經(jīng)營模式，推進(jìn)業(yè)務(wù)增長模式，清楚戰(zhàn)略定位；第二，不斷提高自身的戰(zhàn)略優(yōu)勢，推動經(jīng)營戰(zhàn)略由全面導(dǎo)向轉(zhuǎn)變成獨特導(dǎo)向，發(fā)揮自己的經(jīng)營優(yōu)勢地位，加快發(fā)展自己的特色品牌；此外，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展步伐，加強客戶服務(wù)渠道發(fā)展，優(yōu)化組織架構(gòu)，提高自身對于風(fēng)險的管理能力，推進(jìn)以客戶服務(wù)為中心發(fā)展進(jìn)程，提高自身競爭力，成為不可替代。隨著數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用與客戶的需求行為的變化，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成為銀行業(yè)競爭發(fā)展的關(guān)鍵點。2019年，農(nóng)業(yè)銀行全面啟動零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型，根據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)化、智能化、開放化”的方案，依靠科技和大數(shù)據(jù)，進(jìn)行深層次、系統(tǒng)性改革。4.2強化以客戶為中心的的經(jīng)營理念根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行官方網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)，截至2016年底，中國農(nóng)業(yè)銀行在中國農(nóng)業(yè)銀行共有23682家分支機構(gòu)，海外分支機構(gòu)包括10個海外分支機構(gòu)和3個海外代表處，服務(wù)客戶數(shù)量達(dá)到1億，2019年，農(nóng)行服務(wù)的個人客戶達(dá)8.37億人。另外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重客戶的的用戶享受滿足度，設(shè)計不同層次的理財產(chǎn)品，滿足客戶的層次感，做充分調(diào)查以便了解客戶的需求，對癥下藥；再者，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用線下網(wǎng)點營業(yè)廳的優(yōu)勢，約客戶進(jìn)行面對面溝通，提高客戶的幸福體驗度，以強化以客戶為中心的經(jīng)營服務(wù)理念，讓客戶認(rèn)識到銀行的周到服務(wù)。除此之外，商業(yè)銀行還必須提高銀行員工的綜合素質(zhì)，使他們在財務(wù)管理和信貸發(fā)面變得更加規(guī)范化和專業(yè)化，并形成一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)系統(tǒng)，提高客戶的體驗過程的滿足感，真心覺得銀行在為自己利益服務(wù)。2019年8月8日，在農(nóng)銀的新產(chǎn)品發(fā)布會上，農(nóng)銀的董事長周慕冰表示農(nóng)業(yè)銀行在開辦理財業(yè)務(wù)以來，一直都是堅持以客戶為中心，在實體經(jīng)濟中服務(wù)人民群眾頗有成效。打造“以客戶為中心”的理念，利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，便利客戶，提高客戶的體驗優(yōu)質(zhì)感。，后續(xù)也會繼續(xù)為客戶服務(wù)。4.3加強產(chǎn)品差異化程度，加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度銀行理財產(chǎn)品大同小異，缺乏自己的標(biāo)識度，因此，我國商業(yè)銀行理應(yīng)提高自己在金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新要求，從自己的實際情況出發(fā)，利用自身資源開發(fā)自己的品牌產(chǎn)品，打造屬于自己的品牌優(yōu)勢。創(chuàng)新金融，金融行業(yè)管制逐漸放松，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在制度管理范圍打造新型產(chǎn)品，與各大金融公司進(jìn)行合作，打造復(fù)合型產(chǎn)品，借鑒其他行業(yè)的經(jīng)營理念，針對不同類型投資者，定制客戶不同需求的理財產(chǎn)品。理財業(yè)務(wù)的開展并沒有的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)要求，在產(chǎn)品創(chuàng)新力度上的要求也非常嚴(yán)格的，某種程度要求銀行加強對專業(yè)人才的選拔儲備，為不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品方式做準(zhǔn)備，同時監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在銀行理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度上給予政策性支持，鼓勵商業(yè)銀行敢于打破傳統(tǒng)盈利模式，開啟新的盈利紀(jì)元。4.4加強業(yè)務(wù)風(fēng)險管理2019年銀保監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行凈穩(wěn)定資金比例信息披露辦法》（下稱辦法），《辦法》的發(fā)布強化商業(yè)銀行信息披露管理和流動性風(fēng)險管理水平，促進(jìn)銀行業(yè)安全穩(wěn)健運行。銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2019年來，我國金融創(chuàng)新和金融市場的發(fā)展步伐加快，市場利率改革不斷推進(jìn)，中央銀行降低存款準(zhǔn)備金率，流動性風(fēng)險已然上升成各商業(yè)銀行面對的主要風(fēng)險之一。商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行“預(yù)算可以控制、風(fēng)險在管理范圍、信息披露完整”的原則；不應(yīng)該對外銷售不符合規(guī)定的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)該對自己承銷的理財產(chǎn)品的真實性和合法性負(fù)責(zé)，不可以發(fā)售沒有真實投資信息、沒有測算根據(jù)、沒有信息披露的理財產(chǎn)品。另外，商業(yè)應(yīng)當(dāng)保持對理財產(chǎn)品披露的持續(xù)性，相關(guān)消息在官網(wǎng)上進(jìn)行充分披露，使客戶對產(chǎn)品充分了解，確定理財產(chǎn)品收益的真實性與安全性，增強理財?shù)目煽啃浴Ｔ僬?，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強自身應(yīng)對金融風(fēng)險的能力，減少外來風(fēng)險的沖擊，降低風(fēng)險造成的虧損。4.5引進(jìn)高級人才，強化服務(wù)理念馬斯洛的需求層次理論中，人的最高層次需求是自我實現(xiàn)。人才是商業(yè)銀行的第一推動力，與行業(yè)興衰密不可分。目前，我國商業(yè)銀行在獲取客戶資源信息發(fā)面具有獨特的優(yōu)勢，為了引進(jìn)高級人才，加速行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，商業(yè)應(yīng)當(dāng)把握機會，利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)優(yōu)勢，優(yōu)化自己的經(jīng)營模式和盈利結(jié)構(gòu)，增強自身綜合能力。對于人員要求，選取高素質(zhì)，高才能，高學(xué)位的人才，還需要不斷考核淘汰機制，增加工作人員的職場危機感。所謂服務(wù)，服務(wù)的是客戶，在服務(wù)過程中遇到的矛盾問題需要第一時間解決客戶的顧慮，采取服務(wù)評分機制，增強工作人員的服務(wù)意識，建立一套考核評優(yōu)標(biāo)準(zhǔn)。另外，需要引進(jìn)不同類型的人擦，建立分類的考核機制，強化人員的服務(wù)理念，強調(diào)以客戶為中心，秉著公平，道德，誠信服務(wù)客戶，增強客戶的用戶體驗感，增加對銀行產(chǎn)品的信任與寬容。第5章我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)未來發(fā)展機遇執(zhí)行改革開放政策以來，我國的金融業(yè)不斷加強深化改革創(chuàng)新，適應(yīng)社會主義現(xiàn)代化建設(shè)發(fā)展步伐，使金融發(fā)展進(jìn)入下個階段。在2017年的全國金融工作會議上，習(xí)近平同志闡述了做好金融工作的重要明確講話，“為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨”“金融要把為實體經(jīng)濟服務(wù)作為出發(fā)點和落腳點”。十三屆全國人大會議批準(zhǔn)將銀監(jiān)會和保監(jiān)會的職責(zé)整合，組成銀保監(jiān)會，由此形成了國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會、中國人民銀行、銀保監(jiān)會為主體的金融監(jiān)管架構(gòu)，使金融監(jiān)管機制更協(xié)調(diào)，覆蓋更全面，監(jiān)管更有力度。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)也得更加規(guī)范化，更加快速便捷發(fā)展。5.1金融不斷創(chuàng)新現(xiàn)階段，我國的金融市場發(fā)展逐步往國際市場靠攏，給我國金融市場帶來巨大機會，同是也帶來了巨大的挑戰(zhàn)，行業(yè)之間的競爭加劇，為了得以發(fā)展壯大，激發(fā)了各商業(yè)銀行的謀生毅力，不斷加以創(chuàng)新。金融產(chǎn)品創(chuàng)新成為各商業(yè)銀行發(fā)展利器，促使我國商業(yè)打破傳統(tǒng)的盈利模式，業(yè)務(wù)模式逐漸多元化。在金融創(chuàng)新的推動下，各金融機構(gòu)的傳統(tǒng)盈利模式受到?jīng)_擊，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴大，商業(yè)銀行不再依賴?yán)⒉钌婺Ｊ?，逐步介入投資銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等多個領(lǐng)域謀生存。隨著經(jīng)濟全球化進(jìn)程加快，金融創(chuàng)新極大程度上推動了商業(yè)銀行國際化的進(jìn)程，在開展業(yè)務(wù)的過程中，所獲取的渠道逐漸廣泛。各國放寬對商業(yè)銀行的發(fā)展管制，一定程度上給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了方便，不僅僅限于柜臺交易，現(xiàn)在更多出現(xiàn)手機銀行，網(wǎng)絡(luò)交易，在這一點上極大程度降低商業(yè)銀行的運營成本。同時，金融創(chuàng)新也就意味著商業(yè)發(fā)展進(jìn)程在加速。5.2金融市場不斷完善自從我國堅持改革開放以來，經(jīng)濟以驚人的速度在發(fā)展，我國金融市場不斷完善，逐步與國際經(jīng)濟接軌。諸多政策為進(jìn)一步推動金融市場對外開放，不斷推出新的金融改革開放政策，加強我國金融市場監(jiān)管，使我國國內(nèi)市場發(fā)展速度跟上國際金融局勢發(fā)展變化，完善國內(nèi)金融市場發(fā)展，給商業(yè)銀行的發(fā)展提供了巨大的發(fā)展機遇，不僅改變了我國股市的融資結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步緩解了銀行的貸款壓力，降低了銀行的流動性風(fēng)險，還聯(lián)接了市場各級發(fā)展，擴大金融市場規(guī)模，給國內(nèi)外投資者打開更為廣闊的投資空間。商業(yè)銀行趁機提高自己的理財業(yè)務(wù)發(fā)展能力，借鑒其他行業(yè)的發(fā)模式改變自己的盈利模式，提供了更多機遇。金融監(jiān)管逐步完善，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了便利。5.3利率市場化長期以來，我國的商業(yè)銀行都是接受嚴(yán)格的利率監(jiān)管，在經(jīng)營方式上比較簡單，在管理上也是有很多不足之處，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新過程中缺乏積極性和主動性。從而隨著利率市場逐步推行，商業(yè)銀行將獲得獨立的定價權(quán)限，完善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營成本，加快金融創(chuàng)新進(jìn)程，進(jìn)一步提高自身防御風(fēng)險的能力。推行利率市場化，在中國市場經(jīng)濟體制改革過程中扮演著重要角色。利率市場化逐步推行，商業(yè)銀行的利潤得以改善，不再依賴傳統(tǒng)的利息差盈利模式，對于各銀行間的競爭也變得更加合理化，合法化。利率市場化就像是商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的催化劑，逐漸弱化銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，取而代之的是大批量的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，特別是不會受利率波動影響的和占用銀行自身資源的理財業(yè)務(wù)。利率市場化客觀上位金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了可能性，在一定程度上給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)改革帶來強大的壓力和動力。同時，提供了一個良好的創(chuàng)造經(jīng)營環(huán)境。第6章總結(jié)我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)從興起發(fā)展到現(xiàn)在，以肉眼可見的速度在快速發(fā)展，理財產(chǎn)品規(guī)模迅速發(fā)展壯大，產(chǎn)品認(rèn)知度也是在逐步提升，短時間內(nèi)成為眾多投資者的選擇之一。就目前銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀來看，由于發(fā)展時間短，暴露的問題也是比較明顯的，針對理財產(chǎn)品出現(xiàn)的問題，除了占領(lǐng)市場份額和提高利潤方面，銀行需要加強，更重要的是銀行需要清楚自己的產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品理念、提高相關(guān)人員的職業(yè)素養(yǎng)、解決自身客戶需求。銀行在引入金融產(chǎn)品時，理應(yīng)執(zhí)行“服務(wù)客戶為核心，堅持市場需求方向”的概念，還有就是做好客戶的風(fēng)險提示相關(guān)工作，做好產(chǎn)品的售后服務(wù)，在經(jīng)濟快速發(fā)展的環(huán)境下，需要跟上市場需求，在金融管制逐漸嚴(yán)格的情況下，需要加強自身的應(yīng)變能力。把握政策機遇，不斷提高自身要求，積極面對金融創(chuàng)新改革帶來的機遇和挑戰(zhàn)，不斷引進(jìn)高級理財人員，做好自身定位，創(chuàng)造自身品牌，開發(fā)受大眾歡迎的理財產(chǎn)品。參考文獻(xiàn)：[1]胡金焱孫健.持續(xù)增強金融