1人壽與健康保險(xiǎn)對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院方黎明先修課程：經(jīng)濟(jì)學(xué)（宏觀、微觀）保險(xiǎn)學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)最好有微觀金融學(xué)常識(shí)課程概述（1）課程教材《人壽與健康保險(xiǎn)》，荊濤，北京大學(xué)出版社參考書(shū)目《人壽與健康保險(xiǎn)》肯尼思.布萊克

(美)，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社

《人身保險(xiǎn)》，張宏濤等編著，人大出版社課程目標(biāo)掌握的基本原理、概念、分類等能運(yùn)用人壽與健康保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)分析相關(guān)案例分析人壽與健康保險(xiǎn)相關(guān)熱點(diǎn)問(wèn)題。課程概述（2）課程評(píng)價(jià)平時(shí)成績(jī)60%（出勤10%，ppt20%；小論文30%）期末考評(píng)40%學(xué)習(xí)要求參與、互動(dòng)課程要求5第一章人身風(fēng)險(xiǎn)與人身風(fēng)險(xiǎn)管理人身風(fēng)險(xiǎn)的定義、特性及類別可保人身風(fēng)險(xiǎn)的特性人身風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序本章要點(diǎn)6第一節(jié)人身風(fēng)險(xiǎn)

人壽與健康保險(xiǎn)是對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)的管理一、風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)是指在一定條件下，有關(guān)某一事件結(jié)果的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)既可以指積極結(jié)果，也可以指消極結(jié)果保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)特指損失的不確定性，即純風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)：哪些風(fēng)險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)？78二、人身風(fēng)險(xiǎn)的概念疾??？傷殘？意外事故？人身風(fēng)險(xiǎn)是指客觀存在的若干風(fēng)險(xiǎn)中直接作用于人的身體，影響人的生命、健康或生活質(zhì)量的一種風(fēng)險(xiǎn)；即由于人的生、老、病、死生理規(guī)律所引起的人身風(fēng)險(xiǎn)以及在物質(zhì)生產(chǎn)過(guò)程或日常生活中因遭遇各種自然災(zāi)害、意外事故、人為災(zāi)害所引起的人身傷亡風(fēng)險(xiǎn)9三、人身風(fēng)險(xiǎn)類別按人身風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類——內(nèi)源性、外源性按人壽與健康保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象分類——英年早逝，退休后收入不足，健康風(fēng)險(xiǎn)，失業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)10英年早逝風(fēng)險(xiǎn)年齡一年內(nèi)死亡率到65歲之前死亡率00.010.2150.0030.20100.00020.20150.00060.20200.00110.19250.00120.19300.00140.18350.00170.18400.00220.17450.00320.16500.00500.14550.00810.12600.01260.07表1-1美國(guó)不同年齡者一年內(nèi)及到65歲前死亡的概率11退休后收入不足表1-2美國(guó)1998年人口到65歲時(shí)的生存率及平均余命情況年齡到65歲時(shí)的生存率平均余命65歲以后平均余命00.7974.99.9108065.910.9200.8156.311.3300.8246.911.9350.8242.212.2400.8337.612.6450.8433.013.0500.6628.613.6550.8824.414.4600.9320.515.512健康風(fēng)險(xiǎn)表1-3衛(wèi)生部門綜合醫(yī)院門診病人次均醫(yī)藥費(fèi)用年份人均醫(yī)藥費(fèi)用(元)藥費(fèi)檢查治療費(fèi)占醫(yī)藥費(fèi)用%藥費(fèi)檢查治療費(fèi)199539.925.69.164.222.8200085.850.316.858.619.62005126.966.037.852.029.82007136.168.042.450.031.22008146.574.045.350.530.913健康風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）表1-4衛(wèi)生部門綜合醫(yī)院出院者人均醫(yī)療費(fèi)用年份人均醫(yī)藥費(fèi)用(元)藥費(fèi)檢查治療費(fèi)占醫(yī)藥費(fèi)用%藥費(fèi)檢查治療費(fèi)19951667.8880.3507.352.830.420003083.71421.9978.546.131.720054661.52045.61678.143.936.020074973.82148.91734.643.234.920085463.82400.41887.043.934.514三、人身風(fēng)險(xiǎn)類別（續(xù)）個(gè)體可能遇到的由保險(xiǎn)公司承保的健康風(fēng)險(xiǎn)1、無(wú)力支付高昂醫(yī)療費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)2、由于疾病或意外傷害導(dǎo)致收入損失或中斷的風(fēng)險(xiǎn)3、因需接受長(zhǎng)期護(hù)理而引發(fā)高額護(hù)理費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)15年齡男性喪失工作能力時(shí)間女性喪失工作能力時(shí)間1個(gè)月3個(gè)月1年1個(gè)月3個(gè)月1年1724011030340801022370170404301301027400190505301902032500170305602403037430170506503005042560200508703405047500220709303806052600240808803808057770340130850410110621,060490180850430130671,060430220940490160721,220560280850520200表1-5美國(guó)每10000人中不同情況下喪失工作能力人數(shù)資料來(lái)源：Black,Kenneth,Jr.,AndHarold,D.Skipper,Jr.LifeInsurance,Prentice-Hall,Inc.,1994,p8.16步行步行沐浴穿衣步行沐浴穿衣如廁移動(dòng)如廁穿衣沐浴步行排泄節(jié)制移動(dòng)如廁穿衣沐浴步行進(jìn)食排泄節(jié)制移動(dòng)如廁穿衣沐浴步行損傷最弱者損傷最強(qiáng)者圖1-2年老不能自理的損傷過(guò)程——日常生活能力失敗的發(fā)展變化過(guò)程17四、可保人身風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定1、意外且非故意的風(fēng)險(xiǎn)（AccidentalandUnintentionalLoss）2、純粹風(fēng)險(xiǎn)（PureRisk）3、可測(cè)定的（DeterminableandMeasurableLoss）4、大量風(fēng)險(xiǎn)單位均由遭受損失的可能性（LargeNumberofExposureUnits）5、非巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（NoCatastrophicLoss）6、損失機(jī)會(huì)可計(jì)算（CalculableChanceofLoss）7、保費(fèi)經(jīng)濟(jì)可行（EconomicallyFeasiblePremium）1819霧霾的危害對(duì)呼吸系統(tǒng)的影響：引起急性鼻炎和急性支氣管炎等病癥。對(duì)于支氣管哮喘、慢性支氣管炎、阻塞性肺氣腫和慢性阻塞性肺疾病等慢性呼吸系統(tǒng)疾病患者，霧霾天氣可使病情急性發(fā)作或急性加重。如果長(zhǎng)期處于這種環(huán)境還會(huì)誘發(fā)肺癌。對(duì)心血管系統(tǒng)的影響。霧霾天氣空氣中污染物多，氣壓低，容易誘發(fā)心血管疾病的急性發(fā)作。比如霧大的時(shí)候，水汽含量非常的高，如果人們?cè)趹敉饣顒?dòng)和運(yùn)動(dòng)的話，人體的汗就不容易排出，造成人們胸悶、血壓升高。20續(xù)1霧霾天氣還可導(dǎo)致近地層紫外線的減弱，使空氣中的傳染性病菌的活性增強(qiáng)，傳染病增多。由于霧天日照減少，兒童紫外線照射不足，體內(nèi)維生素Ｄ生成不足，對(duì)鈣的吸收大大減少，嚴(yán)重的會(huì)引起嬰兒佝僂病、兒童生長(zhǎng)減慢。21續(xù)2影響心理健康。陰沉的霧霾天氣由于光線較弱及導(dǎo)致的低氣壓，容易讓人產(chǎn)生精神懶散、情緒低落及悲觀情緒，遇到不順心的事情甚至容易失控。影響交通安全。出現(xiàn)霾天氣時(shí)，視野能見(jiàn)度低，空氣質(zhì)量差，容易引起交通阻塞，發(fā)生交通事故。22思考：霧霾對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了哪些影響？2324第二節(jié)人身風(fēng)險(xiǎn)管理一、人身風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程（一）人身風(fēng)險(xiǎn)管理的概念（二）人身風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序25（二）人身風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序（續(xù)）1、搜集信息（GatherInformation）2、目標(biāo)設(shè)定（EstablishObjectives）3、分析信息（AnalyzeInformation）4、發(fā)展自身人身風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)（DevelopPlan）5、實(shí)施計(jì)劃（ImplementPlan）6、檢查、修正計(jì)劃（MonitorandRevisePlan）26

二、在人身風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用人壽與健康保險(xiǎn)滿足各方需求（一）人壽與健康保險(xiǎn)可滿足個(gè)體及家庭的需求（二）人壽與健康保險(xiǎn)可滿足企業(yè)組織的需求27合伙人A為B購(gòu)買50,000美元的保單為C購(gòu)買50,000美元的保單合伙人C為A購(gòu)買50,000美元的保單為B購(gòu)買50,000美元的保單合伙人B為A購(gòu)買50,000美元的保單為C購(gòu)買50,000美元的保單ABC合伙企業(yè)資產(chǎn)：300,000美元圖1-3合伙制相互購(gòu)買計(jì)劃28XYZ合伙企業(yè)為X購(gòu)買200,000美元保單，為Y購(gòu)買200,000美元保單，為Z購(gòu)買200,000美元保單合伙人X合伙人Y合伙人Z圖1-4合伙企業(yè)收購(gòu)方