集團文件版本號：(M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988)風控部管理制度審，控制和防范擔保風險，推動公司融資擔保單構(gòu)回復意見，交換企業(yè)的基本信息。完善的融資專員履行簽字手續(xù)，明確業(yè)務(wù)分配，以及審核人審核資料清單理清貸款企業(yè)尚缺資料。同時與分支交換貸款企業(yè)基本情況，并督促分支機構(gòu)負責人收集貸準入標準(一)、經(jīng)法定程序批準設(shè)立的企業(yè)法人、社團法人或其他經(jīng)濟組織及自然(二)、企業(yè)實行獨立核算，自主經(jīng)營、自負盈虧。持續(xù)、正常生產(chǎn)經(jīng)營一年以上(項目款除外)，有固定經(jīng)營場所及穩(wěn)定的客戶，能提供財務(wù)報表，貸(三)、企業(yè)資信狀況良好，無惡意欠款記錄；(四)、企業(yè)最近未發(fā)生重大質(zhì)量事故，無懸而未決訴訟案件纏身；(五)、企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)健，未曾發(fā)生連續(xù)兩年經(jīng)營性虧損；(六)、企業(yè)管理者具備豐富的管理經(jīng)驗和較高的管理水平、顯著的歷史經(jīng)(七)、企業(yè)有連續(xù)的盈利能力和償債能力，經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量應(yīng)為正，(八)、企業(yè)的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)合理，資產(chǎn)負債率不超過65%；(九)、企業(yè)具備一定生產(chǎn)、銷售規(guī)模，年銷售收入在500萬元以上；資料齊全，反擔保措施較好的情況下，與貸款，約定到企業(yè)調(diào)查的時間。讓主辦的融資專以及審核人簽字，去企業(yè)調(diào)查之前，在OA系查工作是整個業(yè)務(wù)流程中非常重要的一查專員的行為，從職業(yè)道德、業(yè)務(wù)技能、服務(wù)態(tài)度等?？蛻羯a(chǎn)經(jīng)營場所調(diào)查并拍照。生產(chǎn)經(jīng)業(yè)場所、種養(yǎng)殖基地、庫房、辦公談判擔保費率等問題，不得有要求客戶必備資料收集齊備后2個工作日內(nèi)出具調(diào)查報告并交風控室。對財務(wù)數(shù)據(jù)、反擔保、風險的分析及調(diào)查結(jié)論提出有針對性的分析意見、建議。調(diào)查報告應(yīng)由調(diào)查人員AB后親筆簽名確認，不準將調(diào)查人員名字直接打印在調(diào)查報對資料、數(shù)據(jù)的真實性、完整性、合法性負責。給業(yè)務(wù)部門、客戶。要求補充資戶及時補充資料并每周跟蹤一次落實進度，收到資料后反上述規(guī)范的行為負管理責任，按對直查規(guī)范(一)、資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益核實(二)、銷售收入及利潤核實(三)、營運能力分析；(四)、盈利能力分析；(五)、成長能力分析。(一)、企業(yè)基本情況：包括注冊資本、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、(二)、企業(yè)歷史情況：包括近三年的主營業(yè)務(wù)及業(yè)績、股權(quán)、注冊資本等(三)、企業(yè)管理：包括管理層素質(zhì)及經(jīng)驗、管理層關(guān)系及穩(wěn)定性、管理現(xiàn)(四)、還款意愿：包括借款人信用記錄；主觀還款意愿等。(五)、人員素質(zhì)評價：包括企業(yè)領(lǐng)導層的年齡結(jié)構(gòu)、學歷；企業(yè)法人的經(jīng)(六)、行業(yè)風險：包括借款人所處行業(yè)的盈利性、周期性、競爭性；借款(七)、市場及經(jīng)營風險：包括企業(yè)的規(guī)模及生產(chǎn)能力、產(chǎn)品競爭能力、產(chǎn)(八)、技術(shù)風險：借款人的技術(shù)來源、核心技術(shù)控制能力、新產(chǎn)品開發(fā)能(九)、抵押資產(chǎn)狀況：抵押資產(chǎn)的充足性、易保值性及易變現(xiàn)程度；反擔三調(diào)查資料移交制度融資擔保業(yè)務(wù)調(diào)查過程中所形成的全部資料、經(jīng)營資料、歷史貸款調(diào)查人員調(diào)查完畢后，應(yīng)將資料按以下類別分類整理(以小鐵夾分開)：(一)、客戶主體資格資料：貸款申請、客戶簡介、主要負責人簡介、營業(yè)碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、環(huán)保許可證、資質(zhì)(二)、財務(wù)資料：驗資報告、財務(wù)報表、審計報告、納稅申報單；(三)、經(jīng)營資料：生產(chǎn)經(jīng)營場地權(quán)屬證明、購銷合同、出入庫單、購銷(四)、歷史貸款資料：貸款合同、擔保合同、反擔保合同、抵(質(zhì))押(五)、反擔保資料：抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明、價值判斷依據(jù)、保證人的表、公民身份證、戶口簿、婚姻證(六)、其他資料之與按照“第二條”整理的資料同時移送風險控，應(yīng)對資料妥善保管，防止資料的散亂。項目通過貸審會審批后，將資料移送調(diào)查部門(不包括調(diào)查報告)，辦理交接手續(xù)。部門將調(diào)查資料移交檔案管理部門永久保管。度．一預審會制度資料的復核、調(diào)查報告的核查，并將預審會的職能的書面復核(一)、調(diào)查報告及相關(guān)資料送風控室，風控室安排兩名融資風控專員分別(二)、風控室每天不定時召開項目分析會，確定每個項目應(yīng)落實的問題、會議紀要》，并指定一名融資風控專員跟蹤該項目的的現(xiàn)場復核(一)、對于意見分歧較大的項目，風險控制室在復核意見書中就要求融資(二)、現(xiàn)場復核不同于調(diào)查部門的調(diào)查，必須帶著問題去，有重點的復核；(三)、融資風控專員根據(jù)現(xiàn)場復核情況，撰寫現(xiàn)場復核報告。．二貸審會制度的項目，風控室上報貸審會審批，并做好會議記錄和跟蹤。項目，風控室及時將審批意見告知業(yè)務(wù)部門和調(diào)查部門，跟料的項目，風控室及時將審批意見告知業(yè)務(wù)部門和調(diào)查部門項目，風控室及時將審批意見告知業(yè)務(wù)部門和調(diào)查部門，并，控制和防范擔保風險，推動公司融資擔保業(yè)符合《擔保法》等有關(guān)法律、法規(guī)，及公司有關(guān)規(guī)客戶提供的抵(質(zhì))押保證，本部門融資專員應(yīng)對以下方面進行認真審查：(一)、抵(質(zhì))押物基本情況：包括抵(質(zhì))押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、使(二)、抵(質(zhì))押物權(quán)屬情況，包括：1、抵(質(zhì))押物產(chǎn)權(quán)的真實性、合法性及歸屬；2、以共有財產(chǎn)為抵(質(zhì))押物的，應(yīng)審查其對該財產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意其抵(質(zhì))押的書面證明；3、如果抵(質(zhì))押物權(quán)屬有限責任公司、股份有限公司、合資公司的，應(yīng)審查4、抵(質(zhì))押物使用權(quán)及所有權(quán)的權(quán)屬及同一抵(質(zhì))押物向其他債權(quán)人設(shè)定資產(chǎn)管理局、房屋管理局、工商行政管理局等有關(guān)管理(一)、有價債券的發(fā)行是否符合國家法定程序；(二)、國庫券是否為憑證式國庫券；(三)、上市證券、股票到證券登記機構(gòu)辦理認定登記的證明；(四)、其他可質(zhì)押證券、股票由有關(guān)機構(gòu)登記認定的證明；(五)、現(xiàn)匯質(zhì)押的，現(xiàn)匯應(yīng)存入公司指定賬戶；存單質(zhì)押的，應(yīng)對存款行出(六)、承兌匯票質(zhì)押的，應(yīng)確認其是否符合《中華人民共和國票據(jù)法》的有抵(質(zhì))押物的價值應(yīng)與當事人協(xié)商議定或委托有評估資格的中介機構(gòu)進行評。：(一)、符合《擔保法》的規(guī)定；(二)、董事會、股東會或職工代表大會同意提供保證的決議；(三)、連續(xù)兩年盈利；(四)、有效凈資產(chǎn)大于擔保金額；(五)、公司要求的其他條件。涉及抵(質(zhì))押物的，雙方應(yīng)到有關(guān)登記機關(guān)辦理登記等手續(xù)。同時原則上要求被保證人對抵(質(zhì))押物辦理與保證期限相適應(yīng)的財產(chǎn)保險，在保險合同中受益人，同時保險單和他項權(quán)利證書由公司風險控保合同》后，本部門融資專員負責落實各項反擔貸審會并且銀行審批通過的融資擔保業(yè)務(wù)之日起15同的公證、反擔保措施資料的準備，并將相關(guān)資料交由能部門提交。本部門融資專員在接到受理通知書之日起1室。逾期不交者，由本部門對相關(guān)反擔保措施，不能交至風險控制室的，本部門況發(fā)生之日起3個工作日內(nèi)將書面情況說訂合同。按照我公司標準的合同范本填寫相關(guān)合1、保證反擔保合同(個人)2、保證反擔保合同(法人)是否需要我公司開設(shè)保證金賬戶，如需開戶，則需事先聯(lián)同時需聯(lián)系風控室相關(guān)人員負責公章的攜相關(guān)人員聯(lián)系，約定合同簽訂時間，在公六、企業(yè)融資擔保業(yè)務(wù)保后巡查規(guī)范控制和防范風險發(fā)生情況，推動業(yè)務(wù)持續(xù)用范圍資擔保客戶部業(yè)務(wù)、融資產(chǎn)品管理室業(yè)務(wù)、各門。準備工作(一)、各融資專員在借款下放后三個工作日之內(nèi)將銀行借款借據(jù)以及客戶心融資產(chǎn)品管理室內(nèi)勤處，由市場發(fā)展中心融資產(chǎn)品(二)、融資保后巡查小組在每月的前兩個工作日之內(nèi)(節(jié)假日順延)安排(三)、巡查人員須在巡查前熟悉客戶基礎(chǔ)資料和調(diào)查報告，特別是針對性(四)、巡查人員為總公司融資巡查專員、分支機構(gòu)或分公司相關(guān)負責人、業(yè)務(wù)保后巡查方式(一)、現(xiàn)場巡查業(yè)借款使用情況；采購、生產(chǎn)、銷售及的變動狀況；資金使用、新增負債和企業(yè)。資金的使用情況，跟蹤借款人第一還款能力的變(二)、報表巡查：是以傳真、電子郵件、實地收集等方式采集客戶財務(wù)報對比承保當期財務(wù)報表了解在?？蛻舻纳a(chǎn)、經(jīng)營、債信息。財務(wù)報表包括：資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量(三)、電話巡查：專門針對個貸業(yè)務(wù)以及無法提供財務(wù)報表的客戶，主要(四)、個性化巡查：如貸款企業(yè)有在建工程等情況，須巡查了解在建項目業(yè)務(wù)保后巡查周期規(guī)定(一)、首月巡查承保日起(以產(chǎn)品管理部綜合管理室內(nèi)勤收到銀行借款借據(jù)為準)的三十(二)、報表巡查收集客戶上月財務(wù)報表及銀行還息憑證(三)、現(xiàn)場巡查月，承保日起半每季度進行一次融資擔保業(yè)務(wù)巡查要求：必須按期完成在保融資客戶的巡查任務(wù)。業(yè)務(wù)報表巡查流程(一)、保后巡查報表分析員負責收集融資擔保在?？蛻舻脑露蓉攧?wù)報表、根據(jù)報表內(nèi)容分析完成當日內(nèi)填寫OA系統(tǒng)《融資擔保業(yè)(二)、保后巡查報表分析員每月二十五日前(遇節(jié)假日順延)前填制當月收集統(tǒng)計表》，上傳資產(chǎn)管理部綜合管理室部門負責保后巡查報表分析員將《融資在保單位**月報表收集統(tǒng)計表》作為附件上傳OA系統(tǒng)《企業(yè)內(nèi)部電子文檔OA傳輸流程表單》模版，要求發(fā)送流程為：綜合管理室負責人(審批)→系統(tǒng)管理室稽核專員(知會)。業(yè)務(wù)現(xiàn)場巡查流程(一)、保后現(xiàn)場巡查員每月第二個工作日前制定當月現(xiàn)場巡查計劃表，作為：綜合管理室負責人(審批)→系統(tǒng)管理室產(chǎn)品管理專員(知會)。(二)、保后現(xiàn)場巡查員須根據(jù)現(xiàn)場了解的真實情況，及時填寫《融資擔保業(yè)務(wù)現(xiàn)場巡查表》(詳見附件)。(三)、保后現(xiàn)場巡查員在巡查完成后一個工作日內(nèi)填寫OA系統(tǒng)《融資擔保(四)、資產(chǎn)管理部負責人針對現(xiàn)場巡查上報的《企業(yè)融資擔保業(yè)務(wù)現(xiàn)場巡查表》，負責逐個項目進行風險評估及審核并按五分形態(tài)(正常、關(guān)注、次級、可疑、損失)匯總分析，每月30日前通過OA流程上報總經(jīng)理室。業(yè)務(wù)保后巡查規(guī)定(一)、融資擔保業(yè)務(wù)承保期滿前兩個月，巡查員須進行現(xiàn)場巡查，在了解(二)、各分公司、郊縣機構(gòu)融資擔保業(yè)務(wù)報表巡查和現(xiàn)場巡查工作由總公(三)、融資擔保客戶部業(yè)務(wù)報表巡查和現(xiàn)場巡查工作由該融資業(yè)務(wù)所屬客(四)、分公司和郊縣機構(gòu)融資擔保業(yè)務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)人員，須協(xié)同總公司巡查員完成其負責區(qū)域的客戶保后巡查工作(含客戶報表收集和現(xiàn)場巡查)。(五)、產(chǎn)品管理部綜合管理室融資巡查內(nèi)勤須建立融資擔保業(yè)務(wù)保后巡查臺賬；臺賬內(nèi)容須包括企業(yè)名稱、貸款金額、承保日期、貸款到期日、首月巡查日期、現(xiàn)場巡查日期、企業(yè)狀況是否正常。六．一個貸業(yè)務(wù)保后巡查規(guī)范控制和防范風險發(fā)生情況，規(guī)范融資擔保用范圍(一)、融資擔?？蛻舨繕I(yè)務(wù)、各郊縣機構(gòu)業(yè)務(wù)、各地市分公司業(yè)務(wù)。(二)、以個人名義為企業(yè)貸款的情況，不適用于個貸業(yè)務(wù)保后巡查標準業(yè)務(wù)保后巡查標準(一)、借款人的經(jīng)濟狀況；(二)、個人資產(chǎn)情況；(三)、抵押物價值變動情況；(四)、貸款資金使用情況。業(yè)務(wù)保后巡查流程(一)、融資保后巡查員須根據(jù)現(xiàn)場了解的真實情況，及時填寫《融資擔保業(yè)務(wù)保后巡查情況表(個貸)》(詳見附件)。(二)、融資保后巡查員須在現(xiàn)場拍攝反擔保物(反擔保物為實物)照片。(三)、融資保后巡查員在巡查工作完成后一個工作日內(nèi)填寫OA《融資擔并將拍攝的反擔保物照片以附件的形式插入并進行(四)、產(chǎn)品管理部綜合管理室負責人針對上報的《融資擔保業(yè)務(wù)保后巡查情況表(個貸)》，逐個項目進行審核并按五分形態(tài)(正常、關(guān)注、次級、可疑、損失)匯總分析。業(yè)務(wù)保后巡查相關(guān)規(guī)定(一)、融資擔?？蛻舨康膫€貸業(yè)務(wù)由相應(yīng)的業(yè)務(wù)人員負責完成保后巡查工(二)、融資個貸業(yè)務(wù)只能以現(xiàn)場的方式進行巡查，報表巡查不能作為融資(三)、融資個貸業(yè)務(wù)的巡查周期、巡查計劃擬定、風險處置措施，嚴格按照《企業(yè)融資擔保業(yè)務(wù)保后巡查管理辦法(暫行)》執(zhí)行。(四)、產(chǎn)品管理部綜合管理室須建立《融資個貸業(yè)務(wù)保后巡查臺賬》，臺期限、巡查時間、巡查結(jié)果的五分形態(tài)等信圍市分公司融資擔保業(yè)務(wù)，不包括客戶部融資擔保同流程規(guī)定(一)、產(chǎn)品管理部綜合管理室內(nèi)勤在每月初五個工作日類，將本月的巡查(二)、各郊縣機構(gòu)、各地市分公司負責人在一周的時間內(nèi)，根據(jù)巡查計劃理落實負責區(qū)域內(nèi)貸款企業(yè)相關(guān)工作，確保巡查工財務(wù)人員在巡查時在場，準備相關(guān)的財務(wù)報表和還息憑證(資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、損益表)等保后巡查需收集的相關(guān)資料。(三)、各郊縣機構(gòu)、各地市分公司負責人，在計劃巡查日前一個工作日內(nèi)(四)、資產(chǎn)管理部綜合管理室將根據(jù)各郊縣機構(gòu)、各地市分公司落實的情巡查計劃信息反饋流程圖表2、將本月巡查計劃在本月前五個工作日各地市各地市分處罰措施1、根據(jù)巡查計劃在一周內(nèi)落實貸款企業(yè)