銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試《公共基礎(chǔ)》考

試講義及大綱

（一）、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試《公共基礎(chǔ)》考試基礎(chǔ)講義

銀行從業(yè)考試《公共基礎(chǔ)》基礎(chǔ)講義（1）

第一章中國(guó)銀行業(yè)概況

一、中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織

（一）中央銀行

簡(jiǎn)森：PBC

1984年1月1日：專(zhuān)門(mén)行使央行職能

1995年3月18日：《中國(guó)人民銀行法通過(guò)》

2003年：銀監(jiān)會(huì)行使銀行業(yè)監(jiān)管職能

職能：制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定

職責(zé)：監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)：銀監(jiān)會(huì)

1.歷史沿革和監(jiān)管對(duì)象

成立時(shí)間：成立于2003年4月

監(jiān)管法正式施行時(shí)間：2003年12月27日通過(guò)，2004年2月1日起正式施行

修正時(shí)間：2006年10月31日

監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

銀行機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行

非銀行機(jī)構(gòu)：金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司

以及其他金融機(jī)構(gòu)

2.監(jiān)管職責(zé)17項(xiàng)

監(jiān)管理念

3.監(jiān)管理念："管風(fēng)險(xiǎn)"、"管法人"、"管內(nèi)控"、"提高透明度”

4.監(jiān)管目標(biāo)：銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)

公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。

①通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益;②通過(guò)審慎有效

的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心;③通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代

金融的了解;④努力減少金融犯罪。

5.監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：①能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時(shí)又促進(jìn)金融的創(chuàng)新;②努力提升

我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)能力;③對(duì)各類(lèi)監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)

管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制;④為金融市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)

創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng);⑤對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)

管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格明確的問(wèn)責(zé)制;⑥高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，

做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。

6.監(jiān)管措施：

①市場(chǎng)準(zhǔn)入：機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、高管

②非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管；

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③現(xiàn)場(chǎng)檢查；

④監(jiān)管談話；

⑤信息披露監(jiān)管。

（三）自律組織：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

1.成立時(shí)間：2000年

2.簡(jiǎn)稱:CBA

3.性質(zhì)：民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)體。

4.主管單位：銀監(jiān)會(huì)

5.協(xié)會(huì)宗旨：促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨

6.會(huì)員單位：

（1）會(huì)員：政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中

央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀

行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行

（2）準(zhǔn)會(huì)員：各省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會(huì)

7.組織機(jī)構(gòu)

最高權(quán)力機(jī)構(gòu)：會(huì)員大會(huì)

會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)：理事會(huì)

6個(gè)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)：法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格

認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專(zhuān)業(yè)委員會(huì)、外資銀行

工作委員會(huì)

日常辦事機(jī)構(gòu)：秘書(shū)處

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

（一）政策性銀行

1.成立時(shí)間：1994年

2.構(gòu)成及各自的主要業(yè)務(wù)

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行：國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資

中國(guó)進(jìn)出口銀行：支持進(jìn)出口貿(mào)易融資

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù)

3.政策性銀行的改革：

按照分類(lèi)指導(dǎo)、“一行一策"的原則，推進(jìn)政策性銀行改革。首先推進(jìn)國(guó)家開(kāi)

發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。對(duì)政策性業(yè)務(wù)要施行

公開(kāi)透明的招標(biāo)制。

（二）大型商業(yè)銀行

成立時(shí)間

原專(zhuān)有業(yè)務(wù)

股改時(shí)間

上市時(shí)間

工行

1984.1.1

工商信貸、個(gè)人儲(chǔ)蓄

2005.10.28

2006.10.27上交、香港聯(lián)交

農(nóng)行

1979恢復(fù)

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

中行

1912

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外匯外貿(mào)專(zhuān)業(yè)銀行

2004.8.26

2006.6.1香港聯(lián)交、2006.7.5上交所上市

建行

1954.10.1

長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)

2004.9.17

2005.10.27香港聯(lián)交

交行

1987.4.1重新組建

第一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行

2005.6.23香港聯(lián)交;2007.5.15上交

（三）中小商業(yè)銀行

1.股份制商業(yè)銀行

（1）組成

12家商業(yè)銀行：中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深

圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀

行、浙商銀行、渤海銀行

（2）作用

填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空白，滿足了企業(yè)和居民的融資和

儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求;促進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和競(jìng)爭(zhēng)水平的提高;經(jīng)營(yíng)管理方面

不斷創(chuàng)新，推動(dòng)了整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的改革和發(fā)展。

2.城市商業(yè)銀行

（1）基礎(chǔ)；原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的

（2）發(fā)展歷程：1979年，第一家在河南駐馬店市成立，為小企業(yè)、工商戶、

居民服務(wù);1986年，在大中城市正式推廣，促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁

榮;1994年成立城市合作銀行;1998年更名為城市商業(yè)銀行。

（3）發(fā)展趨勢(shì)：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者;二是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng);三是聯(lián)合重組。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

1.組成：農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金

互助社

.農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行：

20世紀(jì)70年代，信用社交給國(guó)家銀行管理（人行-農(nóng)行）

1984,恢復(fù)和加強(qiáng)三性：群眾性、民主性、靈活性

1996,農(nóng)信社與農(nóng)行脫鉤

2000年7月，江蘇改革試點(diǎn)

2001年，第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行一一張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立

2003年，第一家農(nóng)村合作銀行一一寧波鄴州農(nóng)村合作銀行成立

3.村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社

村鎮(zhèn)銀行：由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資

農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股的社區(qū)性銀行

機(jī)構(gòu)

農(nóng)村資金互助社的資金來(lái)源：社員存款、社會(huì)捐贈(zèng)、融入資金

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

（五）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

批設(shè)時(shí)間：2006年12月31日

掛牌時(shí)間：2007年3月20日

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組建基礎(chǔ)：郵政儲(chǔ)蓄

市場(chǎng)定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)

和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，支持新農(nóng)

村建設(shè)

（六）外資銀行

第一家外資銀行代表處：1979日本輸出入銀行北京代表處

兩個(gè)條例及其生效時(shí)間：2006年12月11日

外資銀行分類(lèi)外商獨(dú)資銀行、中外合作銀行、外國(guó)銀行分行（營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)）、外國(guó)銀行代表

處

外商獨(dú)資銀行、中外合作銀行業(yè)務(wù)范圍

外國(guó)銀行分行業(yè)務(wù)范圍

（七）非銀行金融機(jī)構(gòu)

1.金融資產(chǎn)管理公司

組成：信達(dá)、長(zhǎng)城、東方、華融

成立時(shí)間：1999

主要業(yè)務(wù)：收購(gòu)、管理和處置四大行和開(kāi)發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)

《金融資產(chǎn)管理公司條例》實(shí)施時(shí)間：2000年

經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：保全資產(chǎn)、減少損失

改革方向：探索股份制改造和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)

2.信托公司

第一家信托投資公司：1979中國(guó)國(guó)際信托投資公司

《信托公司管理辦法》施行時(shí)間：2007年3月

3.企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司

定義

《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》修訂實(shí)施時(shí)間：2004年7月27日

業(yè)務(wù)禁止：集團(tuán)外吸收存款、為非成員單位提供服務(wù)

4.金融租賃公司

《金融租賃公司管理辦法》施行時(shí)間：2007年3月1日

定義

融資租賃

5.汽車(chē)金融公司

定義

《管理辦法》施行時(shí)間：2003年10月3日

部分業(yè)務(wù)

6.貨幣經(jīng)紀(jì)公司

定義

《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法》施行時(shí)間：2005年9月1日

背景知識(shí)：中國(guó)投資有限責(zé)任公司、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)

銀行從業(yè)考試《公共基礎(chǔ)》基礎(chǔ)講義（2）

一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性

需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接決定和影響銀行經(jīng)營(yíng)狀況。

1、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行：

宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。

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2023年銀行從業(yè)費(fèi)格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

基礎(chǔ)（精講）+沖刺（仿真）+督學(xué)（測(cè)評(píng)）+口訣（速記）+經(jīng)典（資料）

銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

宏觀經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)銀行的影響

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行的資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類(lèi)和經(jīng)營(yíng)范圍。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和影響經(jīng)濟(jì)主體的收入、資產(chǎn)價(jià)值和對(duì)未來(lái)的信心，從而對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理

前景產(chǎn)生直接影響。

⑴宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)

宏觀經(jīng)衡量指指標(biāo)釋義

濟(jì)發(fā)展標(biāo)

目標(biāo)

經(jīng)濟(jì)增國(guó)內(nèi)生GDP：本國(guó)居民和外國(guó)居民在一定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場(chǎng)價(jià)格表示的產(chǎn)品

長(zhǎng)產(chǎn)總值和勞務(wù)總值。區(qū)分國(guó)內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國(guó)外生產(chǎn)。

指勞動(dòng)力人口（年齡在16歲以上具有勞動(dòng)能力的人的全體）中失業(yè)人數(shù)所占

充分就

失業(yè)率的百分比。我國(guó)公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求

業(yè)

職登記的人數(shù)統(tǒng)計(jì)城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。

物價(jià)穩(wěn)通貨膨常用指標(biāo)有消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值

定脹率物價(jià)平減指數(shù)（按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與基年的比率）。

包括經(jīng)常項(xiàng)目（反映一國(guó)的貿(mào)易和勞務(wù)往來(lái)狀況，是最具綜合性的對(duì)外貿(mào)易

國(guó)際收國(guó)際收

指標(biāo)）和資本項(xiàng)目（集中反映一國(guó)同國(guó)外資金往來(lái)的情況，反映一國(guó)利用外

支平衡支

資和償還本金的執(zhí)行情況）。

⑵經(jīng)濟(jì)周期

又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過(guò)程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)

濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。

分為四個(gè)階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。

經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會(huì)在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況。一般來(lái)說(shuō)，如果經(jīng)濟(jì)處于繁

榮時(shí)期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)狀況就會(huì)比較好，如果經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)重的衰退之中，銀行業(yè)整體上也

難以保持健康。

2、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

從不同角度考察的國(guó)民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成

⑴構(gòu)成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、

消費(fèi)結(jié)構(gòu)等。

（2）對(duì)商業(yè)銀行的直接、間接影響

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)通過(guò)影響一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度、增長(zhǎng)質(zhì)量和可持續(xù)性來(lái)影響商業(yè)銀行；

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀

行的經(jīng)營(yíng)特征。

（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

國(guó)民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)卜第二產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、建筑、電力、燃?xì)?/p>

及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（其他行業(yè)）。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限

制了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）消費(fèi)與投資的比例

私人消費(fèi)（不含私人購(gòu)買(mǎi)住房的支出）

消費(fèi)

政府消費(fèi)

GDP的構(gòu)成（從支出角度看）固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）

投資（又稱資本形成）

存貨增加

凈出口出口額一進(jìn)口額

在中國(guó)，推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量是投資，決定了商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是企業(yè)。

我國(guó)許多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，但是否能夠?qū)崿F(xiàn)以及實(shí)現(xiàn)的速度將取決于

我國(guó)從總體上啟動(dòng)和提升國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)需求的程度。

3、經(jīng)濟(jì)全球化

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2023年銀行從業(yè)費(fèi)格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

基礎(chǔ)（精講）+沖刺（仿真）+督學(xué)（測(cè)評(píng)）+口訣（速記）+經(jīng)典（資料）

銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

經(jīng)濟(jì)的全球化及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行的全球化，并由

此對(duì)銀行帶來(lái)巨大影響。

二、金融環(huán)境

1、金融市場(chǎng)

（1）功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能、

定價(jià)功能

⑵種類(lèi)

劃分標(biāo)準(zhǔn)分類(lèi)釋義

以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)（含）的

貨幣市場(chǎng)短期資金融通市場(chǎng)。我國(guó)貨幣市場(chǎng)主要包括銀行間同業(yè)

按金融工具期限分拆借市場(chǎng)、銀行間債券回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。

以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長(zhǎng)期

資本市場(chǎng)

資金融通市場(chǎng)，主要包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。

按交易工具類(lèi)型分債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)

是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購(gòu)?fù)顿Y

發(fā)行市場(chǎng)

的市場(chǎng)，也稱初級(jí)市場(chǎng)或一級(jí)市場(chǎng)。

按交易的階段分

是對(duì)已上市金融工具等進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)，也稱為二

流通市場(chǎng)

級(jí)市場(chǎng)。

是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（一

現(xiàn)貨市場(chǎng)

方支付款項(xiàng)、另一方交付金融工具）的市場(chǎng)。

按交割時(shí)間劃分

是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一

期貨市場(chǎng)

約定時(shí)間（1個(gè)月以上、1年之內(nèi)）進(jìn)行的市場(chǎng)。

又稱有形市場(chǎng)，指有固定場(chǎng)所、有組織、有制度的金融

場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)

交易市場(chǎng)（如股票交易所）。

按交易場(chǎng)所劃分

又稱柜臺(tái)市場(chǎng)或無(wú)形市場(chǎng)，指沒(méi)有固定交易場(chǎng)所的市場(chǎng),

場(chǎng)外交易市場(chǎng)

交易者通過(guò)經(jīng)紀(jì)人或交易商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。

⑶我國(guó)的金融市場(chǎng)

市場(chǎng)類(lèi)型時(shí)間大事記

1984年我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展起自同業(yè)拆借市場(chǎng)。

1996年1月全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。

貨幣市場(chǎng)

依托同業(yè)拆借市場(chǎng)的債券回購(gòu)業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開(kāi)展，同業(yè)拆借

1997年6月

市場(chǎng)與票據(jù)市場(chǎng)一起構(gòu)成我國(guó)的貨幣市場(chǎng)。

1990年底上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場(chǎng)形成。

資本市場(chǎng)銀行間債券市場(chǎng)成立，與交易所債券市場(chǎng)共同構(gòu)成債券

1997年6月

市場(chǎng)。

1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前已形成保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

我國(guó)的商品期貨市場(chǎng)起步，目前已有上海期貨交易所、

20世紀(jì)90年代初大連商品交易所，鄭州商品交易所、中國(guó)金融期貨交易

其他市場(chǎng)

所（2006年9月在上海成立）?

1994年4月全國(guó)統(tǒng)一的銀行間外匯市場(chǎng)建立

2002年10月上海黃金交易所成立

⑷金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的影響

影響類(lèi)別表現(xiàn)方面

銀行是金融市場(chǎng)的重要參與者，金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)

促進(jìn)作用銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。

貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理

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2023年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

基礎(chǔ)（精講）+沖刺（仿真）+督學(xué)（測(cè)評(píng)）+口訣（速記）+經(jīng)典（資料）

銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

水平，有助于銀行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，并在市場(chǎng)上通過(guò)正常

的交易來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。

金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的

優(yōu)質(zhì)客戶。還有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

隨著銀行參與金融市場(chǎng)程度的不斷加深，金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債

價(jià)值的影響會(huì)不斷加大，銀行經(jīng)營(yíng)管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理的難度也將越來(lái)越

大。

挑戰(zhàn)金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件。

隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面大量?jī)?chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng)會(huì)減少銀

行的資金來(lái)源，另一方面大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集資金，會(huì)減少

在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

2、金融工具

⑴概念：金融工具是用來(lái)證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約。

（2）分類(lèi)

劃分標(biāo)準(zhǔn)分類(lèi)釋義

期限一般在1年以下（含1年）。（商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫(kù)券、銀行

按期限的長(zhǎng)短期金融工具

承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購(gòu)協(xié)議等）

短劃分

長(zhǎng)期金融工具期限一般在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長(zhǎng)期國(guó)債）

包括政府、企業(yè)發(fā)行的國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票

直接融資工具

按融資方式等。

劃分包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽保險(xiǎn)

間接融資工具

單等。

代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時(shí)期支付利息和

到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債（即公司債）、國(guó)債

債權(quán)工具

（按償還期不同分為短、中、長(zhǎng)期債券）和金融債（是籌措中長(zhǎng)

期貸款的資金來(lái)源）三大類(lèi)。

代表是股票，它是股份有限公司公開(kāi)發(fā)行的、用以證明投資者的

股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑證。一經(jīng)認(rèn)購(gòu)，持有

者不能以任何理由要求退還股本，只能通過(guò)證券市場(chǎng)將股票轉(zhuǎn)讓

和出售。按股票所代表的股東權(quán)利劃分，股票可分為普通股（股

東紅利隨公司盈利多少而增減，能夠參與公司的決策）和優(yōu)先股

按投資人所（股息與公司盈利狀況無(wú)關(guān)，沒(méi)有參與公司決策的表決權(quán)，公司

股權(quán)工具

擁有的權(quán)利解散時(shí)可優(yōu)先得到分配的剩余資產(chǎn)）；根據(jù)上市地點(diǎn)及股票投資

劃分者的不同，股票可分為A股（國(guó)內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、

認(rèn)購(gòu)和交易）、B股（國(guó)內(nèi)外投資者，2001年2月28日允許國(guó)內(nèi)投

資者，以人民幣標(biāo)明面值、以外幣認(rèn)購(gòu)和交易）、H股（中國(guó)境

內(nèi)注冊(cè)的公司發(fā)行、直接在香港上市的股票）、N股（中國(guó)境內(nèi)

注冊(cè)的公司發(fā)行、直接在紐約上市的股票）。

可轉(zhuǎn)換公司債券-可在特定時(shí)間按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股股票的

特殊企業(yè)債券。兼具債券和股票的特性。

混合工具證券投資基金：通過(guò)發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散的資金集中

趕來(lái)，由專(zhuān)業(yè)的投資機(jī)構(gòu)分散投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn),

并將投資收益分配給基金持有者的投資制度。

按金融工具用于投資和籌

股票、債券等

的職能劃分資的

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2023年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

基礎(chǔ)（精講）+沖刺（仿真）+督學(xué)（測(cè)評(píng)）+口訣（速記）+經(jīng)典（資料）

銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

用于支付、便

各種票據(jù)

于商品流通的

用于保值、投

期權(quán)、期貨等衍生金融工具

機(jī)

3、貨幣政策

是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利率等方針和措施的總

稱。

組成分類(lèi)釋義

最終

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國(guó)際收支平衡

目標(biāo)

基礎(chǔ)貨幣一一由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸收的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成。我國(guó)的基

操作

礎(chǔ)貨幣包括金融機(jī)構(gòu)存入中國(guó)人民銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)

目標(biāo)

貨幣的庫(kù)存現(xiàn)金三部分。

政策貨幣供應(yīng)量一一指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會(huì)承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。我國(guó)按流

用標(biāo)動(dòng)性不同將貨幣供應(yīng)量分為三個(gè)層次：MO=流通中現(xiàn)金；M1=MO+企業(yè)單位活期

存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款（狹

中介

義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力）；M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券

目標(biāo)

公司保證金存款+其他存款（廣義貨幣，通常反映社會(huì)總需求變化和未來(lái)通貨膨

脹的壓力狀況，是一般所指的貨幣供應(yīng)量）。（M2—Ml）稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在

購(gòu)買(mǎi)力。

公開(kāi)指中央銀行在金融市場(chǎng)上賣(mài)出或買(mǎi)進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀行

市場(chǎng)等存款金融機(jī)構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率。中國(guó)人民銀行從2003

業(yè)務(wù)年開(kāi)始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)。

指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)銀行的

款

存庫(kù)存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分。它分為法定存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀

備

準(zhǔn)行按其存款的一定比例向中央銀行繳存的存款）和超額存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行存

金放在中央銀行、超出法定存款準(zhǔn)備金的部分，主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作

為資產(chǎn)運(yùn)用的備用資金）。2004年，我國(guó)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率制度，主要內(nèi)容

是商業(yè)銀行適用的存款準(zhǔn)備金率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。

再貸款：中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，分為三類(lèi)：一是為解決流動(dòng)性不足的

貸

再需要而發(fā)放的貸款；二是為處置金融風(fēng)險(xiǎn)的需要而發(fā)放的貸款；三是用于特定目

與

款的的貸款（如對(duì)地方政府、支農(nóng)等）。

貼

貨幣再再貼現(xiàn)：指金融機(jī)構(gòu)為取得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向中央銀

政策現(xiàn)行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。再貼現(xiàn)政策包括兩方面內(nèi)容，一是通過(guò)再貼現(xiàn)率的調(diào)整影響

工具商業(yè)銀行融入資金的成本，二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類(lèi)，影響商業(yè)銀行及全社會(huì)

的資金投向，促進(jìn)資金的高效流動(dòng)。（1986年開(kāi)展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）

市場(chǎng)利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）

名義利率、實(shí)際利率（扣除通脹因素）

利率分類(lèi)固定利率、浮動(dòng)利率（一般調(diào)整期為半年）

短期利率（1年以下含1年）、長(zhǎng)期利率

利率

即期利率、遠(yuǎn)期利率

政策

調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率

調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率

利率政策

制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍

制定相關(guān)政策對(duì)各類(lèi)利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整

匯率匯率分類(lèi)基本匯率、套算匯率

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2023年銀行從業(yè)費(fèi)格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

基礎(chǔ)（精講）+沖刺（仿真）+督學(xué)（測(cè)評(píng)）+口訣（速記）+經(jīng)典（資料）

銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

政策固定匯率、浮動(dòng)匯率

即期匯率、遠(yuǎn)期匯率（遠(yuǎn)期差價(jià)分升水、貼水、平價(jià)）

官方匯率、市場(chǎng)匯率

選擇相應(yīng)的匯率制度（最基礎(chǔ)、最核心部分）

確定適當(dāng)?shù)膮R率水平

匯率政策

促進(jìn)國(guó)際收支平衡

2005年7月21日匯率改革：貨幣籃子

窗口中央銀行利用自己的地位與聲望，使用口頭或書(shū)面的方式，向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)金融

指導(dǎo)形勢(shì)，說(shuō)明中央銀行意圖，勸其采取某些相應(yīng)措施，貫徹中央銀行的貨幣政策。

背景知識(shí)：財(cái)政政策（一國(guó)政府為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而調(diào)整財(cái)政收支規(guī)模和收支平衡

的指導(dǎo)原則以及相應(yīng)措施。主要包括財(cái)政收入政策、財(cái)政支出政策?？蛇\(yùn)用的工具主要有稅收、

政府支出和政府債券，其中政府支出包括公共支出和政府投資兩部分）。

第3章銀行主要業(yè)務(wù)

一、存款業(yè)務(wù)

1、相關(guān)存款政策

時(shí)間政策類(lèi)別內(nèi)容

1999.11.1利息稅人民幣、外幣儲(chǔ)蓄存款利息應(yīng)繳稅率為20%。

2000.4.1個(gè)人存款賬戶實(shí)行實(shí)名制

存款基準(zhǔn)利中國(guó)人民銀行決定放開(kāi)人民幣存款利率的下限，允許金融機(jī)構(gòu)

2004.10.29

率（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款利率。

2005.9.21計(jì)息活期存款每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。

2、個(gè)人存劑1（儲(chǔ)蓄存款NIk務(wù)

種類(lèi)細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容

1元起存，1學(xué)款計(jì)息起點(diǎn)為元，分段計(jì)息算至厘位，利息算至分位（四舍五入）。除

活期存款計(jì)?算復(fù)利外，其他存款一律不計(jì)復(fù)利。除活期、定期整存整取外，其他存

活期存

款種類(lèi)的計(jì)一、結(jié)息原則由各行自己把握：可選擇360天或365/366天的計(jì)息期，可選

款

擇積數(shù)計(jì)息（每日余額合計(jì)數(shù)*日利率，多用于活期計(jì)息）或逐筆計(jì)息（本金*年或

月數(shù)*年或1月利率+本金*零頭天數(shù)*日利率，多用于整存整取定期計(jì)息）。

整存整取50元起存，存期有3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年。

零存整取5元起存，存期有1年、3年、5年。

定期存1000元起存，存期有1年、3年、5年支取期有1個(gè)月、3個(gè)月或半年一次。

整存零取

款本金可全部（不可部分）提前支取，利息期滿時(shí)結(jié)。

5000元起存，存期有1年、3年、5年；可以1個(gè)月或幾個(gè)月取息一次。本

存本取息

金可全部（不可部分）提前支取，不得提前支取利息。

定活兩

便開(kāi)戶時(shí)不約定存期，一次存入本金，隨時(shí)可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的實(shí)際存期

儲(chǔ)蓄存按規(guī)定計(jì)息。

款

個(gè)人通

5萬(wàn)元起存，開(kāi)戶時(shí)不約定存期，預(yù)先確定品種（一天、七天通知儲(chǔ)蓄存款兩個(gè)品

知

種），支取時(shí)只要提前一定時(shí)間通知銀行以約定支取日期及金額。

存款

教育儲(chǔ)50元起存，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元，分次存入，到期一次支取本息，免利息稅。

蓄針對(duì)小學(xué)四年級(jí)（含）以上學(xué)生。存期分為1、3、6年，利率分別按1、3、5年期整

存款存整取利率。提前支取時(shí)必須全額支取。

注：逾期支取利息以原存款本金為計(jì)息基數(shù);提前支取部分的利息同本金一并支取，以活期

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基礎(chǔ)（精講）+沖刺（仿真）+督學(xué)（測(cè)評(píng)）+口訣（速記）+經(jīng)典（資料）

銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

計(jì)息。

3、對(duì)公存款（單位存款）業(yè)務(wù)

種類(lèi)細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容

基本存款

辦理日常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付。一個(gè)客戶只能有一個(gè)此賬戶。

賬戶

一般存款

單G辦理現(xiàn)金繳存，不得辦理現(xiàn)金支取。

賬戶

期

臨時(shí)存款設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)、異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、注冊(cè)驗(yàn)資時(shí)開(kāi)立，有效期最長(zhǎng)不得

存

款

賬戶超過(guò)二年。

基本建設(shè)資金、期貨交易保證金、信托基金、金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金、

專(zhuān)用存款

政策性房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金、單位銀行卡備用金、住房基金、社?；?、收

賬戶

入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金、組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)等。

一5

單

期

存單位類(lèi)客戶約定期限、整筆存入、到期一次性支取本息。

一

單位通

知不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，分為1天、7天通知存款兩個(gè)品種。

存款

單位協(xié)指單位類(lèi)客戶通過(guò)與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保

定留的基本存款額度，對(duì)超過(guò)基本存款額度的存款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的上浮利率計(jì)

存款息、對(duì)基本存款額度按活期存款利率計(jì)息。

4、外幣存款業(yè)務(wù)

（1）外幣存款業(yè)務(wù)幣種美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、

新加坡元9種。

（2）《個(gè)人外匯管理辦法》：2007年2月1日起施行。

按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶（用于轉(zhuǎn)賬等資金清算支付）、資本項(xiàng)目賬戶、外匯儲(chǔ)蓄賬戶。

不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對(duì)個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性外匯收付統(tǒng)一通過(guò)外匯儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行管理。

現(xiàn)匯買(mǎi)入價(jià)比現(xiàn)鈔買(mǎi)入價(jià)要高（現(xiàn)鈔管理成本高），現(xiàn)匯賣(mài)出價(jià)與現(xiàn)鈔賣(mài)出價(jià)通常合并為一個(gè),

因?yàn)殂y行賣(mài)出時(shí)都是現(xiàn)匯，客戶可以支付一定的匯兌手續(xù)后以現(xiàn)鈔的形式取出。

（2）分類(lèi)

種類(lèi)業(yè)務(wù)內(nèi)容

外匯儲(chǔ)

蓄只能用于外匯存取，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬

存款

單位外單位經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶：一個(gè)單位只有一個(gè)賬戶，限額用美元核定。

匯單位資本項(xiàng)目外匯賬戶：包括貸款（外債及轉(zhuǎn)貸款）專(zhuān)戶、還貸專(zhuān)戶、發(fā)行外幣股

存款票專(zhuān)戶、B股交易專(zhuān)戶等

二、貸款業(yè)務(wù)

1、大事記

序號(hào)事件

12004年10月29日，中國(guó)人民銀行放開(kāi)人民幣貸款利率的上限

我國(guó)銀行信貸管理實(shí)行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級(jí)審批、貸款

管理責(zé)任制相結(jié)合。貸款流程：貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查（客戶信用評(píng)級(jí)、債項(xiàng)評(píng)

2

級(jí)）、貸款審批（信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查）、貸款發(fā)放（貸款合同、貸款擔(dān)保合

同）、貸后管理。

3貸款五級(jí)分類(lèi)法：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三類(lèi)稱為不良貸款。

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2023年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

基礎(chǔ)（精講）+沖刺（仿真）+督學(xué)（測(cè)評(píng)）+口訣（速記）+經(jīng)典（資料）

銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

銀行資產(chǎn)保全：銀行對(duì)已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或即將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)運(yùn)用或借助經(jīng)濟(jì)、法律、

4行政等手段，實(shí)施保護(hù)性措施或前瞻性防范措施，以化解或規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最大限

度地減少損失。通常是指對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清收、盤(pán)活、管理和處置等一系列活動(dòng)。

5征信體系：中國(guó)人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)。

信貸分析：銀行進(jìn)行信貸分析時(shí)常采用財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，前者偏重于定量分

6

析，后者（包括宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營(yíng)分析、管理層分析）主要是定性分析。

2、業(yè)務(wù)分類(lèi)

劃

分

種

標(biāo)類(lèi)業(yè)務(wù)細(xì)分

準(zhǔn)

個(gè)人住房貸款貸款期限30年，貸款比例80%,貸款利率上限放開(kāi)、下限為基準(zhǔn)利率的85%（固定

利率或浮動(dòng)利率）。貸款期限在一年（含）以下的采用利隨本清的還款方式，一年以上的采用按

月還款方式，它包括兩種：一是等額本息還款法：每月還款額=（貸款本金*月利率*（1+月利率）

總還款期數(shù)/[（1+月利率）總還款期數(shù)一1];二是等額本金還款法：每月還款額=貸款本金/貸款期

月數(shù)+（本金一己歸還本金累計(jì)）*月利率。

個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款：貸款期限5年（二手車(chē)3年），貸款比例自用車(chē)80%、商用車(chē)70%、二手車(chē)

個(gè)由銀行直50%o

人接向個(gè)人信用卡透支分為個(gè)人卡透支（透支額度一般每月不超過(guò)5萬(wàn)元。貸記卡在非現(xiàn)金交易時(shí)進(jìn)行透支

貸發(fā)放或通可享受最長(zhǎng)60天免息還款期和最低還款額待遇。如選擇最低還款額方式或超過(guò)信用額度用卡時(shí)不

款過(guò)零售商再享受免息還款期待遇。準(zhǔn)貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長(zhǎng)60天。兩種卡的透支利率胤

間接發(fā)放是日利率萬(wàn)分之五，透支按月計(jì)收單利）和單位卡透支（還款責(zé)任是申請(qǐng)單位）o

個(gè)人助學(xué)貸款：向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類(lèi)教育

培訓(xùn)的自然人發(fā)放的貸款。分為國(guó)家助學(xué)貸款（用于支付在校高校生的學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)。按在校

生總數(shù)的20%,每人每年6000元，畢業(yè)后1至2年開(kāi)始還貸、6年還清，期限不超過(guò)10年。在校期間

利息由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后利息由本人承擔(dān)）和一般商業(yè)性助學(xué)貸款（對(duì)非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或

客直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款，額度最高不超過(guò)50萬(wàn)元，期限為6個(gè)月至8年不等）。

戶其他個(gè)人貸款：包括個(gè)人住房最高額抵押貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等。

類(lèi)流動(dòng)資金貸款：借款人向銀行申請(qǐng)的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)或季節(jié)性資金需求、長(zhǎng)期平均

型占用流動(dòng)資金需求。貸款期限在1年（含）以下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一次還本。

流動(dòng)資金循環(huán)貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人

多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。此種貸款實(shí)行總量控制、分次發(fā)放、逐筆歸還、

短期貸款

良性循環(huán)的管理原則。該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動(dòng)資金貸款。

法人賬戶透支：銀行根據(jù)借款人的申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付

時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金。主要滿足借人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性資金需求。

公申請(qǐng)人需在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量，還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動(dòng)資金貸款。

司

項(xiàng)目貸款：用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開(kāi)發(fā)、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。

貸

款分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款等。利率可下?。ú怀^(guò)10%）、上?。ú蛔飨?/p>

制）。期限超過(guò)10年的貸款需報(bào)人行備案，銀行不得使用同業(yè)拆借資金發(fā)放該貸款。

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款：分為住房開(kāi)發(fā)貸款、商用房開(kāi)發(fā)貸款。

中長(zhǎng)期貸款（還款方式見(jiàn)

銀團(tuán)貸款（辛迪加貸款）：根據(jù)幣種分為人民幣和美元銀團(tuán)貸款，根據(jù)市場(chǎng)分為國(guó)

附注）

內(nèi)和國(guó)際銀團(tuán)貸款。組織銀團(tuán)貸款的目的是分散貸款風(fēng)險(xiǎn)、通過(guò)交流增進(jìn)對(duì)行業(yè)及

借款人的了解從而規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)、集體談判強(qiáng)化貸款質(zhì)量、提升貸款行及借款

人的知名度。銀團(tuán)的主要成員有牽頭行、代理行（負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)貸款及還款支付管理，

通常由牽頭行擔(dān)任）、參加行，還有安排行、副牽頭行、經(jīng)理行等。

貿(mào)易融資信用證：指銀行有條件的付款承諾，即開(kāi)證行依照開(kāi)證申請(qǐng)人的要求和指示，承諾在符合信用證

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2023年銀行從業(yè)費(fèi)格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

基礎(chǔ)（精講）+沖刺（仿真）+督學(xué)（測(cè)評(píng)）+口訣（速記）+經(jīng)典（資料）

銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

貸款條款的情況下，憑規(guī)定的單據(jù)付款或承兌、授權(quán)另一家銀行付款或承兌、授權(quán)另-一家銀行議付。

按不同標(biāo)準(zhǔn)的分類(lèi)有：進(jìn)口和出口信用證、可撤銷(xiāo)和不可撤銷(xiāo)信用證（J）、跟單商業(yè)信用證

（V）和光票信用證、可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓信用證（J）、即期和遠(yuǎn)期信用證、循環(huán)和不可循環(huán)信

用證、保兌和無(wú)保兌信用證。還用預(yù)支信用證、背對(duì)背信用證、對(duì)開(kāi)信用證、旅行信用證等。

押匯殿器*出口押匯（議付）：銀行憑借獲得貨運(yùn)單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有

追索權(quán)地對(duì)信用證項(xiàng)下或出口托收項(xiàng)下票據(jù)進(jìn)行融資。

注中長(zhǎng)期貸款的還款方式可采用等額本金還款法，也可采用按期（月、季、半年、一年）結(jié)

算利息，到期一次償還本金。實(shí)踐中按季結(jié)算利息、分期償還本金（等額或不等額）的做法較為普

遍。有些項(xiàng)目銀行會(huì)給予貸款客戶一定的寬限期，即在貸款初期（前1-2年）只需償還每期利息、

不用償還本金?？蛻粼诔霈F(xiàn)還款困難時(shí)可向銀行申請(qǐng)展期（一般不得超過(guò)原貸款期限的一半，累

計(jì)不得超過(guò)3年）。

附注：保理業(yè)務(wù)與福費(fèi)廷業(yè)務(wù)的區(qū)別：

1、最根本的不同在于福費(fèi)廷一般只適用于信用證項(xiàng)下經(jīng)有關(guān)銀行承兌或保付后辦理;保理

則適用于非證業(yè)務(wù)。

2、福費(fèi)廷通?？砂闯袃陡犊罱痤~，扣除融資利息后，全額得到融資;一般銀行在辦理保理

時(shí)通常按應(yīng)收帳款的80%融資。

3、在操作過(guò)程中，辦理福費(fèi)廷的銀行一般應(yīng)對(duì)承兌銀行進(jìn)行評(píng)估，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)情況形成代理

行額度，在承兌行有額度且額度足夠的情況下，才接受出口商辦理福費(fèi)廷的申請(qǐng)，否則只能將

尋求將該筆福費(fèi)廷轉(zhuǎn)賣(mài)給其他銀行，在有些情況下，甚至?xí)霈F(xiàn)賣(mài)不出去的情況，導(dǎo)致福費(fèi)廷

業(yè)務(wù)無(wú)法進(jìn)行;保理則需要對(duì)進(jìn)口商的資信進(jìn)行評(píng)估，依賴于進(jìn)口保理商對(duì)進(jìn)口商的評(píng)估，得出

一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保額度，并對(duì)初步評(píng)估的額度及相關(guān)保理費(fèi)用通過(guò)出口保理商通過(guò)出口商，如出口

商認(rèn)為可行正式確認(rèn)后，即可開(kāi)始在出貨后辦理保理如果進(jìn)口保理商認(rèn)為進(jìn)口商資信情況不佳,

對(duì)其評(píng)估的額度太低或根本不愿進(jìn)行保理，則保理無(wú)法進(jìn)行。

4、除非出現(xiàn)出口商的欺詐行為，否則福費(fèi)廷項(xiàng)下承兌行必須到期付款，票據(jù)的買(mǎi)入行也不

能向出口商追索，且一般認(rèn)為為維護(hù)票據(jù)的無(wú)因性及可流通性特點(diǎn)，即使出現(xiàn)出口商的欺詐行

為，承兌行亦應(yīng)在先向買(mǎi)入福費(fèi)廷項(xiàng)下票據(jù)的銀行付款，而后再另行主張自己的權(quán)利;保理項(xiàng)下,

由于保理商受讓的債權(quán)應(yīng)是無(wú)瑕疵的，即使出口商并非有意欺詐，只是在一定程度上存在違約

行為，甚至是由于在以往業(yè)務(wù)中存在糾紛，進(jìn)口商提出索賠或其它異議，則保理業(yè)務(wù)中中止，

且保理商有權(quán)要求出口商進(jìn)行債權(quán)的反轉(zhuǎn)讓。

5、在出現(xiàn)糾紛的時(shí)候，福費(fèi)廷項(xiàng)下承兌行亦應(yīng)在先向買(mǎi)入福費(fèi)廷項(xiàng)下票據(jù)的銀行付款，而

后再另行主張自己的權(quán)利，單純?cè)诟ＹM(fèi)廷項(xiàng)下的糾紛集中在銀行與銀行間，票據(jù)業(yè)務(wù)關(guān)系較為

明確;保理項(xiàng)下則較復(fù)雜，常因進(jìn)出口雙方的貿(mào)易合作不佳而出現(xiàn)糾紛，進(jìn)出口雙方可以自行談

判、仲裁或訴訟，新在基礎(chǔ)上形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系或確認(rèn)過(guò)錯(cuò)方，保理商再根據(jù)新的結(jié)果來(lái)

判斷是否繼續(xù)進(jìn)行保理。由于保理項(xiàng)下在出現(xiàn)進(jìn)口商不付款的情況時(shí)，常要依賴于進(jìn)口保理商

的催討及交涉，其業(yè)務(wù)能力及投入程度有時(shí)并不理想，福費(fèi)廷更安全些，但遺憾的是很多情況

下貿(mào)易是以非證形式進(jìn)行的。

三、其他銀行業(yè)務(wù)

1、資金業(yè)務(wù)是銀行除貸款外最重要的資金運(yùn)用渠道，用于投資交易以獲得投資回報(bào)。最

主要的風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還有交易對(duì)手違約帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行從業(yè)人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。資金

的投資收益包括兩部分：資本利得（買(mǎi)入和賣(mài)出所投資產(chǎn)的價(jià)格差額）和現(xiàn)金分配（債券利息、股

票或基金的紅利），可以據(jù)此計(jì)算出持有期收益率=（賣(mài)出價(jià)格一買(mǎi)入價(jià)格+現(xiàn)金分配）/買(mǎi)入價(jià)格

*100%。

類(lèi)別細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容

短期資金交中央銀行票中國(guó)人民銀行向銀行發(fā)行的短期債券。期限分3、6、12個(gè)月。中央

易（銀行買(mǎi)賣(mài)據(jù)銀行定向票據(jù)是人行向特定銀行發(fā)售的，該行必須認(rèn)購(gòu)。

貨幣市場(chǎng)金中央政府（通常是財(cái)政部）發(fā)行的期限在一年或一年以內(nèi)的政府債

短期國(guó)債

融產(chǎn)品的活券，期限分3、6、12個(gè)月。

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2023年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

基礎(chǔ)（精講）+沖刺（仿真）+督學(xué)（測(cè)評(píng)）+口訣（速記）+經(jīng)典（資料）

銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》考試講義及大綱

動(dòng)）回購(gòu)/逆回回購(gòu)：指?jìng)蜃C券的賣(mài)方在賣(mài)出的同時(shí)承諾在指定時(shí)間按協(xié)議價(jià)

購(gòu)格購(gòu)回這筆債券。期限多為隔夜或幾天。

銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期的資金借貸，通過(guò)全國(guó)銀行間同

業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行，其利率隨資金供求的變化而變化，常作為貨幣市

場(chǎng)的基準(zhǔn)利率。在國(guó)際貨幣市場(chǎng)上最著名的是倫敦銀行同業(yè)拆放利

同業(yè)拆借率（LIBOR）,我國(guó)正在推行的人民幣貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率指標(biāo)體系為

上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor,2007年1月4日正式運(yùn)行，是單

利、無(wú)擔(dān)保、批發(fā)性利率，其品種有隔夜、一周、兩周、1個(gè)月、3

個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月及1年）。

簡(jiǎn)稱短融，是在我國(guó)銀行間債券市場(chǎng)上發(fā)行并約定在一定期限內(nèi)還

本付息的債券，發(fā)行主體包括證券公司等在內(nèi)的企業(yè)，發(fā)行對(duì)象為

短期融資券銀行間債券市場(chǎng)機(jī)構(gòu)投資者（銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、基金、

財(cái)務(wù)公司）。非金融企業(yè)短期融資券的期限最長(zhǎng)不超過(guò)365天，證

券公司短期融資券期限最長(zhǎng)不超過(guò)91天。銀行可承銷(xiāo)或購(gòu)買(mǎi)。

貨幣市場(chǎng)基由基金管理公司發(fā)行的在貨幣市場(chǎng)上進(jìn)行短期有價(jià)證券投資的基

金金。主要投資對(duì)象為銀行存款、短期債券、債券回購(gòu)、央行票據(jù)。

中央政府（財(cái)政部）發(fā)行的債券。按期限分為短、中、長(zhǎng)期國(guó)債，

國(guó)債按形式分為記賬式、憑證式、電子式（2006年推出）國(guó)債。是銀行

最主要的中長(zhǎng)期投資品種。免繳利息稅。

指依照公司法設(shè)立的有限公司和股份有限公司發(fā)行的債券，監(jiān)管機(jī)

公司債

構(gòu)為證監(jiān)會(huì)。投資者大多為機(jī)構(gòu)。

特指我國(guó)境內(nèi)具有法人資格的非上市公司企業(yè)發(fā)行的債券，監(jiān)管機(jī)

企業(yè)債

債券業(yè)務(wù)構(gòu)為國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)。

我國(guó)的政策性銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司及其他金融機(jī)構(gòu)

金融債發(fā)行的債券（在銀行間市場(chǎng)發(fā)行），發(fā)行前需獲得人行的行政許可,

但申請(qǐng)行政許可前需先獲得其監(jiān)管機(jī)構(gòu)的同意。

商業(yè)銀行次級(jí)債券（2004年6月24日）是商業(yè)銀行發(fā)行的、本金和

背景知識(shí)利息的清償順序列于商業(yè)銀行其他負(fù)債之后，先于商業(yè)銀行股權(quán)資

本的債券。次級(jí)債務(wù)可計(jì)入銀行附屬資本。（見(jiàn)附注）