PAGEIIPAGE新疆農(nóng)村信用社小額信貸問題分析摘要：在中國(guó)經(jīng)濟(jì)升級(jí)的時(shí)期中，農(nóng)村的信用社貸款規(guī)模也有了不小的提升，因?yàn)橘J款上漲迅速，也推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?？梢哉f在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段之中最關(guān)鍵的支撐機(jī)構(gòu)就是農(nóng)村信用社了，而農(nóng)村信用社中最根本的業(yè)務(wù)就是信貸，這是其獲取收入的關(guān)鍵。信貸管理水平對(duì)于農(nóng)村信用社是否可以繼續(xù)運(yùn)行下去是有著一定的關(guān)聯(lián)的。本文就是在分析和研究新疆農(nóng)村信用社小額貸款的具體狀況，探究和討論有關(guān)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的不足之處，希望可以找到提升農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平的措施，這樣也有利于農(nóng)村信用社的發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

目錄第一章農(nóng)村信用設(shè)小額信貸業(yè)務(wù)概述 11.1小額信貸定義 11.2小額信貸業(yè)務(wù)概述 1第二章新疆農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 22.1信貸業(yè)務(wù)流程 22.2業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略 32.3信貸產(chǎn)品類型 32.4貸款風(fēng)險(xiǎn)管理 4第三章新疆農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)面臨的問題 53.1信貸人員素質(zhì)與業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配的矛盾突出 53.2信貸風(fēng)險(xiǎn)問題加劇 53.2.1流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大 53.2.2風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待加強(qiáng) 63.2.3經(jīng)濟(jì)下行期操作風(fēng)險(xiǎn)加大 63.3產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在明顯缺陷 73.4小貸產(chǎn)品規(guī)模不夠 8第四章新疆農(nóng)村信用社小額信貸問題成因分析 84.1內(nèi)部原因 84.1.1農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄 84.1.2農(nóng)村信用社管理制度不完善 94.2外部原因 104.2.1中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平低下 104.2.2中小企業(yè)信用機(jī)制缺失 10第五章新疆農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)對(duì)策 105.1完善人才培養(yǎng)和引進(jìn)機(jī)制 105.2建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理體制 115.2.1建立一套信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制 115.2.2創(chuàng)立和保持與客戶的長(zhǎng)期聯(lián)系制度 115.2.3創(chuàng)立農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避機(jī)制 115.3建立專業(yè)機(jī)構(gòu)，加大與其他融資渠道的配合 125.4加大小額貸款規(guī)模 12結(jié)論 12參考文獻(xiàn) 14PAGE1第一章農(nóng)村信用設(shè)小額信貸業(yè)務(wù)概述1.1小額信貸定義小額度的信貸，通常是說專們對(duì)中低收益階層供應(yīng)小額度的不斷的信貸服務(wù)，在經(jīng)過金融服務(wù)讓貧困農(nóng)戶或者是微型公司得到自己從業(yè)與自身進(jìn)展的機(jī)遇，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。“小額、短期、有償、持續(xù)、儲(chǔ)蓄和公開”是小額信貸的基本要素和主要特征。小額信貸的方向重點(diǎn)是低益低的人群，通常狀況之下發(fā)放小額信貸的數(shù)額不強(qiáng)于現(xiàn)在區(qū)域的人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)全部值。1.2小額信貸業(yè)務(wù)概述小額貸款企業(yè)其實(shí)說的就是個(gè)人以及企業(yè)等整體的消費(fèi)貸款，這個(gè)金額通常都比較少，大于一千小于二十萬(wàn)。辦理過程一般需要做擔(dān)保。小額貸款其實(shí)就是基于技術(shù)在微小貸款上的一個(gè)拓展。小額貸款通常都是給三農(nóng)還有中小型企業(yè)提供服務(wù)，小額貸款企業(yè)創(chuàng)立起來(lái)之后，有效的融合了民間的資金，將民間的借貸市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化了，還可以高效的處理三農(nóng)以及中小型企業(yè)不好融資的情況?，F(xiàn)在小額貸款還專門給上班族供應(yīng)了服務(wù)，金額通常處于一千到五千之間，很多基本上是不必準(zhǔn)備抵押物品的，只是還是需要信用，這個(gè)方面的信息審核是按照相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。小額貸款其實(shí)就是最近新出現(xiàn)的一個(gè)金融產(chǎn)品，相較于傳統(tǒng)的抵（質(zhì)）押貸款產(chǎn)品而言，小額貸款具備獨(dú)特的特征。（1）貸款對(duì)象特殊很多商業(yè)銀行基本上都是給那些大型的企業(yè)提供服務(wù)，可是一些農(nóng)戶以及中小企業(yè)由于自身規(guī)模不大，實(shí)力太小，不能滿足銀行設(shè)立的貸款要求，所以當(dāng)資金不足的時(shí)候，小額信貸業(yè)務(wù)就在這個(gè)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)了，專門給那些農(nóng)戶以及中小企業(yè)提供資金，給予他們資金周轉(zhuǎn)的機(jī)會(huì)，這對(duì)于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言也是存在一定的好處的。（2）額度小、筆數(shù)多、期限短，對(duì)規(guī)模效益要求高小額信貸對(duì)比那些公司信貸來(lái)講，這個(gè)金額基本上最高不大于十萬(wàn)，并且這個(gè)借貸的次數(shù)比教多。小額貸款業(yè)務(wù)金額不大的特征具體是有這些因素導(dǎo)致的：小額貸款的借貸人一般都是農(nóng)戶以及一些商戶，他們經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)規(guī)模普遍的不高，資金方面是不強(qiáng)的，對(duì)于和那些大型的企業(yè)對(duì)比來(lái)講，這個(gè)金額肯定就需要的不多。通常來(lái)說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及商戶的運(yùn)行都是存在周期限制的，借款人貸款方面的需要也和運(yùn)行周期是存在一定的關(guān)聯(lián)的，很多時(shí)候基本上一個(gè)周期是按照一年來(lái)計(jì)算的，因此，貸款的時(shí)間通常都是不超過一年的，因?yàn)檫@個(gè)小額貸款的規(guī)模不是很大，銀行在管理方面產(chǎn)生的成本以及風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很多，當(dāng)這個(gè)規(guī)模達(dá)到了相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，這個(gè)經(jīng)濟(jì)效益才會(huì)明顯的看出來(lái)。（3）靈活的擔(dān)保方式因?yàn)樾☆~信貸基本上就是給農(nóng)戶以及中小企業(yè)這種類型的群體提供服務(wù)的，因?yàn)樗麄冊(cè)诮?jīng)濟(jì)方面是存在一定的限制的，無(wú)法找出合適亦或是存在合適的抵押物來(lái)進(jìn)行擔(dān)保，雖說這個(gè)小額信貸是沒有必要準(zhǔn)備抵押物的，可是金融機(jī)構(gòu)出于想要把風(fēng)險(xiǎn)程度給減少的目的?；旧隙际沁x擇多家農(nóng)戶彼此一起來(lái)?yè)?dān)保，如此可以將他們沒有抵押物的問題給處理了，還可以避免貸款風(fēng)險(xiǎn)程度越來(lái)越高。第二章新疆農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀2.1信貸業(yè)務(wù)流程新疆農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目流程主要為：首先客戶提出貸款申請(qǐng)后由客戶經(jīng)歷進(jìn)行受理：其次客戶經(jīng)理對(duì)客戶進(jìn)行貸前實(shí)地調(diào)查，撰寫調(diào)查報(bào)告；再次審查人員對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行審查，得出結(jié)論；有權(quán)審批人對(duì)貸款進(jìn)行審批；審批結(jié)束后進(jìn)行合同簽訂以及放款；最后貸款發(fā)放后由客戶經(jīng)理以及貸后檢查崗進(jìn)行貸后檢查。具體流程如圖2-1：圖2-1新疆農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)流程圖雖說新疆農(nóng)村信用社整個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及到了貸款前、中、后這三個(gè)時(shí)期，也確實(shí)嚴(yán)格的把關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制問題，可是還是不健全，所以在進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候難免在具體的操作還有信用等方面出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，造成不良貸款的概率越來(lái)越多，逾期還款的情況也越來(lái)越廣泛。2.2業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略新疆農(nóng)村信用社對(duì)信用評(píng)價(jià)等級(jí)是根據(jù)一致的財(cái)務(wù)指數(shù)還有非財(cái)務(wù)指數(shù)以及要求來(lái)進(jìn)行的，其中最關(guān)鍵的就是意愿還有償債能力來(lái)評(píng)價(jià)的，其次就是盈利，運(yùn)營(yíng)等方面來(lái)進(jìn)行評(píng)價(jià)，具體會(huì)按照百分制來(lái)綜合評(píng)分?jǐn)?shù)，根據(jù)的得分的情況依次將客戶信用等級(jí)劃分成為AAA+級(jí)、AAA級(jí)、AA+級(jí)、AA級(jí)、A+級(jí)、A級(jí)、B級(jí)、C級(jí)八個(gè)等級(jí)。其中AAA+級(jí)、AAA級(jí)、AA+級(jí)、AA級(jí)屬于優(yōu)良客戶，A+級(jí)、A級(jí)屬于一般客戶，B級(jí)屬于限制客戶，C級(jí)屬于淘汰客戶。新疆的農(nóng)村信用社會(huì)針對(duì)這些客戶來(lái)進(jìn)行整體的評(píng)價(jià)，按照企業(yè)具體的資金需要情況，對(duì)客戶的授信額度進(jìn)行明確這樣可以將這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)給集中進(jìn)行管理，客戶能夠在這個(gè)授信額度范疇之中自己對(duì)信用方式進(jìn)行選擇，比如，貸款、信用證等。2.3信貸產(chǎn)品類型第一類，擔(dān)保類創(chuàng)新產(chǎn)品。新疆農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)產(chǎn)品、運(yùn)輸、銷售等行業(yè)試點(diǎn)施行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款；對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)基地建設(shè)項(xiàng)目，運(yùn)用訂單擔(dān)保貸款，例如湖北的“訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款”；對(duì)農(nóng)村微小企業(yè)，可以將其存貨、收費(fèi)權(quán)益等作為發(fā)放小額信貸的抵押擔(dān)保物；對(duì)于林業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以鼓勵(lì)自然人用“林權(quán)證”、“果園證”等林木經(jīng)營(yíng)權(quán)作為質(zhì)押向小額信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，例如福建的“林權(quán)抵押貸款”。第二類，便捷化創(chuàng)新產(chǎn)品。目前新疆農(nóng)村信用社開發(fā)推廣農(nóng)戶小額貸款“一卡通”制度，將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來(lái)，在在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理辦法，隨用隨貸，有效提高了貸款便利程度。第三類，組合類創(chuàng)新產(chǎn)品。這一類主要是通過組合現(xiàn)有的一些信貸產(chǎn)品或服務(wù)方式，為借款人提供個(gè)性化的信貸產(chǎn)品。例如，目前新疆農(nóng)村信用社已經(jīng)試點(diǎn)運(yùn)行的有：“保險(xiǎn)+合作社+信貸”模式；“合作組織＋農(nóng)戶”的統(tǒng)一貸款方式；農(nóng)村信用社、農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、保險(xiǎn)公司和政府“五位一體”的綜合服務(wù)方式等。2.4貸款風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)自身實(shí)際情況以及各政策的要求，新疆農(nóng)村信用社主要采取以下措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制：（1）制訂貸前調(diào)查制度、貸中審查制度對(duì)客戶經(jīng)理及審查人員進(jìn)行要求，通過對(duì)業(yè)務(wù)流程中的貸中審查對(duì)貸前調(diào)查中的資料、信息等進(jìn)行審核，從資料上對(duì)貸前調(diào)查中可能存在的操作風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控。（2）堅(jiān)持銀監(jiān)會(huì)的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，堅(jiān)持實(shí)貸實(shí)付、對(duì)信貸資金賬戶進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，要求借款人對(duì)每筆信貸資金動(dòng)用都要有憑據(jù)，做到及時(shí)監(jiān)控客戶資金流向，例如要求個(gè)體戶在動(dòng)用信貸資金時(shí)要提供買賣合同及發(fā)票，客戶經(jīng)理審核后在簽署“同意動(dòng)用資金”字樣后才借款人才能動(dòng)用信貸資金，并且對(duì)具備轉(zhuǎn)賬條件的客戶要求借款人通過轉(zhuǎn)賬的方式直接從貸款賬戶支付貨款，防止資金挪用。（3）通過客戶經(jīng)理及貸后檢查人員的貸后檢查，對(duì)借款人及其家庭成員、資金動(dòng)向是否有異常變化，通過詢問等方式向借款人內(nèi)部員工了解近期的經(jīng)營(yíng)狀況、借款人的最新情況、是否有民間借貸等，判斷借款人的還款能力、還款意愿等，對(duì)影響所有相關(guān)的情況進(jìn)行及時(shí)關(guān)注，通過各種手段確保信貸資金安全。（4）通過貸后管理制度加強(qiáng)客戶經(jīng)理及貸后檢查人員對(duì)客戶的實(shí)地走訪頻率以及貸后實(shí)地檢查頻率，將借款人按照其經(jīng)營(yíng)狀況、征信情況等進(jìn)行分類，通過貸后檢查以及關(guān)注借款入所在行業(yè)并進(jìn)行分析等措施，盡可能地降低借款人騙貸風(fēng)險(xiǎn)。第三章新疆農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)面臨的問題3.1信貸人員素質(zhì)與業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配的矛盾突出現(xiàn)在新疆農(nóng)村信用社相關(guān)工作人員大都只是曾經(jīng)做過儲(chǔ)蓄以及匯兌這方面的工作，對(duì)于信貸工作這個(gè)方面的流程不是很清楚，加上也沒有得到過相應(yīng)的培訓(xùn)，很多新招聘的信貸人員之前的工作經(jīng)歷也只有三到四年的時(shí)間，缺少對(duì)于貸款審批之前的“三查”不知怎樣將抵押擔(dān)保工作給落實(shí)到位等。雖說確實(shí)后來(lái)也在社會(huì)上公開的搜集有關(guān)這個(gè)方面的人才，可是由于待遇以及規(guī)模等原因還是不能夠引起人才的注意，現(xiàn)在缺少人才這一點(diǎn)已經(jīng)嚴(yán)重的限制了業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，還有就是信貸工作人員的數(shù)量是不夠的，基本上就只有四十五個(gè)，根據(jù)二零一六年統(tǒng)計(jì)的小額貸款筆數(shù)來(lái)看一共有六千三百九十七筆，也就是說一個(gè)人差不多管理了一百四十筆貸款，不管是平時(shí)的維護(hù)以及管理貸款事后這個(gè)工作量都是不小的，并且這個(gè)信貸的類型也在持續(xù)的創(chuàng)新，業(yè)務(wù)規(guī)模也在持續(xù)的拓展，兼職的工作人員數(shù)量越來(lái)越多傴，導(dǎo)致人員數(shù)量和業(yè)務(wù)的發(fā)展需要矛盾愈發(fā)的明顯。3.2信貸風(fēng)險(xiǎn)問題加劇3.2.1流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大新疆農(nóng)村信用社由于流動(dòng)性資金是不夠的，所以很多時(shí)候就沒有辦法只能夠把那些按照規(guī)定回款的時(shí)間給提前，這就導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了一些損失。這里提及的流動(dòng)性并不單單只是說貨幣，還將其他銀行金融產(chǎn)品的流通性等給包含在內(nèi)，銀行的流動(dòng)性處于良好的狀態(tài)下，才可以支撐借款人貸款，若是這個(gè)銀行的流動(dòng)性處于一個(gè)不好的狀態(tài)的時(shí)候，銀行沒有辦法只能夠?qū)⑦@個(gè)資產(chǎn)的價(jià)格壓低來(lái)進(jìn)行拋售，亦或是向一些機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，這樣就對(duì)會(huì)經(jīng)濟(jì)造成一定的影響，甚至嚴(yán)重的時(shí)候造成銀行面臨破產(chǎn)的境地。新疆農(nóng)村信用社自推出貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，在行內(nèi)推出了新的營(yíng)銷模式，信貸業(yè)務(wù)一路高歌猛進(jìn)，貸款余額成倍增長(zhǎng)，2016年，新疆農(nóng)村信用社貸款余額達(dá)405億元，客戶數(shù)達(dá)235.87萬(wàn)戶。但是，新疆農(nóng)村信用社的存款和存貸比畢竟無(wú)法與國(guó)有大行相比，面對(duì)如此大量的客戶急迫的資金需求，新疆農(nóng)村信用社勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性緊張，同時(shí)，由于人民銀行收緊貨幣政策，頻繁提高利率和存款準(zhǔn)備金率，新疆農(nóng)村信用社在資金流動(dòng)性上略顯緊張。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必對(duì)新疆農(nóng)村信用社未來(lái)的高速發(fā)展的貸款業(yè)務(wù)造成巨大的壓力。3.2.2風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待加強(qiáng)（1）客戶信息披露審查不嚴(yán)謹(jǐn)新疆農(nóng)村信用社對(duì)借款客戶信息披露的審查存在比較大的漏洞。主要包含兩方面：一是對(duì)信貸企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)考慮不周；二是對(duì)反映信貸企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及狀況的信息不夠重視而只是審查其財(cái)務(wù)成果信息。眾所周知，會(huì)計(jì)報(bào)表的報(bào)送是客戶信息披露的主要方式，從目前公布的年報(bào)來(lái)看并未能更深層次地披露會(huì)計(jì)信息，而大多數(shù)只是以廣告、宣傳性質(zhì)為主，所以大多數(shù)的會(huì)計(jì)信息都存在失真的問題，如賬表假造等。（2）信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全雖說風(fēng)險(xiǎn)難以徹底的根除，可是還是能夠?qū)Υ诉M(jìn)行預(yù)防和掌控的，因此，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值其實(shí)就是希望可以將風(fēng)險(xiǎn)給控制住，控制在銀行能夠承受的范疇之內(nèi)，這樣銀行能夠最大程度的獲得最大的利益，風(fēng)險(xiǎn)本身就是客觀存在的，因此，銀行肯定是需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成的后果進(jìn)行承擔(dān)的，銀行會(huì)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取一些保證措施，例如，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，現(xiàn)在，銀行廣泛的使用呆賬準(zhǔn)備金、補(bǔ)充資本金等辦法來(lái)進(jìn)行保證，可是，新疆農(nóng)村信用社在這個(gè)方面的制度還是不完善，現(xiàn)在也沒創(chuàng)建一個(gè)完善的呆賬準(zhǔn)備金提取制度，這就造成缺少一個(gè)高效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，一旦出現(xiàn)問題這個(gè)后果是非常的嚴(yán)重，例如，呆壞賬不可以在規(guī)定的時(shí)間里面將賬目給核銷，導(dǎo)致下一次貸款的金額無(wú)法入賬等等，這對(duì)于信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展是存在一定的限制的。3.2.3經(jīng)濟(jì)下行期操作風(fēng)險(xiǎn)加大由于銀行在信貸管理制度方面是存在缺陷的，操作的時(shí)候出現(xiàn)了失誤的情況等等人為因素，漸漸的就導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，站在現(xiàn)在的經(jīng)驗(yàn)來(lái)說，實(shí)際的操作環(huán)節(jié)存在缺陷，業(yè)務(wù)實(shí)際的操作也不標(biāo)準(zhǔn)，管理上也是存在漏洞的，缺少一個(gè)完善的控制制度，等因素這些都造成銀行貸款業(yè)務(wù)在操作的時(shí)候出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，通常而言，若是這個(gè)操作風(fēng)險(xiǎn)造成了經(jīng)濟(jì)上的損失，那么或許可能是為農(nóng)村信用社導(dǎo)致一個(gè)巨大的危機(jī)，比如，巴林銀行之所以出現(xiàn)導(dǎo)致的情況，就是因?yàn)楣芾韺釉诠芾淼臅r(shí)候出現(xiàn)了違法操作的情況，才讓巴林銀行直接就走向了滅亡。（1）區(qū)域內(nèi)不良授信的快速蔓延因?yàn)殂y行基本上都會(huì)限制對(duì)于企業(yè)的授信量，這造成不少的客戶很多時(shí)候選擇到兩個(gè)亦或是三個(gè)銀行去進(jìn)行貸款，數(shù)量多的時(shí)候還可能是五到六家，加上每個(gè)銀行在授信政策方面都是不一樣的，特別是經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候，銀行很多時(shí)候都比較喜歡使用授信策略偏緊的，若是出現(xiàn)了一個(gè)銀行來(lái)對(duì)企業(yè)的貸款進(jìn)行壓縮，那么很多時(shí)候出于想要確保自身授信資產(chǎn)處于安全的狀態(tài)下，很多銀行或許也會(huì)采取此種措施，企業(yè)本來(lái)資金就比較緊張，若是資金難以支持運(yùn)行，必然會(huì)導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，而銀行業(yè)必然會(huì)在經(jīng)濟(jì)上出現(xiàn)損失，因此對(duì)于新疆農(nóng)村信用社來(lái)說，操作的風(fēng)險(xiǎn)也加大了。（2）跨區(qū)域發(fā)展客戶經(jīng)過調(diào)查和統(tǒng)計(jì)的新疆農(nóng)村信用社數(shù)據(jù)情況來(lái)看，差不多高于百分之七十不良貸款客戶都是區(qū)域外發(fā)展起來(lái)的，這是因?yàn)樵谥暗暮献鬟^程中，因?yàn)樾畔⑼緩绞欠浅５膯我换?，難以了解到客戶的所有信息，并且也沒有深入的調(diào)查過，尤其是企業(yè)是不是守信這個(gè)方面根式難以調(diào)查，所以貸款上風(fēng)險(xiǎn)就出現(xiàn)了，還有就是在貸款之后，因?yàn)檫@個(gè)距離是不短，信息難以收集，出現(xiàn)問題的時(shí)候也不能及時(shí)的回應(yīng)，導(dǎo)致保全資產(chǎn)的最佳階段給錯(cuò)失。（3）貸前調(diào)查工作不縝密現(xiàn)在，農(nóng)村信用社廣泛的將民間借貸狀況缺少高效的識(shí)別方式這一點(diǎn)給展現(xiàn)了出來(lái)，就是因?yàn)樽R(shí)別借款人以及企業(yè)的能力是存在缺陷的，不管是擔(dān)保的人以及企業(yè)之間是不是存在關(guān)聯(lián)這一點(diǎn)都沒有調(diào)查好，也不是很清楚其公司股東還有高管人員變動(dòng)的狀況，這就導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)被埋下了。在新疆農(nóng)村信用社現(xiàn)在不少的企業(yè)基本上都是在一年里面才出現(xiàn)的不良授信，其中有六戶都是一樣的情況，這六戶企業(yè)之中百分之五十的企業(yè)都是存在關(guān)聯(lián)的，并且還有四戶在還沒有借貸之間就在民間有過借貸的記錄，而授信發(fā)起報(bào)告中對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)和民間借貸情況均未引起足夠的重視。3.3產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在明顯缺陷新疆農(nóng)村信用社時(shí)間少，金額不高，成本大?？蛻糍J款的最大金額一般都是不超過五萬(wàn)的，商戶十萬(wàn)就是最高的貸款金額，貸款的時(shí)間基本上都是一到十二個(gè)月之間，對(duì)于貸款償還的方法主要有這幾種，一個(gè)是一次性將本金和利息都償還，一個(gè)是按照階段性來(lái)進(jìn)行償還等，由于一些客戶是發(fā)展畜牧業(yè)的，所以很多時(shí)候資金借貸金額是比較大的，一般都是十萬(wàn)到上百萬(wàn)，但是這個(gè)生產(chǎn)的時(shí)間也不短，很多時(shí)候還沒有到達(dá)收益的時(shí)候可能對(duì)于本金就需要償還利息來(lái)，這個(gè)情況其實(shí)就展現(xiàn)了出來(lái)這個(gè)貸款不管是時(shí)間還是方式等都是不符合商戶需要的。另外，另外，資金成本較高。新疆農(nóng)村信用社的年利率是百分之十五點(diǎn)六六，這個(gè)比例要比大型銀行高出5-7個(gè)百分點(diǎn)。在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。二是手續(xù)僵化繁瑣。信貸的時(shí)候完全沒有詳細(xì)的劃分新老客戶的類型，也沒有仔細(xì)的去調(diào)查這些借貸人的具體情況，三是缺乏產(chǎn)新能力。產(chǎn)品過于單一化，難以滿足當(dāng)?shù)厣虘糍J款的需要。3.4小貸產(chǎn)品規(guī)模不夠現(xiàn)在，很多農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)規(guī)模以及比例都很小，尤其是新疆的農(nóng)村信用社，在二零一六年末的時(shí)候，雖說新疆農(nóng)村信用社的小額貸款金額到達(dá)了八千億元，可是在總的貸款余額規(guī)模之中僅僅還不到百分之四十的比例，并且最近這些年存貨也是一年比一年少，表明小額貸款業(yè)務(wù)占比日益降低。我們清楚控制風(fēng)險(xiǎn)的過程中，規(guī)模效應(yīng)也是非常關(guān)鍵的，很多農(nóng)村信用就是因?yàn)殡y以符合憑借規(guī)模來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散的要求的，所以才對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張產(chǎn)生了影響。指標(biāo)名稱存款總額貸款總額小貸余額存貨比2012年84.054.894.85.72013年108.496.55.95.42014年115.727.36.35.42015年138.4612.67.55.42016年185.2635.58.54.5第四章新疆農(nóng)村信用社小額信貸問題成因分析4.1內(nèi)部原因4.1.1農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄不單單只是造成信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)一個(gè)根本原因，也是導(dǎo)致中國(guó)所有銀行產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)關(guān)鍵的因素，由于農(nóng)村信用社的發(fā)展歷史太短，這個(gè)進(jìn)步的速度太慢，在有進(jìn)行中國(guó)改革金融的力度不深等等，所以很多時(shí)候?qū)τ陲L(fēng)險(xiǎn)方面的意識(shí)就不強(qiáng)。這里所說的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其對(duì)象不單單指作為機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，還包括了在實(shí)際操作中掌管借貸活動(dòng)的具體辦理人員，也就是信貸員。就是因?yàn)樾刨J員在對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)部清楚，所以在實(shí)際審判的時(shí)候都沒有按照有關(guān)的要求進(jìn)行，更加沒有增強(qiáng)貸款的時(shí)候以及貸款之后的風(fēng)險(xiǎn)管理，事情常常是這樣的，信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)以后，在呆賬和壞賬的認(rèn)定以及核銷過程中，信用社只是追究了出現(xiàn)此類現(xiàn)象的直接原因，沒有追根溯源到責(zé)任承擔(dān)，更不用說對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人的處理和追查。但是很明顯，這樣的做法治標(biāo)不治本，如果不能在制度建設(shè)上杜絕此類問題的發(fā)生，那么就必須提高承擔(dān)人員的責(zé)任意識(shí)。因此，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，責(zé)任追究制度不完善，就是造成農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的一個(gè)關(guān)鍵的因素。4.1.2農(nóng)村信用社管理制度不完善信貸部門的管理不嚴(yán)其表現(xiàn)是多方面的，包括之前的審查和認(rèn)證不嚴(yán)、貸款過程中的程序進(jìn)展不嚴(yán)以及之后的清點(diǎn)、檢查不嚴(yán)等，具體來(lái)說有以下幾項(xiàng)：第一，在貸款之前沒有對(duì)借貸方進(jìn)行嚴(yán)格的背景調(diào)查，信息掌握不全，主動(dòng)放棄了檢查的機(jī)會(huì)，信貸部門在審查的時(shí)候也沒有詳細(xì)的深入的調(diào)查申請(qǐng)人詳細(xì)的資料，即便是調(diào)查的時(shí)候也僅僅只是敷衍了事，就是因?yàn)檠芯亢妥R(shí)別風(fēng)險(xiǎn)沒有嚴(yán)格進(jìn)行，操導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。第二，在貸款的過程中，沒有看到風(fēng)險(xiǎn)可能存在于哪些地方，對(duì)作為擔(dān)保的企業(yè)未加以良好分析，忽視了有時(shí)存在的互相擔(dān)保、循環(huán)擔(dān)保的現(xiàn)象，對(duì)此類現(xiàn)象缺乏警惕。此外，對(duì)于大額貸款中的抵押物，未作切實(shí)審核，在評(píng)估的時(shí)候敷衍了事，致使不時(shí)出現(xiàn)抵押無(wú)效或者重復(fù)抵押的情況。第三，在貸款完成以后，沒有繼續(xù)對(duì)借貸企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)加以監(jiān)督，沒有考慮后者是否會(huì)進(jìn)行期貨或者股市交易的投機(jī)行為，對(duì)于是否有上級(jí)企業(yè)挪用貸款等其他現(xiàn)象也是模糊的。第四，在控制貸款重組方面的力度不夠，對(duì)逾期貸款采取不合規(guī)定的“轉(zhuǎn)化”、“重組”、“借新還舊”等形式。4.2外部原因4.2.1中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平低下如今的中小企業(yè)不管是規(guī)模還是實(shí)力都難以吸引到真正的人才，所以就造成中小企業(yè)在發(fā)展的過程中因?yàn)槿鄙偃瞬哦y以真正的提升管理的質(zhì)量以及水平，所以這就給農(nóng)村信用社貸款埋藏下來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，加上很多中小企業(yè)都是家族一起創(chuàng)辦的，管理水平普遍的偏低，也缺少一個(gè)完善的管理體系，財(cái)務(wù)方面更是存在漏洞。4.2.2中小企業(yè)信用機(jī)制缺失中小企業(yè)的發(fā)展在近幾年來(lái)都是質(zhì)量較差的、層次較低的規(guī)模定向式發(fā)展，不注重引進(jìn)高新科技，管理水平常常極為低下，投入產(chǎn)出比不見提升，在這種情況下盲目的擴(kuò)大規(guī)模，只能使其自身的負(fù)債率節(jié)節(jié)攀升，而向銀行伸手就成了它們不約而同的措施。但是這些企業(yè)往往是曹雪芹在《紅樓夢(mèng)》中所描寫的賈家，只有一個(gè)光輝靚麗的外殼，內(nèi)部卻已經(jīng)腐爛不堪。一旦銀行對(duì)其調(diào)查不夠細(xì)致，就會(huì)向其投放大量貸款，結(jié)果便是前者資不抵債，被迫宣布破產(chǎn)，而銀行則要處理剩下來(lái)的大筆資金空缺。第五章新疆農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)對(duì)策5.1完善人才培養(yǎng)和引進(jìn)機(jī)制培養(yǎng)人才是現(xiàn)在新疆農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵，具體可以從這些方面入手，首先，選擇在內(nèi)部進(jìn)行挖掘，創(chuàng)建一個(gè)完善的信貸培訓(xùn)制度，加強(qiáng)對(duì)于工作人員的培訓(xùn)，將以往“只存不貸”的想法給轉(zhuǎn)變過來(lái)，增強(qiáng)對(duì)于貸款前，貸款中，貸款后的管理力度，將整個(gè)流程的管理水平給提升上來(lái)，其次，安排一些高管去其他銀行學(xué)習(xí)，轉(zhuǎn)變高層管理的理念以及先進(jìn)管理方式，最后就是創(chuàng)建一個(gè)健全的人才儲(chǔ)備體系，每一年都招收一些比較優(yōu)秀的學(xué)生對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)，在就是高新聘請(qǐng)優(yōu)秀人才來(lái)加入新疆農(nóng)村信用社，一點(diǎn)點(diǎn)將新疆農(nóng)村信用社的規(guī)模給擴(kuò)大。5.2建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理體制5.2.1建立一套信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制新疆農(nóng)村信用社需要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)完整的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，對(duì)于申請(qǐng)貸款的客戶進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和分析，在貸款的時(shí)候也需要按照規(guī)定一步步的嚴(yán)格審批，在客戶獲取貸款之中加強(qiáng)管理，創(chuàng)建一個(gè)完善的責(zé)任追究制度，確?？梢詫⒐ぷ魅藛T的責(zé)任給進(jìn)行分工，這樣就可以避免逃避責(zé)任的情況出現(xiàn)，也可以在一定的程度上減少因?yàn)槊つ抠J款而造成信用社出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于借貸人需要不時(shí)的進(jìn)行調(diào)查，時(shí)刻的對(duì)其動(dòng)態(tài)進(jìn)行了解，這樣一旦出現(xiàn)了問題，就可以在將損失程度降低到最少。5.2.2創(chuàng)立和保持與客戶的長(zhǎng)期聯(lián)系制度需要盡可能的搜集和企業(yè)資產(chǎn)以及欠債方面的資料和數(shù)據(jù)，在就是企業(yè)對(duì)于將來(lái)的發(fā)展規(guī)劃等，還必須要常常深入的調(diào)查借款人的情況，確?？梢约皶r(shí)的了解對(duì)方的動(dòng)態(tài)，對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)低的賬目可以進(jìn)行類型的劃分，并且確?？梢詧?jiān)持信息的收集，在就是需要和客戶保持交流和溝通，按照一定的時(shí)間以及不定的時(shí)間對(duì)其進(jìn)行走訪，還有就是需要對(duì)貸戶的還款情況詳細(xì)的記錄，這樣可以分析和研究這個(gè)貸戶的償還能力，在就是安排監(jiān)管人員來(lái)留意企業(yè)的運(yùn)行情況，將監(jiān)督工作貫徹落實(shí)，一旦出現(xiàn)問題可以及時(shí)的采取措施，將損失減少到最低的程度。5.2.3創(chuàng)立農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避機(jī)制（1）創(chuàng)立科學(xué)的信用分析和評(píng)估制度包括創(chuàng)立科學(xué)的信用評(píng)估指標(biāo)體系，通過對(duì)各種可靠的相關(guān)資料進(jìn)行系統(tǒng)分析，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)類型，采用定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，局限程度及虧損大小進(jìn)行預(yù)計(jì)測(cè)算。對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)。（2）創(chuàng)立貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度這一方面我國(guó)的中央銀行已作了一定的工作，如人民銀行的信貸信息咨詢網(wǎng)，對(duì)諾言差、有逃債行為的客戶在網(wǎng)上予以發(fā)表，即所謂的“黑名單”但這一工作應(yīng)進(jìn)一步深化，及時(shí)更新內(nèi)容，同時(shí)，各農(nóng)村信用社內(nèi)部應(yīng)創(chuàng)立由總行牽頭的預(yù)警體系，制定農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的工作規(guī)劃，確定需重點(diǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)防的行業(yè)地區(qū)，產(chǎn)品和客戶群，并創(chuàng)立一套完整和持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防數(shù)據(jù)庫(kù)，其中應(yīng)包含宏觀經(jīng)濟(jì)信息、微觀經(jīng)濟(jì)信息及信貸信息，合時(shí)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警軟件，并創(chuàng)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作的高素質(zhì)隊(duì)伍。5.3建立專業(yè)機(jī)構(gòu)，加大與其他融資渠道的配合針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)小微企業(yè)的特點(diǎn)，新疆農(nóng)村信用社應(yīng)建立一個(gè)具體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。農(nóng)村信用社作為一種特殊的金融機(jī)構(gòu)，在我國(guó)金融穩(wěn)定乃至社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著極其重要的作用?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)和確保銀行安全一直是農(nóng)村信用社及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)。該指數(shù)也適用于小額貸款。然而，小企業(yè)和微型企業(yè)涉及大量行業(yè)，每一個(gè)行業(yè)都是不同的。從傳統(tǒng)金融和企業(yè)資本的角度來(lái)看，很難判斷它們的發(fā)展。這要求所有農(nóng)村信用社從多個(gè)角度和財(cái)政資源中收集信息。盈利能力，支付能力和具體分析提供更好的服務(wù)。因此，我們將加強(qiáng)專業(yè)微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，培訓(xùn)員工，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式，形成銀行與線上線下企業(yè)的聯(lián)系。“多元化的認(rèn)證、動(dòng)態(tài)管理和專業(yè)服務(wù)”將是未來(lái)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的必然方向。5.4加大小額貸款規(guī)模按照外國(guó)小額貸款發(fā)展的情況來(lái)看，只有黨這個(gè)資產(chǎn)到達(dá)了相應(yīng)的規(guī)模的時(shí)候，這個(gè)成本才有可能會(huì)減少，可是小額貸款本身就存在不小的限制，加上一筆筆貸款的數(shù)額也不大，個(gè)性化的特點(diǎn)十分突出，這就導(dǎo)致銀行在運(yùn)行的時(shí)候成本持續(xù)的上漲，因此這種方式是難以滿足銀行長(zhǎng)時(shí)期的發(fā)展需要的，即便是單單的憑借這些小客戶來(lái)獲取效益，還是難以減少成本，因此，新疆農(nóng)村信用社必須要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)