20xx金升222＋08＋陳志強(1)-01第一部分理財寄語和保密申明02第1部分家庭情況03第2部分家庭理財目標04第四部分家庭現(xiàn)狀分析和診斷05第五部分理財基本假設(shè)06第六部分家庭規(guī)劃建議金升222＋08＋陳志強(1)第一部分理財寄語和保密申明…………………3第二部分家庭基本情況…………4第三部分家庭理財目標…………6第四部分家庭現(xiàn)狀分析和診斷…………………7第五部分理財基本假設(shè)…………8第六部分家庭規(guī)劃建議…………9第七部分后記……………………12第一部分理財寄語和保密申明1第一部分理財寄語和保密申明一、理財寄語理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習慣理財是感性與理性的結(jié)合產(chǎn)物古人云"人生在世幾十年，猶如彈指一揮間"我想這話不僅精辟流暢、意味深遠，耐人尋味，而且簡短的話語間描繪出了人生的真諦如果我們站在人生的高度來看，這輕描淡寫的話背后蘊含著如何用有限的時間規(guī)劃充滿色彩的一生，刻畫出一幅美麗的人生畫卷本案例的主人公剛剛步入社會，人生還如同一張白紙，為了讓他人生更加美麗，在別人都沒想到時，您想得早一點﹔在別人都想到時，您想得好一點而理財就是您生活中的這一小點，早用、常用、巧用這一小點，一定能使您的生活更加自由、自在、自主第一部分理財寄語和保密申明1、保密申明感謝您到濟南興業(yè)銀行個人理財中心進行咨詢，并委托我們?yōu)槟O(shè)計理財規(guī)劃，我們愿為您提供力所能及的幫助您的所有資料都是您個人和家庭的隱私，我們一定會嚴格遵從金融從業(yè)人員道德標準及全球隱私保護承諾除非經(jīng)得您的同意，我們絕對不會將您的任何資料用于與理財規(guī)劃無關(guān)的事項，或泄露給任何不相關(guān)的第三方另外也向您承諾，我們提供的各類金融產(chǎn)品和本理財中心沒有額外的利益關(guān)系我們本著誠信理財?shù)淖谥迹Y(jié)合您的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況以及投資喜好，從風險保障、投資規(guī)劃等方面綜合考慮，為您度身定制了以下理財規(guī)劃方案，供您參考及采用第1部分家庭情況2第1部分家庭情況成員年齡職業(yè)李先生38歲企業(yè)會計李太太35歲企業(yè)銷售兒子11歲小學生一、家庭成員資料二、家庭收支情況1、月度收支狀況第1部分家庭情況2、年度收支狀況第1部分家庭情況三、家庭資產(chǎn)負債情況第2部分家庭理財目標3第2部分家庭理財目標短期目標(1)根據(jù)家庭資產(chǎn)狀況，進行相應(yīng)的投資理財計劃(2)提高保險的投資來抵御風險第2部分家庭理財目標中期目標(1)退休前生活水平不降低，提高生活質(zhì)量第2部分家庭理財目標長期目標(1)李先生計劃55歲退休，李太太計劃50歲退休，退休后盡量維持日常開銷(2)為孩子的未來教育儲備教育資金第四部分家庭現(xiàn)狀分析和診斷4第四部分家庭現(xiàn)狀分析和診斷一、收入情況診斷李先生屬于較高收入類型，并且資產(chǎn)種類比較多樣，收入來源豐富。對于李先生家庭來說，一家三口的生計主要靠李先生的月度收入，投資房的租金收入只占家庭年收入的10%，未來可以積極拓展投資渠道，增加其他收入來源李先生年度收入主要由月度收入、房租收入和年終獎三部分組成，由于企業(yè)福利水平高，李先生的年終獎?wù)计淠甓瓤偸杖氲?4.4%，占有其總收入的相當比例。因為沒有進行其他金融資產(chǎn)投資，所以沒有投資收入。李先生定期儲蓄比較多，可以在股票、基金和債券等領(lǐng)域進行投資，在資產(chǎn)配置方面還有很大的潛力李太太的收入此時就可以用于家庭日常支出上，并且也可以在剩余之后進行投資理財，將二人的其他收入利益最大化第四部分家庭現(xiàn)狀分析和診斷第四部分家庭現(xiàn)狀分析和診斷二、支出情況診斷李先生家庭月度支出比較單一，全部是家庭基本開銷，按照目前的支出情況，李先生的消費水平還是比較低的，而且李先生一家沒有貸款在身，所以李先生還有應(yīng)付其他投資和消費的空間，月度財務(wù)狀況償付能力較強李先生愛好旅游，每年家庭購物和旅游支出5萬元，定期旅行有助于李先生提高生活質(zhì)量，提高生活品位，體驗購物和旅行的樂趣第四部分家庭現(xiàn)狀分析和診斷三、資產(chǎn)負債情況診斷李先生家庭財務(wù)情況良好，沒有貸款，資產(chǎn)全部為自有財產(chǎn)。雖然李先生的家庭目前暫時沒有財務(wù)危機發(fā)生的可能，但是資產(chǎn)總體的收益率較低，如果能適當利用信用卡進行消費或者通過銀行貸款購買房產(chǎn)，則有可能給李先生家庭帶來更多的便利和潛在的收益第四部分家庭現(xiàn)狀分析和診斷第四部分家庭現(xiàn)狀分析和診斷四、投資組合診斷李先生現(xiàn)在投資方向比較局限，雖然已有高風險的基金投資和房產(chǎn)租金投資，但是穩(wěn)健的保險和信托產(chǎn)品等投資領(lǐng)域尚未涉足，比例過高的的定期存款降低了總資產(chǎn)報酬率，不利于未來提前退休的財務(wù)目標實現(xiàn)。李先生需要注意的是，在保持一定流動性的情況下，綜合考慮資產(chǎn)組合的收益性和風險性，在減少風險的情況下盡可能地提高資產(chǎn)組合的收益第四部分家庭現(xiàn)狀分析和診斷五、保險情況診斷李先生的家庭雖然現(xiàn)在工作穩(wěn)定、身體健康、月進斗金，為了確保王先生這個家庭頂梁柱不倒下，李先生和李太太可以為自己投保適合自己的壽險、養(yǎng)老險、健康險、意外險、重疾險和醫(yī)療保險，另外李先生可以為配偶投保養(yǎng)老險、重疾險和意外險，為兒子投保醫(yī)療險和少兒壽險第四部分家庭現(xiàn)狀分析和診斷第五部分理財基本假設(shè)第五部分理財基本假設(shè)一、通貨膨脹率目前我們國家宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)增長，通過膨脹率預(yù)估為3%第五部分理財基本假設(shè)二、收入增長率李先生夫婦的收入年增長率假設(shè)為5%第五部分理財基本假設(shè)三、房產(chǎn)增值率近年來中國房地產(chǎn)市場飛速發(fā)展，隨著城市建設(shè)變化的日新月異，交通網(wǎng)絡(luò)四通八達，房地產(chǎn)市場仍然保持上升趨勢，所以我們以5%作為本理財規(guī)劃中房產(chǎn)長期增值率的假定值第五部分理財基本假設(shè)四、教育費用增長率隨著近年新生兒數(shù)量增加以及教育成本的增加，那么在未來教育費用增長率假設(shè)為5%第六部分家庭規(guī)劃建議6第六部分家庭規(guī)劃建議一、風險特征分析由于不同的人具有不同的投資風險承受能力，對待風險的喜好都是不一樣的，因此對不同風險屬性的人，應(yīng)該制訂不同的投資理財方案。金融機構(gòu)一般都是用可以量化的風險承受能力表和風險容忍度表來具體量化個人的風險特征。風險承受能力主要考慮個人的工作、家庭、資產(chǎn)狀況及本人的投資能力，風險容忍度則按照個人對風險的喜憎、心理狀態(tài)進行量化打分，得分高低表示了風險承受能力和風險容忍程度的高低李先生38歲，雙薪有子女，有自有住宅，懂一些投資知識，有三年投資經(jīng)驗，風險承受能力=年齡30分+就業(yè)8分+家庭6分+置產(chǎn)4分+經(jīng)驗6分+知識6分=60分，屬于中高能力風險承受態(tài)度可根據(jù)客戶對本金損失的容忍程度及其他心理測驗等個人主觀意識估算出來，李先生可以忍受本金最大損失為10%，得分20分第六部分家庭規(guī)劃建議首要考慮長期利得，得8分賠錢影響情緒小，得6分主要特性為收益兼顧成長，得8分，總分54分，屬于中等態(tài)度過去的投資績效為賺少賠多，得分4分未來投資工具，避免期貨，得8分對照風險矩陣，建議投資債券40%，股票60%的投資組合第六部分家庭規(guī)劃建議一般資產(chǎn)配置下應(yīng)保留3-6個月的生活支出為緊急備用金，考慮到客戶生活支出較大，不確定性因此比一般家庭更大，因此建議預(yù)留6個月生活支出60000/2=30000元，即配置大約3萬元為應(yīng)急金將剩余的活期存款作為家庭盈余投資收益更高的資產(chǎn)從長期來看，隨著我國股市股權(quán)分置改革、股指期貨金融衍生產(chǎn)品交易制度以及上市公司信息披露制度等各項制度的日益完善，市場的有效性正在逐漸加強，通過指數(shù)型基金進行投資不失為長期投資的好方法現(xiàn)在國家也在放寬社會保障基金的投資渠道，關(guān)注于籌劃整個社會的養(yǎng)老金問題，社?；鹇?lián)合基金公司等機構(gòu)已建立了多個證券投資組合，對于希望提前退休的李先生如果想在短短的八年間完成養(yǎng)老金的積累，也可以借鑒社保基金的做法，構(gòu)建符合李先生本人風險偏好和風險承受能力的證券投資組合是非常必要的針對李先生類似情況的提出幾個適用的建議二、金融投資儲蓄規(guī)劃第六部分家庭規(guī)劃建議1、利用科技信息技術(shù)發(fā)展的便利，節(jié)省交通損失和資金空置期?，F(xiàn)在銀行、證券公司、基金公司等金融機構(gòu)都提供網(wǎng)上操作、電話銀行、手機APP等多種方便快捷的電子服務(wù)，足不出戶就能滿足各種操作需要，可以有效地節(jié)省時間、提高效率，并減少資金的空置期2、充分利用銀行的自動轉(zhuǎn)存、定活互轉(zhuǎn)或者證券賬戶的自動理財功能。比如國信證券的自動理財功能，每交易日收市后，將賬戶資金余額發(fā)起自動理財委托，次交易日不需手動操作，資金即可用于股票、理財?shù)鹊慕灰?，提高閑置資金收益3、基金定投也是比較適合李先生的一種投資方法?；鸲ㄍ妒前凑諈f(xié)議由銀行在固定日期自動扣除約定資金到特定的基金賬戶，省時省力。李先生可以把目前定投且走勢良好的每月2000元的基金定投數(shù)額擴大到5000元，同時定投每月5000元的指數(shù)型基金，如博時滬深300指數(shù)基金，享受股市的平均收益第六部分家庭規(guī)劃建議2、充分利用銀行的自動轉(zhuǎn)存、定活互轉(zhuǎn)或者證券賬戶的自動理財功能。比如國信證券的自動理財功能，每交易日收市后，將賬戶資