9步達(dá)到財(cái)務(wù)自由作者簡(jiǎn)介蘇茜·歐曼是美國(guó)最聞名的注冊(cè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師（CFP），近幾年來(lái)，她一直引領(lǐng)著個(gè)人理財(cái)?shù)某绷?，不管是她出版的有關(guān)個(gè)人理財(cái)方面的書籍、制作的電視與廣播節(jié)目依舊主持的報(bào)紙專欄，在美國(guó)幾乎家喻戶曉。這位被《今日美國(guó)》雜志形象喻為"個(gè)人理財(cái)發(fā)電站"的個(gè)人理財(cái)專家，幾乎每本書都會(huì)掀起一陣個(gè)人理財(cái)?shù)某绷鳌Ｔ谶^(guò)去的歲月中她從一名開(kāi)咖啡店的女侍者做到最著名金融公司的職業(yè)經(jīng)紀(jì)人，再成為暢銷書作者，既而轉(zhuǎn)變?yōu)殡娨暭皬V播節(jié)目中的名人。在1987到1997年間曾領(lǐng)導(dǎo)蘇茜·歐曼金融集團(tuán)，在1983到1987年之間，她是培基證券PRUDENTIALBACHESECURITIES公司的高級(jí)投資副總裁，而從1980到1983年間，她則是美林證券公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理。蘇茜·歐曼被譽(yù)為是"關(guān)于美國(guó)關(guān)于金鈔票的方法產(chǎn)生革命性阻礙的人"，被《最佳投資》雜志選為全球三十位最有阻礙力的"權(quán)力經(jīng)紀(jì)人"之一，該稱號(hào)是給予那些對(duì)共同基金行業(yè)和金鈔票的定義有龐大阻礙的人士的?！秲r(jià)值》雜志把蘇茜·歐曼描畫成是一個(gè)完全改變美國(guó)人對(duì)金鈔票看法的人。蘇茜·歐曼最近獲得TJFR集團(tuán)商業(yè)新聞明星獎(jiǎng)，該獎(jiǎng)項(xiàng)頒給那些在商業(yè)新聞中獲得終身成就的人。蘇茜·歐曼充分打造她理財(cái)建議的專門品牌，她的三本著作連續(xù)榮登《紐約時(shí)報(bào)》頂級(jí)暢銷書排行榜--《9步達(dá)到財(cái)務(wù)自由》，《勇于致富》，和《致富之路》。進(jìn)而阻礙了成千上萬(wàn)的人們對(duì)金鈔票和理財(cái)?shù)母拍?。她?duì)金鈔票與財(cái)寶有著敏捷的視角，她的語(yǔ)言充滿激情與幽默，并擅長(zhǎng)通過(guò)生動(dòng)的事例一步步引領(lǐng)讀者增進(jìn)他們對(duì)金鈔票的懂得。美國(guó)聞名電視臺(tái)美國(guó)公共電視臺(tái)（ＰＢＳ）針對(duì)她的《9步達(dá)到財(cái)務(wù)自由》及其他兩部作品為基礎(chǔ)而制作的三個(gè)專門節(jié)目為電視臺(tái)帶來(lái)滾滾財(cái)源，而蘇茜是這三個(gè)專門節(jié)目的編劇、制作人、主持人。她也是美國(guó)最聞名的財(cái)經(jīng)頻道(CNBC)的個(gè)人理財(cái)欄目制作人，在CNBC全國(guó)頻道她還擁有一個(gè)由她自己主持的節(jié)目--《蘇茜·歐曼時(shí)刻》，該節(jié)目每周在全美乃至世界許多國(guó)家播出，收視率一直居高不下。每周六和周日晚上東部時(shí)刻8點(diǎn)到11點(diǎn)，西部時(shí)刻7點(diǎn)到10點(diǎn)，或是太平洋時(shí)刻5點(diǎn)到8點(diǎn)通過(guò)CNBC能夠收看到《蘇茜·歐曼時(shí)刻》。蘇茜·歐曼定期在QVC（電視購(gòu)物零售網(wǎng)）上為自己的《財(cái)務(wù)自由》時(shí)刻做主持。迄今，歐曼僅通過(guò)電視零售已突破一百萬(wàn)冊(cè)書，其中包括錄音帶書籍，使她成為整個(gè)QVC的第一暢銷作者。作為一位廣受歡迎的演講家和理財(cái)專家，蘇茜·歐曼周游美國(guó)各地并在南非專門多地點(diǎn)發(fā)表演講，關(guān)心人們改變他們關(guān)于金鈔票的看法。許多要緊的報(bào)章雜志，例如《新聞周刊》、《人物》、《紐約客》、《現(xiàn)代》、《商業(yè)周刊》、《新共和國(guó)》、《今日美國(guó)》、《紐約時(shí)報(bào)》、《華爾街日?qǐng)?bào)》、《芝加哥論壇》等都對(duì)她作過(guò)專題介紹，《今日》、《美國(guó)有線電視新聞網(wǎng)絡(luò)（CNN）》、《MSNBC》、《早安美國(guó)》等也都曾制作過(guò)她的專題節(jié)目。她亦頻繁在"今日","賴?yán)瓞F(xiàn)場(chǎng)",CNN，CNBC，"早安美國(guó)"等電視節(jié)目中出鏡，以及在"NBC今日新聞"和聞名的"奧普拉·溫芙蕾脫口秀"中數(shù)次亮相。［第一步］弄清過(guò)去如何操縱以后的財(cái)務(wù)鑰匙蘇珊的故事

蘇珊來(lái)找財(cái)寶規(guī)劃師的緣故與多數(shù)人相似——她不情愿和金鈔票打交道。她有關(guān)金鈔票的最早經(jīng)歷能夠講明那個(gè)緣故。她的感受是:與被金鈔票帶走的東西相比，金鈔票所買來(lái)的簡(jiǎn)直微不足道。記得是在一年級(jí)的期末。我父親講：“你情愿住在五大湖區(qū)嗎？”我連五大湖的意思也不明白，但我講不，我想留在弗吉尼亞——我們居住的地點(diǎn)。他講太糟糕了，不管如何樣,我們要搬家了,那是大好事，因?yàn)槲覀儗?huì)有更多的鈔票。搬家的卡車來(lái)了，事實(shí)就擺在面前。我所有的朋友都在路邊向我招手，我記得隨著搬家的車開(kāi)走，我不停地哭了又哭。父親持續(xù)地得到提升，因而我們每年都要搬家，有時(shí)甚至一年搬兩次，理由總是為了更多的鈔票。在新學(xué)校是多么難熬,我穿的衣服老是不合時(shí)宜，小小孩們嘲笑我的口音，年年如此。老師們教課的方法五花八門——這所學(xué)校教舊數(shù)學(xué)，另一所學(xué)校卻教新的。另外，每一次搬家我都得交新朋友；剛交了朋友，我們又該走了。我母親也專門難。在大約第10次搬家時(shí)，一半的盤子她都沒(méi)拆包——什么緣故呢？省得再把它們重新打包。多數(shù)人都在經(jīng)歷里留下一份凌亂的卷宗，記錄我們?cè)趺粗v在哪里鈔票不夠花。但蘇珊和我以往的任何一個(gè)客戶都不一樣。她沒(méi)有債務(wù),她住著一所設(shè)施齊全的房子,沒(méi)有抵押貸款;她的汽車也是租用的;她既沒(méi)有存款也沒(méi)有投資。蘇珊離婚后與親小孩一起生活，她來(lái)找我是為了儲(chǔ)備親小孩的教育開(kāi)支。我看到的是一個(gè)沒(méi)有金鈔票用來(lái)應(yīng)急、或者講沒(méi)有金鈔票應(yīng)對(duì)改日的婦人。我只能如此對(duì)她講：“好吧，蘇珊，你看看，你43歲了，必須開(kāi)始為今后投資了?！彼聦?shí)上專門清晰這一點(diǎn)，而僅僅明白關(guān)于她來(lái)講也無(wú)濟(jì)于事，但至少這還屬于能夠激發(fā)我們采取措施的范疇內(nèi)。蘇珊仍舊生活在也許改日就要搬家的狀態(tài)之中——沒(méi)有需要履行的契約,沒(méi)有限制,沒(méi)有今后。如果突然要搬家，什么復(fù)雜事也不用解決。她曲解了童年留下的信息，變得相信痛楚而不是要遠(yuǎn)離痛楚。這使得她遠(yuǎn)離了金鈔票。安迪的故事

如果你把鈔票全丟了，你如何能認(rèn)為你有能力妥善保管好它呢？更不用講要使它有所增長(zhǎng)了。在我大約8歲的時(shí)候，母親給我10塊鈔票去面包店買面包。我爺爺、奶奶和堂兄弟姐妹們要來(lái)吃午飯，這但是件大事。那是我第一次自己走那一段路——沿街順行，右轉(zhuǎn)，然后自己過(guò)馬路，再沿另一條街走到街角。那條路我走過(guò)許多次，但從來(lái)沒(méi)有自己走過(guò)。還有10塊鈔票呢！那但是一筆巨款。母親告訴我買面包大致要花多少鈔票，并叮囑我把找回的零鈔票放在衣兜里。我是眾望所托、責(zé)任在身。而我做了什么呢？我把鈔票弄丟了，那10塊鈔票不見(jiàn)了。我走到面包店時(shí)發(fā)覺(jué)：我兜里沒(méi)鈔票。我如何也想不出怎么講是如何回事，一點(diǎn)也想不起來(lái)。我各處搜尋了一遍,專門晚才到家。我回來(lái)時(shí)，爺爺奶奶和堂兄弟姐妹們差不多到了。每個(gè)人都待在廚房里，那兒人聲嘈雜?！懊姘?，安迪？”母親咨詢。我不得不告訴她講，我把鈔票丟了。整個(gè)房子突然變得那么安靜。誰(shuí)也沒(méi)講什么，他們只是看著我。我沒(méi)受懲處或別的什么。我想大伙兒都明白我確信不行受，誰(shuí)都對(duì)此無(wú)能為力。吃午飯時(shí)面包籃就在桌上，但里面沒(méi)有面包。安迪和他的妻子萊斯利來(lái)見(jiàn)我時(shí)，他講：“那次丟鈔票讓我確實(shí)專門受打擊，我想從那以后我再也不想掌管自己的金鈔票了?！比R斯利往常從來(lái)沒(méi)聽(tīng)講過(guò)那個(gè)故事，連安迪自己也把它忘了，直到我們一起進(jìn)行這次理財(cái)咨詢。只是安迪講了那個(gè)故事之后，所有的情況對(duì)他們兩人都開(kāi)始明朗起來(lái)了。他們來(lái)找我討論關(guān)于為今后投資的咨詢題，但兩個(gè)人對(duì)他們應(yīng)該做何種投資從未達(dá)成一致。多數(shù)爭(zhēng)議的結(jié)果是他們其中一人狂怒地沖出房門，因此他們決定尋求專業(yè)關(guān)心。萊斯利想進(jìn)行激進(jìn)投資。她覺(jué)得他們只是才40歲剛過(guò)，還算年輕，能夠冒點(diǎn)兒險(xiǎn)。而安迪則堅(jiān)決要把鈔票都存入銀行，他講:“銀行安全?！彼绾我膊幻靼资裁丛蛲顿Y會(huì)把他嚇得要死，直到他把這件事和過(guò)去聯(lián)系起來(lái)。凱瑟琳的故事

我記得那是在我和雙胞胎妹妹7歲的時(shí)候，我們都想要自行車做生日禮物。那時(shí)我差不多會(huì)騎自行車了。我想在后輪綁上一個(gè)氣球，在我騎快車路過(guò)鄰家時(shí)，讓它發(fā)出摩托車的聲音。我所有的朋友們都用自己的自行車做過(guò)如此的事。但我的父母卻把它當(dāng)作一件大事，講自行車太貴，也許我們只能共用一輛。我可不那么喜愛(ài)他們的方法。我想要屬于自己的自行車，并把我的方法告訴了他們。他們聲音專門大地講我太自私了，講我只關(guān)懷自己想要什么，一點(diǎn)也不配得到一輛自行車。我并不明白自行車專門貴。每個(gè)人都有自行車，我只是也想有一輛?？烧l(shuí)能想到呢？我們生日的那天早上，兩輛自行車停在家里的車道中，一輛帶粉紅色汽閘，另一輛是白色的。我興奮不已，難以自制。我趕忙在自行車的后輪拴上一個(gè)藍(lán)色的氣球，然后把車騎走。在圍繞街區(qū)的第一個(gè)轉(zhuǎn)彎處，還沒(méi)來(lái)得及反應(yīng)，我就直挺挺地躺在地上，身上壓著自行車。我想爬起來(lái)，但我的胳膊動(dòng)彈不得。我還記得我就躺在那兒，尖叫著要媽媽來(lái)救我。以后的6個(gè)星期里,我手臂上都打著厚厚的石膏。我所能想到的確實(shí)是：這確實(shí)是得到你不該得到的東西的下場(chǎng)。胳膊好了以后，我再也不騎那輛自行車了。我遇到凱瑟琳時(shí)，她還生活在如此的狀態(tài)中，那確實(shí)是她認(rèn)為不該得到她想得到的東西。最重要的是，她想在鎮(zhèn)里買房子，她所執(zhí)教的一所專門好的私立學(xué)校就在鎮(zhèn)上,她想開(kāi)創(chuàng)一個(gè)花園。她心中想好了房子的模樣，她也有存款支付定金，但她不敢簽約買房,看起來(lái)她可怕在世界上邁出哪怕一步。她不明白自己什么原因那么無(wú)能為力，直到我們一同回憶起她對(duì)金鈔票的第一次經(jīng)歷。關(guān)于凱瑟琳，自行車的往事頃刻間冒出，盡管那么多年來(lái)她從未回憶起它。她開(kāi)始意識(shí)到，7歲的她期望擁有一輛自行車的方法并只是分，她摔壞了胳膊,但這絕不是上天對(duì)她的愿望的懲處。金鈔票信息

關(guān)于金鈔票的信息是代代相傳的，就像家里的碗碟一樣陳舊和殘缺。你自己關(guān)于金鈔票的經(jīng)歷會(huì)告訴你專門多，如果你退回過(guò)去，就能夠看到那些經(jīng)歷在關(guān)于你是誰(shuí)的咨詢題上教了你什么,那些經(jīng)歷今天可能仍舊在告訴你，你是什么樣的人。對(duì)我來(lái)講，我記得的第一個(gè)信息來(lái)自我8歲或9歲的時(shí)候。在芝加哥炎熱的夏天里，我們左鄰右舍所有的人都去雷鳥汽車旅社游泳。到里面去游泳要花一塊鈔票。跳進(jìn)擁擠的游泳池那清涼的水中,看起來(lái)到了天堂一樣，每個(gè)人都在尖叫。一個(gè)星期六，像平常一樣，我對(duì)媽媽講：“能給我一塊鈔票去游泳嗎？”她講：“蘇茜，對(duì)不起，咱們現(xiàn)在沒(méi)有閑鈔票?！蔽抑v：“但是,媽媽，我只需要一塊鈔票和大伙兒一起去游泳。”她講：“珍寶，我真不情愿這么講，千萬(wàn)別讓別人明白，我一塊鈔票也給不起你?！蔽铱吹贸鰜?lái)，媽媽對(duì)我講這話時(shí)直想哭。我也清晰自己可不能告訴任何人。我只覺(jué)得看起來(lái)連呼吸也停止了。我如何向朋友開(kāi)口呢？我不記得我告訴朋友們什么了，可我確實(shí)記得這點(diǎn)：我突然覺(jué)得我和朋友們不一樣，我擁有的比他們少，因此他們?cè)僖部刹荒芟矏?ài)我了。接著發(fā)生的情況可沒(méi)那么光榮。每天晚上父親下班回家時(shí)，他總是把外褲放在餐廳中的一把椅子上，剛好就在他們的臥房外邊。他的鈔票就放在褲兜里。入夜，我父母睡覺(jué)以后，我就悄悄地溜進(jìn)餐廳，從他的褲兜里拿出一點(diǎn)鈔票。這些鈔票我并沒(méi)有花在自己身上，也沒(méi)有存起來(lái)，而是買禮物送給我的朋友。我當(dāng)時(shí)確實(shí)如此想，如果我能顯示我確實(shí)有鈔票，他們就會(huì)連續(xù)喜愛(ài)我。有意思，對(duì)吧？我去雷鳥汽車旅社游泳幾十次的歡樂(lè)經(jīng)歷,比起僅僅一次不能去游泳的痛楚來(lái)講,難道如此慘白。如果我沒(méi)有意識(shí)到這一點(diǎn),這件往事依舊會(huì)對(duì)我的成年生活大有阻礙。多年以來(lái)，我越來(lái)越成功，可我依舊覺(jué)得“不夠”。直到我能夠把經(jīng)歷中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴聯(lián)想起來(lái),我才明白,今天的我已不再是那個(gè)沒(méi)有鈔票去雷鳥汽車旅社游泳的小小姐,原先是這段經(jīng)歷讓我給自己下了定義。幾年前，我咨詢母親她是否還記得那個(gè)星期六,她忘不了當(dāng)她講她沒(méi)有一塊鈔票給我時(shí)我臉上的表情。從那以后，在她的生活中,她最大的懼怕確實(shí)是沒(méi)有足夠的鈔票來(lái)滿足我想要的東西，因?yàn)闉榇宋視?huì)專門痛楚。我變得如何成功關(guān)于母親來(lái)講并不要緊，她仍舊給我打電話咨詢我：“蘇茜，你沒(méi)事吧？需要什么你就講，好嗎？”看起來(lái)她還在方法為我補(bǔ)償那個(gè)星期六。現(xiàn)在，該輪到你來(lái)回憶了。你的練習(xí)

關(guān)于蘇珊、安迪、凱瑟琳和我來(lái)講，這是一項(xiàng)經(jīng)歷鏈接的練習(xí)，重溫過(guò)去，追溯經(jīng)歷，看看它們?cè)谑裁吹攸c(diǎn)、在什么程度上阻礙著你今天的生活，并證實(shí)它們確實(shí)阻礙著你今天的生活。在孩提時(shí)代，我們的生活是充滿活力的。深入研究孩提時(shí)代的經(jīng)歷，你能用全部的五大官能去感受它們的鮮亮、活力——你能看見(jiàn)、摸到、嘗到、聞到并聽(tīng)到它們。經(jīng)歷里有這些東西：公園里棉花糖的氣味,把腦袋伸出車窗時(shí)風(fēng)迎面撲來(lái)的感受,光腳走過(guò)爛泥洼時(shí)泥漿穿過(guò)腳趾縫發(fā)出的咯吱聲,溫度降到零下時(shí)撲面而來(lái)的寒意,母親為你做最愛(ài)吃的飯時(shí)家里的氣味。我現(xiàn)在請(qǐng)你回憶童年，并努力回憶起關(guān)于金鈔票的每一件情況:金鈔票做到的快樂(lè)事和它可能曾經(jīng)把你嚇壞的程度?；貞浺幌?歲、12歲或17歲時(shí)，看看都有什么發(fā)生在你身上。當(dāng)一件關(guān)于金鈔票的經(jīng)歷感受真實(shí)、重要時(shí)，那就連續(xù)回憶，那確實(shí)是我們想要的回憶。那個(gè)地點(diǎn)是一些關(guān)心你回憶的咨詢題：●你能想起來(lái)的、童年時(shí)代收到的最好禮物是什么？●你的朋友們是否擁有你所沒(méi)有的東西？●你母親是否必須工作、而其他人不必；或她不必工作而其他人必須工作？●每次去看祖父母時(shí)，你是否都得到一些鈔票？●把朋友帶到家里你覺(jué)得慚愧嗎？●你童年時(shí)代有過(guò)什么專門待遇？為了享受專門待遇你是否必須要表現(xiàn)好點(diǎn)兒？●你是否覺(jué)得朋友們的衣服比你的好？你朋友父母的車是否比你父母的車昂貴？●你是否因?yàn)樽约核鶕碛斜扰笥讯鄬ｉT多而慚愧？●你聽(tīng)到過(guò)父母為金鈔票發(fā)生爭(zhēng)吵嗎？●你是否收到過(guò)作為禮物的金鈔票，而不是精選的、包含個(gè)人情感的禮物？●你母親買回某件東西時(shí)，是否把窗戶關(guān)上，因?yàn)槟愀赣H會(huì)叫喊而她不想讓鄰居聽(tīng)到？（我母親就如此。）●購(gòu)買校服是不是你每年希望的大事？●你是否偷過(guò)東西——從存鈔票罐、父母的鈔票包、小店？●你是否記得你擁有的第一個(gè)鈔票包？給你的時(shí)候里面是空的,依舊有一分鈔票或一塊鈔票？●你的零花鈔票是否比朋友或兄弟姐妹的少？你需要干活掙到，依舊你有權(quán)得到它？你如何處理它——花掉？存起來(lái)？●童年時(shí)代,你見(jiàn)到的最大一筆鈔票是多少？●過(guò)生日你得到過(guò)鈔票嗎？有人告訴你如何處理它嗎？●你朋友度假的地點(diǎn)是否比你的好？●你父母如何告訴你關(guān)于金鈔票使你歡樂(lè)或使你痛楚的咨詢題？反思你的過(guò)去在回憶過(guò)去的時(shí)候，請(qǐng)你閉上眼睛。然后腦海中出現(xiàn)什么確實(shí)是什么,記住眼前的場(chǎng)景。有人在烤小甜餅嗎？你在拿著一件濕泳裝嗎？還看見(jiàn)了其他什么情況正在場(chǎng)景中發(fā)生？隔壁房間里有人在笑、在爭(zhēng)辯、在哭喊嗎？用你童年的眼光、用你現(xiàn)在擁有的成年人的眼光，記住每一件你能記住的事。這第一步可能會(huì)打開(kāi)許多情感的閘門。我差不多和數(shù)百個(gè)人一起做過(guò)那個(gè)練習(xí)，多數(shù)人——甚至那些生長(zhǎng)在最富有的家庭里的人——都曾被喚起了痛楚的、讓他們?nèi)耘f感到難過(guò)的經(jīng)歷。有個(gè)婦女記得曾經(jīng)從同學(xué)文件夾里偷東西，至今依舊感到羞恥。還有個(gè)男人想起他奇異的羅伊·羅杰斯帽在一家餐館被偷，當(dāng)時(shí)他就把帽子放在身后。他為失去自己最值鈔票的東西悲傷了數(shù)周，再也不能重新獲得帽子所給予他的力量。一個(gè)婦女從父親那兒得到的零花鈔票比哥哥和同父異母的弟弟少，她對(duì)父親的不公平感到憤慨,她無(wú)力地抵抗,這些至今還在損害著她。一名男子還記得蜷縮在父親加長(zhǎng)豪華轎車后座的情形，為了讓父親的朋友看不見(jiàn)他,到現(xiàn)在他還以金鈔票為恥。我們每個(gè)人都有如此一個(gè)回憶，每一個(gè)如此的回憶至少能講明一部分有關(guān)我們是誰(shuí)的故事。如果你情愿，你的經(jīng)歷將揭示你懼怕的根源，它今天正強(qiáng)有力地左右你的財(cái)務(wù)生活?；艘恍r(shí)刻去想這些之后，請(qǐng)寫下關(guān)于這一份回憶的每一個(gè)細(xì)節(jié)，只要你能想起來(lái),完全不用去反省。如果你的朋友或家人有愛(ài)好同時(shí)樂(lè)意，你能夠邀請(qǐng)他們和你一起做那個(gè)練習(xí)。如果他們同意你的邀請(qǐng)，請(qǐng)小心對(duì)待，因?yàn)槊總€(gè)人都需要重新開(kāi)啟經(jīng)歷之門。我們想撫平過(guò)去的傷痛，并不是要增加痛楚。如果你能和其他人一起做，那個(gè)練習(xí)不僅有助于排除你個(gè)人在金鈔票咨詢題上的思想障礙，它還有助于把你從可怕談?wù)摻疴n票的懼怕中解脫出來(lái),你將會(huì)驚奇地發(fā)覺(jué)每個(gè)人都清晰地記得如此的情況。這是一項(xiàng)專門重要的練習(xí)。在童年時(shí)代，我們都沒(méi)有能力，而金鈔票的威力就埋伏在我們周圍。隨著長(zhǎng)大，我們以如此或那樣的方法取得了力量，擁有了工作、家庭、承諾和責(zé)任。然而只有當(dāng)我們能直面金鈔票、直面自己的懼怕時(shí)，我們才能獲得財(cái)務(wù)能力,并要回那份力量。我們的回憶差不多上不同的，但它們都會(huì)把我們領(lǐng)到相似的地點(diǎn)，在這些地點(diǎn)我們?yōu)樽晕覒岩伞o(wú)價(jià)值、無(wú)安全感和懼怕而困惑。對(duì)那些東西的懼怕使我們失去勇氣，只摸索我們所做不到的事，而不去想我們能夠做到的事。你得到的財(cái)務(wù)忠告或你閱讀的財(cái)經(jīng)書籍都不值得一提，除非你能把那個(gè)忠告付諸實(shí)施。我經(jīng)常擔(dān)憂，你現(xiàn)在可能也擔(dān)憂。讓我們看看你擔(dān)憂什么，然后去做平息懼怕必須要做的情況。在我們的文化中，談?wù)撐覀兘?jīng)歷過(guò)的治療,談?wù)撐覀兯l(fā)生的婚姻咨詢題,談?wù)撐覀冏钌畹碾[私差不多上能夠的——但對(duì)金鈔票咨詢題講實(shí)話，向我們的小孩、我們的父母、我們的朋友坦白我們的擔(dān)憂，則是行不通的。不管是私下依舊公布，金鈔票差不多上我們的隱秘。想像一下，如果有人參加一個(gè)晚宴并告訴一幫專門熟悉的朋友,“我真是不知如何辦才好。我的信用卡欠賬差不多上升到17000美元了，我不明白該如何樣從中解脫出來(lái)?！比珗?chǎng)會(huì)趕忙陷入尷尬的寂靜中。（最安靜的人確實(shí)是那些為自己信用卡所欠的債務(wù)而沮喪的人。）我們深知，關(guān)于我們自己,金鈔票什么也講明不了，諸如我們是否善良、是否大方、生活是否過(guò)得好等等。然而我們需要金鈔票來(lái)生活，就像我們需要空氣來(lái)呼吸一樣迫切。這種需要超越所有的種族、性別和收入等級(jí)。在某些程度上，我們多數(shù)人有金鈔票方面的懼怕或擔(dān)憂,但我們卻專門少向周圍的人承認(rèn)這些。我們能夠不對(duì)自己承認(rèn)這些懼怕和擔(dān)憂,但因?yàn)樗鼈円种屏宋覀儯柚刮覀冎渥约旱呢?cái)務(wù)生活，因此,正視這些懼怕是通向財(cái)務(wù)自由的一個(gè)重要步驟。本章將要講明的不僅是如何面對(duì)懼怕，還將講明如何用新的、主動(dòng)的理念去取代它們。還記得一開(kāi)始你們?yōu)樽约涸O(shè)定的目標(biāo)嗎？你會(huì)感到驚奇:采取這一步驟將解放你的頭腦，并給予你力量去采取其他行動(dòng)來(lái)達(dá)到這些目標(biāo)。留給金鈔票的時(shí)刻你是否感到驚奇:你能養(yǎng)家了,能掌管一項(xiàng)工作了,能把打破的東西整理好了,能處理生活中發(fā)生的每一件情況了——除了你的金鈔票？每天我都能聽(tīng)到客戶如此講：“我工作太忙，沒(méi)時(shí)刻打理金鈔票。我只是沒(méi)有那個(gè)時(shí)刻。”我們都太忙于努力地工作來(lái)掙鈔票，而沒(méi)有能力打理這些鈔票。這如何可能呢？答案所以是不可能。工作、烤肉、騎自行車、看書（甚至是關(guān)于金鈔票的書）、訪友、煲電話粥、在互聯(lián)網(wǎng)上漫游、編織、打高爾夫球、打棒球、看電視……做這些情況的時(shí)刻多得專門，時(shí)刻并不是咨詢題。阻止你打理金鈔票的并不是缺少時(shí)刻，而是你對(duì)金鈔票的懼怕。［第二步］正視你的懼怕并建立新的理念

懼怕：財(cái)務(wù)花園中的野草

懼怕引起的苦惱確實(shí)是:如果我們把它們保留在內(nèi)心不去處理，它們就會(huì)生長(zhǎng)，好比花園里沒(méi)人理會(huì)的野草。人們承擔(dān)如此的懼怕:那個(gè)月又沒(méi)有足夠的鈔票來(lái)支付賬單了，同時(shí)任由那個(gè)念頭肆意橫行、不加操縱。那么這種懼怕會(huì)向哪里去呢？一樣地講，它將變成對(duì)沒(méi)有足夠金鈔票的懼怕。把懼怕延展開(kāi)來(lái)，你得到的是什么呢？是一無(wú)所有的懼怕、莫名其妙失去一切的懼怕。把這種懼怕再向前推進(jìn)一步，那就會(huì)產(chǎn)生“自己一文不值、無(wú)足輕重”的懼怕,離能夠緊巴巴支付本月賬單還有一段專門長(zhǎng)的距離。那是相伴我們?cè)S多人一輩子活的一種懼怕，不管我們是否真正地承認(rèn)它——事實(shí)上它用不著我們承認(rèn)。用這種方式對(duì)待事務(wù)，你就會(huì)給予它們力量。操縱懼怕的另一個(gè)方法是把它講出來(lái)。一旦你把它講了出來(lái)，你就能明白：床底下并沒(méi)有鱷魚。因此，本月有些賬單將要晚一些支付，沒(méi)方法，情況差不多如此了。這確實(shí)是我們講時(shí)刻確實(shí)是金鈔票的緣故之一。懼怕承諾你投入金鈔票的時(shí)刻越少，你擁有的金鈔票就越少。清除我們的懼怕吧，如此你才能夠在財(cái)務(wù)之園中種上自己需要的東西。正視懼怕在上一步中,我們回憶了關(guān)于金鈔票的早期經(jīng)歷。我一次又一次地在客戶那兒發(fā)覺(jué)，在認(rèn)真凝視他們的懼怕時(shí)，它們和早期的經(jīng)歷總是聯(lián)系在一起的。了解你的懼怕能夠使你明白那些經(jīng)歷意味著什么。請(qǐng)看下面希拉、馬克和利茲的例子,他們都曾被懼怕所擊倒過(guò)。希拉的故事

當(dāng)被咨詢及“談到金鈔票時(shí)，什么是你的最大懼怕”,希拉回答：“我怕失去一切。我沒(méi)有能力擁有它，我會(huì)把它全丟了。”她往常丟過(guò)鈔票嗎？沒(méi)有。確切地講，這并不是一個(gè)關(guān)于金鈔票的往事，那是我把祖母盛龍蝦的大盤打碎了。當(dāng)時(shí)我是7歲、8歲或9歲……我實(shí)在記不清當(dāng)時(shí)我到底多大,可我記得所發(fā)生的一切。祖母告訴我們——我的叔伯兄弟姐妹在場(chǎng)，每個(gè)人都在場(chǎng)——殖民時(shí)代的窮人是如何吃龍蝦的，那時(shí)龍蝦多得專門。可關(guān)于我們來(lái)講，龍蝦卻是難得的佳肴。只有夏天,在她位于緬因州的家中我們才有機(jī)會(huì)享用。她總是把龍蝦裝在那個(gè)外觀也像龍蝦的大盤子里，而且她專門喜愛(ài)那個(gè)盤子。龍蝦做好了,她把龍蝦堆在大盤子里預(yù)備端到餐廳去，我講：“能讓我端到里面去嗎？”她講不行，因?yàn)槲姨×?。但我一遍又一遍地乞求，直到她承諾為止。通往餐廳有一扇雙開(kāi)式彈簧門……你能猜到接下來(lái)發(fā)生了什么情況。我的一個(gè)堂兄穿過(guò)門口,“砰”地一聲，龍蝦和盤子四處飛散，祖母的珍寶盤子摔成了碎片。龍蝦和盤子的碎片到處差不多上，撒遍了廚房地板的每一個(gè)角落。希拉的經(jīng)歷就如此終止了，但專門清晰：她可怕自己會(huì)失去它，可怕保不住它,這確實(shí)是她的懼怕。而這種懼怕又如何在她今后的生活中上演呢？希拉和她的新任夫君來(lái)見(jiàn)我，他想把自己的一些財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)到她名下。他們都年過(guò)六旬，如果他發(fā)生不測(cè)，他想要保證妻子平安。我但是第一次遇到了這種新奇事：希拉拒絕夫君給予她任何東西。但她真正想表達(dá)的是，她可怕會(huì)打碎另一個(gè)盤子，因此他大可不必把給她的任何東西裝在盤子里面。馬克的故事“我想和我妻子共有一個(gè)支票賬戶,但是我做不到?！边@是馬克的咨詢題。“當(dāng)涉及我的金鈔票時(shí)，我看起來(lái)誰(shuí)也不相信。”我咨詢馬克是否愛(ài)他的妻子，和她在一起是否感到安全?！笆堑模粤??！彼欠窠o過(guò)他任何不相信她的理由？“不，從來(lái)沒(méi)有。”在我家里，比較好笑的確實(shí)是我什么都存，藏得專門隱秘。我有不同的儲(chǔ)鈔票罐，同時(shí)會(huì)把我的鈔票從一個(gè)罐子轉(zhuǎn)移到另外一個(gè)罐子——我們那個(gè)地點(diǎn)談的是分幣和角幣，我還會(huì)時(shí)不時(shí)地拿出來(lái)數(shù)一數(shù)、玩一玩。我猜想當(dāng)時(shí)我9歲，我的房間里有27美元，都存在我的儲(chǔ)鈔票罐里，我覺(jué)得自己專門有鈔票。當(dāng)時(shí)在考慮要買東西，我想買的是一個(gè)蹦床,需要40美元，因此我還得連續(xù)存鈔票。我把越來(lái)越多的鈔票加進(jìn)儲(chǔ)鈔票罐里，然后再把鈔票數(shù)一遍，看看還差多少。有一天我突然發(fā)覺(jué)只有25美元了！我簡(jiǎn)直不能相信。我明白妹妹偷走了那些鈔票，確信是。然而她否認(rèn)了。我告訴父母，他們講也許我數(shù)錯(cuò)了，我如何能講自己的妹妹偷東西呢？她當(dāng)時(shí)就站在屋里，微笑著。我明白她偷了鈔票，她也明白我明白她偷了我的鈔票。共有一個(gè)支票賬戶？當(dāng)你所至愛(ài)的妹妹偷了你的鈔票，她也從你所愛(ài)的那些人中偷走了你對(duì)他們的信任。難道這不可能嗎？我從馬克沉下來(lái)的臉上看出這是可能的。在馬克不再相信第一個(gè)、第二個(gè)和第三個(gè)財(cái)寶規(guī)劃師之后,我是他所見(jiàn)過(guò)的第四個(gè)。他不但不充分信任妻子，不敢把他們的財(cái)力集中在一個(gè)共同賬戶里，而且在涉及金鈔票的時(shí)候，他誰(shuí)也不相信。這是巧合嗎？利茲的故事利茲最大的懼怕是被美國(guó)國(guó)稅局查賬。她逃過(guò)個(gè)人所得稅嗎？“絕對(duì)沒(méi)有?！彼１徊檫^(guò)賬嗎？“沒(méi)有?！彼改副徊檫^(guò)賬嗎？“沒(méi)有?！彼J(rèn)識(shí)的人中有誰(shuí)被查過(guò)賬嗎？“我不清晰。”那是萬(wàn)圣節(jié)，我們都帶著要糖果的袋子，還有為聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)籌集善款的鐵罐。當(dāng)時(shí)紛亂不堪,我們到處跑動(dòng)，忙亂中有時(shí)把為聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)籌集的鈔票放到袋子里而沒(méi)有放進(jìn)鐵罐里。我摔倒在路邊，袋子掉到地上,所有的糖果和鈔票都飛落出來(lái)。我撿起所有我能夠撿到的，但我明白有專門多不見(jiàn)了。翌日早上,我返回頭天晚上摔倒的地點(diǎn)，又發(fā)覺(jué)了45分鈔票。我連續(xù)找，然后發(fā)覺(jué)了一條排水溝。我往溝里看去，看見(jiàn)了那些閃閃發(fā)亮的硬幣,可我沒(méi)有任何方法把它們?nèi)〕鰜?lái)。我沒(méi)有告訴任何人這天發(fā)生了什么，但我仍舊覺(jué)得看起來(lái)我當(dāng)時(shí)做了從聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)那兒偷鈔票的事。我想如果誰(shuí)明白了，他們會(huì)讓我坐牢。利茲的懼怕是國(guó)稅局查賬。多數(shù)人會(huì)怕國(guó)稅局，如果他們對(duì)國(guó)稅局隱瞞了什么。怕國(guó)稅局是無(wú)可厚非的,這并不是利茲的癥結(jié)所在，她從來(lái)沒(méi)有妄圖對(duì)任何人偷竊或隱瞞任何東西。但她感受她是如此的。那些聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)的硬幣以令人懼怕的方式收取利息，可時(shí)刻也太長(zhǎng)了。我讓希拉走出去，買一個(gè)新的大盤子，買她能找到的最大的盤子，同時(shí)開(kāi)始使用它;我讓馬克給妹妹寫封信，告訴妹妹他原諒她了;利茲趕忙給聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)開(kāi)了一張數(shù)目適當(dāng)?shù)闹保瑫r(shí)趕忙郵寄出去。他們開(kāi)始把從過(guò)去到今天的懼怕連接起來(lái)。有時(shí)這種康復(fù)是一個(gè)緩慢的過(guò)程，但采取了這一步驟之后，我明顯感受到他們跟我講話時(shí)變得前所未有的輕松。更重要的是，他們做好了向前走的預(yù)備，走向財(cái)務(wù)自由。你所可怕的是什么盡力去記住生活中的諸多瑣事——記住生日、牙醫(yī)預(yù)約、關(guān)掉爐子、鑰匙放在什么地點(diǎn)、干洗什么時(shí)候好、什么時(shí)候要去接小孩……這確實(shí)是我們?nèi)粘Ｉ畹膽T例和義務(wù)。另一方面，去發(fā)覺(jué)你身上的金鈔票咨詢題，并不是只是試圖不記得它。事實(shí)上你忘不掉它,它會(huì)日夜相伴著你。不管你看電影依舊想睡覺(jué)，它總是在那兒，離你意識(shí)的舞臺(tái)中心從來(lái)就不遠(yuǎn)。這種懼怕專門可能強(qiáng)大到足以讓你保持安靜,專門可能你太在意而不能去談?wù)?專門可能太龐大而難以讓你采取行動(dòng)來(lái)抵抗。你的練習(xí)(1)

我們?cè)S多人甚至在還沒(méi)有認(rèn)識(shí)懼怕的時(shí)候就把它給推開(kāi)了?，F(xiàn)在我要求你走進(jìn)它們之中，和它們拉近一會(huì)兒距離。你所可怕的是什么呢？如果沒(méi)有深刻的方法走進(jìn)大腦，就給它點(diǎn)兒時(shí)刻吧。我們常常把自己不想面對(duì)的東西拒之門外。給你出個(gè)主意，這是我這些年來(lái)聽(tīng)講過(guò)的一些懼怕：●我擔(dān)憂自己會(huì)成為一個(gè)無(wú)家可歸的老婦人?！裎覔?dān)憂自己沒(méi)有能力養(yǎng)活全家?！袢绻ぷ髦谐隽瞬铄e(cuò)，我能找到其他工作嗎？●我怕自己堅(jiān)持不下去?！裎覔?dān)憂如果朋友們明白我掙多少鈔票，他們會(huì)不喜愛(ài)我。●我擔(dān)憂妻子將要比我掙更多的鈔票?！裎覔?dān)憂，因?yàn)樵诮疴n票方面，我連要咨詢的恰當(dāng)咨詢題都不明白?！裎覔?dān)憂我的夫君會(huì)離開(kāi)我，那樣我如何過(guò)生活呢？●如果我妻子死了，誰(shuí)來(lái)照管我呢？●如果我的父母不得不送養(yǎng)老院了，那如何辦呢？●我一直得使用信用卡來(lái)支付每個(gè)月的賬單?！裎胰绾蝸?lái)支付小孩的教育費(fèi)用呢？●我擔(dān)憂我必須贍養(yǎng)前配偶，如果我們的婚姻破裂的話。●我擔(dān)憂我會(huì)失去自己擁有的一切?，F(xiàn)在，同意你的懼怕并把它們寫下來(lái),讀給自己聽(tīng)，然后回頭看你寫下童年回憶的那張紙，確實(shí)是上一章中你重新發(fā)覺(jué)的那一幕。你看見(jiàn)一個(gè)顯而易見(jiàn)的鏈接了嗎？也許剛開(kāi)始時(shí)沒(méi)有,再等一等。你差不多打開(kāi)了關(guān)于金鈔票的經(jīng)歷，它被遺忘專門久了。你差不多開(kāi)始正視內(nèi)心隱藏已久的懼怕,連接線路也將會(huì)顯現(xiàn)了。新的理念情緒傾向給我們提供了數(shù)千個(gè)講“不”的途徑，但講“是”的途徑只有一個(gè)，它來(lái)自你的內(nèi)心。如果你差不多開(kāi)始在經(jīng)歷和懼怕之間建立鏈接，那專門好?，F(xiàn)在你得確定那些懼怕差不多離你遠(yuǎn)去；如果你承諾，它們將會(huì)卷土重來(lái)。我們必須操縱我們?nèi)绱说那榫w，那確實(shí)是認(rèn)為我們不能夠掌管金鈔票,我們不值得好好去做,可不能有足夠的金鈔票到手,我們現(xiàn)在并沒(méi)有足夠的鈔票,我們改日可不能有足夠的鈔票。相信、同時(shí)真正地相信以下現(xiàn)實(shí)能使另外的狀況變得真實(shí)：我們能夠掌管金鈔票,我們值得好好去做,我們會(huì)有足夠的金鈔票。我們?nèi)绾螛硬拍芴鎿Q舊的懼怕、舊的現(xiàn)實(shí),采納新的思路、新的理念。家里的主導(dǎo)觀念相伴著我們的成長(zhǎng),“我們一點(diǎn)鈔票也沒(méi)有”確實(shí)是信息。“你永久只能將就了，因此你最好學(xué)會(huì)如何做?！蔽掖_實(shí)學(xué)會(huì)如何去將就……因此，當(dāng)我在1980年申請(qǐng)美林證券公司的股票經(jīng)紀(jì)人工作,同時(shí)難道成功的時(shí)候，你能夠想像我所感受到的震動(dòng)。我所能想到的是:哇！我爸爸會(huì)為我而感到多么自豪。開(kāi)始并非一帆風(fēng)順。我穿著自己最好的衣服去面試，上面是藍(lán)色的真絲襯衣，下著紅白條紋的薩松牌褲子，褲腳塞在白色的牛仔靴中。你應(yīng)該能想像出當(dāng)時(shí)所有面試考官臉上的表情。他們看見(jiàn)我時(shí)，難道咨詢我那么裝扮是不是為了羞辱他們。如果當(dāng)時(shí)會(huì)議室里有塊大石頭的話，我恨不得藏到底下去。得到那份工作使我脫離了我早已厭倦的一切。我與自己朋友們的差距拉得專門大。從前我當(dāng)女招待時(shí)每月最多能掙到400美元，那還比我大多數(shù)的朋友們多出專門多。每天早上起來(lái)我的肚子都會(huì)不舒服，但我不得不去和那些穿著細(xì)條燕尾西服的男人們一起上班。其他人都去自己鐘愛(ài)的餐館享用午餐時(shí)，我則鉆進(jìn)汽車駛向墨西哥玉米卷餐館。那是一天之中僅有的一段時(shí)刻讓我能感到快樂(lè)悠閑。工作本身壓力專門大，確實(shí)是給人們提供理財(cái)方面的咨詢——而我得持續(xù)增加傭金以保住工作。我同意了一個(gè)培訓(xùn)，但它并沒(méi)有指導(dǎo)我如何減輕壓力，也沒(méi)有提升我的自信。我只是個(gè)拿傭金的銷售人員，要么我必須增加傭金，要么我就得專門快去另謀出路。這是一場(chǎng)永久可不能終止的斗爭(zhēng)：我是完成每月的定額呢，依舊被請(qǐng)到別處的大街上？我需要一些力量來(lái)降服正在威逼著我的懼怕。我決定按照目前的境況來(lái)調(diào)整自己的心態(tài)，并為自己樹立一個(gè)全新的理念。我第一在紙上寫下自己想要的東西。每天早上去上班之前，我會(huì)一遍又一遍地寫道：“我年輕、有能力、成功，每月至少要帶來(lái)10000美元的收入?！笔裁丛蛭抑v“至少”呢？也確實(shí)是什么原因要限定它？如果我將得到更多如何辦？我什么原因要使用一樣現(xiàn)在時(shí)？因?yàn)檫@是我現(xiàn)在想過(guò)的生活，不是改日，不是某一天,是現(xiàn)在。我每天把那個(gè)理念寫25遍，對(duì)著鏡中的自己講，每次起床和乘電梯下樓時(shí)都想著它。那是我想要的，也是我所樹立的理念。我現(xiàn)在依舊堅(jiān)持如此做，就像言語(yǔ)中的吉祥魔法，它依舊在起作用。我用無(wú)限可能的信息取代了懼怕的信息，以及我沒(méi)有足夠鈔票財(cái)?shù)年幱?。一旦你把懼怕從你推開(kāi)它的地點(diǎn)推出去，同時(shí)運(yùn)用精神的力量把它甩在你身后，你就能正視它。20年、30年、40年、甚至更長(zhǎng)時(shí)刻里，我們都在塑造自己，在財(cái)務(wù)及其他各個(gè)方面逐步弄清我們的本來(lái)面目。這其中的一部分來(lái)自幼年時(shí)代周圍的人給我們的提示（“你會(huì)成為一個(gè)秘書，就像你母親”；“你確信會(huì)是一個(gè)賭徒，就像你父親”；“如果你不做X、Y或Z，你永久可不能有所作為”）。其余的是我們反復(fù)灌輸給自己的東西，懼怕及其他一切，直到我們絕對(duì)相信它確實(shí)是事實(shí)。新的以后始于你的新理念。你的練習(xí)(2)

主動(dòng)方法產(chǎn)生的力量并不是新理念，但關(guān)于金鈔票來(lái)講,它確實(shí)是新的，因?yàn)槲覀円恢蹦敲纯膳滤?。我們的文化體現(xiàn)在口號(hào)中——在廣告里、在電線桿上、在T恤衫上、在枕頭邊上。你隨便叫它什么都行——財(cái)務(wù)頌歌、新理念、重建自信——但你必須為自己搜集主動(dòng)的、有重量的信息，把它慢慢灌輸?shù)侥闫娈惖拇竽X中，取代你正預(yù)備拋棄的懼怕?，F(xiàn)在就開(kāi)始吧。灌輸、再灌輸，強(qiáng)迫你的頭腦去同意它。當(dāng)你付賬時(shí)，當(dāng)你開(kāi)始擔(dān)憂金鈔票時(shí)，當(dāng)你感到可怕時(shí)，每天把它寫25遍，把它貼在T恤衫上，每天晚上穿著它睡覺(jué)，在上班路上背誦它。在你刮胡子、淋浴時(shí)，請(qǐng)背誦它，把它當(dāng)作每天早上要做的頭一件事，也是每天晚上要做的最后一件事。它能給你一個(gè)主動(dòng)信息，一個(gè)可能的信息。當(dāng)你抗拒它時(shí)，當(dāng)你不相信它時(shí)，當(dāng)你覺(jué)得是不是多此一舉時(shí)，盡管照它去做，堅(jiān)持下去，直到你相信它。然后，它就變成確實(shí)了。下面為你的新理念提供三條規(guī)則：●把它寫得短一點(diǎn)，以便你能正確地一字一句地記得它。如此你就能夠輕易地講：“我有的鈔票比自己需要的更多?！薄裼矛F(xiàn)在時(shí)態(tài)寫下你的信念,因?yàn)橐院箝_(kāi)始于今天：“我操縱著自己的一切事務(wù)。”●把它寫成沒(méi)有限定的信念，打開(kāi)接收之路：“我每個(gè)月至少要存200美元?！毕＠陂_(kāi)始用她的新理念平息龍蝦盤事件,“我能把握自己生活中發(fā)生的情況同時(shí)從中受益?！瘪R克一遍又一遍地背誦著他的新理念：“我完全能夠把金鈔票放在可靠的人手中，我相信自己選擇的人能確保金鈔票萬(wàn)無(wú)一失。”利茲正在開(kāi)始以新理念原諒自己關(guān)于聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)的不幸經(jīng)歷,“我不可怕了?！睉峙伦钤骱薜那闆r是被擊敗。它們會(huì)像病毒一樣妄圖入侵你的新理念，告訴你什么不能做，而不是你能做什么；告訴你不能夠成什么原因，而不是你正在成什么原因；告訴你，你不名一文——而不是告訴你，你有權(quán)力成為你想做的人。不要屈從于脆弱的意志,用我在電梯里使用的方法堅(jiān)持重復(fù)你的新理念吧。“收入”是什么？確實(shí)是收進(jìn)來(lái)的某些東西。和你現(xiàn)在打開(kāi)門迎接新財(cái)寶一樣，帶上你的新理念。你的新理念大于你的懼怕、你的債務(wù)、你對(duì)以后的擔(dān)憂,以及你認(rèn)為與金鈔票有關(guān)但沒(méi)有做成的所有情況?，F(xiàn)在，我們就要開(kāi)始做了。實(shí)地測(cè)試：扔掉你永久也可不能讀的一本3美元的雜志,往垃圾堆里倒價(jià)值5美元的變質(zhì)食品,如此做專門容易,你也許會(huì)自責(zé)，但可能終究依舊會(huì)如此做;花20美元買一件減價(jià)的毛衣，6個(gè)月后你發(fā)覺(jué)只穿過(guò)一次,它一點(diǎn)也不合體，你只好把它處理掉了?，F(xiàn)在，試一試把1美元撕成碎片并扔掉。我相信幾乎沒(méi)有人能坦然地做到這點(diǎn)。然而關(guān)于金鈔票流通過(guò)程中的每一件事都通過(guò)運(yùn)作,為了使我們依靠金鈔票、使我們麻痹。購(gòu)買東西時(shí)，那張流暢地在機(jī)器里劃過(guò)的塑料卡片；以人工智能回答我們有關(guān)金鈔票咨詢題的銀行電話應(yīng)答系統(tǒng)的自動(dòng)語(yǔ)音；閃耀在電視屏幕上、只有少數(shù)權(quán)威人士才看得懂的股票交易語(yǔ)言和數(shù)字……所有這些“便利”使我們距離實(shí)際的東西專門之遠(yuǎn)。我們今天使用的大部分金鈔票都以信用卡，或者是我們所填寫的支票作為金鈔票的替身。這也許是鈔票容易花掉的一個(gè)緣故——“它只是是張塑料片嘛!”與金鈔票保持距離的一個(gè)方法是實(shí)實(shí)在在地去接觸它，同時(shí)弄明白你是否有能力決定如何去使用它。它是關(guān)于對(duì)自己誠(chéng)實(shí)的咨詢題。你差不多回憶了關(guān)于金鈔票的童年回憶，同時(shí)把它們與今天的懼怕連接起來(lái)，建立了新的理念來(lái)防止那些懼怕中斷你要采取的行動(dòng)?，F(xiàn)在我們將要面對(duì)你眼前的現(xiàn)實(shí)。我們將對(duì)比你掙得的鈔票和你花出去的鈔票——實(shí)際收入與實(shí)際支出。有了這一步，通過(guò)勇敢地面對(duì)你到底用鈔票做了什么情況那個(gè)咨詢題，你關(guān)于金鈔票的方法、行動(dòng)和言論將開(kāi)始融為一體，變得真實(shí)可信。有了這一步，你就能夠開(kāi)始以具體的方法掌管你的財(cái)務(wù)生活。鈔票都跑到哪里去了你是否有過(guò)如下經(jīng)歷:從ATM機(jī)取出一大沓鈔票，然后一兩天后發(fā)覺(jué)自己的現(xiàn)金快花光了,而又推斷不出來(lái)怎么講鈔票都花在哪里了。就算你追溯到前面的每一步，你仍舊會(huì)發(fā)覺(jué)短少20美元、40美元或60美元。這令人不安，但我們多數(shù)人常常會(huì)自我安慰：就少了一點(diǎn)，沒(méi)什么大不了的，反正不明白到底我們的鈔票跑到哪里去了。［第三步］對(duì)你自己誠(chéng)實(shí)

對(duì)自己誠(chéng)實(shí)(1)

我記得那是里奇的母親去世的時(shí)候。她給我們留下25000美元，那是我們有過(guò)的最大一筆外快。里奇決定用那筆鈔票做點(diǎn)兒專門的情況,期望想出方法正確用它去做投資，他想讓這筆鈔票分文許多，但又能為我們的今后保持穩(wěn)固增長(zhǎng)。我想這些鈔票對(duì)他意味著專門多，因?yàn)檫@是他從母親那兒得到的最后一樣?xùn)|西。我安排好和一個(gè)朋友舉薦的財(cái)寶規(guī)劃師見(jiàn)面，我們趕忙就動(dòng)身去了。他人專門好，但他并沒(méi)有告訴我們?cè)谑裁捶矫嫱顿Y，而是要我們先填寫一份調(diào)查咨詢卷，內(nèi)容包括我們所有的財(cái)務(wù)狀況，而不僅僅是我們想投資的那筆鈔票。我們把調(diào)查表帶回家了。我告訴里奇我來(lái)填寫那份調(diào)查表，因?yàn)槠匠Ｓ晌姨幚泶蟛糠重?cái)務(wù)上的事。但那張表還放在那兒，躺在我桌子上。每次看到它，我都深感不安。我有一張維薩卡，里面還有一筆相當(dāng)可觀的余額，里奇從來(lái)也不明白。因此，我沒(méi)法填寫我們欠債多少的那一部分——如果我告訴他了，他確信會(huì)專門動(dòng)氣。我們還有幾份未付賬單，事實(shí)上沒(méi)什么大不了，只是是有時(shí)候手頭有點(diǎn)緊，我付得晚罷了。那就像一大團(tuán)蠻纏不清的亂麻，因此我遲遲未動(dòng)。現(xiàn)在倒是里奇不停地詢咨詢填表的事了。拿回那些調(diào)查表差不多大約半年了，上帝才明白我多想趕忙填好寄回去，可我不能。鈔票呢？它還待在我們的共有賬戶里，只是現(xiàn)在它變少了，我想大致還有22000美元吧。在22000美元將不可幸免地減少到20000美元、進(jìn)而減少到15000美元的時(shí)候，你還來(lái)不及明白，它就消逝了。專門可能凱倫的私房信用卡上的余額也會(huì)上升。凱倫身上發(fā)生的事在我們多數(shù)人身上也會(huì)發(fā)生。我們可怕查看自己的財(cái)務(wù)狀況，可怕看到每一筆鈔票財(cái)?shù)降着艿侥睦锶チ?。為了掙鈔票我們都那么努力地工作，卻不讓它為我們操勞，因?yàn)槲覀兒?jiǎn)直不去打理它，不去核查我們的收支狀況。而不打理金鈔票事實(shí)上是對(duì)待金鈔票的一個(gè)專門糟糕的方式。我讓新客戶去做的頭幾件事中的一件，確實(shí)是要他們?cè)谝粡埣埳蠈懴滤麄兠總€(gè)月的花銷。如果客戶是已婚或同居，每一個(gè)人不能詢咨詢對(duì)方，分別寫下他們估量的每月共同開(kāi)銷總額。咨詢題夠簡(jiǎn)單了，對(duì)吧？讓我們拭目以待。你認(rèn)為自己今天處在什么位置認(rèn)真想想，然后請(qǐng)寫下你的答案：你每月生活費(fèi)開(kāi)支是多少？如果你差不多結(jié)婚，或與他人同居、雙方共同分擔(dān)生活費(fèi)，請(qǐng)他寫下同一咨詢題的答案。我敢和你打賭，看完這一章之后，你將發(fā)覺(jué)你和多數(shù)人一樣,那確實(shí)是你并不清晰。那如何可能呢？我們多數(shù)人相信、或者欺詐自己相信，我們每月所列開(kāi)支比堅(jiān)持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)的實(shí)際開(kāi)支總是少1000美元～1500美元。令人驚奇的是，不管收入水平高低，那個(gè)數(shù)字相差不是專門大。如果一個(gè)客戶寫的是交完稅之后每月需要3000美元來(lái)堅(jiān)持生活，往往更真實(shí)的數(shù)字是4000美元。如果客戶認(rèn)為他每月開(kāi)支10000美元，實(shí)際的數(shù)字則更接近于11500美元。那個(gè)月復(fù)一月的自我欺詐把我們引向哪里呢？引向財(cái)務(wù)紛亂。我們不能準(zhǔn)確預(yù)算真實(shí)的生活開(kāi)銷的緣故是如此：我們的打算開(kāi)銷沒(méi)有包括那些并非每月都有可能發(fā)生的額外花費(fèi)。例如：●你是否參加了健身俱樂(lè)部？如果是，即使只是每年交一次費(fèi),你把這筆費(fèi)用算進(jìn)每月開(kāi)銷了嗎？●你配戴一次性隱形眼鏡嗎？如果是，你的每月開(kāi)銷是否包括你每月買鏡片實(shí)際花費(fèi)的40美元，或者一次性花500美元買一批新年促銷貨，讓自己驚喜一番？●你每年交2次依舊4次保險(xiǎn)費(fèi)？你把保險(xiǎn)費(fèi)的支出運(yùn)算到每月的賬單里了嗎？●你去年在哪里度的假？那份一次性開(kāi)支平攤到12個(gè)月的花費(fèi)是多少？●你每年要給為你打理納稅事務(wù)的人付工資嗎？每個(gè)月花費(fèi)是多少？這些大額開(kāi)支每年發(fā)生那么一兩次，可能每次都令你驚奇。接著還有季節(jié)性的開(kāi)銷：●如果你是住在自己的房子里，夏天來(lái)了，你是否忘了秋天的汽油賬單會(huì)高出許多？●如果你有壁爐，每年冬天你是否要買兩捆木柴？每月平均費(fèi)用多少？●夏天用空調(diào)而產(chǎn)生的高額電費(fèi)賬單呢？2月份你也要支付那樣高的賬單。●你每年請(qǐng)人清洗一兩次窗戶嗎？●如果你擁有需要請(qǐng)人護(hù)理的草坪或花園，你把夏季每周的花費(fèi)考慮到每月的預(yù)算中了嗎？●去年夏天你送小孩參加夏令營(yíng)了嗎？冬天送他們參加滑冰訓(xùn)練班了嗎？●你有寵物嗎？你是否每個(gè)季度至少請(qǐng)人給它們美容一次？每年要帶他們?nèi)タ磶状潍F醫(yī)？●你是否試圖相信，你每年在衣著上花費(fèi)專門少甚至一文不花，而實(shí)際上每個(gè)季節(jié)你都買幾件新服飾？●你是否每?jī)蓚€(gè)月理一次發(fā)，同時(shí)可能染發(fā)？那么，它攤在每個(gè)月的花費(fèi)是多少呢？這又是另外一個(gè)驚奇。如果你按月運(yùn)算開(kāi)支，就專門容易不記得每周產(chǎn)生的某項(xiàng)開(kāi)支。例如講，有的月份有4個(gè)星期五（或星期一、星期二，等等），而有的月份則有5個(gè)。如果你每周支付某類賬單——小孩的看護(hù)費(fèi)、清潔女工保潔費(fèi)、每?jī)蓚€(gè)星期自動(dòng)劃轉(zhuǎn)的分期付款——每周額外的開(kāi)支將發(fā)生在當(dāng)年的4個(gè)月之后。這些恰好確實(shí)是隱藏巧妙的那類開(kāi)支，讓你搞不明白什么原因你的數(shù)字合計(jì)起來(lái)不對(duì)。對(duì)自己誠(chéng)實(shí)(2)

還有，最小額的開(kāi)支累加專門快——你會(huì)想，這些開(kāi)支實(shí)在太小，全然也不值得把它們納入預(yù)算中。舉個(gè)例子，你每周去看一次電影嗎？去看電影時(shí)，你是否要給自己和同伴買票、零食和飲料,看完電影后去吃個(gè)簡(jiǎn)單的晚餐？那花不了多少鈔票，對(duì)吧？對(duì)，是花不了多少鈔票，如果只是某個(gè)特定的周五晚上。也許電影票花16美元，零食和飲料花4美元，一頓簡(jiǎn)單的晚餐花20美元。但一年里每周一次，那確實(shí)是2080美元。我們大多數(shù)人都會(huì)忘了運(yùn)算那些“小”的開(kāi)支。其他的“小”開(kāi)支可能不常顯現(xiàn),但應(yīng)該盡量把它們合計(jì)起來(lái)。雜志訂閱、化妝品、庭院用品、換汽車機(jī)油、閃光燈電池、烤肉用的木炭。你明白一年的時(shí)刻之內(nèi)要保持生活平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)到底要花多少鈔票嗎？還有專門場(chǎng)合又如何樣呢？你是否每年都帶同伴去享用一次昂貴的周年晚宴？去年你出席了多少次生日晚會(huì)、喬遷慶宴,還有嬰兒洗禮？你是不是每次都要帶上禮物？去朋友家吃晚飯時(shí)，你是不是按慣例送一束鮮花或一瓶葡萄酒，平均每次花10美元？也許你去年如此做了20次甚至更多？你明白圣誕假期的花費(fèi)攤?cè)朊總€(gè)月合多少鈔票嗎？隨著時(shí)刻的流逝，那些隱藏開(kāi)支逐步增多，而許多雜七雜八的費(fèi)用每個(gè)月也確信要如實(shí)考慮。最終,你每個(gè)月需要撥出50～100美元來(lái)做不可預(yù)料的雜費(fèi)開(kāi)支。你也許需要一些不包含在保險(xiǎn)里的牙醫(yī)服務(wù),你也許需要旅行去參加你弟弟的婚禮。這些意外的開(kāi)支是無(wú)法幸免的，因此你需要把它們列入你的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)中。發(fā)覺(jué)那么多預(yù)算之外的開(kāi)支，多數(shù)人感到震動(dòng)——那依舊他們所做的盡可能誠(chéng)實(shí)的估算呢。這是一個(gè)令人不安的事實(shí)，但關(guān)于克服懼怕而言也有主動(dòng)的一面。一旦邁出了這一步，你就會(huì)因?yàn)榱私饬苏嫦喽惺芨?。而且你將開(kāi)始獲得超越金鈔票的力量，金鈔票差不多操縱了你太長(zhǎng)時(shí)刻了。你的練習(xí)：每月的可能支出有多少現(xiàn)在我要你認(rèn)真考慮自己的金鈔票。有誰(shuí)比你自己更關(guān)懷自己的金鈔票呢？你是不是應(yīng)該明白它的去向？你想在財(cái)務(wù)上有實(shí)力和責(zé)任心這是同一回事。要想做到這一點(diǎn)，你必須誠(chéng)實(shí)地面對(duì)現(xiàn)實(shí)，了解自己今天的狀況。這是最全然的。請(qǐng)拿出你已付清的支票、ATM客戶通知書、信用卡賬單，任何一項(xiàng)都能夠清晰地告訴你,在過(guò)去的兩年中你是如何花鈔票的。這些紙片比日記更一目了然——它們是揭示你如何過(guò)生活的關(guān)鍵所在。沒(méi)錯(cuò)，你得花些時(shí)刻去做那個(gè)，要明白它今后會(huì)還給你專門多時(shí)刻。你每周工作40個(gè)小時(shí)或更多的時(shí)刻來(lái)掙鈔票,請(qǐng)你花幾個(gè)小時(shí)的時(shí)刻去把你的鈔票從黑背地解脫出來(lái)，在現(xiàn)實(shí)的光明中看清它，搞清晰自己處于什么位置。別只顧讀這些文字——拿起筆來(lái)采取行動(dòng)吧?！裾J(rèn)真檢查過(guò)去兩年中你所有的記錄，包括支票本、已付清的支票、電腦客戶通知單。不是一年，而是兩年。也許這一年是一段專門時(shí)期呢——你要改造房子、買一部新車——但以兩年的期限來(lái)看，你會(huì)獲得一個(gè)按照自己的方式過(guò)生活需要多少花費(fèi)的比較準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)方法。你所有的支票、現(xiàn)金提取、每月開(kāi)支、每年一次的開(kāi)支、每季度一次的開(kāi)支、假日開(kāi)支，無(wú)一不包括其中?！駥⒚恳粋€(gè)月的開(kāi)支分門別類,如電話費(fèi)、汽油費(fèi)、食品費(fèi)、用具費(fèi)、獸醫(yī)賬單、高爾夫球費(fèi)用、托兒費(fèi)等。●所有的分類完成之后，把每一類的開(kāi)支加起來(lái),再用開(kāi)支總額除以24。在每一類的平均數(shù)基礎(chǔ)上，這將為你提供每月的估量開(kāi)支。●現(xiàn)在把每一類開(kāi)支的平均數(shù)加起來(lái)。這確實(shí)是你每一個(gè)月過(guò)生活要花的費(fèi)用。記住，這些只是平均數(shù)。如果你的平均數(shù)是3000美元，多數(shù)的月份你花的鈔票要少——比方講1800美元或2000美元,但在某些月份你可能花5000美元或6000美元。為了保證足夠的開(kāi)支，你需要取每一個(gè)月的平均數(shù)。你的練習(xí)：每月的可能收入有多少現(xiàn)在我們把稅后收入和我們剛剛算清晰的支出數(shù)字做一個(gè)精確匹配。請(qǐng)寫下你所有收入來(lái)源的總和。只運(yùn)算你相當(dāng)確信同時(shí)至少一年之內(nèi)還會(huì)有進(jìn)賬的項(xiàng)目。例如，你借給別人鈔票，他一直在定期還鈔票給你，只需再付三次就還清了，那么別把那個(gè)數(shù)字包括在內(nèi)?；蛘撸绻闳栽诠ぷ?可能馬上退休或被辭退，那份工資也別運(yùn)算。在涉及你實(shí)際每月能有多少進(jìn)賬能夠希望時(shí)，盡可能地現(xiàn)實(shí)一些?？赡艿氖杖雭?lái)源如下：●每月的稅后工資●可預(yù)期的獎(jiǎng)金●社會(huì)保險(xiǎn)收入●殘疾收入●債券收入●租賃收入(如果你有的話)●來(lái)自父母或兒女的禮物(如果你確實(shí)每年都能收到)●借款還付，如果它們能連續(xù)一年以上●正在或馬上從退休賬戶中領(lǐng)取的收入●養(yǎng)老金收入●其他收入把這些加起來(lái)并除以12，你就能得到每月的稅后收入。現(xiàn)在，把你的開(kāi)支和收入比較一下,你這就明白自己怎么講處于什么位置了。從這兒動(dòng)身我要到哪里如果開(kāi)始做那個(gè)練習(xí)時(shí)，你差不多準(zhǔn)確地明白自己在財(cái)務(wù)上處于什么位置，同時(shí)趕忙證實(shí)你的實(shí)際花費(fèi)與估量的相符，而且你掙的也至少一樣多，甚至比你花掉的還多,那么好極了！如果你就像我們中的許多人一樣，剛剛證實(shí)了你花費(fèi)的比你料想的要多,那么專門可能你所花掉的也同樣比你所掙的多。你能做什么呢？你能做兩件情況中的一件或者兩件:多掙鈔票或決定少花鈔票。再看一看你的每一個(gè)開(kāi)支類別，然后決定你想在每一個(gè)類別中支出的金額。請(qǐng)注意我的措辭。我并沒(méi)有講你被承諾花多少鈔票,也沒(méi)有講你要少花鈔票。我講的是，決定你想在每一個(gè)類別中支出的金額。如果你正在花的比你正在掙的多，那個(gè)解決方案并不是如何樣限制的咨詢題,而是如何做決定——確定你最想把鈔票花在什么地點(diǎn)。在沒(méi)有過(guò)度壓力的情形下，如果實(shí)際上你專門快就能掙更多的鈔票（比方講通過(guò)換工作或從事第二職業(yè)），那么你就能夠掙得到你所花費(fèi)的，你能夠連續(xù)保持你現(xiàn)有的生活方式。如果你選擇這條道路，請(qǐng)確保數(shù)字的平穩(wěn)。然而，如果你像我們中的大多數(shù)人一樣，可能就需要換個(gè)方式去花鈔票。這并不是指你得采取過(guò)激行動(dòng)，使你的歡樂(lè)打折扣并降低你的生活質(zhì)量。例如當(dāng)全家需要兩部車時(shí)，你只拿一輛車來(lái)湊合。不現(xiàn)實(shí)的預(yù)算裁減，就像不正常的飲食，是行不通的。請(qǐng)考慮一下那個(gè)決定，每月從你的15或20個(gè)開(kāi)支類別中縮減25～30美元。對(duì)自己誠(chéng)實(shí)(3)

裁減開(kāi)支有些類別的開(kāi)支數(shù)目是固定的,如房租、抵押借款、稅等等。也有另外一些類別——事實(shí)上，你能決定大部分類別每年的總開(kāi)支是多少。你甚至能夠從中“糊弄”一下自己。如果你每8個(gè)星期理發(fā)和染發(fā)一次，看看你能否把它安排為每9個(gè)星期一次,你每年將省下一次全套理發(fā)的費(fèi)用，而且沒(méi)人會(huì)注意到。你能夠少訂一份雜志嗎？你能每個(gè)月看3次星期五電影而不是4次（或5次，在有5個(gè)星期五的月份里）嗎？你能夠每8個(gè)月而不是每6個(gè)月請(qǐng)人清潔一次窗戶嗎？連續(xù)裁減，那個(gè)地點(diǎn)一點(diǎn)，那兒一點(diǎn)，直到收入與支出保持平穩(wěn)。在你開(kāi)始考慮如何樣花鈔票時(shí)，堅(jiān)持你的新理念。隨著你做出每一個(gè)決定，你正在獲得超越金鈔票的力量。完成你假想的裁減之后，用文字記下你為每個(gè)類別的每年開(kāi)支總數(shù)所做的決定?，F(xiàn)在記錄你在每個(gè)類別中的開(kāi)支，逐月記錄。記錄的最好方法是做你看得懂的圖表或系統(tǒng)。每個(gè)月支付賬單時(shí)，核對(duì)你按類別記錄的開(kāi)支。如果你提早用完了某個(gè)類別的分配款，同時(shí)想在那個(gè)類別中多花一點(diǎn)，你就得做新決定，判定和其他類別在一起，你處于什么位置，你想要通過(guò)它滿足何種迫切的需要。拆東墻補(bǔ)西墻也是一種方法。例如，你決定今年在服裝上花2000美元，但在九月份時(shí)發(fā)覺(jué)了一件你看中的價(jià)值200美元的大衣——在2000美元差不多花光之后。認(rèn)真檢查你的其他類別,也許你得縮短假期并省下200美元去購(gòu)買那件大衣。只要數(shù)字始終保持平穩(wěn)，總體方向依舊在你操縱之下。作為提醒，請(qǐng)把你正在裁減開(kāi)支的類別貼在冰箱上，或者記在你的通告欄上，或者寫在你支票本里的一個(gè)黃色膠貼上。在日歷本上對(duì)3個(gè)要看電影的星期五晚上做出標(biāo)記，如此你就可不能不記得。在日歷上寫下你每9個(gè)星期的理發(fā)預(yù)約時(shí)刻。在日歷上標(biāo)明你什么時(shí)候應(yīng)該請(qǐng)人清理窗戶——是8個(gè)月而不是6個(gè)月。如果那個(gè)日期要連續(xù)到下一年，把它寫到今年年底并更換日期。你能夠發(fā)覺(jué)你能夠拿出一套專門有創(chuàng)意的方法來(lái)裁減開(kāi)支，而且對(duì)你的生活幾乎沒(méi)有任何阻礙。一個(gè)家庭（父母都工作且十幾歲的小孩不經(jīng)常回家）每?jī)芍苷?qǐng)人清理一次垃圾，而不是每周一次，如此每年能夠毫無(wú)察覺(jué)地節(jié)約200美元。一個(gè)單親母親每8天去一次食品雜貨店，而不是每個(gè)星期六都去，多留意家里差不多有的食品。如此做，她從食品預(yù)算中節(jié)約了幾乎400美元。另一名婦女學(xué)會(huì)自己修剪指甲同時(shí)一點(diǎn)也不介意親自做這件情況,一年能節(jié)約將近500美元。另一位男士形容自己為“強(qiáng)迫性CD購(gòu)買狂”，他把自己再也不聽(tīng)的CD清理出來(lái)，和朋友們交換。去年他少花了600美元而有同樣多的最新CD來(lái)聽(tīng)。這位客戶同時(shí)也用一套電腦程序?yàn)樽约禾幚矶悇?wù)，而不是去找會(huì)計(jì)師。如此又省下了600美元。只有你真正意識(shí)到你現(xiàn)在是如何花鈔票的，你才能夠按自己的意愿花鈔票。（如果你什么都考慮了，依舊沒(méi)有發(fā)覺(jué)你能夠在哪兒少花鈔票，那就接著讀下去。稍后我們就會(huì)談到把你從金鈔票中解放出來(lái)的方法。）這和停留在預(yù)算上有什么不同呢？有了預(yù)算你就能夠限定每月花鈔票的數(shù)額，僅此而已。那個(gè)地點(diǎn)，你不用限定每月的實(shí)際花費(fèi)，僅僅需要決定你想如何花你已知的必須要花的鈔票。不是被一個(gè)限定所左右，你的行動(dòng)是被你的選擇所左右的。隨著你更深入地閱讀本書，同時(shí)隨著數(shù)年以來(lái)你按照變化而調(diào)整的花鈔票方式，你的預(yù)算分配將有所改變。你差不多朝財(cái)務(wù)自由的方向邁出了最艱巨的一步。達(dá)到這一步，講明你對(duì)自己專門誠(chéng)實(shí),現(xiàn)在你差不多明白自己所處的精確位置了。下一步將把你帶到你想去的地點(diǎn)。關(guān)于第四、第五和第六步的講明通過(guò)坦然面對(duì)阻止你與自己的金鈔票打交道的經(jīng)歷和懼怕，你差不多邁出了通往財(cái)務(wù)自由的第一步,同時(shí)也復(fù)原了支配自己金鈔票的能力和實(shí)力——包括你現(xiàn)在擁有的和你期望得到的金鈔票。但回憶過(guò)去本身并不足以開(kāi)創(chuàng)一個(gè)你想要的今后,財(cái)務(wù)自由不僅要求洞悉力，還要求具體的行動(dòng)，而且要落實(shí)這些行動(dòng)，你必須學(xué)會(huì)理財(cái)知識(shí),培養(yǎng)良好的心態(tài)。真正的財(cái)務(wù)自由并不僅僅是富有，而是有駕御財(cái)寶的能力。在以下的這些章節(jié)中，你將學(xué)會(huì)如何理財(cái)以及制造財(cái)寶。我將在這幾章談?wù)撁涝?hào)背后的一些要素——事實(shí)、數(shù)字、它如何起作用。別被數(shù)字嚇壞了。你需要做的財(cái)務(wù)運(yùn)算光用袖珍運(yùn)算器是不行的。你專門快就能在數(shù)字上比以往更有自信。你專門快也將看到，你所擁有的比你自己開(kāi)始治理金鈔票時(shí)的數(shù)目更多了。（順便講一下，那些以傭金為贏利來(lái)源的財(cái)寶規(guī)劃師們倒寧愿你永久學(xué)可不能。）你將看到，這三個(gè)步驟差不多上必須要做的情況，它們保證你所擁有的金鈔票能夠增長(zhǎng)，保證你想要制造的財(cái)寶確實(shí)能如愿獲得，保證你的金鈔票能關(guān)心你照管自己,以及在需要的時(shí)候照管你所愛(ài)的人們。還記得第一次拿起這本書的時(shí)候你為自己寫下的目標(biāo)嗎？現(xiàn)在請(qǐng)把它拿出來(lái)再看一看,你將要逐步采取行動(dòng)來(lái)使那個(gè)目標(biāo)成為現(xiàn)實(shí)。你到過(guò)高速公路的事故現(xiàn)場(chǎng)嗎？同時(shí)由此想到:噢，上帝，我確實(shí)得考慮立遺囑了。有沒(méi)有朋友或同事被懷疑得了癌癥令你想到為小孩們做好安排，以防萬(wàn)一？你正在乘飛機(jī)飛往某地時(shí)，空中遇到的氣流是否使你想起你還沒(méi)有理順的一切？但幾分鐘后一切正常--你朋友的癌癥檢查結(jié)果是什么咨詢題也沒(méi)有，氣流也消逝了--你的"擔(dān)憂"也消逝了,思路轉(zhuǎn)移到其他情況上，一切又復(fù)原到日常狀態(tài)。所有的假設(shè)通往財(cái)務(wù)自由的第四步是負(fù)責(zé)任--對(duì)你所愛(ài)的人承擔(dān)起應(yīng)盡的義務(wù)。當(dāng)你生病或去世后，留下一堆亂賬讓別人去收拾是不應(yīng)該的。對(duì)你周圍的人來(lái)講，忍耐你可怕的病癥或死亡帶來(lái)的悲傷差不多夠艱巨了。想像一分鐘他們的痛楚吧,請(qǐng)不要再?gòu)?qiáng)迫他們?nèi)ヌ幚砟愕乃星闆r。你軀體健康或活著的時(shí)候，這些情況本來(lái)是你自己能夠關(guān)照好的。［第四步］為你所愛(ài)的人負(fù)責(zé)

為你所愛(ài)的人負(fù)責(zé)(1)

財(cái)務(wù)自由的一個(gè)要緊部分,是讓我們的心靈和頭腦從擔(dān)憂生活中的假設(shè)里解脫出來(lái)。我們每一個(gè)人--從那些期望債權(quán)人停止打電話的人到那些腰纏萬(wàn)貫的人--都不得不面對(duì)假設(shè)。光講你將要"開(kāi)始行動(dòng)"或毫無(wú)理由地認(rèn)為你差不多開(kāi)始行動(dòng)是不夠的。開(kāi)始行動(dòng)同時(shí)明白你差不多以可能的最好方式打算和預(yù)備好了每一件情況,這才是實(shí)質(zhì)性的。在步驟三里，你要面對(duì)目前財(cái)務(wù)生活的現(xiàn)實(shí);在步驟四里,你要面對(duì)的是死亡的現(xiàn)實(shí)。我在客戶身上發(fā)覺(jué),他們的精神狀況對(duì)他們的財(cái)務(wù)有著直截了當(dāng)?shù)淖璧K。按照我的體會(huì)，明白自己能夠把永久摯愛(ài)的人照管周全，就掃除了這條財(cái)務(wù)自由大路上的要緊障礙。如果你采取了這一步驟，你將會(huì)感受到更自由--在精神上、肉體上和靈魂上。如果你確實(shí)愛(ài)你的配偶、你的小孩、你的生活伴侶，你必須講你愛(ài)他們，你惦念著他們，同時(shí)把這種感情體現(xiàn)為實(shí)實(shí)在在的行動(dòng)--這指的是認(rèn)真地做本章所詳細(xì)講明的情況。我專門難告訴你我通過(guò)工作認(rèn)識(shí)了多少如此的人，他們自以為差不多照管到了一切，只是他們所愛(ài)的人發(fā)覺(jué)事實(shí)上他們并沒(méi)有做到。請(qǐng)為自己采取這些行動(dòng)，為了你心靈的安靜--最要緊的是為了你愛(ài)的人。財(cái)務(wù)自由的第一法則：人第一，然后是鈔票當(dāng)你難過(guò)時(shí)，豐厚的股票收益能給你帶來(lái)安慰嗎？不能。但生活中擁有許多你愛(ài)的人卻能夠。你生活的感情基礎(chǔ),其重要性并不亞于你建立的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。因此,建立財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)必須從你關(guān)愛(ài)的人身上開(kāi)始。以下每一個(gè)話題都同等重要，差不多上為自己負(fù)責(zé)和為所愛(ài)的人負(fù)責(zé)的專門差不多的因素。遺囑與財(cái)產(chǎn)托付。它們是什么？它們有什么不同？你需要其中一項(xiàng)嗎？你兩項(xiàng)都需要嗎？如果你對(duì)遺產(chǎn)的處理想改主意如何辦？你做其中一項(xiàng)時(shí)應(yīng)該是多大年齡？需要花多少鈔票？如果你出了事、而你一項(xiàng)也沒(méi)做會(huì)如何樣？活著的時(shí)候你能從財(cái)產(chǎn)托付受益嗎？你能依靠律師把這些事做好嗎？長(zhǎng)久保健托付書。這是什么？什么原因你應(yīng)該有一個(gè)？什么時(shí)候你應(yīng)該有一個(gè)？做起來(lái)復(fù)雜嗎？花費(fèi)昂貴嗎？人壽保險(xiǎn)。你確實(shí)需要它嗎？如果需要，是哪一種？你需要的保險(xiǎn)范疇是多大？最省鈔票的購(gòu)買途徑是什么？長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。什么原因這是你能擁有的最重要的一種保險(xiǎn)？它保證什么？誰(shuí)應(yīng)該、誰(shuí)不應(yīng)該購(gòu)買它？你什么時(shí)候應(yīng)該購(gòu)買？它要花多少鈔票？你如何能明白它是不是一個(gè)好項(xiàng)目？如果你沒(méi)有資格購(gòu)買或買不起它如何辦？遺產(chǎn)打算。遺囑和財(cái)產(chǎn)托付難道不夠嗎？遺囑杰夫的故事杰夫妻子南茜在44歲死于乳腺癌，留下兩個(gè)幼小的小孩要撫養(yǎng)，杰夫以為他差不多幾乎失去了一切。但情況發(fā)生過(guò)后，他的"缺失"卻剛剛開(kāi)始。遇到南茜之前，我曾想過(guò)也許我永久可不能結(jié)婚或有小孩，但她不一樣。6年前她從紐約搬到加利福尼亞，發(fā)覺(jué)自己專門喜愛(ài)這兒。6個(gè)月以后，在我們相識(shí)之前，她買了一座價(jià)值225000美元的房子。那房子有點(diǎn)破舊，她想把它修繕一下,因此我們認(rèn)識(shí)了。我是公司的承包人之一，去給她的房子做估價(jià)。最終我一分鈔票也沒(méi)有收--因?yàn)?個(gè)月后我們住到了一起。我們一起整修房子，使它煥然一新。按估量它現(xiàn)在大約值300000美元。令我們驚喜的是，南茜懷孕了--她從來(lái)沒(méi)想到過(guò)會(huì)懷孕。專門快我們就結(jié)婚了，接著有了兩個(gè)女兒。我們的女兒出生以后，南茜的母親來(lái)看過(guò)我們，她一點(diǎn)也不喜愛(ài)我。我明白她認(rèn)為我配不上南茜?？赡菬o(wú)關(guān)緊要，因?yàn)樗≡诩~約，我們可不能經(jīng)常見(jiàn)到她。去年，南茜被診斷出患了乳腺癌。她做了手術(shù)、放療、化療，經(jīng)歷了全套的治療過(guò)程。整個(gè)過(guò)程把我們嚇壞了，因?yàn)槲覀內(nèi)徊幻靼啄宪绲降啄懿荒芎?。我們意識(shí)到自己從來(lái)沒(méi)有對(duì)這些情況做過(guò)考慮，甚至連遺囑都沒(méi)有。是南茜堅(jiān)持要立一份。房子一直在她名下，就像我們剛剛認(rèn)識(shí)時(shí)一樣。但在遺囑里她把房子留給了我,那是我照管小孩的一份贈(zèng)物--我愛(ài)我的女兒,她明白我會(huì)設(shè)法照管好她們。最后時(shí)刻專門快到來(lái)了。南茜想死在家里，但醫(yī)療保險(xiǎn)并不包括病人的晚期護(hù)理。最后我不得不用信用卡付賬。那時(shí)專門艱巨。因?yàn)槲蚁肴膛惆槟宪缱哌^(guò)最后的時(shí)刻，因此我沒(méi)如何工作。3個(gè)月前南茜死后，我回到律師那兒看下一步該如何辦。我想也許我應(yīng)該趕忙帶上小孩離開(kāi)那個(gè)城鎮(zhèn)。那座房子的遺產(chǎn)稅將會(huì)是專門大一筆。我毫無(wú)方法。我們所有的積蓄都付給護(hù)理人員了，而且現(xiàn)在我還有信用卡欠賬，因?yàn)槲覟榱撕推拮釉谝黄鸲釛壛藢ｉT多工作。律師講，除非我交遺產(chǎn)稅，否則他可能強(qiáng)行出售那座房子。這還沒(méi)完。南茜的母親從紐約飛來(lái)了，講她想要小孩，她能送她們上私立學(xué)校，又講我不是個(gè)好父親。那不是確實(shí)，律師保證她抱不走我的小孩，可我現(xiàn)在還欠著律師費(fèi)。即使我能籌到鈔票付遺產(chǎn)稅--這感受就像交保證金之類--我就得賣掉房子，以支付律師費(fèi)用和信用卡賬單。小孩們和我將失去房子,我們?yōu)橹度氲乃行羷趯⒏吨T東流。失去妻子之后,我覺(jué)得沒(méi)有比這更糟的事了,但我現(xiàn)在覺(jué)得比那時(shí)還難。什么是遺囑？遺囑只是一張紙片，它講明你死后誰(shuí)從你的遺產(chǎn)中獲得什么。但它也是一份法律文件，是可能引起苦惱的導(dǎo)火線。你在和遺囑打交道的時(shí)候，確實(shí)是在和法院打交道。南茜立遺囑時(shí)，她確實(shí)相信所有的東西--房子、他們的小孩--都會(huì)順理成章地傳給杰夫。她認(rèn)為每一件事都有規(guī)有矩。但遺囑常常要采取迂回的路線才到達(dá)它的目的地，同時(shí)在多數(shù)情形下，還可能付出專門昂貴的代價(jià)。你如何樣立遺囑呢？你有幾個(gè)方法立遺囑。你能夠讓律師草擬一份。費(fèi)用應(yīng)該是一百到幾千美元--取決于你的居住地、你的財(cái)務(wù)狀況和個(gè)人事務(wù)的復(fù)雜程度，還有你要交多少稅、打多少份草稿。你能夠在文具店買一份遺囑表，把空白填好，費(fèi)用應(yīng)該大約是10美元。或者你能夠找一個(gè)電腦程序來(lái)給你生成一份，大約花費(fèi)35美元。然而，這些自立的遺囑需要請(qǐng)律師過(guò)目，從法律的角度看看遺囑的內(nèi)容能否達(dá)到你的目的--也許你沒(méi)有考慮到如何節(jié)約遺產(chǎn)稅或者還缺少處理專門情形（例如混合家庭）的條款。此外，在財(cái)產(chǎn)權(quán)益和受益人的選定咨詢題上，你也許還需要聽(tīng)聽(tīng)別人的建議。如果你使用這些方法中的一個(gè)來(lái)起草遺囑，你同樣需要簽字，而且簽字的時(shí)候，讓兩到三個(gè)人也簽字，同時(shí)做你的簽字見(jiàn)證人。有些州要求兩個(gè)簽名，有的要求三個(gè)，為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，最好讓三個(gè)人來(lái)見(jiàn)證你的簽字。你想對(duì)遺囑做變動(dòng)時(shí)，只需要起草一份稱為"遺囑附錄"的東西，它是一份列舉你遺囑改動(dòng)的補(bǔ)充文件,手續(xù)與你首次簽署遺囑時(shí)一樣。如果你情愿，你能夠自己在一張紙上起草一份遺囑，一分鈔票也不用花。這叫全手寫遺囑。為你所愛(ài)的人負(fù)責(zé)(2)

一定要保證你所用的紙上沒(méi)有其他書寫內(nèi)容，否則遺囑將被視為不具有法律效力。還要保證全部的遺囑內(nèi)容是用你的筆跡書寫的，由你簽署日期并簽名。如果寫錯(cuò)了，別刪改,重新開(kāi)始。任何刪改都會(huì)使遺囑無(wú)效。最好的方法是把它撕掉，重新再來(lái)一遍。要明白，許多全手寫遺囑的最后結(jié)果關(guān)于你的受益人來(lái)講都專門昂貴，因?yàn)橐_(kāi)專門法庭聽(tīng)證會(huì)來(lái)講明遺囑所要講明的內(nèi)容和修正遺囑的疏漏，這專門正常。遺囑爭(zhēng)奪關(guān)于全手寫遺囑可能更平常。不要讓任何一個(gè)受益人見(jiàn)證你的遺囑，這會(huì)又一次使它變成無(wú)效遺囑。如果你想修改全手寫遺囑，最好重寫一遍。你的遺囑應(yīng)該指定一個(gè)遺囑執(zhí)行人,那個(gè)人需保證在你死亡之后解決你"身后"所有法律、財(cái)務(wù)和情感糾紛，并保證你在遺囑中表達(dá)的意愿都得以執(zhí)行。遺囑執(zhí)行人和法律機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師、律師,還有所有的受益人打交道。他們和所有與你有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)絡(luò)，向他們通報(bào)你的去世并寄去需要的文件，以把所有的賬戶都更換為相應(yīng)的新名字。為了付稅收，你所有的財(cái)產(chǎn)都將被評(píng)估，做最后的納稅申報(bào)單登記備案。如果你欠美國(guó)國(guó)稅局的鈔票，遺囑執(zhí)行人必須保證欠款的支付,或者在按照遺囑把財(cái)產(chǎn)分給受益人之前，把這部分鈔票留出來(lái)。在專門多州，遺囑執(zhí)行人收取固定費(fèi)用作為完成全部任務(wù)的酬勞。你也能夠決定在遺囑里確定一個(gè)費(fèi)用，這取決于你的居住地。因此，預(yù)備一份遺囑相對(duì)簡(jiǎn)單,在你死亡之后它才變得復(fù)雜起來(lái)，就像你在南茜身上看到的一樣。你遺囑的全部?jī)?nèi)容講的差不多上你期望你的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)向哪里,但要讓它到位可沒(méi)那么簡(jiǎn)單。你死了以后，你的遺囑得由法院認(rèn)真審查,通過(guò)遺囑檢驗(yàn)。遺囑檢驗(yàn)是一個(gè)法庭程序，通過(guò)它,財(cái)產(chǎn)從一個(gè)死亡的人傳給恰當(dāng)?shù)氖芤嫒嘶蚶^承人。遺囑執(zhí)行人通常請(qǐng)律師去處理這件事。一旦遺囑送達(dá)法院，法官有權(quán)力確認(rèn)遺囑是否有效。法官承諾遺囑送交檢驗(yàn)同時(shí)在所有的遺囑檢驗(yàn)程序都完成之后，例如償還債務(wù)、支付稅款、把所有符合條件的收入和遺產(chǎn)稅納稅申報(bào)單登記備案，然后他將簽署一項(xiàng)法庭命令，遵照遺囑,把遺囑里涵蓋的財(cái)產(chǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)移給被指定同意它的人。例如，在杰夫的案例中，一旦遺囑檢驗(yàn)完成，南茜的房產(chǎn)權(quán)將轉(zhuǎn)移給他。這聽(tīng)起來(lái)夠容易的了，但還取決于你住在哪個(gè)州，它也可能是一場(chǎng)噩夢(mèng)。第一，不管在哪里，那個(gè)過(guò)程能連續(xù)半年到兩年或者更長(zhǎng)的時(shí)刻，其間財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)一直處于遺囑檢驗(yàn)的中間過(guò)渡狀態(tài)。那個(gè)過(guò)程也并不廉價(jià)。加利福尼亞州，確實(shí)是杰夫居住的地點(diǎn)，還有專門多別的州，法定收取遺囑檢驗(yàn)費(fèi)--法律規(guī)定，按一般服務(wù)的最高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。這是任何遺產(chǎn)必須交納的第一筆費(fèi)用。這對(duì)杰夫意味著，法院將全面評(píng)估南茜的財(cái)產(chǎn)，然后對(duì)評(píng)估結(jié)果按法律規(guī)定的最高比例收取遺囑檢驗(yàn)費(fèi)。房子是南茜的要緊財(cái)產(chǎn)?，F(xiàn)在，南茜差不多付了50000美元的首付款，而且在他們居住的幾年間，175000美元抵押貸款她和杰夫還了大約15000美元,還剩下160000美元的抵押款。因?yàn)榉孔蝇F(xiàn)在估價(jià)300000美元，他們的資產(chǎn)凈值應(yīng)為140000美元。銀行擁有其余的部分。有人會(huì)認(rèn)為遺囑檢驗(yàn)費(fèi)是按照他們對(duì)房子擁有的資產(chǎn)凈值--他們實(shí)際擁有的140000美元部分進(jìn)行收取。但情況并非如此。遺囑檢驗(yàn)費(fèi)是按照死亡的時(shí)候房子的公平市場(chǎng)價(jià)值來(lái)運(yùn)算的，這指的是房子在公布市場(chǎng)上的價(jià)值。本案例中公平市場(chǎng)價(jià)值現(xiàn)在是300000美元。加利福尼亞州對(duì)杰夫收取的遺囑檢驗(yàn)費(fèi)是15000美元（這是除了杰夫以外的人做遺囑執(zhí)行人的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；如果杰夫是遺囑執(zhí)行人，收費(fèi)將減半），加上大約1000美元的出庭費(fèi)用--僅僅是申請(qǐng)把他和妻子共有房子和產(chǎn)權(quán)歸屬到他的名下。各州的遺囑檢驗(yàn)費(fèi)都不一樣--只是讓你有那個(gè)概念。檢驗(yàn)一個(gè)遺囑要花費(fèi)時(shí)刻和金鈔票，不管你住在哪一州。如果你的遺產(chǎn)專門少，你也許能夠用一份簡(jiǎn)單遺囑來(lái)幸免遺囑檢驗(yàn)。如果你應(yīng)進(jìn)行遺囑檢驗(yàn)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值少于60000～100000美元（這取決于所在州和財(cái)產(chǎn)類型），它們能夠通過(guò)一個(gè)叫做遺囑檢驗(yàn)宣誓書的簡(jiǎn)單程序轉(zhuǎn)移給你的繼承人。這種方式費(fèi)用專門低，也花不了多少時(shí)刻，讓你的繼承人不費(fèi)什么周折就能得到你想要留給他們的東西。遺囑檢驗(yàn)宣誓書表格能夠在許多銀行免費(fèi)索取。只是依舊要小心。你的遺產(chǎn)價(jià)值有可能比你認(rèn)為的要多(見(jiàn)"如何評(píng)估你的凈資產(chǎn)")。還要記住，遺囑是能夠被質(zhì)疑的，這意味著任何一個(gè)人如果認(rèn)為應(yīng)該得到部分死者在遺囑里留給別人的遺產(chǎn)，他就有權(quán)益到法院提出要求。然后法官為此做出判決。還有，盡管人們一樣使用遺囑來(lái)為小孩指定監(jiān)護(hù)人，但這種形式并沒(méi)有約束力,它僅僅能夠表達(dá)某人的意愿。盡管杰夫是合法的父親，盡管南茜在遺囑中表達(dá)了他是小孩的惟一監(jiān)護(hù)人的愿望，但小孩的合法監(jiān)護(hù)人資格經(jīng)常把握在法院手中。南茜的母親飛到加利福尼亞向法院要求要小孩時(shí)，她專門清晰自己能夠這么做。她會(huì)得到小孩嗎？這不太可能，但不管如何樣，法院將做出最有利于小孩的判決。如果南茜起初以另外的方式安排后事,是否能免去所有這些苦惱和開(kāi)銷呢？要是南茜設(shè)置了可撤銷的生前財(cái)產(chǎn)托付的話，還確實(shí)能夠減少一部分。財(cái)產(chǎn)托付可撤銷的生前財(cái)產(chǎn)托付什么是可撤銷的生前財(cái)產(chǎn)托付可撤銷的生前財(cái)產(chǎn)托付確實(shí)是一份文件，它聲明你活著的時(shí)候誰(shuí)支配你的財(cái)產(chǎn)以及你去世時(shí)財(cái)產(chǎn)將如何處理?？沙蜂N的生前財(cái)產(chǎn)托付與遺囑有何不同遺囑講明的是你死亡以后想把財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到哪里，而有了可撤銷的生前財(cái)產(chǎn)托付，你就能夠在活著的時(shí)候,把你的財(cái)產(chǎn)的某些權(quán)益簽字轉(zhuǎn)移交給財(cái)產(chǎn)托付機(jī)構(gòu)為自己打理，同時(shí)在活著的時(shí)候受益;你也能夠在財(cái)產(chǎn)托付中指定你去世時(shí)想把每一筆財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)到哪里。這些財(cái)產(chǎn)在你活著的時(shí)候以財(cái)產(chǎn)托付機(jī)構(gòu)的名義替你掌管，在你去世以后替你的受益人掌管。你死后,財(cái)產(chǎn)托付機(jī)構(gòu)會(huì)把你的財(cái)產(chǎn)直截了當(dāng)傳給你想給予的人，除非你專門要求財(cái)產(chǎn)保留在財(cái)產(chǎn)托付機(jī)構(gòu)直到何時(shí)為止--例如小孩30歲。即使在你去世以后，財(cái)產(chǎn)托付仍會(huì)連續(xù)起作用，執(zhí)行你的意愿。任何時(shí)候只要你情愿，你都能夠修正財(cái)產(chǎn)托付，因此對(duì)誰(shuí)得到什么,你隨時(shí)都能夠改變主意。最重要的是，如果你生前差不多把正當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到財(cái)產(chǎn)托付機(jī)構(gòu),并恰當(dāng)?shù)靥幚砗昧四愕氖芤嫒酥付ǎ筒挥米鲞z囑檢驗(yàn)。法院并不介入你遺產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。實(shí)際上,你能夠把可撤銷生前財(cái)產(chǎn)托付當(dāng)作一個(gè)手提箱，在里面放進(jìn)你房子的所有權(quán)、股票,還有你其他的投資,同時(shí)對(duì)每一個(gè)項(xiàng)目你都指定了你死后誰(shuí)將擁有它。活著的時(shí)候你拎著這只箱子--你能夠?qū)ｉT自由地放到里面去新的東西或取出任何東西--然后在你去世時(shí)直截了當(dāng)交給你指定的受益人，那時(shí)候他們就能夠打開(kāi)箱子并把里面的東西取出來(lái)。在專門多專門多案例中--專門在有法定遺囑檢驗(yàn)費(fèi)的州--生前財(cái)產(chǎn)托付比遺囑更有優(yōu)勢(shì)。來(lái)找我尋求財(cái)務(wù)忠告的客戶，不管是單身、已婚或同居，最后都同意了財(cái)產(chǎn)托付的方式。就像我們剛剛在南茜的案例中所看到的，如果你死的時(shí)候留下遺囑，在所有的州里，要將一筆總價(jià)值超過(guò)100000美元(在某些州是60000美元)的遺產(chǎn)（需要提交遺囑檢驗(yàn)的）從死者名下轉(zhuǎn)移給受益人，惟一途徑是請(qǐng)一名法官通過(guò)遺囑檢驗(yàn)法庭去完成。在多數(shù)的州里,如此做既昂貴又費(fèi)時(shí)。有了財(cái)產(chǎn)托付你就能夠節(jié)約時(shí)刻，而且能夠幸免遺囑檢驗(yàn)費(fèi)，還可能省去大部分的法律費(fèi)用。如果南茜持有生前財(cái)產(chǎn)托付而不是遺囑，并確定她想把房子轉(zhuǎn)給誰(shuí)，房子早差不多直截了當(dāng)轉(zhuǎn)給杰夫了--全然不用花15000美元的遺囑檢驗(yàn)費(fèi)（如果杰夫是遺囑執(zhí)行人，那個(gè)費(fèi)用是7500美元）,不用通過(guò)法院。執(zhí)行生前財(cái)產(chǎn)托付的條款專門少有律師介入。南茜的意愿應(yīng)該差不多得到平穩(wěn)地執(zhí)行，而且杰夫至少能夠在自己的家中靜靜地哀傷。如果你擁有地產(chǎn)或其他財(cái)產(chǎn),有小孩,同時(shí)關(guān)懷你去世后你所愛(ài)的人會(huì)有哪些苦惱，我強(qiáng)烈要求你研究一下財(cái)產(chǎn)托付。什么時(shí)候？盡快。把財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換為托付財(cái)產(chǎn)，有關(guān)文書工作并不多。你越快設(shè)置財(cái)產(chǎn)托付，以托付財(cái)產(chǎn)名義累計(jì)財(cái)產(chǎn)就越容易。莎拉和安妮的故事

你想把鈔票給誰(shuí)是一個(gè)大咨詢題,而你不想把鈔票給誰(shuí)也一樣是個(gè)大咨詢題。安妮：自從爸爸死了以后，我們一直噩夢(mèng)持續(xù)。莎拉：我夫君哈里和我們的親小孩彼得爭(zhēng)斗專門多年了，總是講彼得別想再得到一個(gè)子兒。可我們被迫多次給他鈔票，那但是數(shù)萬(wàn)美元啊!最糟糕的是哈里死的時(shí)候，彼得甚至連他的葬禮也沒(méi)參加，無(wú)動(dòng)于衷。這件事我永久也不能原諒他。那時(shí)我就那樣決定了--我可不能讓他再得到一個(gè)子兒，就像哈里講的一樣。去年我從佛羅里達(dá)搬到那個(gè)地點(diǎn)，住在靠近女兒安妮和外孫威廉的地點(diǎn)。我相信安妮，她從來(lái)不想得到什么。彼得住在我們佛羅里達(dá)的房子里，他想把房子轉(zhuǎn)移到他名下,這不可能。他能夠住，但僅此而已,一分鈔票他也別想得到。安妮：媽媽把所有的鈔票都儲(chǔ)存在佛羅里達(dá)的一個(gè)經(jīng)紀(jì)人的賬戶里。爸爸喜