**銀行用戶統(tǒng)一授信管理制度第一章

總則第一條為有效促進(jìn)**銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）審慎經(jīng)營(yíng)，不停規(guī)范授信行為，切實(shí)加強(qiáng)信貸管理，依據(jù)《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行措施》、《商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指導(dǎo)》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指導(dǎo)》等相關(guān)文件要求，結(jié)合本行實(shí)際，制訂本制度。第二條本制度所稱授信是指本行在對(duì)法人用戶和自然人用戶經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、擔(dān)保等情況并結(jié)合多種風(fēng)險(xiǎn)原因進(jìn)行綜合評(píng)定基礎(chǔ)上核定、能夠在一定時(shí)間內(nèi)使用信用額度。授信額度不是計(jì)劃信用額度，也不是分配信用規(guī)模，而是本行為控制用戶風(fēng)險(xiǎn)所實(shí)施內(nèi)部控制信用額度。對(duì)用戶授信并不意味本行有義務(wù)向用戶提供此額度信用支持。第三條本制度所稱授信業(yè)務(wù)是指本行對(duì)用戶提供表內(nèi)外授信總稱，表內(nèi)授信包含貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借、回購(gòu)、各項(xiàng)墊款等；表外授信包含貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等。第四條本行在授信時(shí)，必需堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨和“擇優(yōu)扶持，區(qū)分對(duì)待，第五條辦理授信業(yè)務(wù)時(shí)要堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、再授信、后用信”，“誰(shuí)受信、誰(shuí)用信”標(biāo)準(zhǔn)。第六條本行實(shí)施有條件授信時(shí)應(yīng)遵照“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”標(biāo)準(zhǔn)，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決議，不得實(shí)施授信。第七章

組織管理體系第七條支行負(fù)責(zé)調(diào)查并提出授信初步意見(jiàn)交由企業(yè)金融部、個(gè)人金融部進(jìn)行初審。第八條企業(yè)金融部、個(gè)人金融部負(fù)責(zé)信貸資料初審后提交授信管理部。第九條授信管理部負(fù)責(zé)授信資料復(fù)審后報(bào)總行貸款會(huì)辦小組、總行貸款審查委員會(huì)審核決議。第十條風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)用信放款審查和授信條件落實(shí)。第十一條總行貸款會(huì)辦小組對(duì)授信管理部提交授信用戶情況進(jìn)行審查評(píng)價(jià)，確定授信額度（單戶授信額度不得超出銀監(jiān)會(huì)相關(guān)要求），并對(duì)本行授信用戶和授信額度提出提議意見(jiàn)。第十二條總行貸款審查委員會(huì)負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)授信審核，同時(shí)確定授信額度。第十三條董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)一票否決權(quán)。第十四條合規(guī)管理部負(fù)責(zé)用戶統(tǒng)一授信合規(guī)情況監(jiān)督和檢驗(yàn)。第二章授信分類第十五條授信包含綜合授信和臨時(shí)授信兩部分，二者之和為綜合授信，是指依據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)和信貸政策，在對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，確定授信額度。綜合授信為年度統(tǒng)一授信，授信期限通常為十二個(gè)月，在授信額度內(nèi)能夠循環(huán)使用。臨時(shí)授信，是指超出綜合授信額度，因用戶經(jīng)營(yíng)情況、國(guó)家信貸政策和市場(chǎng)改變，需要臨時(shí)性追加授信額度。臨時(shí)授信期限通常不超出6個(gè)月，到期后對(duì)應(yīng)調(diào)減授信額度，不得循環(huán)使用。第三章

用戶分類第十六條用戶分類標(biāo)準(zhǔn)：（一）用戶信用等級(jí)評(píng)定是本行用戶分類和綜合授信管理基礎(chǔ)工作，必需按本行《企業(yè)、自然人信用等級(jí)內(nèi)部評(píng)定管理制度》評(píng)級(jí)程序和指標(biāo)體系認(rèn)真進(jìn)行內(nèi)部信用等級(jí)評(píng)定。（二）用戶分類應(yīng)遵照區(qū)分對(duì)待、動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。（三）依據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策并結(jié)合本行信貸管理實(shí)際，將用戶分為四大類，即優(yōu)良用戶、通常見(jiàn)戶、限制用戶、淘汰用戶。1、優(yōu)良用戶是指信譽(yù)好，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，償債能力強(qiáng)，含有良好發(fā)展前景用戶。必需同時(shí)含有以下基礎(chǔ)條件：（1）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景和經(jīng)營(yíng)情況良好，有一定生產(chǎn)規(guī)模；（2）環(huán)境保護(hù)達(dá)標(biāo)，環(huán)境保護(hù)評(píng)價(jià)結(jié)果為“綠色”或“藍(lán)色”；（3）有較強(qiáng)管理水平，管理層團(tuán)結(jié)協(xié)作，素質(zhì)良好，法人代表無(wú)不良癖好；（4）企業(yè)用戶年度信用等級(jí)或即時(shí)信用等級(jí)AA級(jí)以上（含AA級(jí)），自然人用戶年度信用等級(jí)或即時(shí)信用等級(jí)“良好”級(jí)以上（含“良好”級(jí)）。（5）資產(chǎn)負(fù)債率低于60%（含60%），經(jīng)營(yíng)盈利；（6）無(wú)不良信用統(tǒng)計(jì)，無(wú)不良貸款，無(wú)應(yīng)收利息。優(yōu)良用戶是本行維護(hù)、拓展關(guān)鍵。2、通常見(jiàn)戶是指未達(dá)成優(yōu)良用戶條件，但符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)較為正常，發(fā)展前景通常用戶。必需同時(shí)含有以下條件：（1）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)正常，規(guī)模相對(duì)較小；（2）環(huán)境保護(hù)達(dá)標(biāo)，環(huán)境保護(hù)評(píng)價(jià)結(jié)果為“綠色”或“藍(lán)色”或“黃色”；（3）企業(yè)年度信用等級(jí)或即時(shí)信用等級(jí)A級(jí)以上（含A級(jí)），自然人用戶年度信用等級(jí)或即時(shí)信用等級(jí)“通?！奔?jí)以上（含“通常”級(jí)）。（4）資產(chǎn)負(fù)債率在70%以下（含70%），經(jīng)營(yíng)盈利；（5）無(wú)不良貸款，無(wú)應(yīng)收利息。通常見(jiàn)戶在年度授信中消除了不利原因達(dá)成本行授信條件,能夠申請(qǐng)追加授信。3、限制用戶是指經(jīng)營(yíng)通常，行業(yè)、產(chǎn)品易受政策影響，發(fā)展前景不樂(lè)觀用戶。符合以下條件之一，認(rèn)定為控制用戶：（1）經(jīng)營(yíng)情況通常，有潛在惡化可能；（2）企業(yè)年度信用等級(jí)或即時(shí)信用等級(jí)BBB級(jí)以下（含BBB級(jí)），自然人用戶年度信用等級(jí)或即時(shí)信用等級(jí)“不良”級(jí)以上（含“不良”級(jí)）。（3）資產(chǎn)負(fù)債率70%以上；（4）行業(yè)不符合環(huán)境保護(hù)要求，短期內(nèi)無(wú)力或無(wú)能力達(dá)標(biāo)，環(huán)境保護(hù)評(píng)價(jià)結(jié)果為“紅色”。除低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，應(yīng)采取逐步降低信用額度信貸政策。限制用戶授信以上年末信用余額作為事實(shí)授信余額，年度中不得增加授信。4、淘汰用戶是指符合控制用戶條件，同時(shí)又符合以下條件之一高風(fēng)險(xiǎn)信貸用戶。（1）國(guó)家產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品政策嚴(yán)禁發(fā)展和明令淘汰；（2）環(huán)境保護(hù)評(píng)價(jià)結(jié)果為“黑色”；（3）資產(chǎn)負(fù)債率80%以上；（4）經(jīng)營(yíng)虧損或事實(shí)關(guān)停，風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足；（5）惡意逃廢銀行債務(wù)，債務(wù)無(wú)法落實(shí)；（6）有不良貸款或應(yīng)收利息。對(duì)淘汰用戶，應(yīng)堅(jiān)持只收不放或收多放少標(biāo)準(zhǔn)。淘汰用戶授信以上年末信用余額作為事實(shí)授信余額，年度中不得增加授信。第四章授信對(duì)象和條件第十七條授信對(duì)象是指已經(jīng)和本行建立了信貸關(guān)系或擬申請(qǐng)建立信貸關(guān)系自然人和經(jīng)工商行政管理部門（或其它主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記企（事）業(yè)法人等，關(guān)鍵包含農(nóng)戶、經(jīng)營(yíng)類個(gè)人、工薪類個(gè)人、企業(yè)法人、事業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織。第十八條用戶申請(qǐng)授信應(yīng)該含有下列基礎(chǔ)條件：1、是本行認(rèn)定優(yōu)良用戶（通常見(jiàn)戶在年度中消除了不利原因達(dá)成本行授信條件,能夠申請(qǐng)授信）；2、在本行社開(kāi)立基礎(chǔ)賬戶、結(jié)算賬戶或通常存款賬戶，自愿接收聯(lián)社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，立即如實(shí)提供相關(guān)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)報(bào)表；3、除自然人外，個(gè)體工商戶、企業(yè)法人應(yīng)該依法向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)構(gòu)頒發(fā)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；事業(yè)法人依據(jù)《機(jī)關(guān)登記管理暫行條例》要求已經(jīng)向機(jī)關(guān)登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或立案；4、根據(jù)中國(guó)人民銀行相關(guān)要求，應(yīng)持有貸款卡，必需持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)、經(jīng)年檢有效貸款卡。第十九條以下情形用戶，不得對(duì)其授信：1、法人類用戶不能獨(dú)立核實(shí)，自然人不含有完全民事行為能力；2、轉(zhuǎn)移貸款用途；3、信用下降，存量貸款出現(xiàn)逾期或欠息；4、從事國(guó)家明令嚴(yán)禁產(chǎn)品或項(xiàng)目；5、違反國(guó)家相關(guān)要求使用信貸資金，從事股本權(quán)益性投資，以授信資金作為注冊(cè)資本金，注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；6、違反國(guó)家相關(guān)要求使用信貸資金，從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；7、列入法人機(jī)構(gòu)黑名單未解除;8、向銀行提供虛假資料，騙取銀行授信；9、有其它違反國(guó)家法律法規(guī)和政策行為。第五章

授信額度核定第二十條核定授信額度方法是：先計(jì)算用戶最高理論授信額度，綜合考慮用戶實(shí)際信用需求（流動(dòng)資金貸款授信額度，要結(jié)合中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布《流動(dòng)資金貸款管理暫行措施》測(cè)算流動(dòng)資金貸款需求量）、辦理有效資產(chǎn)抵押及其它風(fēng)險(xiǎn)原因，確定用戶基礎(chǔ)授信額度，但最高不得超出最高理論授信額度。（一）企業(yè)用戶最高理論授信額度測(cè)算：最高理論授信額度=（調(diào)整后全部者權(quán)益×行業(yè)指標(biāo)值-調(diào)整后負(fù)債）×信用指標(biāo)值×擔(dān)保指標(biāo)值行業(yè)指標(biāo)值按以下標(biāo)正確定：1、農(nóng)、林、牧、漁業(yè)行業(yè)指標(biāo)值為1；2、制造業(yè)、電力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供給業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)行業(yè)指標(biāo)值為1.5；3、其它行業(yè)指標(biāo)值為2.33。信用指標(biāo)值按以下標(biāo)正確定：1、AAA級(jí)用戶指標(biāo)值為1；2、AA級(jí)用戶指標(biāo)值為0.9；3、A級(jí)用戶指標(biāo)值為0.8。擔(dān)保指標(biāo)值按以下標(biāo)正確定：1、信用指標(biāo)值為0.7；2、確保指標(biāo)值為0.8；3、抵押指標(biāo)值為1；4、質(zhì)押指標(biāo)值為1.2。（二）個(gè)人用戶最高理論授信額度測(cè)算：對(duì)個(gè)人用戶授信時(shí)，要結(jié)適用戶第一還款起源和第二還款起源核定最高理論授信額度。信用貸款方法，可掌握在當(dāng)?shù)厝司a(chǎn)總值或個(gè)人年收入或家庭年收入1-2倍以內(nèi)；確保擔(dān)保貸款方法，可掌握在借款人和確保人累計(jì)個(gè)人年收入或其家庭年收入1-2倍以內(nèi)；抵押、質(zhì)押擔(dān)保貸款方法，可根據(jù)本行要求抵質(zhì)押率，綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功效情況、變現(xiàn)能力等原因合理確定最高理論授信額度。（三）對(duì)集團(tuán)企業(yè)用戶授信，只對(duì)集團(tuán)企業(yè)內(nèi)各個(gè)法第六章授信規(guī)則第二十一條綜合授信規(guī)則要求：1、綜合授信額度為可循環(huán)使用授信額度，該額度項(xiàng)下授信業(yè)務(wù)在授信額度使用期內(nèi)和用信余額不超出授信總額前提下，推行用信審批程序后可循環(huán)使用。2、綜合授信額度能夠按“產(chǎn)品組”或“擔(dān)保方法”進(jìn)行分配，也能夠不分配。假如分配，必需窮盡，即分配額度累計(jì)必需等于授信總額。3、單一用戶只存在一個(gè)有效綜合授信額度。新綜合授信額度審批經(jīng)過(guò)后，自動(dòng)替換原來(lái)綜合授信額度，原來(lái)綜合授信額度項(xiàng)下業(yè)務(wù)自動(dòng)歸并到新額度項(xiàng)下。但存量業(yè)務(wù)占用金額超出新授信額度時(shí)，不許可發(fā)生新業(yè)務(wù)，直至存量業(yè)務(wù)占用金額小于授信額度金額。4、企業(yè)或個(gè)人綜合授信，授信時(shí)先前存在有效臨時(shí)授信，按管理需要選擇是否歸并有效臨時(shí)授信。第二十二條臨時(shí)授信規(guī)則要求：1、綜合授信不是臨時(shí)授信存在前提條件，臨時(shí)授信許可單獨(dú)存在，而且允很多個(gè)臨時(shí)授信同時(shí)存在。2、臨時(shí)授信額度需要指定業(yè)務(wù)品種且不可循環(huán)，存量貸款還清后原有臨時(shí)授信額度不可續(xù)用。第二十三條一筆用信業(yè)務(wù)，不能同時(shí)占用綜合授信額度和臨時(shí)授信額度，也不能同時(shí)占用多個(gè)臨時(shí)授信額度。用信申請(qǐng)日必需在額度使用期內(nèi)，但用信申請(qǐng)到期日能夠超出額度到期日。第八章

授信管理第二十四條授信管理堅(jiān)持重視調(diào)查、嚴(yán)格把關(guān)、動(dòng)態(tài)監(jiān)控要求。（一）對(duì)用戶授信之前，調(diào)查人員必需對(duì)其進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，實(shí)地查看、驗(yàn)證用戶原始資料，如實(shí)反應(yīng)用戶經(jīng)營(yíng)情況，提醒用戶存在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)用戶判定、分類、授信工作做到認(rèn)真仔細(xì)、嚴(yán)格把關(guān)，合理確定授信額度。（二）對(duì)用戶授信實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，立即了解和分析用戶經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)情況，立即掌握相關(guān)信息，如發(fā)覺(jué)用戶有下列情形之一，應(yīng)凍結(jié)授信額度，情況嚴(yán)重，可終止授信：1、借款人發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)困難；2、借款人包含重大訴訟；3、借款人財(cái)務(wù)情況發(fā)生不利改變；4、借款人產(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)營(yíng)體制發(fā)生重大不利改變；5、借款人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)和資金；6、出現(xiàn)貸款逾期、欠息等違約事項(xiàng)；7、擔(dān)保人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而影響借款人償債能力；8、其它重大風(fēng)險(xiǎn)。第二十五條上條所列情形消失，經(jīng)審批后可予解凍已凍結(jié)授信額度，但已終止額度不可續(xù)用，必需重新申請(qǐng)授信。第二十六條建立定時(shí)匯報(bào)和分析制度。授信管理部對(duì)用戶（含集團(tuán)用戶）授信額度實(shí)施情況按月編制報(bào)表，進(jìn)行集中控制和監(jiān)測(cè)分析；對(duì)轄內(nèi)信用余額1000萬(wàn)元以上用戶新增授信情況上報(bào)總行貸款會(huì)辦小組和總行行長(zhǎng)立案。第二十七條審批授信部門（企業(yè)金融部、個(gè)人金融部、授信管理部）和實(shí)施授信部門（風(fēng)險(xiǎn)管理部）要分清職責(zé)，協(xié)調(diào)運(yùn)作。審批授信部門同意確定授信額度后，多種具體授信形式發(fā)放應(yīng)由實(shí)施授信部門在授予權(quán)限范圍內(nèi)按要求進(jìn)行逐筆審批辦理。實(shí)施授信部門及其有權(quán)信貸人員，負(fù)責(zé)授信形式發(fā)放業(yè)務(wù)操作和對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范及處理。第二十八條授信業(yè)務(wù)實(shí)施主辦行制度，同一用戶不得在本行轄內(nèi)兩家或兩家以上分支機(jī)構(gòu)取得授信。主辦行確實(shí)定以用戶住所地或注冊(cè)地行政區(qū)域、基礎(chǔ)（結(jié)算）賬戶開(kāi)戶情況、用戶意愿等為依據(jù)，由分支機(jī)構(gòu)自行協(xié)商確定，也可由總部協(xié)調(diào)劃分。因歷史原因，非主辦行原已發(fā)放貸款應(yīng)逐步壓縮或歸入主辦行授信額度。第二十九條本行加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，各支行和授信管理部要建立授信用戶檔案，實(shí)施一戶一檔管理。第三十條本行董事會(huì)重視和加強(qiáng)對(duì)統(tǒng)一授信管理，嚴(yán)格監(jiān)督用戶最高授