第七章信用保險和保證保險

第一節(jié)信用保險二、信用保險的概念

信用保險是指權(quán)利人向保險人投保義務(wù)人信用的一種保險，其原理是把義務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險人，當(dāng)義務(wù)人不能履行其義務(wù)時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，當(dāng)權(quán)利人由于義務(wù)人的違約行為而遭受的經(jīng)濟損失時，除非權(quán)利人主動放棄對義務(wù)人的追償，保險人不論對于義務(wù)人行使代位追償?shù)慕Y(jié)果如何，都必須首先履行對權(quán)利人的經(jīng)濟損失賠償。信用保險的特征（一）承保風(fēng)險的特殊性（二）經(jīng)營方式的特殊性（三）保險合同的特殊性（四）對保險人要求的嚴(yán)格性第二節(jié)保證保險一、保證保險的概念（一）保證保險的概念——保證保險是指被保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的要求，請求保險人擔(dān)保自己信用的一種保險。如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或者其他行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失，由保險人來承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。保證保險的出現(xiàn)，是保險業(yè)功能由傳統(tǒng)的補救功能、儲蓄功能，向現(xiàn)代的資金融通功能的擴展，對拉動消費，促進經(jīng)濟增長會產(chǎn)生積極的作用。三、保證保險的種類保證保險主要包括忠誠保證保險、確實保證保險和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險：（一）忠誠保證保險1．忠誠保證保險的概念忠誠保證保險是承保雇主因其雇員的不誠實行為而遭受經(jīng)濟損失時，由保險人作為保證人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險。這里的不誠實行為包括盜竊、貪污、非法挪用、偽造、欺騙等。忠誠保證保險的投保人并不是被保證人，而是由權(quán)利人雇主自己投保，雇主既是投保人，也是被保險人，這一點與其他保證保險由被保證人投保不同。2．忠誠保證保險的種類（1）指名保證保險。是指以特定的雇員為被保證人的忠誠保證保險。雇主遭受由被保證人所造成的損失，由保險人負(fù)責(zé)賠償。指名保證保險又分為兩種：一種是個人保證保險，是以特定的雇員單獨為被保證人，一般由這個指名雇員提出保證申請，保險費由該雇員自己支付。另一種是表定保證保險，是指在同一保證合同中，承保兩個以上的雇員，并列明被保證人的姓名以及各自的保證金額。（2）職位保證保險。是指以各種職位及其人數(shù)作為被保證人的忠誠保證保險。它不列出被保證人的姓名，只列出各級職位和人數(shù)。職位保證保險也分為兩種：一種是單一職位保證保險，是指同一保證合同承保同一職位的若干被保證人，如果同職位中有一人投保，那么其余人員也必須投保；另一種是職位表定保證保險，是指同一保證合同承保幾個不同的職位，每一職位都有各自的保證金額。無論是單一職位保證保險還是職位表定保證保險，都以所約定的職位上若干人為被保證人，而不考慮有誰擔(dān)任這一職務(wù)。（3）總括保證保險。是指在同一個保證合同中承保雇主所有的正式員工?？偫ūＷC保險分為兩種：一種是普通總括保證保險，是指對全體雇員不指出姓名，也不指出職位，只要認(rèn)定損失由雇員的不誠實行為所致，保險人均承擔(dān)賠償責(zé)任。另一種是指特約總括保證保險，是指承保各種金融機構(gòu)的雇員由于不誠實行為造成雇主的損失，保險人給予賠償。它最早起源于英國倫敦勞合社保險人開辦的銀行總括保證，以后逐步增加到各種金融機構(gòu)，各金融機構(gòu)中的所有貨幣、有價證券、金銀條塊以及其他貴重物品，因其雇員的不誠實行為造成的損失，保險人均負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。（4）偽造保證保險。它承保因偽造或篡改背書、簽名、收款人姓名或金額等造成損失的保證保險，分為兩種形式：一是存戶偽造保證保險，承保被保證人或與被保證人往來的銀行因他人以被保證人的名義偽造或篡改支票、匯票、存單及其他憑單票據(jù)等造成損失的保險；另一種是家庭偽造保證保險，承保個人在收支款項時因他人偽造所導(dǎo)致?lián)p失的保險。（5）3D保單。它指不誠實、損毀以及失蹤的綜合保單，承保企業(yè)因他人不誠實、盜竊、失蹤、偽造或篡改票據(jù)遭受的各種損失。3D保單有如下優(yōu)點：對性質(zhì)不明的風(fēng)險，保險人不得借故拒賠；無到期日的規(guī)定；手續(xù)簡便。（二）確實保證保險1．確實保證保險的概念確實保證保險是被保證人因無力或不履行應(yīng)盡義務(wù)而使權(quán)利人遭受損失時，由保險人負(fù)賠償責(zé)任的保證保險。它是國際保險市場上常見的一種保證保險。其保險標(biāo)的是被保證人的違約責(zé)任，它是對業(yè)主和其他權(quán)利人的保證。2．確實保證保險的種類確實保證保險的種類很多，大致有如下幾種（1）合同保證保險合同保證保險承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟損失。合同保證保險包括以下三種：（2）司法保證保險司法保證保險是指以被保證人履行司法活動中產(chǎn)生的義務(wù)為保證內(nèi)容，當(dāng)被保證人不履行司法義務(wù)而影響司法機關(guān)正常工作秩序時，由保險人承擔(dān)責(zé)任的確實保證保險。司法保證保險按其保證內(nèi)容分為保釋保證保險、訴訟保證保險和受托保證保險。1．保釋保證保險

這種保險以訴訟中的被保釋人在規(guī)定時間出庭受審為保證內(nèi)容，如被保釋人逃跑或不能按時出庭收審，法院將沒收保險人提供的保證金。2．訴訟保證保險

在民事或經(jīng)濟糾紛案件審判前，為了保證判決的執(zhí)行或避免財產(chǎn)遭受損失，法院可以應(yīng)一方訴訟當(dāng)事人的請求，對另一方訴訟當(dāng)事人的財產(chǎn)或有爭議的標(biāo)的物采取訴訟保全的強制性措施，其具體手段有查封、扣壓、凍結(jié)、責(zé)令提供擔(dān)保等，訴訟保證保險即為提供擔(dān)保的一種途徑。這種保險以被保證人(以法院決定采取訴訟保全措施為前提)不變賣、揮霍、隱匿其財產(chǎn)或有爭議標(biāo)的物為保證內(nèi)容，當(dāng)被保證人違反上述義務(wù)而使判決難以執(zhí)行時，保險人即承擔(dān)賠償責(zé)任。3．受托保證保險

這種保險以被保證人(法院指定的財產(chǎn)保管人、破產(chǎn)管理人、遺囑執(zhí)行人或遺產(chǎn)管理人)能忠實履行管理受托財產(chǎn)的任務(wù)為保證內(nèi)容，當(dāng)受托財產(chǎn)因被保證人失職、疏忽等行為而遭受損失時，保險人即承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）許可證保證保險。它是擔(dān)保從事經(jīng)營活動領(lǐng)取執(zhí)照的人遵守法規(guī)或履行義務(wù)的保險。在有些國家，從事某種經(jīng)營活動的人在向政府申請執(zhí)照或許可證時，往往需要提供此種保證。常見的許可證保證保險有兩種：一是在被保證人（領(lǐng)照人）違反政府法令或其行為有損于政府或公眾利益時，由保險人（保證人）承擔(dān)由此引起的賠償責(zé)任；二是保證被保證人（領(lǐng)照人）將按國家法律履行納稅義務(wù)。（4）公務(wù)員保證保險。它是對政府工作人員的誠實信用提供保證的保險。（5）存款保證保險。它是以銀行為投保人，保證存款人的利益，當(dāng)發(fā)生銀行對存款人取款方面支付能力的風(fēng)險時，由保險人負(fù)賠償責(zé)任。（6）貸款保證保險。它是由保險人保證從銀行或其他金融機構(gòu)取得貸款的債務(wù)人，將確實履行債務(wù)，如果債務(wù)人不履行債務(wù)致使債權(quán)人（銀行或其他金融機構(gòu)）遭受損失時，由保險人向債權(quán)人負(fù)賠償責(zé)任。（三）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險1．產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的概念產(chǎn)品質(zhì)量保證保險是指被保險人因制造或銷售的產(chǎn)品喪失或不能達(dá)到合同規(guī)定的效能而應(yīng)對使用者承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任時，由保險人對質(zhì)量有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的的相關(guān)間接損失與費用負(fù)賠償責(zé)任的保險。3．產(chǎn)品質(zhì)量保證保險與產(chǎn)品責(zé)任保險的區(qū)別雖然兩者都與產(chǎn)品有關(guān)，但產(chǎn)品質(zhì)量保證保險與產(chǎn)品責(zé)任保險是兩種完全不同的險種。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險承保的是被保險人生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷而對有缺陷產(chǎn)品本身的賠償及由此引起的損失或費用。而產(chǎn)品責(zé)任保險是指承保被保險人（產(chǎn)品的生產(chǎn)商、銷售商或修理商）生產(chǎn)、銷售或修理的產(chǎn)品存在缺陷，致使用戶或消費者在使用過程中由于意外事故的發(fā)生而遭受人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)時，保險人在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。它對被保險人應(yīng)承擔(dān)的訴訟費用也可以負(fù)責(zé)賠償。但對于有缺陷的產(chǎn)品本身的損失以及由此引起的間接損失和費用，產(chǎn)品責(zé)任保險是不予賠償?shù)?。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險與產(chǎn)品責(zé)任保險的區(qū)別：（1）性質(zhì)不同。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險是保證保險的一種，而產(chǎn)品責(zé)任保險則屬于責(zé)任保險。（2）賠償范圍不同。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險只賠償由于質(zhì)量問題引起的產(chǎn)品本身的損失，不