生態(tài)建設(shè)勢在必行金融

服務(wù)業(yè)數(shù)字化

轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放

數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)目錄內(nèi)容摘要35背景及概況開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)范式、主要參與者與相關(guān)責(zé)任價值811152022282930如何評估建設(shè)成效制勝要素和關(guān)鍵能力對政策制定者和市場參與者的潛在影響聯(lián)系人尾注2生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)內(nèi)容摘要金融服務(wù)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已擴展至更廣泛的生態(tài)系統(tǒng)中，催生了新進參與者且角色發(fā)生了轉(zhuǎn)變。這些生態(tài)系統(tǒng)與由不同參與者組成的動態(tài)價值網(wǎng)絡(luò)共同演變，參與者通過復(fù)雜的合作、競爭和創(chuàng)新模式創(chuàng)造價值。數(shù)據(jù)政策對這些生態(tài)系統(tǒng)中不同參與者的角色、責(zé)任、機遇和價值鏈定位具有重大影響。這些數(shù)據(jù)政策的影響證明了將范圍從開放銀行（Open

Banking）擴大到開放數(shù)據(jù)（Open

Data）（而不僅僅是開放金融。。（

）（Open

Finance））的重要性

這一轉(zhuǎn)變有可能實現(xiàn)特定行業(yè)數(shù)據(jù)共享框架迄今未曾履行的許多承諾

國際金融協(xié)會

IIF和德勤（Deloitte）聯(lián)合發(fā)布《生態(tài)建設(shè)勢在必行：金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)》報告，重點從以下方面進行探究：?

角色和職責(zé)：在交互式開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)中

各類參與者的角色并非固定不變

他們的角色取決于在數(shù)據(jù)流中的參與環(huán)，，節(jié)。其中關(guān)鍵角色的主要職責(zé)是確保數(shù)據(jù)流的安全、透明和高效（例如，安全認(rèn)證、模型組織、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、通過應(yīng)用程序接口（API）進行連接等）。?

開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)的共同目標(biāo)：(1

促進創(chuàng)新

增加消費者的選擇

(2

創(chuàng)建更安全的數(shù)據(jù)共享方法

(3

改善消費者數(shù)），；

）；

）據(jù)隱私和可移植性；(4）促進跨行業(yè)協(xié)作，提升互操作性。?

技術(shù)全景和生態(tài)系統(tǒng)：開放數(shù)據(jù)與其他新興關(guān)鍵技術(shù)

如日益普及的云

人工智能

高級分析和數(shù)字身份

同時發(fā)展并（、、）相互作用，因此針對開放數(shù)據(jù)的建設(shè)思考應(yīng)充分考量這些相關(guān)背景因素（參見往期《制勝數(shù)字化》系列報告1）。?

消費者數(shù)據(jù)戰(zhàn)略價值：隨著客戶數(shù)據(jù)的可用性不斷提升

數(shù)據(jù)獲取的邊際效應(yīng)將大幅削弱

因此

通過獲取數(shù)據(jù)創(chuàng)造差，。，異化價值可能需要參與者對專有數(shù)據(jù)集（即通過合作、與消費者建立更親密的關(guān)系或通過高級分析獲?。┻M行管理、維護和分析。?

價值創(chuàng)造：開放數(shù)據(jù)為不同利益相關(guān)者帶來了機遇和益處

對于消費者來說

開放數(shù)據(jù)可增加選擇機會并提升用戶體。，驗，在某些細(xì)分市場，還可提高金融包容性和金融知識普及率。對于金融機構(gòu)和其他行業(yè)來說，開放數(shù)據(jù)可為建立新商業(yè)模式、新業(yè)務(wù)線以及新的合作伙伴關(guān)系創(chuàng)造條件。最

終，能夠獲取新數(shù)據(jù)流價值的組織將有可能開拓新的收入來源及其他額外收益。3生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)?

開放數(shù)據(jù)計劃的制勝要素：–

開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)能為各類參與者提供足夠的價值收益

并能夠覆蓋他們的參與成本

這樣的生態(tài)系統(tǒng)帶來廣泛，，利益的可能性最大。–

在利益相關(guān)者之間均衡

公平地分?jǐn)偵鷳B(tài)系統(tǒng)中產(chǎn)生的責(zé)任

如運營風(fēng)險

以激勵參與積極性。、（），–

只有當(dāng)不同行業(yè)的數(shù)據(jù)可共享時

才能釋放開放數(shù)據(jù)的潛能

深度跨行業(yè)協(xié)作將有可能確保數(shù)據(jù)通過互通渠道自由，。流動，從而最大限度地釋放生態(tài)系統(tǒng)的潛在利益和機遇。因此，跨行業(yè)的數(shù)據(jù)打通和API的可用性有助于實現(xiàn)生態(tài)系統(tǒng)價值的最大化。–

迄今為止

只有少數(shù)幾個國家真正采用了此類跨行業(yè)方法

多數(shù)政策僅適用于銀行數(shù)據(jù)或更廣泛的金融數(shù)據(jù)共享，，。仍主要從金融業(yè)向其他行業(yè)單向提供數(shù)據(jù)。越來越多的司法管轄區(qū)開始推行可促進跨行業(yè)共享的相關(guān)政策，盡管其自愿參與的要求可能會帶來局限性。–

靈活和原則性框架是開放數(shù)據(jù)的關(guān)鍵因素。–

確保數(shù)據(jù)質(zhì)量

準(zhǔn)確性

完整性

可靠性

相關(guān)性和時效性

達到適當(dāng)水平同樣是不容忽視的要素

此外

數(shù)據(jù)傳輸（、、、）。，方式可促進開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展（例如，采用可機讀數(shù)據(jù)格式）。–

明確的法規(guī)可防止產(chǎn)生意料之外的沖突和障礙

各地區(qū)之間的數(shù)據(jù)本地化要求和法律碎片化可能會產(chǎn)生非預(yù)期后果。，進而阻礙創(chuàng)新或降低應(yīng)用效率，對數(shù)據(jù)傳輸或數(shù)據(jù)遷移造成更大的限制，并導(dǎo)致個人和企業(yè)成本上漲和利益損失。4生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)背景及概況金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已擴展至廣泛的生態(tài)系統(tǒng)中，催生了新進參與者并推動傳統(tǒng)角色發(fā)生了轉(zhuǎn)變。隨著各行業(yè)和服務(wù)之間的傳統(tǒng)界限愈加模糊，平臺化的新趨勢悄然出現(xiàn)，消費者希望從數(shù)量有限的參與者處獲得多樣化的服務(wù)。例如，德勤與IIF下期課題“嵌入式金融”（即品牌金融服務(wù)提供商隱藏在交互界面和交易流程背后）正在成為常態(tài)，中國等幾個主要市場已發(fā)現(xiàn)了這一重要趨勢

。這些趨勢正在推動不同機構(gòu)的合作方式、參與角色以及在定價權(quán)和價值挖掘方面的相對地2位發(fā)生變化。進一步了解此類趨勢在未來金融業(yè)的影響對公共和私營部門大有裨益。具體而言，隨著行業(yè)競爭狀況變化、宏觀經(jīng)濟的影響以及新興技術(shù)激增，參與生態(tài)系統(tǒng)活動和整合新能力/渠道以更好地與消費者互動已成為當(dāng)務(wù)之急。IIF與德勤從四個領(lǐng)域共同探究未來生態(tài)系統(tǒng)

這四個領(lǐng)域的發(fā)展和成熟度在全球范圍內(nèi)均有所提高，：?

開放金融和開放數(shù)據(jù)?

嵌入式金融——客戶關(guān)系和價值鏈動態(tài)?

平臺化——金融服務(wù)發(fā)展和分銷的新模式?

根據(jù)政策調(diào)整的生態(tài)系統(tǒng)

如數(shù)字銀行許可（）本報告是德勤與IIF在2023年發(fā)布的系列報告的第一篇，我們將重點關(guān)注開放金融和開放數(shù)據(jù)，以及推進跨行業(yè)的對接打通，而非停留在金融行業(yè)單向信息共享上。本報告基于IIF與德勤研究及行業(yè)高管見解，探討了不同數(shù)據(jù)共享框架如何作為生態(tài)系統(tǒng)發(fā)揮作用，從而實現(xiàn)政策制定者及市場參與者的目標(biāo)。本報告分為七個章節(jié)。第一節(jié)構(gòu)建了討論框架，并闡述數(shù)據(jù)共享框架與生態(tài)系統(tǒng)的內(nèi)在聯(lián)系，簡要介紹了開放數(shù)據(jù)的概念及背景，以及在當(dāng)今市場中的表現(xiàn)形式。第二節(jié)概述了開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)、其與開放銀行和開放金融的聯(lián)系以及消費者的中心地位，介紹了生態(tài)系統(tǒng)項目中戰(zhàn)略重點的驅(qū)動因素，以及開放數(shù)據(jù)的益處。第三節(jié)闡述了原型模式、主要參與者以及不同角色和責(zé)任。第四節(jié)研究了開放數(shù)據(jù)可為消費者和金融機構(gòu)創(chuàng)造的價值、參與機構(gòu)的共同目標(biāo)和影響以及各參與者獲取的價值。第五節(jié)概述了各項衡量標(biāo)準(zhǔn)，通過這些標(biāo)準(zhǔn)可切實、定量地衡量成功指標(biāo)。報告第六節(jié)分析了獲取成功的內(nèi)部和外部條件以及各參與者的關(guān)鍵能力，最后一節(jié)為政策制定者和市場參與者提供建議。本報告中額外有三個專題對上述分析進行了補充，分別介紹了生態(tài)系統(tǒng)、數(shù)字身份、以及世界其他主要司法管轄區(qū)領(lǐng)先實踐經(jīng)驗。5生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)開放數(shù)據(jù)定義開放銀行、開放金融和開放數(shù)據(jù)在大多數(shù)司法管轄區(qū)均沒有法律定義；然而，經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）近期將開放數(shù)據(jù)和開放金融描述為開放銀行定義的延伸：開放銀行“一般是指應(yīng)客戶要求通過標(biāo)準(zhǔn)化安全接口共享銀行數(shù)據(jù)的實踐”

。因此，如果說開放金融是指共享銀行和其他金融數(shù)據(jù)（如保險、投資等）的實踐，開放數(shù)據(jù)則進一步包含應(yīng)客戶3要求通過標(biāo)準(zhǔn)化安全接口共享的非金融信息（如社交媒體、移動性、能源、公用事業(yè)等）（見圖1）。國際清算銀行（BIS）使用了“數(shù)據(jù)共享倡議”一詞，而非“開放數(shù)據(jù)”，并將其描述為將不同來源的數(shù)據(jù)結(jié)合起來，以幫助“提高服務(wù)績效和價值，改善決策制定，改進產(chǎn)品，并賦予公民數(shù)據(jù)所有權(quán)”。4如今，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶瀏覽網(wǎng)頁、與不同行業(yè)交互和開展交易行為平均每天產(chǎn)生約150GB的數(shù)據(jù)。5其中大部分?jǐn)?shù)據(jù)由與消費者直接交互的少數(shù)組織（本報告稱之為“數(shù)據(jù)

保管人”）獲取和存儲。通常情況下，消費者無法訪問這些數(shù)據(jù)或“數(shù)字足跡”，也無法決定他們的訪問方式。開放數(shù)據(jù)旨在向消費者提供最有價值的數(shù)據(jù)集，并使其能夠決定這些數(shù)據(jù)的使用方式和共享對象。開放數(shù)據(jù)可被視為一個生態(tài)系統(tǒng)，它將數(shù)據(jù)保管人（代表消費者采集、處理和存儲信息）與這些數(shù)據(jù)的更廣泛的第三方用戶相結(jié)合——旨在提高數(shù)據(jù)可攜性并改善消費者成果，包括增加選擇機會、提升用戶體驗及降低服務(wù)成本。表現(xiàn)形式——背景和新模式在金融服務(wù)領(lǐng)域，向開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)轉(zhuǎn)變通常首先關(guān)注零售銀行數(shù)據(jù)——使消費者能夠與第三方共享其銀行交易和其他活動數(shù)據(jù)。這通常被稱為“開放銀行”，可被認(rèn)為是開放數(shù)據(jù)所尋求的目標(biāo)在特定行業(yè)的單獨實施，也是最早廣泛采納的實施方式之一。開放銀行和開放數(shù)據(jù)出現(xiàn)的原因很多，包括：?

零售銀行信息數(shù)據(jù)聚合領(lǐng)域的競爭活動增加

導(dǎo)致大量消費者銀行數(shù)據(jù)通過不安全的方法

如

屏幕抓取

被訪問，，（

“”）因而亟需降低整個系統(tǒng)的風(fēng)險；?

針對競爭加劇出臺的政策增加

尤其在英國和歐洲，；?

需要滿足對

消費者數(shù)據(jù)權(quán)

日益增長的需求

提高數(shù)據(jù)的隱私性和可訪問性?！啊保S著數(shù)據(jù)聚合方法日趨成熟，開放銀行平臺開始在全球范圍內(nèi)大量涌現(xiàn)，我們越來越多地看到，數(shù)據(jù)共享的范圍被擴大至更廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)（如財富管理、保險和商業(yè)銀行）——稱之為“開放金融”。例如，在美國，大型數(shù)據(jù)融合商擴大了其產(chǎn)品組合，包含投資和負(fù)債（信用）數(shù)據(jù)。6,7

在英國，政府的養(yǎng)老金信息儀表盤項目將退休人員往往分散的養(yǎng)老金數(shù)據(jù)整合在一個平臺。8在韓國等其他司法管轄區(qū)，即將推出的MyData平臺也將使消費者能夠整合并與第三方共享保險數(shù)據(jù)。96生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)與此同時，其他經(jīng)濟領(lǐng)域亦面臨類似的壓力（競爭、消費者和監(jiān)管方面的壓力），需賦予消費者對其數(shù)據(jù)更大的所有權(quán)。許多社交媒體公司為會員提供下載其信息（如帖子、消息和上傳的媒體文件）副本的選項。2019年，澳大利亞聯(lián)邦政府通過《消費者數(shù)據(jù)權(quán)利法》，賦予澳大利亞公民與經(jīng)認(rèn)證第三方共享數(shù)據(jù)的權(quán)利，該法最初主要針對銀行數(shù)據(jù)，但自2022年11月起，還賦予消費者共享能源提供商（如電力和天然氣提供商）持有的數(shù)據(jù)，并逐步涵蓋電信等其他行業(yè)。10雖然目前為止澳大利亞是數(shù)據(jù)共享場景中最典型的其他司法管轄區(qū)，但在其他司法管轄區(qū)，針對消費者與金融服務(wù)業(yè)以外的主要服務(wù)提供商進行交易時所產(chǎn)生的信息，亟需賦予消費者對其信息的更大控制權(quán)并提高信息的可攜性。例如在哥倫比亞，一項新法律包含推動公共和私營行業(yè)應(yīng)消費者要求共享其信息的條款，旨

在“加強競爭和創(chuàng)新，促進金融包容性”。11但迄今為止，少數(shù)國家真正推動了跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享。盡管越來越多的司法管轄區(qū)開始宣傳促進跨行業(yè)信息共享的政策，但政策的自愿性可能會限制大家的參與意愿，并使各行業(yè)的一致性受到質(zhì)疑。7生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)多年來，數(shù)據(jù)共享框架一直是金融機構(gòu)與政府部門互動的關(guān)鍵。用一位多邊機構(gòu)金融領(lǐng)導(dǎo)人的話說，這些數(shù)據(jù)共享框架是“以不同方式建立伙伴關(guān)系的加速器”。自英國于2018年實施開放銀行政策以來13，全球已有越來越多的司法管轄區(qū)正在研究和實施其自身數(shù)據(jù)共享框架，其中存在一些重要差別。一些司法管轄區(qū)（如印度、韓國）選擇以市場為主導(dǎo)的方法，而其他司法管轄區(qū)（如中國香港、澳大利亞）則推行了強制性框架，還有一些司法管轄區(qū)選擇了自愿方法，政府機構(gòu)在促進生態(tài)系統(tǒng)參與者積極參與方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。補償、互惠、數(shù)據(jù)質(zhì)量和可用性一直是討論的重點，特別是在商業(yè)案例尚未自然發(fā)展起來，但強制開放信息訪問權(quán)的情況下。同時，數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和治理也是討論的重點。近年來，這些框架所涵蓋的信息范圍不斷擴大，各參與方都在推進實施真正的開放數(shù)據(jù)計劃，這對于實現(xiàn)開放銀行尚未履行的一些承諾至關(guān)重要。圖1：前景和現(xiàn)狀12開放數(shù)據(jù)旅游電信公司信息技術(shù)體育政府制造醫(yī)療健康智慧城市開放金融大眾商業(yè)數(shù)字身份移動性公共事業(yè)能源股票交易所保險公司數(shù)據(jù)交換層組成部分治理經(jīng)紀(jì)人支付資產(chǎn)管理機構(gòu)開放銀行認(rèn)證銀行應(yīng)用程序編程接口責(zé)任數(shù)據(jù)共享基礎(chǔ)設(shè)施監(jiān)督隱私與同意數(shù)據(jù)保護技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)8生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)戰(zhàn)略要務(wù)（特別是開放數(shù)據(jù)）的一般驅(qū)動因素有哪些？圖2：戰(zhàn)略要務(wù)的驅(qū)動因素有哪些？14未來愈加難以預(yù)測我們將繼續(xù)生活在日益復(fù)雜多變的世界中，適應(yīng)性強、采納力強和復(fù)原力高的企業(yè)占據(jù)優(yōu)勢，這些企業(yè)需要具備觀察動向、擁有多元化員工隊伍和尋求新戰(zhàn)略選擇的能力。傳統(tǒng)行業(yè)界限日漸模糊隨著嵌入式金融、開放數(shù)據(jù)和其他行業(yè)融合熱點的擴散，它們將重新分配金融服務(wù)的提供地點，因此金融機構(gòu)在變革中既要進攻又要防守。技術(shù)既是基本條件，又是差異化因素技術(shù)仍然是整個社會、行業(yè)和人員轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。如果企業(yè)不主動開發(fā)技術(shù)，未來則需要購買技術(shù)或與合作伙伴合作，以搭建合適的技術(shù)棧。新假設(shè)在分析生態(tài)系統(tǒng)參與者需做出的關(guān)鍵戰(zhàn)略決策時，以下假設(shè)尤其值得關(guān)注：?

生態(tài)系統(tǒng)建立在共生關(guān)系之上

并以標(biāo)準(zhǔn)方式創(chuàng)造價值，；?

數(shù)據(jù)共享對生態(tài)系統(tǒng)至關(guān)重要

并將持續(xù)如此

但客戶的同意和許可是重點；（），?

互操作性可能是提高生態(tài)系統(tǒng)價值的關(guān)鍵；?

擴大金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)使用的數(shù)據(jù)集

可為消費者

政府機構(gòu)和私營部門帶來巨大利益

且，、；?

網(wǎng)絡(luò)安全和運行復(fù)原力可能會在建立開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)的信任方面發(fā)揮關(guān)鍵作用。開放數(shù)據(jù)益處擴展數(shù)據(jù)共享框架可使金融機構(gòu)及其所服務(wù)的消費者獲益良多。金融機構(gòu)向零售消費者提供產(chǎn)品和服務(wù)通常是促進實體經(jīng)濟中某些活動的方法，如日常購物（支付）、房產(chǎn)融資（銀行）、資產(chǎn)防損（保險）或退休儲蓄（財富管理）。金融機構(gòu)通過促進交易、承保風(fēng)險、跨時轉(zhuǎn)移價值和提供信貸，幫助消費者執(zhí)行他們在“現(xiàn)實世界”中做出的決策。如今，金融機構(gòu)對這些服務(wù)所產(chǎn)生的基本經(jīng)濟活動以及消費者的基本需求、愿望和決策過程的了解十分有限。目前，金融機構(gòu)所了解的信息往往來自于對不完善數(shù)據(jù)的推斷（如根據(jù)支付數(shù)據(jù)推斷消費模式）、在難以擴展的對話中獲取的信息（如消費者與抵押貸款顧問會面時）、消費者在申請產(chǎn)品/服務(wù)時被要求填寫的表格/文件，或與第三方的一次性數(shù)據(jù)共享合作（如抵押貸款機構(gòu)與在線購房門戶網(wǎng)站開展的合作）。舉例而言，英國聯(lián)合監(jiān)管監(jiān)督委員會15（JROC）與100多家行業(yè)參與者共同研究了英國開放銀行的現(xiàn)狀和前景。在探討開放銀行的現(xiàn)狀時，聯(lián)合監(jiān)管監(jiān)督委員會發(fā)現(xiàn)，政府機構(gòu)在設(shè)計開放銀行框架時提出的關(guān)鍵目標(biāo)尚未完全實現(xiàn)。此

外，委員會還指出，“有證據(jù)表明，開放銀行生態(tài)系統(tǒng)的現(xiàn)狀與未來理想狀態(tài)之間可能存在一些差距。”169生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)特別是，在討論提高競爭力（英國和致力于建立開放銀行和開放金融框架的多數(shù)政府機構(gòu)制定的主要目標(biāo)之一）所需的條件時，聯(lián)合監(jiān)管監(jiān)督委員會強調(diào)了訪問新數(shù)據(jù)集的重要性，并得出結(jié)論：將數(shù)據(jù)共享框架局限于銀行數(shù)據(jù)是實現(xiàn)政府機構(gòu)多年前所提出目標(biāo)的主要障礙之一。為彌補這一差距，聯(lián)合監(jiān)管監(jiān)督委員會建議，除其他要素外，優(yōu)先考慮將開放銀行和開放金融與非金融數(shù)據(jù)相整合。17

能夠通過開放數(shù)據(jù)框架利用此類“鄰近”數(shù)據(jù)集（如能源、房地產(chǎn)、電信、社交媒體等）可使傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新進入者具備以下能力：?

提供更多定制化建議

幫助消費者改善財務(wù)決策

例如

利用房地產(chǎn)和能源數(shù)據(jù)

幫助消費者根據(jù)現(xiàn)金流權(quán)衡置業(yè)的總，（，，成本）；?

實現(xiàn)日常交易自動化

以節(jié)省消費者的時間

例如

現(xiàn)金自動轉(zhuǎn)入支票賬戶以支付水電費）；，（，?

優(yōu)化風(fēng)險模型

為消費者提供更優(yōu)惠的定價

例如

利用駕駛數(shù)據(jù)為購買汽車保險的消費者建立更好的風(fēng)險檔案

從而，（，，提供更精確的定價）；或?

更好地根據(jù)客戶偏好定制產(chǎn)品和服務(wù)

例如

利用社交媒體數(shù)據(jù)構(gòu)建符合消費者價值觀的投資組合）。（，上述只是金融機構(gòu)如何利用開放數(shù)據(jù)更好地服務(wù)消費者的一些例子，我們將在“價值”章節(jié)作進一步探討。對生態(tài)系統(tǒng)的了解生態(tài)系統(tǒng)是動態(tài)的、共同演變的價值網(wǎng)絡(luò)，由不同參與者組成，可通過日益高效和復(fù)雜的合作、競爭和監(jiān)督模式創(chuàng)造價值。生態(tài)系統(tǒng)往往具有以下關(guān)鍵特征：?

具有一個共同目標(biāo)?

跨越了傳統(tǒng)的行業(yè)邊界

且，?

由多家公司組成

每家公司均發(fā)揮著不同但不可或缺的作用，。在金融服務(wù)領(lǐng)域，生態(tài)系統(tǒng)并不一定是一個新概念。事實上，當(dāng)前金融機構(gòu)提供的許多產(chǎn)品和服務(wù)均旨在實現(xiàn)實體經(jīng)濟中某些最終目標(biāo)：購置房產(chǎn)、保護有價值的資產(chǎn)或建設(shè)新的生產(chǎn)設(shè)施。因此，金融機構(gòu)對跨行業(yè)縱向和/或橫向合作從而為客戶創(chuàng)造價值并不陌生。我們注意到，在金融服務(wù)領(lǐng)域，生態(tài)系統(tǒng)有三種常見形式：圖3：三種生態(tài)系統(tǒng)類型18產(chǎn)品生態(tài)系統(tǒng)平臺生態(tài)系統(tǒng)知識生態(tài)系統(tǒng)銷售方銷售方平臺銷售方銷售方產(chǎn)品新知識購買方購買方購買方消費者購買方將不同類型和規(guī)模的多個參與者聚集，以任何單個組織都無法做到的方式形成規(guī)模并服務(wù)于市場使以前沒有聯(lián)系或聯(lián)系不緊密的買賣雙方或其他類型的交易方（如內(nèi)容生產(chǎn)商和消費者）之間建立聯(lián)系建立目的是為了充分利用綜合資源、專業(yè)知識和人才，以實現(xiàn)創(chuàng)造新知識以實現(xiàn)知識共享的明確目標(biāo)現(xiàn)有生態(tài)系統(tǒng)示例19長期以來，財險和意外險保險公司一直在構(gòu)建經(jīng)紀(jì)人和代理商的生態(tài)系統(tǒng)，以優(yōu)化分銷大型支付網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化連接，將價值從金融機構(gòu)成立了地方和全球行業(yè)團體（如國際金融協(xié)會），就關(guān)鍵問題分享相關(guān)知識20消費者轉(zhuǎn)移至商家10生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)范式、主要參與者與相關(guān)責(zé)任角色與責(zé)任開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)由以下三類主要參與者組成：數(shù)據(jù)保管人根據(jù)消費者的基本活動（如交易、愛好或互聯(lián)網(wǎng)使用），代表消費者生成、存儲和擴充數(shù)據(jù)。在開放數(shù)據(jù)模型中，數(shù)據(jù)保管人負(fù)責(zé)根據(jù)消費者的明確指示和授權(quán)，向一組商定的第三方（數(shù)據(jù)用戶）提供訪問消費者數(shù)據(jù)的權(quán)限。數(shù)據(jù)用戶：接收來自數(shù)據(jù)保管人的數(shù)據(jù)，并利用這些數(shù)據(jù)為消費者提供增值服務(wù)。消費者：執(zhí)行生成數(shù)據(jù)并存儲在數(shù)據(jù)保管人處的活動，并明確同意將其存儲在數(shù)據(jù)保管人處的數(shù)據(jù)發(fā)送給第三方數(shù)據(jù)用戶。在平衡的開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)中，這些角色并非固定不變——某個組織可以是一組特定消費者信息的數(shù)據(jù)保管人，也可以是其他信息的數(shù)據(jù)用戶，這取決于特定的數(shù)據(jù)流。例如，在消費者同意與租車公司共享保單數(shù)據(jù)的情況下，保險公司則可作為數(shù)據(jù)保管人，而在消費者同意與保險公司共享其醫(yī)療提供商所提供的健康數(shù)據(jù)的情況下，保險公司則可作為數(shù)據(jù)用戶。隨著金融科技公司、數(shù)據(jù)聚合商和其他新進入者與科技巨頭涉足該領(lǐng)域，生成并保管數(shù)據(jù)的公司數(shù)量繼續(xù)大幅增長，消費者使用數(shù)字接口和云計算日益普遍，也推動了數(shù)據(jù)的增長。云服務(wù)提供商擴展大規(guī)模生成和存儲數(shù)據(jù)的能力，使那些未建立平臺的公司能夠真正充當(dāng)數(shù)據(jù)保管人。確保開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)運行良好的關(guān)鍵還包括履行其他責(zé)任，一般側(cè)重于確保安全、透明和高效的數(shù)據(jù)流。在不同的司法管轄區(qū)，這些角色由不同類型的實體擔(dān)任，包括監(jiān)管機構(gòu)、自律組織/行業(yè)機構(gòu)、公用事業(yè)、私營組織、數(shù)據(jù)保管人、數(shù)據(jù)用戶等。11生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)這些責(zé)任包括：?

安全認(rèn)證和收集授權(quán)：確保指示數(shù)據(jù)保管人與數(shù)據(jù)用戶共享其數(shù)據(jù)的消費者避免欺詐和身份盜竊

并就數(shù)據(jù)用戶如何，使用其數(shù)據(jù)明確表示知情同意。21?

認(rèn)證模范組織：制定并實施通用技術(shù)框架

以確定數(shù)據(jù)用戶和數(shù)據(jù)保管人的資格條件

認(rèn)證可以政策為主導(dǎo)

例如

由監(jiān)，。（，管/自律/公用事業(yè)機構(gòu)制定數(shù)據(jù)用戶/數(shù)據(jù)保管人的資格標(biāo)準(zhǔn)，并管理合格數(shù)據(jù)用戶/保管人白名單），也可以市場為主導(dǎo)（由單個數(shù)據(jù)保管人或第三方數(shù)據(jù)聚合商管理與之共享數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)用戶生態(tài)系統(tǒng)）。?

參與模范組織：制定和維護參與標(biāo)準(zhǔn)

包括技術(shù)連接

如應(yīng)用程序接口

模式

責(zé)任和追索模式以及互惠模式

與認(rèn)證模，（）、。范組織類似，參與模范組織可以政策為主導(dǎo)（例如，由監(jiān)管/自律/公用事業(yè)機構(gòu)制定參與標(biāo)準(zhǔn)），也可以市場為主導(dǎo)（由單個數(shù)據(jù)保管人或第三方數(shù)據(jù)聚合商制定參與標(biāo)準(zhǔn)）。此外，參與標(biāo)準(zhǔn)對于確保參與者之間的互操作性至關(guān)重要。?

政策制定和執(zhí)行：制定和維護支持?jǐn)?shù)據(jù)安全可靠共享的法規(guī)

包括數(shù)據(jù)隱私

數(shù)據(jù)同意

數(shù)據(jù)可攜性和消費者保護政策。，、、?

提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施：開發(fā)和維護支持?jǐn)?shù)據(jù)自由安全流動的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施

包括令牌服務(wù)提供商

應(yīng)用程序接口網(wǎng)關(guān)、，、集中式數(shù)據(jù)交換等。12生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)數(shù)字身份數(shù)字身份在生態(tài)系統(tǒng)中可發(fā)揮的作用數(shù)字身份是數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的關(guān)鍵推動因素在現(xiàn)代社會，信任幾乎是所有互動的重要基礎(chǔ)。無論是個人、企業(yè)還是政府之間的互動，信任在促進不同參與者思想交流、產(chǎn)品和服務(wù)交換方面均發(fā)揮著關(guān)鍵作用。特別是，為了使有關(guān)方能夠安全、便捷地向有需要知情的各方證明自身身份或認(rèn)證信息，同時又不過度共享數(shù)據(jù)，越來越多的地方需要“數(shù)字信任”。在過去幾十年甚至今天，在許多司法管轄區(qū)內(nèi)，通過出示實體身份證件（即國家頒發(fā)的個人身份證件、公司注冊文件等）來獲取信任。但隨著身份標(biāo)識或數(shù)字令牌將個人或公司身份與公共或私營部門機構(gòu)存儲的參考數(shù)據(jù)連接，數(shù)字身份正逐步實現(xiàn)。64因此，信任和身份為包括金融服務(wù)業(yè)在內(nèi)的各個行業(yè)提供網(wǎng)關(guān)。正如經(jīng)合組織在其《關(guān)于數(shù)字身份管理的建議草案》中所述：“獲取公共和私營部門的基本服務(wù)，以及建立個人、企業(yè)和政府之間的信任都依賴于身份證明?！?5隨著金融服務(wù)業(yè)中反洗錢（AML）工作的廣泛開展和“了解你的客戶”（KYC）流程的普及，以及基于數(shù)據(jù)的適用性試驗和信用風(fēng)險應(yīng)用程序，當(dāng)前金融機構(gòu)通常處理（數(shù)字）身份以保證其業(yè)務(wù)的完整性，提升消費者體驗，并為消費者提供安全保障。正如經(jīng)合組織近期所表示，“身份是整個金融體系的基礎(chǔ)，而薄弱的身份基礎(chǔ)設(shè)施則為不良行為者留下漏洞，使消費者和企業(yè)面臨重大風(fēng)險?！?6正如IIF與德勤聯(lián)合發(fā)布的往期研究報告中所述，“數(shù)字身份是融入數(shù)字經(jīng)濟和消費者生活的關(guān)鍵驅(qū)動因素，消費者希望將其應(yīng)用于銀行業(yè)領(lǐng)域。”67什么是數(shù)字身份？為何有用？由于數(shù)字身份的定義繁多，為了使我們的分析報告具有一致性，有必要回顧IIF和國際清算銀行（BIS）在往期報告中圍繞數(shù)字身份這一概念提出的一些要素和特征。數(shù)字身份是指“由登記處等權(quán)威來源簽發(fā)的用戶身份識別方式，可由一組帶或不帶唯一身份標(biāo)識6

8（可對用戶身份6

9（包括自然人或公司）進行電子驗證）的憑證組成。”70數(shù)字身份的使用對金融機構(gòu)、政府機構(gòu)和消費者都會產(chǎn)生一系列積極影響，包括：（1）消費者提供更可靠的信息，從而進一步降低風(fēng)險；（2）由于“了解你的客戶”和反洗錢流程實現(xiàn)自動化，運營成本得以降低；（3）提高市場誠信度；以及（4）從準(zhǔn)入和使用兩方面提高金融包容性。除了上述優(yōu)

勢以外，考慮到潛在的技術(shù)和安全因素，要求使用數(shù)字身份可能會給消費者帶來負(fù)擔(dān)，進而可能降低使用率。德勤全球在往期報告中表示，“企業(yè)應(yīng)在驗證客戶身份需要與提供良好客戶體驗之間取得平衡。”7113生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)數(shù)字身份基本要素數(shù)字身份顯然是數(shù)字經(jīng)濟的基石，但不同國家或地區(qū)的政府和機構(gòu)推進數(shù)字身份的基本模式有所不同。一些不同模式舉例如下：?

由國家主導(dǎo)：中國：由公安部第一研究所牽頭的“基于法定證件的數(shù)字身份區(qū)塊鏈技術(shù)研究與應(yīng)用”已經(jīng)啟動并進入實施階段?！伴L安鏈”作為區(qū)塊鏈底層平臺，將支持建設(shè)高性能分布式數(shù)字身份架構(gòu)，為可信數(shù)字身份體系建設(shè)提供技術(shù)支撐。未來，日常出行、電子支付、公共服務(wù)等方面將更加便捷，個人隱私信息也將獲得更好的保護。“長安鏈”還將支持相關(guān)部門建設(shè)一套分布式數(shù)字身份管理體系——長安身份通。其利用可信數(shù)字身份架構(gòu)，除國家人口管理部門外，其他單位只能獲取通過隱私計算“脫敏”后的編碼，確保信息安全。愛沙尼亞：約97%（約130萬）愛沙尼亞人持有國家頒發(fā)的數(shù)字身份證，即eID，它是數(shù)字國家（位于xroad平臺）的基石；xroad是一個通過身份證卡

移動身份證或智能身份證應(yīng)用程序?qū)⒐衽c公共部門

在線選舉投票

報稅等

和私營部門、（、）（支付賬單、旅行、申請金融服務(wù)、購物等）連接起來的平臺。印度：由國家創(chuàng)建的Aadhaar目前在印度人口中的采用率超過99%。這一生物識別數(shù)字身份平臺實現(xiàn)了與公共部門和私營部門之間的互動。主要用例包括向銀行賬戶直接轉(zhuǎn)賬、電子KYC和數(shù)字文件存儲。?

由私營部門主導(dǎo)：我們將舉例說明，在私營部門通過數(shù)字身份賦予消費者權(quán)力的模式中，金融機構(gòu)發(fā)揮了關(guān)鍵作用。原因可能在于，由于金融數(shù)據(jù)的敏感性，金融行業(yè)在安全和隱私方面一向投資巨大，使得金融機構(gòu)走在此類創(chuàng)新的最前沿。72瑞典：BankID是由金融機構(gòu)于2003年推出的數(shù)字身份解決方案，現(xiàn)已獲得政府認(rèn)可。在瑞典，20-40歲的人群中超過90%

以及總?cè)丝谥屑s80%人口正在使用這一解決方案

該解決方案啟動用于公共部門和私營部門機構(gòu)的身份驗證和，，簽名。2022年12月，BankID宣布加入歐盟數(shù)字身份錢包計劃的第一階段。加拿大：Veri?ed.Me（最近更名為“Interac”）是一個旨在讓主要金融機構(gòu)消費者能夠驗證并安全識別自身身份的解決方案，以便與政府、銀行、投資、醫(yī)療服務(wù)提供商和零售商進行一系列互動。歐盟：歐盟正在制定一項新的數(shù)字身份法規(guī)eID，該法規(guī)將對2014年歐盟數(shù)字身份法規(guī)進行修訂。新的eID將允許公民使

用“歐洲數(shù)字身份錢包”進行在線身份識別和認(rèn)證，使用戶對其自身數(shù)據(jù)擁有完全控制權(quán)，允許用戶存儲和使用個人身份信息和電子證書（可用于獲取商品和公共及私人服務(wù)，包括在機場辦理登機手續(xù)、租車、開立銀行賬戶或在大型在線平臺上登錄自己的賬戶）。該法規(guī)預(yù)計將于2024年第三季度或第四季度生效，數(shù)字身份、支付和可能推出的數(shù)字歐元的互動方式尚未可知。英國：英國目前正在制定關(guān)于“啟用數(shù)字身份”的指南，其中包括促進私營部門參與制定數(shù)字身份解決方案的標(biāo)準(zhǔn)和治理結(jié)構(gòu)。為實現(xiàn)這一目標(biāo)，政府于2023年3月出臺了《數(shù)據(jù)保護和數(shù)字信息法案（第二版）》。14生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)價值開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)的共同目標(biāo)正如本報告所探討，開放數(shù)據(jù)的全球趨勢是競爭、消費者、技術(shù)和政策轉(zhuǎn)變共同作用的結(jié)果。在眾多已經(jīng)建立或正在形成這些生態(tài)系統(tǒng)的司法管轄區(qū)，生態(tài)系統(tǒng)設(shè)計和治理方面發(fā)生這些轉(zhuǎn)變的相對重要性各不相同。因此，不同地區(qū)推動開放數(shù)據(jù)的“意圖”也不盡相同。例如，歐洲采取了集中化、政策主導(dǎo)的方式。金融服務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)共享須遵循《支付服務(wù)指令I(lǐng)I》（PSD2）。該指令自2016年起生效，旨在創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，加強系統(tǒng)安全和消費者權(quán)益保護，并推動跨洲一體化發(fā)展。另一方面，在美國，金融數(shù)據(jù)交換（FDX）是一個由行業(yè)主導(dǎo)的聯(lián)盟，旨在制定數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)，滿足分散、市場主導(dǎo)模式下提高數(shù)據(jù)保管人、用戶和數(shù)據(jù)聚合商之間互操作性的需要。22盡管存在細(xì)微差別，但開放數(shù)據(jù)制度需要實現(xiàn)幾個共同目標(biāo)：?

促進創(chuàng)新和競爭，增加消費者選擇：在一些司法管轄區(qū)

政府對各經(jīng)濟部門展開調(diào)查

指出產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新停滯不前

競，，，爭活力不足，加速了開放數(shù)據(jù)的出現(xiàn)。例如，在英國，2016年競爭和市場管理局（CMA）對零售銀行業(yè)進行了調(diào)查，指出該行業(yè)缺乏競爭力，新進入者的進入壁壘過高，因此引入了開放銀行。23

在澳大利亞，決定將消費者數(shù)據(jù)權(quán)擴展至能源行業(yè)的部分原因在于澳大利亞競爭和消費委員會（ACCC）對電力可負(fù)擔(dān)性進行了調(diào)查。24

在其他司法管轄區(qū)，消費者對更具創(chuàng)新性的產(chǎn)品和服務(wù)的潛在需求使得充分利用數(shù)據(jù)共享的市場新進入者蓬勃發(fā)展。例如，在美國，近60%的銀行登錄都是由第三方代表消費者進行25，像Plaid（擁有2億多用戶）這樣的數(shù)據(jù)聚合商已成為獨角獸企業(yè)，而Finicity等其它數(shù)據(jù)聚合商則被主要現(xiàn)有企業(yè)收購26，金融科技企業(yè)在2021年和2022年已籌集約1,000億美元。27?

創(chuàng)建更加標(biāo)準(zhǔn)化和安全的數(shù)據(jù)共享方法：過去

數(shù)據(jù)保管人和用戶之間的數(shù)據(jù)共享通過

屏幕抓取

或

憑證共享

方，“”

“”式實現(xiàn)。消費者與終端數(shù)據(jù)用戶或聚合商共享登錄信息，后者將代表消費者登錄數(shù)據(jù)保管人的網(wǎng)站或應(yīng)用程序，并以消費者的名義收集數(shù)據(jù)或進行交易。然而，“屏幕抓取”面臨許多相關(guān)挑戰(zhàn)。首先，缺乏安全性；消費者需要與第三方共享敏感信息（如密碼），這可能給身份盜竊和欺詐行為創(chuàng)造條件。其次，效率低下；由于不是直接訪問數(shù)據(jù)（而只是從網(wǎng)頁上“抓取”），數(shù)據(jù)用戶必須保留訪問的每個數(shù)據(jù)保管人網(wǎng)頁上關(guān)鍵信息的位置圖。網(wǎng)頁每一次更新，數(shù)據(jù)用戶都必須更新位置圖。最后，屏幕抓取是資源密集型方式；自動化的應(yīng)用使得數(shù)據(jù)用戶可訪問數(shù)據(jù)保管人網(wǎng)站的次數(shù)比人工訪問的次數(shù)多得多，可能會導(dǎo)致服務(wù)器過載并導(dǎo)致中斷。因此，大多數(shù)開放數(shù)據(jù)制度正在采用安全的API標(biāo)準(zhǔn)，以促進數(shù)據(jù)共享，在數(shù)據(jù)用戶（通常為大型聚合商）和數(shù)據(jù)保管人之間建立直接的數(shù)據(jù)連接，并借鑒過去幾年開放銀行框架的經(jīng)驗教訓(xùn)。使用API，無需共享憑證即可直接訪問數(shù)據(jù)，從而提高了安全性。同時，標(biāo)準(zhǔn)化的API使數(shù)據(jù)用戶無論從任何數(shù)據(jù)保管人處都能以一致方式輕松訪問數(shù)據(jù)。正如一位多邊組織的首席專家所言，“API可實現(xiàn)數(shù)據(jù)聚合（加速移動）。應(yīng)構(gòu)建有關(guān)API的能力，開放自己的API并調(diào)用其他人的API。”15生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)?

加強消費者數(shù)據(jù)隱私和可攜權(quán)：開放數(shù)據(jù)的出現(xiàn)促使監(jiān)管機構(gòu)大力推進數(shù)據(jù)隱私和可攜權(quán)法律的現(xiàn)代化。只有當(dāng)消費者對自身數(shù)據(jù)擁有控制權(quán)，能夠便捷地將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移給自身選擇的可信任第三方（并且相信只有在他們同意的特定使用情況下，特定方才能訪問這些信息），開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)才能發(fā)揮作用?，F(xiàn)代數(shù)據(jù)立法PDPA

和

加利福尼亞州隱私權(quán)法案》（CPRA））（包括新加坡的《個人數(shù)據(jù)保護法》（

）

《的特點包括：須取得明確知情同意、莊嚴(yán)神圣的數(shù)據(jù)可攜權(quán)（無論具體行業(yè)的實施情況如何）、有關(guān)第三方數(shù)據(jù)共享的嚴(yán)格規(guī)則，以及數(shù)據(jù)最小化原則（即將數(shù)據(jù)用戶收集的數(shù)據(jù)限制在僅滿足消費者同意的使用情況所必需的范圍內(nèi)）。?

促進跨行業(yè)合作，提升互操作性：開放數(shù)據(jù)也是消除各經(jīng)濟領(lǐng)域之間以及公共和私營機構(gòu)之間信息共享結(jié)構(gòu)性障礙的有力工具。例如，愛沙尼亞的國家數(shù)據(jù)交換基礎(chǔ)設(shè)施X-Road通過一個標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)共享平臺，將金融機構(gòu)、中央和地方政府、醫(yī)療機構(gòu)、教育機構(gòu)、個人和其他實體連接起來。愛沙尼亞人能夠以自動化方式在該平臺上與各方安全、無縫地共享健康記錄或?qū)W歷證書。該平臺每年共計處理15億項事務(wù)（全國約有130萬人口），估計每年可節(jié)省近1500年的工作時間。28開放數(shù)據(jù)對金融服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略影響在開放數(shù)據(jù)為金融服務(wù)業(yè)帶來令人振奮的機遇和發(fā)展的同時，29

無疑也在改變該行業(yè)的一些主要競爭結(jié)構(gòu)和運營模式方面發(fā)揮了一定作用。雖然所有行業(yè)參與者都將遵守這些新規(guī)則，但現(xiàn)有金融機構(gòu)所受的影響將更大，它們必須迅速適應(yīng)變化速度，把握從不同領(lǐng)域訪問新信息庫的優(yōu)勢，從而為消費者提供更好、更高效的產(chǎn)品。值得注意的是，開放數(shù)據(jù)的出現(xiàn)并非促使這些轉(zhuǎn)變的唯一驅(qū)動因素——盡管它發(fā)揮了重要的推動作用。相反，開放數(shù)據(jù)與其他關(guān)鍵因素同時出現(xiàn)并相互作用，如新興技術(shù)（如云、人工智能和高級分析）日益普及、產(chǎn)品和流程快速實現(xiàn)數(shù)字化、金融基礎(chǔ)設(shè)施模塊化、政策現(xiàn)代化和跨領(lǐng)域融合。一個關(guān)鍵轉(zhuǎn)變是開放數(shù)據(jù)與新型“即服務(wù)”基礎(chǔ)設(shè)施模式（如銀行即服務(wù)——BaaS）在降低金融服務(wù)業(yè)準(zhǔn)入門檻方面所發(fā)揮的作用。通過“即服務(wù)”方式獲取金融機構(gòu)所有必要的“構(gòu)件”（如經(jīng)營許可證、資產(chǎn)負(fù)債表、產(chǎn)品貨架），并能夠利用大量消費者金融和非金融數(shù)據(jù)，新進入者開發(fā)具吸引力產(chǎn)品的時間將從數(shù)年縮短到數(shù)周。此外，這也加劇了對新消費者的爭奪，并使核心產(chǎn)品線商品化。第二個轉(zhuǎn)變與消費者數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略作用有關(guān)。過去，消費者數(shù)據(jù)是絕對的差異化因素。交易、持有的產(chǎn)品以及其他金融數(shù)據(jù)是金融機構(gòu)的主要優(yōu)勢，使其能夠為消費者提供有吸引力的產(chǎn)品、回饋忠誠度以及預(yù)測新產(chǎn)品和服務(wù)需求。同樣，設(shè)備、使用情況和位置數(shù)據(jù)也為電信運營商提供了許多類似權(quán)限。然而，隨著這些“基本”客戶數(shù)據(jù)集日益民主化，其所具有的優(yōu)勢將大幅削弱。因此，要想通過數(shù)據(jù)實現(xiàn)差異化，就需要參與者對專有數(shù)據(jù)集進行整理、維護和分析——例如，通過與其他服務(wù)提供商建立獨家合作關(guān)系、與消費者建立更親密關(guān)系或通過挖掘分析獲取這些數(shù)據(jù)集。16生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)最后，開放數(shù)據(jù)將可有助于推動傳統(tǒng)盈利模式的轉(zhuǎn)變。例如，“錨定”產(chǎn)品（如支票賬戶）的利潤可能會降低，因為數(shù)據(jù)訪問的民主化使消費者可以更容易地更換金融機構(gòu)，并在沒有過多限制的情況下?lián)碛卸鄠€銀行賬戶。此外，利用廣泛的客戶數(shù)據(jù)來更好地實現(xiàn)資金

流動自動化（例如，從高收益產(chǎn)品到低收益產(chǎn)品，從支票賬戶到投資賬戶），可能會降低存款粘性，從而增加資金成本。因此，在第一個轉(zhuǎn)變中提到的核心產(chǎn)品線的商品化同時從廣度和深度上增加了專業(yè)回報。開放數(shù)據(jù)創(chuàng)造的價值開放數(shù)據(jù)為消費者、現(xiàn)有金融機構(gòu)和新進入者（統(tǒng)稱為金融服務(wù)提供商）、監(jiān)管機構(gòu)和其他服務(wù)提供商帶來了創(chuàng)造價值的巨大機遇。開放數(shù)據(jù)可以顯著降低金融交易的門檻，推動有意義的金融創(chuàng)新，并改善金融體系的安全和保障情況。一家大型支付公司的高管和思想領(lǐng)導(dǎo)者在討論開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)所創(chuàng)造的價值時表示，“與他人建立聯(lián)系極大地增加了你所建東西的原本價值”。消費者在開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)中的獲益如下：更多的產(chǎn)品和服務(wù)選擇開放數(shù)據(jù)讓創(chuàng)新型企業(yè)更容易快速地開發(fā)和銷售新產(chǎn)品和服務(wù)，從而塑造消費者預(yù)期并提高競爭標(biāo)準(zhǔn)。與此同時，獲取關(guān)鍵的金融和非金融數(shù)據(jù)可以讓金融機構(gòu)更好地根據(jù)個人消費者的具體需求定制產(chǎn)品，提供意見和建議。例如，人壽保險公司可以利用健康和活動跟蹤數(shù)據(jù)，通過獎勵健康行為幫助消費者節(jié)省保費。與此同時，更規(guī)范的信息共享使金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠通過非傳統(tǒng)渠道獲得（例如，在購房服務(wù)中納入一鍵式抵押貸款再融資服務(wù)，如澳大利亞房地產(chǎn)平臺Domain），也使非金融產(chǎn)品可以通過金融渠道獲得（例如，星展銀行的Home

Marketplace

該平臺允許客戶與信譽良好的承包商進行協(xié)商

并使用內(nèi)置計算器計算他們在星展銀行，，的資產(chǎn)，以確定他們能夠承擔(dān)的房貸水平，以及其他服務(wù)等）。31

如此，消費者可以通過自己選擇的渠道獲得關(guān)鍵

服務(wù)，并選擇正確的金融產(chǎn)品。最后，旨在基于消費者整體財務(wù)狀況來實現(xiàn)最佳收益的自動化資金流動/長期投資組合等

將對消費者的整體資產(chǎn)產(chǎn)生積（例如，在利息更高的產(chǎn)品推出時轉(zhuǎn)移存款、優(yōu)化短期儲蓄極影響。）更好的消費者體驗讓消費者能夠通過數(shù)字化的方式共享他們的信息，可以大幅減少金融服務(wù)中的交易摩擦。例如，與貸款機構(gòu)一鍵共享信息可以節(jié)省消費者手動填寫表格的時間。在開放數(shù)據(jù)的背景下，就業(yè)狀況、收入和資產(chǎn)/負(fù)債持有情況等信息可以實現(xiàn)自動化分析、驗證和預(yù)填。或者，向物業(yè)經(jīng)理提供可信的收入、身份和保險證明等信息，租戶可以更順利地租房。雖然銀行的新客戶可以獲得大部分的優(yōu)惠，但金融機構(gòu)仍可以利用開放數(shù)據(jù)為現(xiàn)有客戶提供更好的服務(wù)。金融機構(gòu)可以利用對消費者行為/偏好的了解更好地為消費者提供服務(wù)和支持。例如，電信運營商提供的數(shù)據(jù)可以幫助銀行了解消費者在一天中使用不同設(shè)備的時間，從而幫助銀行優(yōu)化服務(wù)。同時，獲取消費者的完整財務(wù)信息可以幫助企業(yè)更準(zhǔn)確地確定潛在的客戶終身價值，并以此提出更具個性化和更精準(zhǔn)的建議。17生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)增強的金融包容性和知識普及如前所述，相較以往，金融機構(gòu)可以從更廣泛的渠道獲取消費者更多的信息來進行更精準(zhǔn)的風(fēng)險分析。數(shù)據(jù)——尤其是與身份和信用相關(guān)的數(shù)據(jù)——長期以來一直阻礙金融包容性的實現(xiàn)：世界銀行的報告顯示，在撒哈拉以南非洲地區(qū)有超過1億人沒有銀行賬戶，而這部分人也沒有正式的身份證明。32

金融機構(gòu)可以利用金融和非金融數(shù)據(jù)建立可信和可驗證的個人檔案，為更多的消費者提供服務(wù)，同時滿足嚴(yán)格的“充分了解你的客戶”KYC

的要求

同時

金融機構(gòu)還可以通過以下兩種方式提高消費者的產(chǎn)品持有率

使用其他來源的數(shù)據(jù)充（）。，：實信用檔案（如電信賬單支付憑證），提升貸款資質(zhì)，或者建立更準(zhǔn)確的風(fēng)險檔案（如通過社交媒體數(shù)據(jù)來了解消費者活動），從而潛在地降低保費。當(dāng)消費者獲得賬戶和產(chǎn)品后，金融機構(gòu)可以將此作為重要的渠道，向消費者提供實用的建議、推送文章/工

具（如退休金計算器）以及獎勵合理的金融行為，以此幫助消費者建立健康的消費、儲蓄和風(fēng)險防控習(xí)慣。金融機構(gòu)在開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)中的獲益如下：開發(fā)新業(yè)務(wù)模式通過訪問跨部門數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)可以開發(fā)全新的業(yè)務(wù)模式，使收入結(jié)構(gòu)多樣化，拓展新的消費群體和渠道，并從競爭對手中脫穎而出。正如前文所探討的，隨

著“即服務(wù)”框架等其他業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，開放數(shù)據(jù)為金融機構(gòu)帶來了可以讓其比以往更快建立新業(yè)務(wù)模式的工具。例如，德國商業(yè)銀行正在使用其制造業(yè)客戶倉庫的物聯(lián)網(wǎng)（IoT）傳感器數(shù)據(jù)來發(fā)起付款，并當(dāng)貨物在供應(yīng)鏈中流通時啟動自動化融資。33

在投資領(lǐng)域，自定義檢索解決方案在未來可以通過開放數(shù)據(jù)為消費者定制可以平衡其風(fēng)險承受能力、財務(wù)目標(biāo)和信念的投資組合方案。整體效率提高，成本下降金融機構(gòu)可以通過各種方法獲取更多數(shù)據(jù)，從而提高整體效率，降低成本。首先，這些數(shù)據(jù)有助于進行更具針對性和更精準(zhǔn)的收購，降低銷售漏斗中的每次收購成本。例如，德勤的Acquisition.AI解決方案利用數(shù)十個來源的數(shù)據(jù)推動更復(fù)雜的細(xì)分和定位，協(xié)助加拿大一家大型銀行將低參與度客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕P(guān)系客戶的轉(zhuǎn)化率提高了50%以上。34

其次，這些數(shù)據(jù)有助于更好地對比服務(wù)成本與客戶終身價值。通過更深入地了解消費者的財務(wù)狀況和偏好，金融機構(gòu)可以與消費者進行適當(dāng)?shù)幕?，并增加服?wù)種類。再次，如上所述，即時訪問大量消費者財務(wù)和活動數(shù)據(jù)可以減少人工收集信息的時間，從而幫助貸款機構(gòu)更快、更直接的對消費者的信貸情況做出判斷。在未來，這些數(shù)據(jù)還能推動預(yù)測性貸款的發(fā)展（例如，商業(yè)貸款機構(gòu)可以利用商店客流量和銷售點數(shù)據(jù)，在消費需求旺盛時期自動預(yù)審小型零售商的營運資金融資資質(zhì)）。最后，隨著數(shù)字身份的發(fā)展，金融機構(gòu)可以通過建立有關(guān)消費者及其行為更全面的檔案來消除身份和交易欺詐。18生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)建立更緊密的關(guān)系隨著數(shù)據(jù)和產(chǎn)品的商品化，以及“即服務(wù)”功能使訪問同類最佳的金融基礎(chǔ)設(shè)施變得更加容易，建立密切、相關(guān)和頻繁的客戶關(guān)系的投資回報率（ROI）大幅提高。對消費者的財務(wù)狀況、生活方式、目標(biāo)和活動的智能分析，為金融機構(gòu)就更復(fù)雜的問題向消費者提供更及時、相關(guān)、有用和有影響力的建議奠定了堅實的基礎(chǔ)。由此產(chǎn)生了飛輪效應(yīng)——關(guān)系越密切，消費者便更愿意分享僅通過開放數(shù)據(jù)無法獲取的其他個人信息（例如，有關(guān)其個人投資目標(biāo)的詳細(xì)信息），金融機構(gòu)便可以提供更好的建議和服務(wù)，整體關(guān)系因而變得更加密切。從某種意義上說，開放數(shù)據(jù)造就了更密切的客戶關(guān)系。數(shù)據(jù)服務(wù)提供商在開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)中的獲益如下：建立新的基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)務(wù)模式互操作性是開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)良好運行的必要條件，我們將在下文中詳細(xì)探討。增強互操作性需要開發(fā)和維護數(shù)據(jù)共享基礎(chǔ)設(shè)施。個別金融機構(gòu)（如支付網(wǎng)絡(luò)）、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟或數(shù)據(jù)服務(wù)提供商可以通過提供創(chuàng)收服務(wù)，實現(xiàn)安全、可靠和高效的數(shù)據(jù)流。其中一些商業(yè)模式可提供以下服務(wù)：?

數(shù)據(jù)網(wǎng)關(guān)

交換和中介服務(wù)

如印度國家支付公司的統(tǒng)一支付接口或

UPI”）、（“?

用戶認(rèn)證和令牌化服務(wù)

如歐洲的Token.io（）?

欺詐管理和身份識別的統(tǒng)一應(yīng)用程序

如加拿大的Interac/SecureKey（）?

驗證和許可管理服務(wù)

如全球范圍運用的PingID和哥倫比亞的SoyYo（）19生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)如何評估建設(shè)成效開放數(shù)據(jù)可以在多個層面產(chǎn)生可量化的經(jīng)濟效益。在國家或地區(qū)層面（取決于特定制度的范圍），開放數(shù)據(jù)可以拉動經(jīng)濟增長，提高國家和國內(nèi)競爭力。在機構(gòu)層面，開放數(shù)據(jù)可以促進收入增長、成本節(jié)約和提高消費者滿意度。最后，在消費者個人

層面，開放數(shù)據(jù)可幫助消費者節(jié)省時間和增加財富。國家/地區(qū)層面開放數(shù)據(jù)是經(jīng)濟增長的強大助推力。歐洲國際政治經(jīng)濟研究中心2018年的一項研究發(fā)現(xiàn)，較嚴(yán)格的數(shù)據(jù)政策35

同時

2021年的一項研究表（限制國內(nèi)和跨境數(shù)據(jù)流動）可能會對生產(chǎn)力和經(jīng)濟效益產(chǎn)生重大負(fù)面影響。，明，到2030年，開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)可促進經(jīng)濟增長1-5%，其中發(fā)展中國家的增長潛力最大。36

但經(jīng)濟增長并不是開放數(shù)據(jù)帶來的唯一益處；它還能提高機構(gòu)的整體競爭力，包括提高國內(nèi)機構(gòu)的全球競爭力（例如，瑞典公司Klarna自2018年推行開放數(shù)據(jù)以來，在美國的用戶量已增至3,400多萬）37，和國內(nèi)部門的競爭力。關(guān)于后一點，哥倫比亞大學(xué)、斯坦福大學(xué)和不列顛哥倫比亞大學(xué)的研究人員在2021年的一項研究中發(fā)現(xiàn)，開放銀行政策的推出導(dǎo)致金融科技的風(fēng)險投資資金在統(tǒng)計上顯著增加，這表明開放數(shù)據(jù)框架可以充分利用這一趨勢。最后，開放數(shù)據(jù)有助于提高各經(jīng)濟體的金融包容性和金融知識普及率。在印度，與廣泛的開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)的Aadhar數(shù)字身份計劃的推出

將金融賬戶擁有率從2011年的35%提高到了2017年的80%

38，。機構(gòu)層面抓住新型數(shù)據(jù)流機遇的企業(yè)可以解鎖新的收入來源。衡量成功的一個明顯標(biāo)準(zhǔn)便是盈利能力——無論是收入的增長，還是因運營效率提高/員工生產(chǎn)率提高/欺詐行為減少節(jié)省了成本，或者兩者兼而有之。例如，英國領(lǐng)先的數(shù)據(jù)聚合產(chǎn)品供應(yīng)商Bud已幫助貸款機構(gòu)將違約率較市場估值降低了40-75%。39

但并非所有潛在的積極影響都像盈利能力那樣立竿見影。開放數(shù)據(jù)還能為金融機構(gòu)提供工具，創(chuàng)造更相關(guān)和更具個性化的體驗，從而提高客戶滿意度。例如，Plaid（一家總部位于美國的開放數(shù)據(jù)供應(yīng)商）目前正與Flexport（一家國際物流企業(yè)）合作改善供應(yīng)鏈融資渠道。Plaid報告稱，通過Plaid建立聯(lián)系的Flexport客戶能夠獲得比同行低0.4%的年利率，和高出32%的信貸額度。4020生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)消費者層面最后，在消費者層面，我們可以通過至少兩種標(biāo)準(zhǔn)來衡量收益：A.

新升級的金融服務(wù)對消費者整體資產(chǎn)負(fù)債表的改善

例如

增加收益

以及（，）；B.

節(jié)省了與金融機構(gòu)溝通的時間和精力。我們已經(jīng)看到了利用開放數(shù)據(jù)改善消費者財務(wù)狀況的實例。例如，數(shù)據(jù)驅(qū)動金融服務(wù)商MX與美國最大的銀行之一合

作，推出了一種現(xiàn)金流預(yù)測工具，幫助該銀行的消費者增加了4%的收益。41

在節(jié)省時間方面，加拿大數(shù)字身份認(rèn)證委員會（DIACC）的報告顯示，消費者為完成交易每年平均花費約8小時的時間來創(chuàng)建或更新身份信息，并輸入數(shù)據(jù)來證明自己的身份。通過自動填寫表格和增加其他屬性來驗證和確認(rèn)消費者的交易資格（例如，提供收入證明），開放數(shù)據(jù)可以極大地減少消費者的工作量。21生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)制勝要素和關(guān)鍵能力生態(tài)系統(tǒng)層面的制勝要素數(shù)據(jù)是為消費者以及整個社會提供更有價值的個性化建議的關(guān)鍵因素。而數(shù)據(jù)經(jīng)濟和生態(tài)系統(tǒng)的蓬勃發(fā)展需要滿足一些條

件。其中許多都是外部條件，這些外部條件可能使企業(yè)能夠基于數(shù)據(jù)創(chuàng)造出新的服務(wù)和產(chǎn)品，也可能阻礙企業(yè)的發(fā)展。一般而言，運作良好的開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)可根據(jù)消費者的要求促進安全高效的數(shù)據(jù)共享，并確保所創(chuàng)造的價值在各參與者之間按比例分配。同時，嚴(yán)密的監(jiān)管保障了必要的靈活性以及公平和平衡的分配。為數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的各方制定激勵措施是生態(tài)系統(tǒng)取得成功的關(guān)鍵；責(zé)任應(yīng)明確，費用應(yīng)按比例公平分?jǐn)?；由于?shù)據(jù)是開放金融和開放數(shù)據(jù)踐行服務(wù)主張和提高競爭力的基礎(chǔ)，因此數(shù)據(jù)質(zhì)量是信息共享真正蓬勃發(fā)展的必要條件；網(wǎng)絡(luò)安全問題和其他技術(shù)條件（如標(biāo)準(zhǔn)化和互操作性方面的條件）也具有重大影響。歐洲一家大型銀行的主管合伙人說：“在考慮互操作性時，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是關(guān)鍵，并且它使各參與方更具競爭優(yōu)勢?！蔽覀冋J(rèn)為，生態(tài)系統(tǒng)層面的成功需要滿足七個因素：公平合理的價值交換開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)為各類參與者提供足夠的價值，并確保價值與參與成本相匹配，對這保持生態(tài)系統(tǒng)的增長勢頭至關(guān)重要。首先，數(shù)據(jù)用戶開發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)為消費者帶來足夠的價值回報。要獲得消費者數(shù)據(jù)的訪問權(quán)，需取得明確知情同意，因此消費者需要相信他們能從共享數(shù)據(jù)中獲益，否則將對消費者缺乏吸引力。益處可以是金錢方面（即幫助消費者省錢或賺錢，例如籌劃合并退休收入的節(jié)稅方法）、效率方面（即幫助消費者節(jié)約時間）或體驗方面（即改善消費者與產(chǎn)品或服務(wù)互動的方式）。其次，應(yīng)為數(shù)據(jù)保管人提供足夠的價值。如果參與開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)僅僅是數(shù)據(jù)保管人的強制性合規(guī)行為，則參與者缺乏共享要求以外數(shù)據(jù)的動力，進而可能導(dǎo)致生態(tài)系統(tǒng)停滯不前。價值有幾種形式。協(xié)調(diào)價值交換的一種方式是在數(shù)據(jù)用戶和數(shù)據(jù)保管人之間進行直接貨幣補償（以盈利或成本回收為基礎(chǔ)）。協(xié)調(diào)價值交換的另一種方式是確?；セ?，要求數(shù)據(jù)用戶也向生態(tài)系統(tǒng)提供相關(guān)信息。這有助于確保信息不會從傳統(tǒng)的消費者數(shù)據(jù)來源（如大型金融機構(gòu)、電信公司、信息技術(shù)公司）單向流向新進入者，數(shù)據(jù)保管人還可共享從生態(tài)系統(tǒng)中其他參與者處無法獲得的消費者數(shù)據(jù)，以為其消費者改進現(xiàn)有主張或制定新主張。第三，生態(tài)系統(tǒng)中共享的數(shù)據(jù)應(yīng)足以讓數(shù)據(jù)用戶制定新的商業(yè)主張。如果數(shù)據(jù)有限（例如，范圍有限、孤島式方法、數(shù)據(jù)已經(jīng)公開），則數(shù)據(jù)用戶將可能缺乏動力為消費者連接并開發(fā)創(chuàng)新的新產(chǎn)品和服務(wù)。22生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)深入開展跨領(lǐng)域合作，確保數(shù)據(jù)自由流動開放數(shù)據(jù)并不僅僅局限于特定領(lǐng)域，不僅會對銀行業(yè)和金融業(yè)產(chǎn)生積極影響，還會對醫(yī)療、能源、制藥、移動出行、基礎(chǔ)設(shè)施、自然資源等領(lǐng)域產(chǎn)生積極影響，從而使消費者對更多信息集擁有更多控制權(quán)。在合并不同行業(yè)的數(shù)據(jù)時，可以充分利用開放數(shù)據(jù)的潛能。有些方法往往針對特定領(lǐng)域，將私營實體、公共部門和消費者整合，為特定行業(yè)創(chuàng)建共同的數(shù)據(jù)空間。然而，專注于某個領(lǐng)域的數(shù)據(jù)共享框架會導(dǎo)致數(shù)據(jù)實現(xiàn)及利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢受限，而全面的數(shù)據(jù)方法將有助于制定更加以客戶為中心的解決方案。在這些方法中，避免各領(lǐng)域數(shù)據(jù)不對稱及法規(guī)相對立，對惠及消費者和促進互操作性方面發(fā)揮關(guān)鍵作用?；谠瓌t的靈活框架在分析開放數(shù)據(jù)的不同趨勢時，一些司法管轄區(qū)（如歐盟42、英國、澳大利亞43、中國香港44

和巴西）選擇以法規(guī)為主導(dǎo)的方法；其他司法管轄區(qū)（如美國、印度、韓國和日本）選擇以市場為主導(dǎo)的方法；另一類司法管轄區(qū)（如新加坡）選擇的方法主要以市場為主導(dǎo)，但政府機構(gòu)在激勵參與和協(xié)調(diào)不同舉措方面發(fā)揮關(guān)鍵作用，以推動生態(tài)系統(tǒng)取得成功。嚴(yán)格的法律框架可能會給推行帶來一些挑戰(zhàn)，尤其是在開發(fā)周期的早期階段。舉例而言，領(lǐng)先的英國開放銀行計劃帶來了諸多積極影響和經(jīng)驗教訓(xùn)，盡管實施速度慢于預(yù)期。45

在此方面，根據(jù)2022年開放銀行實施實體（OBIE）46

受托人報告，每20名數(shù)字活躍的英國成年人中，只有不到3人使用開放銀行支持的服務(wù)。歐盟也呈現(xiàn)類似的結(jié)果。一家歐洲領(lǐng)先銀行的合作關(guān)系負(fù)責(zé)人表示：“政府機構(gòu)應(yīng)推動（信息公開）流程，但并非掌握全局。”同樣，歐盟委員會（EC）、歐委會金融服務(wù)和資本市場理事會（DG

FISMA）在2023年發(fā)布的關(guān)于《支付服務(wù)指令2》（PSD2）47應(yīng)用和影響的報告中估計了該法規(guī)帶來的某些益處，如2020年通過改進客戶保護措施減少欺詐金額9億歐元，2020年第三方支付服務(wù)提供商（TPP）的市場準(zhǔn)入提高16億歐元。至于其他方面的益處（如服務(wù)價格更具競爭力、基于遵循PSD2的API開發(fā)新產(chǎn)品以及信貸機構(gòu)的市場準(zhǔn)入提高），報告指出現(xiàn)在進行估算還為時尚早

報告還對成本進行了評估

其中報告。，所涵蓋信貸機構(gòu)48

的API開發(fā)成本為22億歐元，信貸機構(gòu)、第三方支付服務(wù)提供商和商戶的強客戶身份驗證（SCA）實施成本估計為50億歐元。歐盟委員會發(fā)布的評估結(jié)論如下：1.

雖然

支付服務(wù)指令2

為歐盟的開放銀行/開放金融奠定了基礎(chǔ)

但由于以下相關(guān)問題

許多預(yù)期效益和潛力尚未實現(xiàn)：《》，，(i)

數(shù)據(jù)訪問，(ii)

數(shù)據(jù)共享，(iii)

同意和數(shù)據(jù)保護，(iv)

API標(biāo)準(zhǔn)不一致；以及2.

“絕大多數(shù)受訪的銀行和銀行業(yè)協(xié)會表示，《支付服務(wù)指令2

的相關(guān)成本遠遠超過帶來的收益

在

支付服務(wù)指令2》》。

《推出之前建立的國家機關(guān)和第三方支付服務(wù)提供商對其總體影響持樂觀態(tài)度，但目前他們也傾向于贊同負(fù)面總體評估”。更加靈活的框架有助于行業(yè)探究和實施對生態(tài)系統(tǒng)中所有參與者有益的舉措。當(dāng)（英國和墨西哥實施的）規(guī)范性框架或可導(dǎo)致行業(yè)無法跟上技術(shù)發(fā)展步伐的情況，也無法從受控的試錯練習(xí)（如需要，正如在所有創(chuàng)新流程中均需要）中吸取經(jīng)驗。23生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)這些框架可基于設(shè)計與運作原則，在這些原則中，可參考不同變量來衡量有效性，如覆蓋范圍及對消費者的益處，或創(chuàng)新增加及解決方案優(yōu)化；不同利益相關(guān)者參與該生態(tài)系統(tǒng)所產(chǎn)生的成本與取得的收益之間的比例等?？珙I(lǐng)域通用標(biāo)準(zhǔn)，以最大限度地提高互操作性為了在開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)中實現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)，須制定數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)49

和API標(biāo)準(zhǔn)。50

標(biāo)準(zhǔn)化方法多種多樣，包括規(guī)范化方法，以及以市場為主導(dǎo)的靈活方法。無論選擇哪種方法，跨行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)可最大限度地提高生態(tài)系統(tǒng)參與企業(yè)的潛在利益及競爭力。盡管實施這些標(biāo)準(zhǔn)可能需要會產(chǎn)生相關(guān)成本，但其益處超過了潛在缺點。從這個意義上說，在已建成基礎(chǔ)設(shè)施和既有標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上制定標(biāo)準(zhǔn)可簡化流程、降低成本、縮短實施時間，并提高互操作性和改善結(jié)果。例如，金融領(lǐng)域在向第三方開放部分?jǐn)?shù)據(jù)方面保持領(lǐng)先，因此，其他領(lǐng)域的政府機構(gòu)和企業(yè)可利用已建成基礎(chǔ)設(shè)施和既有標(biāo)準(zhǔn)，可能會考慮遵循某些標(biāo)準(zhǔn)，以創(chuàng)建有效的跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)流?；诳苫ゲ僮鲾?shù)據(jù)和API可用性對特定解決方案和服務(wù)進行定義和商業(yè)化，可促使市場提供新的解決方案和服務(wù)，并使客戶從中受益。均衡公平地分配責(zé)任有關(guān)數(shù)據(jù)使用、連接及可能造成之損害的責(zé)任主體的相關(guān)問題具有重要意義。無論開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)由監(jiān)管活動（如澳大利亞消費者數(shù)據(jù)權(quán)（CDR），即寫入政府政策并由監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)督的集中數(shù)據(jù)交換框架）還是市場活動（例如，在美國，數(shù)據(jù)共享主要通過Plaid和MX等競爭性數(shù)據(jù)整合商完成）主導(dǎo)，都需進行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險控制和責(zé)任治理。51這些問題可以通過不同的方式加以解決。例如，通過私人協(xié)議和市場動態(tài)，某些情況下通過特定法規(guī)解決。理想情況是各服務(wù)提供商對其所提供的服務(wù)以及對數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)設(shè)施的使用負(fù)責(zé)。消費者、數(shù)據(jù)保管人和數(shù)據(jù)用戶應(yīng)該非常清楚風(fēng)險流和責(zé)任流如何與數(shù)據(jù)流保持一致，以及當(dāng)出現(xiàn)問題（如數(shù)據(jù)泄露、欺詐、數(shù)據(jù)發(fā)送給錯誤方）時的責(zé)任主體。如果未制定明確且易于理解的規(guī)則，參與者的信任度則會下降，從而影響生態(tài)系統(tǒng)致力于達成的結(jié)果。數(shù)據(jù)的可靠性和質(zhì)量數(shù)據(jù)是組成整個系統(tǒng)的原材料，因此，數(shù)據(jù)質(zhì)量越高，結(jié)果就越好。數(shù)據(jù)質(zhì)量具有多種屬性，如準(zhǔn)確性、完整性、可靠性、相關(guān)性和及時性，所有這些屬性都是數(shù)據(jù)共享生態(tài)系統(tǒng)取得成功所必需具備的屬性。與此相關(guān)的一點是，是否不僅人類能夠理解數(shù)據(jù)，機器也能理解。通過創(chuàng)建更多可機讀格式的數(shù)據(jù)，可在系統(tǒng)中嵌入更多自動化功能，因為機器將能夠自行交流和分析數(shù)據(jù)，從而啟動價值鏈新環(huán)節(jié)。24生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)協(xié)調(diào)一致的監(jiān)管機制數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量與數(shù)據(jù)商業(yè)模式息息相關(guān)。構(gòu)建以靈活、自動的方式獲取數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)（如物聯(lián)網(wǎng)）對于擴展開放數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)至關(guān)重要。還需關(guān)注一些與隱私有關(guān)的問題（如數(shù)據(jù)匿名性和假名化）。然而，在數(shù)據(jù)隱私方面仍存在許多不同的監(jiān)管方法，這種分散性會使實施跨境（有時是跨領(lǐng)域）解決方案變得愈加復(fù)雜。在可能的情況下，實施開放數(shù)據(jù)的方案應(yīng)在技術(shù)上保持中立，以適應(yīng)消費者所需的不同解決方案。此外，數(shù)據(jù)主權(quán)和數(shù)據(jù)本地化要求，以及不同地區(qū)之間的法律碎片化都可能在創(chuàng)新方面產(chǎn)生非預(yù)期后果，對數(shù)據(jù)傳輸或數(shù)據(jù)流動性造成更大的限制，并增加成本。組織層面所需的能力對于數(shù)據(jù)保管人和數(shù)據(jù)用戶而言，成功者可能擁有一套共同的運營、技術(shù)和戰(zhàn)略能力，包括：技術(shù)?

現(xiàn)代化和模塊化的數(shù)據(jù)架構(gòu)

如基于應(yīng)用程序接口的架構(gòu)

便于內(nèi)部檢索

共享和從多個來源獲取數(shù)據(jù)。（），、?

先進的數(shù)據(jù)處理和分析能力

可將通過生態(tài)系統(tǒng)接收的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可操作的洞察力

這些數(shù)據(jù)可單獨使用

也可與現(xiàn)有數(shù)，，，據(jù)連接使用。治理及風(fēng)險管理?

成熟的伙伴關(guān)系管理部門負(fù)責(zé)通過調(diào)整利益

靈活管理服務(wù)水平協(xié)議

高效公平地管理沖突以及遵循生態(tài)系統(tǒng)規(guī)則和、、規(guī)范，與第三方建立可信賴的關(guān)系。?

有效的第三方風(fēng)險管理和網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議

以了解

監(jiān)控和防范威脅

如API安全）。，、（組織與流程設(shè)計?

敏捷

以客戶為中心的企業(yè)文化

使企業(yè)能夠?qū)ι鷳B(tài)系統(tǒng)中共享的新型數(shù)據(jù)做出反應(yīng)

并迅速將其納入產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)中。、，，?

跨越傳統(tǒng)產(chǎn)品和服務(wù)孤島的靈活合作機制

通過訪問各領(lǐng)域的數(shù)據(jù)

金融機構(gòu)或可開發(fā)出不在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的全新產(chǎn)；，品（例如，銀行使用公開房地產(chǎn)數(shù)據(jù)來提供住房比較服務(wù)）——這就需要建立全新合作機制，專注于實現(xiàn)關(guān)鍵客戶的結(jié)果。戰(zhàn)略?

通過頻繁有效的客戶互動和/或獨家合作

形成強大的專有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，–

鑒于開放數(shù)據(jù)在獲取安全的消費者數(shù)據(jù)方面為各參與方創(chuàng)造公平競爭環(huán)境

實現(xiàn)戰(zhàn)略差異化的一個重要要素是能夠，保持消費者的心智份額，并生成具有特殊洞察力的專有數(shù)據(jù)。?

允許向客戶提供超出組織傳統(tǒng)服務(wù)范圍的見解和建議

同時不會被客戶視為

越界”。，“25生態(tài)建設(shè)勢在必行

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金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從開放銀行到開放數(shù)據(jù)主要司法管轄區(qū)的經(jīng)驗上述各點源于對領(lǐng)導(dǎo)數(shù)據(jù)共享框架討論的司法管轄區(qū)的研究，部分要點如下所示：?

SG?ndex52，新加坡：新加坡財務(wù)數(shù)據(jù)交換平臺

SGFinDex

于2020年上線

53

新加坡金融監(jiān)管局

MAS

和新加坡（）。（）智慧國及數(shù)碼政府工作團（SNDGG）提出開放金融倡議，賦能消費者，使其能更智能地使用金融數(shù)據(jù)。該倡議分四個不同階段實施，涵蓋資金管理、投資、退休金和保障（保險）等各類金融服務(wù)和產(chǎn)品。該系統(tǒng)基于新加坡國家數(shù)字身份Singpass，并由包括新加坡銀行協(xié)會及各種主要實體在內(nèi)的公共部門和私人企業(yè)合作開發(fā)。該系統(tǒng)的設(shè)計包含了隱私和驗證需求。?

商業(yè)數(shù)據(jù)通，中國香港：香港金融管理局

HKMA

在2021年開啟試點后

于2022年54

正式推出了名為

商業(yè)數(shù)據(jù)通”（），“的金融數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。23家開展中小企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的銀行和10家數(shù)據(jù)供應(yīng)商在項目啟動時加入了該倡議。該項目以消費者許可和API標(biāo)準(zhǔn)化為基礎(chǔ)，并采用區(qū)塊鏈架構(gòu)，以確保數(shù)據(jù)和消費者許可的可追溯性。生態(tài)系統(tǒng)中的所有參與者均可識別。HKMA擬通過擴大項目范圍及其包含的數(shù)據(jù)類型

探索基于數(shù)據(jù)的新業(yè)務(wù)應(yīng)用實例

而現(xiàn)在評估這項倡議成功與否還為，。時過早，因為該倡議范圍廣闊，若按預(yù)期發(fā)展，其覆蓋范圍可能遠超開放金融。盡管如此，根據(jù)目前的成功案例，該平臺似乎簡化了許多中小企業(yè)因運營融資而面臨的復(fù)雜問題。?《數(shù)據(jù)法案》和金融數(shù)據(jù)訪問提案，歐盟：繼開放銀行相關(guān)法規(guī)

支付服務(wù)指令255

或PSD256

目前仍在修訂中

后

歐盟（，）

，目前正在制定《數(shù)據(jù)法案》57

倡