大學學士學位論文我國保險市場現(xiàn)狀與對策分析第14頁第1頁我國保險市場現(xiàn)狀與對策分析摘要中國保險業(yè)經(jīng)過近20年的發(fā)展，走出了一條立足國內(nèi)，面向世界的改革之路，取得了令人矚目的成績。但是，面對國內(nèi)保險市場的不成熟與市場開放后來自國際保險大公司的競爭，中國保險業(yè)只有抓住機遇，深化改革，才能立于不敗之地。中國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向壽險為主的格局。但也存在一些問題：財產(chǎn)保險的市場潛力挖掘不夠，壽險公司的利差損較嚴重。因此，正確分析和認識中國保險市場狀況及其走勢，對規(guī)范中國保險市嘗促進保險業(yè)的發(fā)展，均有重要的指導(dǎo)意義。在分析中國保險市場現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，挖掘中國保險市場潛力的對策則成了關(guān)鍵。關(guān)鍵詞中國保險市場；現(xiàn)狀；存在的問題；對策AbstractSince1980Chinarecoveredthelocalinsurancebusiness,theinsuranceindustrygotthequickdevelopment,thecomparisonthatproducesthelifeinsurancealsotookplacethevariety,changingdirectionthestructureandformthatthelifeinsuranceismain.Butalsoexistsomeproblems:Themarketpotentialexcavationofthepropertyinsuranceisnotenough,thebaddamageofthebenefitofthelifeinsurancecompanycompareseriously.Therefore,theexactitudeanalyzesandknowstheChineseinsurancemarketconditionanditstrends,totheChineseinsuranceCityofnormtastetopromotetheinsuranceindustrydevelop,allhavetheimportantleadingmeaning.Accordingtothis,ontheanalyticalChineseinsurancemarketpresentconditionandfoundationofproblems,thecounterplanthatscoopsouttheChineseinsurancemarketpotentialthenbecamethekey.KeywordsChineseinsurancemarket;Presentcondition;Problemofexist;Counterplan目錄緒論41中國保險市場現(xiàn)狀及構(gòu)成1．1中國保險業(yè)規(guī)模的發(fā)展及其變化41．2中國保險市場主體的發(fā)展和構(gòu)成61．3中國保監(jiān)業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀92中國保險市場存在的主要問題112.1中資企業(yè)主導(dǎo)的市場主體規(guī)模尚未成型，數(shù)量較少112.2保險投資品種較單一，收益不容樂觀122.3監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管力度較小，缺乏必要的權(quán)威性133中國保險市場的潛力與對策123.1巨大的保險市場潛力123.2培育多主體的保險市場體系，進一步開放保險業(yè)。133.3完善保險法律制度和保險監(jiān)管，形成與國際接軌的完善的保險法律法規(guī)體系。143.4加強保險宣傳，同時適當減輕保險公司的稅收負擔144結(jié)束語謝詞14參考文獻17正文緒論中國改革開放以后，隨著經(jīng)濟體制的改變、人民保險意識的加強和人民生活水平的不斷提高，保險業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國保險業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長，2001年全年保費總收入達2112.28億元，保險深度（保費收入占GDP的比重）為2.2%，保險密度（人均年保費收入）為168.98元（1985年這兩個指標分別為0.42%和3.16元）；有中外保險公司53家，中國保險業(yè)總資產(chǎn)為4591.07億元，較1992年增長了8倍；保險中介機構(gòu)170家。此外還有19個國家和地區(qū)的112家外資保險公司在中國的14個城市設(shè)立了200余個代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個階段：（1）1980～1985年的恢復(fù)階段。中國在1980年和1982年先后恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)和人身險業(yè)務(wù)。這一階段保險市場由中國人民保險公司一家壟斷，產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營，險種單一，且保費收入中財產(chǎn)險份額大大高于人身險；（2）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司（以下簡稱“新疆兵?！保┏闪闃酥?，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險公司，中國保險市場由中國人保獨家壟斷的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國人民銀行批準首家外資保險公司——美國友邦保險公司上海分公司成立為標志。這是迄今為止中國保險市場發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個階段的特點，集中表現(xiàn)在：市場主體不斷增加，多元化的市場格局初步形成；保險業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營，保費收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，人身險份額超過財產(chǎn)險；保險險種迅速增加，保險服務(wù)改善；保險監(jiān)管的組織體系和法規(guī)體系逐步建立，中國保險市場初步形成了以國有保險公司為主，中外保險公司并存，多家保險公司競爭的寡頭壟斷的市場競爭新格局。1中國保險市場現(xiàn)狀及構(gòu)成1.1中國保險業(yè)規(guī)模的發(fā)展及其變化1.1.1保險市場快速增長，諸多方面影響其結(jié)構(gòu)變化自1980年至2006年，保費收入由快速增長漸趨轉(zhuǎn)為穩(wěn)步發(fā)展。短短二十多年保費收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長35．1％，遠遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9．7％的增長速度；2000年保費收入為1595．9億元，增長率為14．5％，高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的8％。其中，財產(chǎn)保險保費收入增長尤為突出。從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長28．3％；1982年中國恢復(fù)了人身保險業(yè)務(wù)，當期的保費收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長97．71％。盡管保費規(guī)模發(fā)展迅速，中國保險市場發(fā)展?jié)摿κ志薮?。截?001年底，年保費收入達到2112.28億元，其中，財產(chǎn)險保費收入688.24億元，人身險保費收入1424.04億元。1980～2001年，年平均增幅達30％以上，其中人身險業(yè)務(wù)的增長速度快于財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的增長：1992～2001年間，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)年平均增長率為15％(與1992年中國人民保險公司財產(chǎn)險保費收入比)，人身險業(yè)務(wù)年平均增長率為29％(與1992年中國人民保險公司人身險保費收入比較)。以1997年為分界點，保險業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險的比重，1996年的財產(chǎn)險保費占全年保費收入的61.50%，人身險保費收入占38.50%。1997年人身保險業(yè)務(wù)首次超過財產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入，占全年保費收入的55.53％，財產(chǎn)險為44.47％。2001年人身險保費收入占全年保費收入的67.42％，財產(chǎn)險為32.58％。人身保險業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴大的趨勢。從市場開發(fā)程度看，2001年保險密度達到168.98元人民幣，保險深度為2.2％，若按1999年世界保險業(yè)保險密度387.3美元和保險深度7.52%的平均水平計算，中國9萬億GDP的經(jīng)濟總量年保費收入應(yīng)在6800億元左右，而目前的年保費收入水平僅不足這一水平的1/3。其主要原因在于：國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)晚、起點低。1.1.2保險業(yè)務(wù)的險種不斷新增，且險種主體發(fā)生改變1997年以來，保費收入逐漸從以財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向以人身保險業(yè)務(wù)為主，財產(chǎn)保險保費收入占保費收入的比重從1996年的58．27％，降為1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。其原因是銀行存款利率下調(diào)，導(dǎo)致了人身保險保費收入大量增加。同時，產(chǎn)壽險各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險公司中，壽險業(yè)務(wù)占其業(yè)務(wù)的89．12％，在壽險業(yè)務(wù)中，投資型險種增加，如萬能壽險、投資連結(jié)保險、分紅壽險。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，機動車輛保險業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國財產(chǎn)保險保費收入中，1987年機動車輛保險保費收入首次超過企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入，成為財產(chǎn)保險的第一大險種，其后逐步增加；1997年占財產(chǎn)保險保費收入的55．33％；1998年、1999年分別占56％。有些地區(qū)的機動車輛保險業(yè)務(wù)的比重更高，如北京1999年將近70％。由以上數(shù)據(jù)不難看出，中國保險業(yè)務(wù)在險種增多的同時，其險種結(jié)構(gòu)也在不斷發(fā)生變化。財產(chǎn)險保費收入仍主要來自其傳統(tǒng)主導(dǎo)險種。財產(chǎn)險的主要險種包括機動車輛綜合險、企業(yè)財產(chǎn)險、貨運險和人意險，保費收入占財產(chǎn)險總保費的85％以上。其中機動車輛綜合險作為傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)品，所占比重基本穩(wěn)定在60％左右并略呈上升趨勢，2001年全年累計保費收入達421.72億元，占財產(chǎn)險全年總保費的61.28％，較1999年增長1.84個百分點；企業(yè)財產(chǎn)險和貨運險的比重略呈下降趨勢；家財險等分散性險種的比重有上升的勢頭。截自2006年統(tǒng)計顯示，車險所占比重還呈上升趨勢。隨著投資型險種的推出，人身險險種結(jié)構(gòu)日趨多元化。1999年以前，以保障功能為主傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品占人身險年保費的90％以上。1999年以來由于包含保障和投資功能的新型壽險產(chǎn)品——投資連結(jié)保險、分紅保險和萬能保險相繼推出，一方面使保費收入實現(xiàn)高速增長，2001年人身險保費較2000年增長42.15%；同時，險種結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，2001年傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品保費收入占全部人身險保險收入的比重從1999年的88.09%降至62.07%，而分紅保險保費、投資連結(jié)險和萬能保險占全部人身險保費收入比重則分別占到19.07%、7.49％和2.83％。1.1.3保險市場發(fā)展地區(qū)差異較嚴重中國經(jīng)濟發(fā)展不平衡，東部沿海地區(qū)發(fā)達、中西部地區(qū)相對落后的基本分布特征導(dǎo)致中國保險業(yè)發(fā)展也不平衡：以上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，保險需求量大、保險公司集中、競爭激烈，而中西部地區(qū)保險需求量孝保險意識淡薄，其保險業(yè)的發(fā)展也遠遠落后于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計，2001年中國保費收入中，位居第一的廣東省保費收入為195億元，占總保費收入的9.26％，其余依次為上海（8.55%）、江蘇（8.46%）、浙江（7.36%）和山東（7.27%）。保險業(yè)最為發(fā)達的東部沿海5省市保費收入為861億元，占全年總保費收入的40％以上，而居于后5位的甘肅、貴州、海南、寧夏和青海保費收入僅為63億元，占年保費收入不到3％。由于中國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的狀況在短期內(nèi)很難改觀，保險發(fā)展不平衡的情況也將在今后一段時期繼續(xù)存在。1.2中國保險市場主體的發(fā)展和構(gòu)成保險市場的準入一般有審批制和核準制兩種方式，中國對進入保險市場實行較為嚴格的審批制度。隨著中國保險業(yè)的快速發(fā)展和對外開放步伐的加快，市場主體逐漸增加。1.2.1中資保險公司的成立和構(gòu)成中資保險公司的設(shè)立主要依據(jù)《保險法》和《保險公司管理規(guī)定》中有關(guān)保險公司及其分支機構(gòu)設(shè)立的規(guī)定，經(jīng)中國保監(jiān)會審批成立。中資保險公司只能采取股份有限公司和國有獨資公司兩種設(shè)立形式，實行產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營。在現(xiàn)有的19家中資保險公司中，國有獨資公司4家，股份制公司15家；按業(yè)務(wù)內(nèi)容分：6家為壽險公司、10家為產(chǎn)險公司、2家為保險集團公司（中國人民保險公司于1996年拆分為中國人民保險公司（經(jīng)營財產(chǎn)險）、中國人壽保險公司和中國再保險公司。平安保險公司和太平洋保險公司于2001年都一分為三，拆分為集團公司、財險公司和壽險公司）和1家再保險公司。從投資主體看，國有獨資保險公司全部由國家直接投資，股份制保險公司的股東必須是經(jīng)中國保監(jiān)會審批的符合有關(guān)規(guī)定的企業(yè)法人或國家允許的其他組織。目前股份制公司的股東以國有大中型企業(yè)為主，平安保險、新華人壽為代表的部分股份制保險公司開始與國外金融保險企業(yè)合作，吸收部分外國資本。以國內(nèi)第一家股份制保險公司——平安保險為例，其主要國內(nèi)股東（深圳招商局蛇口工業(yè)區(qū)有限公司、中國遠洋運輸集團總公司、深圳市投資管理公司等）均為國有大中型企業(yè)，同時又吸收了摩根·士丹利投資有限公司和美國高盛有限合伙集團公司的投資；新華人壽在2000年8月成功地向瑞士蘇黎世保險公司等4家國外保險公司和金融集團增發(fā)了總股本24.9%的股份，在國內(nèi)保險企業(yè)中率先實現(xiàn)了資本國際化；華泰和泰康也先后成功地實現(xiàn)對外融資；正在籌建中的民生人壽保險公司（合資）的中資股份開始了吸收民生銀行、新希望集團等民營資本的嘗試?？梢钥闯觯壳爸匈Y保險公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)是以國有資本為主體，正向既有內(nèi)資又有外資，既有國有資本又有民營資本的多元化資本結(jié)構(gòu)方向轉(zhuǎn)變。中資保險公司一經(jīng)成立，可以在核定的地域范圍內(nèi)全面提供保險業(yè)務(wù)服務(wù)，一般沒有服務(wù)對象和范圍的限制。根據(jù)有關(guān)規(guī)定以最低資本金額設(shè)立的中資保險公司設(shè)立時，全國性保險公司可以申請設(shè)立3家分公司，區(qū)域性保險公司可以申請設(shè)立兩家分公司，增設(shè)分支機構(gòu)需中國保監(jiān)會審批?，F(xiàn)有的19家中資保險公司中除新疆兵保、天安等5家產(chǎn)險公司為區(qū)域性以外，其余均為全國性保險公司。中國保險公司可用于保險投資的資金包括權(quán)益資產(chǎn)、保險準備金和短期負債等其他資金。為保證保險投資的流動性、安全性和盈利性，中資保險公司資金運用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用方式。其中“其他資金運用方式”目前已有短期拆借、購買AA＋級企業(yè)債券和通過證券基金間接進入股市。保險公司購買中央企業(yè)債券和投資證券基金的比例和方式按《保險公司購買中央企業(yè)債券管理辦法》和《保險公司投資基金管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定進行（以購買中央企業(yè)債券為例。管理辦法規(guī)定，保險公司購買的各種企業(yè)債券余額不得超過保險公司總資產(chǎn)的10％，且同一期債券的持有量不得超過該期債券發(fā)行額的10％，保險公司總資產(chǎn)的2％，兩者以低者為準。而對保險公司投資證券基金則規(guī)定，保險公司投資證券基金占總資產(chǎn)的比例由中國保監(jiān)會核定。投資于單一基金按成本價格計算不得超過保險公司可投資基金資產(chǎn)的20％，且不得超過該基金份額的10％，保險公司進行該項業(yè)務(wù)可直接按有關(guān)規(guī)定向證券交易所申辦投保席位或在具有證券委托代理資格的證券經(jīng)營機構(gòu)的席位上進行委托代理交易）。從2001年保險投資結(jié)構(gòu)看，仍以銀行存款為主，占保險資金運用額的一半以上（52.4%），其次是國債（21.6%），其余依次為證券投資基金（5.5%）、金融債券（4.38%）、企業(yè)債券（2.35%）等。而從各保險投資品種的投資收益看，以證券投資基金的收益率最好，2001年為16.29%，但所占投資比重不大，僅為保險資金運用額的5.5％；資金運用平均收益率有所提高，但整體水平仍然較低，2001年的資金運用平均余額收益率和可運用資金平均收益率分別僅為4.30%和3.89%；從各保險公司的資金運用收益情況看，壽險公司的投資收益狀況好于產(chǎn)險公司，股份制公司的投資收益狀況普遍好于國有獨資公司。以2001年為例，除華安2001年的可運用資金平均余額收益率低于中國人保外，其余股份制公司的收益狀況皆好于國有獨資公司中資保險公司中國有獨資公司占主體地位，股份制保險公司快速成長，但內(nèi)部發(fā)展并不平衡。1992年以前，作為國有獨資公司的中國人保一直占有中國保險市場90％以上的市場份額，隨著新的市場主體的進入和成長壯大，其所占市場份額開始下降。2001年，雖然中國人壽和中國人保仍分別占有人身險和財產(chǎn)險一半以上的市場份額，分別為57.05％和73.91%，再保險市場也由中國再保險公司一家壟斷經(jīng)營，但以平安和太平洋為代表的股份制保險公司發(fā)展迅速。2001年，平安壽險和太平洋壽險分別占到人身險總保費收入的28.13%和10.07%；太平洋產(chǎn)險和平安產(chǎn)險占財產(chǎn)險總保費收入的比重則分別上升至12.43％和9.71％，且這一比例有繼續(xù)擴大的趨勢。中國保險市場特別是人身保險市場已從由一家壟斷發(fā)展成為三足鼎立的寡頭壟斷競爭格局。1.2.2外資保險公司的增長和構(gòu)成根據(jù)中國有關(guān)規(guī)定，外資保險公司進入中國保險市場除了要具備中資保險公司相同的資金、技術(shù)等條件，還要符合其他謹慎性條件。例如，申請設(shè)立外資保險公司的外國保險公司應(yīng)當具備：經(jīng)營保險業(yè)務(wù)30年以上、在中國境內(nèi)設(shè)立代表機構(gòu)2年以上、提出設(shè)立申請前1年年末總資產(chǎn)不少于50億美元、所在國家或地區(qū)應(yīng)有完善的保險業(yè)監(jiān)管制度等條件（目前在華設(shè)立代表處的200余家外資保險公司無一例外地都符合上述條件）。在設(shè)立形式上，外資保險公司只能采取合資和分公司兩種形式，其中外資壽險公司采取合資形式，可以自由選擇合作伙伴，但投資比例不能超過50％；外資產(chǎn)險公司采取分公司的設(shè)立形式，在中國加入WTO兩年內(nèi)將取消對產(chǎn)險公司設(shè)立形式的限制。從1992年首家外資保險公司正式進入中國開始，外資保險公司正加速進入中國市場。截至2001年底，中國保險市場共有外資保險公司33家，其中外資壽險公司21家，外資產(chǎn)險公司12家；按設(shè)立形式分，19家外資壽險公司是合資公司；12家外資產(chǎn)險公司和1家壽險公司（美國友邦）是采取外國保險公司分公司形式。外資保險公司只能在中國保監(jiān)會核定的業(yè)務(wù)范圍、地域范圍和對象范圍內(nèi)從事保險業(yè)務(wù)活動。目前外資公司主要是在已開放的廣州和上海兩地設(shè)立營業(yè)性的分支機構(gòu)，基本業(yè)務(wù)范圍為“除法定保險業(yè)務(wù)以外的下列的部分或全部：(1)境外企業(yè)的各項保險、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財產(chǎn)保險和與其有關(guān)的責任保險；(2)外國人和境內(nèi)個人交納的人壽保險業(yè)務(wù)；(3)上述兩項業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)；(4)經(jīng)批準的其他業(yè)務(wù)”。根據(jù)中國保險業(yè)對外開放的基本承諾，外資公司在入世兩年內(nèi)可以向中國和外國客戶提供全面的非壽險業(yè)務(wù)，壽險業(yè)務(wù)也將逐步從個人壽險擴大到團體險、健康險和養(yǎng)老保險等方面；3年內(nèi)逐步放開直至取消外資保險公司業(yè)務(wù)地域范圍限制，外資公司將逐步取得與中資保險公司相同的業(yè)務(wù)范圍。事實上，中國地域開放的速度快于開放時間表的承諾，以北京、天津為例，根據(jù)時間表應(yīng)在入世兩年內(nèi)開放，而美國友邦、光大永明分別于2002年和1999年在兩地設(shè)立營業(yè)性分支機構(gòu)。由于1995年《保險法》頒布以后，外資保險公司的保險投資渠道與中資保險公司一樣，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式，其總體投資收益與中資保險公司的收益水平大致相當，但各外資保險公司之間的收益水平有所不同。外資保險公司占有一定的市場份額。2001年全年外資保險公司實現(xiàn)保費收入32.82億元，占總保費收入的1.55％。其中，人身險實現(xiàn)保費收入27.78億元，占人身險總保費的1.95％，財產(chǎn)險實現(xiàn)保費收入5.04億元，占財產(chǎn)險總保費收入的0.78％。值得注意的是，外資保險公司保費在總保費收入中的比重雖然不大，但在外資保險公司開展業(yè)務(wù)的地區(qū)所占的市場份額比重遠遠高于其所占總市場份額比重。以上海和廣州地區(qū)為例，2001年上海地區(qū)外資保險公司全年實現(xiàn)保費收入22.84億元，占地區(qū)保費的12.7％。其中，外資公司人身險保費收入20.21億元，占地區(qū)人身險保費收入的14.4％；外資公司財產(chǎn)險保費收入為2.63億元，占地區(qū)財產(chǎn)險保費收入的6.65％。廣州地區(qū)外資保險公司全年保費收入7.01億元，占地區(qū)保費收入的8.61％。其中，外資公司人身險保費收入6.63億元，占地區(qū)人身險保費的11.82％；外資公司財產(chǎn)險保費收入0.38億元，占地區(qū)財產(chǎn)險保費收入的1.5％。1.2.3保險中介機構(gòu)的發(fā)展和組成保險產(chǎn)品的特殊性決定了一個健全的保險市場對包括代理人、經(jīng)紀人和公估人在內(nèi)的市場中介機構(gòu)的強烈依賴。在消費者的保險意識已相對成熟、對保險產(chǎn)品的認知程度相對較高、保險業(yè)較為發(fā)達的國家和地區(qū)，保險中介的作用十分突出?；謴?fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國保險中介特別是保險代理人發(fā)展較快并在保險市場發(fā)揮著重要作用。1998年40%以上的財產(chǎn)險保費收入和80％以上的人身險保費收入來自保險中介和個人代理，航空人身意外傷害險的100％來自兼業(yè)代理，目前由保險代理招攬的保費收入占總保費收入的比重達到50％以上。保險經(jīng)紀和保險公估機構(gòu)則分別到1992年和1993年開始恢復(fù)和設(shè)立。截至2001年底，全國共有保險中介機構(gòu)170家，其中保險代理公司127家，保險經(jīng)紀公司17家，保險公估公司26家。在監(jiān)管和法制建設(shè)方面，2000年頒布實施了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》，2001年11月同時出臺了《保險代理結(jié)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》和《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》，由中國保監(jiān)會依法對其進行監(jiān)管，并開始對保險中介人的資格進行審定和培訓(xùn)。但相對于我國保險業(yè)的發(fā)展而言，保險中介機構(gòu)發(fā)展滯后并存在不少問題。主要表現(xiàn)在：一是保險中介發(fā)展不平衡。中介主體除保險代理人外，保險經(jīng)紀人和保險公估人數(shù)量少，規(guī)模?。淮砣艘约鏄I(yè)代理和個人代理為主，專業(yè)代理人發(fā)展較少。二是對保險中介人的準入控制不嚴，保險中介人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)普遍較低，導(dǎo)致保險代理人非法壟斷保險市嘗惡意代理、公估行為行政化等現(xiàn)象。以代理人為例，有的兼業(yè)代理人利用自身的行政權(quán)壟斷本行業(yè)的保險業(yè)務(wù)，將所經(jīng)手的保險業(yè)務(wù)變成強制保險，并向保險公司索要高額手續(xù)費。特別值得重視的是，產(chǎn)險公司的大量應(yīng)收保費滯留在代理人手中，直接影響了保險公司的償付能力。1.3中國保險業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀1.3.1監(jiān)管模式作為金融業(yè)的3個組成部分之一，世界各國政府對保險業(yè)都實行監(jiān)管。監(jiān)管的基本模式通常有兩種，一種以英國為代表，它著眼于市場自發(fā)力量的作用和保險人的自主決策，強調(diào)競爭性，盡可能地減少政府對市場的干預(yù)。這種模式主要監(jiān)管保險公司的償付能力和資產(chǎn)負債比例，目的在于保護投保人免受由于保險人不履行其財務(wù)義務(wù)而引發(fā)的風險；另一種以美國為代表，它在嚴格控制市場主體行為以保護投保人的同時，對保險公司的償付能力也進行嚴格的監(jiān)管。這種模式著眼于市場行為監(jiān)管，力圖保證保險價格、產(chǎn)品和交易行為的公正合理，強調(diào)對市場準入、保險條件和費率的預(yù)防性監(jiān)督。這種模式逐步向以償付能力監(jiān)管為核心，兼及市場行為監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)化，并為越來越多的國家采用。針對目前中國保險市場上法律體系不健全、保險公司內(nèi)部控制機制弱、信息不充分、缺乏建立良好保險秩序的配套設(shè)施等現(xiàn)狀，監(jiān)管采用的是市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，對保險業(yè)實行較為嚴格的監(jiān)管。1.3.2監(jiān)管機構(gòu)的演變監(jiān)管機構(gòu)是監(jiān)管體系的基本要素。在許多保險業(yè)發(fā)達的國家，通常設(shè)立中央和地方兩級監(jiān)管機構(gòu)，共同對保險業(yè)實施監(jiān)管，但中央和地方的權(quán)力分配不盡相同。以美國為例，就是以州政府為主的州和聯(lián)邦兩級監(jiān)管機構(gòu)，各州保險部的經(jīng)費從保險公司上繳的營業(yè)稅中按不同比例提?。坏聡谋ｋU監(jiān)管工作也由聯(lián)邦政府和各州政府共同承擔，聯(lián)邦政府對全國720家大保險公司進行監(jiān)管，各州政府監(jiān)管只在一州內(nèi)進行保險業(yè)務(wù)的保險公司，保險監(jiān)管的預(yù)算來自聯(lián)邦政府，其中的90％根據(jù)各公司的毛保費收入進行攤派。中國保險監(jiān)管的機構(gòu)演變主要是兩個階段，即1998年前由中國人民銀行作為保險監(jiān)管機構(gòu)階段和1998年后由中國保監(jiān)會作為保險監(jiān)管機構(gòu)階段。前一階段對保險的監(jiān)管是分割的，中資保險公司由央行保險司監(jiān)管，外資保險公司及其在華代表處的監(jiān)管由央行外資金融機構(gòu)管理司保險處負責，而對保險公司的稽核則由央行稽核局負責。隨著銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營，1998年11月18日，國務(wù)院批準設(shè)立中國保險監(jiān)督管理委員會，31個派出機構(gòu)于2000年組建完畢，至此保險監(jiān)管進入新的階段。作為國務(wù)院直屬的事業(yè)單位，中國保監(jiān)會的事業(yè)經(jīng)費由財政撥款，其經(jīng)費主要來源是由中國保監(jiān)會向各類商業(yè)保險公司和專門從事保險中介業(yè)務(wù)的機構(gòu)征收的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費（征收比例為：（1）財產(chǎn)險、人身意外險、短期健康險業(yè)務(wù)按當年自留保費收入的2‰收取；（2）長期人壽險、長期健康險業(yè)務(wù)按當年自留保費收入的1.2‰收取；（3）保險中介機構(gòu)按當年代辦保險業(yè)務(wù)營業(yè)收入的2‰收齲保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費的上繳采取按季預(yù)繳，年終清算的方法），實行收支兩條線。1.3.3監(jiān)管的具體內(nèi)容中國目前采取市場行為和償付能力并重的監(jiān)管模式，監(jiān)管的具體內(nèi)容也是圍繞這兩方面展開的，主要包括以下幾個方面：保險機構(gòu)的監(jiān)管。實質(zhì)上是對保險機構(gòu)市場準入資格進行審定，對其應(yīng)履行的義務(wù)及市場行為依照有關(guān)法規(guī)進行監(jiān)管。目前中國對保險市場準入實行嚴格的審批制度，在發(fā)放保險公司許可證方面的控制比較有力，對公司設(shè)立的資本金要求、管理人員資格審查都比較嚴格，但由于目前監(jiān)管依靠非現(xiàn)場檢查手段對各保險機構(gòu)的市場行為進行監(jiān)管，很難保證保險機構(gòu)的誠實度，因而對于成立后的保險公司市場行為的持續(xù)監(jiān)管則顯得乏力。對保單格式和費率的監(jiān)管。在嚴格的監(jiān)管模式下，所有保單條件都必須經(jīng)過審批。針對目前中國保險公司內(nèi)部風險控制機制不健全、保單設(shè)計能力有限，消費者對保險產(chǎn)品的認知程度較低等不成熟的現(xiàn)狀，放寬對保單監(jiān)管可能引致各家保險公司在費率上進行惡性競爭，導(dǎo)致保費價格失真，從而給保險市場帶來隱患，因此對保單格式和費率監(jiān)管實行事先批準制度，即主要險種的基本保險條款和基本保險費率由中國保監(jiān)會制訂，主要險種的非基本條款和保險費率和非主要險種的保險條款和保險費率由保險公司擬定，并報中國保監(jiān)會備案。對償付能力的監(jiān)管。監(jiān)管機構(gòu)主要通過要求保險公司定期上報會計報表、現(xiàn)場檢查或有針對性委托中介機構(gòu)審計等手段對各保險公司的資本額、保證金和保險保障基金、準備金、保險投資以及其他主要財務(wù)指標進行合規(guī)性監(jiān)管，以達到對各保險公司的償付能力監(jiān)管。2、中國保險市場存在的主要問題2.1中資企業(yè)主導(dǎo)的市場主體規(guī)模尚未成型，數(shù)量較少目前中國保險市場僅有52家商業(yè)保險公司，這與美國、日本等發(fā)達國家數(shù)以千計的保險公司數(shù)量相去甚遠；而4591億元的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險公司單個資產(chǎn)總額。在市場主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小情況下，4家國有獨資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60％以上，占有的市場分額也在60％以上，而其資金運用收益率卻普遍低于股份制保險公司。這種由于非市場競爭因素形成的高度集中的壟斷競爭市場，有效競爭明顯不足。究其原因，主要有3個方面：一是80年代以前保險業(yè)長期由國家壟斷，國有獨資保險公司在市場中的位置在短期內(nèi)難以動搖；二是目前保險市場準入受到嚴格管制，使許多具備條件的企業(yè)進入保險市場受到限制；缺乏市場退出機制又使已獲取保險執(zhí)照的公司事實上受到保護，特別是在目前中資保險公司基本為國有或國有控股公司的情況下更是如此；三是保險市場已有的公司主要依靠自我積累實現(xiàn)擴張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模上的快速擴張。2.2保險投資品種較單一，收益不容樂觀從國外保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗來看，保險業(yè)經(jīng)營活動已經(jīng)從單純經(jīng)營負債業(yè)務(wù)發(fā)展到同時經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段。依靠多渠道的投資（國外保險資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動產(chǎn)及保險貸款等。不同國家投資重點有所不同，以美國為例，股票和不動產(chǎn)是保險資金的重要投資途徑，而日本則以保險貸款為主）所獲收益不僅使保險公司能彌補保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的虧損（美國和日本2003年的綜合賠付率都超過100％，美國的綜合賠付率更高達110％），得以發(fā)展壯大，而且保險投資也在金融市場上具有極為重要的地位。中國保險投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國債等固定收益類的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動能力低。在目前賠付水平較低（以2004年為例，全年綜合賠付率僅為50％左右），保險業(yè)務(wù)經(jīng)營還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出（事實上，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率給壽險業(yè)帶來的數(shù)百億的巨額利差損，僅靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益已很難奏效）。隨著保險市場競爭日趨激烈，當保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈利空間越來越小甚至出現(xiàn)虧損時，保險公司通過合法的保險投資不能有效增強其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補保單虧損時，可能進行地下非法投資活動，以期獲得較高的投資收益，使保險公司的經(jīng)營風險加大，造成金融市場混亂，也加大了保險監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。2.3監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管力度較小，缺乏必要的權(quán)威性要保證任何一項監(jiān)管的有效性，首先監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管對象必須是獨立的，尤其經(jīng)濟上必須相互獨立。而作為中國主要監(jiān)管機構(gòu)的中國保監(jiān)會在經(jīng)財政部和國家計委批準后，從1999年度起向作為監(jiān)管對象的各商業(yè)保險公司和保險中介機構(gòu)征收保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費，雖然實行收支兩條線，但中國保監(jiān)會（包括派出機構(gòu)，下同）的開辦費和必要的業(yè)務(wù)經(jīng)費開支，中國保監(jiān)會工作人員經(jīng)費開支，全國保險市場的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)購置安裝費以及與境外保險公司及監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)往來、信息交流費用（國外保險資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動產(chǎn)及保險貸款等。不同國家投資重點有所不同，以美國為例，股票和不動產(chǎn)是保險資金的重要投資途徑，而日本則以保險貸款為主）等都來源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門與作為被監(jiān)管對象的保險公司、保險中介機構(gòu)等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門的獨立性和公正性受到質(zhì)疑。其次，保險監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)威性是實現(xiàn)有效監(jiān)管的另一保證，其重要表現(xiàn)就是是否具有處置權(quán)，中國保監(jiān)會缺乏權(quán)威性也表現(xiàn)在此。以市場準入為例，中國保監(jiān)會對保險公司的市場準入并沒有實際的處置權(quán)力。加上中國保監(jiān)會的法律地位尚未確立，對監(jiān)管對象違規(guī)行為的行政處罰和法律制裁往往也流于形式，造成這種狀況的根本原因是行政干預(yù)過多。3、中國保險市場的潛力與對策3.1巨大的保險市場潛力。中國保險市場有著巨大的潛力，若今后5年國內(nèi)生產(chǎn)總值年增長按比較保守的數(shù)據(jù)7％、保險深度按2．5％，則按不變價格計算，刪4年保費收入應(yīng)為2877．12億元；若保險深度按3％計算，則保費收入應(yīng)為3452．55億元。同時，估計加入WTO后中國經(jīng)濟增長會加速，若今后5年國內(nèi)生產(chǎn)總值年增長按8％、保險深度按2．5％，則按不變價格計算，2004年保費收入應(yīng)為3014．49億元；若保險深度按3％計算，則保費收入應(yīng)為3614．86億元。這說明中國保險市場有巨大的發(fā)展?jié)摿?。但是東部和西部發(fā)展速度不同，隨著中國西部開發(fā)，西部保險業(yè)的發(fā)展速度將明顯地快于東部；但在總量上，仍然以東部為主。同時，產(chǎn)壽險發(fā)展的潛力不同。3.1.1隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)高速增長，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)相應(yīng)會增長。在未來的中國財產(chǎn)保險市場上，至少存在四大潛力：機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、責任保險。

在機動車輛保險方面，一則隨著入世和交通的改善，個人購車相應(yīng)增加，機動車輛損失保險的業(yè)務(wù)量將會進一步增加；二則隨著機動車輛第三者強制責任險的實施，也將增加機動車輛第三者責任保險的業(yè)務(wù)。

在企財險方面，隨著企業(yè)制度的改革、產(chǎn)權(quán)制度的明晰和企業(yè)效益的提高，將增加企業(yè)財產(chǎn)保險的需求。

在家財險方面，隨著福利制度的改革，個人購房將增加，其保險業(yè)務(wù)將會增加。

隨著民事法律制度的完善，責任保險尤其是公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險和醫(yī)療責任保險將蘊藏著巨大的潛力。

當然，隨著住房制度的改革，個人購房的增加、個人購車的增加，保證保險業(yè)務(wù)的規(guī)模也會增加，當然，這取決于經(jīng)濟發(fā)展狀況；隨著中國西部的大開發(fā)，建筑工程保險和安裝工程保險也將得到較快發(fā)展。3.1.2壽險將繼續(xù)快速增長。目前占全世界人口20％的中國，1999年其保費收入僅占全世界壽險保費收入的0．75％，居全世界的第17位；壽險的保險密度僅僅為8．3美元，居全世界的第73位，說明中國壽險市場潛力巨大。同時，隨著國民經(jīng)濟進一步快速增長、收入水平的提高、人口規(guī)模的增大、人口老齡化、社會福利制度的改革，中國壽險業(yè)將繼續(xù)快速增長，尤其在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，如上海、廣東、北京，仍然將呈現(xiàn)較快增長，同時壽險比重將仍然在70％左右。其中，隨著保險投資的放松，投資型保險產(chǎn)品，如萬能壽險、投資連結(jié)保險、分紅保險將更具市場潛力。3.2培育多主體的保險市場體系，進一步開放保險業(yè)。中國保險市場主體過于單一，為此，一是應(yīng)加速培育保險主體，包括有步驟地增設(shè)保險公司和保險中介機構(gòu)，在保險公司中，不僅發(fā)展民族保險業(yè)，而且有步驟地發(fā)展外資保險公司，形成多主體的競爭型保險市場；二是對現(xiàn)有國有保險公司進行改革，對有條件的國有保險公司應(yīng)進行股份制改造；三是應(yīng)當適時發(fā)展相互保險公司、保險合作社，逐步形成以股份保險公司為主體、國有保險公司、相互保險公司和保險合作社相結(jié)合的多種保險組織形式。在未來的中國保險市場上，應(yīng)充分發(fā)揮保險中介人的重要作用。保險中介模式將是以保險代理人為主，保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人協(xié)調(diào)發(fā)展的模式。此外，隨著加入WTO，中國保險業(yè)將進一步有步驟地擴大對外開放，一方面，本國保險公司到外國開展保險業(yè)務(wù)；另一方面，外國保險公司將有步驟地進入中國保險市場，并在險種上和區(qū)域上逐步開放。在區(qū)域上，應(yīng)從沿海向內(nèi)地遞進，因為沿海經(jīng)濟發(fā)達，有保險發(fā)展的基礎(chǔ)；在險種上宜先開放財產(chǎn)保險，再逐步開放壽險，同時引進外國的先進技術(shù)和經(jīng)驗，促進中國保險業(yè)發(fā)展。3.3完善保險法律制度和保險監(jiān)管，形成與國際接軌的完善的保險法律法規(guī)體系。建立以保險法為核心的配套的法律和法規(guī)，形成以保險法為核心，以保險法實施細則和各種保險法規(guī)相配套的保險法律法規(guī)體系。從而形成兩個層次的保險法律法規(guī)：一層次是保險法律，包括：《保險法》、《海商法》海上保險章、《強制汽車責任保險法》；二層次是保險法規(guī)，包括：《保險法實施細則》、《保險公司管理規(guī)定》等各種具體法規(guī)。為此，應(yīng)盡快制定《保險法實施細則》等法規(guī)細則，形成完整的保險法律法規(guī)體系。鑒于中國保險業(yè)起步較晚，對保險市場的政府監(jiān)管宜采用嚴格監(jiān)管的形式，以保護被保險人的利益。加強保險監(jiān)管主要體現(xiàn)在監(jiān)管組織和監(jiān)管制度方面：從監(jiān)管組織上看，中國保監(jiān)會作為中國的政府監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強地方保險監(jiān)管機構(gòu)的建設(shè)，逐步在地方設(shè)立其派出機構(gòu)，并進一步提高其監(jiān)管人員的素質(zhì)和監(jiān)管水平；從監(jiān)管制度上看，一是應(yīng)充分吸收和利用國外、境外先進有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段；二是應(yīng)加強對監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員的監(jiān)督，并在條件成熟時，逐步由市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管原則過渡到以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管原則。3.4加強保險宣傳，同時適當減輕保險公司的稅收負擔。所謂保險宣傳：一是對國民保險知識的普及教育和宣傳，以提高國民保險意識；二是在校大學保險專業(yè)教育的強化；三是加強對保險從業(yè)人員的在職教育，同時組織保險人員從業(yè)資格考試，以提高從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平。在宣傳的同時，也應(yīng)適當減輕保險公司的稅收負擔，應(yīng)做到：一要適當減輕中國保險業(yè)稅收負擔，采取按自留保費征收營業(yè)稅，同時對分保自留保費實行稅收優(yōu)惠的政策。按自留保費作為計征營業(yè)稅的稅基，理由是可避