PAGE7大數(shù)據(jù)技術(shù)在我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的應(yīng)用研究TOC\o"1-2"\h\u239421導(dǎo)論 283621.1選題背景與意義 235901.2國內(nèi)外文獻綜述 3227951.國外研究現(xiàn)狀 3226222.國內(nèi)研究現(xiàn)狀 3113161.3論文的結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容 488171.4論文的研究方法 4299312大數(shù)據(jù)與信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險相關(guān)理論 4324122.1大數(shù)據(jù)及信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)概念界定 5153892.2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類 526322.3信用卡風(fēng)險種類及影響因素 6294643我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、特點及風(fēng)險分析 8177093.1我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 8160183.1.1信用卡發(fā)行量穩(wěn)步遞增 89963.1.3信用卡推廣渠道逐步拓寬 11240943.2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展特點 11217113.3.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險分析 1153283.3.1識別信用卡欺詐風(fēng)險的水平較低 1130783.3.2未建立健全的欺詐風(fēng)險識別體系。 12221193.3.3立法體系建設(shè)滯后 1297694大數(shù)據(jù)技術(shù)在信用卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用 13116131、利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行能夠更加方便快捷地收集和錄入關(guān)于客戶的詳細資料和信息，降低傳統(tǒng)信息錄入過程中耗費的人工成本。 13273292、隨著國際國內(nèi)市場的不斷細分，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析能力，也對相應(yīng)的客戶群體和市場進行了細分。將客戶資源劃分層次，按照不同的客戶群體實行精準(zhǔn)化服務(wù)，在滿足客戶群體的個性化需求的同時也為客戶提供了個性化信貸，從而提高服務(wù)水平，提升經(jīng)濟效益，也降低了銀行風(fēng)險。 13220883、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠減少商業(yè)銀行決策的失誤，提升銀行決策的效率和準(zhǔn)確度。大數(shù)據(jù)技術(shù)對海量數(shù)據(jù)的匯總和分析，使銀行決策有了可靠的保障和借鑒，提升了商業(yè)銀行管理階層決策的科學(xué)性和代表性。 1347494、大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠打破銀行傳統(tǒng)的商業(yè)模式，實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新發(fā)展。依托數(shù)據(jù)資源，商業(yè)銀行能夠針對客戶群體提供更多更新的產(chǎn)品和服務(wù)，緊跟時代發(fā)展潮流，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升我國商業(yè)銀行的核心競爭力。 13254395大數(shù)據(jù)背景下 136520提高商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范和管理能力的應(yīng)對策略 1343945.1擴大數(shù)據(jù)來源，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量 13248485.2構(gòu)建智能風(fēng)控體系，提高風(fēng)控效率 14321585.3建設(shè)全程防范機制，提升風(fēng)險防范能力 1412194參考文獻 151導(dǎo)論選題背景與意義人類關(guān)于金融服務(wù)的需求隨著經(jīng)濟的發(fā)展和信息技術(shù)的提高從無到有，由小及大。特別是當(dāng)今社會人們對于信息水平的接收不斷提高，促使社會對金融服務(wù)的需求也日益發(fā)展。"大數(shù)據(jù)"一詞最早是作為一個特殊的專有術(shù)語而出現(xiàn)于公眾的視野,是在1998年的《大數(shù)據(jù)科學(xué)的可視化》一文中。之后，美國Gartner公司又率先開發(fā)大數(shù)據(jù)發(fā)展模型，“大數(shù)據(jù)”逐漸成為社會熱詞被不斷提及。深究大數(shù)據(jù)出現(xiàn)及發(fā)展的原因，大數(shù)據(jù)發(fā)展的最初推動力是為了維護國家安全，而人類對數(shù)據(jù)的讀取、處理和分析無疑是其根本原因。進入21世紀(jì)，隨著科學(xué)研究和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)在對數(shù)據(jù)信息的讀取和分析等方面研究逐漸成熟，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域開始被廣泛征集和應(yīng)用。自1990年開始，我國商業(yè)銀行開始進行信息技術(shù)的普及和應(yīng)用。隨著時代的逐步發(fā)展，2000年前后大多數(shù)銀行開始逐漸打破過去數(shù)據(jù)分散的狀態(tài)，將自己積累的數(shù)據(jù)進行集中處理，建立各自的數(shù)據(jù)庫和各類數(shù)據(jù)平臺，這不僅提高了商業(yè)銀行的信息化水平，也增強了商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析能力。我國的商業(yè)銀行從2002年起就開始了發(fā)行信用卡。隨著近年來我國社會和經(jīng)濟的高速進步和發(fā)展,近年來,商業(yè)銀行的信用卡和金融服務(wù)也逐步擴大,信用卡的發(fā)卡數(shù)量和金融服務(wù)使用額度也在大幅提高,信用卡和金融服務(wù)已經(jīng)成為了商業(yè)銀行主要經(jīng)營的兩項業(yè)務(wù)。但同時,由于當(dāng)前我國金融業(yè)在發(fā)展的時間相對較短,基礎(chǔ)相對薄弱,商業(yè)銀行在發(fā)展和管理信用卡業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗不足,同時也缺少與之密切相關(guān)的法律制度體系和個人征信系統(tǒng)對其進行制約和監(jiān)督,商業(yè)銀行的信用卡金融業(yè)務(wù)在其發(fā)展壯大的過程中伴隨著諸多問題和風(fēng)險,如:信用卡欺詐案件時常發(fā)生，信用卡犯罪率持續(xù)走高。近兩年來，根據(jù)大數(shù)據(jù)信息顯示，我國各大商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量和營業(yè)額均有了一定程度的增長和提高，同時信用卡不良貸款率和違約率也居高不下，信用卡業(yè)務(wù)安全隱患仍比較嚴重。因此當(dāng)下階段，如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范和管理仍是一項重要課題。當(dāng)前階段，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運用已較為普遍，在此背景下，提高商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范和管理能力，不僅能降低商業(yè)銀行發(fā)生風(fēng)險的可能性，維護商業(yè)銀行經(jīng)濟利益；同時也更好地樹立了銀行形象，引領(lǐng)其他金融機構(gòu)加強信用卡風(fēng)險管理；更能維護和穩(wěn)定我國金融安全，促進我國更好的發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟。國內(nèi)外文獻綜述國外研究現(xiàn)狀國外針對信用卡的風(fēng)險己經(jīng)形成了一個比較完整的認識體系,主要包括信用卡風(fēng)險的歸類、信用卡風(fēng)險的原因及其成因以及信用卡風(fēng)險防范對策這三個領(lǐng)域。在對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進行基本分類的基礎(chǔ)上,2004年出臺的《新巴塞爾協(xié)議》就是對《巴塞爾協(xié)議》中存在的一些缺陷或進行了詳細的補充。該協(xié)議通過深入的研究與分析,把其風(fēng)險劃分為了四個主要類別:信用風(fēng)險,操作風(fēng)險,欺詐風(fēng)險和市場風(fēng)險。在風(fēng)險研究的成因上,stiglitz與weiss(1981)分別提出了一個基本的理論：在商品交易的過程中，買賣雙方由于對對方信息獲取的渠道和途徑有限，總會存在著各自的優(yōu)勢和劣勢。在商業(yè)銀行的信用卡交易中,銀行由于對持卡者的個人信息獲取不完整,天然的占據(jù)劣勢一方，尤其有些不法分子采取了故意和有效的欺詐手段,導(dǎo)致了信用卡交易風(fēng)險的產(chǎn)生。darrellduffie與kennethjsingleton(2009)認為,信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因，還與信用卡持有者自身的行為有關(guān)。持卡者懷有的違法心態(tài)或者作出的違法行為，都可能造成風(fēng)險的產(chǎn)生。在信用卡風(fēng)險的防范與其化解上,updegrave通過仔細研究和分析信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的原因和信用卡風(fēng)險造成的影響。得出結(jié)論認為導(dǎo)致信用卡風(fēng)險發(fā)生的根本原因，關(guān)鍵在于持卡人自身的行為。因此銀行在信用卡申領(lǐng)階段，要通過各種途徑廣泛收集持卡人信息資料，仔細分析持卡人是否存在發(fā)生違法行為的可能性，防范風(fēng)險的發(fā)生。針對性的進行風(fēng)險管理,baranoffez(2004)首次提出了風(fēng)險管理的基本原則,指出"風(fēng)險管理的目標(biāo)是要把風(fēng)險造成的損失控制在最低程度,要想達成這個目標(biāo),主要通過對風(fēng)險的識別和評估。國內(nèi)研究現(xiàn)狀與國外信用卡風(fēng)險的研究時間長、研究深刻相比，我國學(xué)者對此研究時間較短。但國內(nèi)諸多學(xué)者對于信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類和成因兩方面同樣進行了深刻的探究，取得了諸多寶貴的研究成果。在信用卡風(fēng)險的種類上,王紅和李松(2007)通過調(diào)查和分析商業(yè)銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)往來、資金詳情等，考察銀行內(nèi)部人員管理制度、業(yè)務(wù)發(fā)展水平、承接風(fēng)險能力等，然后得出結(jié)論認為信用卡的風(fēng)險主要可以劃分為四大類:信用風(fēng)險、操縱性風(fēng)險、欺騙性風(fēng)險以及其他的風(fēng)險。在風(fēng)險的成因上,李大偉(2011)主要深入研究了個人信譽評級機制和風(fēng)險管理防控之間存在的相互作用問題,他利用先進的數(shù)據(jù)分析技術(shù),將實驗者的心理特點賦予了機器,并進行了虛擬化的實驗,根據(jù)結(jié)果構(gòu)建模型,提出了風(fēng)險預(yù)警體系,最終由此可以得出當(dāng)前個人征信不完善的缺陷會加大信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。向秋晶（2016）研究了信用卡風(fēng)險形成的原因，通過對信用卡風(fēng)險進行內(nèi)部和外部兩方面的研究，得出結(jié)論：內(nèi)部導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險形成的原因主要包括營銷人員意識欠缺、高端風(fēng)險控制人才不足、操作流程不能適應(yīng)外部環(huán)境變化；外部導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險形成的原因主要包括個人征信體系有諸多漏洞、相關(guān)法律法規(guī)落后等。論文的結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容第一章的部分也就是我的緒論部分。這一章節(jié)的部分主要內(nèi)容是詳細列明了本課題論文的主要學(xué)術(shù)選題和研究背景,進行此項研究課題理論研究的根本學(xué)術(shù)目的和及其重大意義,本課題論文的主要研究方向發(fā)展總體思路和其主要內(nèi)容以及框架結(jié)構(gòu)以及其主要研究實踐手段,并綜述前人關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范和管理研究的相關(guān)研究文獻。第二部分論述了有關(guān)大數(shù)據(jù)、商業(yè)銀行信用卡及信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的定義，原理及影響因素，對他們之間的相關(guān)關(guān)系做了分析與深入了解。在這一部分中主要分析的是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理相關(guān)理論及他們之間的相關(guān)關(guān)系。第三部分主要通過大量數(shù)據(jù)的列舉和分析闡釋了當(dāng)前我國商業(yè)銀行信用卡服務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,總結(jié)了當(dāng)前我國商業(yè)銀行信用卡服務(wù)發(fā)展的特點,并對其風(fēng)險成因進行了分析。第四部分介紹當(dāng)今大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的現(xiàn)實應(yīng)用。第五部分對大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范和管理提出了相關(guān)建議和解決措施及相關(guān)建議。論文的研究方法文獻研究法。關(guān)于大數(shù)據(jù)背景、信用卡業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理等基本概念、基本原理和基本理論等，通過查閱、和分析前輩研究得出的豐碩結(jié)論，總結(jié)前人概述的基礎(chǔ)上融入自己觀點。同時通過閱讀大量的文章資料，整理出各個文章的精華，為后續(xù)的論文寫作提供數(shù)據(jù)及理論的支撐。歷史分析法。通過對信用卡發(fā)展歷程的研究，得出支持文本觀點的依據(jù)。采取了定量和確認相結(jié)合的研究方法。通過對各大商業(yè)銀行的信用卡經(jīng)營業(yè)務(wù)的相關(guān)資料和數(shù)據(jù)進行了搜集與綜合整理,并通過以圖表的方式進行定量分析,能夠更加直觀地從數(shù)據(jù)中揭示和看出商業(yè)銀行信用卡經(jīng)營風(fēng)險管理的主要問題之處所在,并用一種確定性的分析手段和方法對其進行了描述。2大數(shù)據(jù)與信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險相關(guān)理論2.1大數(shù)據(jù)及信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)概念界定2.1.1大數(shù)據(jù)的概念大數(shù)據(jù)（ Bigdata）是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和云計算技術(shù)的逐漸進步,應(yīng)運而生的新一代數(shù)據(jù)匯總系統(tǒng)。其所涵蓋的海量數(shù)據(jù),用一種傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理模型和軟件己已經(jīng)無法完成地管理、處置這類數(shù)據(jù)集,而大數(shù)據(jù)最核心的優(yōu)勢就是它們能夠有效地將海量的數(shù)據(jù)集進行存儲、分析,然后再對其進行專門化的處理。大數(shù)據(jù)主要具有6v特點,即信息的真實性(veracity)、高速度(velocity)、信息的大量性(volume)、多樣性(variety)、價值(value)、可變性（Variability）。2.1.2信用卡的概念信用卡（CreditCard）是指商業(yè)銀行或者其他的一些金融機構(gòu)根據(jù)客戶的信譽狀況、收入等因素進行詳盡考察后給予申請人的一種信用透支卡。信用卡持卡人在使用時如果遇到現(xiàn)金不足或無法支付消費金額的狀況，可以提前透支信用卡額度用來消費，然后在特定的還款日按時進行還款即可。在還款日之前的這段時期，商業(yè)銀行對信用卡持卡人提前透支的信用卡額度不收利息，還有一種情況是持卡人在還款日當(dāng)天仍舊沒有能力進行全額還款，則持卡人還可以選擇支付一定的低利息，進行分期還款。因此，信用卡也可以看做一種小型的消費信貸服務(wù)。同時，根據(jù)不同的發(fā)卡機構(gòu)，信用卡可以分為銀行系信用卡和非銀行系信用卡。其中,由銀行發(fā)行的信用卡被劃分為銀行系信用卡,這類信用卡不僅支持持卡人利用信用卡進行商業(yè)消費和購物，還支持持卡人直接通過發(fā)卡行的柜面或者銀行自助ATM機提取一定數(shù)量和額度的現(xiàn)金；由其他商業(yè)組織給其客戶頒發(fā)的信用卡被稱為非銀行體系的信用卡,這類信用卡的發(fā)卡目的主要是允許持卡人在商業(yè)組織各地的的營業(yè)網(wǎng)點中進行信用消費,例如汽車加油站會給汽車用戶發(fā)行特定信用卡，購物中心也會給信譽較好的客戶發(fā)行專屬信用卡，客戶可以通過該商業(yè)組織發(fā)行的信用卡在該商戶刷卡消費,并于特定日期進行消費的匯總和結(jié)賬。。2.2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類從第一張信用卡的正式發(fā)行以來,我國商業(yè)銀行的信用卡服務(wù)已經(jīng)得到了很多巨大的進步,信用業(yè)務(wù)的種類也在不斷豐富?，F(xiàn)階段,我國已經(jīng)基本建立起一套完整的并且具備我國經(jīng)濟社會發(fā)展特點的商業(yè)銀行信用卡分類管理體系,按照不同的信用卡分類模式,大致可以把我國的商業(yè)銀行信用卡的業(yè)務(wù)劃分為以下五大類。第一種信用卡分類模式是根據(jù)發(fā)卡機構(gòu)的不同劃分為銀行卡和非銀行卡。主要的商業(yè)信用卡是由我國商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡，這類信用卡的發(fā)行主要是為了方便客戶提取網(wǎng)上現(xiàn)金、利用互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)上購物等。而由一些公司或者金融機構(gòu)開發(fā)的銀行卡被劃分為非銀行卡,主要是為了拉攏客戶，方便客戶在各自的商業(yè)網(wǎng)點進行旅游娛樂或零售活動。第二種信用卡分類模式則是根據(jù)發(fā)卡對象的不同,把信用卡劃分為公司卡和個別卡。由各類企業(yè)、公司團體等發(fā)行的信用卡被稱為公司卡，城鄉(xiāng)居民或其他個體是其主要發(fā)行目標(biāo)和對象。這類信用卡的受領(lǐng)人以他進行申領(lǐng)時時申報的主體承擔(dān)責(zé)任。第三種信用卡分類模式是指跟據(jù)信用卡申領(lǐng)者的個人信譽、商業(yè)地位等不同,把它們劃分成金卡和普通卡。如果信用卡申領(lǐng)者的社會地位高、經(jīng)濟能力強，信譽狀況良好，商業(yè)銀行一般都會為他們頒發(fā)獨特專屬的金卡。擁有所謂的銀行金卡，可以在銀行服務(wù)中獲得更精細化、專門化的服務(wù)，銀行待遇也比持有普通卡的客戶要高端很多。當(dāng)然，高服務(wù)伴隨的是高收費，金卡持有者也要對銀行交付相對較為高昂的費用。第四種信用卡分類法就是根據(jù)信用卡來償還帳務(wù)的一種方式,可以把我國商業(yè)銀行的信用卡劃分為借款記錄卡和標(biāo)準(zhǔn)貸記卡。我們目前使用較為廣泛的一種信用卡主要是貸記卡,就是我們通過事先發(fā)放給持卡人的信用限制額度以供持卡人購買或者進行消費而發(fā)放的一種信用卡。而普通的準(zhǔn)貸記卡不允許持卡人對信用卡額度進行透支。第五種卡的分類模式是依照信用卡的流通領(lǐng)域和范圍,可以劃分為兩種:國際卡與地區(qū)性的卡。國際卡是一種在全球范圍比較廣泛的信用卡,在全球各地均可以購買。而地區(qū)性卡就規(guī)定了明顯的使用地點和區(qū)域,例如我國的商業(yè)銀行發(fā)行的各種信用卡大多數(shù)都是屬于這個地區(qū)性的卡。2.3信用卡風(fēng)險種類及影響因素2.3.1信用卡風(fēng)險種類按照信用卡風(fēng)險的常見性和一般性,可以把它們劃分為系統(tǒng)性的風(fēng)險與非系統(tǒng)性的風(fēng)險。系統(tǒng)性風(fēng)險顧名思義，主要指來自于銀行外部的沖擊。系統(tǒng)性風(fēng)險主要受國家政策法規(guī)變動的影響以及國際大環(huán)境的變動影響，和國民經(jīng)濟的波動發(fā)展息息相關(guān)。這種宏觀風(fēng)險的覆蓋范圍包括國民經(jīng)濟主體中的各家銀行，一旦發(fā)生風(fēng)險受影響的將是整個信用卡市場。非系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生主要是由于人為操作而導(dǎo)致的風(fēng)險或者其他微觀因素形成的風(fēng)險。在我國信用卡交易中的市場主要包含了欺詐和操縱的風(fēng)險、運營和損失的風(fēng)險以及信用安全風(fēng)險。不管是系統(tǒng)性的風(fēng)險,也是非系統(tǒng)性的風(fēng)險,其產(chǎn)生往往伴隨著多個市場主體同時參與。信用卡的風(fēng)險按照其通行性和普遍化特點,可以大致劃分為兩種:系統(tǒng)化的風(fēng)險與非系統(tǒng)化的風(fēng)險。主要的信用卡風(fēng)險有以下四個：欺詐風(fēng)險。欺詐風(fēng)險不知發(fā)生在持卡人身上，銀行內(nèi)部人員也有可能會產(chǎn)生欺詐風(fēng)險。信用卡欺詐主要是指接觸信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)人員利用違法手段進行信用卡詐騙，造成信用卡風(fēng)險和銀行損失的活動。在信用卡的申請環(huán)節(jié)和交易環(huán)節(jié)中是信用卡欺詐發(fā)生的高危階段。在銀行信用卡的申請環(huán)節(jié)，一種情況是銀行內(nèi)部工作人員以權(quán)謀私，利用職務(wù)之便幫助信用卡申請人偽造審核資料進行詐騙，造成信用卡風(fēng)險；另一種情況是銀行外部人員進行團伙合作偽造個人信息資料進行欺詐。在銀行信用卡的交易環(huán)節(jié)，主要出現(xiàn)的欺詐行為主要包括信用卡持有者惡意透支信用卡額度、非法套現(xiàn)信用卡資金、第三方違法犯罪人員偽造盜刷他人信用卡三種。操作風(fēng)險?！禕aselⅡ》中將銀行業(yè)的操作風(fēng)險正式定義如下：操作風(fēng)險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險。在商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，銀行內(nèi)部的操作系統(tǒng)在很多方面都有可能會造成操作風(fēng)險。例如，就商業(yè)銀行負責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的員工來說，由于缺乏相關(guān)風(fēng)險防范意識，不遵守信用卡開卡所需審核具備的資格和條件，為提高信用卡業(yè)務(wù)量幫助客戶偽造信息然后發(fā)行信用卡，就會造成信用卡操作風(fēng)險。又比如在錄入銀行客戶信息的過程中，商業(yè)銀行的信息錄入系統(tǒng)突然崩潰而無法修復(fù)造成數(shù)據(jù)丟失，也是操作風(fēng)險的一種，即使后期補錄，也為可能會發(fā)生的信用卡風(fēng)險埋下了一定的安全隱患。信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要是指由于持卡者的個人信用問題而造成的一種風(fēng)險。由于某些不可抗因素，信用卡持有人在約定的還款日期內(nèi)，無法按照約定償還之前消費透支的信用卡金額，造成商業(yè)銀行的經(jīng)濟損失。根據(jù)持卡人的償還意愿，信用風(fēng)險可分為違約風(fēng)險和道德風(fēng)險，違約風(fēng)險強調(diào)持卡人雖然有償還信用卡金額的醫(yī)院，但沒有支付能力，被動地造成信用卡違約。道德風(fēng)險強調(diào)持卡人的道德因素，是指持卡人在具備償還能力的前提下，故意而為的拖欠銀行還款金額或者企圖賴賬而造成的信用卡風(fēng)險。市場風(fēng)險。信用卡業(yè)務(wù)可能會發(fā)生的風(fēng)險不僅受持卡人行為的影響，還會受市場利率、國際匯率、債券等市場收益率的波動而造成的風(fēng)險。在我國國內(nèi)市場上，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)可能會發(fā)生的市場風(fēng)險主要受利率、債券等價格變動的影響；而國際市場的信用卡業(yè)務(wù)可能會發(fā)生的信用風(fēng)險主要受匯率變動的影響。國際交易和結(jié)算時通用的結(jié)算貨幣為美元，因此匯率的變動直接影響銀行的業(yè)務(wù)收入。2.3.2信用卡風(fēng)險影響因素在經(jīng)濟高速發(fā)展的進程中，同樣在高速擴張的信用卡業(yè)務(wù)如果缺乏相關(guān)配套的體系機制和法律法規(guī)的制約，定然會伴隨著一定的風(fēng)險。根據(jù)各國商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的風(fēng)險，我們進行總結(jié)和對比分析，可以得出影響信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的因素主要有以下幾點：缺乏完善的征信體系。商業(yè)銀行在發(fā)行信用卡時首先要對持卡人進行一個全面的信息調(diào)查和掌握，這是信用卡發(fā)行的前提和基礎(chǔ)。但如果缺乏完善的信用體系，會造成信用卡市場的信息不對稱，即持卡人對銀行信息了如指掌，而銀行卻處于信息的劣勢方，無法全面掌握持卡人的征信條件。當(dāng)持卡人出現(xiàn)違約、無法按時還貸等信用卡風(fēng)險時，便有可能將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行。因此，只有建立完善的征信體系，對持卡人的信息進行全面的排渣和了解，才能有效防范信用卡風(fēng)險。2、商業(yè)銀行內(nèi)控制度和員工培訓(xùn)體系不健全。在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初期階段，擴大信用卡發(fā)行量成為商業(yè)銀行搶占市場份額的主要手段。但是在同步階段，銀行內(nèi)部并沒有就此開展相應(yīng)的管理措施進行風(fēng)險防范，只重視信用卡發(fā)行數(shù)量而忽略其質(zhì)量，對持卡人元的審核標(biāo)準(zhǔn)也過于放松，低品質(zhì)客戶充斥，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險進一步加大。商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員缺乏整體的相關(guān)培訓(xùn)，在發(fā)卡和操作過程中缺少監(jiān)督，不規(guī)范行為時有發(fā)生，也無法監(jiān)督持卡人防止其盜刷、套現(xiàn)。3、線上交易缺乏監(jiān)管。隨著第三方移動支付信息服務(wù)平臺的快速規(guī)范發(fā)展和廣泛推廣普及，有些商業(yè)銀行開始利用這些第三方支付平臺推行線上電子信用卡。線上電子信用卡在被廣泛推行的同時卻沒有伴隨嚴格的客戶資料審查制度，導(dǎo)致銀行對使用線上電子信用卡的客戶資料掌握不完整，客戶構(gòu)成良莠不齊，進一步加劇信用卡風(fēng)險。另一方面，客戶在進行網(wǎng)上購物和線上消費支付時，不法分子容易借此契機進行信用卡盜刷或其他違法行為，而銀行信用卡部門缺乏相應(yīng)的監(jiān)控制度進行監(jiān)督和約束，也容易造成信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險加劇。3我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、特點及風(fēng)險分析3.1我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1信用卡發(fā)行量穩(wěn)步遞增圖3.1.2020上半年各行發(fā)卡情況一覽數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行觀察上述圖表，從發(fā)卡數(shù)量來看，在目前多家全國性的商業(yè)銀行中,中國工商銀行的發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)達到接近1.6億張,毫無疑問的占據(jù)了國內(nèi)信用卡的第一地位。中國建設(shè)銀行以上半年共計發(fā)卡1.39億張位列第二，緊隨其后。中國銀行發(fā)卡數(shù)量1.29億張、中國農(nóng)業(yè)銀行的移動發(fā)卡數(shù)量為1.25億張。以上四家大型國有銀行均已經(jīng)突破信用卡發(fā)行1億大關(guān)。中信、廣大、民生等商業(yè)銀行上半年累計發(fā)卡量雖然沒有過億，但都實現(xiàn)了不同程度的增長。從發(fā)卡新增規(guī)模來看,中國建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行分別新增600萬張和500萬張，分別位于第一和第二。郵儲銀行2020年上半年個人信用卡較同期累計新增327.32萬張,比2019年末同期累計數(shù)量增長7.44%。光大銀行、興業(yè)銀行銀行上半年的發(fā)行信用卡和新發(fā)卡賬戶數(shù)量也都分別出現(xiàn)了不同時期程度的大幅提升,分別已經(jīng)是400.77萬張、270.25萬張。值得一提的是，交通銀行發(fā)行信用卡或受疫情影響，延續(xù)了從19年主動出清風(fēng)險的政策。對比2019年末的在冊卡量7180張，截止2020年二季度末，減少了33萬張，成為目前信用卡發(fā)行量唯一負增長的商業(yè)銀行。3.1.2信用卡透支余額下降，不良率上升根據(jù)央行日前正式發(fā)布的我國信用卡網(wǎng)上支付金融服務(wù)體系正常開展運行的總體情況,截止2020年度的第二季度末,我國所有銀行卡信用卡支付累計應(yīng)按期償還的信貸貸款余額約7.5萬億元,環(huán)比上年同期增長3.26%。在去年新冠病毒疫情的嚴重影響下,部分銀行線下線上消費業(yè)務(wù)場景嚴重發(fā)展受阻,用戶的線下消費更加容易趨于簡單合理化,也因此讓商業(yè)銀行的線下信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模受到了嚴重沖擊,從銀行信用卡用戶貸款透支的賬戶余額上面即可以清晰看得出一些端倪。圖3.22020上半年各行信用卡透支情況一覽信用卡透支余額主要反映的是各大商業(yè)銀行信用卡在該時間段的活躍程度。從圖表中可以看出，2020上半年，中國建設(shè)銀行以透支余額7745.95億元高居第一，其次是中國工商銀行和招商銀行，透支余額分別為6577.75億元和6522.32億元。圖3.32020上半年各行信用卡交易額不良率及變動2020年受新冠肺炎疫情的影響，我國商銀行的信用卡業(yè)務(wù)不良率整體有所上升。浦發(fā)銀行和民生銀行不良率較2019年年末變動較大，上升指數(shù)較高，分別是3.31%和3.23%。郵儲銀行在2020年不良率增長最快，為1.13%。值得注意的是，中國建設(shè)銀行雖然較2019年年末不良率上升0.35%，但仍以1.4%的信用卡交易額不良率處于各大商業(yè)銀行最低值。顯然信用卡的透支余額有所下降主要原因在于受到了疫情的影響,新冠疫情的持續(xù)不僅造成了居民個人收入和消費的減少,居民還款能力和償付貸款的意愿也均有所下降,從而也就造成了信用卡的交易額度的減少、不良率的上升。3.1.3信用卡推廣渠道逐步拓寬傳統(tǒng)的信用卡推廣渠道主要是通過銀行營業(yè)人員線下進行推廣，這一推廣方式不僅耗費巨大的人力成本，推廣數(shù)量也受地區(qū)、時間等諸多因素限制，增加緩慢。隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)運而生，信息技術(shù)的進步和上網(wǎng)人員的增加，商業(yè)銀行開始融合“互聯(lián)網(wǎng)+”的方式，通過開發(fā)專屬APP或者公眾號等客戶端，讓想要申請信用卡的客戶足不出戶就可以在網(wǎng)上進行申領(lǐng)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的方式在為客戶提供便捷的同時，也突破了時間、地區(qū)等因素的限制，大大提高了信用卡發(fā)行量。同時。傳統(tǒng)的信用卡宣傳主要通過發(fā)傳單、銀行工作人員宣傳等方式，傳播推廣渠道有限?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為商業(yè)銀行帶來了更多的宣傳渠道，如微博、微信、客戶端等平臺，還有的商業(yè)銀行通過和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，共同發(fā)行聯(lián)名信用卡，共享客戶資源，拓寬客戶渠道。因此，總的來看，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的深入生活，商業(yè)銀行信用卡的推廣渠道已大大拓寬。3.2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展特點商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的主要方式有：擴大信用卡的發(fā)行量，提高信用卡可透支額度等，從而拉動客戶群體消費，促進銀行經(jīng)濟增長。隨著我國國民經(jīng)濟的高速增長和國民收入的增加，我國各大商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行數(shù)量不斷增加，交易增長額不斷提高。但從前文相關(guān)數(shù)據(jù)中也可以看出，我國信用卡逾期率也居高不下，不良率也有所提高，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險并沒有得到有效防范甚至進一步加大。因此，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展特點可以總結(jié)為：高增長、高逾期、高風(fēng)險。3.3.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險分析由于我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展經(jīng)驗不足，風(fēng)險防控管理體制仍然存在缺陷，信用卡業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)中較為薄弱的重要一環(huán)，業(yè)務(wù)風(fēng)險指數(shù)相對較高。因此，為了更好的提高我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范和監(jiān)管能力，我認為有必要對當(dāng)下的業(yè)務(wù)風(fēng)險和管理問題進行深入探析，通過分析、總結(jié)，最終提出針對性的措施及建議，以促進我國銀行業(yè)健康發(fā)展。3.3.1識別信用卡欺詐風(fēng)險的水平較低沒有確立正確的欺詐風(fēng)險識別理念。信用卡消費人數(shù)的增長隨之帶來的是信用卡欺詐風(fēng)險的可能性加大；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也使得不法分子的欺詐手段逐漸復(fù)雜化和科技化。由于我國的商業(yè)銀行欺詐風(fēng)險識別理念樹立的相對較晚，在日漸擴大的業(yè)務(wù)市場中，面對層出不窮、技術(shù)復(fù)雜的欺詐手段，我國商業(yè)銀行并沒有一套完整的系統(tǒng)性的反欺詐監(jiān)控體系。因此當(dāng)下階段，加大對信用卡欺詐風(fēng)險的管控力度，加強員工反欺詐培訓(xùn)，提升員工的反欺詐風(fēng)險意識已是刻不容緩。同時，商業(yè)銀行在培訓(xùn)員工包括日常的管理過程中，主要強調(diào)防范和監(jiān)管客戶的信用風(fēng)險及市場風(fēng)險，對欺詐風(fēng)險并沒有給予足夠的關(guān)注，這也是導(dǎo)致信用卡欺詐事件常有發(fā)生的一個重要原因。重營銷輕風(fēng)險，激進式業(yè)務(wù)發(fā)展。我國商業(yè)銀行目前共有的一個“惡習(xí)”便是不加節(jié)制的一味增發(fā)信用卡以搶占信用卡市場份額。在發(fā)行信用卡之前，銀行通常會給員工設(shè)定一個任務(wù)量，要求規(guī)定時間必須完成劃定的發(fā)行量，并將此納入業(yè)務(wù)考核范疇。由此，為了達成業(yè)務(wù)成績考核合格，銀行員工在進行任務(wù)沖刺的過程中，會選擇性的忽視客戶資料或者幫助客戶進行信息造假，以便達成發(fā)卡條件，增加信用卡發(fā)行量，這無疑為以后可能會發(fā)生的信用卡風(fēng)險埋下了隱患。同時，在個別商業(yè)銀行的管理理念中，將信用卡發(fā)行量和風(fēng)險管理設(shè)置為一對矛盾體，認為對信用卡發(fā)行進行風(fēng)險防范勢必會阻礙信用卡的發(fā)行，將風(fēng)險防范和管理劃分為風(fēng)險出現(xiàn)時才需要啟動的管理機制，到時卻亡羊補牢，為時晚矣。重眼前利益，忽視長遠發(fā)展。信用卡風(fēng)險的出現(xiàn)并不是短期內(nèi)就會劇烈爆發(fā)的，它具有一定的潛伏性和爆發(fā)性，埋伏期限通常是兩年。而商業(yè)銀行的分支行領(lǐng)導(dǎo)層并不是固定的，會時常進行更換。當(dāng)屆的領(lǐng)導(dǎo)為了提升任期內(nèi)業(yè)績，在需要進行業(yè)績沖刺時常常會放松審批條件，這樣一來，就為下一屆領(lǐng)導(dǎo)的管理埋下了風(fēng)險隱患，如此進行不良循環(huán)，風(fēng)險系數(shù)逐漸加大，銀行的長遠發(fā)展受阻。3.3.2未建立健全的欺詐風(fēng)險識別體系。當(dāng)前情況下，國際國內(nèi)各大商業(yè)銀行仍在堅持不懈地摸索一條健全的風(fēng)險欺詐識別體系道路。建立欺詐風(fēng)險識別體系所需的理論知識錯綜復(fù)雜，涉及經(jīng)濟、數(shù)量、運算、科技等多個領(lǐng)域，需要綜合素質(zhì)高的專業(yè)型、全能型人才的工作人員進行管理和監(jiān)督，并且不斷的進行學(xué)習(xí)、培訓(xùn)才能，才能有效防范欺詐風(fēng)險。而當(dāng)前商業(yè)銀行的該類人才緊缺，信用卡業(yè)務(wù)主要是由一些缺乏風(fēng)險防范意識和信貸管理經(jīng)驗的普通員工負責(zé)，這一舉措無疑加劇了欺詐風(fēng)險發(fā)生的可能性。再者，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的管理不能單靠時候的監(jiān)督補救，更應(yīng)在信用卡發(fā)行階段主動引導(dǎo)管理，將主動引導(dǎo)和事后督導(dǎo)相結(jié)合，組合一支專家隊伍進行信用卡業(yè)務(wù)的欺詐識別，從而建立健全的欺詐風(fēng)險識別體系。3.3.3立法體系建設(shè)滯后雖然我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭迅猛，但在金融監(jiān)管方面，我國的立法體系一直處于滯后和短缺的狀態(tài)。尤其在當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展也催生了大批的高智能犯罪問題，因此針對信用卡業(yè)務(wù)的立法體系的建設(shè)和完善已刻不容緩。目前，我國發(fā)行的關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的行政決定規(guī)章主要內(nèi)容包括了中國人民工商銀行最初制定和2007年頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和以及中國銀監(jiān)會2008年制定的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》,其他一些行政規(guī)定分別散見在其他有關(guān)國家法律和最高院目前做出的少量相關(guān)司法解釋。只有建立健全的立法體系，才能應(yīng)對信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險問進行合法的權(quán)威性的監(jiān)管，保護持卡人和商業(yè)銀行的合法權(quán)益和利益。4大數(shù)據(jù)技術(shù)在信用卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行能夠更加方便快捷地收集和錄入關(guān)于客戶的詳細資料和信息，降低傳統(tǒng)信息錄入過程中耗費的人工成本。隨著國際國內(nèi)市場的不斷細分，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析能力，也對相應(yīng)的客戶群體和市場進行了細分。將客戶資源劃分層次，按照不同的客戶群體實行精準(zhǔn)化服務(wù)，在滿足客戶群體的個性化需求的同時也為客戶提供了個性化信貸，從而提高服務(wù)水平，提升經(jīng)濟效益，也降低了銀行風(fēng)險。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠減少商業(yè)銀行決策的失誤，提升銀行決策的效率和準(zhǔn)確度。大數(shù)據(jù)技術(shù)對海量數(shù)據(jù)的匯總和分析，使銀行決策有了可靠的保障和借鑒，提升了商業(yè)銀行管理階層決策的科學(xué)性和代表性。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠打破銀行傳統(tǒng)的商業(yè)模式，實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新發(fā)展。依托數(shù)據(jù)資源，商業(yè)銀行能夠針對客戶群體提供更多更新的產(chǎn)品和服務(wù)，緊跟時代發(fā)展潮流，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升我國商業(yè)銀行的核心競爭力。5大數(shù)據(jù)背景下提高商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范和管理能力的應(yīng)對策略當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)被廣泛地應(yīng)用于我國經(jīng)濟社會和生活的多個領(lǐng)域,大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行的結(jié)合也逐步成熟。商業(yè)銀行的各類信用卡業(yè)務(wù)也是應(yīng)該充分順應(yīng)時勢充分融合大數(shù)據(jù)技術(shù),積極搭建信用卡大數(shù)據(jù)平臺,建立一套完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)險防控管理體系,利用大數(shù)據(jù)資源的價值和優(yōu)勢在開展信用卡業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進行嚴格把關(guān),從而提高信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范和管理能力。5.1擴大數(shù)據(jù)來源，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量數(shù)據(jù)的可得性和數(shù)據(jù)的可靠性都是我們判斷海量的數(shù)據(jù)有沒有價值和可靠性最重要的關(guān)鍵，也是商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)分析進行風(fēng)險防范和管理的先決條件。商業(yè)銀行每天都要接觸大批量的客戶，可以通過辦理各項業(yè)務(wù)從中獲取關(guān)于客戶詳盡數(shù)據(jù)的第一手資料，并進行整理分析形成大數(shù)據(jù)集合。但是，當(dāng)前階段我國各大商業(yè)銀行仍是以各自的客戶數(shù)據(jù)信息為主，無法實現(xiàn)信息共聯(lián)互通。要想擴大數(shù)據(jù)來源，單純的依靠各家銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)或者是監(jiān)管機構(gòu)收集整理后的二手數(shù)據(jù)是遠遠不夠的。因此可以在同業(yè)銀行間自主地搭建客戶征信數(shù)據(jù)信息共享平臺，通過該平臺使各大商業(yè)銀行能夠及時的進行數(shù)據(jù)互換和共享，從而降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險指數(shù)。另一方面，擴大數(shù)據(jù)的來源不應(yīng)只局限于銀行這一主體，我們更應(yīng)把目光投向廣大社會和其他行業(yè)，聯(lián)合其他組織開展數(shù)據(jù)合作，多方拓展數(shù)據(jù)來源。而要提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，一方面，商業(yè)銀行在收集客戶信息時要盡量確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和實效性，從而避免后續(xù)工作中可能出現(xiàn)的數(shù)據(jù)誤差或者紕漏。另一方面，商業(yè)銀行在對持卡人進行信息評估時，要竭力通過更多的渠道拓展數(shù)據(jù)來源，如：將教育背景、司法背景、移動電信等各界社會信息都歸納到個人征信系統(tǒng)進行評析，作為本行的風(fēng)險考察指標(biāo)，從而提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生的可能性。5.2構(gòu)建智能風(fēng)控體系，提高風(fēng)控效率不可否認，各大商業(yè)銀行本身有一套自己的風(fēng)險防控體系。然而，隨著信息技術(shù)的更新迭代和商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的逐步擴大，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險防控體系顯然已經(jīng)無法跟上時代的發(fā)展。傳統(tǒng)的風(fēng)險防控模式主要依賴業(yè)務(wù)人員進行數(shù)據(jù)的更新，隨著信用卡業(yè)務(wù)量的增大，數(shù)據(jù)規(guī)模也相應(yīng)擴大，因此常常導(dǎo)致信息更新不及時，風(fēng)險跟蹤監(jiān)測困難，人力投入成本和風(fēng)險防范回饋不對等，風(fēng)險評估質(zhì)量浮動較大。商業(yè)銀行通過引入互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，便可以建立起智能的風(fēng)險防控體系。智能化的風(fēng)險防控體系，可以在海量信息及時存儲和分析的基礎(chǔ)上，基于機器算法和人工模型，實現(xiàn)風(fēng)控系統(tǒng)的自動化更新和可持續(xù)應(yīng)用。同時,信用卡持有者的實際交易金額、交易場景和消費行為等也是不斷發(fā)生變化的,因此,智能信貸風(fēng)控體系也相對來說是動態(tài)的、實時更新的。商業(yè)銀行要想提高風(fēng)控效率，還應(yīng)設(shè)置智能的警報措施和攔截系統(tǒng)。智能風(fēng)控系統(tǒng)通過實施更新客戶信息，分析客戶交易行為，對可能發(fā)生信用卡欺詐、套現(xiàn)等不良行為進行攔截并做警報處理，從而避免不必要的損失后補救，提升風(fēng)控效率。另外，能夠進行自主更新和學(xué)習(xí)也是智能風(fēng)控體系的一大關(guān)鍵因素。傳統(tǒng)的風(fēng)險防控體系由于具有時滯性的特點，無法適應(yīng)形勢變化。智能風(fēng)控體系可以通過結(jié)合人工智能的方式，根據(jù)實時客戶信息自行調(diào)整最優(yōu)算法，實現(xiàn)自主學(xué)習(xí)，彌補這一缺陷。5.3建設(shè)全程防范機制，提升風(fēng)險防范能力傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，往往是首先不加選擇的大量推行信用卡，然后再考慮下一步的風(fēng)險防范，講究風(fēng)險防范后置。這樣的發(fā)展模式雖然可以在短期內(nèi)增加大量客戶，提升信用卡發(fā)行量，但從長遠的目光來看，不加抉擇的收攬信用卡客戶，卻會進一步加大信用卡風(fēng)險發(fā)生的可能性，也為后面的風(fēng)險防范增添了工作壓力。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助支持下,商業(yè)銀行能夠充分運用互聯(lián)網(wǎng)和信息系統(tǒng)進行大數(shù)據(jù)的分析獲取得到的資料,對銀行客戶進行分類，有目的有針對性的的對其中的優(yōu)質(zhì)客戶資源進行信用卡推廣，找準(zhǔn)用戶需求，實現(xiàn)精準(zhǔn)推銷。這種推銷辦法在增加信用卡發(fā)行量的同時，也為信用卡風(fēng)險的發(fā)生添加了一道