摘要近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的興起和推廣，刺激了許多新興行業(yè)的發(fā)展，其中互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)就是典型代表?；ヂ?lián)網(wǎng)金融起步階段只是傳統(tǒng)金融行業(yè)開始互聯(lián)網(wǎng)化，對居民影響并不大。但隨其發(fā)展，出現(xiàn)了第三方支付手段，使其迅速發(fā)展，大大的影響到了人們的生活。而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務飛速發(fā)展，進一步加強了其對于居民消費的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了居民的消費觀念，極大的刺激了居民的消費。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響出發(fā)，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融背景下居民消費現(xiàn)狀，客觀分析當前互聯(lián)網(wǎng)金融對居民的影響及其未來的整體發(fā)展趨勢,并提出了一些有針對性的建議，以期能為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，為提高居民消費起到一定的參考價值。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；居民消費；影響；現(xiàn)狀；發(fā)展建議

AbstractInrecentyears,withtheriseandpromotionofInternetandothertechnologies,ithasstimulatedthedevelopmentofmanyemergingindustries,ofwhichtheInternetfinancialindustryisatypicalrepresentative.TheinitialstageofInternetfinanceisjustthatthetraditionalfinancialindustryhasbeguntobecomeInternetized,andithaslittleimpactonresidents.However,withitsdevelopment,third-partypaymentmethodshaveemerged,whichhaverapidlydevelopedandgreatlyaffectedpeople'slives.TherapiddevelopmentoftheInternet'ssubstantialfinancialbusinesshasfurtherstrengtheneditsimpactonresidents'consumption.ThedevelopmentofInternetfinancehaschangedresidents'consumptionconceptsandgreatlystimulatedresidents'consumption.BasedontheimpactofInternetfinanceonresidents'consumption,thisarticleobjectivelyanalyzesthecurrentimpactofInternetfinanceonresidentsandtheoverallfuturedevelopmenttrendinthecontextofInternetfinance.ThedevelopmentofInternetfinancehasplayedacertainreferencevalueforimprovingresidents'consumption.Keywords:Internetfinance;residents'consumption;impact;currentsituation；developmentsuggestions

目錄1引言 互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響分析1引言當代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動技術(shù)逐步實現(xiàn)整合并逐步升級，融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融服務也在不斷地發(fā)展和壯大中步入社會，并以其便捷、快速和高效的特點影響著人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于較為新穎的經(jīng)濟模式，也是新興經(jīng)濟的典型，就信貸、支付、理財?shù)确矫娑季哂兄鴺O其重要的作用。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中比較典型的為移動支付、信用貸、眾籌、貨幣基金等。相較于傳統(tǒng)金融而言，不用通過紙幣進行結(jié)算，互聯(lián)網(wǎng)金融有著個性化特征，即為借助于加密后的大數(shù)據(jù)、云計算等工具實現(xiàn)結(jié)算，大幅度降低結(jié)算時間，優(yōu)化服務水平，同時借助于高新技術(shù)的支撐可為交易方帶來便捷的交易平臺，逐步降低貨幣結(jié)算成本，也是當下買賣雙方比較關(guān)注的點。現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融已成為眾多消費行為的重要實現(xiàn)手段，因此對于居民的消費有著深刻的影響。隨著科學技術(shù)的發(fā)展，各國陸續(xù)進入信息時代，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋領(lǐng)域逐步延伸，消費者開始普遍采取線下交易，日益成為主流，互聯(lián)網(wǎng)金融對日常生活及工作也帶來更大影響。任何事物均涉及兩面影響，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面提供了極大便捷性，但同時其也給居民消費帶來了風險和危險，因此探究互聯(lián)網(wǎng)金融就居民消費產(chǎn)生的作用非常關(guān)鍵。2互聯(lián)網(wǎng)金融及居民消費概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融即為借助于信息及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將金融單位和互聯(lián)網(wǎng)公司建立關(guān)系，在此基礎(chǔ)上打通資金、實現(xiàn)便捷結(jié)算、投資、數(shù)據(jù)共享的一項業(yè)務。詳細而言，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面兼顧到互聯(lián)網(wǎng)及金融兩項因素，另一方面關(guān)注安全性，依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向潛在用戶進行推廣，用戶建立使用習慣后，便能迎合社會及居民需求逐步形成新型業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融的日常運行離不開大數(shù)據(jù)、云計算的支撐，借助于相應的互聯(lián)網(wǎng)平臺，打造多元化功能的金融機制，具體可細分為市場、服務、組織、產(chǎn)品、監(jiān)管等不同金融體系。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點（1）成本較小?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易中，能夠借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)資金的融通，雙方可獲取和自身需求相匹配的資金支持，便捷的實現(xiàn)信息過濾，不用償付對應的中介費。（2）效率突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可憑借計算機完成相應業(yè)務流程，且有著規(guī)范性、標準性特征，不用等待即可實時辦理業(yè)務，相對傳統(tǒng)金融業(yè)務而言效率突出，便利性更高。（3）覆蓋面廣。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，雙方不用償付較多時間及資金獲取和自身相匹配的資源，借助于網(wǎng)絡(luò)平臺即可找尋適合自身需求的產(chǎn)品。而且這種模式使得客戶可以突破時間和地域的限制尋找客源，客戶基礎(chǔ)也更加廣泛。（4）發(fā)展迅速。通過借助大數(shù)據(jù)、電商等支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)快速拓展。（5）監(jiān)管相對不是很嚴格。目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司大多沒有直接對接征信系統(tǒng)，無法針對其予以全方位監(jiān)督。（6）風險系數(shù)突出，當下信用機制不夠健全，法律條例有所欠缺，易發(fā)生信用風險，而且因其依附于互聯(lián)網(wǎng)，故網(wǎng)絡(luò)安全存在風險。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融下居民消費特點互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生了深遠的影響，與此同時它也在不斷的影響著居民消費的方方面面?，F(xiàn)今居民消費顯現(xiàn)出新的特點：居民消費水平逐步提高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)絡(luò)借貸，網(wǎng)絡(luò)消費的快速發(fā)展，以及第三方支付手段的的普及，居民的消費更加便捷，居民的消費水平也隨之提高。（2）不同主體之間消費水平差距較明顯。不同地域和同一地域不同生活環(huán)境的居民之間收入水平出現(xiàn)明顯差距，居民貧富差距較大，導致消費水平有較大差異。（3）提前消費現(xiàn)象嚴重。網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)，令居民的消費能力加大，許多居民本月借款消費，下月工資還款，提前消費的現(xiàn)象嚴重。（4）居民消費從線下轉(zhuǎn)移到線上，移動消費增加。從2010年起，線上消費的金額、用戶量、物流公司等均出現(xiàn)迅速提升。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2019年12月月末，網(wǎng)購有6.9億人次，居民的消費方式從線下交易成為了線上交易，網(wǎng)絡(luò)購物已成為居民消費必不可少的一部分。（5）居民消費結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，借助于互聯(lián)網(wǎng)，居民能便捷的解決自身衣食住行需求，此外也滿足理財、娛樂等需求?，F(xiàn)階段，消費者的消費訴求不單單是衣食住行，開始日益關(guān)注發(fā)展性及享樂性方面的需求，以往的消費體系也實現(xiàn)顛覆式變動。3互聯(lián)網(wǎng)金融下居民消費現(xiàn)狀隨著社會信息技術(shù)的發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)運用范圍的逐步延伸，移動支付水平增強，在日常生活的不同維度和各大行業(yè)都得到了廣泛的應用，居民的消費能力不斷提升。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展不僅帶動了市場經(jīng)濟的發(fā)展，對于居民的消費也造成了巨大的影響,這對居民的消費來說是一場巨大的考驗。3.1互聯(lián)網(wǎng)金融市場的復雜對居民消費帶來了風險互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍逐步延伸，運行速度也有所提升。然而現(xiàn)階段宏觀體系及相關(guān)政策方案沒有及時更新，很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務的監(jiān)督，無法產(chǎn)生應有的約束性。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多種多樣，所以具體研發(fā)及運用過程中涉及到風險，無法精準的評估其中蘊含的業(yè)務風險。所以，部分居民借助互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行交易，可能引發(fā)出高昂的風險。市場信息的復雜性使許多居民容易受到不法分子的欺騙和對其財產(chǎn)的威脅，有著一定虧損風險。站在普通居民層面而言，產(chǎn)生虧損后將無法補償，針對這類交易政府仍舊未制定健全的法律條例，很難進行必要的限制。3.2居民對互聯(lián)網(wǎng)金融了解不全面，應用效率不高現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務有著一定發(fā)展?jié)摿?，就該業(yè)務涉及到的數(shù)據(jù)予以分析能看出，多數(shù)居民消費時依舊是一種傳統(tǒng)思想及模式，部分年輕人在進行線上消費時，更加傾向于采取支付寶、微信、京東等網(wǎng)商平臺，對于其他的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和知識了解相對較少。不能高效的把握互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展下市場經(jīng)濟的變化，從而不能及時調(diào)整消費方式和理念。居民對與互聯(lián)網(wǎng)金融的片面了解不僅在一定得程度上其自身的風險，而且無法真正意義上充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢。3.3居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的適應，居民消費的改變居民當前的消費狀況并不令人滿意，但是根據(jù)研究數(shù)據(jù)顯示，居民消費增長的潛力更大。居民的消費比重低說明上升的空間較大，而且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居民的消費也更加便捷，消費水平也會逐步提高。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，居民消費規(guī)模迅速提升。分析2019年人均消費相關(guān)數(shù)據(jù)能看出，人均消費有10330元，相對2018年提升7.5個百分點。詳細而言，城鎮(zhèn)居民人均消費提升6.4個百分點，農(nóng)村提升8.7個百分點。消費就經(jīng)濟發(fā)展帶來的貢獻率有57.8個百分點，能看出消費發(fā)揮的基礎(chǔ)職能有所提升。此外，國內(nèi)城鎮(zhèn)化率逐步增加，消費規(guī)模隨之增多，目前人均消費大于國內(nèi)均值的省份有10多個。就消費支出分類而言，其中“吃住行”比重占據(jù)消費支出的前三，這也意味著居民的消費勢頭明顯增長。就數(shù)據(jù)而言，2019年，人均服務消費比重有45.9個百分點，相對2018年增加1.7個百分點，服務消費占比增加，娛樂方面的消費支出也不斷增長，消費能力不斷提高，消費環(huán)境也在改善。淘寶、京東等網(wǎng)購平臺已成為互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)購消費的主要平臺，以淘寶為例，在2019年“雙11”活動中，淘寶14秒內(nèi)銷售規(guī)模超出10億人民幣，1分36秒便超過100億，雙十一當天交易量達2684億，這表明了互聯(lián)網(wǎng)背景下居民消費水平的提升?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務逐步拓展，居民消費熱情高漲，有著逐步增加的態(tài)勢。4互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響分析4.1互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的有利影響4.1.1對居民消費方式的影響傳統(tǒng)而言，居民消費大多是通過線下面對面的交易，而今由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居民的消費交易方式可以通過網(wǎng)上交易，提高了效率，而且更加便捷。隨著科技的不斷發(fā)展，廣大人民群眾充分享受到了先進科技所帶來的便利生活。而且智能手機的普及進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品覆蓋范圍的延伸，也就互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的運行帶來較大助力，使得互聯(lián)網(wǎng)金融真正意義上的走向了廣大群眾的生活。以微信、支付寶為首的移動支付變得越來越便捷。不用再為不方便找零和沒有POS機刷卡而發(fā)愁?，F(xiàn)在越來越多的商家支持線上支付，只需要一張小小的二維碼就可以實現(xiàn)交易，制約條件少，最大程度上方便了人們的生活。現(xiàn)如今，使用微信、支付寶的居民越來越多，人們外出買東西只需要帶一部手機，不用擔心忘記帶錢的問題。而且通過線上支付交易的方式，居民之間的轉(zhuǎn)賬也變得極為簡單，不需要再專門去銀行進行轉(zhuǎn)賬業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了人們以往的消費方式，對傳統(tǒng)的消費方式造成了沖擊，而且人們也越來越迷戀這種消費的方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)商的出現(xiàn)對于居民的消費方式造成了更大的影響。在網(wǎng)上人們可以隨意挑選各種物品，不需要繁瑣的跑來跑去的尋找需求品，更加方便了居民的生活。而且同類商品網(wǎng)商的物品價格更加低廉，人們更加愿意通過網(wǎng)購獲得自己的需求品。早在2017年的時候，我國的移動支付金額就已位居世界第一，達到200萬億元。淘寶、京東、唯品會等網(wǎng)購App的成交額不斷創(chuàng)造著新高，足不出戶逛遍天下已成為了現(xiàn)實。打開手機，選擇心儀的商品，支付后用不了多久貨物就會送達。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也給游戲愛好者帶來了福音，不用再為購買游戲道具而麻煩，只需確定物品點擊付款就可以，方便快捷又高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融逐步拓展后，對居民傳統(tǒng)消費方式產(chǎn)生影響，呈現(xiàn)出全新的面貌。4.1.2對居民消費水平的影響互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于大數(shù)據(jù)及云計算，和傳統(tǒng)金融業(yè)務對比來說，其存在便利性、高效的優(yōu)勢。在以往，受個人向銀行貸款的條件和及時性的限制，銀行貸款難以在短時期之內(nèi)滿足居民的緊急需求。而為了應對這種突發(fā)情況的產(chǎn)生，人們會選擇減少消費轉(zhuǎn)而將收入進行儲蓄，以備不時之需。這樣就減少了市場資金的流通，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，大量的在線網(wǎng)絡(luò)貸款平臺隨之出現(xiàn)，居民僅需上報基本信息，便能獲取到相應規(guī)模的資金，因為該類業(yè)務的支撐，市場消費水平也有所提升，居民逐步扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)的儲蓄思想，開始主動增加消費，進一步帶動我國經(jīng)濟水平增長。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也帶來了眾多的在線金融項目，例如余額寶、理財通等，相較于銀行儲蓄而言，該類投資項目對應的利率更高，此外涉及的風險不大，周期短。此外，對比儲蓄業(yè)務，將節(jié)省大量的處理時間，還吸引了大批的居民將銀行儲蓄轉(zhuǎn)換為金融項目。為合理做好內(nèi)部資產(chǎn)配置，居民通常會盡可能妥善的分配收入，由此增加運用水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的普及，居民不用把所有收入放在銀行儲蓄，傳統(tǒng)用于儲蓄的資金可購買互聯(lián)網(wǎng)理財，由此能實現(xiàn)更大的收益。此外，居民可獲取信貸服務，實現(xiàn)超前消費，在此基礎(chǔ)上消費能力也有所增強。4.1.3對居民消費習慣的影響一般而言，消費習慣及心理會進一步作用于居民消費，也是兩項非常關(guān)鍵的維度。在傳統(tǒng)的金融服務體系下，居民消費都需要通過現(xiàn)金為媒介，因此需要先存款后消費。傳統(tǒng)金融模式中也支持貸款業(yè)務，然而因為貸款審批較為繁雜，側(cè)重于大型企業(yè)投資，對于小額消費貸等業(yè)務而言，發(fā)展水平較為落后，所以對居民消費無法產(chǎn)生較大的促進性。而互聯(lián)網(wǎng)金融在居民合理的財務期望下制定了一定的信用額度，令居民的消費行為和習慣都產(chǎn)生了巨大的變化。而且隨著金融分期產(chǎn)品的出現(xiàn)，其導致居民在一段時間內(nèi)分期支付服務費，從而使得居民的支付壓力得到了減輕和緩解，也為居民消費提供了一種新的消費形式。人們逐漸將線下消費轉(zhuǎn)移到線上進行，更是消費習慣改變的顯著例證。以往居民傾向于進行現(xiàn)金交易，當下開始傾向于以來第三方支付平臺完成結(jié)算，其中，支付寶更是成為了國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺。同時，支付寶不僅僅滿足了人們在日常生活中的支付需求，還提供了相應的金融理財服務--余額寶，因其可以隨時存取而且利率也較為可觀，瞬間吸引了大量的用戶。不僅是余額寶，花唄的產(chǎn)生也明顯改變了居民的消費習慣，“提前消費”勢頭愈演愈烈，也逐步成為一種新型消費模式，居民能在互聯(lián)網(wǎng)平臺上享受便捷的交易服務，使用消費額進行結(jié)算，此外閑置資金也可在其中完成投資，次月得到理財收益并償還賬單，建立良性循環(huán)。居民一方面消費，另一方面可進行理財實現(xiàn)一定利潤，手中的資產(chǎn)也逐步增多。就該類消費者而言，互聯(lián)網(wǎng)金融能帶來不同類型的借貸服務及產(chǎn)品，由此也可實現(xiàn)靈活多變的消費，居民不用受制于以往周期消費的制約?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展，逐步引申出借貸平臺，也很大程度上可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)的儲蓄，它不僅滿足了居民不同時期的儲蓄需求，還有效的降低了風險，對于較為穩(wěn)健的居民而言更具吸引力。居民可借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)理財，和傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務對比而言，能獲取豐厚的收益，也使得居民沒有了后顧之憂。4.1.4對居民消費意愿的影響消費意愿即為消費者存在消費欲望，同時有相應的經(jīng)濟實力為該類產(chǎn)品及服務償付資金。消費意愿就市場定價存在一定作用，如果居民的收入金額不變，隨著產(chǎn)品定價縮減，消費意愿會隨之提升。首先，主要是各大電子商務平臺的出現(xiàn)使居民在消費時可以做出多種選擇，消費者購物過程中會對比不同店家，盡可能挑選物美價廉的產(chǎn)品。通常來說，和實體店鋪對比，線上店鋪不需要租房出售貨物，因此沒有了租金的負擔，相同的商品，網(wǎng)店的成本更加低，商品出售的價格也就更低。居民通過與實體店商品的價格進行對比，容易產(chǎn)生滿足感，消費的意愿和欲望得到增強。其次，網(wǎng)上購物大部分居民會使用支付寶等第三方支付手段進行付款，而這類支付軟件為鼓勵居民的使用量，會不定期的推出一些優(yōu)惠活動，這就使居民能夠花費更小的代價購買商品，居民消費的意愿更強。居民花費了更小的代價購買到性價比高的商品，有利于居民的消費。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融給居民消費帶來的風險事物的發(fā)展都存在著兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對居民的消費帶來了巨大的影響，其在給居民的消費帶來了益處的同時，消費過程中可能隱含相應的風險點。1、財產(chǎn)安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務逐步拓展后，消費方式呈現(xiàn)出新的面貌，居民的消費方式變?yōu)榱司€上交易，但正是消費方式的變化，居民的財產(chǎn)安全受到了極大的威脅。首先互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展使其本身存在著一定的安全隱患，病毒、黑客的存在令互聯(lián)網(wǎng)的安全遭受著風險。其次，由于居民對于互聯(lián)網(wǎng)的使用不熟練和網(wǎng)絡(luò)信息的復雜，令居民對于信息的真假難以辨別，居民容易受到不法分子的欺騙。2、個人信息安全問題。由于互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民生活的滲透，居民在使用其時經(jīng)常會需要填寫個人的基本信息和一些情況，這就使居民的個人信息存在泄露問題，特別是居民的信息如果受到不法分子的獲取，人身安全可能會遭到威脅或者會發(fā)生欺詐事件，影響財產(chǎn)安全。3、網(wǎng)購商品質(zhì)量問題。很多居民現(xiàn)在的交易方式為線上交易，這種交易方式居民不能實時查看商品，因此居民購物會買到劣質(zhì)商品，這會嚴重打擊居民的消費欲望。網(wǎng)商經(jīng)常會以次充好，欺騙顧客，甚至玩文字游戲，用虛假商品欺騙顧客。4、居民生活的不合理。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn)改變了居民的消費習慣，致使有的居民消費不合理，影響平常生活。特別是對一些青少年而言，這種現(xiàn)象就尤為明顯。網(wǎng)絡(luò)貸款可以讓他們超前消費，這導致很多的青年肆意消費，用下一月的工資為這一月的消費買單。導致一些人上一月花天酒地，下一月沒錢吃飯，居民生活極度不合理。而且好多的青年只顧當前享樂，沒有存款，沒有未來打算。5防范互聯(lián)網(wǎng)金融給居民消費帶來的風險措施互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展深深影響著居民的生活，現(xiàn)在的人們已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的生活便利，有道是“由儉入奢易，由奢入儉難”，互聯(lián)網(wǎng)金融令居民在生活的方方面面都享受到了便利，方便、快捷、高效的生活節(jié)奏已經(jīng)讓居民適應不了原始的生活節(jié)奏，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢明顯，未來一定會實現(xiàn)更高水平的發(fā)展。因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融給居民消費帶來的風險進行有效的防范就很有必要。1、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。安全有效的保護居民的財產(chǎn)需要國家、互聯(lián)網(wǎng)平臺和居民個人共同努力。從國家層面來說，現(xiàn)今金融監(jiān)管體系尚未得到完善，在這樣的狀況下，一旦發(fā)生了系統(tǒng)性的風險，整個市場就會一片混亂，因此，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，嚴格高效的保護消費者的權(quán)益是至關(guān)重要的。它的完善不僅僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展，而且也是進一步提升居民消費水平的前提條件和有力保障。這就需要國家加強政策支持，引導互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向好發(fā)展。相關(guān)政府監(jiān)管部門應該協(xié)同合作，形成以金融、市場、工商等部門為主的聯(lián)合工作機制，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向、監(jiān)管機制、發(fā)展風險等方面進行全面的評估，出臺一系列相關(guān)的政策法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融運行進行必要指引，合理呈現(xiàn)其就消費、增加需求的促進性作用。此外，需制定可行的方針，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景，也應關(guān)注運行中涉及到的風險點，予以必要的管控。就違法分子憑借互聯(lián)網(wǎng)金融漏洞實現(xiàn)違規(guī)操作的問題，政府也需主動完善該領(lǐng)域的法律體系，就互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務予以全方位監(jiān)督，對互聯(lián)網(wǎng)金融不法分子嚴厲懲治。將不法分子的念頭熄滅，嚴格保護居民財產(chǎn)安全，讓居民放心。另一方面，國家也應該在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)方面加強支持力度，針對當今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不足提供充足的研發(fā)資金和優(yōu)越的研發(fā)環(huán)境，吸引更多優(yōu)秀人才，為互聯(lián)網(wǎng)研發(fā)做貢獻。從金融平臺層面出發(fā)來說。金融平臺要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務主體的資質(zhì)和經(jīng)營能力，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司可參照可行的渠道及工具分析客戶等級，合理的經(jīng)營消費貸產(chǎn)品，依照法規(guī)開展相關(guān)業(yè)務服務，高效保障居民的合法權(quán)益。對于相關(guān)信息要通過專業(yè)進行篩選，給居民一個相對干凈的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，可以使居民不用煩惱于辨別信息的真假，由此可提升互聯(lián)網(wǎng)金融運用水平。站在個體維度進行分析，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨，居民也需積極加入，聽從政府的指引，積極運用好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，享受其中的便利性。然而，居民通常不具備較深的金融理論，投資時可能出現(xiàn)虧損，且該類事件市場出現(xiàn)。市場中逐步涌現(xiàn)出不同類型的理財產(chǎn)品，消費模式也趨于多元化，怎樣挑選出和個體需求滿足的產(chǎn)品，制定最優(yōu)的方案，如何有效規(guī)避一定的風險，以上幾點均依賴于居民掌握必要的金融理論。同時，互聯(lián)網(wǎng)水平持續(xù)提升，一大批的不法分子趁機出動，利用居民相關(guān)知識的不足進行詐騙，所以居民進行相關(guān)知識的學習刻不容緩。同時，對于相關(guān)安全小知識也要有所注意，例如，第三方支付軟件，我們要學會如何正確且安全的使用它，在輸入支付密碼時應避免讓他人看到，在付款時不要提前展示二維碼，避免被不法分子盜取錢財?shù)扔嘘P(guān)安全的零碎知識。由于現(xiàn)在的第三方支付軟件一般都綁定有銀行卡，而銀行為了保護我們的賬戶安全，有時會通過發(fā)送驗證碼等確認用戶本人以保證安全，但有的人看見這種信息卻不知干什么，這就需要我們辨別信息且懂得相關(guān)操作的知識。另外，在網(wǎng)絡(luò)上我們要學會合理的辨別他人的信息，遇事要沉著冷靜，合理分析，不要輕易相信他人，不要隨意給他人轉(zhuǎn)賬，一定要謹慎保護好自己的財產(chǎn)安全。2、加強居民個人信息保護。對于居民個人信息安全的保護應以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主，國家和個人為輔。居民在使用一些互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)平臺時，為了給居民帶來更好的服務，一般會要求居民填寫個人基本信息，而作為平臺官方應對居民的個人信息進行嚴密的保護。首先，加強自身系統(tǒng)的安全性能，保證不會被不法分子入侵系統(tǒng)，盜取居民個人基本信息；其次，培養(yǎng)一批高素質(zhì)人才，對居民的問題能有效的解決，遇到突發(fā)事件能沉穩(wěn)處理，提高平臺的服務質(zhì)量。通過這些方法加強居民對平臺的信任度，這樣才能更好的刺激居民的消費。而國家方面應制定相關(guān)法律法規(guī)，對于故意泄露居民個人信息的平臺和盜取信息的不法分子進行嚴厲懲處，通過法律武器保障居民的信息安全。同時，居民個人應切記不能輕易相信他人，尤其是一些關(guān)于自身詳細信息和財產(chǎn)安全的問題，一定不能輕易回復真實情況。當對于一些問題有疑問時可以咨詢相關(guān)官方，以確保自己信息的安全。3、嚴格把控商品質(zhì)量問題。對于網(wǎng)上商品質(zhì)量的問題。相關(guān)網(wǎng)商平臺應嚴格掌握商家的信息，對商家的信用做嚴密的調(diào)查。同時應不定期的對商家的貨物進行檢查，以保證商品質(zhì)量的良好。對違規(guī)商家要進行嚴厲的懲罰措施，一旦發(fā)現(xiàn)存在以次充好或玩文字游戲的商家，平臺方面應及時阻止相關(guān)貨物的銷售并對其進行處罰，勒令關(guān)閉店鋪等，情節(jié)嚴重者移交公安機關(guān)，對其做出法律懲罰。而國家方面應對此制定相關(guān)政策，并給予官方平臺一定的支持，與平臺方面協(xié)作，嚴厲打擊違法行為。個人方面就需要居民自己去辨別，在購買物品時要甄別優(yōu)劣，同時要盡量多對比各商家的商品，做到貨比三家，購買到性價比高的商品。當購買到劣質(zhì)的商品時，要及時聯(lián)系賣家確認商品信息或直接聯(lián)系平臺客服尋求解決方法，使自己少受欺騙。4、合理調(diào)整居民生活消費問題。針對網(wǎng)絡(luò)貸款人群，相關(guān)平臺要嚴格把控，掌握貸款人員信息，根據(jù)不同群體的差異，限制貸款額度。而居民個人應做好自我規(guī)劃，合理消費，保證生活的有序。對于青少年來說，需要父母加強對他們的教育，樹立正確的價值觀，社會觀，在生活消費方面要嚴格限制，引導并加強他們合理的消費觀念。特別是一些沒有經(jīng)濟來源的少年兒童，對于他們的教育尤為重要，現(xiàn)在游戲的盛行，好多小朋友偷偷使用父母的財產(chǎn)肆意購買游戲道具，這種行為家人只能負擔，這就極大的影響了青少年的消費觀，責任觀，對他們的成長造成影響。因此相關(guān)的教育就很有必要。6總結(jié)當今社會，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展影響著居民的生活，尤其對于居民的消費產(chǎn)生了重大的影響。而充分的研究能夠讓我們清晰了解互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響，一方面可以讓我們對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟做出明確肯定的態(tài)度。另一方面，進行分析后能看出互聯(lián)網(wǎng)金融普及可對居民消費產(chǎn)生作用，應合理呈現(xiàn)其對經(jīng)濟發(fā)展帶來的促進性，一定程度上有助于增加市場需求，進一步落實“十三五”計劃，對經(jīng)濟平穩(wěn)運行可產(chǎn)生重大貢獻。經(jīng)過分析，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民的消費習慣、方式、水平、意愿等方方面面都產(chǎn)生了很大的影響，使居民的消費得到了提升。同時其也對居民的消費造成了一定的風險，面對這些風險，需要國家和個人共同應對，攜手促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并維護居民的消費安全?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)金融已深入居民生活的方方面面，其發(fā)展勢不可擋，在這個大背景下，居民應積極樂觀的對待，跟進時代的步伐。

參考文獻[1]許白玲.互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系與優(yōu)化策略[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究,2020(04):91-95.[2]蒙立觀.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的央行支付結(jié)算監(jiān)管對策研究[J].商訊,2020(11):64-65.[3]王曉強.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財模式及風險防范[J].中國市場,2020(10):193-194.[4]徐成曉.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費水平的影響研究[J].特區(qū)經(jīng)濟,2020(03):130-132.[5]羅晨.互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響研究解析[J].商訊,2020(04):79-80.[6]宋巍.互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費影響研究[J].營銷界,2019(33):132-138.[7]張越.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國城市居民消費的影響[J].企業(yè)科技與發(fā)展,2019(02):289-290.[8]沈楊嘉儀.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國居民消費的影響研究[J].財經(jīng)界(學術(shù)版),2019(03):13-14.[9]王雅琪.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2019(01):4-5.[10]劉業(yè)卿.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響研究[J].納稅,2018,12(34):233.[11]申家銘.互聯(lián)網(wǎng)金融對中學生消費的影響分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2018(32):170-171.[12]陽璐.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對居民消費的影響[J].經(jīng)貿(mào)實踐,2018(20):135.[13]王林妮.試論互聯(lián)網(wǎng)金融對我國居民消費的影響[J].中國集體經(jīng)濟,2018(25):20-21.[14]于洋.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響研究[J].現(xiàn)代營銷(創(chuàng)富信息版),2018(08):22-23.[15]李世榮.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響研究[J].商場現(xiàn)代化,2018(11):10-11.[16]鄧玉蘭.互聯(lián)網(wǎng)金融理財對居民理財結(jié)構(gòu)影響分析[J].品牌研究,2018(02):123-124.[17]呂可可,張煒熙,劉璐.互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響研究[J].經(jīng)濟研究導刊,2018(08):147-148.[18]李薇,朱婷婷.互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響[J].合作經(jīng)濟與科技,2018(06):76-77.[19]嚴相如.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響[D].廈門大學,2017.[20]彭明生.互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響研究[D].安徽財經(jīng)大學,2017.[21]崔海燕.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響研究[J].經(jīng)濟問題探索,2016(01):162-166.致謝時光荏苒，轉(zhuǎn)眼之間四年的大學生活就要過去了，當我的論文接近尾聲之時，真正感覺到時間的短暫。回憶這四年來的大學生活，有太多的不舍和感激。在這論文完成之際，首先我要感謝我的論文指導老師--單娟老師，在我論文寫作初期，多次耐心的指導，從論文的題目確定，初稿的形成，大綱的制定，到論文語言的把握都給予了細心、耐心地指導和講解。在論文的檢查階段，老師不厭其煩的為我修改和指導，引導論文的合理方向。我還要感謝大學四年我們的任課老師，尤其是我的輔導員，謝謝您們在我的大學期間對我的教育和照顧。最后，我還要感謝我的同學和朋友，是你們在四年的大學生活中給我的幫助和鼓勵，讓我的大學生活更加溫馨和絢麗。感謝所有關(guān)心和幫助過我的人，是你們鼓勵了我，謝謝你們！

Word常用快捷鍵由于Word有定義快捷鍵的功能，在重新指定快捷鍵后，不能再使用該組合完成以前的操作。例如，按快捷鍵Ctrl+B可將選定文本改為加粗格式，如果將Ctrl+B重新指定給一個新的命令或其他命令，則不能通過按Ctrl+B為文本應用加粗格式，除非將快捷鍵指定恢復到初始設(shè)置。下面的列表使用說明如下：（1）表中出現(xiàn)的（F）、（E）、（V）、（I）、（O）、（T）、（A）、（W）：分別代表文件、編輯、視圖、插入、格式、工具、表格和窗口菜單。（2）（切換方式）：表示重復按該鍵還原操作。（3）Num？：表示小鍵盤上的數(shù)字鍵。（4）Ctrl＋A：表示Ctrl鍵和A鍵的組合，其余類推。A.1常規(guī)快捷鍵Ctrl＋A（E）選取整篇文檔（Ctrl＋Num5）Ctrl+R可使段落右對齊Ctrl＋B（E）加粗文本（Ctrl＋Shift＋B）Ctrl＋]（O）按磅值增加所選定內(nèi)容的字號Ctrl＋C（E）復制所選內(nèi)容Ctrl＋[（O）按磅值縮小所選定內(nèi)容的字號Ctrl＋D（O）修改選定字符格式Ctrl＋=（O）將選定內(nèi)容設(shè)為下標(切換方式)Ctrl＋E（O）段落居中Ctrl＋＋（O）將選定內(nèi)容設(shè)為上標(切換方式)Ctrl＋H（E）查找并修改指定文字或格式Ctrl＋＊（V）顯示/隱藏所有非打印字符Ctrl＋I（O）傾斜所選文字（切換方式）Ctrl＋Tab（A）在單元格中插入制表符Ctrl＋M（F）調(diào)整整段縮進Ctrl+L（O）段落左對齊Ctrl＋N（F）創(chuàng)建新文檔或模板Ctrl＋Enter（O）在插入點插入一個分頁符Ctrl＋O（F）打開已有的文檔或模板Ctrl＋Up（E）將插入點上移一個段落Ctrl＋P（F）打印文檔（=Ctrl＋Shift＋F12）Ctrl＋Down（E）將插入點下移一個段落Ctrl+Q（O）刪除段落格式Ctrl＋Home（E）將插入點移到文檔開始Ctrl＋S（F）保存當前活動文檔Ctrl＋End（E）將插入點移到文檔結(jié)尾Ctrl＋T（O）設(shè)置懸掛式縮進Alt＋/（A）快速選定整個表格Ctrl＋U（O）給所選內(nèi)容添加下劃線Shift＋F1（W）有關(guān)命令、屏幕區(qū)域的幫助信息或文字屬性Ctrl＋V（E）在插入點插入剪貼板內(nèi)容Ctrl+Alt+I打印預覽Ctrl+W關(guān)閉文檔Ctrl+K（E）插入超級鏈接Ctrl＋X（E）剪切所選內(nèi)容并將其放入剪貼板Ctrl+Shift+Space-bar創(chuàng)建不間斷空格Ctrl＋Y（E）重復上一步操作（=F4=Alt＋Enter）Ctrl+連字符創(chuàng)建不間斷連字符Ctrl＋Z（E）取消上一步操作（=Alt＋Backspace）Ctrl+Spacebar刪除字符格式A.2Ctrl與光標鍵聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+←可將插入點移到上一個英文單詞或中文詞Ctrl+→可將插入點移到下一個英文單詞或中文詞Ctrl+↑可將插入點移到上一個段落Ctrl+↓可將插入點移到下一個段落A.3Ctrl與部分數(shù)字聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+0可迅速在段前增加或刪除12磅的行距Ctrl+1改變段落的行距為單倍行距Ctrl+5改變段落的行距為1.5倍行距Ctrl+2改變段落的行距為雙倍行距A.4Ctrl與Shift+字母鍵聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+Shift+P再通過按“↑”和“↓”鍵改變字號Ctrl+Shift+>增大所選文字的字號Ctrl+Shift+<減小所選文字的字號Ctrl+Shift+A將所有選定的字母設(shè)為大寫Ctrl+Shift+C復制選定內(nèi)容的格式Ctrl+Shift+D段落最后一行文字占滿全行Ctrl+Shift+E打開或關(guān)閉任務欄上的“修訂”標記Ctrl+Shift+F再通過按“↑”和“↓”鍵改變字體Ctrl+Shift+H應用隱藏文字格式Ctrl+Shift+K將所選字母中的小寫字母設(shè)成大寫，但字母字體大小不變Ctrl+Shift+L應用“列表”樣式Ctrl+Shift+M取消左側(cè)段落縮進Ctrl+Shift+N選定段落變?yōu)椤罢摹睒邮紺trl+Shift+Q將所選英文字母變?yōu)镾ymbol字體Ctrl+Shift+S再通過按“↑”和“↓”鍵改變樣式Ctrl+Shift+T減小懸掛縮進量Ctrl+Shift+V對選定內(nèi)容粘貼格式Ctrl+Shift+W只給字、詞加下劃線，不給空格加下劃線Ctrl+Shift+*顯示非打印字符Alt+Shift+D插入“日期”域Alt+Ctrl+L插入ListNum域Alt+Shift+P插入頁數(shù)域Alt+Shift+T插入時間域A.5Ctrl與Alt+字母鍵聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+Alt+D在文章末尾插入尾注Ctrl+Alt+F在當前頁插入尾注Ctrl+Alt+K啟動“自動套用格式”Ctrl+Alt+LListnum域Ctrl+Alt+M創(chuàng)建批注Ctrl+Alt+N切換到普通視圖Ctrl+Alt+O切換到大綱視圖Ctrl+Alt+P切換到頁面視圖Ctrl+Alt+T輸入【?】Ctrl+Alt+Z返回到光標先前位置Ctrl+Alt+1對當前段落應用“標題1”樣式Ctrl+Alt+2對當前段落應用“標題2”樣式Ctrl+Alt+3對當前段落應用“標題3”樣式Ctrl+Alt+PageUp將插入點移到窗口開始處Ctrl+Alt+P