網上支付與電子銀行編著：帥青紅第一章信息技術在銀行業(yè)中的應用第二章網上支付與電子銀行第三章電子銀行系統(tǒng)第四章網上銀行第五章電話銀行第六章手機銀行第七章自助銀行第八章第三方支付第九章支付工具與支付方式第十章電子支付監(jiān)管主要內容帥青紅網上支付與電子銀行7.1自助銀行概述7.2自助銀行的組成及布局

7.3自助銀行與銀行卡、零售銀行業(yè)務

7.4自助銀行中的ATM系統(tǒng)和POS系統(tǒng)

7.5自助銀行的設計7.6自助銀行的發(fā)展方向

第七章自助銀行帥青紅網上支付與電子銀行理解自助銀行的概念、功能和類型；掌握自助銀行與銀行卡和零售業(yè)務的關系；掌握自助銀行系統(tǒng)中的ATM系統(tǒng)和POS系統(tǒng)；了解自助銀行的業(yè)務構成和總體結構；充分掌握自助銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢；能夠使用自助銀行提供的服務。學習目標帥青紅網上支付與電子銀行7.1

自助銀行概述

7.1.1

自助銀行的簡介簡單地說，自助銀行就是一種現(xiàn)代化的銀行服務方式，它是商業(yè)銀行為滿足客戶的理財需求而開發(fā)的金融創(chuàng)新產品，屬于銀行柜面業(yè)務的延伸，是銀行電子化和自動化的一部分，它將銀行的自助服務終端集中起來，為客戶提供全天候24小時的綜合全面的金融服務，一般由自動柜員機（ATM）、自動存款機（CDM）、外匯兌換機、存折補登機、夜間金庫、自助查詢終端等多種自助設備組成。帥青紅網上支付與電子銀行2007年各行自助設施的投放數(shù)量表（不完全統(tǒng)計）

銀行名稱取款機（單位臺）存取款機（單位臺）自助終端設備（單位臺）POS機（單位臺）自助銀行（單位家）農行上海分行21513589農行北京分行5815284中國銀行21931597中國建設銀行7000華夏銀行10356興業(yè)銀行273219上海銀行801202600北京銀行41950福建省農村信用社226廣西省農村信用社146徽商銀行56117965帥青紅網上支付與電子銀行彌補現(xiàn)有網點的不足降低柜面勞動強度和營業(yè)成本有利于樹立銀行形象拓寬銀行中間業(yè)務收入渠道以客戶為中心交易信息完整及時7.1.2自助銀行的優(yōu)勢

帥青紅網上支付與電子銀行7.1.3自助銀行的服務類型

交易服務銷售交易客戶服務資訊服務帥青紅網上支付與電子銀行7.2.1自助銀行的類型

附行式自助銀行離行式自助銀行便利型自助銀行7.2

自助銀行的組成及布局

帥青紅網上支付與電子銀行自動柜員機（ATM）現(xiàn)金存款機（CDM）外幣兌換機（ForeignExchangeMachine）自動存折補登機（AutomaticPassbookUtilityMachine）銷售終端機（PointofSale，簡稱POS）多媒體信息查詢系統(tǒng)（Multi-MediaServiceInquiry）IC卡圈存圈提機電話銀行系統(tǒng)（TelephoneBankingSystem）夜間金庫（NightDeposit）自動保管系統(tǒng)（AutomaticSafeLockerSystem）7.2.2

自助銀行的組成和布局

帥青紅網上支付與電子銀行按照自助銀行中所配置的自助銀行設備種類，可以將自助銀行分為三種類型：基本型?；拘团渲媒M合通常是在附行式自助銀行中，一般配置一臺取款機、一臺存款機和一臺多功能自助服務終端，是自助銀行的最小配置。綜合型。綜合性自助銀行一般選擇設置在個人業(yè)務量集中、效益好的網點或地區(qū)，它對設備種類、地點、外部形象的要求較高，在設置前需要進行調研和業(yè)務分析以充分發(fā)揮自助銀行的經濟效益和社會效益?；旌闲??；旌闲妥灾y行是通過自助設備來辦理個人業(yè)務，同時增加了理財窗口和房產交易、證券交易等內容。7.2.3自助銀行的設備組合

帥青紅網上支付與電子銀行自助銀行的平面布局圖7.2.4自助銀行的選址與布局

攝像頭攝像頭大門刷卡器攝像頭攝像頭ATMCEM多媒體查詢機夜間金庫金融信息展示牌保險箱電話銀行帥青紅網上支付與電子銀行布局介紹從自助銀行平面布局圖中可以看出，自助銀行安裝了自動刷卡門系統(tǒng)和閉路電視監(jiān)控設備，對自助設備和大門進行監(jiān)控?？蛻舫挚ㄔ谒⒖ㄆ魃纤⒖ê?，就可以進入自助銀行內部進行所需要的操作。客戶可以通過自助設備完成存取款等操作，也可以通過金融信息展示牌了解最新的金融信息，還可以使用夜間金庫、保管箱等操作，在需要人工服務的情況下，可以通過撥打電話銀行來取得人工服務?？蛻粼谧灾y行內部的一切操作都將被監(jiān)控設備錄制下來，這樣也保證了客戶交易的安全性。帥青紅網上支付與電子銀行自助銀行的網絡結構圖ATMCEM存折補登機多媒體查詢機其他自助設備TCP/IP前置機管理機銀行主機總行交換中心清算中心TCP/IPWANLANWAN自助銀行處理系統(tǒng)帥青紅網上支付與電子銀行自助銀行的網絡結構介紹

自助銀行的網絡布局，是通過TCP/IP協(xié)議，各自助銀行的自助終端通過廣域網連接到前置機上，前置機和主機相連，ATM終端提供給客戶業(yè)務界面并將客戶的交易數(shù)據(jù)傳給前置機，前置機對ATM終端上送的數(shù)據(jù)進行校驗，并將ATM的交易信息轉發(fā)主機；前置機還負責ATM的日常管理，同時監(jiān)控ATM的運行狀態(tài)并將ATM運行信息和交易信息記錄在數(shù)據(jù)庫中；銀行主機根據(jù)前置機上送的交易信息進行相應的賬務處理、查詢或更新數(shù)據(jù)庫，并記錄此交易的日志；同時，銀行分行中心通過局域網連接前置機和銀行主機，銀行主機再通過分行廣域網與總行交換中心和清算中心連接，這樣就實現(xiàn)了自助銀行聯(lián)機管理系統(tǒng)。帥青紅網上支付與電子銀行7.3.1自助銀行與銀行卡

自助銀行是以自助的方式向客戶提供金融服務，所以其絕大部分服務都要通過使用銀行卡來完成，銀行卡是客戶取得自助服務的必要條件，也是自助銀行提供自助金融服務的載體和途徑。所以，要了解自助銀行，還需要了解銀行卡。銀行卡具有信息儲存和信息傳遞的功能，其特性使其可以成為銀行傳統(tǒng)資產負債表的載體，成為便利的支付結算工具、銀行中間業(yè)務的紐帶和拓展市場的有效媒介，更成為銀行電子化服務的先鋒。7.3自助銀行與銀行卡、零售銀行業(yè)務

帥青紅網上支付與電子銀行通過銀行卡可以實現(xiàn)的功能

1）支付結算功能2）儲蓄匯兌功能3）消費信貸功能4）繳費功能5）轉賬功能6）個人理財功能7）其他功能：銀行卡還具有電子匯款、個人自助貸款等功能。帥青紅網上支付與電子銀行我國銀行卡相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)統(tǒng)計表

2001200220032004200520062007發(fā)卡量（億張）3.82824.96516.4867.6879.5911.7514.7存款余額（億元）452070311138715299－－－交易金額（萬億元）8.427911.560117.982726.377933.094360120特約商戶（萬戶）19.82325.730.6395274ATM（萬臺）3.99574.89665.97366.83528.49.812.3POS（萬臺）29.998228.59933.023234.944862.281118帥青紅網上支付與電子銀行銀行卡的優(yōu)勢1）通過銀行卡，銀行有了一種新的爭取銀行卡客戶存款和特約商戶的手段，將有利于擴大銀行轉賬結算服務，增加銀行信貸資金來源，加快社會流動資金的周轉速度。2）銀行卡可以滿足客戶隨時隨地的支付需求，安全、方便、易攜帶等需求，這些需求也可以為銀行其他金融產品的出現(xiàn)提供可能。3）通過對持卡人信息的收集，銀行可以從中分辨出客戶的層次，并為不同的金融產品找到不同的目標群體，通過銀行卡業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行可以建立起與個人客戶的長期關系，為客戶提供一站式金融產品服務方案，并以此為切入點來培養(yǎng)客戶的忠誠度。4）由于金融行業(yè)的產品同質性較高，所以要贏得更多的客戶資源，銀行必須在創(chuàng)造并維持金融服務的差異性上下功夫。帥青紅網上支付與電子銀行零售銀行業(yè)務是指以客戶為中心，運用現(xiàn)代經營理念、依托高科技手段，向個人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務，包括存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財?shù)葮I(yè)務。它是銀行針對個人客戶和中小企業(yè)的盈利手段，能有效提高銀行服務范圍的深度和廣度，實現(xiàn)銀行的規(guī)模經營，是銀行重要的利潤增長點。目前，隨著我國經濟的不斷發(fā)展，居民收入也不斷提高，且居民貸款額度較低，這加大了居民對零售銀行業(yè)務的需求，為零售銀行業(yè)務的發(fā)展提供了良好的機遇。7.3.2自助銀行與零售銀行業(yè)務帥青紅網上支付與電子銀行自助銀行模式

1）社區(qū)模式：在居民區(qū)、辦公樓及其附近提供銀行服務的分行模式，強化中間業(yè)務服務及營銷，以自助設備為主，并不定時地配合必要的人工服務，以期同時達到高效率服務和業(yè)務推廣的雙重業(yè)務目標。2）商業(yè)區(qū)模式：在商業(yè)區(qū)、人口流動量大的區(qū)域提供快速現(xiàn)金服務的自助銀行，以快速取現(xiàn)服務為主。3）校園模式：在校園及其附近提供簡單存取款服務，培養(yǎng)潛在客戶，以“頻度高、單次交易額小、業(yè)務單一”為主要特征。4）店中行模式：在機場、加油站、商場、酒店等其他行業(yè)的營業(yè)廳內提供銀行服務。在這些場所提供銀行服務能給銀行儲戶提供最大的方便。5）顧問銀行模式：又稱VIP分行，一種專門為其VIP客戶提供專業(yè)理財服務的網點，其目標是提高對VIP客戶的服務，培養(yǎng)其忠誠度。帥青紅網上支付與電子銀行7.4.1ATM系統(tǒng)

自動柜員機系統(tǒng)，即ATM系統(tǒng)，是利用銀行發(fā)行的銀行卡，在自動柜員機ATM（AutomatedTellerMachine）上，執(zhí)行存取款和轉賬等功能的一種自助銀行系統(tǒng)。

ATM的主要功能：取現(xiàn)功能存款功能轉賬功能支付功能賬戶余額查詢功能非現(xiàn)金交易功能提供各種管理性處理功能。7.4自助銀行中的ATM系統(tǒng)和POS系統(tǒng)

帥青紅網上支付與電子銀行ATM系統(tǒng)的交易處理流程

對賬信息清算信息6、請求7、響應12、確認5、請求8、響應11、確認9、響應4、請求10、打印單據(jù)、退卡（吐現(xiàn)金）2、輸入PIN3、輸入交易類型和交易額CD或ATM持卡人代理行交換中心發(fā)卡行1、插入銀行卡清算銀行帥青紅網上支付與電子銀行銷售終端系統(tǒng)（簡稱為POS系統(tǒng)）是通過把銷售終端機安裝在銀行卡的特約商戶和受理網點中，而形成的具有消費、預授權、余額查詢和轉賬等功能的自助銀行系統(tǒng)。

POS交易的普及所產生的社會影響：

深刻地改變著人們的金融習慣和社會的支付體制使銀行業(yè)務擴展到商品流通領域零售商進入金融領域并參與金融領域的競爭7.4.2POS系統(tǒng)

帥青紅網上支付與電子銀行POS的系統(tǒng)的發(fā)展趨勢（1）虛擬POS。虛擬POS是采用網絡計算機和虛擬存儲等新的信息處理技術，通過多種虛擬POS終端，使一臺PC或PC-POS變成由多達幾十臺POS機組成的分布式收款系統(tǒng)。（2）JavaPOS。使用JavaPOS規(guī)范可以降低系統(tǒng)的運行費用，加快應用程序的開發(fā)和使用速度，實現(xiàn)POS系統(tǒng)跨平臺、跨網絡運行，并且使POS系統(tǒng)連接Internet。（3）客戶關系管理（CRM）。POS是客戶購物的必經之處，也是零售商與客戶交換信息最集中的地方。因此，POS可以通過收集客戶個人信息、記錄購物歷史來分析客戶的偏好，向客戶提供個性化、有針對性的促銷。（4）無線POS支付系統(tǒng)。無線POS支付系統(tǒng)是在原有的POS終端基礎上，通過GPRS、CDMA等無線網絡，使傳統(tǒng)POS擺脫電源和電話線的束縛，建立移動的商務模式系統(tǒng)。無線POS極大的方便了持卡人，改善了用卡環(huán)境，有力的推動了銀行卡業(yè)務的發(fā)展。帥青紅網上支付與電子銀行7.5自助銀行的設計

7.5.1

自助銀行的業(yè)務設計

查詢修改密碼取款存款轉賬銀證轉賬繳費查詢和實時繳費帥青紅網上支付與電子銀行7.5.2自助銀行的總體結構

1）設計原則（1）產品的成熟性：所選擇的設備應具有成熟穩(wěn)定的技術、先進的功能，并采用整合式設計的產品（2）安全性能好：系統(tǒng)在軟、硬件方面都要具有安全措施，所有傳輸?shù)臄?shù)據(jù)均需經過加密傳送，重要的自助服務設備應具有自動報警和監(jiān)控功能。（3）兼容性強：考慮各種型號的自助服務設備的兼容和接入方案，考慮現(xiàn)有的ATM的連機方式，與現(xiàn)有交易系統(tǒng)可實現(xiàn)無縫連接。帥青紅網上支付與電子銀行2）自助銀行的網絡建設

在建設商業(yè)銀行的自助銀行網絡時，需要充分考慮到已有的網絡，應當充分利用現(xiàn)有網絡，減少重復投資。自助銀行的網絡建設要爭取做到在現(xiàn)有網絡的基礎上，擴充和升級自助銀行網絡，并使其能兼容各種軟件，滿足銀行卡的各類業(yè)務需求，必須具有高度的安全性、可靠性和靈活性。ATMCEM多媒體自助