2024年全球保險業(yè)展望加深信任，釋放創(chuàng)新發(fā)展?jié)摿Π灿辣ｋU業(yè)領(lǐng)導(dǎo)團隊寄語2024年度安永《全球保險業(yè)展望》報告探討了保險業(yè)獨特且不斷變化的行業(yè)格局，為業(yè)界高管提供專業(yè)視角。IsabelleSantenac安永全球保險業(yè)主管多項??性因素對保險市場產(chǎn)生持續(xù)影響，例如科技進步、新型競爭、?趨?格的監(jiān)管環(huán)?、不斷?變的客戶行為，以及?益多樣化的風(fēng)險等。?期內(nèi)，保險市場的變化?有減?的??。然而，變化的保險市場中??在??的未來增長信?，強?的需求、新的商業(yè)模式、不斷增加的數(shù)據(jù)等均預(yù)示著在風(fēng)險評估和定價領(lǐng)域?qū)l(fā)生變革。?于創(chuàng)新的公司將把握這些新趨勢，為客戶、社會及公司自身利?創(chuàng)造更多價值。重建信任，是長遠發(fā)展的關(guān)鍵所在。最終目的不是信任本身，而是通過信任加強客戶關(guān)系，加強與監(jiān)管機構(gòu)、商業(yè)伙伴和其他利益相關(guān)方之間的有效合作，以及重新構(gòu)建保險業(yè)核心價值主張。EdMajkowski今年的報告探討的主題包括人工智能（AI）的?起、創(chuàng)造社會價值的機會，以及實施創(chuàng)新的必要性，以應(yīng)對不斷變化的客戶需求和行為激發(fā)的?越傳統(tǒng)行業(yè)范圍的競爭格局。對此，只有采取差異化且目標(biāo)明確的戰(zhàn)略，保險公司才能實現(xiàn)可持續(xù)的業(yè)績提升并縮小巨大的保障和儲蓄缺口。安永美洲區(qū)保險業(yè)咨詢主管在充滿變化和不確定性的時代，無論是個人和家庭，還是企業(yè)和社會，都希望獲得能提升未來安全感和信心的產(chǎn)品。試問除了保險業(yè)，還有哪個行業(yè)能夠更好地提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)???您和我們?同探討這些問題及其對貴公司的影響。AnitaSun-YoungBong安永亞太區(qū)保險業(yè)主管PhilipVermeulen安永歐洲、中東、印度及非洲區(qū)（EMEIA）保險業(yè)主管2|22002244年年全全球球保保險險業(yè)業(yè)展展望望報告摘要本年度的《全球保險業(yè)展望》重點關(guān)注推動全球市場及各業(yè)務(wù)線戰(zhàn)略議程的三個話題，探討相關(guān)因素將如何在動蕩的金融環(huán)境和充滿不確定性的未來趨勢中影響保險業(yè)。迎接AI變革時代生成式AI技術(shù)將對保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估、理賠流程、市場營銷、銷售服務(wù)等核心領(lǐng)域帶來革命性影響。盡管需要盡快部署AI，保險公司高管應(yīng)首先建立穩(wěn)健的治理模式和政策，以確保以?責(zé)任和合?道德的方式使用這項技術(shù)。12保險公司的首要任務(wù)是識別各種風(fēng)險（從數(shù)據(jù)泄露到??問題），并針對性地設(shè)計適當(dāng)?shù)墓芾眢w系。采用?當(dāng)?shù)姆椒ǎㄖ贫ㄖ卫?構(gòu)）快速行動（探索應(yīng)用）的公司有望在生成式AI時代獲得成功。見第7頁聚焦提供社會價值隨著儲蓄和保障缺口不斷擴大，宏觀經(jīng)濟環(huán)?充滿不確定性，以及人們對?重風(fēng)險意識的加強，監(jiān)管機構(gòu)和公?部門開始重新審視保險業(yè)的長期規(guī)則和指導(dǎo)方針。他們還與包括保險公司在內(nèi)的各類私營企業(yè)合作，?同制定策略應(yīng)對威脅社會穩(wěn)定和??發(fā)展的?重風(fēng)險。但當(dāng)前需要的不僅僅是?考如何合規(guī)和加大在民生方面的?力。保險公司應(yīng)該在加強氣候風(fēng)險保障、提升財務(wù)保障、?勵身心健康的同時，更加重視產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新和目的明確的投資，才能實現(xiàn)增長。這些舉措有助于為客戶提供稱心的產(chǎn)品，為世界各地人民創(chuàng)造價值。見第15頁客戶需求不斷演化，行業(yè)邊界日漸模糊如果說?一不變的是變化本身，??不斷變化的客戶需求就是各類保險公司的戰(zhàn)略指針。要實現(xiàn)真正的以客戶為中心，就必須對從技術(shù)?構(gòu)和產(chǎn)品組合到組織模式和文化規(guī)范的所有方面進行改革。3在更精準(zhǔn)了解客戶的基礎(chǔ)上，保險公司將能通過客戶偏好的渠道向其提供更個性化的服務(wù)和更豐富的體驗。為了暫時避開新形式的競爭，針對個人客戶的保險公司可以?引??開始發(fā)揮市場影響力的年輕客戶，針對企業(yè)客戶的保險公司則可以尋求將傳統(tǒng)保險?入風(fēng)險規(guī)避策略的最?方式。見第22頁3|2024年全球保險業(yè)展望報告摘要宏觀經(jīng)濟不確定性帶來的影響和機遇有限的GDP增長：預(yù)計在2023至2025財年期間，全球平均GDP增長率約為2.4%，印度和中國的增速將?過其他主要經(jīng)濟體。通貨膨脹、利率、監(jiān)管因素、供應(yīng)?中斷、關(guān)鍵領(lǐng)域的技能差?、貿(mào)易緊張局勢以及歐?和中東的戰(zhàn)爭等多重宏觀經(jīng)濟和地?政治趨勢，使保險業(yè)持續(xù)面臨廣泛的不確定性。因此，各家保險公司應(yīng)做好準(zhǔn)備，應(yīng)對其所有經(jīng)營市場上的各種可能的結(jié)果和發(fā)展動態(tài)。對不可預(yù)知的一切做好?想準(zhǔn)備，實現(xiàn)?性發(fā)展。?至本報告發(fā)布，我們在去年的《全球保險業(yè)展望》中強調(diào)的許多宏觀經(jīng)濟問題仍在持續(xù)。去年年初?劇上升的利率和通脹率或已觸?。事實上，對經(jīng)濟?退最?情況的擔(dān)憂尚未成為現(xiàn)實，許多發(fā)達經(jīng)濟體?出預(yù)期的金融業(yè)?著?使一些保險公司得以加快其轉(zhuǎn)型過程，在某些市場和業(yè)務(wù)領(lǐng)域把握增長機會。盡管如此，宏觀經(jīng)濟仍?在?大的不確定性，這意?著實現(xiàn)業(yè)務(wù)韌性仍然是保險公司的關(guān)鍵目標(biāo)。全球GDP增長率、全球通脹率和10年期美國國債收益率8.77.06.24.93.42.03.92.53.23.13.04.31.40.9-3.32020年2021年2022年2023年（預(yù)測）2024年（預(yù)測）全球GDP增長率美國10年期國債收益率全球通脹率來源：國際貨幣基金組織、牛津經(jīng)濟研究院，2023年主要市場GDP前景2023年至2025年GDP平均增長率預(yù)測全球美國歐元區(qū)英國日本中國大陸印度俄羅斯巴西2.4%1.3%1.1%0.8%1.1%4.5%6.9%1.5%1.8%2021年至2025年（預(yù)測）實際

GDP年度同比?分比變化8.98.57.67.96.76.76.26.06.25.65.65.35.14.44.04.13.03.03.12.5

2.92.03.43.02.12.12.32.41.22.21.61.80.90.61.50.40.41.60.21.20.61.01.00.32021年2022年2023年（預(yù)測）2024年（預(yù)測）2025年（預(yù)測）-2.1來源：牛津經(jīng)濟研究院，2023年4|2024年全球保險業(yè)展望報告摘要通貨膨脹和系統(tǒng)性不穩(wěn)定：以減少需求和降低通貨膨脹為重點的貨幣政策增加了增長放緩和失業(yè)率上升的可能性。成本上升（包括更高的資本成本）和需求下降是一個危險的組合，尤其是在過去幾十年保費增長停滯不前的背景下。2021年第三季度至2023年第三季度央行利率變化2020年至2022年美國和歐元區(qū)資本成本新興市場和發(fā)展中國家發(fā)達經(jīng)濟體9.4%匈牙利11.75%美國5.18%5.09%7.9%哥倫比亞英國6.9%7.1%9.75%5.2%加拿大4.7%智利巴西南非9.30%8.52%4.63%4.6%4.6%4.5%4.5%3.6%3.5%2020歐元區(qū)4.18%4.61%澳大利亞4.06%20212022202020212022印度2.50%1.25%瑞士2.50%日本0.00%美國歐元區(qū)馬來西亞人壽保險財產(chǎn)及意外保險中國大陸-0.45%來源：各國央行網(wǎng)站、牛津經(jīng)濟研究院來源：紐約大學(xué)斯特恩數(shù)據(jù)庫全球GDP增長率與保費增長率償付能力比率（1999年指數(shù)為100）20家歐?大型保險公司（?市值）的200150實際GDP增長率實際保費增長率平均?付能力比率2023上半年212%210%199%2022年2021年2020年2017年2016年15pp194%192%185%10019992004201020162022來源：牛津經(jīng)濟研究院來源：標(biāo)普全球市場財智5|2024年全球保險業(yè)展望報告摘要在動蕩時期，信任極具價值一個充滿變化的市場為保險公司提供了許多機會，激勵其通過提升透明度、提供個性化和更有力的價值主張來建立信任。信任本是保險業(yè)的基礎(chǔ)，是所有關(guān)系的基?，是所有互動、溝通和政策的核心。從這個意義上說，可信必然是一種積極的文化屬性，引導(dǎo)產(chǎn)品開發(fā)、客戶服務(wù)流程自動化、生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴的評估和??，以及?能技術(shù)的采用等。非壽險公司受到的影響非壽險公司已經(jīng)在調(diào)整策略，以應(yīng)對更高的理賠成本和不斷擴大的氣候風(fēng)險。隨著通脹企穩(wěn)，更可預(yù)測的索賠?期和利率敏感型投資資產(chǎn)回報率的提高有望提高保險公司?利能力。更高的保費可能會在一定程度上緩解保險公司的成本壓力，但同時也可能會降低客戶滿意度、忠誠度和信任度。在高通脹和經(jīng)濟增長?力帶來的持續(xù)?擊下，維持準(zhǔn)備金變得更加重要。?于?動性，監(jiān)管機構(gòu)正在密切關(guān)注準(zhǔn)備金；盡管有充足的緩?，但受?期結(jié)算和其他不確定性因素的影響，準(zhǔn)備金的釋放速度已經(jīng)放緩。隨著通貨膨脹從商品轉(zhuǎn)移到服務(wù)，整個保險業(yè)的??敞口可能會受到影響。高度信任無?是世界?級保險品牌的品?證明。保險公司獲得的信任度越高，就越能?得更大、更忠誠的客戶群，實現(xiàn)更高的?利，以及與合作伙伴和監(jiān)管機構(gòu)建立更高效的關(guān)系。壽險公司受到的影響相反，?些客戶信任度處于??低?且?有進行改善的公司，?容易受到來自行業(yè)外?益加劇的競爭的?擊，包括來自科技、??、零售、消費品和?行業(yè)的公司。保險業(yè)缺?信任的公司將?以建立?固的客戶關(guān)系或擴大市場份?。加息?期和發(fā)達市場的工資上?正在推動保險公司實現(xiàn)增長和?利。由于利率、結(jié)算利率和資金比率上升，保險公司的年金業(yè)務(wù)和養(yǎng)老金風(fēng)險轉(zhuǎn)移的交易機會正在增加。然而，低增長和高通脹環(huán)?仍對?利能力構(gòu)成威脅。信用降級可能會影響?付能力要求，并加劇未實現(xiàn)損失風(fēng)險。斷保和退保風(fēng)險增加，保險公司可能需要出售資產(chǎn)，以及為滿足?付需求而導(dǎo)致資本損失。目前，保險公司需要?制信用相關(guān)風(fēng)險和退保相關(guān)風(fēng)險。將非預(yù)期情形考慮到情景建模中，也是非常有用的舉措。由于在低利率和?監(jiān)管時期專注于管理?面?余，保險業(yè)經(jīng)?了數(shù)十年的停滯。如今，利率上升可以緩解壓力，?激增長。但考慮到生活成本問題和相?于資產(chǎn)管理公司解決方案，保險解決方案成本?高，需求將受到削?。6|2024年全球保險業(yè)展望1迎接AI變革時代在眾多企業(yè)和監(jiān)管機構(gòu)尚未做好充分準(zhǔn)備之前，一項真正具有變革性的技術(shù)業(yè)已出現(xiàn)，必須立即采取行動，建立穩(wěn)健、透明的控制和治理體系。保險業(yè)首席執(zhí)行官對AI的看法59%表示AI對傳統(tǒng)工作??的?擊會?新???抵消58%表示AI會帶來積極影響52%各行各業(yè)的高層領(lǐng)導(dǎo)者，乃至專家、未來學(xué)家和?學(xué)家，正深入?考AI（包括生成式AI）的全方?影響和深遠意義。與此同時，ChatGPT等應(yīng)用程?的?速?起?使企業(yè)?速采取行動，確定可在短期內(nèi)提高業(yè)績的適當(dāng)用例，并制定長期轉(zhuǎn)型計劃。計劃在下一年度對AI進行重大投資來源：安永CEOOutlookPulse全球調(diào)查，2023年7?對此，各保險公司的首席?行官似??憂參?，?為風(fēng)險與機遇相伴相生。而隨著消費者對AI的接?程度越來越高、有意向?qū)⑵鋺?yīng)用于不同任務(wù)場景，?實治理、監(jiān)?和控制基礎(chǔ)對于AI在保險業(yè)的安全、?利落地來說將尤為必要。全球消費者對AI的看法60%表示對使用AI完成?常/重復(fù)性任務(wù)和數(shù)據(jù)分析持樂觀態(tài)度>60%向前發(fā)展固然重要，但需注意，AI尚處于起步??，目前大概相當(dāng)于互聯(lián)網(wǎng)在1995年的發(fā)展水平。本章著重??領(lǐng)先的保險公司如何著?進行第一代部署、如何確定治理和風(fēng)險管理優(yōu)先事項，同時概述當(dāng)前復(fù)雜的監(jiān)管局面。?為對于社會安全、犯??查和提升工作效率而言，AI值得信賴來源：安永《未來消費者指數(shù)》，2023年7|22002244年年全全球球保保險險業(yè)業(yè)展展望望第1章推進AI與業(yè)務(wù)的融合盡管許多技術(shù)都打著“變革性”的旗號，但大多名不副實。但生成式AI做到了，那些最直觀的應(yīng)用程序極受消費者青睞。隨著這項功能強大的技術(shù)的廣泛普及，無數(shù)創(chuàng)造性應(yīng)用程序應(yīng)運而生，還會有更多應(yīng)用程序接連問世。保險市場最具影響力的AI用例可能包括：精算與承保：簡化數(shù)據(jù)提取和整合流程，使承保人能夠?qū)Ｗ⒂诟邇r值工作，從而提高風(fēng)險??能力，確保有利定價；提高產(chǎn)品基準(zhǔn)。財務(wù)、會計和風(fēng)險管理：建立機構(gòu)內(nèi)部知識庫；實現(xiàn)文檔的實時分析和匯總；監(jiān)控市場和投資趨勢；更細致地了解財務(wù)和運營績效；針對合規(guī)和風(fēng)險管理團隊制定培訓(xùn)內(nèi)容、開展交互式培訓(xùn)，確保團隊人員了解最新法規(guī)。理賠：實現(xiàn)第一時間損失通知流程自動化，完善欺詐檢測工作。人力資源：豐富員工培訓(xùn)和發(fā)展課程內(nèi)容；簡化績效管理，采取內(nèi)部評級模式；深化知識管理和政策研究。信息技術(shù)：通過分析業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)識別潛在欺詐行為、監(jiān)控外部攻擊行為并?以記錄（用于監(jiān)管報告），加強網(wǎng)絡(luò)安全；跨語言生成代碼（例如，更新COBOL應(yīng)用程?）并記錄基礎(chǔ)設(shè)施和?件升級。營銷與客戶服務(wù)：獲取客戶反饋，分析行為模式，進行客戶情緒分析；定制虛擬銷售和服務(wù)代表互動；增強聊天機器人的可信度和解決復(fù)雜問題的能力。如欲了解有關(guān)優(yōu)秀用例的更多信息，請參見保險公司如何善用生成式AI行業(yè)先行者還致力于探索“人機回?”（“human-in-the-loop”）的應(yīng)用。例如，依?生成式AI，Copilot或協(xié)作機器人有助于提高企業(yè)上下知識工作者的生產(chǎn)力和價值。全球保險公司對AI和數(shù)據(jù)科學(xué)的計劃應(yīng)用范圍43%預(yù)測趨勢和需求，從而更有針對性地滿足客戶需求并優(yōu)化運營1%對于是?采用AI開展面向客戶的活動，保險公司仍持保留態(tài)度，這無?是因為行業(yè)監(jiān)管仍不明確。然而，使用AI來提出不同的價值主張并豐富客戶體驗（例如，為高?值個人、高價值商業(yè)客戶和其他關(guān)鍵細分市場提供細致的虛擬服務(wù)）的機會不容?視。未來，將有更多先進應(yīng)用助力縮小保障缺口。例如，來自??和其他傳感器的數(shù)據(jù)流將為社會創(chuàng)建關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)??生的詳細模型，用于持續(xù)模擬，從而提供更有效、更精準(zhǔn)的保障。1%尚不明確數(shù)據(jù)科學(xué)和AI不會發(fā)揮重要作用9%實現(xiàn)流程自動化，從而降低勞動力成本、重新部署人才并提高效率9%通過推出新產(chǎn)品、提高個性化服務(wù)水平，推動產(chǎn)品創(chuàng)新37%開發(fā)自助服務(wù)工具，改善客戶和員工體驗來源：2022年安永“科技地平?”全球調(diào)查8|2024年全球保險業(yè)展望第1章洞悉AI的風(fēng)險AI有望帶來諸多益處，包括但不限于降本增效、提升客戶體驗、增強預(yù)測智能水平。但財務(wù)等多方面風(fēng)險也會隨之而來，往往與潛在益處交織?在，不容小?。生成式AI能夠提供個性化產(chǎn)品，打造專屬客戶溝通模式，但亦會引發(fā)?高的隱私侵犯、適用性?化和?視風(fēng)險。如欲最大程度地提高AI投資回報率，需全面了解該等風(fēng)險，包括個別業(yè)務(wù)或部門特有的風(fēng)險。其中包括：?敏感數(shù)據(jù)：包括個人身份信息在內(nèi)的敏感數(shù)據(jù)的潛在誤用或不當(dāng)處理（例如，用于微調(diào)大語言模型）可能導(dǎo)致隱私泄露，而隨著AI系統(tǒng)所處理數(shù)據(jù)的增多，這一風(fēng)險會不斷加劇。?透明度問題：某些AI模型具有??屬性，導(dǎo)致決策過程?以?釋或理解，相應(yīng)引發(fā)問責(zé)問題。?結(jié)果有偏見/有誤：AI模型在基于帶有偏見的數(shù)據(jù)進行訓(xùn)練時，可能會傳?甚至?化現(xiàn)有偏見，導(dǎo)致政策條款和定價有?公平或理賠??；另一個令人擔(dān)憂的問題在于“??”，即AI應(yīng)用程?會?現(xiàn)虛?信息或編造大型語言模型輸出結(jié)果。?人智協(xié)同：把握何時應(yīng)用人工判斷、何時遵循AI生成的建議可能是一大挑戰(zhàn)。?隱私問題：對持續(xù)監(jiān)控有所顧忌的消費者可能會將持續(xù)監(jiān)控（例如，通過遠程信息處理和可穿戴設(shè)備）視為隱私侵犯。?可靠性和可復(fù)制性：如果未能隨著條件的變化進行適當(dāng)維護或更新，AI系統(tǒng)所生成結(jié)果的準(zhǔn)確性或時效性可能會大打折扣，進而影響政策決策和理賠結(jié)果。此外，隨著輸入數(shù)據(jù)和大型語言模型發(fā)生變化，以及AI工具在工作流中的使用情況有所調(diào)整，生成結(jié)果可能會開始變化。?網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險：對抗性提示工程、輸入操縱及其他攻擊行為可能會導(dǎo)致產(chǎn)生非預(yù)期欺詐活動，或訓(xùn)練數(shù)據(jù)甚至訓(xùn)練過的大型語言模型丟失。由于大型語言模型建立在第三方數(shù)據(jù)流上，保險公司可能會受到外部數(shù)據(jù)泄露的影響。法律責(zé)任和監(jiān)管風(fēng)險也不容?視，?及?權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)潛在侵權(quán)行為、數(shù)據(jù)使用?規(guī)、《通用數(shù)據(jù)保護條例》等規(guī)定的合規(guī)情況等。問題在于，哪些行為符合規(guī)定、保險公司應(yīng)報告哪些事項普遍不明確。有關(guān)AI監(jiān)管前景的更多內(nèi)容，請參見下一??？傮w而言，缺?對AI系統(tǒng)如何使用數(shù)據(jù)和做出決策的深?洞察可能會?傷客戶信心，尤其是在輸出結(jié)果未達到預(yù)期或?越人類判斷的情況下。未來的消費者信心將在?大程度上取決于AI的?理道德部署和公正結(jié)果的交付，這是許多企業(yè)（不僅僅是保險公司）都將面臨的挑戰(zhàn)。AI應(yīng)用的?理道德問題將影響未來的消費者信心。9|2024年全球保險業(yè)展望第1章AI的監(jiān)管前景及現(xiàn)行法規(guī)的適用性全球監(jiān)管機構(gòu)正針對AI的應(yīng)用積極制定指導(dǎo)方針和初步立法。2022年生成式AI應(yīng)用程?的廣泛應(yīng)用加劇了這一工作的緊?性。行業(yè)團體希望監(jiān)管機構(gòu)能夠出臺在各管轄區(qū)具有普適性的準(zhǔn)則，但在短期內(nèi)，地區(qū)差異和??化的合規(guī)要求似?仍是主要趨勢。美國?可能會采取有限的監(jiān)管措施，緩慢?透，而歐?可能以歐盟《人工智能法案》的形式進行全面立法。多項常見議題亦隨之產(chǎn)生，包括模型設(shè)計和輸出結(jié)果的透明度和可說明性。多國監(jiān)管機構(gòu)正致力于研究現(xiàn)行監(jiān)管制度，包括技術(shù)無感知相關(guān)制度，以此為基礎(chǔ)制定AI指導(dǎo)方針。經(jīng)合組織和聯(lián)合國教科文組織致力于協(xié)調(diào)整個保險業(yè)作出應(yīng)對。?國集團還呼吁深化合作、增強一致性，主要通過達成一項符合“?同民主價值”原則的AI治理協(xié)議，以及?動“廣?人工智能進程”合作論?來實現(xiàn)。歐洲?領(lǐng)先的科技公司和風(fēng)險投資家?告稱，全方?監(jiān)管可能會??創(chuàng)新，削?競爭力。?歐盟現(xiàn)已發(fā)布AI道德準(zhǔn)則，該準(zhǔn)則將適用于未來的保險用例，包括來自歐盟委員會人工智能高級專家組（HLEG）和各?行機構(gòu)的用例。?歐盟委員會擬議的《人工智能法案》將AI系統(tǒng)分為?類，以此確定系統(tǒng)是?可以隨意使用，是??禁用或是?受到安全和透明度要求的約?。英國?在英國主辦的全球首?AI安全?會上，28國及歐盟簽署《布?切利宣言》，概述了通過國際合作來規(guī)劃和管理“前?”AI風(fēng)險的必要性。?提案引入了一套非法定的、基于風(fēng)險的原則，為特定行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)提供政策落地實施指引。?2022年發(fā)布的一份討論文件指出??適用法規(guī)，包括英國金融行為監(jiān)管局（FCA）發(fā)布的《商業(yè)原則》、英國高級管理人員及?證制度

（SMCR）以及數(shù)據(jù)保護規(guī)則。?監(jiān)管機構(gòu)表示，AI?動型定價有可能?反《消費者責(zé)任條例》。意大利?出于對數(shù)據(jù)隱私的擔(dān)憂，意大利個人數(shù)據(jù)保護局宣布即?禁用ChatGPT，要求OpenAI提供年?驗證協(xié)議和個人數(shù)據(jù)使用說明。10

|2024年全球保險業(yè)展望--第1章中國?自2017年《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》出臺以來，已有多家監(jiān)管機構(gòu)發(fā)布新規(guī)。?與歐美國家出臺的措施相比，《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》更具限制性，?重于AI的社會影響。?新立法要求將AI生成的文本、視?和??等?體內(nèi)容標(biāo)識為合成內(nèi)容，同時提供商須確保培訓(xùn)數(shù)據(jù)和內(nèi)容“真實準(zhǔn)確”。印度?印度政府最初未實施AI監(jiān)管，隨后印度??和信息技術(shù)部發(fā)布《數(shù)?個人數(shù)據(jù)保護法案》。澳大利亞?2023年6?，?大利亞政府提出關(guān)于AI?責(zé)任和安全使用的措施，同時相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)起草適用于保險業(yè)的AI法規(guī)。美國?盡管各方（包括行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)高層）高調(diào)呼吁AI監(jiān)管立法，美國立法機構(gòu)行動緩慢，預(yù)計聯(lián)邦層面可提供的指導(dǎo)意見有限。?美國消費者金融保護局（CFPB）預(yù)計，現(xiàn)行法律將適用于使用AI聊天機器人提供客戶服務(wù)的場景。?拜登政府簽署關(guān)于安全、可靠、可信地開發(fā)和使用AI的行政命令，影響廣泛。?多?正?試采用全美保險監(jiān)?官協(xié)會（NAIC）的指導(dǎo)方針，強調(diào)??有偏見和不公平的決定。?美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC）可責(zé)令企業(yè)?除根據(jù)其不應(yīng)收集的數(shù)據(jù)訓(xùn)練的算法。加拿大?加拿大政府已就OpenAI對個人信息的使用和同意政策進行調(diào)查，并為?責(zé)任的生成式AI系統(tǒng)制定了自愿行為準(zhǔn)則。?擬議的《人工智能和數(shù)據(jù)法案》建立在授權(quán)算法影響評估的現(xiàn)行立法基礎(chǔ)之上，涵蓋針對高影響力用例的風(fēng)險規(guī)避和管理義務(wù)。巴西?巴西政府發(fā)布類似于歐盟委員會《人工智能法案》的擬議法規(guī)，概述了基于感知風(fēng)險的要求。如欲了解有關(guān)AI監(jiān)管的更多信息，請參見如何把握全球人工智能監(jiān)管趨勢11

|2024年全球保險業(yè)展望第1章尋求短期和長期轉(zhuǎn)型有遠見的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者正深入?考AI的可能性。GenRe首席技術(shù)官FrankSchmid表示：“AI將從短期運營改善、長期戰(zhàn)略影響兩大維度對行業(yè)產(chǎn)生深遠影響，例如擴大保險?蓋面。?于AI的強大力量，如?保險公司和再保險公司未能將該項技術(shù)?入其運營和商業(yè)模式，反而會帶來最大的AI風(fēng)險?！庇嘘P(guān)GenReAI探索之?的更多信息，請見???。GenRe預(yù)計AI將有助于擴大保險覆蓋面GenRe?助AI擴大保險?蓋面的戰(zhàn)略采用以人為核心、循?漸進的理念，目標(biāo)是豐富專業(yè)經(jīng)驗、增強決策能力。盡管某些行業(yè)專家擔(dān)心AI可能會導(dǎo)致保險公司將承保范圍限制在最基礎(chǔ)、最安全的風(fēng)險上，但GenRe的首席技術(shù)官FrankSchmid仍?為，AI有潛力幫助擴大保險?蓋范圍。Schmid斷言，“當(dāng)與詳細數(shù)據(jù)相結(jié)合時，AI有望能夠通過?解保險消費者與提供商之間的信息不對稱?題，??現(xiàn)有產(chǎn)品市場，促進新產(chǎn)品開發(fā)。AI將助力保險公司更準(zhǔn)確地評估個人客戶在風(fēng)險?中所處的??，并視情況設(shè)定保費?！盇I有助于降低?向??的風(fēng)險，進而?服??保險市場和縮小保險保障缺口的主要障?。通過更精細的定價，低風(fēng)險客戶或?qū)⒛軌蛞愿?jīng)濟的費率獲得保險，而高風(fēng)險投保人則支付與其風(fēng)險狀況相稱的費用。相反，在重大信息不對稱的情況下，保險公司會根據(jù)平均風(fēng)險定價，導(dǎo)致只有高風(fēng)險客戶愿意購買保險。Schmid?為，保險市場??減少可?保險公司應(yīng)用AI所產(chǎn)生的主要社會效益。在短期內(nèi)，GenRe計劃?助AI提高員工生產(chǎn)力，簡化流程，降低運營費用。然而，該等優(yōu)勢建立在具備適當(dāng)?shù)募夹g(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是基于云的現(xiàn)代化?構(gòu)基礎(chǔ)之上，其中包括數(shù)據(jù)?儲和數(shù)據(jù)工程。此類?構(gòu)可為AI服務(wù)的有效部署和編排提供基礎(chǔ)。為監(jiān)?AI的實施情況，GenRe成立?責(zé)任的人工智能（RAI）委員會，?責(zé)審查監(jiān)管、法律和道德影響，制定AI使用指引并監(jiān)?教育和培訓(xùn)。RAI委員會向集團風(fēng)險委員會報告。對致力于大規(guī)模實施AI的技術(shù)領(lǐng)先企業(yè)來說，管理組織變革實屬一項重大挑戰(zhàn)，關(guān)鍵在于確保員工了解生成式AI的功能和局限性。Schmid表示，“通過關(guān)于獲準(zhǔn)使用的培訓(xùn)和明確溝通，普及AI工具的使用將帶動員工的能力感和能動性，推動工作成果精準(zhǔn)問責(zé)。AI正是通過這一方式提高員工的解決問題能力、適應(yīng)能力和創(chuàng)造力，進一步培養(yǎng)員工的情商、判斷力和領(lǐng)導(dǎo)力。”“當(dāng)與詳細數(shù)據(jù)相結(jié)合時，AI有望能夠通過破解保險消費者與提供商之間的信息不對稱難題，拓寬現(xiàn)有產(chǎn)品市場，促進新產(chǎn)品開發(fā)。FrankSchmidGenRe首席技術(shù)官12|2024年全球保險業(yè)展望第1章聚焦有效治理下的倫理道德與負責(zé)任應(yīng)用對在決策過程中應(yīng)用AI所引發(fā)的?理道德問題的擔(dān)憂不無道理。對于保險公司來說，防止在保險保障范圍、定價和理賠決策中引入偏見和不公平的結(jié)果可?頭等要務(wù)。AI?動流程的透明化，尤其在?及敏感客戶數(shù)據(jù)的情況下，對于在客戶、合作伙伴和監(jiān)管機構(gòu)之間建立信任至關(guān)重要。目前已出現(xiàn)一些領(lǐng)先實踐：?組建人工智能?理委員會，由經(jīng)驗豐富的專業(yè)人?制定合??理道德的AI使用政策，并?決敏感爭議?確保企業(yè)具備符合新要求的全面風(fēng)險管理體系，確定AI各生命?期的問責(zé)制以驗證數(shù)據(jù)模型輸入內(nèi)容和輸出結(jié)果的準(zhǔn)確性和可??性為目標(biāo)，對生成式AI應(yīng)用程?和界面生成的所有輸出結(jié)果進行標(biāo)識也是一個優(yōu)先事項。對數(shù)據(jù)來源進行?格的盡職調(diào)查確有必要，因為公開的培訓(xùn)數(shù)據(jù)會增加結(jié)果不準(zhǔn)確、不公平及對?群體產(chǎn)生偏見的風(fēng)險。?于訓(xùn)練復(fù)雜大型語言模型所使用的數(shù)據(jù)量巨大，多達1,000?個參數(shù)，此類偏見的來源可能?以識別和控制?，F(xiàn)有的數(shù)據(jù)管理能力（如建模、?儲、處理）和數(shù)據(jù)治理水平（如數(shù)據(jù)??和可??性）可能不足以管理該等生成式AI相關(guān)風(fēng)險。?就不同職能和流程實施AI可帶來的益處和可能面臨的風(fēng)險對員工進行教育和培訓(xùn)?維護企業(yè)各部門AI應(yīng)用程?的綜合數(shù)據(jù)庫，包括由外部供應(yīng)商提供的完整記錄訓(xùn)練模型所用數(shù)據(jù)和流程的數(shù)據(jù)庫???“影?AI”，即未經(jīng)適當(dāng)審?而部署的應(yīng)用程??密切監(jiān)控監(jiān)管發(fā)展動態(tài)，預(yù)測其影響，并及時滿足跨區(qū)域合規(guī)要求大多數(shù)保險公司仍處于通過定義其治理模式和控制環(huán)?來應(yīng)對該等風(fēng)險的?期??。在行業(yè)先行者中，其高層領(lǐng)導(dǎo)者?識到有效的風(fēng)險管理不僅有助于避免監(jiān)管處?和?面品牌影響，對于充分實現(xiàn)生成式AI的商業(yè)價值也至關(guān)重要。系統(tǒng)性變革的實施任重道遠，因此快速采取行動至關(guān)重要。越?建立治理和控制環(huán)?，保險公司便能越?實施新規(guī)，進而開始實現(xiàn)AI投資回報。理想的情況是，首席風(fēng)險官、首席信息官和首席合規(guī)官?同構(gòu)建??，以安全可控的方式踐行AI承?。歐洲保險業(yè)高管關(guān)注的三大生成式AI倫理道德問題31%隱私26%歧視、偏見和公平21%透明度和可說明性來源：安永歐?金融服務(wù)人工智能調(diào)查，2023年13

|2024年全球保險業(yè)展望第1章歐洲保險和再保險聯(lián)合會對AI發(fā)展機遇和監(jiān)管前景的看法歐?保險和再保險聯(lián)合會（InsuranceEurope，IE）對AI的采用狀況和監(jiān)管前景有?為??的了解。歐盟各保險公司的AI采用進度?在差異，一些公司??領(lǐng)先，另一些則處于起步??。但據(jù)IE總?事MichaelaKoller透露，?于AI有可能“提升保險公司在社會中?收風(fēng)險作用”，保險公司對AI???高，“隨著時間的推移，AI可幫助降低損失發(fā)生?率和?重程度，為個人投保者和整個社會帶來效益。”該等益處包括提高定價準(zhǔn)確性、提供專屬保護、加快理賠處理以及提供全天候客戶支持（?助AI聊天機器人和虛擬助理）。同時，AI還可為創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務(wù)帶來新的發(fā)展?間。保險業(yè)有可能出現(xiàn)廣泛采用AI的趨勢，這也引起了政府和監(jiān)管機構(gòu)的注意，?為有必要針對新技術(shù)的使用制定新規(guī)，例如即將出臺的《人工智能法案》。Koller表示：“理想情況下，新規(guī)將與《通用數(shù)據(jù)保護條例》等現(xiàn)行法律和特定行業(yè)的行為準(zhǔn)則有機結(jié)合，從而形成最有效的監(jiān)管，能夠在綜合影響評估中平衡新技術(shù)的風(fēng)險和收益，促進有效的風(fēng)險管理控制，優(yōu)化產(chǎn)品治理，提高透明度?！盞oller指出，保險公司有義務(wù)保護客戶提供的大量敏感個人數(shù)據(jù)，“確保公平和保護消費者數(shù)據(jù)的隱私不僅是法律和監(jiān)管問題，也是構(gòu)成消費者信任的基本因素。?能優(yōu)先確?？蛻舻臄?shù)據(jù)隱私和公平性，保險公司將不僅能夠遵?監(jiān)管要求，還可以表明他們?yōu)樗腥颂峁┕娇尚欧?wù)的承??！北ｋU公司亟需采取的行動為充分發(fā)揮AI的實力制定策略、打造專業(yè)能力并推出適當(dāng)?shù)目刂拼胧?圍繞優(yōu)先級最高、風(fēng)險最低的應(yīng)用制定AI策略，強調(diào)人機回?和copiloting應(yīng)用?密切監(jiān)控監(jiān)管發(fā)展動態(tài)，確定監(jiān)管機構(gòu)最有可能在哪些方面應(yīng)用現(xiàn)行法律法規(guī)?進行旨在平衡中后臺實施的業(yè)務(wù)論證，大膽改革，推動新商業(yè)?與行業(yè)團體和政府機構(gòu)合作制定適用于保險業(yè)的潛在標(biāo)準(zhǔn)?考慮風(fēng)險導(dǎo)向治理模式，能夠根據(jù)技術(shù)成熟度進行靈活調(diào)整模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提高運營效率?明確人才和勞動力所受影響，包括生產(chǎn)力提高、潛在勞動力削減，研究外部招聘和合作戰(zhàn)略，彌合技能缺口?促進首席信息官和首席風(fēng)險官的協(xié)作，明確企業(yè)層面風(fēng)險，建立穩(wěn)健、透明的治理模式，更新風(fēng)險管理和控制體系14

|2024年全球保險業(yè)展望2監(jiān)管機構(gòu)、政府官員、公民個人、投資者和其他利益相關(guān)方都希望保險業(yè)能夠應(yīng)對世界各國、社會和客戶所面臨的復(fù)雜而緊迫的挑戰(zhàn)。聚焦提供社會價值從新??情和自然災(zāi)害到經(jīng)濟不平等和人口結(jié)構(gòu)變化，?年來發(fā)生的各種事件?更多人開始?考企業(yè)的社會?色，以及大型公司對居民和社會應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。環(huán)?、社會和公司治理（ESG）概念的出現(xiàn)提高了對各類企業(yè)的要求，即做出有意義的承?，并采取有意義的行動以?行承?并報告結(jié)果。監(jiān)管機構(gòu)在制定關(guān)鍵領(lǐng)域議程的同時，也在提供創(chuàng)新與合作激勵機制。采用“設(shè)計影響”策略的保險公司可提升其社會貢獻，并實現(xiàn)可觀的效益，包括提高獲客能力、客戶忠誠度、員工滿意度和留用率，以及更加便利的融資渠道。本章其余部分探討了產(chǎn)生積極社會影響的最優(yōu)先事項，包括：公?資源的緊張意?著今后私營企業(yè)將面臨更多的要求。越來越多的監(jiān)管要求和新的披露準(zhǔn)則融合了ESG的E（環(huán)?）和S（社會）兩個方面，同時著重強調(diào)G（公司治理），即公司準(zhǔn)確??和報告一系列關(guān)鍵指標(biāo)的能力。?更易理解、經(jīng)濟實惠、容易獲得的產(chǎn)品?開展合作，為更多居民提供更高的財務(wù)安全和健康保障?加強氣候風(fēng)險保障和服務(wù)，促進向綠色經(jīng)濟過渡但這并非僅僅關(guān)?合規(guī)。事實上，消費者和投資者均普遍?為保險公司能夠而且必須提供社會價值。保險公司因其深?的風(fēng)險專業(yè)知識和能夠保護大眾、家庭以及各種形式和規(guī)模企業(yè)的獨特能力而備受關(guān)注。?支持零工和其他非傳統(tǒng)就業(yè)形式?提升勞動力多樣性、公平和包容性的招聘流程?加強與監(jiān)管機構(gòu)的合作，提供更詳細的ESG報告15

|22002244年年全全球球保保險險業(yè)業(yè)展展望望第2章提高透明度的監(jiān)管舉措適用于保險業(yè)和其他主要行業(yè)的更廣泛、更詳細的可持續(xù)發(fā)展披露準(zhǔn)則即將出臺。這些準(zhǔn)則將為保險公司帶來挑戰(zhàn)，但也為采取全面方法的公司帶來戰(zhàn)略機遇。最引人關(guān)注的舉措包括：1,400?國際可持續(xù)發(fā)展準(zhǔn)則理事會（ISSB）提出了統(tǒng)一的可持續(xù)發(fā)展披露準(zhǔn)則，為資本市場提供重要信息。這一基準(zhǔn)將為其他司法管轄區(qū)層面要求提供基礎(chǔ)。符合ISSB所需的大致數(shù)據(jù)點數(shù)量>2,600全球ESG相關(guān)擬議指引、框架、準(zhǔn)則和法規(guī)數(shù)量?自然相關(guān)財務(wù)信息披露工作組（TNFD）建議各組織報告其與生物多樣性有關(guān)的活動、風(fēng)險和影響，以“支持全球資金流動從對自然不利的結(jié)果轉(zhuǎn)向?qū)ψ匀挥欣慕Y(jié)果”。來源：安永分析，2023年?企業(yè)可持續(xù)發(fā)展報告指令（CSRD）于2023年1?生效，要求符合特定財務(wù)或勞動力標(biāo)準(zhǔn)的保險公司在歐?進行詳細的社會和環(huán)?報告。上述并非投資者、消費者和其他利益相關(guān)方用來評估保險公司和其他企業(yè)可持續(xù)發(fā)展表現(xiàn)的?一準(zhǔn)則和指引。安永研究人員已經(jīng)在全球范圍內(nèi)?出2,500多項ESG相關(guān)擬議指引、??、準(zhǔn)則和法規(guī)，但其內(nèi)容不全部適用于保險公司。由于保險公司需要抓取和驗證大量數(shù)據(jù)，滿足適用的準(zhǔn)則規(guī)定將成為巨大挑戰(zhàn)。?于這些指令的重?性及其對業(yè)務(wù)的廣泛影響，保險公司需要采取全面性方法加以應(yīng)對。報告將涵蓋產(chǎn)品、服務(wù)、投資、承保和索賠等方面。開發(fā)必要的能力?然任務(wù)?巨，但將有助于通過提高透明度來增強信任。采用獨特變革管理策略的公司將會更?利地適應(yīng)各種準(zhǔn)則。除了合規(guī)策略之外，公司高管和?事會還應(yīng)探討如何根據(jù)社會需求探索公司定?。制定正確的策略不僅能滿足監(jiān)管要求，還能?引新客戶，從而促進業(yè)務(wù)增長。相比之下，對監(jiān)管活動采取防御性的?動?態(tài)，不太可能為社會或保險公司帶來價值或增長?？s小保障和儲蓄缺口通過創(chuàng)造社會價值來推動增長，首先要解決廣泛而普遍的全球保障和儲蓄缺口。退休儲蓄和養(yǎng)老金的短缺，以及越來越昂貴的房屋保險每天都在影響更多的人。越來越多的零工、合同工和自由職業(yè)者、初創(chuàng)企業(yè)和家庭企業(yè)無法獲得基本醫(yī)療保險以及儲蓄和投資機會。所有類型的企業(yè)、非營利組織和政府機構(gòu)，以及個人和家庭，都需要更多的保障來抵御網(wǎng)絡(luò)威脅。意更換供應(yīng)商或為可持續(xù)和面向社會的保險產(chǎn)品支付保費的細分市場。許多司法管轄區(qū)的保障和儲蓄缺口過大，已無法由單一的團體或?qū)嶓w填補。政府-企業(yè)風(fēng)險分擔(dān)計劃可以將（再）保險公司的承保能力與風(fēng)險緩釋工作相結(jié)合，包括采取措施避免道德風(fēng)險，以提高韌性并降低承保成本。要想抓住機遇，就必須從根本上轉(zhuǎn)變觀念，從只保障明確界定的、已知的、不連續(xù)期間的風(fēng)險，轉(zhuǎn)變?yōu)橹贫`活的解決方案，幫助人們管理生活各方面的不確定因素。投資組合戰(zhàn)略可以幫助保險公司了解目標(biāo)客戶的可持續(xù)發(fā)展偏好，并發(fā)掘需求最大的細分市場，包括愿16

|2024年全球保險業(yè)展望第2章加強合作，改善財務(wù)保障和福祉合作是解決退休儲蓄和財務(wù)保障缺口的關(guān)鍵。生態(tài)系統(tǒng)伙伴關(guān)系可以提供傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，同時提供年金、財務(wù)規(guī)劃服務(wù)和其他補充服務(wù)，并且可以幫助保險公司優(yōu)化可持續(xù)保險產(chǎn)品和服務(wù)的提供成本，并?獲更多需求。美國的團險公司正在與大型?主直接合作，開發(fā)涵蓋財務(wù)保障、身體健康和心理健康的更全面的解決方案。他們同時也在尋求為零工、自由職業(yè)者和合同工提供保險的方法。>2.8萬億美元2022年全球保險保障缺口總額至少相當(dāng)于全球GDP的3%養(yǎng)老金缺口：1萬億美元政府部門在試?制定創(chuàng)新激勵機制。在英國，監(jiān)管機構(gòu)已釋放出明確信?，希望金融服務(wù)機構(gòu)能夠幫助彌補養(yǎng)老金缺口，?勵符合機構(gòu)信義義務(wù)的創(chuàng)新，為客戶帶來更好的結(jié)果。例如，在長期策略（即“慢?”策略）下，養(yǎng)老金資產(chǎn)?用于公?基礎(chǔ)設(shè)施投資，這類策略可提高儲蓄者收益，并有助于向低?未來平穩(wěn)過渡、惠及全體居民。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險保障缺口：9,000億美元健康保障缺口：8,000億美元巨災(zāi)保障缺口：1,000億美元來源：全球保險協(xié)會聯(lián)合會（GlobalFederationofInsuranceAssociations）Athora認為社會影響應(yīng)是“先決條件”歐?退休儲蓄和服務(wù)提供商Athora?識到，作為保險公司、?主、投資者和企業(yè)公民，其可以通過多種方式促進可持續(xù)發(fā)展。首席?行官MikeWells?為，社會影響是當(dāng)今市場的“先決條件”。他表示：“我們的目標(biāo)是確保我們的工作真正為所有投資者創(chuàng)造價值，使我們的客戶、員工、社會和地球得以??發(fā)展，同時不影響后代的生活。無論低利率環(huán)?和當(dāng)前資本要求的持續(xù)監(jiān)管?力如何，Athora都致力于提供保證收益產(chǎn)品。保證收益是該公司“提供儲蓄和退休服務(wù)”以及“為客戶提供未來收入保障”這一社會目標(biāo)的核心。Wells指出：“有保證收益的產(chǎn)品才是消費者想要的。我們可以做到這一點，因為我們以長期資本支持長期承??！?/p>

該公司通過直接?款、私?基金和基礎(chǔ)設(shè)施投資實體經(jīng)濟來實現(xiàn)其目標(biāo)。Athora以多種形式為社會做貢獻。該公司在??采取的可持續(xù)發(fā)展舉措得到了?可，其中包括投資建設(shè)一?考慮環(huán)?因素的辦公?，為移民提供住房。Athora采取綜合方法在所有經(jīng)營活動中考慮可持續(xù)發(fā)展。Wells表示：“?需要證明?在做正確的事情，并提供切實的證據(jù)證明?在為社會做貢獻，?則?將無法獲得?當(dāng)?shù)膯T工或商業(yè)伙伴?！?7

|2024年全球保險業(yè)展望第2章以保障措施和綠色激勵措施應(yīng)對氣候風(fēng)險促進合作、創(chuàng)新和長期解決方案的公私合作也有助于縮小巨災(zāi)保障缺口。全世界有許多前景廣闊的合作項目：?年來，隨著洪水、??、熱浪、??、??、??和熱帶風(fēng)暴等自然災(zāi)害的發(fā)生?率和?重程度不斷增加，氣候風(fēng)險保障方面的缺口也在不斷擴大。如今，自然災(zāi)害發(fā)生的地點和規(guī)模?出了許多業(yè)內(nèi)人?的預(yù)料。因此，保險公司減少其在某些市場的風(fēng)險敞口是可以理解的，特別是在監(jiān)管機構(gòu)限制保費增長的情況下。但保險業(yè)?來的宗旨是保護個人、企業(yè)和社會免??重風(fēng)險，所以其有責(zé)任提供解決方案。此外，退出高風(fēng)險市場（如???達、加?）可能會為新的市場進入者創(chuàng)造機遇，他們?于承擔(dān)氣候風(fēng)險，且更?長應(yīng)用新技術(shù)、數(shù)據(jù)流和復(fù)雜的預(yù)測模型。?InsuResilience氣候與災(zāi)害風(fēng)險金融與保險（CDRFI）全球合作伙伴關(guān)系匯集了120多個國家的政府、民間社會組織、學(xué)術(shù)機構(gòu)、非營利組織和企業(yè)，其中包括多家領(lǐng)先的歐?保險公司和再保險公司，以更好地保護?勢群體免受氣候災(zāi)害的影響。?在美國，由聯(lián)邦緊?措施署（FEMA）管理的國家洪水保險計劃（NFIP）與50多家保險公司和許多社區(qū)合作，以有效防洪，并通過數(shù)?門戶提供保障。?在亞?，三?住??上保險集團開發(fā)了一個展示?，利用實時氣?數(shù)據(jù)、洪水預(yù)測和災(zāi)后損失估計，支持地方政府直觀地了解并減輕區(qū)域災(zāi)害風(fēng)險和損失。此外，致力于開發(fā)新一代氣候風(fēng)險解決方案的公司（不僅僅是傳統(tǒng)公司）面臨?大的發(fā)展?間。如今，準(zhǔn)確評估和抵御氣候風(fēng)險所需的數(shù)據(jù)和技術(shù)已經(jīng)廣泛可用，這一優(yōu)勢已經(jīng)觸?可及。先進的分析技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)傳感器和其他數(shù)?技術(shù)能夠支持保險公司預(yù)測、管理一系列氣候風(fēng)險并將其變現(xiàn)。諸如動態(tài)承保和風(fēng)險細分、實時定價、智能風(fēng)險防范、全自動理賠處理等功能均已趨于成熟。?在?本，東??上?動?災(zāi)保險公司帶領(lǐng)防災(zāi)聯(lián)盟（CORE），根據(jù)《國家抗災(zāi)基本計劃》預(yù)防災(zāi)害并減輕其影響。?有13家公司參與其中。幾家歐?保險公司正在利用新的數(shù)據(jù)流（如??、無人機、地面?zhèn)鞲衅鳎瑸榈钟??、地?和?體??提供新的??。其他保險公司則采用了先進的人工智能工具，對風(fēng)暴造成的損害進行建模和預(yù)測，并在災(zāi)?發(fā)生后快速評估損失?；谕该餍畔??的可變定價模式和風(fēng)險意識計劃也能激勵客戶通過保險降低風(fēng)險，而數(shù)?分銷則能擴大保險可獲得性。向綠色經(jīng)濟轉(zhuǎn)型是保險業(yè)可以發(fā)揮帶頭作用的另一個領(lǐng)域。商業(yè)保險公司和財產(chǎn)及意外傷害險公司可以通過產(chǎn)品功能和激勵措施直接影響消費者行為。作為大型機構(gòu)投資者，人壽保險公司可以支持綠色基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展，并向關(guān)注可持續(xù)發(fā)展的客戶推廣環(huán)保型投資。部分具有前瞻性的壽險公司正在進行壓力和情景測試，以評估極端熱浪、洪水和熱帶風(fēng)暴對壽命和死亡率的長期影響。以上這些舉措可同時為個人客戶以及整個社會帶來價值。新一代氣候風(fēng)險解決方案可帶來顯著增長。18

|2024年全球保險業(yè)展望第2章提升員工價值主張，令每位員工獲益保險公司的社會影響策略還能令員工獲益。在尋?行業(yè)人才時，保險公司對社會價值做出的?定承?會成為一大加分項，顯?增加企業(yè)?引力并保留人才，尤其是在目前Z世代和??一代占勞動力主體的情況下。占全球總?cè)丝诘谋壤?0%23%另外，保險公司還可以通過建立多?化的員工隊?、營造包容性的工作環(huán)?來減少偏見，為提高社會公平性做出貢獻。企業(yè)不僅可以聘用不同種?、民?、年?、性別和性取向的員工，還可以為?經(jīng)多樣性群體提供就業(yè)機會。人們?漸?可，有??障?、注意力不集中（ADHD）等?狀的人?只是在?維方式上有所不同，并非?有??，他們可以為企業(yè)提供獨特的想法并做出貢獻。而受到?勵的員工也可以提高企業(yè)的生產(chǎn)率。Z世代千禧一代來源：世界經(jīng)濟論?，2023年目前，對人才的競爭仍十分激?，保險公司必須?力?引各類人才。通過成為“后偏見”時代?主并利用獨特的屬性，保險公司可促進職場競爭，幫助從任何起點開始的所有員工取得進步。此外，保險公司不應(yīng)?視多?化招聘策略在降低人才流失和降低招聘成本方面可能產(chǎn)生的財務(wù)影響。25%到2027年美國500強企業(yè)（按收入）中將積極招募神經(jīng)多樣性人才的比例來源：Gartner，2023年（非傳統(tǒng)）工作的未來從事非傳統(tǒng)工作安排的群體數(shù)量龐大且仍在不斷增長，他們需要財務(wù)保障，并愿意了解保險公司的一系列解決方案，包括收入保障、退休儲蓄和醫(yī)療解決方案。臨時員工希望有支持他們在個人保險和職業(yè)保險之間切換的保險產(chǎn)品。目前這一細分市場的服務(wù)還不充分，蘊藏著明顯的增長機會。這些群體對競爭格局也會產(chǎn)生影響。員工福利提供商和科技提供商都希望通過搶占臨時員工市場來促進增長。差異化解決方案更易理解并方便購買，并且這類產(chǎn)品非常靈活，可以隨消費者的需求變化輕松調(diào)整，而需求變化正是這類消費者的常態(tài)。19|2024年全球保險業(yè)展望第2章瑞士再保險公司的社會影響之道??再保險公司是全球領(lǐng)先的再保險、直接保險和保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移服務(wù)提供商，?真?行其社會承?。??再保險的兩大可持續(xù)發(fā)展策略之一是提高社會韌性，重點關(guān)注在發(fā)達經(jīng)濟體和新?經(jīng)濟體提高氣候適應(yīng)力，增強抗災(zāi)能力，提升金融普及性，改善醫(yī)療保障機制，最終提高社會韌性。??再保險?美地區(qū)財產(chǎn)及意外傷害險臨分業(yè)務(wù)主管UteMichalsen表示：“就其性?而言，再保險行業(yè)通過提供風(fēng)險防范?障、提供資金支持、增加保險的可獲得性以及降低保險費用，推動社會的變革。”如今，年輕一代希望企業(yè)能為社會出一份力，他們更愿意在有更高使命感的公司工作。??再保險公司?為，企業(yè)對其在創(chuàng)造社會價值上的透明報告與溝通，對于建立信任和?引投資至關(guān)重要。相關(guān)活動包括??各類伙伴參與合作，更多地參與政府和社會資本合作項目，開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和解決方案等。Michaelsen還表示：“??再保險的一切行動都融合了?世界更具韌性這一愿景和我們對ESG目標(biāo)的承??！??再保險公司的可持續(xù)發(fā)展使命也體現(xiàn)了這一承?：“?持應(yīng)對可持續(xù)發(fā)展挑戰(zhàn)和創(chuàng)造長期價值的理念，進行承保、投資、經(jīng)營和知識???！盓SG風(fēng)險管理體系為??再保險公司的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略提供了理論支?。該體系基于三大總體原則，即保護環(huán)?、?重人權(quán)和改善公司治理，并包?針對?在ESG風(fēng)險的?大行業(yè)的具體政策。該體系適用于所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域，且定期更新。??再保險的報告會對組織內(nèi)的其他可持續(xù)發(fā)展指標(biāo)進行??。在多個知?的投資指數(shù)中，??再保險均?上有?，包括??社性別平等指數(shù)、MSCI世界行業(yè)領(lǐng)?指數(shù)、道?斯可持續(xù)發(fā)展指數(shù)等。??再保險公司在十年前開發(fā)了公?部門解決方案，發(fā)展國家保障業(yè)務(wù)。該公司持續(xù)專注于投資非傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，如指數(shù)保險和保險連接證?；還通過指數(shù)保險為???的可再生能源項目提供了融資，向?西?政府提供自然災(zāi)害基金再保險以保護易受氣候影響的?民，并向紐約的低收入居民提供支持以抵御洪災(zāi)。20

|2024年全球保險業(yè)展望第2章社會價值的戰(zhàn)略（和報告）過去，保險公司的ESG和其他社會價值計劃往往是由企業(yè)社會責(zé)任部門或監(jiān)管合規(guī)團隊承擔(dān)的。但是，社會價值目標(biāo)應(yīng)?入企業(yè)總體增長策略。具有?引力的產(chǎn)品和與客戶產(chǎn)生??的品牌也?關(guān)鍵。事實上，如果將整個社會視為實際客戶，而不僅僅是重要的客戶群體，保險公司的回報也會更高。未來，最強大的品牌將產(chǎn)生自經(jīng)過第三方驗證可行的特定實踐（如透明報告、漸進式采購）。社會價值的目標(biāo)需要從長期視?衡量，因此保險公司在短期內(nèi)可能?以提供相關(guān)成果。保險公司需要對從承保到理賠的業(yè)務(wù)做出重大改革，這可能會增加預(yù)算壓力，并分?現(xiàn)有的創(chuàng)收資源。如果企業(yè)對ESG計劃?行不力或溝通不足，就有可能?利益相關(guān)方視為誠意不足或參與“?綠”。保險公司?不應(yīng)為彌補社會價值成果的不足而參與“?綠”，?則會?指責(zé)??環(huán)保承?。達成二者之間的平衡可?一項挑戰(zhàn)。??（各管轄區(qū)的）強制及自愿準(zhǔn)則報告指標(biāo)有助于保險公司重申其縮小退休儲蓄和保障缺口、惠及以往服務(wù)不足的客戶群體和減少?排放的承?。其中運營和績效的報告指標(biāo)可以為其他ESG數(shù)據(jù)（如員工和?事會多?化）提供補充。保險公司的披露越詳細，就越能向監(jiān)管機構(gòu)、投資者和消費者展現(xiàn)企業(yè)在全面投入并有效?行其ESG戰(zhàn)略上的決心。但我們?為，企業(yè)獲得的回報不僅僅是收回高?投資，還能實現(xiàn)??性增長。??，還?在大量的未投保和投保不足的客戶，且其所需保險類別和保險范圍?廣，其中蘊?的機遇可觀。最后，積極?求社會價值，還需要保險公司對自身期望的未來企業(yè)類型做出有意義的戰(zhàn)略??。?多行業(yè)的?多組織都??自視為科技型企業(yè)。但這并不意?著每家企業(yè)都應(yīng)該復(fù)制大型科技公司的估值模式和增長??。保險公司的財務(wù)目標(biāo)應(yīng)參?公?事業(yè)公司，?求穩(wěn)定、可預(yù)測且持續(xù)的收益回報，這更符合保險業(yè)務(wù)的性?及其傳統(tǒng)宗旨和品牌定?（即，??時期的可靠合作伙伴）。為客戶、投資者和監(jiān)管機構(gòu)等社會各方面提供重大效益的能力應(yīng)成為保險業(yè)價值主張的支?之一。保險公司高管需要能夠??描述出企業(yè)?利目標(biāo)和社會影響之間的關(guān)系，且措?要具有說服力。資本市場要確定兩者之間確實不?在??。新的報告準(zhǔn)則可能在這方面有所幫助：企業(yè)可持續(xù)發(fā)展報告指令的“?重重要性”概念要求企業(yè)具體說明可持續(xù)發(fā)展問題可能產(chǎn)生?樣的財務(wù)風(fēng)險（財務(wù)重要性）以及企業(yè)自身對人員和環(huán)?的影響（影響重要性）。保險公司亟需采取的行動：打造新能力和新服務(wù)，擴大企業(yè)的社會貢獻?在社會需求與企業(yè)目標(biāo)的交叉領(lǐng)域識別特定市場需求和新出現(xiàn)的風(fēng)?設(shè)計混合型產(chǎn)品，在獨特的客戶目標(biāo)（例如，財務(wù)保障、產(chǎn)生長期險收入和終生賠付等）與健康功能之間尋求平衡?在企業(yè)目標(biāo)與積極的社會結(jié)果一致的領(lǐng)域，探索“設(shè)計影響”戰(zhàn)略?圍繞與民眾和社會需求相關(guān)的企業(yè)目標(biāo)，制定品牌推廣、營銷和溝通計劃?識別以往服務(wù)不足且愿意接受新服務(wù)的細分客戶群體（如為小型企業(yè)提供氣候風(fēng)險防范服務(wù)）?確定相關(guān)指標(biāo)，衡量社會影響策略的商業(yè)價值（例如，員工滿意度、客戶忠誠度、品牌資產(chǎn)）?明確闡述產(chǎn)品為何以及如何提供價值，為客戶匹配功能和性價比最合適的產(chǎn)品?配合監(jiān)管機構(gòu)提高民眾的風(fēng)險意識，提高相關(guān)成果（例如，退休準(zhǔn)備）?強調(diào)保障服務(wù)是積極的合作伙伴，而不僅僅是發(fā)生損失時的付款人這一價值主張21

|2024年全球保險業(yè)展望3在影響保險業(yè)的所有外力中，不斷變化的客戶基礎(chǔ)是推動創(chuàng)新、促進增長和加劇非傳統(tǒng)參與者競爭的最有力因素。客戶需求不斷演化，行業(yè)邊界日漸模糊不斷變化的客戶行為正在影響各條業(yè)務(wù)?，消解行業(yè)?界，企業(yè)???出?適?展開直接競爭。隨著消費者?益尋求涵蓋健康、安全30%和保障的全面解決方案，越來越多類型的公司競相加入，財富和資產(chǎn)管理機構(gòu)、財務(wù)規(guī)劃機構(gòu)、養(yǎng)老金和年金保險提供商、傳統(tǒng)保險公司，以及醫(yī)療系統(tǒng)、?行、保險科技公司、科技平臺及其他市場??者都在搶?同一?消費者、中?機構(gòu)和影響力人物的情感、理智和?包份?。到2028年嵌入式保險占全球保險交易總量的比例來源：安永分析，2023年與人工智能應(yīng)用和社會影響策略一樣，信任和信心發(fā)揮著關(guān)鍵作用。隨著產(chǎn)品和服務(wù)不斷?變，由于保障型和儲蓄型產(chǎn)品的重要性，消費者?漸?向于??值得信賴的供應(yīng)商。?些能夠提供正確建議，?出適當(dāng)解決方案并做出正確決定的公司更易獲得消費者??。零售、??商務(wù)和科技領(lǐng)域的數(shù)?化領(lǐng)先企業(yè)的這些實踐為客戶?定了期望基礎(chǔ)。如果保險公司無法提供客戶想要的服務(wù)??確切地說是滿足客戶期望的時間、地點以及方式，客戶就會??其他提供商，包括正進入保險市場的更值得信賴的品牌。?求更高的性價比是所有業(yè)務(wù)?客戶行為發(fā)生變化的?同動機。而性價比高的產(chǎn)品通常是量身定制的，易于購買且價格合理，具有模塊化功能，并且可以通過配套服務(wù)和個性化建議得到進一步提升。這種力量制衡的轉(zhuǎn)變可以解釋為??嵌入式保險和生態(tài)系統(tǒng)業(yè)務(wù)的?引力在不斷提高，以及專屬自保公司在持續(xù)增長顯?。這些商業(yè)模式旨在大規(guī)模滿足個人客戶需求，這也是未來的發(fā)展趨勢。22

|22002244年年全全球球保保險險業(yè)業(yè)展展望望第3章生態(tài)系統(tǒng)和嵌入式保險迎來擴張保險業(yè)出現(xiàn)了兩項最重要的創(chuàng)新??生態(tài)系統(tǒng)和嵌入式保險，主要原因是?們可以滿足客戶的需求。生態(tài)系統(tǒng)提供了便?的一站式服務(wù)，消費者可獲取更廣泛的互補產(chǎn)品。嵌入式保險?合了消費者希望為重要產(chǎn)品購買提供保障以及將保險無?融入?常生活的需求。下一代嵌入式保險不再局限于過去簡單的?機保險、?行保險和產(chǎn)品保?。全球保險業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者對生態(tài)系統(tǒng)的看法現(xiàn)有的生態(tài)系統(tǒng)對公司目前的成功非常重要71%52%北美地區(qū)87%EMEIA地區(qū)54%亞太地區(qū)由于約75%的利?來自具備協(xié)調(diào)功能的生態(tài)系統(tǒng)，因此信任和品牌意識在生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮至關(guān)重要的作用。保險公司進入其他行業(yè)主導(dǎo)的生態(tài)系統(tǒng)時，必須平衡考慮效益和風(fēng)險。獲得新客戶固然重要，但?向??也需要考慮；與知?品牌合作時，保險公司可能面臨承接所有業(yè)務(wù)的壓力，導(dǎo)致?以控制流入投資組合的風(fēng)險。全球生態(tài)系統(tǒng)提供了比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手段增長更快的機遇63%盡管?在重大地區(qū)差異，但生態(tài)系統(tǒng)在全球范圍均?加速發(fā)展態(tài)勢。由于亞太地區(qū)的消費者更??于直銷渠道，且嵌入商業(yè)、?行及其他服務(wù)的單一應(yīng)用程?隨處可見，亞太地區(qū)的嵌

入式產(chǎn)品增長最為??。由于消費者不??從一眾品牌中做出??，生態(tài)系統(tǒng)的增速可能?慢。63%北美地區(qū)64%EMEIA地區(qū)60%亞太地區(qū)全球在歐?，創(chuàng)新的采用速度低于預(yù)期，主要原因包括數(shù)據(jù)隱私和行為監(jiān)管更加?格，不過開放保險規(guī)則可能會促進采用。目前，歐?保險公司對為進入由其他公司主導(dǎo)的渠道而??自身品牌價值仍持??態(tài)度，但他們越來越關(guān)注更廣泛的合作以及產(chǎn)品背后的“引?”定?。越來越多的保險公司也?識到了分銷之外的影響。嵌入式保險可直接將保障和風(fēng)險防范與承保資產(chǎn)合并，轉(zhuǎn)變承保和理賠方式。高水平生態(tài)系統(tǒng)能夠降本增效57%88%55%EMEIA地區(qū)20%亞太地區(qū)全球北美地區(qū)生態(tài)系統(tǒng)促進創(chuàng)意創(chuàng)新49%38%北美地區(qū)59%EMEIA地區(qū)20%亞太地區(qū)全球Source:EYEcosystemStudy,2021-22隨著生態(tài)系統(tǒng)在全球范圍內(nèi)的采用不斷增長，平衡策略可幫助保險公司獲取價值，規(guī)避風(fēng)險。23|2024年全球保險業(yè)展望第3章環(huán)球大西洋（GlobalAtlantic）如何借助數(shù)字化賦能工具實現(xiàn)增長環(huán)球大西?金融集團（以下簡稱“環(huán)球大西?”）是一家總部?于美國、提供人壽保險和養(yǎng)老產(chǎn)品的公司。在數(shù)?化領(lǐng)先企業(yè)?高客戶預(yù)期的時代，環(huán)球大西?專注于為顧問和投保人打造簡單、參與感強的數(shù)?化體驗。由于人們通常?為年金和其他保險產(chǎn)品?復(fù)雜，環(huán)球大西?致力于明確傳達其產(chǎn)品所提供的服務(wù)及購買方式。環(huán)球大西?的首席運營官EmilyLeMay表示：“我們希望以用戶?好的方式為客戶提供透明度和有效的宣導(dǎo)?！倍匆娚珊蛿?shù)據(jù)??是環(huán)球大西?“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型的核心。對來源廣泛的數(shù)據(jù)?行?格的定量分析，有助于了解客戶和金融專業(yè)人?的需求。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者還依賴于定性反饋，包括顧問委員會提出的意見和直接接觸客戶和顧問的銷售團隊提供的情報。LeMay表示：“我們根據(jù)從消費者和金融專業(yè)人?的行為中獲取的信息制定議程，客戶的意見是解決方案設(shè)計的主要?動因素?！杯h(huán)球大西?的目標(biāo)是，與?級分銷合作伙伴就客戶需求及公司增長戰(zhàn)略開展持續(xù)對?，從而建立穩(wěn)固的關(guān)系?？傮w而言，該公司采取這些行動是為了在與新?企業(yè)和非傳統(tǒng)對?的競爭中占得先機。提升運營靈活性是另一大關(guān)鍵競爭因素，環(huán)球大西?為此正在對傳統(tǒng)系統(tǒng)現(xiàn)代化和新技術(shù)部署進行投資。LeMay補充道：“由于市場變??測，公司隨時面臨落后的風(fēng)險。我們必須以靈活、專注的方式進行運營，以應(yīng)對不斷變化的市場，從而取得成功?！眞efox賦能嵌入式保險wefox是一家總部?于??的保險科技公司，通過B2B2C業(yè)務(wù)模式和模塊化技術(shù)平臺連接保險公司、經(jīng)紀(jì)人、分銷商和客戶。?助wefox全套解決方案，非保險公司能夠在幾個?的時間內(nèi)推出全新保險產(chǎn)品，包括嵌入式產(chǎn)品。wefox集團全球Af?nity項目主管PierfrancescoRicca表示：“我們的全球解決方案有助于公司將Af?nity保險作為戰(zhàn)略性的核心?直市場，開?新的收入來源，增強客戶忠誠度。我們?為，原生技術(shù)和無??接的數(shù)?化?程將促成在嵌入式保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的成功”。wefox為其Af?nity合作伙伴（包括業(yè)內(nèi)一些知?品牌）提供開發(fā)獨有保險產(chǎn)品所需的服務(wù)。不論其業(yè)務(wù)、產(chǎn)品解決方案和分銷網(wǎng)絡(luò)的復(fù)雜程度如何，合作伙伴都能夠跨渠道、跨市場推出不受技術(shù)限制的保險產(chǎn)品組合。wefox始終關(guān)注便?性和可擴展性。無??接的保險業(yè)務(wù)管理體驗為Af?nity合作伙伴的銷售團隊帶來優(yōu)勢。此外，wefox的服務(wù)具有產(chǎn)品無感知性，能夠在本地和國際上與任何保險公司或再保險公司開展合作。該公司的模塊化技術(shù)平臺設(shè)計靈活，易于集成。從產(chǎn)品設(shè)計到銷售培訓(xùn)和分銷，再到理賠和保單管理，合作伙伴可以激活任何所需的特定保險服務(wù)和流程。Af?nity合作伙伴擁有完全的控制權(quán)，可通過詳細分析??其嵌入式程?的性能?？煽康膱蟾婀ぞ哂兄谕晟坪弦?guī)流程。wefox的愿景是?每個人都能更輕松地?受數(shù)?化保險，?今已?引了?200??客戶，合作伙伴遍及?行保險、??、能源和公用事業(yè)等領(lǐng)域，并計劃未來將業(yè)務(wù)擴展到更多領(lǐng)域。24

|2024年全球保險業(yè)展望第3章各業(yè)務(wù)線競爭日益激烈有一點必須?記，一?消費者獲得更多信息和??權(quán)，他們會更注重自?的需求，而不在?購買渠道。生態(tài)系統(tǒng)和嵌入式保險正在引發(fā)來自非傳統(tǒng)保險公司的競爭，促使保險公司采取行動。反應(yīng)過慢的保險公司面臨業(yè)務(wù)?這些新參與者??的風(fēng)險。而?能投資進行產(chǎn)品創(chuàng)新和建立新的合作伙伴關(guān)系，保險公司仍能抓住機遇，實現(xiàn)增長。嵌入式和生態(tài)系統(tǒng)模式在再保險和大型商業(yè)保險領(lǐng)域取得進展：?制藥公司使用嵌入式保險為合作伙伴開發(fā)和試驗新藥提供保障?云計算平臺在標(biāo)準(zhǔn)合同中自動提供網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險保障和其他保障各業(yè)務(wù)?都面臨威脅和機遇。短期內(nèi)，??保險和企業(yè)財產(chǎn)保險?可能?受最為劇?的?擊。這些業(yè)務(wù)?的先行者正在積極實施大膽的策略，建立更?固、更深入的客戶關(guān)系。他們投入巨資為開發(fā)重要的保險業(yè)務(wù)打造相關(guān)技術(shù)、運營能力和專業(yè)知識。?大型保險經(jīng)紀(jì)公司正在推出生態(tài)系統(tǒng)，提供多種咨詢服務(wù)（如，提供風(fēng)險工程、保險保障對標(biāo)、法律服務(wù)、數(shù)據(jù)和分析服務(wù)等）壽險、年金和收入?代產(chǎn)品可嵌入員工福利計劃和抵??款產(chǎn)品。生態(tài)系統(tǒng)尤其適合更多正在尋求整體健康解決方案的消費者。保險公司當(dāng)然有能力創(chuàng)造這樣的產(chǎn)品，打造直觀的購買和消費體驗，但同樣，所有這些舉措都直接反映了市場需求的變化。核心技術(shù)必須實現(xiàn)現(xiàn)代化，以處理體量更龐大、種類更豐富的數(shù)據(jù)，與合作伙伴無?安全地進行連接。原因在于，這是滿足客戶需求的必要條件。產(chǎn)品開發(fā)流程應(yīng)在現(xiàn)代化平臺的基礎(chǔ)上進行全面改革，這些平臺可提供預(yù)?組件和高級應(yīng)用程?接口，以便與合作伙伴實現(xiàn)集成。通過在嵌入式產(chǎn)品中更多地使用物聯(lián)網(wǎng)傳感器，保險公司將能夠使其損失??大?下降。在文化方面，領(lǐng)先企業(yè)必須強調(diào)自由合作和?代合作的必要性。設(shè)計?維、快速原型和敏?工作方式將成為嵌入式保險和生態(tài)系統(tǒng)領(lǐng)先企業(yè)的標(biāo)?。在美國新車購買者中85%的購車者對提供多種保險報價和即時購買選項的經(jīng)銷商更為滿意72%的購車者希望在購買汽車時了解保險選擇把握發(fā)展機遇盡管行業(yè)分析師和研究團體一致?為嵌入式保險和生態(tài)系統(tǒng)將?來顯?而持續(xù)的增長，但這種變化不會一?而就。??，?少有非保險品牌擁有豐富的分銷經(jīng)驗。他們還不了解如何承保。監(jiān)管??依然?重，尤其是在歐?和美國。來源：2023年P(guān)olly??和保險購買報告在英國和歐洲前四大市場的消費者中不過，保險公司應(yīng)注意避免低估領(lǐng)先品牌帶來的威脅，尤其是??制造商和科技公司，他們資金充?，客戶群體龐大而忠實，在創(chuàng)新方面有著?人的紀(jì)錄。這些特性足以?他們成為強?的競爭對?。>80%的消費者表示即時賠付是其購買嵌入式保險的首要原因要想充分利用增長潛力，保險公司需要制定策略，?識到嵌入式保險和生態(tài)系統(tǒng)不僅僅是分銷渠道。尋?合適的合作伙伴至關(guān)重要，因為在嵌入式時代，信任和品牌意識將是成功的關(guān)鍵因素。63%的消費者表示如果可以在銷售終端購買，會選擇嵌入式保險來源：Companjon公司嵌入式保險研究，2022年25

|2024年全球保險業(yè)展望第3章專屬自保公司的持續(xù)增長及其對傳統(tǒng)保險公司的意義隨著商業(yè)保險市場的持續(xù)低?，專屬自保公司正式?身保險行業(yè)。就在幾年前，專屬自保公司還?普遍?為屬于?代性風(fēng)險轉(zhuǎn)移市場?，F(xiàn)在?已今非?比。幾?每家《財富》500強公司都擁有并運營自?的專屬自保公司。在過去十年中，專屬自保公司從傳統(tǒng)渠道分流了數(shù)??美?的保費，目前在整個商業(yè)保險市場占比?25%。得益于多個司法管轄區(qū)?好的立法和監(jiān)管環(huán)?，歐?的專屬自保市場也在不斷增長。由于公開市場無法滿足公司的需求，專屬自保公司得以發(fā)展?大。專屬自保公司?漸意識到，與傳統(tǒng)保險公司相比，他們能夠策劃出更有效的風(fēng)險解決方案，更直接地滿足需求。而其關(guān)鍵指標(biāo)的優(yōu)異表現(xiàn)也證明了這一判斷是正確的。出色的綜合賠付率不僅使專屬自保公司的留?收益和?余實現(xiàn)顯?增長，還為專屬自保投保人??了數(shù)十?美?。因此，越來越多的公司更??將更多風(fēng)險?于資產(chǎn)??表中，并一直保留。?級專屬自保公司目前有能力承擔(dān)巨大風(fēng)險，例如?蓋自?的供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)。他們已經(jīng)熟練利用再保險來降低投資組合風(fēng)險和?動性，在構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)平臺和獨特形式的嵌入式保險方面也具備優(yōu)勢。90%美國500強公司（按收入）中擁有專屬自保公司的比例來源：

CaptiveReview全球業(yè)務(wù)場所發(fā)展動態(tài)，2023年1,760億美元58%2022年通過專屬自保公司承保的全球保費來源：CaptiveReview全球業(yè)務(wù)場所發(fā)展動態(tài)，2023年2020年至2022年母公司位于亞洲的專屬自保公司承保保費增長率2018年至2022年在美國注冊的保險公司來源：達信《自保公司行業(yè)格局報告》，2023年平均綜合賠付率1398%2020年以來法國新設(shè)的專屬自保公司數(shù)量企業(yè)財險及意外險公司83.9%50專屬自保公司計劃設(shè)立專屬自保公司的法國公司數(shù)量來源：AMBest，2023年來源：AMBest