摘要最近幾年以來(lái)，國(guó)內(nèi)的發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)被越來(lái)越多的人所看好，雖然還處于剛剛開(kāi)始的階段，但是具有巨大的發(fā)展生命力。本文主要以中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為例，從組織結(jié)構(gòu)分析、產(chǎn)品和服務(wù)、采用的模式和建立的流程等方面，揭示中國(guó)建設(shè)銀行現(xiàn)階段在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題。原因在于，財(cái)務(wù)管理組織結(jié)構(gòu)中的前端業(yè)務(wù)分割沒(méi)有與后臺(tái)集成、“封閉式”財(cái)務(wù)管理模式使財(cái)富管理產(chǎn)品的需求和供給不一致、沒(méi)有過(guò)于完整的財(cái)富管理產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)梯度，沒(méi)有雨財(cái)富管理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)相結(jié)合等等。在此基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的解決方案，如在財(cái)務(wù)管理組織結(jié)構(gòu)中建立扁平化的改革機(jī)制;形成商業(yè)模式的“開(kāi)放”轉(zhuǎn)型;財(cái)富管理產(chǎn)品的創(chuàng)新-財(cái)務(wù)和財(cái)務(wù)管理的結(jié)合，并指明了建行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)，業(yè)務(wù)問(wèn)題，中國(guó)建設(shè)銀行AbstractPersonalwealthmanagementbusinesshasbeenslowlyoptimisticinthedomesticdevelopmentinrecentyears.Althoughitisstillinitsinfancy,ithastremendousdevelopmentvitality.ThispapermainlytakesChinaConstructionBank'spersonalwealthmanagementbusinessasanexample.Fromtheaspectsoforganizationalstructureanalysis,productsandservices,adoptionmodelsandestablishedprocesses,itrevealstheproblemsexistinginChina'sCCBinpersonalwealthmanagementbusiness.Thereasonisthatthefront-endbusinesssegmentationinthefinancialmanagementorganizationalstructureisnotintegratedwiththebackground,the“closed”financialmanagementmodelmakesthedemandandsupplyofwealthmanagementproductsinconsistent,theriskgradientofwealthmanagementproductsisincomplete,andthereisnorainwealthmanagementbusiness.Featuresarecombinedandsoon.Onthisbasis,thecorrespondingsolutionsareproposed,suchastheflatreformofthefinancialmanagementorganizationalstructure;the“open”transformationofthebusinessmodel;theinnovationofwealthmanagementproducts–thecombinationoffinancialandfinancialmanagement,andtheidentificationofCCB’spersonalfinance.Thedirectionofbusinessdevelopment.Keywords:personalfinance,businessproblems,ChinaConstructionBank目錄摘要 2一、緒論 3二、中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介 3三、建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 4（一）產(chǎn)品的發(fā)行受到限制 4（二）保本類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品日漸萎靡 4四、建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的主要問(wèn)題 4（一）組織架構(gòu)方面存在的問(wèn)題 4（二）理財(cái)業(yè)務(wù)模式中存在的問(wèn)題 4（三）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中存在的問(wèn)題 5五、問(wèn)題分析 5（一）信息操作系統(tǒng)不夠健全 5（二）金融創(chuàng)新力度不夠 5（三）理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)梯度不夠完整 6（四）不能有效地開(kāi)展套期保值操作 6六、針對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題對(duì)策 6（一）再造業(yè)務(wù)組織架構(gòu) 6（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變 7（三）創(chuàng)新銀行理財(cái)產(chǎn)品與計(jì)劃 8七、結(jié)論 9參考文獻(xiàn) 9個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題分析-以中國(guó)建設(shè)銀行為例一、前言中國(guó)商業(yè)銀行作為中國(guó)金融的重要組成部分，在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面占據(jù)著重要的地位，目前中國(guó)人的經(jīng)濟(jì)生活水平在不斷的提升，對(duì)于銀行的需求也在不斷的加大。根據(jù)政府新出臺(tái)的“個(gè)人銀行管理辦法”，個(gè)人資產(chǎn)管理的定義是一種特定的財(cái)務(wù)報(bào)告，通過(guò)商業(yè)銀行向個(gè)人銀行客戶(hù)提供相應(yīng)的服務(wù)和分析。通過(guò)科學(xué)的財(cái)務(wù)計(jì)劃，投資管理顧問(wèn)向私人提供的資金或資產(chǎn)提供專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的回報(bào)，同時(shí)還會(huì)降低到投資的風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)拿收益。但是目前的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠不成熟，在發(fā)展的過(guò)程中還有很大的挑戰(zhàn)，法律法規(guī)不健全，個(gè)人效率和安全財(cái)務(wù)管理需要改進(jìn)。作為中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，建行在中國(guó)目前的金融體系中處于非常重要的地位，特別是隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和信用體系的深入發(fā)展，這是一個(gè)很好的歷史機(jī)遇。近年來(lái)，商業(yè)銀行收到互聯(lián)網(wǎng)的影響越來(lái)越大，這期間不只有壞的影響，還有很多的優(yōu)勢(shì)[1]。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，中國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸顯現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，人們網(wǎng)絡(luò)有更多的機(jī)會(huì)去了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)自己的投資計(jì)劃。本文根據(jù)建行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析了中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制約因素，并提出了自己的分析和見(jiàn)解，以促進(jìn)建行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。個(gè)人理財(cái)發(fā)展不久，很快就進(jìn)入了我們的生活，它已經(jīng)成為人們生活中的熱門(mén)話(huà)題。雖然中國(guó)的個(gè)人理財(cái)行業(yè)正處于引進(jìn)和啟動(dòng)階段的概念，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)體制的變化，在不斷增長(zhǎng)的家庭財(cái)富背景下，個(gè)人理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)越來(lái)越大，已經(jīng)被眾多的投資者所接受。不同的人對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重要性有不同的理解，而且目前個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)需求也在快速的變化當(dāng)中。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等都推出了各種各樣的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和個(gè)人理財(cái)服務(wù)，很多居民購(gòu)買(mǎi)了各種理財(cái)產(chǎn)品并參與了理財(cái)計(jì)劃[2]。其中，商業(yè)銀行憑借其優(yōu)秀的財(cái)務(wù)資源、龐大的網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的信息技術(shù)和充足的客戶(hù)信息，已成為個(gè)人財(cái)富管理市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者。在這個(gè)領(lǐng)域，不同的探索和嘗試將會(huì)使整個(gè)市場(chǎng)呈現(xiàn)出前所未有的繁榮。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展至今已經(jīng)有一段歷史，但是發(fā)展過(guò)程有著不一樣的經(jīng)歷，因此和其他的銀行發(fā)展可能存在一定的差異。尤其是近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也取得了一些成果，然而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也存在一些問(wèn)題，下文將具體展開(kāi)研究。二、概述（一）個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)是根據(jù)自己的偏好以及對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)能力，將自己的資金投放在一定的金融市場(chǎng)上，完成對(duì)個(gè)人收入等資金的分析，結(jié)合相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，運(yùn)用一定的理論知識(shí)和技術(shù)手段進(jìn)行資產(chǎn)的管理和負(fù)債，從而實(shí)現(xiàn)合理安排資金的目的。但是在這個(gè)過(guò)程中是存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性的，因此個(gè)人理財(cái)?shù)那疤峋褪且崆邦A(yù)估系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，在自己可以承受的范圍內(nèi)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)利益的最大化。個(gè)人理財(cái)起源于美國(guó)，他是基于投資者個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，包括資金的支出以及收入等等，在這個(gè)過(guò)程中，通過(guò)綜合考慮財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)增值的能力，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，進(jìn)行投資組合的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整。在基于現(xiàn)金流以及各種財(cái)務(wù)指標(biāo)的前提下，根據(jù)客戶(hù)的投資需求來(lái)制定一個(gè)更為客觀和人性化的理財(cái)計(jì)劃，滿(mǎn)足客戶(hù)長(zhǎng)期的投資目標(biāo)和期望。隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也獲得了較好的發(fā)展，現(xiàn)在已個(gè)人理財(cái)為核心的銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了一個(gè)行業(yè)的角點(diǎn)。在每一個(gè)國(guó)家的銀行當(dāng)中，都會(huì)有相應(yīng)的產(chǎn)品，即使是在國(guó)內(nèi)的銀行當(dāng)中，也會(huì)存在更多的理財(cái)產(chǎn)品在銀行中讓客戶(hù)選擇和體驗(yàn)。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行更有必要深入分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容和發(fā)展方向[3]。從上述定義可以看出，投資和財(cái)富管理的主要內(nèi)容可概括為：科學(xué)投資，個(gè)人客戶(hù)資金或財(cái)富的分配和管理，以達(dá)到保本、增值和合理使用。因此，財(cái)富管理業(yè)務(wù)的重點(diǎn)在于個(gè)人，資金的“價(jià)值保值和增值”以及資金的“合理規(guī)劃和分配”[3,4]。（二）個(gè)人理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)1.規(guī)模小個(gè)人理財(cái)一般都是私人機(jī)構(gòu)開(kāi)辦，而且理財(cái)?shù)淖畹推瘘c(diǎn)只有五萬(wàn)元，相對(duì)于股票和基金等，規(guī)模相對(duì)較小。2.品種少個(gè)人理財(cái)一般涉及到的產(chǎn)品比較少，主要是以一些信托貸款類(lèi)的產(chǎn)品為主，而且現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行速度雖然很快，但是整體的品種類(lèi)別比較少，因此在選擇的過(guò)程中可能會(huì)找不到合適的種類(lèi)進(jìn)行投資。3.層次低個(gè)人理財(cái)?shù)膶哟屋^低，而且一般都是以短期化的利潤(rùn)為主，期限結(jié)構(gòu)相對(duì)于很多的投資產(chǎn)品不完善，而且總體的層次較低。4.產(chǎn)品缺少品牌優(yōu)勢(shì)各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品雖然很多，而且涉及到的公司也有很多，但是大家在選擇的過(guò)程中就會(huì)發(fā)現(xiàn)，很多理財(cái)產(chǎn)品是沒(méi)有特定的品牌優(yōu)勢(shì)的，因此想要找到一個(gè)比較好的理財(cái)平臺(tái)是比較困難的。（三）個(gè)人理財(cái)主要形式1.儲(chǔ)蓄銀行儲(chǔ)蓄是最基本的一種小額理財(cái)工具,雖然收益率相對(duì)最低,但也相對(duì)最安全。把錢(qián)存在銀行既不會(huì)損失本金,還能獲得小額的利息收益。所以在進(jìn)行小額投資理財(cái)時(shí),儲(chǔ)蓄往往是人們首選的方式。2.基金和股票基金股票也是時(shí)下非常熱門(mén)的理財(cái)產(chǎn)品之一。相對(duì)于其他理財(cái)產(chǎn)品,基金股票簡(jiǎn)便易行、種類(lèi)豐富,具有很強(qiáng)的實(shí)用性。在幾種投資產(chǎn)品當(dāng)中，基金和股票的回報(bào)率也是相當(dāng)高的，因此受到了一些人的親睞，而且這種投資不需要大量的資金，因此適合大多數(shù)的普通投資者。3.商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)，也可以用于小額投資理財(cái)，其本質(zhì)就相當(dāng)于是養(yǎng)老金，在進(jìn)行投保的過(guò)程中，投資者在保險(xiǎn)合同簽訂的期限內(nèi)按照相應(yīng)的方式和數(shù)量，給投資者付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。（四）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀金融業(yè)的發(fā)展越來(lái)越快，期間的競(jìng)爭(zhēng)也是越來(lái)越大，因此在想要保持更高的客戶(hù)量，就要尋找更好的創(chuàng)新點(diǎn)和更多的理財(cái)產(chǎn)品，從而來(lái)吸引顧客，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)然是一個(gè)最佳的途徑。而且現(xiàn)在人們的生活水平有了極大的提高，個(gè)人的資產(chǎn)數(shù)量也在不斷的累計(jì)，因此投資者充足的資金準(zhǔn)備為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了很好的發(fā)展基礎(chǔ)。在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將會(huì)實(shí)現(xiàn)更快更好的發(fā)展。三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)仍然稀缺。中國(guó)的商業(yè)銀行主要是集中在傳統(tǒng)的銀行模式和銷(xiāo)售基金以及一些其他的金融產(chǎn)品，基本上都是所有結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。它是投資產(chǎn)品的組合，如股票、外匯和股票指數(shù)。目前，該銀行的業(yè)務(wù)范圍更多對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的一個(gè)整合，沒(méi)有創(chuàng)新的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，缺乏明確的市場(chǎng)定位。大多數(shù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行剛剛開(kāi)始私人銀行業(yè)務(wù)，總目標(biāo)資產(chǎn)超過(guò)100萬(wàn)元，這導(dǎo)致了銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的擴(kuò)大[5]。產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏整體規(guī)劃和市場(chǎng)研究，單一創(chuàng)新的速度跟不上客戶(hù)的需求，尤其是自主創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量嚴(yán)重不足。大多數(shù)產(chǎn)品的平均產(chǎn)量維持在高于定期存款利率的水平。（二）核心產(chǎn)品的爭(zhēng)力不足建行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)模式主要基于“封閉”，仍然處于以產(chǎn)品為中心的階段[6]。它通常向客戶(hù)銷(xiāo)售各種標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)產(chǎn)品，并不為客戶(hù)的個(gè)性化需求提供有針對(duì)性的財(cái)務(wù)管理程序。從建行提供的各種理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，基本上所有的產(chǎn)品都是采用一個(gè)結(jié)構(gòu)，單一的結(jié)構(gòu)發(fā)展使得用戶(hù)的使用選擇是很低的，因此只能通過(guò)一定的利潤(rùn)趨勢(shì)來(lái)分析和了解客戶(hù)的具體投資計(jì)劃，這就導(dǎo)致了產(chǎn)品的選擇具有一定的局限性，因此有必要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的人性化，滿(mǎn)足不同投資者的需要。雖然現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)非常的普及，但是目前針對(duì)建設(shè)銀行來(lái)說(shuō)，各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)似乎都有非常多的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)合理有效的宣傳途徑也獲得列較多的客戶(hù)資源，但是在發(fā)展的過(guò)程中，也會(huì)存在一定的問(wèn)題，難以維護(hù)持久的客戶(hù)資源，實(shí)際的工作中，他們很難為用戶(hù)提供合理有效的產(chǎn)品，雖然幫助投資者管理的他們的財(cái)務(wù)，但是增值的產(chǎn)品并沒(méi)有很多[7]。財(cái)務(wù)管理模式的“封閉”不僅使財(cái)富管理產(chǎn)品難以被客戶(hù)認(rèn)可，而且缺乏市場(chǎng)，也是財(cái)富管理產(chǎn)品同質(zhì)化的原因。（三）營(yíng)銷(xiāo)手段單一目前建設(shè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品非常的單一，主要是有以下兩種。第一種是人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這種方式是通過(guò)建行人民幣理財(cái)產(chǎn)品系列，在投資銀行間的市場(chǎng)債券、央行票據(jù)、政策性金融債券和其他監(jiān)管部門(mén)許可下進(jìn)行投資，這種方式的風(fēng)險(xiǎn)低，相對(duì)應(yīng)的流動(dòng)性也高，為客戶(hù)帶來(lái)相對(duì)穩(wěn)定的回報(bào)。交易貨幣為人民幣，起始金額為5萬(wàn)元，交易期通常為3個(gè)月至10年。第二種是“無(wú)保證收益財(cái)富管理產(chǎn)品”，包括“人民幣保證浮動(dòng)財(cái)富管理產(chǎn)品”和“非保證浮動(dòng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品”。和建設(shè)銀行不同，商業(yè)銀行是通過(guò)一定的保本浮動(dòng)收益來(lái)進(jìn)行客戶(hù)資金的管理，但是一般來(lái)說(shuō)，在本金之外的投資風(fēng)險(xiǎn)是需要投資者自己來(lái)承擔(dān)的，因此相對(duì)于建設(shè)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)性較大[8]。但是目前這兩種產(chǎn)品銷(xiāo)售手段雖然得到了大家的認(rèn)識(shí)，不是模式非常的單一，想要得到較好的營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)，就必須要擴(kuò)大銷(xiāo)售的渠道和豐富銷(xiāo)售的手段。（四）缺乏服務(wù)意識(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以說(shuō)是一種全新的綜合業(yè)務(wù)，不同的銀行以及機(jī)構(gòu)都在以客戶(hù)為中心發(fā)展產(chǎn)品，為客戶(hù)提供更加全面的一站式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金增值的愿望。建設(shè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展需要依靠前后臺(tái)服務(wù)的整合，對(duì)于一般的普通客戶(hù)的理財(cái)需求，只通過(guò)分行的服務(wù)窗口就可以辦理。對(duì)于一些頂級(jí)富裕客戶(hù)，可以使用專(zhuān)業(yè)、個(gè)性化、高質(zhì)量，深入的綜合金融服務(wù)，讓擁有國(guó)際顧問(wèn)、電子銀行專(zhuān)家顧問(wèn)團(tuán)為其提供投資指導(dǎo)。這兩個(gè)部分均屬于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及廣泛的主題，包括銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中介業(yè)務(wù)，目前由個(gè)人銀行部和中間業(yè)務(wù)處理部門(mén)、住房部等部門(mén)管理，使前端業(yè)務(wù)細(xì)分，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。另一方面，從整個(gè)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的角度來(lái)看，它通常是一個(gè)“正金字塔”模型，并保留了大量的層次結(jié)構(gòu)，使得服務(wù)平臺(tái)可能會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。人們常說(shuō)“開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品不適合市場(chǎng)的需求”，營(yíng)銷(xiāo)人員不了解產(chǎn)品，新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品推出，往往領(lǐng)先部門(mén)匆忙有關(guān)部門(mén)拭目以待，營(yíng)銷(xiāo)人員感到困惑，客戶(hù)也很可疑。與財(cái)富管理業(yè)務(wù)，目前還沒(méi)有完善的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制和收益分配機(jī)制，相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)不健全，需要整合和明確相關(guān)的業(yè)務(wù)流程和部門(mén)職責(zé)[8]。（五）對(duì)客服缺少風(fēng)險(xiǎn)提示隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展和繁榮，建行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)期限越來(lái)越短，建設(shè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)更追求和短期的財(cái)務(wù)選擇。但是在實(shí)際的工作中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展生或死受到眾多部門(mén)的約束的，尤其是一些金融監(jiān)管部門(mén)的限制，這樣建設(shè)銀行的創(chuàng)新機(jī)制以及相應(yīng)的服務(wù)機(jī)制就會(huì)受到很大的影響，其次對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，也會(huì)受到極大的重創(chuàng)[9]。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和發(fā)展速度，決定了中國(guó)的利率市場(chǎng)變革的速度，尤其是在存款方面，各大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)在不斷地加劇。受中國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品的限制，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須實(shí)現(xiàn)真正的繁榮發(fā)展，仍有很長(zhǎng)的路要走。建設(shè)銀行各種財(cái)富管理業(yè)務(wù)的另一個(gè)主要特點(diǎn)是財(cái)富管理產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，這也導(dǎo)致資本保證財(cái)富管理產(chǎn)品逐漸從主流市場(chǎng)撤出。一般而言，高風(fēng)險(xiǎn)也與高回報(bào)有關(guān)。兩者之間存在一定程度的相關(guān)性，并且存在著不可分割的聯(lián)系。在此階段，建行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型隨著建行客戶(hù)的需求而發(fā)展。過(guò)去，保本型財(cái)富管理產(chǎn)品的種類(lèi)不再有人的心，逐漸退出主流市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年，建行發(fā)布的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中有3000多種不同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品比例超過(guò)70％，有趨勢(shì)持續(xù)改進(jìn)。但是目前很少會(huì)有公司提示投資者該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。（六）缺少客戶(hù)分級(jí)機(jī)制目前，中國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的初始投資金額大致相同。可以說(shuō)，產(chǎn)品所針對(duì)的客戶(hù)群并不清楚。這樣就使得資金多的人和資金少的人進(jìn)行投資的話(huà)，選擇是一樣的，因此就造成了有些資金充足者的不滿(mǎn)，因此新的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該增加分級(jí)機(jī)制，可以通過(guò)相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品的投資門(mén)檻，讓一部分人無(wú)法跨過(guò)這個(gè)門(mén)檻，從而實(shí)現(xiàn)分級(jí)的目的。當(dāng)然相對(duì)應(yīng)的高等級(jí)的投資理財(cái)對(duì)應(yīng)的是高回報(bào)。因此不鼓勵(lì)那些有需要且不符合要求的人因?yàn)榭蛻?hù)沒(méi)有細(xì)分，所以產(chǎn)品市場(chǎng)對(duì)客戶(hù)的定位也缺乏分級(jí)機(jī)制。四、解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題的措施（一）提高創(chuàng)新能力和自主研發(fā)能力建行個(gè)人財(cái)富管理的商業(yè)模式應(yīng)該實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)的“封閉”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤伴_(kāi)放”模式。而且隨著金融事業(yè)的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程應(yīng)該更加注重加強(qiáng)客戶(hù)需求的認(rèn)知，通過(guò)分析他們的需要，進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，從而實(shí)現(xiàn)客戶(hù)市場(chǎng)的進(jìn)一步，開(kāi)展客戶(hù)需求，深入挖掘設(shè)計(jì)高度針對(duì)性且具有明確客戶(hù)群的產(chǎn)品類(lèi)別。目前，在建設(shè)銀行現(xiàn)有的發(fā)展基礎(chǔ)上，有必要添加一個(gè)功能，可以根據(jù)客戶(hù)的日常交易情況判斷和分析客戶(hù)的偏好，增加目標(biāo)客戶(hù)數(shù)據(jù)的分析功能，增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新?？蛻?hù)關(guān)系管理以客戶(hù)為中心，通過(guò)對(duì)客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度進(jìn)行調(diào)查，來(lái)獲得產(chǎn)品的新發(fā)展，跟隨發(fā)展的新理念，這是一種新的管理模式。在很大程度上可以改善客戶(hù)服務(wù)效率，使銀行能夠在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中把握客戶(hù)的需求。建行必須首先增加對(duì)技術(shù)的投資，并開(kāi)發(fā)一個(gè)新的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，整合數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)如下：在建設(shè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該實(shí)封閉業(yè)務(wù)和開(kāi)放業(yè)務(wù)的統(tǒng)一，目前的大多數(shù)產(chǎn)品都是基于封閉式的業(yè)務(wù)模式，在基本賬戶(hù)的設(shè)置以及銀行卡的開(kāi)戶(hù)等方面都是存在一定的發(fā)展局限。如果可以將銀行的客戶(hù)資源放在一系列的不同的賬戶(hù)數(shù)據(jù)中，這樣就可以更好的掌握客戶(hù)的需求，了解他們的不同需求，建立完全有效的投資計(jì)劃。但是想要改變目前的這種現(xiàn)狀，需要使用客戶(hù)的詳細(xì)數(shù)據(jù)來(lái)分析客戶(hù)的投資思維和投資行為，有必須要使用數(shù)據(jù)庫(kù)的方式對(duì)他們的信息進(jìn)行統(tǒng)一和融合，建立一套完整的中央數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。在這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中可以系統(tǒng)的觀看每一個(gè)投資者的詳細(xì)信息以及投資計(jì)劃，顯示客戶(hù)的單一、完整和有效狀態(tài)和變化。這樣，您就可以充分了解客戶(hù)的業(yè)務(wù)，并為進(jìn)一步的分析和決策奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，有必要開(kāi)發(fā)與財(cái)富管理業(yè)務(wù)相關(guān)的定量模型或軟件，通過(guò)這些軟件上的支持可以在很大程度上解放傳統(tǒng)的勞動(dòng)力，而且分析和計(jì)算的結(jié)果都要高于人工。通過(guò)這樣的軟件，可以結(jié)合市場(chǎng)情況，自行設(shè)計(jì)，滿(mǎn)足需求?？蛻?hù)性產(chǎn)品不僅可以減少對(duì)外資銀行的依賴(lài)，還可以保證產(chǎn)品在市場(chǎng)上的獨(dú)特性。在整個(gè)銀行推出統(tǒng)一的銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，以降低成本，控制風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)建立與全功能業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)子系統(tǒng)，統(tǒng)一整個(gè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，有利于實(shí)現(xiàn)與財(cái)富管理業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，同時(shí)為客戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。個(gè)人財(cái)富管理需求與傳統(tǒng)個(gè)人財(cái)務(wù)需求之間的最大區(qū)別在于個(gè)性化，這是客戶(hù)獨(dú)特的財(cái)務(wù)需求。銀行應(yīng)根據(jù)其獨(dú)特的金融需求進(jìn)行分類(lèi)，當(dāng)客戶(hù)選擇銀行提出理財(cái)服務(wù)時(shí)，銀行可以根據(jù)它們的要求來(lái)建立自己的品牌。建行可以根據(jù)客戶(hù)群體的不同基本特征、財(cái)務(wù)人格的差異以及銀行金融服務(wù)質(zhì)量預(yù)期的差異，提出不同的差異化營(yíng)銷(xiāo)策略。為不同的財(cái)富管理客戶(hù)、不同級(jí)別的服務(wù)水平區(qū)分產(chǎn)品，并建立不同級(jí)別的關(guān)系。（二）提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)機(jī)制，豐富產(chǎn)品種類(lèi)目前，建行的財(cái)務(wù)管理方式還比較簡(jiǎn)單，主要是因?yàn)樗霸O(shè)計(jì)和銷(xiāo)售各種標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)產(chǎn)品”。財(cái)富管理產(chǎn)品基本上是現(xiàn)有業(yè)務(wù)的重新整合，而財(cái)務(wù)咨詢(xún)服務(wù)仍處于起步階段，不按照客戶(hù)特定需求提供有針對(duì)性的財(cái)務(wù)解決方案。因此，建行可以從以下兩個(gè)方面改善財(cái)富管理業(yè)務(wù)：對(duì)于普通公眾客戶(hù)，建行可以按照現(xiàn)行方法，即專(zhuān)家組首先設(shè)計(jì)具有匹配風(fēng)險(xiǎn)收益率的財(cái)富管理產(chǎn)品，在了解了客戶(hù)需求的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及部門(mén)之間的協(xié)調(diào)，為客戶(hù)提供更加有效的投資模式。在財(cái)富管理產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，有必要加強(qiáng)創(chuàng)新，為客戶(hù)提供完整的風(fēng)險(xiǎn)梯度財(cái)富管理產(chǎn)品。由于中國(guó)金融業(yè)仍然是分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，銀行必須積極配合信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合。目前在中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)上，信托公司是唯一一個(gè)可以跨越貨幣市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)，但是在發(fā)展中，由于銀行與信托公司之間的合作關(guān)系并沒(méi)有達(dá)到雙贏的目的，通過(guò)綜合理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，現(xiàn)在的發(fā)展并沒(méi)有達(dá)到期望的目的，金融服務(wù)也的多元化模式有待進(jìn)一步的提高。銀行和理財(cái)產(chǎn)品主要通過(guò)以下方式實(shí)施：首先，由委托人和企業(yè)實(shí)施，本行與人民幣理財(cái)產(chǎn)品為承運(yùn)人，建立一級(jí)信托關(guān)系，實(shí)現(xiàn)“雙層信任”。通過(guò)與信托公司的合作，銀行可以實(shí)現(xiàn)以下創(chuàng)新突破：首先，銀行不需要提前建立資產(chǎn)池，這樣就會(huì)在很大程度上降低投資的風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行中，一定規(guī)模的產(chǎn)品資產(chǎn)，是需要通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品和其他業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，目前使用的方式是“T計(jì)劃”，他是建立在雙層信托關(guān)系的基礎(chǔ)上，直接匹配和信托信托公司的股票信托項(xiàng)目籌集人民幣財(cái)富管理基金?！癟計(jì)劃”財(cái)富管理收入的分配順序是首先分配客戶(hù)的預(yù)期收入，并在銀行之后收取管理費(fèi)。在推出與銀行掛鉤的財(cái)富管理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，商業(yè)銀行更接近市場(chǎng)，產(chǎn)品的盈利性設(shè)計(jì)高度市場(chǎng)化。在不承擔(dān)自下而上收益和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，投資者自己承擔(dān)，財(cái)務(wù)收益優(yōu)先分配給投資者。然后銀行收集管理委員會(huì)。這種分銷(xiāo)順序極大地提高了這些理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)聲譽(yù)和客戶(hù)盈利能力。對(duì)于高端個(gè)人客戶(hù)，基于提供傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)，基于客戶(hù)偏好，使用金融衍生產(chǎn)品，已批準(zhǔn)進(jìn)入非銀行金融業(yè)務(wù)部門(mén)或與非銀行合作的各類(lèi)產(chǎn)品金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶(hù)需求積極開(kāi)放或設(shè)計(jì)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合，為不同的用戶(hù)提供更加全面的服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)生命周期的不同階段，不同行業(yè)，不同風(fēng)險(xiǎn)正在規(guī)劃個(gè)人理財(cái)規(guī)劃選擇。由于目前國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的勞動(dòng)力分工，銀行不能代表客戶(hù)進(jìn)行投資，而是可以向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)規(guī)劃建議，以實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。（三）理財(cái)市場(chǎng)，制定多種營(yíng)銷(xiāo)手段營(yíng)銷(xiāo)是也是理財(cái)產(chǎn)品的常見(jiàn)現(xiàn)象。如果您是銷(xiāo)售人員或商務(wù)人士，易于銷(xiāo)售的網(wǎng)絡(luò)收集和組織方法在進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)工作時(shí)，可以結(jié)合多種營(yíng)銷(xiāo)方法來(lái)創(chuàng)建自己營(yíng)銷(xiāo)的最佳表現(xiàn)。體驗(yàn)式營(yíng)銷(xiāo)是塑造營(yíng)銷(xiāo)思維的一種方式：這種思維方式可以打破傳統(tǒng)的“理性消費(fèi)者”假設(shè)，整個(gè)消費(fèi)過(guò)程中的消費(fèi)者體驗(yàn)是對(duì)消費(fèi)者行為和品牌公司競(jìng)爭(zhēng)的研究。核心理念是企業(yè)的核心理念應(yīng)該關(guān)注個(gè)人客戶(hù)的市場(chǎng)份額?？紤]到公司在客戶(hù)擁有的所有產(chǎn)品中的份額，并著重增加這一份額。實(shí)行一對(duì)一一種營(yíng)銷(xiāo)是基于更高利潤(rùn)的定制基礎(chǔ)，這需要公司不同部門(mén)之間的合作。通過(guò)整合營(yíng)銷(xiāo)根據(jù)購(gòu)買(mǎi)量和購(gòu)買(mǎi)頻率將客戶(hù)分類(lèi)，并尋客戶(hù)的共同特征購(gòu)買(mǎi)。直銷(xiāo)模式通過(guò)簡(jiǎn)化和消除中間人，顯著降低了產(chǎn)品銷(xiāo)售成本，滿(mǎn)足客戶(hù)需求并實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。在非直銷(xiāo)模式中，有兩個(gè)銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，從制造商到經(jīng)銷(xiāo)商，然后從經(jīng)銷(xiāo)商到客戶(hù)。要進(jìn)行直接銷(xiāo)售，公司必須首先徹底研究客戶(hù)需求，而不是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，并通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)和提供異構(gòu)產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)。其次，要增加觸角的直接銷(xiāo)售，并與客戶(hù)保持互動(dòng)[10]。（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，從而提高服務(wù)品質(zhì)目前，建行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏復(fù)合型人才是建行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的另一個(gè)重要因素。在知識(shí)爆炸的背景下，人才始終是資本追求的最重要資源，發(fā)展和增長(zhǎng)發(fā)揮最直接的影響。如果企業(yè)不做好引進(jìn)和培養(yǎng)人才，在激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，必然會(huì)被淘汰。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求運(yùn)營(yíng)商充分了解各種知識(shí)，熟悉金融領(lǐng)域的運(yùn)作，具有良好的與他人溝通的能力，還需要有更多的工作經(jīng)驗(yàn)，才能為客戶(hù)提供更科學(xué)的知識(shí)，合理的個(gè)人財(cái)務(wù)安排。然而，在內(nèi)部員工或人才的培訓(xùn)中，建行忽視了員工復(fù)合能力的培養(yǎng)和塑造。員工之間的分工不是很科學(xué)合理，導(dǎo)致員工了解每項(xiàng)業(yè)務(wù)，但兩者都不夠準(zhǔn)確，無(wú)法理解，極大地限制了建行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，建行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)模式和理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品方面仍存在一些問(wèn)題。針對(duì)上述問(wèn)題，結(jié)合國(guó)內(nèi)外個(gè)人金融服務(wù)實(shí)踐，提出對(duì)策和解決方案。根據(jù)戰(zhàn)略服務(wù)理念的思想，金融服務(wù)部門(mén)的組織結(jié)構(gòu)需要傾向于客戶(hù)聯(lián)系層面，建立以客戶(hù)為導(dǎo)向的組織結(jié)構(gòu)，而不是擁有繁瑣的官僚機(jī)構(gòu)或大量的分層結(jié)構(gòu)組織。組織中的而每一個(gè)成員都有義務(wù)來(lái)承擔(dān)相應(yīng)的服務(wù)責(zé)任，但是在組織中的層次結(jié)構(gòu)級(jí)別不應(yīng)設(shè)置的過(guò)多，組織結(jié)構(gòu)應(yīng)該具有當(dāng)前的“正金字塔”到“倒金字塔”。同時(shí)，機(jī)構(gòu)各方之間