第4章電子支付

2本章內(nèi)容電子支付

1電子貨幣

23網(wǎng)絡(luò)銀行

4第三方支付

5移動(dòng)支付

3第1節(jié)電子支付

電子支付(electronicpayment),是一種使用電子現(xiàn)金或信用卡進(jìn)行交易支付的方式。它是指電子交易的當(dāng)事人(包括消費(fèi)者、廠商或者金融機(jī)構(gòu)),通過(guò)電子終端而非傳統(tǒng)的貨幣形式,在互聯(lián)網(wǎng)或者其他專用網(wǎng)絡(luò)上向銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令,從而實(shí)現(xiàn)資金的支付和轉(zhuǎn)移。一、電子支付的基本概念4(1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)摹?2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)(即互聯(lián)網(wǎng)）。二、電子支付的特點(diǎn)5(3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段。(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)等優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)PC機(jī),便可足不出戶,在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。二、電子支付的特點(diǎn)6(一)根據(jù)支付時(shí)間的不同劃分：(1)預(yù)支付(pre-paid)。(2)即時(shí)支付(instant-paid)。(3)后支付(post-paid)。三、電子支付的類型7(二)根據(jù)支付工具的不同劃分：(1)電子貨幣類,如電子現(xiàn)金、電子錢包等。(2)電子信用卡類,包括智能卡、借記卡、電話卡等。(3)電子支票類,如電子支票、電子匯款、電子劃款等。三、電子支付的類型8(三)電子支付指令發(fā)起方式劃分：(1)網(wǎng)上支付。(2)電話支付。(3)移動(dòng)支付。三、電子支付的類型9

中研普華產(chǎn)業(yè)研究院2022年5月發(fā)布的《2022—2027年中國(guó)電子支付行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示,2017年第一季度,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)374.01億筆,金額756.84萬(wàn)億元。其中移動(dòng)支付業(yè)務(wù)93.04億筆,金額60.65萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)65.71%和16.35%。移動(dòng)支付金額16.35%的增長(zhǎng)與65.71%的支付筆數(shù)增長(zhǎng)的落差,反映的正是移動(dòng)支付金額小及交易頻繁的特征,進(jìn)一步說(shuō)明這一支付方式的普及性越來(lái)越高。四、近年來(lái)中國(guó)電子支付市場(chǎng)的發(fā)展10四、近年來(lái)中國(guó)電子支付市場(chǎng)的發(fā)展圖4-12014—2021年中國(guó)電子支付業(yè)務(wù)量及增速情況11自2014年以來(lái)我國(guó)二維碼支付發(fā)展迅速,帶動(dòng)電子支付行業(yè)業(yè)務(wù)量飛速發(fā)展,2014—2021年年均復(fù)合增速為35.18%。從電子支付業(yè)務(wù)金額來(lái)看,2015—2021年我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)金額保持穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì),2021年我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)金額達(dá)到2976.22萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)9.75%,年均復(fù)合增速為11.32%,增速低于業(yè)務(wù)量。四、近年來(lái)中國(guó)電子支付市場(chǎng)的發(fā)展12具體來(lái)看,2018年前我國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)大于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量,2018年之后移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量趕超網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)量。據(jù)統(tǒng)計(jì),2021年我國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)量為1022.8億筆,占比37.2%;移動(dòng)支付為1512.3億筆,占比55.0%;電話支付為2.7億筆,占比0.1%。從細(xì)分渠道支付金額來(lái)看,網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)金額大于移動(dòng)支付,移動(dòng)支付憑借金額小、數(shù)量多的特點(diǎn)逐漸縮小差距。據(jù)統(tǒng)計(jì),2021年我國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)金額為2354.0萬(wàn)億元,占比79.1%;移動(dòng)支付為527.0萬(wàn)億元,占比17.7%;電話支付為11.7萬(wàn)億元,占比0.4%。四、近年來(lái)中國(guó)電子支付市場(chǎng)的發(fā)展13第2節(jié)電子貨幣

電子貨幣是用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù),通過(guò)某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象,從而進(jìn)行交易結(jié)算、債務(wù)清償。它是具有貨幣基本功能(價(jià)值尺度、流通手段、儲(chǔ)藏手段、支付手段和世界貨幣)的電子信息,其流通手段、儲(chǔ)藏手段和支付手段以電子信息方式實(shí)現(xiàn),由計(jì)算機(jī)、通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、公共信息平臺(tái)予以支持。一、電子貨幣的定義14

(1)發(fā)行:電子貨幣使用者X向電子貨幣發(fā)行者A(銀行、信用卡公司等)提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請(qǐng)求發(fā)行電子貨幣,A接受了來(lái)自X的有關(guān)信息之后,將一定金額的電子貨幣對(duì)X授信。二、電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行圖4-2

電子貨幣的發(fā)行15(2)流通:電子貨幣使用者X接受了來(lái)自A的電子貨幣,為了清償對(duì)電子貨幣的另一使用者Y的債務(wù),將電子貨幣對(duì)Y授信。(3)回收:A根據(jù)Y的支付請(qǐng)求,將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y,或者存入Y的存款賬戶。二、電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行16二、電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行圖4-3

中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣發(fā)行體系17(一)銀行卡型電子貨幣1.什么是銀行卡型電子貨幣銀行卡型電子貨幣是實(shí)現(xiàn)了電子化應(yīng)用的信用卡。信用卡1915年起源于美國(guó),至今已有100多年的歷史,成為一種在全世界普遍使用的支付工具和信貸工具。它使人們的結(jié)算方式、消費(fèi)模式和消費(fèi)觀念發(fā)生了根本性的改變。三、電子貨幣的分類18(一)銀行卡型電子貨幣2.銀行卡型電子貨幣的特點(diǎn)信用卡的最大特點(diǎn)是同時(shí)具有信貸與支付兩種功能。按卡的信用性質(zhì)與功能,可分為借記卡(屬于廣義信用卡)和貸記卡(屬于狹義信用卡)。借記卡的特征是“先存款,后支用”,持卡人必須先在發(fā)卡機(jī)構(gòu)存款,用款時(shí)以存款余額為限,不允許透支。貸記卡的特征是“先消費(fèi),后還款”,持卡人無(wú)須先在發(fā)卡機(jī)構(gòu)存款,就可享有一定信貸額度的使用權(quán)。三、電子貨幣的分類19(一)銀行卡型電子貨幣3.銀行卡型電子貨幣的支付流程(1)持卡人用卡購(gòu)物或消費(fèi),結(jié)賬時(shí)交驗(yàn)銀行卡,將銀行卡插入銷售點(diǎn)終端,輸入的數(shù)據(jù)(卡號(hào)和支付金額)通過(guò)通信線路傳輸?shù)姐y行,請(qǐng)求授權(quán)支付。(2)發(fā)卡行核實(shí)持卡人賬戶的合法性和可用余額(或授信額度)后,告訴特約商戶同意交易,然后從持卡人賬戶上扣除相應(yīng)金額,劃入特約商戶的開(kāi)戶銀行賬戶。(3)商戶向持卡人提供商品或勞務(wù),并要求持卡人在簽購(gòu)單上簽字。(4)發(fā)卡行定期將對(duì)賬單寄送給持卡人。三、電子貨幣的分類20(二)電子現(xiàn)金1.什么是電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金,是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù),它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金帶來(lái)了紙幣在安全和隱私性方面所沒(méi)有的計(jì)算機(jī)化的便利,開(kāi)辟了一個(gè)全新的市場(chǎng)和應(yīng)用。電子現(xiàn)金正在嘗試取代紙幣作為網(wǎng)上支付的主要手段之一。電子現(xiàn)金是最接近實(shí)體現(xiàn)金的電子貨幣,一旦得到普及,將對(duì)國(guó)家的貨幣體系產(chǎn)生很大影響。三、電子貨幣的分類21(二)電子現(xiàn)金2.電子現(xiàn)金的特點(diǎn)(1)匿名性。(2)不可跟蹤性。(3)節(jié)省傳輸費(fèi)用。(4)風(fēng)險(xiǎn)小。(5)節(jié)省交易費(fèi)用。(6)支付靈活方便。三、電子貨幣的分類22(二)電子現(xiàn)金3.電子現(xiàn)金的支付流程(1)購(gòu)買電子現(xiàn)金。(2)存儲(chǔ)電子現(xiàn)金。(3)用電子現(xiàn)金購(gòu)買商品或服務(wù)。(4)資金清算。(5)確認(rèn)訂單。三、電子貨幣的分類23(三)電子支票1.什么是電子支票電子支票是將支票的全部?jī)?nèi)容電子化,借助互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行之間的傳遞,實(shí)現(xiàn)銀行與客戶間的資金結(jié)算。一個(gè)電子支票支付方案包括消費(fèi)者及其銀行、商戶及其銀行、不同銀行之間支票的清算處理三個(gè)部分。電子支票中含有與紙質(zhì)支票完全相同的支付信息。同時(shí),電子支票包含數(shù)字證書(shū)和數(shù)字簽名,提高電子支票的安全性,保證信息的真實(shí)性、保密性、完整性和不可否認(rèn)性。三、電子貨幣的分類24(三)電子支票1.什么是電子支票電子支票將整個(gè)處理過(guò)程自動(dòng)化,幫助銀行緩解處理支票的壓力,節(jié)省了大量的人力和開(kāi)支,極大地降低了處理成本;可以在任何時(shí)間、地點(diǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳遞,打破了地域的限制,最大限度地提高了支票的傳遞速度,從而為顧客提供了更方便快捷的服務(wù)且減少了其在途資金;通過(guò)應(yīng)用數(shù)字證書(shū)、數(shù)字簽名以及加密解密技術(shù),提供了比使用印章和手寫(xiě)簽名更加安全可靠的防欺詐手段。電子支票在這三個(gè)方面的巨大進(jìn)步,無(wú)疑會(huì)使其成為支票發(fā)展史上的一次革命。三、電子貨幣的分類25(三)電子支票2.電子支票的特點(diǎn)(1)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同,易于接受;(2)加密的電子支票易于流通,買賣雙方的銀行只要用公共密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可,數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證;(3)降低了支票的處理成本,同時(shí)減少了在途資金,提高了銀行客戶的資金利用率;(4)給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)收益,第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方抽取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用,還可以作為銀行提供存款賬戶,且電子支票存款賬戶很可能是無(wú)利率的。三、電子貨幣的分類26(三)電子支票3.電子支票的支付流程(1)購(gòu)買電子支票。(2)電子支票付款。(3)清算。三、電子貨幣的分類271.數(shù)字貨幣數(shù)字貨幣簡(jiǎn)稱為DC,是英文“digitalcurrency”的縮寫(xiě),是電子貨幣形式的替代貨幣。數(shù)字金幣和密碼貨幣都屬于數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣是一種不受管制的、數(shù)字化的貨幣,通常由開(kāi)發(fā)者發(fā)行和管理,被特定虛擬社區(qū)的成員接受和使用。歐洲銀行業(yè)管理局將虛擬貨幣定義為:價(jià)值的數(shù)字化表示,不由央行或當(dāng)局發(fā)行,也不與法幣掛鉤,但由于被公眾接受,可作為支付手段,也可以電子形式轉(zhuǎn)移、存儲(chǔ)或交易。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣281.數(shù)字貨幣數(shù)字貨幣的特征：(1)由于來(lái)自某些開(kāi)放的算法,數(shù)字貨幣沒(méi)有發(fā)行主體,因此沒(méi)有任何人或機(jī)構(gòu)能夠控制它的發(fā)行;(2)由于算法解的數(shù)量確定,因此數(shù)字貨幣的總量固定,這從根本上消除了數(shù)字貨幣濫發(fā)導(dǎo)致通貨膨脹的可能;(3)由于交易過(guò)程需要網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)節(jié)點(diǎn)的認(rèn)可,因此數(shù)字貨幣的交易過(guò)程足夠安全。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣291.數(shù)字貨幣數(shù)字貨幣的特征：(1)由于來(lái)自某些開(kāi)放的算法,數(shù)字貨幣沒(méi)有發(fā)行主體,因此沒(méi)有任何人或機(jī)構(gòu)能夠控制它的發(fā)行;(2)由于算法解的數(shù)量確定,因此數(shù)字貨幣的總量固定,這從根本上消除了數(shù)字貨幣濫發(fā)導(dǎo)致通貨膨脹的可能;(3)由于交易過(guò)程需要網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)節(jié)點(diǎn)的認(rèn)可,因此數(shù)字貨幣的交易過(guò)程足夠安全。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣302.比特幣比特幣(Bitcoin,BTC)的概念最初由中本聰在2009年提出,根據(jù)中本聰?shù)乃悸吩O(shè)計(jì)發(fā)布開(kāi)源軟件,以及在此基礎(chǔ)上構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)。比特幣是一種P2P形式的數(shù)字貨幣。比特幣的本質(zhì)其實(shí)就是一堆復(fù)雜算法所生成的特解。特解是指方程組所能得到的無(wú)限個(gè)(其實(shí)比特幣是有限個(gè))解中的一組。每一個(gè)特解都能解開(kāi)方程,并且是唯一的。以人民幣為例,比特幣就是人民幣上的序列號(hào)。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣312.比特幣比特幣交易時(shí),交易雙方需要類似電子郵件地址的“比特幣地址”及私鑰。比特幣地址和私鑰是成對(duì)出現(xiàn)的,就像銀行卡號(hào)和密碼。比特幣地址用來(lái)記錄在該地址上存有多少比特幣。每個(gè)比特幣地址在生成時(shí),都會(huì)有一個(gè)對(duì)應(yīng)該地址的私鑰生成。這個(gè)私鑰可以證明對(duì)該地址上的比特幣具有所有權(quán)。在使用比特幣錢包時(shí)需保存好比特幣地址和私鑰。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣322.比特幣比特幣的交易數(shù)據(jù)被打包到一個(gè)“數(shù)據(jù)塊”或“區(qū)塊”中后,交易初步確認(rèn)。當(dāng)區(qū)塊鏈接到前一個(gè)區(qū)塊之后,交易會(huì)得到進(jìn)一步的確認(rèn)。在連續(xù)得到6個(gè)區(qū)塊確認(rèn)之后,這筆交易基本上就不可逆轉(zhuǎn)地得到確認(rèn)了。比特幣對(duì)等網(wǎng)絡(luò)將所有的交易歷史都存儲(chǔ)在“區(qū)塊鏈”中。區(qū)塊鏈在持續(xù)延長(zhǎng),新區(qū)塊一旦加入就不會(huì)再被移走。區(qū)塊鏈實(shí)際上是一群分散的用戶端節(jié)點(diǎn),是由所有參與者組成的分布式數(shù)據(jù)庫(kù),是對(duì)所有比特幣交易歷史的記錄。根據(jù)相關(guān)政策的規(guī)定,比特幣交易在中國(guó)是不合法的。國(guó)家一直在大力整改目前市場(chǎng)上各種不正常的虛擬貨幣交易。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣333.區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈(blockchain)作為記錄所有比特幣交易的“大賬本”,是指通過(guò)去中心化和去信任的方式集體維護(hù)一個(gè)可靠數(shù)據(jù)庫(kù)的技術(shù)方案。該技術(shù)方案讓參與系統(tǒng)的任意多個(gè)節(jié)點(diǎn),把一段時(shí)間系統(tǒng)內(nèi)全部信息交流的數(shù)據(jù),通過(guò)密碼學(xué)算法計(jì)算和記錄到一個(gè)數(shù)據(jù)塊中(這個(gè)數(shù)據(jù)塊稱為區(qū)塊(block)),并且生成該數(shù)據(jù)塊的指紋,用于鏈接(chain)下一個(gè)數(shù)據(jù)塊和校驗(yàn),系統(tǒng)所有參與節(jié)點(diǎn)共同認(rèn)定記錄是否為真。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣343.區(qū)塊鏈如果把數(shù)據(jù)庫(kù)想象成一個(gè)賬本,數(shù)據(jù)庫(kù)的維護(hù)可以認(rèn)為是很簡(jiǎn)單的記賬方式。區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的每個(gè)人都有機(jī)會(huì)參與記賬。系統(tǒng)會(huì)在一段時(shí)間內(nèi),可能是十秒鐘內(nèi),也可能是十分鐘內(nèi),選出這段時(shí)間記賬最快最好的人,由這個(gè)人來(lái)記賬,他會(huì)把這段時(shí)間數(shù)據(jù)庫(kù)的變化和賬本的變化記在一個(gè)區(qū)塊中。我們可以把這個(gè)區(qū)塊想象成一頁(yè)紙,系統(tǒng)在確認(rèn)記錄正確后,會(huì)把過(guò)去賬本的數(shù)據(jù)指紋鏈接到這張紙上,然后把這張紙發(fā)給整個(gè)系統(tǒng)中的其他所有人。然后周而復(fù)始,系統(tǒng)會(huì)尋找下一個(gè)記賬又快又好的人,而系統(tǒng)中的其他所有人都會(huì)獲得整個(gè)賬本的副本。這也就意味著這個(gè)系統(tǒng)中的每個(gè)人都有一模一樣的賬本,這種技術(shù)就稱為區(qū)塊鏈技術(shù),也稱為分布式賬本技術(shù)。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣353.區(qū)塊鏈既然有一模一樣的賬本,就意味著所有的數(shù)據(jù)都是公開(kāi)透明的,每個(gè)人都可以看到每個(gè)賬戶上到底有什么數(shù)字變化。它非常有趣的特性就是,其中的數(shù)據(jù)無(wú)法篡改。因?yàn)橄到y(tǒng)會(huì)自動(dòng)比較,認(rèn)為相同數(shù)量最多的賬本是真的賬本,少部分和別人不一樣的賬本是虛假的賬本。在這種情況下,任何人篡改自己的賬本是沒(méi)有任何意義的,除非他能夠篡改整個(gè)系統(tǒng)中的大部分節(jié)點(diǎn)。四、數(shù)字貨幣案例——比特幣36第3節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的定義網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行,是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開(kāi)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō),網(wǎng)絡(luò)銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述37（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)1.網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)管理不受時(shí)空限制。2.網(wǎng)絡(luò)銀行可以大幅降低銀行經(jīng)營(yíng)成本。3.網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)更加多元化、個(gè)性化。4.網(wǎng)絡(luò)銀行可以實(shí)現(xiàn)電子化、無(wú)紙化操作。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述38（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的模式：1.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行機(jī)制。第一種模式是完全虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行,即所有銀行業(yè)務(wù)及交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。第二種模式是在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的,將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的模式和構(gòu)成39（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的模式：2.網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)模式。第一種模式,把網(wǎng)絡(luò)銀行針對(duì)的客戶群確定為零售客戶,把網(wǎng)絡(luò)銀行作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸,提供24小時(shí)不間斷服務(wù),以降低銀行的成本。第二種模式,網(wǎng)絡(luò)銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主,即在網(wǎng)上處理銀行的交易(如拆借)、銀行間的資金往來(lái)(結(jié)算和清算)。第三種模式,是前兩種的結(jié)合,包括兩方面的業(yè)務(wù)。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的模式和構(gòu)成40（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成：1、技術(shù)構(gòu)成。2、組織構(gòu)成。3、業(yè)務(wù)構(gòu)成。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的模式和構(gòu)成（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀目前,我國(guó)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)或在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站,網(wǎng)絡(luò)銀行已成為各銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升自身形象和核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要方式。三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀根據(jù)智研咨詢發(fā)布的《2021—2027年中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查及未來(lái)前景分析報(bào)告》,近年來(lái),我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行交易量與交易總額均快速增長(zhǎng),我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行整體發(fā)展呈上升趨勢(shì),2018年網(wǎng)絡(luò)銀行交易量為1524.7億筆,到2019年達(dá)到1637.84億筆,同比增長(zhǎng)7.42%,2020年稍有下滑,為1550.3億筆;2020年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行交易總額達(dá)到1818.19萬(wàn)億元,較之2019年的1657.75萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)9.68%。三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題43(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題(1)我國(guó)的金融立法工作相對(duì)滯后,監(jiān)管制度以及網(wǎng)絡(luò)交易立法不夠健全和完善。(2)專業(yè)人才的不足制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。(3)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中還存在一些缺陷:與外資網(wǎng)絡(luò)銀行相比,國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚并且受到諸多因素的影響,導(dǎo)致業(yè)務(wù)品種比較單一,經(jīng)營(yíng)范圍狹窄等。三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題44第4節(jié)第三方支付

（一）第三方支付的概念第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu),采用與各大銀行簽約的方式,提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付企業(yè)的作用就是通過(guò)搭建一個(gè)公用平臺(tái),將成千上萬(wàn)的小商家和銀行連接起來(lái),為商家、銀行、消費(fèi)者提供服務(wù),從中收取手續(xù)費(fèi)。一、第三方支付概述45（二）第三方支付的特點(diǎn)(1)支付手段多樣且靈活。(2)除了資金傳遞功能外,還有對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督的功能。(3)為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障。

一、第三方支付概述46①客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品,最后決定購(gòu)買,買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。

②客戶選擇利用第三方作為交易中介,客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶。③第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家,并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。

④商家收到通知后按照訂單發(fā)貨。⑤客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方。

⑥第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶,交易完成。二、第三方支付的流程47二、第三方支付的流程三、我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)(一)我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái),我國(guó)的第三方支付交易規(guī)模始終保持高速增長(zhǎng)。第47次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,截至2020年底,我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)8.53億人,較2020年3月增長(zhǎng)8744萬(wàn),占手機(jī)網(wǎng)民的86.5%。2013—2020年,第三方支付綜合支付交易規(guī)模由17.75萬(wàn)億元增長(zhǎng)至271萬(wàn)億元;其中,我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付交易規(guī)模從2013年的1.3萬(wàn)億快速增長(zhǎng)到2020年的超過(guò)240萬(wàn)億,2013—2017年增速連續(xù)4年超過(guò)100%,成為拉動(dòng)我國(guó)第三方支付交易規(guī)模高速增長(zhǎng)的最大引擎。三、我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)(一)我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀第三方支付行業(yè)的發(fā)展前期以C端市場(chǎng)(賬戶側(cè))作為主要切入點(diǎn),C端支付占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)規(guī)模的絕大部分,2020年第二季度我國(guó)第三方支付綜合交易市場(chǎng)上支付寶、財(cái)付通和ChinaPay銀聯(lián)分別以49.16%,33.74%和6.93%的市場(chǎng)份額位居前三位,占第三方支付交易規(guī)模總額的89.83%,但隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改革,B端(收單側(cè))市場(chǎng)將逐漸成為行業(yè)增長(zhǎng)的動(dòng)力。三、我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)(一)我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)近年來(lái)發(fā)展迅猛,目前,第三方支付企業(yè)有ChinaPay銀聯(lián)、首信“易支付”、云網(wǎng)、支付寶、貝寶、網(wǎng)銀在線等50多家企業(yè),其中支付寶、財(cái)付通、ChinaPay銀聯(lián)和快錢等支付平臺(tái)穩(wěn)定占據(jù)大多數(shù)市場(chǎng)份額?？傮w來(lái)說(shuō),第三方支付市場(chǎng)企業(yè)集中度非常高:非獨(dú)立第三方平臺(tái)(如支付寶、財(cái)付通)依托自身資源快速發(fā)展,獨(dú)立第三方支付平臺(tái)(如快錢)數(shù)量多,競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。51三、我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)52（二）我國(guó)第三方支付行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)1.新工具:央行數(shù)字貨幣的推廣應(yīng)用2.新業(yè)態(tài):線上線下場(chǎng)景進(jìn)一步融合3.新格局:開(kāi)放、富有活力的支付生態(tài)三、我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)53第5節(jié)移動(dòng)支付

（一）移動(dòng)支付的概念移動(dòng)支付通過(guò)對(duì)移動(dòng)通信設(shè)備的使用完成金融支付的工作,移動(dòng)支付的操作流程大大簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)金融支付要進(jìn)行的煩瑣環(huán)節(jié),節(jié)省了用戶的時(shí)間,并且提高了金融服務(wù)的效率,受到社會(huì)大眾的廣泛青睞。一、移動(dòng)支付概述54根據(jù)支付金額的大小可以將移動(dòng)支付進(jìn)行分類：1.移動(dòng)小額支付移動(dòng)小額支付用于大眾生活的方方面面,成為應(yīng)用范圍最廣的移動(dòng)支付類型。2.移動(dòng)大額支付移動(dòng)大額支付對(duì)安全性的要求較高,在交易過(guò)程中要求交易雙方在移動(dòng)支付的客戶端綁定銀行卡或信用卡。一、移動(dòng)支付概述（二）我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀在我國(guó)移動(dòng)支付已經(jīng)形成了比較完整的產(chǎn)業(yè)鏈,規(guī)模越來(lái)越大,吸引了各金融機(jī)構(gòu)積極參與,各機(jī)構(gòu)組織之間相互合作、相互競(jìng)爭(zhēng),在一定程度上為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)保持積極良好的發(fā)展趨勢(shì)提供了有利的環(huán)境支持。另外,各金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行金融服務(wù)的改革創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。例如,中國(guó)電信推出的“翼支付”、中國(guó)聯(lián)通的“沃支付”(見(jiàn)圖4-7)、中國(guó)移動(dòng)的“和包支付”(見(jiàn)圖4-8),以及第三方支付機(jī)構(gòu)推出的微信支付、支付寶等移動(dòng)支付服務(wù)。一、移動(dòng)支付概述圖4-7

沃支付圖4-8

和包支付57近幾年,移動(dòng)支付用戶數(shù)量在我國(guó)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。CNNIC發(fā)布的第51次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,截至2022年12月,我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.67億(見(jiàn)圖4-9),其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模為10.65億,網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例為99.8%,而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)多達(dá)1167.69億筆,金額378.25萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)7.4%和1.1%。通過(guò)這組數(shù)據(jù)可以看出我國(guó)移動(dòng)支付的用戶增長(zhǎng)速度之迅速,也反映了用戶對(duì)這一新興的支付產(chǎn)業(yè)比較認(rèn)可。一、移動(dòng)支付概述58一、移動(dòng)支付概述圖4-9

網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率二、新形勢(shì)下移動(dòng)支付存在的問(wèn)題及對(duì)策(一)我國(guó)移動(dòng)支付存在的問(wèn)題:(1)移動(dòng)支付城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。(2)移動(dòng)支付的安全問(wèn)題仍然存在。(3)移動(dòng)支付法律制度不完善。二、新形勢(shì)下移動(dòng)支付存在的問(wèn)題及對(duì)策(二)解決我國(guó)移動(dòng)支付問(wèn)題的對(duì)策(1)改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。(2)構(gòu)建信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。(3)加強(qiáng)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè),提速降費(fèi)。61(1)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。線上和線下的融合使得消費(fèi)形