第3章汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品第3章汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品第一節(jié)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)第二節(jié)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種第三節(jié)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的目的是為了保障交通事故受害者能獲得基本的賠償?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)”為中國(guó)大陸官方因應(yīng)《道路交通安全法》的實(shí)行推出的針對(duì)機(jī)動(dòng)車的車輛險(xiǎn)種，于2006年7月1日施行，根據(jù)配套措施的最終確立，于2007年7月1日正式普遍推行第一節(jié)機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)一、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)概述

（一）國(guó)外汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)1）日本汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)特點(diǎn)1955年日本通過(guò)《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)法》（1）不允許有贏利目的。（2）政府擔(dān)當(dāng)“再保險(xiǎn)人”。（3）保障基金制度完善。

2）英國(guó)汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)特點(diǎn)

1931年1月1日起，英國(guó)正式建立了強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度（1）保障范圍廣。（2）實(shí)行過(guò)錯(cuò)責(zé)任的賠償原則。（3）受害人享有對(duì)保險(xiǎn)公司的直接請(qǐng)求權(quán)。（4）保障程度高。（5）涉及人身傷亡的保險(xiǎn)責(zé)任額度。（6）保險(xiǎn)費(fèi)率厘定合理。

（一）國(guó)外汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)3）德國(guó)汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)特點(diǎn)德國(guó)自1939年11月實(shí)行首部《車主賠償責(zé)任保險(xiǎn)法》（1）強(qiáng)制投保高額賠付。（2）費(fèi)率浮動(dòng)核算透明。（3）市場(chǎng)開(kāi)放自由競(jìng)爭(zhēng)。

（二）我國(guó)的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)1）我國(guó)的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)簡(jiǎn)介2004年5月1日起實(shí)施的《道路交通安全法》首次提出“建立機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金”。

2006年3月28日國(guó)務(wù)院頒布《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》，條例規(guī)定自2006年7月1日起實(shí)施。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施幾年來(lái)，已就社會(huì)關(guān)心的基礎(chǔ)費(fèi)率及責(zé)任限額問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)整，調(diào)整之后，交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額由原來(lái)的6萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，整體費(fèi)率平均下調(diào)了6.8%。新版交強(qiáng)險(xiǎn)自2020年9月19日起實(shí)施至今。

2）實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)目的和意義實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)目的是通過(guò)國(guó)家法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，提高三者險(xiǎn)的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治，同時(shí)也減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)意義：（1）交強(qiáng)險(xiǎn)是一項(xiàng)全新的保險(xiǎn)制度。交強(qiáng)險(xiǎn)制度有利于為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。（2）交強(qiáng)險(xiǎn)促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施有利于普及保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)全民保險(xiǎn)意識(shí)，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要?dú)v史機(jī)遇。（3）實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)是促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信規(guī)范經(jīng)營(yíng)的有利契機(jī)。

1）法定強(qiáng)制性汽車商業(yè)保險(xiǎn)都依據(jù)自愿原則辦理，而汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)根據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)的相應(yīng)法規(guī)開(kāi)辦，汽車擁有者必須購(gòu)買，否則屬于違法行為，因此它具有法定強(qiáng)制性的特點(diǎn)。2）公益性汽車商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定是考慮公司贏利的，而汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的費(fèi)率由政府統(tǒng)一定制，且不考慮贏利，所以保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低，具有公益性。（三）我國(guó)的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)

3）對(duì)第三者的利益具有基本保障性汽車商業(yè)保險(xiǎn)，投保人可以自愿選擇責(zé)任限額，主要是依據(jù)個(gè)人的需要和繳費(fèi)能力確定，而汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任限額是固定的，不能自愿選擇，正因?yàn)檫@點(diǎn)，各國(guó)在制定責(zé)任限額時(shí)都定得比較低，以使大多數(shù)投保人都有購(gòu)買能力，因此較低的限額只是對(duì)事故受害者的一個(gè)基本保障。4）施行先行墊付制度道路交通事故出險(xiǎn)時(shí)將由保險(xiǎn)公司先行墊付搶救費(fèi)用，保障受害人得到及時(shí)有效的救助和賠償。5）以無(wú)過(guò)失責(zé)任為基礎(chǔ)汽車商業(yè)保險(xiǎn)依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，以被保險(xiǎn)人在事故中所負(fù)的責(zé)任比例確定損害賠償?shù)姆秶痛笮?，因此它是以過(guò)失責(zé)任為歸責(zé)原則。而汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，采用以無(wú)過(guò)失責(zé)任為歸責(zé)原則。我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)采用過(guò)失責(zé)任和無(wú)過(guò)失責(zé)任相結(jié)合的原則。6）實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額，汽車商業(yè)保險(xiǎn)并不實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。1）混合實(shí)施汽車保險(xiǎn)被設(shè)計(jì)為多個(gè)層次，供投保人選擇，各個(gè)層次類型的保險(xiǎn)都包括汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，這種汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與汽車責(zé)任一般保險(xiǎn)的實(shí)施方式稱為混合實(shí)施。2）分離實(shí)施分離實(shí)施方式表現(xiàn)為汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與汽車責(zé)任一般保險(xiǎn)分別實(shí)施。我國(guó)的汽車責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和汽車商業(yè)保險(xiǎn)采用的是分離實(shí)施方式。

（四）強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施方式

二我國(guó)《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》解析

對(duì)2008版的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》進(jìn)行解釋共分10部分

總則、定義、保險(xiǎn)責(zé)任、墊付與追償、

責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)、

賠償處理、合同變更與終止、附則。

總則闡述該條款的制定依據(jù)、合同的組成與形式、費(fèi)率的影響因素等內(nèi)容。1）條款制訂的法律依據(jù)

根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等法律、行政法規(guī)，制定本條款。

（一）總則

2）合同的組成與形式交強(qiáng)險(xiǎn)合同由本條款與投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定共同組成。凡與交強(qiáng)險(xiǎn)合同有關(guān)的約定，都應(yīng)當(dāng)采用書面形式。3）交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動(dòng)機(jī)制。簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)按照中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）批準(zhǔn)的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。

主要對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人、投保人、受害人、責(zé)任限額、搶救費(fèi)用等術(shù)語(yǔ)解釋。被保險(xiǎn)人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕?/p>

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立交強(qiáng)險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人。受害人是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。

（二）

定義責(zé)任限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。

其中無(wú)責(zé)任的賠償限額分為無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額、無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額以及無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。

搶救費(fèi)用是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人受傷時(shí)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會(huì)產(chǎn)生生命危險(xiǎn)，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長(zhǎng)的受害人，參照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

規(guī)定了交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的具體內(nèi)容和責(zé)任限額的具體數(shù)額。1）保險(xiǎn)責(zé)任在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在相應(yīng)賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。（三）

保險(xiǎn)責(zé)任

2）賠償限額數(shù)額被保險(xiǎn)人有責(zé)任賠償限額總額為：200000元。（1）死亡傷殘賠償限額：18000元；（2）醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：18000元；（3）財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元；（4）無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額：18000元；無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1800元；無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元。

3）死亡傷殘和無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額負(fù)責(zé)賠償項(xiàng)目死亡傷殘賠償限額和無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償：?jiǎn)试豳M(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。

4）醫(yī)療費(fèi)用和無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額負(fù)責(zé)賠償項(xiàng)目

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)：賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。

1）墊付搶救費(fèi)用的前提被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險(xiǎn)人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)后才能墊付。

（四）

墊付與追償2）墊付搶救費(fèi)用的數(shù)額被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在交通事故有責(zé)任的，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對(duì)于其他損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。

3）對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用，對(duì)下列四種情形，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償。

①駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的②駕駛?cè)俗砭频蘑郾槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；④被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。需要注意的是，為防范和減少事故的發(fā)生，《條例》將醉酒駕車肇事作為除外責(zé)任，保險(xiǎn)人墊付搶救費(fèi)后，有權(quán)向致害人追償。但對(duì)于一般的非醉酒駕車肇事，仍然作為保險(xiǎn)責(zé)任，以保障廣大道路通行者利益。

責(zé)任免除，又稱除外責(zé)任，指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。

（1）因受害人故意造成的交通事故的損失；（2）被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；（4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。（五）

責(zé)任免除除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為1年，以保單載明的起止時(shí)間為準(zhǔn)。下列情形下投保人可以投保1年以內(nèi)的短期交強(qiáng)險(xiǎn)：（1）境外機(jī)動(dòng)車臨時(shí)入境的。（2）機(jī)動(dòng)車臨時(shí)上道路行駛的。（3）機(jī)動(dòng)車距規(guī)定的報(bào)廢期限不足1年的。（4）保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。

（六）

保險(xiǎn)期間

投保人投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)填寫投保單，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知重要事項(xiàng)，并提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的行駛證和駕駛證復(fù)印件。重要事項(xiàng)包括機(jī)動(dòng)車的種類、廠牌型號(hào)、識(shí)別代碼、號(hào)牌號(hào)碼、使用性質(zhì)和機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）、續(xù)保前該機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，保險(xiǎn)人按照保單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。

（七）

投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，投保人不得在保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率之外，向保險(xiǎn)人提出附加其他條件的要求。

投保人續(xù)保的，應(yīng)當(dāng)提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上一年度交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單。

在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險(xiǎn)人按照保單年度重新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理、必要的施救和保護(hù)措施，并在事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘和事故調(diào)查。發(fā)生與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。1）被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)提供的材料被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下材料：（1）交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單；（2）被保險(xiǎn)人出具的索賠申請(qǐng)書；（3）被保險(xiǎn)人和受害人的有效身份證明、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證；（八）賠償處理

（4）公安機(jī)關(guān)交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明；（5）被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書；（6）受害人財(cái)產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù);（7）其他與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

2）人身傷亡賠償金額核定依據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定，并根據(jù)國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。

3）損失核定權(quán)因保險(xiǎn)事故造成受害人人身傷亡的，未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。因保險(xiǎn)事故損壞的受害人財(cái)產(chǎn)需要修理的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在修理前會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理或者更換項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。

4）搶救費(fèi)用的支付保險(xiǎn)人支付搶救費(fèi)用按照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。對(duì)于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)支付。被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)支付。

合同的變更與終止主要規(guī)定了合同變更、解除的條件、要求以及解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同后保費(fèi)的退還辦法。1）合同變更在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)。（九）合同變更與終止

2）合同解除的條件因交強(qiáng)險(xiǎn)是法定保險(xiǎn)，所以投保人一般是不能解除的，但下列三種情況投保人可以要求解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同：（1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被依法注銷登記的。（2）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車辦理停駛的。（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。

3）保費(fèi)收取方式發(fā)生《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》所列明的投保人、保險(xiǎn)人解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同的情況時(shí)，保險(xiǎn)人按照日費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)（十）附則附則主要規(guī)定了合同爭(zhēng)議的處理方式、適用法律及條款未盡事宜的處理等。交強(qiáng)險(xiǎn)合同爭(zhēng)議解決有三種方式：（1）由合同雙方當(dāng)事人協(xié)商解決。（2）協(xié)商不成的，提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁。（3）保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，可以向人民法院起訴。交強(qiáng)險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理適用中華人民共和國(guó)法律

交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格與消費(fèi)者切身利益息息相關(guān)。目前我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。第一年實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一價(jià)，之后通過(guò)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，即交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行費(fèi)率與交通違章掛鉤，安全駕駛者可以享有優(yōu)惠的費(fèi)率，經(jīng)常肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)。并根據(jù)各地區(qū)經(jīng)營(yíng)情況，逐步在費(fèi)率中加入地區(qū)差異化因素等，進(jìn)而實(shí)行差異化費(fèi)率。三、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率（一）交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定概述

1）交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率2006年7月1日交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，全國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的基礎(chǔ)費(fèi)率，我們稱為2006版交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率。2008年2月1日保監(jiān)會(huì)正式實(shí)施了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案，把此基礎(chǔ)費(fèi)率表稱為2008版。我國(guó)目前采用的是2008版費(fèi)率，如表3-1下所示。（二）交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)表3-1機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表（2008版費(fèi)率）車輛大類序號(hào)車輛明細(xì)分類2008版保費(fèi)（元）一、家庭自用車1家庭自用汽車6座以下9502家庭自用汽車6座及以上1，100二、非營(yíng)業(yè)客車3企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車6座以下1，0004企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車6-10座1，1305企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車10-20座1，2206企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車20座以上1，2707機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車6座以下9508機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車6-10座1，0709機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車10-20座1，14010機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車20座以上1，320三、營(yíng)業(yè)客車11營(yíng)業(yè)出租租賃6座以下1，80012營(yíng)業(yè)出租租賃6-10座2，36013營(yíng)業(yè)出租租賃10-20座2，40014營(yíng)業(yè)出租租賃20-36座2，56015營(yíng)業(yè)出租租賃36座以上3，88016營(yíng)業(yè)城市公交6-10座2，25017營(yíng)業(yè)城市公交10-20座2，52018營(yíng)業(yè)城市公交20-36座3，02019營(yíng)業(yè)城市公交36座以上3，14020營(yíng)業(yè)公路客運(yùn)6-10座2，35021營(yíng)業(yè)公路客運(yùn)10-20座2，62022營(yíng)業(yè)公路客運(yùn)20-36座3，42023營(yíng)業(yè)公路客運(yùn)36座以上4，690四、非營(yíng)業(yè)貨車24非營(yíng)業(yè)貨車2噸以下1，20025非營(yíng)業(yè)貨車2-5噸1，47026非營(yíng)業(yè)貨車5-10噸1，65027非營(yíng)業(yè)貨車10噸以上2，220五、營(yíng)業(yè)貨車28營(yíng)業(yè)貨車2噸以下1，85029營(yíng)業(yè)貨車2-5噸3，07030營(yíng)業(yè)貨車5-10噸3，45031營(yíng)業(yè)貨車10噸以上4，480六、特種車32特種車一3，71033特種車二2，43034特種車三1，08035特種車四3，980七、摩托車36摩托車50CC及以下8037摩托車50CC-250CC(含)12038摩托車250CC以上及側(cè)三輪400八、拖拉機(jī)39農(nóng)用型拖拉機(jī)14.7KW及以下按保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)[2007]53號(hào)實(shí)行地區(qū)差別費(fèi)率

40農(nóng)用型拖拉機(jī)14.7KW以上41運(yùn)輸型拖拉機(jī)14.7KW及以下42運(yùn)輸型拖拉機(jī)14.7KW以上

2）費(fèi)率表說(shuō)明2008版費(fèi)率表把機(jī)動(dòng)車按機(jī)動(dòng)車種類、使用性質(zhì)分為家庭自用汽車、非營(yíng)業(yè)客車、營(yíng)業(yè)客車、非營(yíng)業(yè)貨車、營(yíng)業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機(jī)和搭車等類型。家庭自用汽車：是指家庭或個(gè)人所有，且用途為非營(yíng)業(yè)性的客車；座位和噸位的分類都按照“含起點(diǎn)不含終點(diǎn)”的原則來(lái)解釋；掛車：是指就其設(shè)計(jì)和技術(shù)特征需機(jī)動(dòng)車牽引才能正常使用的一種無(wú)動(dòng)力的道路機(jī)動(dòng)車。掛車根據(jù)實(shí)際的使用性質(zhì)并按照對(duì)應(yīng)噸位貨車的50%計(jì)算費(fèi)率。裝置有油罐、汽罐、液罐的掛車按特種車一的30%計(jì)算費(fèi)率。

1）實(shí)施時(shí)間2007年6月27日，保監(jiān)會(huì)公布了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》（簡(jiǎn)稱為《費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》），規(guī)定在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)與道路交通事故相聯(lián)系。按照本辦法，從2007年7月1日起簽發(fā)的交強(qiáng)險(xiǎn)保單，實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與道路交通事故相聯(lián)系浮動(dòng)。（三）交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)

2）交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素及比率交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素及比率如表3-2至3-6所示。（1）內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個(gè)地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案A：浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)方案AA1,上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%A2,上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-40%A3,上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-50%A4,上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%A5,上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%A6,上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%表3-2

交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素及比率

（2）陜西、云南、廣西3個(gè)地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案B：表3-3交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素及比率浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)方案BB1,上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-25%B2,上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-35%B3,上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-45%B4,上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%B5,上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%B6,上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%

（3）甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個(gè)地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案C：表3-4交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素及比率浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)方案CC1,上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-20%C2,上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%C3,上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-40%C4,上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%C5,上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%C6,上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%

（4）北京、天津、河北、寧夏4個(gè)地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案D：表3-5交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素及比率浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)方案DD1,上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-15%D2,上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-25%D3,上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-35%D4,上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%D5,上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%D6,上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%

（5）江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北等20個(gè)地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案E：表3-6交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素及比率浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)方案EE1,上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-10%E2,上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-20%E3,上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%E4,上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%E5,上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%E6,上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%

3）交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)注意事項(xiàng)（1）摩托車和拖拉機(jī)暫不浮動(dòng)。（2）與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率為A1至A6其中之一，不累加。同時(shí)滿足多個(gè)浮動(dòng)因素的，按照向上浮動(dòng)或者向下浮動(dòng)比率的高者計(jì)算。（3）僅發(fā)生無(wú)責(zé)任道路交通事故的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率仍可享受向下浮動(dòng)。

（4）浮動(dòng)因素計(jì)算區(qū)間為上期保單出單日至本期保單出單日之間。（5）與道路交通事故相聯(lián)系浮動(dòng)時(shí)，應(yīng)根據(jù)上年度交強(qiáng)險(xiǎn)已賠付的賠案浮動(dòng)。上年度發(fā)生賠案但還未賠付的，本期交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)，直至賠付后的下一年度交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率向上浮動(dòng)。

（6）幾種特殊情況的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方法：①首次投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車費(fèi)率不浮動(dòng)。②在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移，應(yīng)當(dāng)辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)，且交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。③機(jī)動(dòng)車臨時(shí)上道路行駛或境外機(jī)動(dòng)車臨時(shí)入境投保短期交強(qiáng)險(xiǎn)的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。其他投保短期交強(qiáng)險(xiǎn)的情況下，根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)短期基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)并按照上述標(biāo)準(zhǔn)浮動(dòng)。④被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失后追回的，根據(jù)投保人提供的公安機(jī)關(guān)證明，在丟失期間發(fā)生道路交通事故的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不向上浮動(dòng)。

⑤機(jī)動(dòng)車上一期交強(qiáng)險(xiǎn)保單滿期后未及時(shí)續(xù)保的，浮動(dòng)因素計(jì)算區(qū)間仍為上期保單出單日至本期保單出單日之間。⑥在全國(guó)車險(xiǎn)信息平臺(tái)聯(lián)網(wǎng)或全國(guó)信息交換前，機(jī)動(dòng)車跨省變更投保地時(shí)，如投保人能提供相關(guān)證明文件的，可享受交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率向下浮動(dòng)。不能提供的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。（7）交強(qiáng)險(xiǎn)保單出單日距離保單起期最長(zhǎng)不能超過(guò)三個(gè)月。（8）除投保人明確表示不需要的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在完成保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算后、出具保險(xiǎn)單以前，向投保人出具《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)告知單》，經(jīng)投保人簽章確認(rèn)后，再出具交強(qiáng)險(xiǎn)保單、保險(xiǎn)標(biāo)志。投保人有異議的，應(yīng)告知其有關(guān)道路交通事故的查詢方式。

（9）已經(jīng)建立車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)的地區(qū)，通過(guò)車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)。除當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)可的特殊情形以外，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)告知單》和交強(qiáng)險(xiǎn)保單必須通過(guò)車險(xiǎn)信息平臺(tái)出具。未建立車險(xiǎn)信息平臺(tái)的地區(qū)，通過(guò)保險(xiǎn)公司之間相互報(bào)盤、簡(jiǎn)易理賠共享查詢系統(tǒng)或者手工方式等，實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)。

1）基礎(chǔ)保費(fèi)計(jì)算（1）一年期基礎(chǔ)保費(fèi)計(jì)算。投保一年期機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》中相應(yīng)的金額確定基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)。（2）短期基礎(chǔ)保費(fèi)計(jì)算。投保保險(xiǎn)期間不足一年的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，按短期月費(fèi)率系數(shù)表（表3-7）計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，不足一個(gè)月按一個(gè)月計(jì)算。具體為：先按《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》中相對(duì)應(yīng)的金額確定基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)，再根據(jù)投保期限選擇相對(duì)應(yīng)的短期月費(fèi)率系數(shù)，兩者相乘即為短期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)。計(jì)算公式：

短期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)＝年基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)（四）交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算

1）基礎(chǔ)保費(fèi)計(jì)算（1）一年期基礎(chǔ)保費(fèi)計(jì)算。投保一年期機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》中相應(yīng)的金額確定基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)。

（四）交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算

（2）短期基礎(chǔ)保費(fèi)計(jì)算。投保保險(xiǎn)期間不足一年的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，按短期月費(fèi)率系數(shù)表（表3-7）計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，不足一個(gè)月按一個(gè)月計(jì)算。具體為：先按《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》中相對(duì)應(yīng)的金額確定基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)，再根據(jù)投保期限選擇相對(duì)應(yīng)的短期月費(fèi)率系數(shù)，兩者相乘即為短期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)。計(jì)算公式：

短期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)＝年基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)表3-7交強(qiáng)險(xiǎn)短期月費(fèi)率系數(shù)表保險(xiǎn)期間/月123456789101112短期月費(fèi)率系數(shù)

/%1020304050607080859095100

2）最終保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算先根據(jù)基礎(chǔ)費(fèi)率表計(jì)算出基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)，再根據(jù)費(fèi)率浮動(dòng)辦法計(jì)算與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率，兩者相乘即為最終保險(xiǎn)費(fèi)。計(jì)算公式為：

最終保險(xiǎn)費(fèi)＝交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×（1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率）

3）解除保險(xiǎn)合同保費(fèi)計(jì)算根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，解除保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按如下標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算退還投保人保險(xiǎn)費(fèi)。（1）投保人已交納保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)責(zé)任尚未開(kāi)始的，全額退還保險(xiǎn)費(fèi)。（2）投保人已交納保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)責(zé)任已開(kāi)始的，退回未到期責(zé)任部分保險(xiǎn)費(fèi)，計(jì)算公式為：退還保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)費(fèi)×（1－已了責(zé)任天數(shù)/保險(xiǎn)期間天數(shù)）（一）、我國(guó)機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)沿革2002.3.4發(fā)布《改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)[2002]26號(hào)）：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率不再由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制訂，而是由各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整，經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案后，向社會(huì)公布使用。2002.8.15發(fā)布《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知》（保監(jiān)發(fā)[2002]87號(hào)）：自2003年1月1日起在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施新的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，2000年版機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款不再在全國(guó)統(tǒng)一執(zhí)行。第二節(jié)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種一、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種概況條款的變化：2000年統(tǒng)頒；2003年個(gè)性化；2006年交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)A、B、C;

2007版：在2006版行業(yè)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)修訂和擴(kuò)充，最終開(kāi)發(fā)完成了新版車險(xiǎn)行業(yè)條款，2007年4月1日起正式啟用。2009版：修訂和擴(kuò)充2012版（示范條款）：2012年3月中保協(xié)推出;2014版（示范條款）：修訂完善；2020版（示范條款）：2020年9月銀保監(jiān)會(huì)研究制定了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，同時(shí)在對(duì)2014版商業(yè)車險(xiǎn)條款修訂完善的基礎(chǔ)上，形成了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》等五個(gè)商業(yè)車險(xiǎn)示范條款。（二）、現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)險(xiǎn)種機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，按照承保險(xiǎn)種分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。附加險(xiǎn)種和特約條款是對(duì)主險(xiǎn)險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任的補(bǔ)充，它們承保的一般是主險(xiǎn)險(xiǎn)種不予承保的自然災(zāi)害或意外事故或免賠部分。附加險(xiǎn)和特約條款不能單獨(dú)承保，必須投保相應(yīng)的主險(xiǎn)險(xiǎn)種后才能承保。（三）、我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)險(xiǎn)條款簡(jiǎn)介目前各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款都是統(tǒng)一的，是由中保協(xié)制定，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的，本節(jié)將以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司商業(yè)險(xiǎn)為例進(jìn)行條款解析，該條款由以下十二項(xiàng)內(nèi)容構(gòu)成：（1）總則。車險(xiǎn)合同的組成與形式、車險(xiǎn)標(biāo)的的種類、車險(xiǎn)合同的性質(zhì)等內(nèi)容。（2）保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償?shù)能囕v使用風(fēng)險(xiǎn)。（3）責(zé)任免除。保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。（4）保險(xiǎn)金額、責(zé)任限額。主要闡述保險(xiǎn)金額和責(zé)任限額的確定方式。（5）保險(xiǎn)期限。車險(xiǎn)合同的起止時(shí)間，一般為一年，也有短期的，需在保險(xiǎn)單中載明具體起止時(shí)間點(diǎn)。（6）保險(xiǎn)人義務(wù)。主要闡述保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行的義務(wù)，包括條款說(shuō)明、及時(shí)查勘、及時(shí)定損、迅速賠償、替保戶保密等。（7）投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)。主要闡述投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)該履行的義務(wù)，包括如實(shí)告知、及時(shí)交費(fèi)、出險(xiǎn)報(bào)案、協(xié)助查勘、提供索賠證明資料等。（8）賠償處理。主要闡述賠償方式、賠償免賠率和被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)提供的相關(guān)單證等。（9）保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整。主要闡述續(xù)保時(shí)投保人享受無(wú)賠款優(yōu)惠比例等。（10）合同變更和終止。主要闡述標(biāo)的轉(zhuǎn)讓或相關(guān)事項(xiàng)改變時(shí)必須辦理變更手續(xù)，合同終止時(shí)如何扣除或退還保險(xiǎn)費(fèi)等。（11）爭(zhēng)議處理。爭(zhēng)議解決的方式，一般分為協(xié)商、仲裁、訴訟三種方式。（12）附則。前面各項(xiàng)的未盡事宜。目前，各保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)險(xiǎn)種包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款相似，也分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）持有檢驗(yàn)合格證、移動(dòng)證或臨時(shí)號(hào)牌，尚未辦理注冊(cè)登記的汽車、特種車及約定的其他車輛。本保險(xiǎn)合同中的提車是指汽車制造商、銷售商或購(gòu)買人將機(jī)動(dòng)車從保險(xiǎn)單載明的產(chǎn)地、銷售地或關(guān)稅繳訖地行駛到購(gòu)買人指定地點(diǎn)。二、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)主險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱車損險(xiǎn)，車損險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中不確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額，將保險(xiǎn)金額作為最高賠償限額。（一）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中，因自然災(zāi)害或意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪收到損壞，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任范圍。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藶榱朔乐够蛘邷p少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。施救費(fèi)用數(shù)額在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保額。1）保險(xiǎn)責(zé)任汽車保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任采用列明式，未列明的不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。車輛損失保險(xiǎn)列明的責(zé)任分兩類：自然災(zāi)害和意外事故。（1）意外事故：一般包括碰撞、傾覆、墜落；火災(zāi)、爆炸；外界物體墜落、倒塌。碰撞：指保險(xiǎn)車輛與外界物體直接接觸并發(fā)生意外撞擊，產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象。包括保險(xiǎn)車輛按規(guī)定載運(yùn)貨物時(shí)，所載貨物與外界物體的意外撞擊。注意，碰撞應(yīng)是保險(xiǎn)車輛與外界物體直接接觸，車輛的人為劃痕不屬于碰撞范圍。傾覆：指意外事故導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛翻倒（兩輪以上離地、車體觸地），處于失去正常狀態(tài)和行駛能力、不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)。墜落：指保險(xiǎn)車輛在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落，造成本車損失的情況。非整車騰空，僅由于顛簸造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失的，不屬墜落責(zé)任。

火災(zāi)、爆炸火災(zāi)，指被保險(xiǎn)車輛本身以外的火源引起的、在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒（有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災(zāi)害。爆炸，指保險(xiǎn)車輛以外的物體在瞬間分解或燃燒時(shí)放出大量的熱的氣體，并以很大壓力向四周擴(kuò)散，形成破壞力，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛損失。發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或爆裂、輪胎爆炸等造成的損失，一般不屬于爆炸范圍。外界物體墜落、倒塌外界物體墜落：外界物體墜落，指保險(xiǎn)車輛以外的物體掉落到車上導(dǎo)致車輛損失。吊車的吊裝物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險(xiǎn)車輛的損失，也屬于本保險(xiǎn)責(zé)任。但是，由于吊車本身操作時(shí)吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險(xiǎn)車輛的損失，不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任。外界物體倒塌，指占有一定空間的個(gè)體倒下或陷下造成保險(xiǎn)車輛受損。例如，地上或地下建筑物坍塌，樹木傾倒致使保險(xiǎn)車輛受損，都屬于本保險(xiǎn)責(zé)任。（2）自然災(zāi)害一般包括暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡，載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。①暴風(fēng)、龍卷風(fēng)。暴風(fēng)，指風(fēng)力速度達(dá)到28.5m/s（相當(dāng)于11級(jí)大風(fēng)）以上的大風(fēng)導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛損失。風(fēng)速以當(dāng)?shù)貧庀蟛块T公布的為準(zhǔn)。龍卷風(fēng)，指一種時(shí)間短的平均風(fēng)速在79～103m/s的猛烈旋風(fēng)導(dǎo)致的保險(xiǎn)車輛損失。（2）自然災(zāi)害②雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯。雷擊，指由于雷電直接擊中保險(xiǎn)車輛或通過(guò)其他物體引起車輛損失。雹災(zāi)，指由于冰雹降落造成保險(xiǎn)車輛受損。暴雨，指每小時(shí)降雨量達(dá)16mm以上，或連續(xù)12h降雨量達(dá)30mm以上，或連續(xù)24h降雨量達(dá)50mm以上的大雨造成車輛損失。洪水，指因江河泛濫、山洪暴發(fā)、潮水上岸及倒灌，致使保險(xiǎn)車輛遭受浸泡、淹沒(méi)損失。海嘯，指由于地震或風(fēng)暴而造成海面巨大漲落現(xiàn)象，以致海水上岸泡損、淹沒(méi)、沖失保險(xiǎn)車輛。（2）自然災(zāi)害③地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。地陷，指地殼因?yàn)樽匀蛔儺悺⒌貙邮湛s而發(fā)生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蝕時(shí)，地下有孔穴、礦穴，導(dǎo)致地面突然塌陷造成保險(xiǎn)車輛損失。冰陷，指在公安交通管理部門允許車輛行駛的冰面上，車輛通行時(shí)，冰面突然下陷造成保險(xiǎn)車輛損失。崖崩，指石崖、土崖因自然風(fēng)化、雨蝕而崩裂下塌，或山上巖石滾落，或雨水使山上沙土透濕而崩塌造成保險(xiǎn)車輛損失。雪崩，指由于大量積雪突然崩落，致使保險(xiǎn)車輛遭受損失。泥石流，指山地突然暴發(fā)飽含大量泥沙、石塊的洪流造成保險(xiǎn)車輛受損?；?，指斜坡上不穩(wěn)的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)造成保險(xiǎn)車輛受損。（2）自然災(zāi)害④載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害危險(xiǎn)。載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害危險(xiǎn)，指保險(xiǎn)車輛在行駛途中因需跨過(guò)江河、湖泊、海峽才能恢復(fù)到道路行駛而過(guò)渡，駕駛員把車輛開(kāi)上渡船，并隨船同行把車照料到對(duì)岸，這期間因遭受自然災(zāi)害，致使保險(xiǎn)車輛本身發(fā)生損失。2）責(zé)任免除責(zé)任免除是指保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)呢?zé)任范圍。在下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。（1）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場(chǎng)，毀滅證據(jù)；（2）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸孩俳煌ㄕ厥绿右?；②飲酒、吸食或注射毒品、服用?guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品；③無(wú)駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；④駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動(dòng)車。（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車有下列情形之一者：①發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷；②被扣留、收繳、沒(méi)收期間；③競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間；④被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被利用從事犯罪行為。下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（2）違反安全裝載規(guī)定；（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的；（4）投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU(xiǎn)事故。下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（1）因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失；（2）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；（3）投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；（4）因被保險(xiǎn)人違反本條款第十五條約定，導(dǎo)致無(wú)法確定的損失；（5）車輪單獨(dú)損失，無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設(shè)備的損失；（6）非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊。3）保險(xiǎn)金額機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。折舊金額可根據(jù)參考折舊系數(shù)表確定，如表3-8規(guī)定了相應(yīng)的車型的折舊率：不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊，最高折舊額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購(gòu)置價(jià)的80%。折舊金額的計(jì)算公式為：折舊金額=投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率車輛種類月折舊系數(shù)家庭自用非營(yíng)業(yè)營(yíng)業(yè)特種車出租其他礦山專用車其他車輛9座以下客車0.60%0.60%1.10%0.90%1.1%0.9%10座以上客車0.90%0.90%1.10%0.90%微型載貨汽車/0.90%1.10%1.10%帶拖掛的載貨汽車/0.90%1.10%1.10%低速貨車和三輪汽車/1.10%1.40%1.40%其他車輛/0.90%1.10%0.90%表3-8機(jī)動(dòng)車折舊系數(shù)表4）賠償處理發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)本條款約定在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定。因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定維修機(jī)構(gòu)、修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。無(wú)法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評(píng)估。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車遭受損失后的殘余部分由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人協(xié)商處理。如折歸被保險(xiǎn)人的，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值并在賠款中扣除。

因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人進(jìn)行賠償時(shí)，相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三方已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人未賠償之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。

車損險(xiǎn)的賠償計(jì)算（1）全部損失

賠款＝保險(xiǎn)金額－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額

‐絕對(duì)免賠額

（2）部分損失

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償：

賠款＝實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額‐絕對(duì)免賠額

（3）施救費(fèi)用施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同之外的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生本保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同約定支付賠款后，本保險(xiǎn)責(zé)任終止，保險(xiǎn)人不退還機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。5）其他（1）保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整：根據(jù)上一保險(xiǎn)期間發(fā)生本保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)賠償?shù)拇螖?shù)，在續(xù)保時(shí)實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)浮動(dòng)。（2）合同事項(xiàng)：①合同變更：保險(xiǎn)合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人書面協(xié)商。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。未辦理批改手續(xù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。5）其他②合同解除：一般投保人可隨時(shí)解除合同，保險(xiǎn)人不能解除合同。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)向保險(xiǎn)人支付應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)退保手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，自通知保險(xiǎn)人之日起，保險(xiǎn)合同解除。保險(xiǎn)人按短期月費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。③合同爭(zhēng)議處理：因履行本合同發(fā)生爭(zhēng)議，由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險(xiǎn)單載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁。保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，可向人民法院起訴。1）保險(xiǎn)責(zé)任及相關(guān)解釋第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，指保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照合同約定，對(duì)于超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。（二）機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（1）意外事故，是指行為人不是出于故意，而是行為人不可預(yù)見(jiàn)的以及不可抗拒的原因造成人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的突發(fā)事件，包括在道路上發(fā)生的道路交通事故以及不在道路上（如停車場(chǎng)）發(fā)生的非道路交通事故。（2）第三者，是指在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人為第一方，又稱第一者；被保險(xiǎn)人或致害者是第二方，又稱第二者；除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)車輛的意外事故而遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的受害人是第三方，又稱第三者。（3）人身傷亡，是指人的身體受傷害或人的生命終止。（4）直接損毀，是指保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場(chǎng)他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀。（5）依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，是指依照有關(guān)法律（主要是道路交通安全法及民法）、法規(guī)（主要指交通事故處理規(guī)定及最高人民法院關(guān)于損害賠償?shù)乃痉ń忉專┌幢槐ｋU(xiǎn)人或允許的合格的駕駛?cè)顺袚?dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。2）責(zé)任免除在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：（1）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場(chǎng)，毀滅證據(jù)；（2）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸孩俳煌ㄕ厥绿右?；②飲酒、吸食或注射毒品、服用?guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品；③無(wú)駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；④駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動(dòng)車；⑤非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?。?）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車有下列情形之一者：①發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的；②被扣留、收繳、沒(méi)收期間；③競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間；④全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。下列原因?qū)е碌娜松韨?、?cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（2）第三者、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU(xiǎn)事故、犯罪行為，第三者與被保險(xiǎn)人或其他致害人惡意串通的行為；（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的。下列人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個(gè)人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失；（2）第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值，修理后因價(jià)值降低引起的減值損失；（3）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失；（4）被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡；（5）停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款；（6）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分；（7）律師費(fèi)，未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)；（8）投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；（9）因被保險(xiǎn)人違反本條款第二十八條約定，導(dǎo)致無(wú)法確定的損失；（10）精神損害撫慰金；（11）應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效的，對(duì)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。3）事故責(zé)任比例確定保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方在事故中所負(fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故，但未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機(jī)構(gòu)最終生效的法律文書為準(zhǔn)。4）責(zé)任限額

目前我國(guó)第三者責(zé)任險(xiǎn)采取責(zé)任限額方式，是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，同時(shí)也是保險(xiǎn)人承擔(dān)第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故賠償金額的最高限額。由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂本保險(xiǎn)合同時(shí)按保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的限額檔次協(xié)商確定。（1）每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)根據(jù)不同車輛種類按10萬(wàn)元、15萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元、200萬(wàn)元、300萬(wàn)元、500萬(wàn)元、1000萬(wàn)元分為10個(gè)檔次確定，但最高不能超過(guò)1000萬(wàn)元。（2）掛車投保后與主車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

掛車投保后與主車視為一體是指主車和掛車都必須投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，而且是主車拖帶掛車。無(wú)論賠償責(zé)任是否是由掛車引起的，均視為是由主車引起的，保險(xiǎn)人第三者責(zé)任險(xiǎn)的總賠償責(zé)任以主車賠償限額為限。主車、掛車在不同保險(xiǎn)公司投保的，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)向承保主車的保險(xiǎn)公司索賠，還應(yīng)提供主車、掛車各自的保險(xiǎn)單，便于兩家保險(xiǎn)公司按照所收取的保險(xiǎn)單上載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)比例分?jǐn)傎r償。5）賠償處理保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成損害，對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)?，保險(xiǎn)人可以直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)私o第三者造成損害，未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償。5）賠償處理發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)本條款約定在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定。因保險(xiǎn)事故損壞的第三者財(cái)產(chǎn)，修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定維修機(jī)構(gòu)、修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。無(wú)法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評(píng)估。（1）賠償金額計(jì)算①當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故責(zé)任限額時(shí)：

賠款＝每次事故責(zé)任限額②當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例低于每次事故責(zé)任限額時(shí)：賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例（2）一次性賠償原則一次性賠償原則是指經(jīng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定賠償金額后，對(duì)被保險(xiǎn)人追加的索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第三者責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)遵循一次性賠償結(jié)案的原則，保險(xiǎn)人對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)事故賠償結(jié)案后，對(duì)被保險(xiǎn)人追加受害人的任何賠償費(fèi)用不再負(fù)責(zé)。（3）保險(xiǎn)的連續(xù)責(zé)任

第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為連續(xù)責(zé)任，即被保險(xiǎn)人獲得賠償后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期限屆滿。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人賠償后，無(wú)論每次事故是否達(dá)到保險(xiǎn)責(zé)任限額，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效，直至保險(xiǎn)期滿。

（4）其他殘值的處理、責(zé)任比例確定、修復(fù)方式、代位追償、重復(fù)保險(xiǎn)的賠償?shù)葍?nèi)容基本等同于車損險(xiǎn)部分的規(guī)定。6）交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）人身傷亡，財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是投保人或其允許的合法駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中，發(fā)生意外事故致使第三者受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由投保人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照法律和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償，兩者間的不同點(diǎn)如下：6）交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別（1）投保意愿不同交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，具有強(qiáng)制性投保和強(qiáng)制性承保的特點(diǎn)，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是純粹的商業(yè)保險(xiǎn)，由雙方當(dāng)事人自愿協(xié)商一致而成立，格式合同（條款）不排斥自愿性，對(duì)于是否投保，選擇哪家保險(xiǎn)公司投保，投保人均有自主決定權(quán)，保險(xiǎn)是否承保也有自主決定權(quán)。（2）賠償原則不同交強(qiáng)險(xiǎn)是對(duì)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成的人身傷亡，財(cái)產(chǎn)損失在責(zé)任限額范圍內(nèi)的予以賠償，而商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任確定賠償責(zé)任。6）交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別（3）保障范圍不同交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率和責(zé)任免除事項(xiàng)。（4）索賠方式不同交強(qiáng)險(xiǎn)在出險(xiǎn)后可以由受害人直接項(xiàng)保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)在責(zé)任限額內(nèi)向受害人賠付；而商業(yè)險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)是在出險(xiǎn)后必須由投保人向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)。7）其他事項(xiàng)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限、合同雙方的義務(wù)、保險(xiǎn)費(fèi)的調(diào)整、合同變更、解除、爭(zhēng)議處理等內(nèi)容等同于車損險(xiǎn)部分的規(guī)定1）保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償車上人員：發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員（三）機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)

2）責(zé)任免除在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：（1）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場(chǎng)，毀滅證據(jù)；（2）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?/p>

①交通肇事逃逸；

②飲酒、吸食或注射毒品、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品；

③無(wú)駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間；

④駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動(dòng)車；

⑤非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?。?）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車有下列情形之一者：

①發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的；

②被扣留、收繳、沒(méi)收期間；

③競(jìng)賽、測(cè)試期間，在營(yíng)業(yè)性場(chǎng)所維修、保養(yǎng)、改裝期間；

④全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。下列原因?qū)е碌娜松韨?，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射；（2）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的；（3）投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU(xiǎn)事故。下列人身傷亡、損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（1）被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意行為造成的自身傷亡；（2）車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；（3）罰款、罰金或懲罰性賠款；（4）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分；（5）律師費(fèi)，未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)；（6）投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)酥辣ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；（7）精神損害撫慰金；（8）應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠付的損失和費(fèi)用。3）責(zé)任限額

每次事故每人責(zé)任限額和投保座位數(shù)由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。投保座位數(shù)以被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的核定載客數(shù)（駕駛員座位除外）為限。4）賠償處理

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與其他機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的，保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

責(zé)任比例同第三者責(zé)任險(xiǎn)

（1）賠款計(jì)算

對(duì)每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例高于或等于每次事故每座賠償限額時(shí)：賠款=每次事故每座責(zé)任限額對(duì)每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例低于每次事故每座賠償限額時(shí)：賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例（2）保險(xiǎn)人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。（3）未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定。不屬于保險(xiǎn)人賠償范圍或超出保險(xiǎn)人應(yīng)賠償金額的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

附加險(xiǎn)種是對(duì)主險(xiǎn)險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任的補(bǔ)充，承保的一般是主險(xiǎn)險(xiǎn)種中不予承保的自然災(zāi)害或意外事故。附加險(xiǎn)種不能單獨(dú)承保，必須投保主險(xiǎn)險(xiǎn)種后才承保附加險(xiǎn)種。

機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)包含的險(xiǎn)種較多，在此主要介紹幾個(gè)常見(jiàn)與常用險(xiǎn)種。三、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)附加險(xiǎn)

（一）以商業(yè)車損險(xiǎn)為基礎(chǔ)的附加險(xiǎn)

車損險(xiǎn)均明列了各項(xiàng)“除外責(zé)任”，但其中一些不承保的部分是可以在相應(yīng)附加險(xiǎn)中得以覆蓋的。汽車車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)，相應(yīng)的附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。

1)絕對(duì)免賠率特約條款投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)或第三者責(zé)任保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，可附加本特約條款。絕對(duì)免賠率為5%、10%、15%、20%，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定，具體以保險(xiǎn)單載明為準(zhǔn)。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生主險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人按照主險(xiǎn)的約定計(jì)算賠款后，扣減本特約條款約定的免賠。即：主險(xiǎn)實(shí)際賠款=按主險(xiǎn)約定計(jì)算的賠款×（1-絕對(duì)免賠率）2）車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，可投保本附加險(xiǎn)。（1）保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車未發(fā)生其他部位的損失，僅有車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本附加險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。（2）責(zé)任免除①車輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）的自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；②未發(fā)生全車盜搶，僅車輪單獨(dú)丟失。（3）賠償處理①發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)本條款約定在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定；②賠款＝實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額；③在保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。3）車身劃痕損失險(xiǎn)投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，可投保本附加險(xiǎn)。（1）保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)耸褂眠^(guò)程中，發(fā)生無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。（2）責(zé)任免除：①被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為造成的損失；②因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的任何損失；③車身表面自然老化、損壞，腐蝕造成的任何損失。3）車身劃痕損失險(xiǎn)（3）保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額為2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。（4）賠償處理：發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)本條款約定在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償方式由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定。賠款＝實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額在保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。4）新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)投保了車損失險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，可投保本附加險(xiǎn)（1）保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本附加險(xiǎn)的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因發(fā)生機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車上新增加設(shè)備的直接損毀，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按照實(shí)際損失計(jì)算賠償。（2）保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額根據(jù)新增加設(shè)備投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。新增加設(shè)備的實(shí)際價(jià)值是指新增加設(shè)備的購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的金額。4）新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)（3）其他事項(xiàng)：新增加設(shè)備指保險(xiǎn)車輛出廠時(shí)原有各項(xiàng)設(shè)備以外，被保險(xiǎn)人加裝或改裝的設(shè)備與設(shè)施。如在保險(xiǎn)車輛上加裝制冷或加氧設(shè)備、清潔燃料設(shè)備、CD及電視錄像設(shè)備、檢測(cè)設(shè)備、真皮或電動(dòng)座椅、電動(dòng)升降器、防盜設(shè)備、GPS等。辦理本保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)列明車上新增加設(shè)備明細(xì)表及價(jià)格。未發(fā)生保險(xiǎn)事故，而新增加設(shè)備單獨(dú)損毀，如被盜竊、丟失、故障、老化、被破壞等，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（4）賠償處理：發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)本條款約定在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。賠償方式由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定。賠款＝實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額5）修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)（1）保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本條款的機(jī)動(dòng)車在使用過(guò)程中，發(fā)生機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車身?yè)p毀，致使被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車停駛，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定，在保險(xiǎn)金額內(nèi)向被保險(xiǎn)人補(bǔ)償修理期間費(fèi)用，作為代步車費(fèi)用或彌補(bǔ)停駛損失。（2）責(zé)任免除下列情況下，保險(xiǎn)人不承擔(dān)修理期間費(fèi)用補(bǔ)償：①因機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的事故而致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損毀或修理；②非在保險(xiǎn)人認(rèn)可的修理廠修理時(shí)，因車輛修理質(zhì)量不合要求造成返修；③被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)送涎榆囕v送修期間；（3）保險(xiǎn)金額本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)金額=補(bǔ)償天數(shù)×日補(bǔ)償金額。補(bǔ)償天數(shù)及日補(bǔ)償金額由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定并在保險(xiǎn)合同中載明，保險(xiǎn)期間內(nèi)約定的補(bǔ)償天數(shù)最高不超過(guò)90天。（4）賠償處理

全車損失，按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償；

部分損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)按約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償，實(shí)際天數(shù)超過(guò)雙方約定修理天數(shù)的，以雙方約定的修理天數(shù)為準(zhǔn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額，本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止。6）發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，可投保本附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了本附加險(xiǎn)的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過(guò)程中，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。（二）以第三者責(zé)任險(xiǎn)為基礎(chǔ)的附加險(xiǎn)1）車上貨物責(zé)任險(xiǎn)投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)貨車（含掛車），可投保本附加險(xiǎn)（1）保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)期間內(nèi)，發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。（2）責(zé)任免除。

①偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)、串味、生銹，動(dòng)物走失、飛失、貨物自身起火燃燒或爆炸造成的貨物損失；②違法、違章載運(yùn)造成的損失；③因包裝、緊固不善，裝載、遮蓋不當(dāng)導(dǎo)致的任何損失；④車上人員攜帶的私人物品的損失；⑤保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的貨物減值、運(yùn)輸延遲、營(yíng)業(yè)損失及其他各種間接損失；⑥法律、行政法規(guī)禁止運(yùn)輸?shù)呢浳锏膿p失；（3）責(zé)任限額責(zé)任限額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定（4）賠償處理

被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)提供運(yùn)單、起運(yùn)地貨物價(jià)格證明等相關(guān)單據(jù)。保險(xiǎn)人在責(zé)任限額內(nèi)按起運(yùn)地價(jià)格計(jì)算賠償；發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)本條款約定在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償方式由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定。2）精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

只有在投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保本附加險(xiǎn)。

在投保人僅投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加本附加險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償?shù)谌叩木駬p害撫慰金；在投保人僅投保機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加本附加險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償車上人員的精神損害撫慰金。（1）保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的過(guò)程中，發(fā)生投保的主險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求，保險(xiǎn)人依據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)酥Ц兜木駬p害撫慰金，在扣除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，在本保險(xiǎn)限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。（2