個人理財韋耀瑩主編黃祝華副主編第四章 儲蓄規(guī)劃儲蓄規(guī)劃的基本知識1儲蓄規(guī)劃工具2儲蓄規(guī)劃策略3第一節(jié) 儲蓄規(guī)劃的基本知識儲蓄的概念儲蓄的特點儲蓄規(guī)劃的意義儲蓄規(guī)劃的原則一、儲蓄的概念

國家或地區(qū)在一定時期內(nèi)國民收入中未被消費的部分

居民個人在銀行或者其它金融機構(gòu)的存款。存款儲蓄是一種信用行為——公民將合法擁有的、暫時不用的貨幣存入銀行或信用合作社等信用機構(gòu)，當(dāng)存款到期或客戶隨時兌付時，由信用機構(gòu)保證支付利息和歸還本金的一種信用行為。廣義狹義收入消費儲蓄＝收入的分配收入消費：所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，一去不復(fù)返儲蓄：所有權(quán)仍在自己手中當(dāng)期消費的三種選擇未來現(xiàn)在當(dāng)期支出借貸當(dāng)期收入當(dāng)期收入未來支出儲蓄當(dāng)期支出未來收入消費以現(xiàn)在的剩余用作將來的準備儲蓄的類型儲蓄政府儲蓄企業(yè)儲蓄個人儲蓄為穩(wěn)定貨幣市場為了再投資或獲取利息

為不測事件建立儲備金為自己的老年積累基金為保護自己的家屬為了其他某一具體目的等為商業(yè)投資提供了部分資金來源

2008年國民經(jīng)濟統(tǒng)計公報2007-2008年利率一直在上行中2012年國民經(jīng)濟公報二、儲蓄的特點安全性高變現(xiàn)性好操作簡易收益較低三、儲蓄規(guī)劃的意義作為最傳統(tǒng)的投資理財方式，儲蓄作為一項高流動性、固定收益的低風(fēng)險投資，不但能緩沖財務(wù)危機，還能為實現(xiàn)未來的財務(wù)目標(biāo)積累資金。儲蓄是所有理財手段的基礎(chǔ)，也是一個人自立的基礎(chǔ)。它來源于計劃和節(jié)儉，是一個人自立能力、理財能力的最初體現(xiàn)，也是最基本的檢驗。

儲蓄就像節(jié)水，積少成多儲蓄是理財規(guī)劃的基礎(chǔ)儲蓄規(guī)劃的意義資金鏈優(yōu)勢信譽好，安全性高網(wǎng)店眾多，快捷便利銀行理財更專業(yè)、客觀銀行儲蓄自己儲蓄留足支付日常開支的現(xiàn)金事先建立儲蓄目標(biāo)儲蓄優(yōu)先原則連續(xù)性和長期性利率比較原則四、儲蓄規(guī)劃的原則第二節(jié) 儲蓄規(guī)劃工具一、儲蓄原則存款自愿取款自由存款有息為儲戶保密

我國的儲蓄利率變化歷史最低點我國的儲蓄利率變化歷史第二低點二、儲蓄種類活期儲蓄存款個人通知儲蓄存款整存整取定期儲蓄存款整存零取存款零存整取儲蓄存款存本取息儲蓄存款定活兩便儲蓄存款大額可轉(zhuǎn)讓定期儲蓄外幣儲蓄教育儲蓄項目2008年12月（%）2011年7月（%）2013年9月(%)(央行/國行/股份制銀行）活期存款0.360.500.35/0.35/0.385定

期

存

款整存整取三個月1.713.102.6/2.85/2.86半年1.983.302.8/3.05/3.08一年2.253.503/3.25/3.30二年2.794.403.75/3.75/3.75三年3.335.004.25/4.25/4.25五年3.605.504.75/4.75/4.75零存整取

整存零取

存本取息一年1.713.102.85/2.85/2.85-2.86三年1.983.302.9/2.90/2.80-3.08五年2.253.503.0/3.0/3.0定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取統(tǒng)檔次利率打六折執(zhí)行協(xié)定存款1.171.31通知存款一天0.810.950.8/0.8/0.88七天1.351.491.4/1.35/1.49最新存款利率表（2012年6月各銀行利率差別化開始）（一）活期儲蓄存款活期儲蓄存款是指不規(guī)定存期，儲戶可隨時憑存折（卡）存取，存取金額不限的一種儲蓄方式活期儲蓄的特點：一元起存，多存不限，由銀行發(fā)給存折，憑折存取存款金額、時期不限，隨時存取，靈活方便適應(yīng)于居民小額的隨存款隨取的生活零用結(jié)余存款，有利于家庭和個人養(yǎng)成計劃開支、節(jié)約儲蓄的習(xí)慣，最適宜青少年既保證安全，又能得到利息，但利息較低。

（二）個人通知儲蓄存款個人通知存款是指客戶存款時不必約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的一種存款品種。個人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次個人通知存款分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種，最低起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元。采用記名存單形式，存單或存款憑證須注明“通知存款”字樣。通知存款存入時，銀行在存單或存款憑證上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實際存期計息，利隨本清。存款利率高于活期儲蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益。適用于大額、存取較頻繁的存款。適合有短期資金需求，期限不足定期存款最低限的客戶（三）整存整取定期儲蓄整存整取定期儲蓄是指儲戶存款時約定存期和存款的具體形式，銀行或信用社給儲戶簽發(fā)定期存單，到期憑單提取本金利息。五十元起存，多存不限，本金一次存入約定期限，由銀行發(fā)給存單，存期分三個月、半年、一年、二年、三年和五年到期憑單支取本息，存期越長，利率越高，適應(yīng)于居民手中長期不用的結(jié)余款項的存儲。提供約定轉(zhuǎn)存和自動轉(zhuǎn)存功能存期長、穩(wěn)定性強、金額大、手續(xù)簡便、利率較高（四）零存整取定期儲蓄零存整取定期儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣存入銀行儲蓄機構(gòu)，每月固定存額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲蓄。一般五元起存存期分一年、三年、五年存款金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊該儲種利率低于整存整取定期存款（8折上下），但高于活期儲蓄，可使儲戶獲得稍高的存款利息收入。可集零成整，具有計劃性、約束性、積累性的功能適合收入穩(wěn)定，攢錢以備結(jié)婚、上學(xué)等用途的個人和家庭（五）整存零取定期儲蓄整存零取定期儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分期陸續(xù)平均支取本金，到期支取利息的一種定期儲蓄。有起存金額要求，一般為1000元。存期分為一年、三年和五年，憑存單分期支取本金，支取期分一個月、三個月、半年一次，利息于期滿結(jié)清支取。

（六）存本取息定期儲蓄存本取息定期儲蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一種儲蓄。本金一次存入，一般5000元起存。存期分一年、三年、五年，由銀行發(fā)給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個月或幾個月取息一次，具體次數(shù)由儲戶與銀行協(xié)商確定。如到取息月未取息，以后可隨時取息。如儲戶急需用款，可按定期存款提前支取的手續(xù)辦理。

（七）定活兩便儲蓄存款定活兩便儲蓄指的是客戶一次性存入人民幣本金，不約定存期，支取時一次性支付全部本金和稅后利息。一般50元起存，一次存入，一次支取存單分為記名、不記名兩種。記名式可掛失，不記名式不掛失。有活期儲蓄存款可隨時支取的靈活性，又享受接近定期存款利率的優(yōu)惠，利息按實際存期長短計算，存期越長利率越高。存期不限，存期不滿三個月的，按天數(shù)計付活期利息；存期三個月以上（含三個月）不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取三個月存款利率打六折計息；存期半年以上（含半年）不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息；存期在一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。方便靈活，收益較高；手續(xù)簡便，利率合理。存款期限不受限制，適合存款期限不確定的儲戶。

（八）大額可轉(zhuǎn)讓定期儲蓄大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲蓄是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款定期儲蓄。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單其面額不得低于500元，以500元的整數(shù)倍，即1000元、1500元、2000元等發(fā)行。大額可轉(zhuǎn)讓存單的期限為1個月、3個月、6個月、9個月和12個月5個檔次。它與整存整取定期儲蓄基本相同，不同的是，大額可轉(zhuǎn)讓存單可以轉(zhuǎn)讓，但不可提前支取，也不分段計息，到期一次還本付息，不計逾期息。大額可轉(zhuǎn)讓存單的利率經(jīng)人民銀行省分行批準可以在整存整取同檔次利率基礎(chǔ)上最高上浮不超過5%。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單分記名式和不記名式兩類。（九）外幣儲蓄外幣儲蓄是相對人民幣而言的籠統(tǒng)說法，是指以外國貨幣表示的或用于國際結(jié)算的支付手段作為存款對象的一種信用活動。它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它經(jīng)監(jiān)管機關(guān)批準的存款等形式。定期存款按期限分為：一個月、三個月、六個月、一年、二年、十五個月、十八個月七個檔次。目前，我國銀行開辦的外幣儲蓄品種有：美元、日元、德國馬克、加拿大元，法國法郎、英鎊、瑞士法郎、新加坡元、歐元、港幣等共13種服務(wù)對象有效身份證件開戶起存金額境內(nèi)個人持有中華人民共和國居民身份證、臨時身份證件、戶口簿、軍人身份證件、武裝警察身份證件的中國公民。

活期存款、定期存款100元人民幣的等值外幣。境外個人持護照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證的外國公民(包括無國籍人士)以及港澳臺同胞?；钇诖婵睢⒍ㄆ诖婵?00元人民幣的等值外幣。外匯存款利率本表為中國銀行外匯存款利率表，自2008年12月21日起執(zhí)行。貨幣活期七天通知一個月三個月六個月一年二年美元0.050.100.250.500.750.951.00英鎊0.12500.17500.15750.80500.97601.07601.0760歐元0.1000.3750.7501.0001.1251.2501.250日元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100港幣0.01000.05000.15000.40000.50000.70000.7500加拿大元0.04000.09800.21650.39150.51000.73150.7315瑞士法郎0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100澳大利亞元0.23750.26251.24001.16501.12251.13501.1350新加坡元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100外匯存款利率本表為中國銀行外匯存款利率表，自2010年7月起執(zhí)行。存本幣、存外幣哪個更劃算？要綜合利率+匯率兩個因素：買入硬通貨、賣出軟通貨是明智之舉！

貨幣活期7天通知一個月三個月六個月一年二年美

元↑0.100.100.250.400.751.001.20英

鎊↓0.1250.1750.2500.3500.6000.7500.750歐

元↓0.10000.37500.45000.65000.95001.10001.1500日

元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100港

幣0.02000.02000.10000.25000.50000.70000.7500加拿大元↓

0.01000.05000.05000.05000.30000.40000.4000瑞士法郎0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100澳大利亞元↑

0.23750.26251.24001.38751.50751.57501.5750新加坡元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100舉例說明利率與匯率兩個因素共同考慮:利率因素

RMB利率＞美元利率,如3%＞1%匯率因素期初RMB走強;2年后美元走強,即:期初美元兌RMB匯率為$1=￥6,于是

60000元RMB→10000美元2年后美元兌RMB匯率為$1=￥8,于是

10000美元→80000元RMB,凈增2萬元綜合收益比較:

RMB本息收益=6萬元×(1+3%×2)=6.36萬元美元本息2年后換回=$1萬×(1+1%×2)×8=￥8.16萬元因此,本幣匯率現(xiàn)下降趨勢時,可以采取此法。凈差￥1.8萬元（十）教育儲蓄指個人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項儲蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金而開辦的一種零存整取定期儲蓄存款。教育儲蓄具有儲戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅的特點。教育儲蓄的特點利息免稅儲戶特定存期靈活總額控制利率優(yōu)惠采用實名制以子女本人姓名開立帳戶零存整取vs教育儲蓄零存整取教育儲蓄存款總額10000元(最高限額2萬元)存期三年三年利率3.30%5.22%利息總額990元1566元差額576元第三節(jié) 儲蓄規(guī)劃策略一、個人儲蓄的動機儲蓄積累動機增值動機謹防動機僥幸動機儲戶的權(quán)利存款自愿、取款自由權(quán)利息復(fù)核權(quán)存款保密權(quán)儲蓄利率、種類獲知權(quán)合法權(quán)益保護權(quán)儲蓄機構(gòu)違法行為舉報權(quán)其他服務(wù)權(quán)二、儲蓄計息的基本規(guī)定儲蓄利息按單利計算，不計復(fù)利，支取時利隨本清。計息金額起點為元，元以下的角分不計利息。利息金額算至厘位，計至分位，分位以下四舍五入。分段計算利息時，各段利息應(yīng)先保留到厘位(厘位以下不再保留)，各段相加得出的利息總額計至分位，再將分位以下的厘位四舍五入。存期的計算:算頭不算尾:從存款當(dāng)日起息，算至取款的前1天為止。即存入日應(yīng)計息，取款日不計息。每月按30天計算:不論大月、小月、平月、閏月，每月均按30天計算存期。到期日如遇節(jié)假日，儲蓄所不營業(yè)的，可以在節(jié)假日前1日支取，按到期計息，手續(xù)按提前支取處理。儲蓄利息的計算方法利率一般分為年利率、月利率和日利率三種。年利率以百分數(shù)表示（%）；月利率以千分數(shù)表示（‰）；日利率以萬分數(shù)表示（?）。各種儲蓄的利息，都可以通過公式算出來。（1）一般儲蓄：利息=本金×存期×利率。（2）零存整取儲蓄：利息=月存金額×（存入的次數(shù)+1）/2×存入次數(shù)×月利率（3）整存零取儲蓄：利息=（全部本金+每次支取金額）/2×支取本金次數(shù)×每次支取間隔期×月利率（4）定活兩便儲蓄：利息=本金×存期×利率（同檔次定期利率×60%）月積數(shù)月積數(shù)的推導(dǎo)總利息＝月存金額×本年累計月積數(shù)×月利率月積數(shù)推導(dǎo)如下：假設(shè)本年每月繳存額為A，因每個月存額相同,每個月繳存利息合計：A×月利率×12＋A×月利率×11＋A×月利率×10＋A×月利率×9＋A×月利率×8＋A×月利率×7＋A×月利率×6＋A×月利率×5＋A×月利率×4＋A×月利率×3＋A×月利率×2＋A×月利率×1那么本年總利息額為：A×月利率×（12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1）

其中,（12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1）=本年累計的月積數(shù)，即月積數(shù)=(1+12)÷2×12=781年的月積數(shù)78，2年的累計月積數(shù)300，3年的月積數(shù)666，……三、儲蓄規(guī)劃的基本思路0＋－利息收入利息稅支出增收節(jié)支利息=本金×利率×期限提高利率延長期限增加本金儲蓄規(guī)劃的基本思路增加儲蓄本金，開源節(jié)流充分利用優(yōu)惠政策采用合理的存款組合根據(jù)經(jīng)濟周期選擇儲蓄品種儲蓄規(guī)劃的基本思路規(guī)劃好存取的時間選擇適當(dāng)?shù)膬π顜欧N根據(jù)收入來源區(qū)分儲蓄規(guī)劃好時間盡量不要提前支取，以避免利息損失，因支取部分按活期計息。辦法是：（1）只取需用部分的金額；（2）辦理存單抵押貸款。采用合理的存款組合組合的總原則是兼顧收益與日常生活需要。辦法是：（1）定期存款為主，通知存款為輔，少量活期與定活兩便存款；（2）定期存款技巧：一時難定存期的大額資金選擇通知存款；較大額宜開多張存單；采用到期自動存續(xù)方式；大額長期閑置的可選大額定期或大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。（3）手“散”的人多零存整取。（4）定活兩便和活期儲蓄應(yīng)以小額為宜。利用優(yōu)惠政策要充分利用國家和銀行的優(yōu)惠政策：某些儲蓄品種和儲蓄帳戶免征利息稅；某些銀行推出特定時段儲蓄優(yōu)惠政府等。增加儲蓄本金，開源節(jié)流增加家庭工作收入，增加理財收入；降低家庭生活支出、降低理財支出。防范理財風(fēng)險，辦法有：（1）如借錢給人要收據(jù)；（2）不隨便提供金融擔(dān)保；（3）不參與民間借貸活動；（4）不參與社會非法集資；（5）謹慎從事高風(fēng)險投資。根據(jù)收入來源區(qū)分儲蓄收入來源不同有不同的控制辦法：（1）領(lǐng)取現(xiàn)金薪資收入者將儲蓄分離出來，以信貸消費預(yù)算法控制各項支出。（2）通過銀行轉(zhuǎn)賬領(lǐng)薪者，薪資入賬時即應(yīng)強迫儲蓄，余額通過自動提款機平均提取。（3）自營收入者先區(qū)分賺取的收入，在營業(yè)穩(wěn)定時以日營業(yè)額的比例做消費支出預(yù)算。選擇適當(dāng)?shù)膬π顜欧N各國處在不同的經(jīng)濟周期，利率差別較大，有條件者可選外幣存儲。（1）以利率高的幣種存:如人民幣3.5%,美元1%；應(yīng)以存人民幣為宜。（2）以外幣存款時，應(yīng)選擇兌換率穩(wěn)定的幣種，如美元、英鎊、港幣等，避免日元。根據(jù)不同經(jīng)濟周期選擇儲蓄品種正確估算不同宏觀經(jīng)濟周期：（1）經(jīng)濟穩(wěn)步上升，利率較低，物價不高。宜選擇中短期儲蓄為宜。（2）經(jīng)濟加速到較高水平，通脹率上升，國家一再提高利率。存入利息不變的長期定期存款。（3）經(jīng)濟增速和通脹率降低，利率回落。應(yīng)選長期存款，∵利率處在下降通道導(dǎo)致利息損失。儲蓄理財7大原則怎樣避免儲蓄風(fēng)險正確設(shè)置密碼，選擇時要少而密，預(yù)留存單密碼。認真檢查銀行開具的存單，如有差錯，應(yīng)及時要求銀行更正記錄存單要素相關(guān)物品分開保管存單丟失后及時掛失定期核對存款取錢時要“驗明正身”選擇信譽好的銀行如何選擇合適的銀行選擇地理位置優(yōu)越，實行通存通兌的銀行去銀行柜臺上存取款，最好去有電視監(jiān)控的銀行存取款必須選擇有特色服務(wù)的銀行

減少本金損失的措施不要輕易將已存入銀行一段時間的定期存款隨意取出。

若存入定期存款一段時間后，遇到比定期存款收益更高的投資機會，儲戶可將兩者之間的實際收益作一番計算比較，從中選取總體收益較高的投資方式。

對于已到期的定期存款，應(yīng)根據(jù)利率水平及利率走勢、存款的利息收益率與其他投資方式進行綜合比較，結(jié)合每個人的實際情況進行重新選擇。在利率水平較高，利率水平可能下調(diào)的情況下，繼續(xù)轉(zhuǎn)存定期儲蓄是較為理想的。

在市場利率水平較低或利率有可能調(diào)高的情況下，對于已到期的存款，可選擇其他收益率較高的方式進行投資或選擇期限較短的儲蓄品種繼續(xù)轉(zhuǎn)存以等待更好的投資機會或等存款利率上調(diào)后，再將到期的短期定期存款改存期限較長的儲蓄品種。四、儲蓄規(guī)劃的方法

儲蓄規(guī)劃法：組合存儲法通知存儲法目標(biāo)儲蓄法計劃儲蓄法節(jié)約儲蓄法增收儲蓄法折舊儲蓄法緩買儲蓄法降檔儲蓄法滾動儲蓄法四分儲蓄法階梯儲蓄法目標(biāo)儲蓄法如果想購買一件高檔商品或操辦某項大事，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟收入的實際情況建立切實可行的儲蓄指標(biāo)并制定攢錢措施。計劃儲蓄法每個月領(lǐng)取月薪后，可以留出當(dāng)月必需的生活費用和開支，將余下的錢按用途區(qū)分，選擇適當(dāng)?shù)膬π钇贩N存入銀行，這樣可減少許多隨意性的支出。節(jié)約儲蓄法注意節(jié)約，減少不必要的開支，杜絕隨意消費和有害消費，用節(jié)約下來的錢參加儲蓄。增收儲蓄法在日常生活中，如遇上增薪、獲獎、稿酬、親友饋贈和其他臨時性收入時，可權(quán)當(dāng)沒有這些收入，將這些增收的錢及時存進銀行。折舊存儲法為了家用電器等耐用消費品的更新?lián)Q代，可為這些物品存一筆折舊費。在銀行設(shè)立一個“定期一本通”存款賬戶，當(dāng)家庭需添置價值較高的耐用品時，可以根據(jù)物品的大致使用年限，將費用平攤到每個月。這樣，當(dāng)這些物品需要更換時，賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場.緩買儲蓄法如家庭準備添置一件高檔耐用消費品或其他珍貴物品時，由于其并非迫切需要或?qū)嵱脙r值不高，可緩一兩年再買，先將這筆錢暫時存入銀行。待消費高峰期過后，此類商品價格必然會回落，那時就可以買到便宜貨。降檔儲蓄法在準備購進一件貴重物品時，可以購買檔次稍低一些的商品，把省下來的錢存入銀行。滾動存儲法每月將積余的錢存入一張1年期整存整取定期儲蓄，存儲的數(shù)額可根據(jù)家庭的經(jīng)濟收入而定，存滿1年為一個周期。1年后第一張存單到期，可取出儲蓄本息，湊個整數(shù)，進行下一輪的周期儲蓄。如此循環(huán)往復(fù)，手頭始終是12張存單，每月都可有一定數(shù)額的資金收益，儲蓄數(shù)額滾動增加，家庭積蓄也隨之豐裕。滾動儲蓄可選擇1年期的，也可選擇3年期或5年期的定期儲蓄。這種儲蓄方法較為靈活，每月存儲額可視家庭經(jīng)濟收入而定，無需固定。一旦急需錢用，只要支取到期或近期所存的儲蓄就可以了，可以減少利息損失。四分存儲法又叫“金字塔”法，如果你持有1萬元，可以分別存成4張定期存單，存單的金額呈金字塔狀，以適應(yīng)急需時不同的數(shù)額?？梢詫?萬元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元4張1年期定期存單。這樣可以在急需用錢時，根據(jù)實際需用金額領(lǐng)取相應(yīng)額度的存單，可避免需取小數(shù)額卻不得不動用大存單的弊端，以減少不必要的利息損失。為自己設(shè)置不同款式的產(chǎn)品,在需要時可因需而取。階梯存儲法假如你持有3萬元，可分別用1萬元開設(shè)1至3年期的定期儲蓄存單各1份。1年后，你可用到期的1萬元再開設(shè)1張3年期的存單，以此類推，3年后你持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。評價：這種儲蓄方式可使年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能