專業(yè)科目公共基礎單項選擇題90題，每題0.5分；多選題40題，每題1分答錯、少選、多選均不給分；判斷題15題，每題1分，答對得1分，答錯不得分也不扣分，試卷總分100分。A高的地方在80%,低的地方只有40%,估算全國的平均通過率在60%左右，因此在復習(1)考試時不會的題就標識跳過，做題速度也很重要。140題左右，120分鐘考試結束。一分鐘做一題做不完的。(2)關鍵一種字：熟。圖面H血型加流不全融公用證開本公同非銀行生鞏校鈀行業(yè)互商機的中央銀行：中國人民銀行ThePeople'sBankofChina,PBC1984年前能蓄業(yè)務職能移交至新設置的中國工商銀行月18日民銀行法》(簡稱《中國人民銀行法》),中國人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來2023年12月融風險，維護金融穩(wěn)定職責《中國人民銀行法》第四條規(guī)定了中國人民銀行職與履行其職責有關的命令和規(guī)章②依法制定和執(zhí)行貨幣政策；③發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；△④監(jiān)督借市場和銀行間債券市場；A⑤實行外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；⑥監(jiān)督管理黃金市場；A⑦持有、管理備、黃金儲備；▲⑧經(jīng)理國庫；A⑨維護支付、清算系統(tǒng)的正常⑩指導、布署金融業(yè)反洗錢工作，負責反洗錢的資金監(jiān)測；?負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預測；?作為國家的中央銀行，從事有關的國際金融活動；中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可以根據(jù)《中國人民銀行法》第國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可以運用下列貨幣政策工具：(一)規(guī)定銀行(二)確定中央銀行基準利率；△(三)為在中國人民銀行開立賬戶的銀行細的條件和程序。A第二十四條中國人民銀第二十五條中國人民銀行可以代理國務院財政部門向各金融機構組織發(fā)第二十七條中國人民銀行應當組織或者協(xié)助組織銀行業(yè)金融機構互相之間十八條中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策的需要，可以決督管理委員會ChinaBankingRegulatorycommission,月年1日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《月日第十屆全國人民代表大會常務委員會第二十四次會工作。本法所稱銀行業(yè)金融機構，是指在中華人民共和國境內(nèi)設置的商業(yè)銀行、對在中華人民共和國境內(nèi)設置的金融資產(chǎn)管理企業(yè)、信托投資企業(yè)、財務企業(yè)、的設置、變更、終止以及業(yè)務范圍；③對銀行業(yè)金融機構的董事和高級管理人員實行任職資格管理；④根據(jù)法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機構的審慎經(jīng)營規(guī)則融機構的業(yè)務活動及其風險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構的風險狀況；⑥對銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動及其風險狀況進行現(xiàn)場檢查序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為；確處置機構和人員及其職責、處置措施和處置程序，及時、有效地處發(fā)事件；⑨負責統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構的記錄數(shù)據(jù)、業(yè)金融機構實行接管或者促成機構重組；⑧對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機構予以撒銷；負責國有重點銀行業(yè)金融機構監(jiān)事會的日常管理工作；和化解，并通過法人實行對整個系統(tǒng)的風險控制；◆監(jiān)管目的是監(jiān)管者追求的最終效果或最終狀態(tài)?！翥y行業(yè)監(jiān)督管理的目的是增進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。銀行業(yè)監(jiān)督管理應當保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。進公眾對現(xiàn)代金融的理解；②努力提高我國銀行業(yè)在國際金融服務中的競爭力；③對各類監(jiān)管設限要科學、合理，有所為，有所不為，減少一切不必要的限制；1.市場準入A①機構△②業(yè)務③高級管理人員性質(zhì)會員凡經(jīng)銀監(jiān)會同意成立的、具有獨立法人資格的全國性銀行業(yè)金融機構以及在華外資金融機構，承認《中國銀行業(yè)協(xié)會章程》,均可申請加入中國銀行業(yè)協(xié)會成為會員準會員在民政部門登記注冊的各省(自治區(qū)、直轄市、計協(xié)會，承認《中國銀行業(yè)協(xié)會章程》,均可申成為準會員截至2023年8月，中國銀行業(yè)協(xié)會共有132家會員單位和1家觀測國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行、各省(自治區(qū)、直轄市、計劃單列市)銀行業(yè)協(xié)會、金融租賃企業(yè)。觀測員單位為中國銀聯(lián)股份有限企宗旨中國銀行業(yè)協(xié)會以增進會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權、協(xié)調(diào)、服務職能，維護銀行業(yè)合法權益，維護高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會員服務的水平，增進銀行業(yè)的健康發(fā)展。組織機構中國銀行業(yè)協(xié)會的最高權力機構為會員大會，由參與協(xié)會的全體會員單位構成。會員大會的執(zhí)行機構為理事會，對會員大會負責。理事會在會員大會閉會期間負責領導協(xié)會開展平常工作。理事會閉會期間，常務理事會行使理事會職責。常務理事會由會長1名、專職副會長1名、副會長若干名、秘書長1名構成。10個專業(yè)委員會截至2023年8月A①法律工作委員會A②自律④農(nóng)村合作金融工作委員會A⑤銀團貸款與交易資銀行工作委員會⑦托管業(yè)務專業(yè)委員會⑧保理專業(yè)委員會A⑨眾存款的金融機構以及政策性銀行?！币弧⒄咝糟y行均在1994年成立。▲1.國家開發(fā)銀行√國家開發(fā)銀行成立于1994年3月，成立時的重要任務是：按照國家的法產(chǎn)業(yè)(稱為“兩基一支”)的大中型基本建設和技術改造等政策性項目及配套工支柱產(chǎn)業(yè)的大中型基本建設和技術改造等政策性項目及V國家開發(fā)銀行于2023年12月16日掛牌成立股份有限企業(yè)，并擬在合適2.中國進出口銀行A中國進出口銀行成立于199方信貸);辦理對外承包工程和境外投資類貸款；辦理中國政府對外優(yōu)惠貸款；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年11月，其重要任務是：按照國家的法律法政策性銀行的改革2023年1月召開的全國金融工作會議決定，按照分類圖1-2中國工商銀1983年9月1984年1月1日正式成立2023年10月28日2023年10月27日上交所、港交所同步上市中國農(nóng)業(yè)銀1979年初恢復1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分設1996年附屬關系2023年1月5日業(yè)中國銀行1923年1979年銀行1994年成為國有獨資商業(yè)銀行2023年8月26日2023年6月1日港交所上市2023年7月5日上交所上市中國建設銀1954年10月1日成立；附屬財政部1979年銀行2023年9月17日2023年10月27日港交所上市交通銀行1987年4月1日2023年6月23日港交所上市2023年5月15日上交所上市銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行作用：2.打破壟斷A3.不停創(chuàng)新(二)都市商業(yè)銀行都市商業(yè)銀行是在原都市信用合作社(簡稱都√2023年11月29日，全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀合作銀行正式掛牌成立?！嫿刂?023年9月末，全國共組建農(nóng)村商業(yè)銀行29家，農(nóng)村合作銀行181家，組建以縣(市)為單位的統(tǒng)一信用社法人機構2055家?！?023年1月29日，銀監(jiān)會公布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》√2023年12月31日，經(jīng)國務院同意，銀監(jiān)會正式同意中國郵政儲蓄銀行成立?！鱒2023年3月20日，中國郵政儲蓄銀行掛牌。一家外國銀行單獨出資或者一家外國銀行與其他外商獨資銀行、中外可以經(jīng)營部分或者所有外匯業(yè)務和人民幣業(yè)務；外國銀行分行可以經(jīng)營部分或者所有外匯業(yè)務以及對除中國境內(nèi)公民以外現(xiàn)實狀況：據(jù)銀監(jiān)會記錄，截至2023年11月末，46個國家和地區(qū)的194家銀行在華設置了229家代表處；13個國家和地區(qū)的銀行在華設置了32家外商獨資銀行(下設分行192家)、2家合資銀行(下設分行6家，附屬機構1家)、外商獨資財務企業(yè)2家、另有25個國家和地區(qū)的76家外國銀行在華設置了97家分行。資產(chǎn)管理企業(yè)(工行的機構)√中國長城資產(chǎn)管理企業(yè)(農(nóng)行的機構)自2023年11月1日起實行的《金融資產(chǎn)管理企業(yè)條例》第二條規(guī)定：“金因收購國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的國有獨資非銀行金融機構?！笔橹匾?jīng)營目的，依法獨立承擔民事責任。”年，新中國第一家信托投資企業(yè)——中國國際信托投資企業(yè)三、企業(yè)集團財務企業(yè)1A.根據(jù)2023年7月27日修訂后實行的《企業(yè)集四、金融租賃企業(yè)·1.根據(jù)自2023年3月1日起施行的《金融租賃企業(yè)業(yè)務并提供有關汽車金融服務的專業(yè)機構。A2.根據(jù)自2023年10月3日①接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款；②提供購車貸款業(yè)務；。③辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運設備貸款；④轉讓和發(fā)售汽車貸⑧經(jīng)銀監(jiān)會同意的其他信貸業(yè)務等。六、貨幣經(jīng)紀企業(yè)1.按照自2023年9月1日起施行的《貨幣經(jīng)紀企業(yè)試點管理措施》,在我國的非銀行金融機構。A2.它的業(yè)務范圍僅限于向境內(nèi)外金融機構提供經(jīng)紀服第二章銀行經(jīng)營環(huán)境灰觀經(jīng)濟運行經(jīng)濟結構A銀行是在經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的主線動力是經(jīng)濟發(fā)展中的投融資需求和服務性需求。經(jīng)濟環(huán)境構成銀行運行的基礎條件和背景，經(jīng)濟發(fā)展狀況直接決定和影響銀行經(jīng)營手寫板圖示6801-01手寫板圖示6801-012.1.1宏觀經(jīng)濟運行經(jīng)濟發(fā)展水平定全社會可供銀行運用的資金(及其他資源)的富和發(fā)展前景1.宏觀經(jīng)濟發(fā)展目的及其衡量指標經(jīng)濟增長國內(nèi)生衡量經(jīng)濟增長的宏觀經(jīng)濟指標是國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP),它是指一國(或地區(qū))所有常住居民在一定期期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果即指在一國的領土范圍內(nèi)，本國居民和外國居民在一定期期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價格體現(xiàn)的產(chǎn)品和勞務總值地區(qū))整體經(jīng)濟狀況的重要指標，GDP增民、暫居外國的本國公民和長期居住在本國但未加入本國國籍的充足就業(yè)失業(yè)率是指勞動力人口中失業(yè)人數(shù)所占的比例，勞動力人口是指年齡在16歲以上具有勞動能力的人的全體。我國記錄部門公布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率。城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)是指擁有非農(nóng)業(yè)戶就業(yè)服務機構進行求職登記的人數(shù)。定通貨膨脹是指一般物價水平在一段時間內(nèi)持續(xù)、普消費者物價指數(shù)是指一組與居民生活有關的商品價格的變化幅度。A生產(chǎn)者物價指數(shù)是指一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價格的變化幅國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)則是按當年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)膨脹時，消費者物價指數(shù)使用得最多、最普遍。國際收國際收支國際收支平衡是指國際收支差額既無巨額的國本國居民在政治、經(jīng)濟、軍事、文化及其他往來中所產(chǎn)生的所有交易的系統(tǒng)記錄。這里的“居民”是指在國內(nèi)居住一年以上的自送、旅游等)和單方面轉移(如匯款、捐贈等),是最具綜合性的對外貿(mào)易的指標。資本項目則集中反應一國中貿(mào)易收支(也就是一般的進出口額)是國際收支中最重要的部分。進出口總量及其增長是衡量一國經(jīng)濟開放程度的商品滯銷，企業(yè)資金周轉困難，從而導致商業(yè)銀行的負債▲2.1.2經(jīng)濟構造務中占比低的重要原因。▲2.消費投資構造全球化經(jīng)濟全球化是指商品、服務、生產(chǎn)要素與信息跨國界流動的規(guī)模與形式不停增化資源配置功能、風險分散與風險管理功能、經(jīng)濟調(diào)整功能和定價功能?！?1)貨幣資而金融資產(chǎn)的價格變動則反應了整體經(jīng)濟運行的態(tài)勢和企業(yè)、行業(yè)(4)經(jīng)濟調(diào)整功能和速度，又表目前借助貨幣資金的流動和配置可以影響經(jīng)濟構造和市場。貨幣市場上融通的資金重要用于周轉和短期投資(3)按交易的階段劃分按金融工具交易的階段來劃分，金融市場可分為發(fā)行市場和流流通市場也稱為二級市場，是對已上市的金融工具(如債券、股票等)進行買賣轉讓的(4)按交割時間劃分①現(xiàn)貨市場交付證券等金融工具)的市場。期貨市場是將款項和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定期間(如一種月、兩(5)按交易場所劃分A按交易活動與否在固定的場所進行，金融市場可分為場內(nèi)交人或交易商的、網(wǎng)絡等洽談成交。A3.我國的金融市場A我國金融市場從20世紀80年代起步，通過二十數(shù)年的發(fā)展，形成了一種初具債券市場和股票市場等構成的資本市場，以及外匯市場、黃金市等均已經(jīng)建立并形成一定規(guī)模。從市場層次看，以銀行間市場為我國金融市場的發(fā)展是從1984年同業(yè)拆借市場開始的。1996年1月，全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成，1997年6月，依托同業(yè)拆借市場的債券回購業(yè)務獲準開展，同業(yè)拆借國股票市場正式形成。1997年6月，銀行間債券市場成立，并與交易所債券市場共同構(3)其他市場要交易平臺、商業(yè)銀行柜臺交易為補充的黃金市場架構。我國的商品期貨市場起步于20世紀90年代初，目前已經(jīng)有上海期貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所3家期貨交易所，以及2023年9月在上海成立中國金融期貨交易所。自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)4.金融市場發(fā)展對銀行的影響(1)金融市場發(fā)展對銀行的增進作用平衡的重要基礎。資本市場不僅使得商業(yè)銀行可以通過發(fā)行股票、次有助于銀行識別風險，對風險進行合理定價，并在市場上通過正常的交易來轉移風險。A銀行理解借款企業(yè)的信用狀況、確定存貸款利率提供了有效的參照。A最終，金融市場(2)金融市場發(fā)展對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)響會不停加大，銀行經(jīng)營管理尤其是風險管A2.2.2金融工具1A.基本概念A金融工具是用來證明融資雙方權利義務的公約。融工具的期限一般在一年如下(含一年),如商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯票、可轉(2)按融資方式劃分。按融資方式劃分，金融工具可分為直接融資工具和間接融資為短、中、長期債券。金融債是銀行或其他金融機構作為債務③可轉換企業(yè)債券A可轉換企業(yè)債券1.貨幣政策目的*制定和實行貨幣政策，首先必須明確貨幣政策最終要抵達的目的，A物價穩(wěn)定人(1)最終目的a如前所述，國民經(jīng)濟發(fā)展的總體目的包括經(jīng)濟增長、充足就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡四大目的。作為國家宏觀經(jīng)濟政策重要構成部分的貨幣政策，其最終目的也是這四大目的。但由于這四大目的之間既有統(tǒng)一性，也有矛盾性，在一定的經(jīng)濟條件下要同步實現(xiàn)這四大目的是不也許的。因此，在不同樣的環(huán)境中，貨幣政策的最終目的應當有所側重。A《中國人民銀行法》明確規(guī)定，我國的貨幣政策目的是“保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此增進經(jīng)濟增長”。幣值穩(wěn)定包括貨幣對內(nèi)幣值穩(wěn)定(即國內(nèi)物價穩(wěn)定)和對外幣值穩(wěn)定(即匯率穩(wěn)定)兩個方面。這一政策目的既規(guī)定了穩(wěn)定貨幣的第一屬性，又明確了穩(wěn)定貨幣的最終目的(即增進經(jīng)濟增長);既充足遵照了貨幣政策目的選擇的一般規(guī)律，又符合我國現(xiàn)階段國情與大力發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟，增進國民經(jīng)濟持續(xù)、迅速、健康發(fā)展的內(nèi)在規(guī)定。(2)操作目的和中介目的△在詳細實行貨幣政策時，從中央銀行認識到需要采用貨幣政策，然后制定并實行貨幣政策，到所采用的貨幣政策發(fā)揮作用、對貨幣政策的最終目的產(chǎn)生影響，需要相稱長的一段時間，這段時間被稱為貨幣政策的時滯?，F(xiàn)階段我國貨幣政策的操作目的是基礎貨幣，中介目的是貨幣供應量。基礎貨幣又稱為高能貨幣，是指具有使貨幣總量成倍擴張或收縮能力的貨幣，由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸取的金融機構存款構成。我國基礎貨指某個時點上全社會承擔流通和支付手段的貨幣存量。中國人民銀行從1994年第三季度部隊存款+銀行卡項下的個人人民幣活期儲蓄存款2M=M+城鎮(zhèn)居民儲蓄存款+企業(yè)單位(1)公開市場業(yè)務*公開市場業(yè)務是指中央銀行在金融市場上賣出或買進有價證券，中國人民銀行從2023年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)。這種票據(jù)具有無風險、期(2)存款準備金時滯時滯①再貸款A再貸款是指中央銀行對金融機構發(fā)放的貸款，是中央銀行資產(chǎn)業(yè)務的重要構再貼現(xiàn)方式融入資金的成本，干預和影響市場利率及貨幣供求；益率。遠期利率是從未來的某個時點開始到更遠的時點的利率，也就是未來的即期利率，②我國的利率政策工具A利率政策是我國貨幣政策的重要構成部分，也是貨幣政策(5)匯率政策率和套算匯率。各國在制定匯率時必須選擇某一國貨幣作為重要直接反應其他貨幣之間價值比率的匯率，例如，根據(jù)美元對日元、美元對人民幣的匯率，稱為現(xiàn)匯匯率，是指買賣外匯雙方成交當日或兩天以內(nèi)進行交割的匯⑥是指在自由外匯市場上買賣外匯的實際匯率。A②匯率政策匯率政策是國家宏觀經(jīng)濟2023年7月21日，我國對人民第三章銀行重要業(yè)務行最重要的資產(chǎn)，也是其最重要的資金運用。本章對銀行資外幣存款兩大類。人民幣存款又分為個人存款、單位存款3.1.1存款業(yè)務存款是銀行對存款人的負債，是銀行最重要的資金來源。存款業(yè)定期存款存本取息定活兩便存款基本存款賬戶一般存款賬戶臨時存款賬戶專用存款賬戶同業(yè)存款外幣存款外匯儲蓄存款定期存款常常項目外匯賬戶資本項目外匯賬戶戶實名制規(guī)定》(自2023年4月1日起施行)規(guī)定，個人在金融機構開立個人存款賬戶時，AA《中國人民銀行有關人民幣存貸款計結息問題的告知》(如下簡稱《告知》)中規(guī)定：(%)÷360,月利率(%)=年利率(%)÷12day1100(4×100;+3×150+2×350+1×50)×日利率(100+250+600+650)×日利率+100+150+350+50)×日利率計息期為整年(月)的，計息公式為：利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率▲計利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率A(2)定期存款a表3-3定期存款種類式存取期類別特點到期一次A支取本息元每月固定金額到期一次A支取本息利率低于整存整取定期A固定期限A分期000元A年、五年；支取期分為一種月、本金可所有提前支取，不可部分提前支取。利息于高A于活期存款A取息約定取息期4到分期支取利息元以一種月或幾種月取息一次A本金可所有提前支取，不可部分提前支取。取息日A未到不得提前支息，后來可隨時取息，但不計復利業(yè)務特點蓄存款A客戶存款的實際存期按規(guī)定計息·利率優(yōu)惠：利息高于活期儲蓄告知存款△·開戶時不約定存期，預先確定品種，支取時只要提前一定期間告知銀約定支取日期及金額。目前，銀行提供一天、七天告知儲蓄存款兩個品種。蓄存款島·父母為了子女接受非義務教育而存錢，分次存入，到期一次支取本金和利息·利息免稅：免征儲蓄存款利息所得稅蓄存款利率計息；六年期按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計息▲·總額控制：教育儲蓄起存金額為50元，本金合計最高限額為2萬元A·儲戶特定：在校小學四年級(含四年級)以上學生。假如需要申請助學貸·存期靈活：教育儲蓄屬于零存整取定期儲蓄存款。存期分為一年、三年重要指個人購匯保證金存款中，即商業(yè)銀行向居民幣作為居民購匯的獲得外匯的保證金，以處理境內(nèi)居民個人自費出國(境)留學需預交一定比例外匯保證金才能獲得前去國家入境簽證的特殊需要按存款的支取方式不同樣，單位存款一般分為單位活期存款④臨時存款賬戶臨時存款賬戶是指存款人因臨時需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的或提供資金融通后按約履行有關義務，而與其約定將一定數(shù)量外幣存款業(yè)務與人民幣存款業(yè)務除了存款幣種和詳細管點：兩種存款業(yè)務都是存款人將資金存入銀中國人民銀行公布的《個人外匯管理措施》(如下簡稱《措施》,從2023年2月1日起施行)規(guī)定：“個人外匯賬戶按主體類別辨別為境內(nèi)個人外匯賬戶和境外個人外匯賬戶；賬匯款等資金清算支付，外匯儲蓄賬戶只能用于外匯存取收付統(tǒng)一通過外匯儲蓄賬戶進行管理”。現(xiàn)鈔和現(xiàn)我國的同業(yè)拆借，是指經(jīng)中國人民銀行同意進入全國銀行間同間同業(yè)拆放利率(Shibor)從2023年1月4日起正式運行，在每個交易日的上午11:30通過上海銀行間同業(yè)拆放利率網(wǎng)(.org)對外公布，為我國金融市場提供了1年以內(nèi)產(chǎn)品的一般只把向中央銀行借款作為融資的最終選擇，只有在通過時，才會求援于中央銀行，這也是中央銀行為于4%;近來三年持續(xù)盈利；貸款損失準備計提充足；風險監(jiān)管指標符合監(jiān)管機構的有關規(guī)行的申請，中國人民銀行可以豁免前述個別條件。3.2資產(chǎn)業(yè)務▲3.2.1貸款業(yè)務1.貸款業(yè)務概述貸款是指經(jīng)同意可以經(jīng)營貸款業(yè)務的金融機構對借款人提供的并按約定的利率和期限我國銀行信貸管理一般實行集中授權管理(總行統(tǒng)一制定信貸政策)、統(tǒng)一授信管理(控制相結合，以切實防備、控制和化解貸款業(yè)務風險。A我國自2023年開始全面實行國際其中后三類稱為“不良貸款”,不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標。A2.個各類型住房時，銀行受住房公積金管理中心委托向借款人提供的個人住房委托貸款。⑤個人住房最高額抵押貸款，是指銀行向借⑥直客式個人住房貸款是指借款人未通過合作機構推介直接⑦固定利率個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，在約定期限內(nèi)貸款利率不隨中車的，貸款金額不超過所購汽車價格的70%,其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價格的60%;所購車輛為二手車的，貸款金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。在③個人消費額度貸款，是指銀行對個人客戶發(fā)放的可在一定期款人提供的質(zhì)押權利憑證票面價值的90%;抵押額度一般不超過抵押物評估價值的70%;保⑤個人耐用消費品貸款，是銀行對個人客戶存單、憑證式國債、電子記賬類國債、個人壽險保險單以及銀行承認(3)個人經(jīng)營貸款a個人經(jīng)營貸款，是指銀行對自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)①臨時流動資金貸款：期限在3個月(含)以內(nèi)，重要用于企業(yè)一次性進貨的臨時性資金需要和彌補其他支付性資金局限性。△②短期流動資金貸款：期限3個月至1年(不含3個月，含1年),重要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中周期性、季節(jié)性資金的需要。A③中期流動資金貸款：期限1年至3年(不含1年，含3年),重要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中常常占③流動資金循環(huán)貸款，是指銀行與借款人一次性簽訂借款協(xié)(2)固定資產(chǎn)貸款于企業(yè)新建、擴建、改造、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。A固定資產(chǎn)貸款一般是中長開發(fā)貸款、土地儲備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個人住房貸款兩大類。住房開發(fā)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于商品住房及其裝修費等費用的支出。商業(yè)用房開發(fā)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的比例超過50%的綜合性房地產(chǎn)項目，其貸款也視同商業(yè)用房開發(fā)貸款。A②土地儲備貸時產(chǎn)生的資金需求而發(fā)放的貸款。A③法人商業(yè)用房按揭貸款，是指(5)銀團貸款與銀團貸款的銀行均為銀團貸款組員。銀團貸款組員按照融資業(yè)務貸款條件的客戶可以通過貿(mào)易融資來獲得資金支融資業(yè)務有國內(nèi)保理、發(fā)票融資、國內(nèi)信用證、國內(nèi)信用是進口方銀行為進口商提供的服務，另一類是出口方銀行為出口商提供的服務(見表3一表3-6商業(yè)銀行提供的國際貿(mào)易融資服務融資服務種類貨品先于正本貨運單據(jù)到港，進口商但愿先提貨打包放款出口商收到信用證后需要資金以準備出口貨品出口押匯出口商發(fā)貨之后、收到貸款之前，出現(xiàn)資金缺口國際保理出口票據(jù)貼現(xiàn)承諾在符合信用證條款的狀況下，憑規(guī)定的單據(jù)向第三者(受益人)或其指定人進行付款，如教材第70頁圖3-1所示。①NegotiationEQ\*jc3\*hps8\o\al(\s\up7(),)B商1④押匯信用證按不同樣的劃分原則可以分為如下幾類：按進出口來分，可分為進口信用證立的大多是不可轉讓信用證規(guī)避收款風險而采用的一種祈求第三者(保理商)承擔風險的做法融資、商業(yè)資信調(diào)查、應收賬款管理及信用風險擔保于材第71頁圖3-2所示L//c按出票人不同樣，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務又可分為銀行承兌匯票貼現(xiàn)和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。①銀行承兌匯票是指由承兌申請人簽發(fā)并向開戶銀行申請，經(jīng)銀行個(1)債券投資的目的重要包括國債、地方政府債券、金融債券、中央銀行票據(jù)、資產(chǎn)①國債為記賬式國債和儲蓄國債兩種。儲蓄國債具有憑證式國債和儲蓄國債(電子式)兩個品種。憑證式簡稱央行票據(jù)或央票，是指中國人民銀行面向全國銀行般在三年以內(nèi)的中短期債券。中國人民銀行于2023年第二季度開始發(fā)行中央銀行票據(jù)。2023年12月15日，國家開發(fā)銀行發(fā)行的開元信貸資產(chǎn)支持證券(簡稱開元證券)和中國建設銀行發(fā)行的建元個人住房抵押貸款支持證券(簡稱建元證業(yè)債。在我國，企業(yè)債券是按照《企業(yè)債券管理條例》規(guī)定發(fā)行與交交易所上市交易，其信用風險一般高于企業(yè)債券。2023年4月15日起施行的《銀行間債名義收益率=票面利息/面值×1000▲名義收益率沒有考慮債券市場價格對投資者收即期收益率=票面利息/購置價格×100%即期收益率反應的是以現(xiàn)行價格購置債券持有期收益率=(發(fā)售價格-購置價格+利息)/購置價格×100%A持有期收益率不僅考慮到了債券所支付的利息收入，并且還考慮到了債券④到期收益率到期收益率是投資購置債券的內(nèi)部收益率，即格購置并且一直持有到滿期時可以獲得的年平均收益率，其中隱含3.2.3現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務。現(xiàn)金資產(chǎn)，是商業(yè)銀行持有的庫存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同的庫存現(xiàn)金是指商業(yè)銀行保留在金庫中的現(xiàn)鈔和硬幣。庫存現(xiàn)金的目的是在同業(yè)之間開展代理業(yè)務和結算收付。由于寄存同業(yè)的存款屬于活期存款性質(zhì)，3.3.1交易業(yè)務賭一邊2.金融衍生品交易業(yè)務種類包括遠期、期貨、掉期(互換)和期權。金融衍生品還包括具有遠期、期貨、掉期(互換)和期權中一種或多種特性的構造化金融工具。ContractDefaultSwap(合約違約掉期)△(2)期貨a期貨是由期貨交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定在未來某一特定的時間和地點交割一貨幣的名義本金互換利息額的金融合約。最常見的利率(4)期權△期權是指期權的買方支付給賣方一筆權利金的存續(xù)期內(nèi)或到期日當日，以執(zhí)行價格與期權賣方進行約定數(shù)量的特定標的的交易A股100擔必須買進的義務。投資者一般在預期價格上升時購入看漲期權跌。看跌期權指期權買方在規(guī)定的期限內(nèi)享有向期權賣方按照一股10073.3.2清算業(yè)務常見的清算模式有實時全額清算、凈額批量清算、大額跨系統(tǒng)聯(lián)行往來是指結算業(yè)務發(fā)生在兩家不同樣的銀行間的清算業(yè)2.國際清算施。國際清算的類型重要分為內(nèi)部轉賬型和互換型兩種?！?.3.3支付結算業(yè)務指“三票一匯”,即匯票、本票、支票和匯款。在銀行為國際貿(mào)易提供的支付結算及帶有2.本票銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提醒付款期限為兩個月。實踐中，沒有銀行支票賬戶的客戶一般采用銀行本票。3A電匯業(yè)務是指匯出行應匯款人的規(guī)定，采用加押電傳或SWIFT(環(huán)球銀行間金融電訊6.托收托收是指委托人(收款人)向其賬戶所在銀行(托收行)提交憑以收取款項的金融票據(jù)或買方買方賣方類別收收收市場的商品收銀行卡是由商業(yè)銀行(或者發(fā)卡機構)發(fā)行的具有支付結算、匯兌轉賬、儲蓄、循環(huán)信支付結算匯兌轉賬儲蓄循環(huán)信貸個人信用綜合服務分類原則結算幣種磁條卡、芯片卡(智能卡，IC卡)資信等級流通范圍國際卡、地區(qū)卡1.信用卡A按與否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，信用卡分為貸記卡和準貸記卡兩類。準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行的規(guī)定交存一定金額的備用限性支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡①循環(huán)信用額度。我國發(fā)卡銀行一般予以持卡人20—56天的免息期，持卡人的信用額③一般有最低還款額規(guī)定。我國銀行規(guī)定的最低還款額一般是應還金額的10%。。④2.借記卡借記卡是指銀行發(fā)行的一種規(guī)定先存款后使用的銀行卡。借記卡與儲戶銀行業(yè)務重要包括：代理資金結算、代理現(xiàn)金支付、代理專題資(2)代理中央銀行業(yè)務4.代理保險業(yè)務供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等4(2)代銷開放式基金A開放式基金代銷業(yè)務是指銀行運用其網(wǎng)點柜臺或銀行、網(wǎng)上銀行等銷售渠道代理銷售開放式基金產(chǎn)品的經(jīng)營活(3)代理國債買賣行柜臺開立國債托管賬戶并進行國債買賣。柜臺交易實行債3.3.6托管業(yè)務民幣理財產(chǎn)品托管、QFII(合格境外機構投資者)資產(chǎn)托管、QDII(合格境者某企業(yè)開出保函申請保函買OwerBR賣類別簡樸釋義融資類借款保函擔保借款人(申請人)向貸款人(受益人)按貸款協(xié)議的規(guī)定償還貸款本息授信額度保函函融資租賃保函延期付款保函類投標保函多用于公開招標的工程承包和物資采購協(xié)議項下，根據(jù)預付款保函申請人一旦在基礎交易項下違約，銀行承擔向受益人返履約保函關稅保函即期付款保函保證申請人因購置商品、技術、專利或勞動協(xié)議項下的付款責任而出具的類同信用證性質(zhì)的保函BForeignB:海外銀行B所提供的單據(jù)和信用證條款一致，不管申請人與否履行其義務，銀意在保護開證行的利益，開證行是根據(jù)申請人的祈求和3.3.8承諾業(yè)務承諾業(yè)務是指商業(yè)銀行承諾在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信建設或企業(yè)經(jīng)營周轉?！J款承諾業(yè)務可以分為：項目貸議規(guī)定(一般為一年),合用于規(guī)定期限內(nèi)的各類授信業(yè)務，重要是用于處理客戶短期的流(4)票據(jù)發(fā)行便利3.3.9理財業(yè)務1.對公理財業(yè)務A對公理財業(yè)務是指商業(yè)銀行在老式的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎2.個人理財業(yè)務(2)綜合理財服務風險和流動性之間的平衡，同步還包括與個人理財有關的一系列部分國內(nèi)私人銀行業(yè)務開戶的最低原則為100萬元人民幣，也有部分銀行的最低原則發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。理財構造性存款產(chǎn)品。按照客戶獲得收益方式的絡)、自助終端(多媒體自動終端、自助上網(wǎng)機等)。電子銀行業(yè)務的渠頁圖3—7所示。A1.網(wǎng)上銀行A網(wǎng)上銀行業(yè)務是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)及其有關技術向銀行業(yè)務是銀行通過自動語音及人工服務應答方式為客戶提供式并非銀行。為了防止混淆，下面將銀行與銀行的區(qū)別通過教材第102表3-11銀行與銀行的區(qū)別業(yè)務種類道件具有短信發(fā)送功能或上網(wǎng)功能的式務，同步用語音方式告知處理成果)屏幕上就能看到提醒和處理成果)能相對簡樸相對豐富費通話費費費有些銀行收費，有些銀行免費有些銀行收費，有些銀行免費使用通后，通過發(fā)送短信或登陸WAP網(wǎng)址即可使用此外，銀行與網(wǎng)上銀行都可以完畢銀行業(yè)務操作，但銀行采用專門設計的適合4.自助終端自助終端業(yè)務是指運用銀行提供的機具設備(如多媒體自助終端、自助第四章銀行管理4.1企業(yè)治理制并獲得良好回報，針對銀行運作所設計的多種鼓勵約束機制以及制度安排的總和。借款的股東要立即償還到期借款，未到期的借款應提前償還?！尚兄卮鬀Q策的一種組織形式，是股份企業(yè)的最高權力機關，具有良好的職業(yè)道德，并通過銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的任職性，董事會中應有一定數(shù)目的非執(zhí)行董事。注冊資本在10億元監(jiān)督機關，代表股東大會行使監(jiān)督職能。監(jiān)事會由職工代表出任外部監(jiān)事和其他監(jiān)事構成，其中外部監(jiān)事的人數(shù)不得少于兩名。4.1.2利益有關者(3)銀行應向存款人及其他債權人提供必要的信息，以便其對銀行的經(jīng)營狀況和財務狀接溝通和交流，反應職工對銀行經(jīng)營、財務狀況以及波及職工利益的(5)銀行應在保持銀行持續(xù)發(fā)展、實現(xiàn)股東利益最大化的同步，應關注所在小區(qū)的福利、4.1.3信息披露*真實、精確、完整、及時的信息披露，是商業(yè)銀行企業(yè)治理持續(xù)有效的重要保證和增進原因。商業(yè)銀行應披露下列企業(yè)治理信息：(1)年度內(nèi)召開股東般準備、未分派利潤(合計虧損)、外幣報表折算差額和少數(shù)股東權益。A(2)監(jiān)管資本，指銀行監(jiān)管當局為了滿足監(jiān)管規(guī)定、增進銀行審慎經(jīng)營、維(3)經(jīng)濟資本，指銀行內(nèi)部管理人員根據(jù)銀行所承擔的風險計算的、銀行需要保有的Loss損失的緩沖器?！?3)限制銀行業(yè)務過度擴張和承擔風險。在風險越大、收益也許越高的銀行業(yè)務領域，業(yè)務的過度擴張和風險的過度承擔議》更是試圖通過提高監(jiān)管資本計量對銀行風險的敏感性，深入對銀行信心的喪失將直接導致市場的瓦解和銀行危機。在市場經(jīng)濟條為保護存款者的緩沖器，在維持市場信心方面發(fā)揮著關鍵作用驅動力。資本是風險的第一承擔者，因而也是風險管理最主線巴塞爾銀行委員會成立于1974年終，1988年7月，巴塞爾委員會通過了《有關統(tǒng)BaselⅡ:《巴塞爾新資本協(xié)議》A2.《提出了監(jiān)管部門監(jiān)督檢查和市場約束的新規(guī)定，形成了資本監(jiān)管的“三大支柱”。資本充足率的計算公式為資本充足率=(資本一扣除項)/(風險加權資產(chǎn)+12.5倍的市場風險資本+12.5倍的操作風險資本)(2)第二支柱：外部監(jiān)管(3)第三支柱：市場約束必要時采用措施來約束銀行。A3.我國實行《巴塞爾新資本協(xié)議》的安排2023年2月28日，中國銀監(jiān)會公布了《中國銀行業(yè)實行新資本協(xié)議指導意見》,標志著我國正式啟營性機構、國際業(yè)務占相稱比重的大型商業(yè)銀行，應自2023年終起開始實行《巴塞爾新資本協(xié)議》,但不得遲于2023年終。這些銀行因此也稱為新資本協(xié)議銀行。而其他商業(yè)銀行可以自2023年起自愿申請實行《巴塞爾新資本協(xié)議》。A(2)分層推進的原則。我業(yè)風險暴露、零售風險暴露)為重點推進內(nèi)部評級體系2023年3月，銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理措施》,并于2023年12月作了(1)實收資本，指投資者按照章程或協(xié)議、協(xié)議的約定，實際投入商業(yè)(4)未分派利潤，指商業(yè)銀行此前年度實現(xiàn)的未分派利潤或未彌補虧損。A(5)少數(shù)2.附屬資本債務六部分。由于附屬資本在質(zhì)量上要弱于關鍵資本，并且其中措施》,商業(yè)銀行的附屬資本不得超過關鍵資本的100%,計入附屬資本超過關鍵資本的50%。RvaluationReserve:重估儲備△(1)重估儲備，指商業(yè)銀行經(jīng)國家有關部門同重估儲備的70%。(4)可轉換債券，指商業(yè)銀行根據(jù)法定程序發(fā)行的、在一定期限內(nèi)根據(jù)約定條件可以資本的數(shù)量每年合計折扣20%;△(2)商業(yè)銀行混合資本債券不得由銀行或第三方提供(6)長期次級債務，指原始期限至少在5年以上的次級債務。次級債務是對銀行收益和凈資產(chǎn)的祈求權次于其他債務(如銀行存款)的債務。經(jīng)中國銀到期日前最終5年，其可計入附屬資本的數(shù)量每年合計折扣20%。如一筆23年期的次級債券，第六年計入附屬資本的數(shù)量為100%,第七年為80%,第八年為60%,第九年為40%,第十年為20%。(2)商業(yè)銀行對未并表金融機構資本投資的50%;A(3)商業(yè)銀行對非自用不動產(chǎn)和企業(yè)資本投資的50%。A之因此要對這些項目進行扣除，重要是在銀行出現(xiàn)損失時，塞爾資本協(xié)議》對資本的最低規(guī)定，規(guī)定銀行的資本充足率不得低于8%。充足率不低于8%,關鍵資本充足率不低于4%;(2)資本局限性的商業(yè)銀行：資本充足率局限性8%,或關鍵資本充足率局限性4%;△(3)資本嚴重局限性的商業(yè)銀行：資本充足率局限性4%,或關鍵資本充足率局限性2%?！鲗Y本充足的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會支持其穩(wěn)健發(fā)展業(yè)務。為防止其資 (2)規(guī)定商業(yè)銀行提高風險控制能力；△(3)規(guī)定商業(yè)銀行加強對資本充足率的分析及(5)規(guī)定商業(yè)銀行限制固定資產(chǎn)購置；商業(yè)銀行分派紅利和其他收入、責令商業(yè)銀行停辦除低風3.對資本嚴重局限性銀行的干預措施*對資本嚴重局限性的商業(yè)銀行入發(fā)展。同步，由于附屬資本在總資本構成中所占比例不能超過50%,假如銀行擁有多出以購置高質(zhì)量的債券(如國債);盡量少發(fā)放高風險的貸款等。市場風險資本規(guī)定。▲3.綜合措施A商業(yè)銀行提高資本充足率往往可以“雙管齊下”,同步采用分子對策和分母對策，其中非常重要的一種綜合性措施是銀行并購。在兩當局的資本規(guī)定是全球銀行業(yè)并購浪潮一浪高過一浪的重要原因之一。A4.3風險管理但絕不等同于損失自身，損失是一種事后概念，反應的是風險事件發(fā)生4.3.1銀行風險的種類。銀行風險重要包括信用風險、市場風市場風險是指因市場價格(包括利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使交錯并發(fā)，因此，人們往往難以將其與其他風險嚴格辨別集的資金尤其是存款資金由于內(nèi)外原因的變化而發(fā)生不規(guī)則波動，受損失的風險經(jīng)濟風險是指境外銀行僅僅受特定國家直接或間接經(jīng)濟原因金融活動中，在同一種國家范圍內(nèi)的經(jīng)濟金融活動不存在國家風聲譽風險是指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場面成果，也許對銀行的聲譽產(chǎn)生影響從而導致?lián)p失的風險。7A.法律風險照法律、規(guī)則和準則也許遭受法律制裁、監(jiān)管懲罰、銀行戰(zhàn)略目的的整體兼容性；為實現(xiàn)這些目的而制定的經(jīng)營戰(zhàn)略；20世紀60年代此前，銀行的風險管理重要偏重于資產(chǎn)業(yè)務的風險管理，強調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性。這重要是與當時銀行業(yè)務以資產(chǎn)20世紀60年代后來，西方各國經(jīng)濟的發(fā)展進入了高速增長的繁華時期，社會對銀行的20世紀70年代，伴隨布雷頓森林體系的瓦解，因定匯率制度向浮動匯率制度轉變，匯率波動不停加大。始于1973年的石油危機，導致西方國家通貨膨始變得更為劇烈。單一的資產(chǎn)風險管理模式穩(wěn)健有余而進取局限模式進取有余而穩(wěn)健局限性，兩者均不能保證銀行安全性、流動性和4.全面風險管理階段*20世紀80年代之后，伴隨銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差的生品、金融工程學等一系列技術逐漸應用于銀行的風險管理。伴隨1988年《巴塞爾資本20世紀90年代中后期，巴林銀行倒閉、亞洲金融危機等一系列事件都深入昭示，損展。2023年6月，《巴塞爾新資本協(xié)議》的出臺，標志著現(xiàn)代商業(yè)銀行的風險管理出現(xiàn)了一種明顯的變化，就是由此前單純的信貸風險管理模式轉向COS0委員會2023年正式頒布了《全面風險管理框架》(EnterpriseRiskMan種動態(tài)過程。這個過程受董事會、管理層和其他行的國際化發(fā)展趨勢規(guī)定風險管理體系必須是全球化的，應2.全面的風險管理范圍化，業(yè)務領域逐漸多樣化，給銀行風險管理提出了新的規(guī)定。目5.全員的風險管理文化風險存在于銀行業(yè)務的每一種環(huán)節(jié)，銀行的這種內(nèi)在風險A成互相制約、互相監(jiān)督，同步兼顧運行效率。A3.控制活動控制活動是企業(yè)根據(jù)風險評估成果，采用對應的控制措施，將風險控制財產(chǎn)保護控制、預算控制、運行分析控制和績效考核控制等。A4.信息與溝通規(guī)管理職能的部門、團體或崗位?！?.5.2合規(guī)管理的目的合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項關鍵的風險管理活動。商業(yè)銀行應綜合考慮合規(guī)風險與信理的目的是通過建立健全合規(guī)風險管理框架，實現(xiàn)對合規(guī)風險4.6金融創(chuàng)新市場、構建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構設置金融市場的創(chuàng)新；(2)金融服務、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新；(3)金融企業(yè)組織和管理方式的創(chuàng)新?！?.中觀層面中觀層面的金融創(chuàng)新是指20世紀50年代末后來，金融機構尤其是銀行中介功能的變(1)信用發(fā)明型創(chuàng)新。如用短期信用來實現(xiàn)中期信用、分散投資者風險的票據(jù)發(fā)行便(3)增強流動性創(chuàng)新。包括能使原有的金融工具提高變現(xiàn)能力和可轉換性的新金融工3.知識產(chǎn)權保護原則4A.成本可算原則5A.風險可控原則A6.信息充足披露原則7.維護客戶利益原則8.四個“認識”原則▲四個“認識”包括“認識你的業(yè)務”(KnowYourBus“認識你的業(yè)務”,規(guī)定銀行從發(fā)展戰(zhàn)略的角度明確創(chuàng)新業(yè)務的基本特性和預期的成本收益，保證新業(yè)務的拓展符合銀行總體發(fā)展的需要行在創(chuàng)新中損害客戶利益的現(xiàn)象更為嚴重。近年來，銀行客理性消費、客戶資產(chǎn)隔離、妥善處理利益沖突、客戶教育六個方面來保護客戶的利益。之間進行妥善的選擇，銀行必須遵守行業(yè)行為準則和銀行員工操強調(diào)“買者自負”的原則包括兩層意思。首先，金融識金融產(chǎn)品與市場中蘊涵的風險，對自己的投資決策負責。市場第五章銀行業(yè)監(jiān)管及反洗錢法律規(guī)定股票的股份制商業(yè)銀行，還須接受中國證監(jiān)會的監(jiān)管。地方中小銀1995年3月18日，正式通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》,并于通過之日公布實行。2023年12月27日，審議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法修正案》,就監(jiān)督管理部分而言，本次《中國人民銀行法》修訂的重點履行的對銀行業(yè)的監(jiān)督管理職能劃分出來，移交給新成立的5.1.1中國人民銀行的直接檢查監(jiān)督權A銀行業(yè)金融機行使后，中國人民銀行重要負責金融宏觀調(diào)控，但為了實行機構以及其他單位和個人的下列行為有權進行檢查監(jiān)督1.執(zhí)行有關存款準備金管理規(guī)定的行為；▲2.與中國人民銀行特種貸款有關的行為；風險時，為了維護金融穩(wěn)定，中國人民銀行經(jīng)國務院同意，有權監(jiān)督權，并不會導致對銀行業(yè)金融機構的雙重檢查和雙重懲罰。對銀行業(yè)金融機構具有的機構監(jiān)管權并不排斥中國人民銀行對金融機 增設分支機構。銀行業(yè)金融機構整改后，應當向國務院銀行業(yè)監(jiān)撤銷的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構有權規(guī)定該銀行業(yè)金融機構的董申請司法機關嚴禁其轉移、轉讓財產(chǎn)或者對其財產(chǎn)設定其他權利?！?4)依法宣布破資產(chǎn)局限性以清償所有債務或者明顯缺乏清業(yè)金融機構董事、高級管理人員進行監(jiān)督管理談話，規(guī)定銀行業(yè)金融人員就銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動和風險管理的重大事項作出闡明?！焙透呒壒芾砣藛T變更以及其他重大事項等信息?！绷钔．a(chǎn)停業(yè)、暫扣或者吊銷許可證、暫扣或者吊銷執(zhí)照、行政拘留5.3.3行政處分A行政處分是指國家行政機關對國家公務員和國家行政機關任命開除?！?.3.4有關的懲罰措施A1.對從事監(jiān)督管理工作人員的懲罰措施2.對私自設置銀行業(yè)金融機構或者非法從事銀行業(yè)金融機5.4反洗錢法律制度洗錢是指為了掩飾犯罪收益的真實來源和存在，通過多種手段使犯犯罪得來的財富提供表面的合法掩蓋，在犯罪收益披上了合法外 序，遏制洗錢犯罪及有關犯罪，2023年10月31日，審議通過了《中華人民共和國反洗錢法》,2023年1月1日起施行。(1)規(guī)定國務院反洗錢行政主管部門負責全國的反洗錢監(jiān)督管理工作，明確國務院反(2)明確應履行反洗錢義務的金融機構的范圍及其詳細的反洗錢義務；(3)規(guī)定反(4)規(guī)定開展反洗錢國際合作的基本原則；(5)明確違反《反洗錢法》應承擔的法(1)組織協(xié)調(diào)全國的反洗錢工作，負責反洗錢資金監(jiān)測；(2)制定或者會同國務(3)監(jiān)督、檢查金融機構履行反洗錢義務的狀況；反洗錢合作；9(▲)法律和國務院規(guī)定的有關反洗錢的其他職責?！?.國務院金融監(jiān)4.金融機構的反洗錢義務A在我國境內(nèi)設置的金融機構和按照規(guī)定應當履行反洗錢(3)金融機構應當按照規(guī)定建立客戶身份資料和交易記錄保留制度。△(4)金融機構的反洗錢工作進行監(jiān)督管理。中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協(xié)機關和人民解放軍、武警部隊的(不含其下屬(4)金融機構同業(yè)拆借、在銀行間債券市場進行的債券交易；*(5)(7)國際金融組織和外國政府貸款轉貸業(yè)務項下的交易；(8)國際金融組織和外國政府貸款項下的債務掉(1)違反規(guī)定進行檢查、調(diào)查或者采用臨時凍結措施的；(2)泄露因反洗錢知悉的一的，由國務院反洗錢行政主管部門或者其授權的設區(qū)的市(3)未按照規(guī)定對職工進行反洗錢培訓的。(4)與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的；▲(5)違(7)拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料的。A金融機構有前款行為，致使洗錢后果發(fā)生的，處五十萬元以上五百萬元如下罰款，并對直接負責的反洗錢行政主管部門可以提議有關金融監(jiān)督管理機構依法責令金融者提議依法取消其任職資格、嚴禁其從事有關金融行業(yè)工作。A3.違反《反洗錢法》,第六章銀行重要業(yè)務法律規(guī)定本章概要本章簡介銀行重要業(yè)務法律規(guī)定，包括存款業(yè)務、授信業(yè)務和業(yè)務嚴禁、業(yè)務議和關系人授信原則等內(nèi)容。A6.1存款業(yè)務法律規(guī)定6.1.1存款及其辦理原則務的基本法律規(guī)定。1.經(jīng)營存款業(yè)務特許制》2.以合法合法方式吸取存款3.93年12月11日，中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部聯(lián)合公布《有簿等資料時，銀行應積極配合。查詢?nèi)吮仨毘鍪颈救斯ぷ髯C或執(zhí)行公以上人民法院、人民檢察院、公安局簽發(fā)的“協(xié)助查詢存款告知書”,由銀行行長或其他業(yè)單位、機關、團體與案件直接有關的一定數(shù)額的銀行存款，必須出具縣級(含)以上人賬戶上的同額存款。如遇被凍結單位銀行賬戶的存款局限性安機關簽發(fā)的“解除凍結存款告知書”為憑，銀行不得自書副本有關內(nèi)容與“告知書”的內(nèi)容不符，應闡明原因，機構及其他金融機構，應當接受人民銀行對(3)私自或變相以高利率發(fā)行債券的；(4)其他違反《人民幣利率管理規(guī)定》和6.1.5存單糾紛案件的認定與處理*1.存單的概念。存單在法律意義上是表明與存款機構之間的法律關系。由存款人將一定數(shù)額的款項(1)形式要件A形式要件是指存單等憑證的真實性，包括存單的式樣、版面以及簽單糾紛案件和金融機構向人民法院提起確實認存單或進賬單、對(2)處理證所記載的款項的，人民法院應當認定持有人與金融機構間不存在存②持有人以上述真實憑證為根據(jù)提起訴訟的，如金融機構不折、存單或存款憑證是債權證書?！?.存款協(xié)議的簽訂具存單或進賬單等是承諾。存單或進賬單是存款債權的法→offer;提供、要約AAccept:(四)質(zhì)量；A(五)價款或者酬勞；(六)履行期限、地點和方式；(七)違約責任；(八)處理爭議的措施?！笨顧C構制定的格式協(xié)議。其內(nèi)容包括：存款人名稱、地址、幣種、息方式、密碼，等等。。4.存款協(xié)議的形式面形式不再局限于紙質(zhì)載體，許多狀況下它體現(xiàn)為磁介質(zhì)或其他載體中的電子數(shù)據(jù)。證、保函、透支、擔保等表內(nèi)外業(yè)務。貸款業(yè)務是授信業(yè)務的重要內(nèi)則貸款人是指指經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構同意的在中華人民共和國境內(nèi)依法設置并足率不得低于百分之八；(二)貸款余額與存款余額的比例不得3.貸款協(xié)議(1)貸款協(xié)議的概念難以按期償還貸款時，可以中斷(臨時停止)交付約定款項，并規(guī)定借款人提供合適擔保。金融機構)可采用如下保全措施來維護自己的債權。起1年內(nèi)行使。自債務人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒有行使撤銷權的，該撤銷權消3.2對商業(yè)銀行存貸業(yè)務中不合法手段的嚴禁《商業(yè)銀行“商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者減少利率以及采用其他不合法手段，吸取存款，發(fā)放貸6.4銀行業(yè)務限制性規(guī)定規(guī)定：“對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不一借款人”應當包括同一自然人或同一法人及其控股的，或放擔保貸款的限制《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定，商業(yè)銀行向第七章民商事法律基本規(guī)定《民法通則》以法人活動的性質(zhì)為原則，將法人(1)企業(yè)法人企業(yè)法人是指以營利為目的，獨立從事商品生產(chǎn)和經(jīng)營活動的法人。機關法人是指因行使職權的需要而享有對應的民事權利能力和民事行為能力的國家機(4)社會團體法人7.1.4非法人組織非法人組織又稱非法人資格的組織或團體，這些組織因其工作的需要依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的私營獨資企業(yè)、合作組織；依法登記領1.民事法律行為的概念民事法律行為是指公民或者法人設置、變更、終止民事權(1)民事法律行為的主體之間的地位是平等的；△(2)民事法律行為以意思體現(xiàn)為(4)民事法律行為依意思體現(xiàn)的內(nèi)容而發(fā)生效力；(5)民事法律行為是經(jīng)法律確認代理是指代理人以被代理人(又稱本人)的名義，在代理權限內(nèi)與第三人(又稱相對人)2.代理的法律特性(1)代理行為是指可以引起民事法律后果的民事法律行為。就(3)代理人在代理權限范圍內(nèi)獨立意思體現(xiàn)。(4)代理行為的法律后果直接歸屬于被代理人。A3.代理的種類a《民法通則》第能力人的監(jiān)護人是他的法定代理人”。當無民事行為能力人、限制民事行為人和受托人約定，由受托人處理委托人事務的協(xié)議(《合閼法》第三百九十六條),正是在(3)指定代理4.無權代理及其后果▲無權代理是指行為人理權的事實或理由；(2)行為人以本人的名義與他人所為的民事行為；(3)第三人須為善意且無過錯；(4)行為人的行為不違法；(5)行為人與第三人具有對應的民事行為能力。十八條第二款規(guī)定，相對人可以催告被代理人在1個月內(nèi)予以追認。假如得不到本人的追5.表見代理及其后果表見代理是指無權代理人的代理行為客觀上存在使相對人相代理行為有效?！狈纱_立表見代理規(guī)則的重要意義在于維護人們對7.3擔保法律制度1987年1月1日實行的《民法通則》規(guī)定了擔保法律制度，1995年《擔保法》頒布和實行，對擔保法律制度的基本原則和內(nèi)容作了規(guī)定。為題，2023年9月最高人民法院通過《有關合用(中華人民共和國擔保法)若干問題的解ee(3)擔保物優(yōu)先受償?shù)姆ǘɡ庖?guī)則律另有規(guī)定的除外”,即“擔保物權人在債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實(4)物保與人保并存的處理規(guī)則a《擔保法》司法解釋第三十八條就既有保證又有第三規(guī)定其他擔保人清償其應當分擔的份額?！辈贿^前述規(guī)定不夠系押1A.抵押的概念所謂抵押是指為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移財產(chǎn)的產(chǎn)優(yōu)先受償。”“前款規(guī)定的債務人或者第三人為抵押人，債權人作為抵押物的“荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權”改為“荒地等土地承包經(jīng)營權”;(2)列舉的可抵押動產(chǎn)范圍拓展(生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品),并且將半成品也納入；(3)正在建造不動產(chǎn)和船舶、航空器也歸入可抵押物；(4)確立了非常廣泛的可抵押的“其他財產(chǎn)”,即只要法律和行政法規(guī)沒有嚴禁的財產(chǎn)均可抵押。幼稚園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)肇位、社會團體的教育設施會公益設施；(4)所有權、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn)；(5)依法被備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務人不履行到期債務或者權的情形，債權人有權就實現(xiàn)抵押權時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。這意味著“包括下列條款：(1)被擔保債權的種類和產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權歸屬或者使用權歸屬；(4)擔保的范圍。第一項至第三項規(guī)定的財產(chǎn)或者第五項規(guī)定的正在建造的建筑物抵記。抵押權自登記時設置?！薄耙员痉ǖ谝话侔耸畻l第一款第四項、不得對抗善意第三人。”對于動產(chǎn)抵押《物權法》規(guī)定向抵押人住所地的工商行政管理部抵押權的實現(xiàn)是通過抵押物的處分獲得優(yōu)先受償權而實現(xiàn)。債務者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，抵押權人可以與抵押人可以在懂得或者應當懂得撤銷事由之日起一年內(nèi)祈求人民法院撤約定的實現(xiàn)抵押權的情形，致使抵押財產(chǎn)被人民法院依人有權收取該抵押財產(chǎn)的天然孳息或者法定孳息，但抵押權人未分由債務人清償。同一財產(chǎn)向兩個以上債權人抵押的，拍賣、5.最高額抵押《擔保法》第六十一條有關“最高額抵押的主協(xié)議債權不得轉讓”當事人同意，可以轉入最高額抵押擔保的債權范圍?！蓖?。”第二百零五條則深入容許抵押權人與抵押人可以通(3)規(guī)定了抵押權人的債權確定事由?！段餀喾ā返诙倭懔鶙l明確列舉抵押權人的債權確定事由：約定的債權確定期間屆滿；沒有約定債權確定期間1.質(zhì)押的概念質(zhì)押是指債務人或第三人將其動產(chǎn)或權利憑證移交債權人占有或者將高額質(zhì)權。最高額質(zhì)權除合用《物權法》有關質(zhì)權的規(guī)應當采用書面形式簽訂質(zhì)權協(xié)議”,不過并沒有對質(zhì)押協(xié)議的生效與質(zhì)權效力直接聯(lián)絡起況；(四)擔保的范圍；(五)質(zhì)押財產(chǎn)交付的時間。人喪失優(yōu)先受償權益的范圍內(nèi)免除擔保責任，但其他擔保人承諾仍然提供擔保的除外。A給出質(zhì)人導致?lián)p害的，應當承擔賠償責任。質(zhì)權人負有妥善保管質(zhì)到期的，質(zhì)權人可以兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將證券登記結算機構登記的股權出質(zhì)的，質(zhì)權自證券登記結算機構辦責任保證的債務人在主協(xié)議規(guī)定的債務履行期屆滿人履行債務，也可以規(guī)定保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。另有約定的，按照約定。當事人對保證擔保的范圍沒有約債權人有權自主債務履行期屆滿之日起六個月內(nèi)規(guī)定保證人承擔格的規(guī)定我國《擔保法》及其司法解釋對保證人的主體資格問題做了較多的規(guī)范，重要(1)國家機關不得為保證人，但經(jīng)國務院同意為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款(3)企業(yè)法人的分支機構未經(jīng)法人書面授權提供保證的，保證協(xié)議無效。(4)企業(yè)法人的職能部門提供保證的，保證協(xié)議無效。債權人懂得或者應當懂得保證人性，即債權得到所有清償之前，留置權人有權留置所有標的物人應當給債務人兩個月以上履行債務的期間，假鮮活易腐等不易保管的動產(chǎn)除外。3.留置權與抵押權、質(zhì)權的關系針對同一動產(chǎn)同步存在抵押權、質(zhì)權和留置權的狀況，業(yè)、股份有限企業(yè)和兩合企業(yè)；△(2)以企業(yè)的股份與否公開發(fā)行及股份與否容許自由可以將企業(yè)分為人合企業(yè)、資合企業(yè)和人合兼資合企業(yè)；4(△)以企業(yè)的外部控制或附屬7.4.2企業(yè)設置制度a(3)強調(diào)企業(yè)資本不得任意變更。企業(yè)增長或減少注冊資本理企業(yè)因破產(chǎn)或解散而導致終止，喪失其企業(yè)法人資格。企業(yè)終止重要有兩種情形：△(1)企業(yè)破產(chǎn)。根據(jù)《企業(yè)法》的規(guī)定，不能清償?shù)狡趥鶆帐瞧髽I(yè)破產(chǎn)的原因(或破產(chǎn)界(1)票據(jù)是完全有價證券。權利，雖然獲得票據(jù)的原因關系無效，對票據(jù)關系也不發(fā)生影響。票保障持票人的權利和票據(jù)的順利流通?！?4)票據(jù)是流通證券。票據(jù)的流通性是票據(jù)的(5)票據(jù)是文義證券。票據(jù)上的權利義務必須以票據(jù)上的文字記載為準?！?6)票據(jù)以對票據(jù)記載的一定數(shù)額的金錢向票據(jù)的特定債務人行使祈求7.5.3票據(jù)行為*1.票據(jù)行為的概念票據(jù)行為是指以發(fā)生、變更或消滅票據(jù)的背書是指持票人轉讓票據(jù)權利與他人。票據(jù)的特點在于持票人為確定匯票到期時能得到付款，在匯票到期前向付款人(4)保證1.票據(jù)權利的概念票據(jù)權利是持票人因合法擁有票據(jù)麗向票據(jù)債務人祈求支付票2.票據(jù)權利的獲得、行使和保全a(1)票據(jù)權利的獲得據(jù)并交付給受款人后，受款人即從發(fā)票人處得到票據(jù)權利，這種獲得的狀況下，根據(jù)《票據(jù)法》規(guī)定方式，支付對價后獲得的票據(jù)，為善意獲得。持票人善意者雖然不是明知但應當或者也許懂得讓與人無處分權而由于過錯(2)票據(jù)權利的行使和保全A票自出票日起6個月；持票人對前手的追索權，自被拒絕承兌或者被拒絕付款之日起6個月；持票人對前手的再追索權，自清償日或者被提起訴訟之日起3個月。▲7.5.5票據(jù)喪失協(xié)議是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設置、變更、終簽訂*1.簽訂協(xié)議應遵守的規(guī)定(1)簽訂協(xié)議的當事人應當具有完全民事行為能力和民事權利能力。(2)簽訂協(xié)議可根據(jù)雙方當事人的意思，采用一定的形式，如書面形式、口頭形式或(3)協(xié)議的內(nèi)容應當符合《協(xié)議法》的規(guī)定。要約可以撤銷。撤銷要約的告知應當在受要約人發(fā)出承諾告知之前抵達受要約人?！饕s人同意要約的意思體現(xiàn)。承諾應當以告知的方式作出，但根據(jù)2.協(xié)議成立的時間與地點a當事人采用協(xié)議書形式簽訂協(xié)議的，自雙方當事人簽字或者蓋章時協(xié)議成立。當事人采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式簽訂前規(guī)定簽訂確認書。簽訂確認書時協(xié)議成立。承諾生效的地住地為協(xié)議成立的地點。當事人另有約定的，按照其約定。當事人采協(xié)議生效的概念協(xié)議生效是指依法簽訂的協(xié)議在當事人之間發(fā)生法律約束力。協(xié)議成(4)協(xié)議標的須確定和也許。3.協(xié)議成立和生效的關系協(xié)議成立是指協(xié)議簽訂過程的結束。協(xié)議生效是指已經(jīng)事人意思體現(xiàn)與否真實，則在所不問。而協(xié)議生效的條件包括行為人能力、意思體現(xiàn)真實、不違反法律或者社會公共利要件，詳細又分為附生效條件和附生效期限的協(xié)議，以及法律、行一方以欺詐、脅迫的手段簽訂協(xié)議，損害國家(5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。因此獲得的財產(chǎn)收歸國家所有或者返還集體、第三人。5A.可撤銷的協(xié)議可撤銷的協(xié)議是指當事人在簽訂協(xié)議后，基于法定的理由，向法院或仲裁機▲(2)顯失公平的協(xié)議。顯失公平的協(xié)議是指一方當事人在緊迫或缺乏經(jīng)驗的狀況下而(5)乘人之危的協(xié)議。乘人之危是指行為人運用對方當事人的緊迫需求或危難處境，得撤銷。當事人祈求撤銷的，人民法院可以變更，這體現(xiàn)了協(xié)議法盡量促成交易的理念。(2)全面履行原則(3)協(xié)作履行原則情勢變更是指在協(xié)議有效成立后和履行過程中，因不可歸責于雙方債權人行使祈求權的權利。不安抗辯權是指在協(xié)議成立后來，后履行一方當事人財產(chǎn)失商業(yè)信譽；④有喪失或者也許喪失履行債務能力的其他3.代位權▲代位權是指當債務人怠于行使其對第三人享有的到期債權而有損于債權一款規(guī)定，因債務人怠于行使其到期債權，對債權人導致?lián)p5.協(xié)議的擔保(詳見7.3節(jié)“擔保法律制度”)7.6.5違約責任1A.違約責任的概念違約責任是指當事人一方不履行協(xié)議債(1)違約金責任；第八章金融犯罪及刑事責任本章概要本章簡介金融犯罪及刑事責任，分為罪(包括危害貨幣管理罪、破壞金融機構組織管理罪、破壞銀銀行業(yè)職務犯罪四個部分。目的在于對的理解《刑法》有關金融犯分為危害貨幣管理制度的犯罪、危害金融機構管理制度的犯罪2.犯罪客觀方面*金融犯罪的客觀方面體現(xiàn)為違反金融管理法規(guī)，非法從事貨幣資金融通活動，危害國家金融管理秩序，情節(jié)嚴3.犯罪主體金融犯罪的主體可以是自然人，也可以是單位。自然人作為金融犯罪主是銀行或者其他金融機構的工作人員。單位作為金融犯罪的本罪主觀方面是故意，即明知是假幣而購置，或者明知是假幣而將其調(diào)換為真幣。2.持有、使用假幣罪持有、使用假幣罪，是指違反貨幣管理法規(guī)，明知是偽造的貨幣本罪主體是一般主體，