HENsystemofficeroom【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】發(fā)展十分迅猛,發(fā)卡量和授信總額進(jìn)一步增加。但是,在信用向平穩(wěn)增長(zhǎng)的同時(shí),由于商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張、惡性競(jìng)爭(zhēng),其盈建立和信用卡支付環(huán)境的形成正在逐步趨于成熟,但是脆弱。隨著美國(guó)次貸風(fēng)波引發(fā)的金融危機(jī),中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)也或擊和影響,信用卡產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出一定的不確定性。在新形解信用卡風(fēng)險(xiǎn),減少發(fā)卡銀行的損失,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的快速、健的主要表現(xiàn)形式的基礎(chǔ)上,對(duì)在新形勢(shì)下如何有效地防關(guān)鍵字:信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理金融危機(jī)我國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的探討一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展概況發(fā)展十分迅猛,發(fā)卡量和授信總額進(jìn)一步增加。根據(jù)中國(guó)人民銀支付體系運(yùn)行總體情況》統(tǒng)計(jì),截至2009年末,信用卡發(fā)卡量為萬(wàn)張;應(yīng)償信貸總額億元,同比增加%。應(yīng)償務(wù)從高速增長(zhǎng)逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長(zhǎng)的同時(shí),由于商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張、惡壓縮,信用卡透支貸款質(zhì)量下降,風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步顯現(xiàn)。截至200未償信貸總額億元,同比增長(zhǎng)%;信用卡逾期半年未償信貸總額,較2008年底增長(zhǎng)1個(gè)百分點(diǎn),信用卡違約率增加,壞賬風(fēng)險(xiǎn)加損失,促進(jìn)信用卡業(yè)二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要類型及表現(xiàn)發(fā)展上,重規(guī)效區(qū)分潛在客戶,對(duì)客戶授信未予以嚴(yán)格把關(guān),發(fā)卡對(duì)象有向高風(fēng)過(guò)度消費(fèi)、透支炒股等高風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。另外,不少銀行向收沒(méi)有固定收入的青少年和在校生等)發(fā)放信用卡,也埋下了較大的映出部分商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量而對(duì)申請(qǐng)人狀況審查不嚴(yán)或者拒絕還款。即在收到貨物后提出異議,謊稱從未進(jìn)行交易或者有用卡丟失,利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差,大動(dòng),攫取商業(yè)銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái),這類事件OS絡(luò)(電話)轉(zhuǎn)賬。從詐騙的手段看,主要是偽卡詐騙、偽冒申請(qǐng)?jiān)p騙、遺失偷盜卡詐騙、賬戶接管詐騙、非持有人卡詐騙(簡(jiǎn)稱CNP)和未達(dá)卡詐騙等:之多。不法分子利用高料后,偽造出信用卡,將竊取來(lái)的持卡人信息復(fù)制到偽冒卡中,險(xiǎn)商戶用卡、使用被做了手腳的自助終端、網(wǎng)上交易、電子商偽冒人使用他人的證件、材料或是通過(guò)偽造的材料辦卡,領(lǐng)取限于聯(lián)系CNP人惡意，通過(guò)網(wǎng)上消費(fèi)、電話購(gòu)物等持卡人不出現(xiàn)的形式進(jìn)行的詐卡機(jī)構(gòu)卡套現(xiàn)是其中最突出的問(wèn)題,它不僅給發(fā)卡銀行帶來(lái)了資秩序,不利于社會(huì)良好誠(chéng)信環(huán)境的建設(shè)。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為兩類:了渠道,引發(fā)交易風(fēng)銀行直聯(lián)特約商戶,安裝POS為信用卡用戶提供現(xiàn)金,并收取1-聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展,一些人開(kāi)始利用虛假網(wǎng)上。主要表現(xiàn)為:特約商戶的工作人員沒(méi)有核對(duì)止付名接受了本應(yīng)止付的銀行卡,造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn);工作人員限額消費(fèi),造成信用失控的風(fēng)險(xiǎn);個(gè)別特約商戶的工作人員真刷卡,假消費(fèi)”的手段或受理假卡來(lái)套取銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)。作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失,或者工作人不法分子勾結(jié)、串通作案,引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。與機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)相比,此類案件不具有普遍性,但是由于是內(nèi)部專業(yè)隱蔽,對(duì)銀行聲譽(yù)的影響也更嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為:1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部不循、違規(guī)操作,對(duì)流程執(zhí)行的力度不夠,也會(huì)造成不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)查及申請(qǐng)流程控制不合規(guī),未做到親訪親簽,容易引發(fā)糾紛或案件將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包或者委托單位集體辦卡,為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。甚至個(gè)別工作人員與不法分子勾結(jié)串通,利用職務(wù)之便進(jìn)行偽、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的成因信息不對(duì)稱導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生銀行對(duì)客戶發(fā)卡前的信息不對(duì)稱。由于商業(yè)銀行并不知道每個(gè)客銀行只能根據(jù)評(píng)估的社會(huì)平均信用狀況來(lái)確定發(fā)卡條件。在率的市場(chǎng)上,銀行要求客戶出具收入證明或財(cái)產(chǎn)證明、設(shè)置險(xiǎn),造成部分高端、優(yōu)質(zhì)客戶不接受或無(wú)法提供相關(guān)資料而條件的往往是信用狀況及收入水平中下的客戶群體,為業(yè)務(wù)發(fā)后雙方信息不對(duì)稱造成的,即銀行發(fā)卡后無(wú)法隨時(shí)掌握持卡人的設(shè)滯后卡管理辦法》自1999業(yè)銀行的主要參考依據(jù)。但隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展,信用變化,信用卡違規(guī)行為的種類也越來(lái)越多,現(xiàn)行的管理辦法幾年我國(guó)逐漸發(fā)布了若干規(guī)定、司法解釋,但仍無(wú)法滿足程度來(lái)自于沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信系統(tǒng)。目前,我國(guó)步階段,尤其是個(gè)人信用系統(tǒng)更是薄弱環(huán)節(jié)?，F(xiàn)階段個(gè)人征信人銀行貸款、信用卡、擔(dān)保等信用狀況,以及相關(guān)的身份識(shí)別行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不到位致沖動(dòng)發(fā)卡。我國(guó)銀行業(yè)從2004,在此約束下,商業(yè)銀行盡可能擴(kuò)大低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),大力發(fā)展中0調(diào)整為業(yè)務(wù)重點(diǎn)來(lái)發(fā)展,形成“非理性”惡性競(jìng)爭(zhēng)速度,放寬審核條件,風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán),造成了資產(chǎn)質(zhì)量下法律意識(shí)淡薄,違規(guī)操作。經(jīng)辦人員水平低、把關(guān)不嚴(yán);管機(jī)構(gòu)護(hù)市場(chǎng)秩序。目前,我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行各自規(guī)劃本行業(yè)務(wù),處于自發(fā)發(fā)展的狀態(tài),國(guó)家對(duì)個(gè)統(tǒng)一的規(guī)劃。首先應(yīng)把信用卡產(chǎn)業(yè)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的獨(dú)立的總體規(guī)劃之中,統(tǒng)籌安排,制定出相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)政策,并給予政財(cái)稅政策,鼓勵(lì)持卡人用卡消費(fèi),鼓勵(lì)商戶接受POS機(jī)收銀,為信好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。其次,完善行業(yè)自律機(jī)制,共同抵制、嚴(yán)肅查處亂信用卡市場(chǎng)秩序的行為,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈良性互動(dòng),提高供應(yīng)商的,打擊各類信用卡犯罪,加大產(chǎn)業(yè)法律保護(hù)。隨著信用產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大,各類信用卡糾紛與日俱增,信用卡權(quán)利、義務(wù)犯罪行為,嚴(yán)重影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。我國(guó)與信用卡相括1999年中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、民法和量相關(guān)條款以及最高人民法院和最高人民檢察院就個(gè)別事項(xiàng)出臺(tái)信用卡相關(guān)的當(dāng)事人至少包括持卡人、商戶、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī),其間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任非常復(fù)雜?，F(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理力9年,而且只是一部業(yè)務(wù)性很強(qiáng)的管理規(guī)定,在很多方面已不適應(yīng)信用我們認(rèn)為需要通過(guò)立法,對(duì)信用卡當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)監(jiān)督管理兩大類法律關(guān)系進(jìn)行規(guī)范,以防范金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融秩體系建設(shè),培育良好社會(huì)信用環(huán)境。發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)模擴(kuò)張之前就已建立了比較成熟的信用體系,我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)烈、社會(huì)征信體系擴(kuò)充和完善社會(huì)化征信體系,將體系,并與公共事業(yè)、政府部門(mén)和其他行業(yè)合作擴(kuò)充信息類型體系的管理,同時(shí)適當(dāng)增強(qiáng)征信記錄的靈活性,以避免征信記錄風(fēng)險(xiǎn)管控團(tuán)隊(duì)。建立高素管控團(tuán)隊(duì),是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵和重要保證。要從政治質(zhì)三方面入手,建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度,通過(guò)多種形式的培訓(xùn)和考程中,應(yīng)嚴(yán)格審批權(quán)限和操作流程,嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)。在前全面落實(shí)親訪親核要求,必須做到“三親見(jiàn)”,即“親見(jiàn)本人查工作;不得將信用卡發(fā)體辦卡要按照規(guī)定加強(qiáng)單位準(zhǔn)入資格審核,在其員工自愿同意辦卡的前提下,統(tǒng)一收集申請(qǐng)表及證明材料,理核定持卡人的信用額度,其分期付款額度必須納止出現(xiàn)超額授信;探索試行質(zhì)量指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)彈性管理,圍繞資產(chǎn)質(zhì)量浮動(dòng)范圍,增加考核偏離度,通過(guò)激勵(lì)約束機(jī)制引導(dǎo)全員樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)差異化管理,積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道,除電話催收、上門(mén)催收?qǐng)龅娘L(fēng)險(xiǎn)控管。嚴(yán)把特約商戶準(zhǔn)入關(guān),落實(shí)特約商戶實(shí)名制。要現(xiàn)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況、資信等,特別要關(guān)注批發(fā)、咨詢、中介、公益類等低率、零扣率商戶的審查。要建立商戶交易數(shù)據(jù)庫(kù)和監(jiān)控系統(tǒng),規(guī)受理信用卡的行為時(shí),收單銀行要及時(shí)調(diào)查核實(shí),并予以糾正;詐、套現(xiàn)等違法違規(guī)行為的商戶,收單銀行應(yīng)立即終止其收單交規(guī)途徑,提防所謂“代辦識(shí),持卡人應(yīng)增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí),謹(jǐn)慎保管個(gè)人證件以卡人收到信用卡后,應(yīng)及時(shí)在卡片背后簽名;避免將信,例如生日、電話號(hào)碼等易被人掌握或破解的數(shù)字;刷卡交易開(kāi)視線范圍;一旦卡片丟失,應(yīng)第一時(shí)間掛失,規(guī)避失竊風(fēng)險(xiǎn);用卡客服中心聯(lián)系確認(rèn),切勿直接與短信發(fā)送人聯(lián)系,以免上信用良好的商戶,不輕易在可疑網(wǎng)站注冊(cè)卡片信息,以防網(wǎng)站涉及面廣、種類繁多,因