2近年來，助貸行業(yè)發(fā)展迅速，其本質(zhì)是信貸業(yè)務(wù)各參與方通過優(yōu)勢互補(bǔ)與資源整合實(shí)現(xiàn)效益最大化。助貸機(jī)構(gòu)從事助貸業(yè)務(wù)，為借貸雙方提供專業(yè)的融資解決方案，既為放貸機(jī)構(gòu)提供獲客引流、客戶篩選等服務(wù)；同時(shí)又為個(gè)人或中小微企業(yè)提供融資顧問服務(wù)。助貸業(yè)務(wù)提高了放貸供給與融資需求之間的匹配度，緩解信息不對稱、延伸服務(wù)半徑、降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率。作為金融服務(wù)分工細(xì)化的產(chǎn)物，助貸業(yè)務(wù)是比較優(yōu)勢理論、成本效益理論、金融功能理論等相關(guān)理論在融資領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。伴隨著助貸機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，過度借貸、不當(dāng)催收、截留貸款資金、侵犯個(gè)人隱私等問題相繼出現(xiàn)，對助貸行業(yè)管理、行業(yè)自律提出了新的要求。以規(guī)范助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營，提升服務(wù)質(zhì)量，保障各方合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。3助貸機(jī)構(gòu)客戶信息采集與保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了助貸機(jī)構(gòu)客戶信息的定義，以及在助貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營的過程中產(chǎn)生的財(cái)務(wù)、經(jīng)營與管理等方面信息采集，處理和保護(hù)的基本原則和要求。本標(biāo)準(zhǔn)適用于助貸機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營過程中的客戶信息采集與保護(hù)。1.規(guī)范性引用文件下列文件對于本文件的應(yīng)用是必不可少的。凡是注日期的引用文件，僅注日期的版本適用于本文件。凡是不注日期的引用文件，其最新版本(包括所有的修改單）適用于本文GB/T27910-2011金融服務(wù)信息安全指南GB/T35273-2017信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范JR/T0171-2020個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范JR/T0115-2014金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范2.基本原則2.1合法性原則4采集客戶信息應(yīng)合法合規(guī)，不得以欺詐、竊取、賄賂、利誘、脅迫、侵入計(jì)算機(jī)等非法手段獲取客戶信息，不得以概括授權(quán)的方式采集與金融產(chǎn)品和服務(wù)無關(guān)的客戶信息。2.2安全性原則客戶信息在保存及傳輸?shù)倪^程中應(yīng)確保安全，防止客戶信息以任何形式被篡改、丟失和泄露。2.3真實(shí)性原則助貸機(jī)構(gòu)采集的客戶信息應(yīng)真實(shí)記錄并存檔備查，不應(yīng)有任何的修改、變更或遺漏。3.客戶信息內(nèi)容3.1企業(yè)客戶信息企業(yè)客戶信息包括企業(yè)名稱、統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、法定代表人信息、成立日期、注冊資本、實(shí)繳資本、經(jīng)營范圍、注冊地址、企業(yè)的資產(chǎn)與負(fù)債、對外擔(dān)保、所有者權(quán)益、營業(yè)收入、利潤、稅務(wù)信息、司法信息、知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息等。賬戶信息包括但不限于支付賬號(hào)、銀行卡有效期、賬戶開立時(shí)間、開戶機(jī)構(gòu)、賬戶余額等。3.1.2企業(yè)法定代表人信息企業(yè)法定代表人信息包括個(gè)人基本信息和個(gè)人識(shí)別信5個(gè)人基本信息包括但不限于姓名、性別、國籍、民族、職業(yè)、婚姻狀況、家庭狀況、收入情況、身份證和護(hù)照等證件類信息、手機(jī)號(hào)碼、固定電話號(hào)碼、電子郵箱、工作及家庭地址，以及在提供產(chǎn)品和服務(wù)過程中收集的照片、音視頻個(gè)人識(shí)別信息包括但不限于指紋、人臉等生物特征樣本數(shù)據(jù)、特征值與模板。3.1.3財(cái)產(chǎn)信息財(cái)產(chǎn)信息指助貸機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)過程中，采集的反映企業(yè)客戶資產(chǎn)狀況的信息，包括但不限于企業(yè)經(jīng)營情況、企業(yè)財(cái)務(wù)情況、企業(yè)供應(yīng)商、企業(yè)客戶、企業(yè)法定代表人收入、擁有的不動(dòng)產(chǎn)、擁有的車輛、納稅額、公積金存繳金額等。3.1.4借貸信息借貸信息指企業(yè)或法定代表人在放貸機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的信息，包括但不限于授信、信用卡和貸款的發(fā)放及還款、擔(dān)保情況等。3.1.5風(fēng)險(xiǎn)信息企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息是指可能對企業(yè)運(yùn)營、財(cái)務(wù)狀況或聲譽(yù)造成負(fù)面影響的信息。3.2個(gè)人客戶信息個(gè)人客戶信息包括個(gè)人基本信息、識(shí)別信息6借貸信息、風(fēng)險(xiǎn)信息。3.2.1個(gè)人基本信息包括但不限于姓名、性別、國籍、民族、職業(yè)、婚姻狀況、家庭狀況、身份證等證件類信息、手機(jī)號(hào)碼、固定電話號(hào)碼、電子郵箱、工作及家庭地址等信息；3.2.2個(gè)人識(shí)別信息包括但不限于指紋、人臉等生物特征樣本數(shù)據(jù)、特征值與模板，以及在提供產(chǎn)品和服務(wù)過程中收集的照片、音視頻。3.2.3個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息指助貸機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)過程中采集的反映個(gè)人客戶資產(chǎn)狀況的信息，包括但不限于個(gè)人收入狀況、銀行流水、納稅額、公積金存繳金額，擁有的股票、不動(dòng)產(chǎn)、車輛等。3.2.4個(gè)人借貸信息指個(gè)人客戶在放貸機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的信息，包括但不限于授信、信用卡和貸款的發(fā)放及還款、擔(dān)保情況等。3.2.5個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)信息指可能對個(gè)人財(cái)務(wù)狀況或還款能力造成負(fù)面影響的信4.信息采集4.1信息來源助貸機(jī)構(gòu)采集信息的主要來源包括：74.1.1客戶自行提供；4.1.2向有資質(zhì)的信息服務(wù)提供商采集；4.1.3社會(huì)公開信息；4.1.4助貸機(jī)構(gòu)及其關(guān)聯(lián)公司自行掌握或者擁有的信息。4.2信息采集方式助貸機(jī)構(gòu)采集信息的主要方式為：4.2.1公開采集：通過公開渠道合法采集的信息；4.2.2約定方式：通過向有資質(zhì)的信息服務(wù)提供商約定采集的有關(guān)信息；4.2.3其他方式：通過上述方法外的其他合法方式采集的5客戶信息運(yùn)用5.1基本要求運(yùn)用客戶信息的目的、范圍、方式應(yīng)遵循最小必要性原則，不應(yīng)該超出助貸服務(wù)開展的實(shí)際需要，不得過度使用或隨意擴(kuò)大客戶信息使用范圍，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。5.1.2客戶授權(quán)原則助貸機(jī)構(gòu)運(yùn)用客戶信息需取得客戶明確授權(quán)同意。助貸機(jī)構(gòu)與客戶一筆委托服務(wù)業(yè)務(wù)完成之后，再次開展新業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)當(dāng)重新取得客戶授權(quán)。85.1.3分類分級(jí)管理助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶信息數(shù)據(jù)庫分級(jí)授權(quán)管理制度，根據(jù)客戶信息的重要程度、業(yè)務(wù)需要、敏感程度等，實(shí)行分級(jí)分權(quán)限管理。5.2運(yùn)用方式助貸機(jī)構(gòu)對客戶信息的運(yùn)用包括自行使用、合理加工、信息傳輸、向放貸機(jī)構(gòu)或其他合作方推送。5.2.1助貸機(jī)構(gòu)向合作放貸機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)等第三方機(jī)構(gòu)提供客戶信息的，應(yīng)當(dāng)向客戶告知合作放貸機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)名稱、聯(lián)系方式、信息處理目的、處理方式和提供的信息種類，并取得客戶授權(quán)同意。5.2.2助貸機(jī)構(gòu)不得公開其收集、加工的客戶信息，取得客戶單獨(dú)同意的除外。5.3客戶信息保護(hù)助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶信息的運(yùn)用目的、處理方式、客戶信息的種類以及對客戶權(quán)益的影響、可能存在的安全風(fēng)險(xiǎn)等，采取采取措施確保客戶信息處理活動(dòng)合法合規(guī)，防止未經(jīng)授權(quán)的訪問以及客戶信息泄露、篡改、丟失：5.3.1制定內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程；5.3.2對客戶信息實(shí)行分類管理；5.3.3采取相應(yīng)的加密、去標(biāo)識(shí)化等安全技術(shù)措施；5.3.4合理確定客戶信息處理的操作權(quán)限，并定期對從業(yè)9人員進(jìn)行安全教育和培訓(xùn)；5.3.5制定并組織實(shí)施客戶信息安全事件應(yīng)急預(yù)案。參考文獻(xiàn)[1]陳浩武：百舸爭流千帆競，借海揚(yáng)帆奮者先——助貸的發(fā)展、規(guī)范與未來，光大證券研究報(bào)告，2018年4月[3]廣東省民營企業(yè)金融服務(wù)協(xié)會(huì)：借貸信息中介服務(wù)行業(yè)規(guī)[4]中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等：中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)[5]中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院：助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管研究報(bào)告，2019年9月[7]《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法（修正）》（自2007[8]《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修正）》（自2015年10[9]《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（中國[11]《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（中國銀行保險(xiǎn)[12]《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號(hào)，自2021年[13]《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理，提升金融服務(wù)