第3章 電子商務的支付與結算瞿彭志主編袁麗娜制作本章學習目的了解電子商務交易方式的發(fā)展掌握電子貨幣的概念及特點掌握電子支付的特征與類型掌握銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票、第三方支付平臺及移動支付的概念及原理了解B2B網(wǎng)絡交易結算的概念及主要形式了解B2B網(wǎng)絡融資的概念和應用現(xiàn)狀123456導入案例騰訊拍拍網(wǎng)——“財付通”導入案例2005年成立在線支付平臺——財付通，它是騰訊集團旗下中國領先的第三方支付平臺，一直致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務。財付通服務的個人用戶已超過2億，服務的企業(yè)客戶也超過40萬，覆蓋的行業(yè)包括游戲、航旅、電商、保險、電信、物流、鋼鐵、基金等。結合這些行業(yè)特性，財付通提供了快捷支付、財付通余額支付、分期

支付、委托代扣、epos支付、微支付、等多種支付產(chǎn)品。拍拍與其他商業(yè)網(wǎng)站的區(qū)別1、拍拍的支付方式?！柏敻锻ā弊鳛樵诰€支付工具，在拍拍網(wǎng)在線交易中，起到了信用中介的作用。2、拍拍的信用評定體系。拍拍建立了一套獨特的個人信用評定體系。買家和賣家可以對雙方交易的過程和結果在網(wǎng)上發(fā)表意見。第3章 電子商務的支付與結算3.1電子商務的支付方式3.1

B2B網(wǎng)絡交易的結算3.1

電子商務的支付方式3.1.1

交易支付方式的發(fā)展從傳統(tǒng)貨幣到電子貨幣電子貨幣的功能特點電子貨幣的形式及其應用3.1.2

常用電子商務的支付形式傳統(tǒng)貨幣支付電子方式支付銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付電子現(xiàn)金電子支票第三方支付平臺結算支付移動支付微信支付3.1.1交易支付方式的發(fā)展隨著電子商務的發(fā)展和廣泛應用，人們的交易方式逐漸從傳統(tǒng)以現(xiàn)金和實物為主的方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐訧nternet為基礎的交易方式3.1.1交易支付方式的發(fā)展1．從傳統(tǒng)貨幣到電子貨幣原始社會封建社會1933年19952．電子貨幣的功能特點（1）是一種電子符號（2）依賴相關設備正常運行（3）安全保護要求高（4）應用領域廣（5）使用方便成本低廉3．電子貨幣的形式及其應用電子貨幣根據(jù)不同的標準可以進行不同的類型劃分，不同類型的電子貨幣具有不同的特征。按照電子貨幣價值的存儲媒介，分為卡基型電子貨幣和網(wǎng)基型電子貨幣；按照在流通和支付過程中，是否需要同中央數(shù)據(jù)庫進行聯(lián)機授權，分為聯(lián)機型電子貨幣和脫機型電子貨幣；按照電子貨幣與銀行賬戶的關系，分為存款型電子貨幣和現(xiàn)鈔型電子貨幣；按照電子貨幣的發(fā)行人的行業(yè)性質(zhì)，分為金融型電子貨幣和商業(yè)型電子貨幣；按照電子貨幣的使用范圍，分為單一型和復合型電子貨幣。銀行信息化建設發(fā)展階段第一階段從20世紀70年代末到80年代，銀行業(yè)務以計算機處理代替手工操作，實現(xiàn)銀行業(yè)務的辦公自動化從20世紀80年代到90年代中期逐步完成了銀行業(yè)務的聯(lián)網(wǎng)處理從20世紀90年代中期到90年代末

銀行實現(xiàn)了全國范圍的計算機處理聯(lián)網(wǎng)從2000年開始至今利用因特網(wǎng)技術與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新發(fā)展網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付等第二階段第三階段第四階段3.1.2

常用電子商務的支付形式

電子商務出現(xiàn)至今，針對不同的用戶需求，常用的支付形式按照交易中的貨幣形態(tài)可分為兩種：傳統(tǒng)貨幣支付和電子方式支付。1．傳統(tǒng)貨幣支付傳統(tǒng)貨幣支付的主要形式為“貨到付款”，“郵局匯款”和“銀行轉(zhuǎn)賬”。2．電子方式支付電子支付是電子商務的基礎與平臺，指交易雙方通過電子終端，直接或間接地向金融機構發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的一種支付方式，它是以電子方式處理交易的各種支付方式的總稱。常用的網(wǎng)上支付工具目前比較常用的典型的網(wǎng)上支付工具主要有銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票網(wǎng)上支付工具、第三方支付和移動支付等5種類型。4.電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（Electronic

Cash），又稱數(shù)字現(xiàn)金，是紙幣現(xiàn)金的電子化。廣義上來說是指那些以數(shù)字（電子）的形式儲存的貨幣，它可以直接用于電子購物。狹義上通常是指一種以數(shù)字（電子）形式存儲并流通的貨幣，它通過把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。4.電子現(xiàn)金（1）電子現(xiàn)金的特點和使用

電子現(xiàn)金兼有紙質(zhì)現(xiàn)金和數(shù)字化的優(yōu)勢，具有安全性、匿名性、不可偽造性、方便性、成本低等特點圖3-4

電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付流程4.電子現(xiàn)金（2）電子現(xiàn)金的種類

目前，電子現(xiàn)金的類型有多種，不同類型的電子現(xiàn)金都有自己的協(xié)議，用于消費者、銷售商和發(fā)行者之間交換支付信息。每個協(xié)議均由后端服務器軟件即電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)和客戶端的“電子錢包”軟件來執(zhí)行。1）E-Cash

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)

E-Cash是由Digicash公司開發(fā)的在線交易用的無條件匿名的電子貨幣系統(tǒng)，它通過數(shù)字形式記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種安全性很強的電子交易系統(tǒng)。4.電子現(xiàn)金1）E-Cash

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)

4.電子現(xiàn)金2）

NetCash

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)3）CyberCoin

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)4）Mondex

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)

Mondex是由英國西敏寺（National-Westminster）銀行開發(fā)的以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，于1995年7月首先在有“英國的硅谷”之稱的斯溫頓（Swindon)市試用。5）Micropayments

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)

Micropayments是由IBM公司研制開發(fā)的一個專門用于Internet處理任意小額的交易比特幣比特幣（BitCoin）的概念最初由中本聰在2009年提出，根據(jù)中本聰?shù)乃悸吩O計發(fā)布的開源軟件以及建構其上的P2P網(wǎng)絡。比特幣是一種P2P形式的數(shù)字貨幣。點對點的傳輸意味著一個去中心化的支付系統(tǒng)。比特幣與其他虛擬貨幣最大的不同，是其總數(shù)量非常有限。該貨幣系統(tǒng)曾在4年內(nèi)只有不超過1050萬個，之后的總數(shù)量將被永久限制在2100萬個。產(chǎn)生原理比特幣的本質(zhì)其實就是一堆復雜算法所生成的特解。特解是指方程組所能得到無限個（其實比特幣是有限個）解中的一組。而每一個特解都能解開方程并且是唯一的。以人民幣來比喻的話，比特幣就是人民幣的序列號，你知道了某張鈔票上的序列號，你就擁有了這張鈔票。而挖礦的過程就是通過龐大的計算量不斷的去尋求這個方程組的特解，這個方程組被設計成了只有

2100

萬個特解，所以比特幣的上限就是2100

萬。要挖掘比特幣可以下載專用的比特幣運算工具，然后注冊各種合作網(wǎng)站，把注冊來的用戶名和密碼填入計算程序中，再點擊運算就正式開始。

完成Bitcoin客戶端安裝后，可以直接獲得一個Bitcoin地址，當別人付錢的時候，只需要自己把地址貼給別人，就能通過同樣的客戶端進行付款。在安裝好比特幣客戶端后，它將會分配一個私有密鑰和一個公開密鑰。需要備份你包含私有密鑰的錢包數(shù)據(jù)，才能保證財產(chǎn)不丟失。如果不

幸完全格式化硬盤，個人的比特幣將會完全丟失。比特幣地址是大約33位長的、由字母和數(shù)字構成的一串字符，總是由1或者3開頭，例如"1DwunA9otZZQyhkVvkLJ8DV1tuSwMF7r3v"。5.電子支票在電子商務交易過程中，客戶通過Internet訪問網(wǎng)上的商城，當商品選擇完畢進行電子支票支付時，由以下三個階段完成整個支付過程：1）第一階段（購買商品）2）第二階段（支票存入商家開戶行）商家根據(jù)自己的需要，將收到的電子支票發(fā)送到商家開戶行。3）第三階段（銀行之間交換支票）圖3-6

電子支票在線支付模式6.第三方支付平臺結算支付第三方支付平臺結算支付指第三方支付服務商通過采用規(guī)范的連接器，在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結算連接關系，實現(xiàn)從消費者到金融

機構、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等

業(yè)務流程。目前，第三方支付平臺大致可以分為以下兩類：（1）網(wǎng)關型第三方支付平臺網(wǎng)關型第三方支付平臺以快錢為代表。網(wǎng)關型第三方支付平臺沒有內(nèi)部交易功能，以守信為代表，只是銀行網(wǎng)關代理的第三方支付平臺。（2）信用擔保型第三方支付平臺

信用擔保型第三方支付平臺以支付寶為代表。為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關系，保證資金流和貨物流的順利對流，實行“代收代付”和“信用擔?！钡牡谌街Ц镀脚_第三方支付模式在為用戶提供便利之余仍然存在一些問題：未受到金融監(jiān)管。聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量

的電子貨幣，從某種程度上說已經(jīng)具備了銀行的一些特征，甚至被當作不受管制的銀行，但至今在法律概念上它仍然

是非金融機構。目前，阿里金融已獲得銀行牌照，正在組

建阿里銀行。存在一定的金融風險問題，比如容易形成資金沉淀；有可

能出現(xiàn)不受有關部門的監(jiān)管，而越權調(diào)用交易資金的風險；其可能成為某些人通過制造虛假交易來實現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移

套現(xiàn)，以及洗錢等違法犯罪活動的工具。7.移動支付移動支付，是指交易雙方通過移動設備，采用無線方式所進行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。通常移動支付所使用的移動終端是手機、掌上電腦、個人商務助理PDA和筆記本電腦。常見的移動支付業(yè)務運作方式主要有以下3種：①通過短信平臺完成交易確認。②手機內(nèi)嵌入智能卡。?使用手機APP軟件中興通訊公司開發(fā)了移動支付解決方案8.微信支付微信支付是由騰訊公司軟件微信及第三方支付平臺財付通聯(lián)合推出的移動支付創(chuàng)新產(chǎn)品，旨在為廣大微信用戶及商戶提供更優(yōu)質(zhì)的支付服務，微信支付的支付和安全系統(tǒng)由騰訊財付通提供支持。用戶只需在微信中關聯(lián)一張銀行卡，并完成身份認證，即可將裝有微信app的智能手機變成一個全能錢包，之后即可購買合作商戶的商品及服務（2）微信支付的使用3.2 B2B網(wǎng)絡交易的結算

3.2.1B2B網(wǎng)絡交易

1.B2B網(wǎng)絡交易特點

2.B2B網(wǎng)絡交易的模式

3.B2B網(wǎng)站的盈利方式

4.我國B2B網(wǎng)絡交易現(xiàn)狀和發(fā)展

3.2.2B2B網(wǎng)絡交易結算的主要形式

1.從網(wǎng)下支付到在線支付

2.中國銀行的“直付通”和“保付通”

3.第三方支付平臺

4.企業(yè)網(wǎng)站與銀行合作建設支付平臺

5.網(wǎng)絡交易的預存款支付

3.2.3B2B交易的網(wǎng)絡融資

1.B2B網(wǎng)絡交易中網(wǎng)絡融資的形式

2.第三方電子商務企業(yè)提供的網(wǎng)絡融資服務

3.網(wǎng)絡融資的風險與發(fā)展前景3.2.1B2B網(wǎng)絡交易B2B網(wǎng)絡交易即Business

toBusiness（企業(yè)對企業(yè)），指企業(yè)與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品、服務及信息的交換。1.B2B網(wǎng)絡交易特點業(yè)務量大、操作量小2.B2B網(wǎng)絡交易的模式按照行業(yè)類型具體可以分為行業(yè)垂直類B2B和水平型的B2B網(wǎng)絡交易3.B2B網(wǎng)站的盈利方式會員費、廣告費、企業(yè)網(wǎng)絡服務、展會舉辦、自主營銷、貿(mào)易撮合、短信服務等方式進行盈利3.2.1B2B網(wǎng)絡交易4.我國B2B網(wǎng)絡交易現(xiàn)狀和發(fā)展（1）我國B2B網(wǎng)絡交易的現(xiàn)狀（2）我國B2B網(wǎng)絡交易的發(fā)展前景垂直類B2B平臺迎來發(fā)展機遇。垂直專業(yè)的B2B平臺終將會成為未來國內(nèi)B2B市場的后發(fā)力量，具有巨大的發(fā)展空間。3.2.2B2B網(wǎng)絡交易結算的主要形式1.從網(wǎng)下支付到在線支付2.中國銀行的“直付通”和“保付通”“B2B直付通”是指中行網(wǎng)上支付系統(tǒng)根據(jù)買方企業(yè)授權指令，直接向賣方企業(yè)或第三方平臺收款賬戶劃轉(zhuǎn)交易資金的支付方式；“B2B保付通”則是引入銀行信用，在買賣雙方交易過程中，買方企業(yè)通過中行網(wǎng)上支付系統(tǒng)將資金先行支付至商戶在中行開立的中間過渡賬戶，待雙方確認收貨信息后，再將交易資金實付至賣方企業(yè)收款賬戶的支付方式。3.2.2B2B網(wǎng)絡交易結算的主要形式3.第三方支付平臺第三方支付平臺財付通、支付寶、首信易支付等也在積極開展B2B網(wǎng)上支付業(yè)務。財付通相繼與12家航空股份有限公司成為戰(zhàn)略伙伴之后，代理

B2B網(wǎng)站的在線支付業(yè)務，為機票代理商提供余額支付、網(wǎng)上銀行支付和快速支付等多種支付手段，大大提高了代理商在B2B網(wǎng)站的出票效率。4.企業(yè)網(wǎng)站與銀行合作建設支付平臺部分B2B電子商務網(wǎng)站如海爾、上海石化、寶鋼、盛大網(wǎng)絡等，與銀行合作自建支付平臺。5.

網(wǎng)絡交易的預存款支付阿里巴巴推出了預存款方式3.2.3B2B交易的網(wǎng)絡融資1.B2B網(wǎng)絡交易中網(wǎng)絡融資的形式（1）第三方網(wǎng)絡融資服務B2B網(wǎng)絡貸款融資是貸款人在網(wǎng)上填寫貸款需求申請與企業(yè)信息等資料，通過第三方平臺或直接向銀行提出貸款申請而獲得的一種新型貸款方式，是通過網(wǎng)絡進行為企業(yè)與銀行之間互相借貸的中介服務。提供“網(wǎng)絡融資”服務的第三方電子商務企業(yè)

當前國內(nèi)有多家，以阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶、一達通、敦煌網(wǎng)和金銀島這五家最為典型3.2.3B2B交易的網(wǎng)絡融資1.B2B網(wǎng)絡交易中網(wǎng)絡融資的形式（2）網(wǎng)絡聯(lián)保貸款

這種貸款形式是阿里巴巴與合作銀行共同研發(fā)的針對中小企業(yè)的貸款產(chǎn)品。它不需要任何抵押的貸款產(chǎn)品，由三家或三家以上企業(yè)組成一個聯(lián)合體，共同向銀行申請貸款，同時企業(yè)之間實現(xiàn)風險共擔。當聯(lián)合體中有一家企業(yè)無法歸還貸款，聯(lián)合體其他企業(yè)需要共同替他償還所有貸款本息。3.2.3B2B交易的網(wǎng)絡融資1.B2B網(wǎng)絡交易中網(wǎng)絡融資的形式（3）供應鏈融資

把供應鏈上的核心企業(yè)及其相關的上下游配套企業(yè)作為一個整體，根據(jù)供應鏈中企業(yè)的交易關系和行業(yè)特點制定基于貨權及現(xiàn)金流控制的金融解決方案的一種融資模式。3.網(wǎng)絡融資的風險與發(fā)展前景B2B網(wǎng)絡融資對于銀行而言，線上數(shù)據(jù)的整合，整合的信息包括企業(yè)工商、環(huán)保、質(zhì)檢、法律記錄等，保證了數(shù)據(jù)的真實性，減免了銀行線下審核步驟甚至達成全程的線上授信審核。銀行之所以不愿意貸款給中小企業(yè)，主要原因在于中小企業(yè)“沒有信用”。這不是說中小企業(yè)不誠信，而是它們的信用信息嚴重不足。

B2B網(wǎng)絡融資將是破解我國中小企業(yè)融資難的重要突破口。一方面，中小企業(yè)要認識自己的抗風險能力，適合的提出貸款金額。真實地提供企業(yè)各方面信息，從而提高信譽度；另外一方面作為第三方服務平臺，必定要落實對企業(yè)提供的信息進行詳細核查，從而最有效地降低風險；第三方企業(yè)需要建立風險等級劃分標準，對風險等級不同的企業(yè)進行不同融資金額限定，從而有助于對風險進行分類管理。本章小結傳統(tǒng)意義上的現(xiàn)金、支票等都將以電子現(xiàn)金和電子支票等電子貨幣的形態(tài)參與到整個電子商務交易流程之中。

電子貨幣是通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。“網(wǎng)絡融資”逐漸在該領域得以應用和發(fā)展，它實現(xiàn)了由基于B2B信息流的服務向資金流服務的有機擴張。復習思考什么是電子支付？如何理解電子商務環(huán)境下的電子支付？什么是電子貨幣？其功能和特點是什么？常見的電子貨幣有哪些形式？請分別說明。什么是電子現(xiàn)金？它具有哪些特點？請簡述電子現(xiàn)金在網(wǎng)上支付的具體流程。什么是電子支票？在電子商務交易中，如何利用電子支票進行支付？什么是第三方支付平臺？如何理解基于第三方支付平臺的結算與支付？國內(nèi)B2B領域按照行業(yè)類型具體可以分為哪兩種模式？常見的B2B網(wǎng)絡交易結算的主要形式是什么？什么是“網(wǎng)絡融資”？B2B網(wǎng)絡交易中的網(wǎng)絡融資形式主要有哪些形式？

抓安全細節(jié)著眼，防隱患消除著手。10月-2310月-23Thursday,October

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2023

產(chǎn)品的質(zhì)量是拓展的翅膀，航程無限，輝煌有期。16:18:2616