XX銀行產(chǎn)品體系及產(chǎn)品組合分析一切服務(wù)，它既包括各種有形的產(chǎn)品，也包括各種無(wú)款、貸款、結(jié)算、信托、租賃等.(一)個(gè)人產(chǎn)品服務(wù)XX銀行的個(gè)人產(chǎn)品服務(wù)主要包括投資投資理財(cái)、信用卡、個(gè)人電子銀行以及生活e站.其中投資理財(cái)產(chǎn)品包括銀行理財(cái)和基金兩大板塊.XX銀行當(dāng)前在售的銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品共有52只。按投資期限來分：60天以下理財(cái)產(chǎn)品12到365天理財(cái)產(chǎn)品10只，365天以上長(zhǎng)期理XX銀行發(fā)行的個(gè)人信用卡一共有11個(gè)系列：標(biāo)準(zhǔn)系列，個(gè)人電子銀行服務(wù)包括了網(wǎng)上電子銀行和掌上銀行服務(wù)。(三)三農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)XX銀行的三農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)包括三農(nóng)個(gè)人產(chǎn)品和三農(nóng)對(duì)公產(chǎn)品。個(gè)人產(chǎn)品包括農(nóng)戶小額貸款、地震災(zāi)區(qū)農(nóng)民住房貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、縣域工薪人員消費(fèi)貸款.(四)小微企業(yè)產(chǎn)品服務(wù)方案以及輔助香港上市.產(chǎn)品組合的寬度是指在產(chǎn)品組合中包含的產(chǎn)品線的多少。產(chǎn)品產(chǎn)品組合的深度是指在產(chǎn)品線中每一產(chǎn)品所包含的品種的多少.場(chǎng)，滿足更多客戶的需求.產(chǎn)品組合的關(guān)聯(lián)度是指各條產(chǎn)品線在最終用途分銷渠道或其同的產(chǎn)品組合。商業(yè)銀行必須依據(jù)對(duì)消費(fèi)者習(xí)慣、爭(zhēng)和企業(yè)成本利潤(rùn)等因素的現(xiàn)狀與預(yù)期來進(jìn)行產(chǎn)品組合決策.為了分析中國(guó)農(nóng)行的產(chǎn)品寬度，我們選擇其他三家大型銀行進(jìn)行橫向比較(表3.1),得出中國(guó)XX銀行產(chǎn)品寬度的特點(diǎn)。表3。1四大銀行公司產(chǎn)品寬度比較分析 |中國(guó)建設(shè)銀行湖南省分行」中國(guó)工商銀行」中國(guó)銀行企業(yè)電子銀行產(chǎn)品對(duì)公存款存款業(yè)務(wù)|存款服務(wù)|存款業(yè)務(wù)|融資業(yè)務(wù)融資業(yè)務(wù)|融資服務(wù)|信貸業(yè)務(wù)財(cái)智國(guó)際國(guó)際結(jié)海外行業(yè)務(wù)|國(guó)內(nèi)關(guān)業(yè)務(wù)|代理服務(wù)票據(jù)業(yè)務(wù)房改金融業(yè)務(wù)務(wù)|投資理財(cái)服務(wù)清算和結(jié)算服務(wù)|企業(yè)理財(cái)服|資金清算服務(wù)|咨詢?cè)u(píng)估服務(wù)中間業(yè)務(wù)服務(wù)|托管服務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)|資產(chǎn)推介務(wù)|外匯服務(wù)企業(yè)電子銀行電子銀行服處置綜合服務(wù)|其他服務(wù)企業(yè)年金業(yè)務(wù)中小企業(yè)服務(wù)2。個(gè)人產(chǎn)品寬度1。公司產(chǎn)品深度2。基礎(chǔ)產(chǎn)品4。擴(kuò)大產(chǎn)品5。潛在產(chǎn)品(一)產(chǎn)品收入狀況近兩年XX銀行產(chǎn)品收入分布資產(chǎn)分布公司類貸款4個(gè)人類貸款國(guó)際業(yè)務(wù)貸款446,632代理業(yè)務(wù)2,862,8002,294,500銀行卡業(yè)務(wù)2,068,900結(jié)算與清算業(yè)務(wù)2,112,300顧問和咨詢業(yè)務(wù)889,200電子銀行業(yè)務(wù)托管及其他受托業(yè)務(wù)信貸承諾同行拆借自銀行業(yè)全面開放以來，四大國(guó)有銀行各項(xiàng)收入正受到其他中小股份制銀行的挑戰(zhàn)。完善各項(xiàng)金融服務(wù)創(chuàng)造，更多迎合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，成為農(nóng)行的必然選擇。由上表我們不難看出XX銀行的收入主要來源于貸款業(yè)務(wù)。其中公司類的貸款依然是貸款最人貸款和國(guó)際業(yè)務(wù)貸款上升的趨勢(shì)明顯。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨著的壓力，許多企業(yè)需要貸款來渡過難關(guān)。盡管2015年央行多次下調(diào)了準(zhǔn)備金率，但農(nóng)行的公司類貸款上漲的比例為4.2%增行增長(zhǎng)點(diǎn)之一的中間業(yè)務(wù)受到政策的影響卻有著下降的趨勢(shì)。2015年四大銀行各業(yè)務(wù)情況表金融機(jī)構(gòu)公司銀行業(yè)務(wù)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)資金運(yùn)行業(yè)務(wù)其他業(yè)務(wù)0建設(shè)銀行0工商銀行26,506.中國(guó)銀行,從上面的表格我們可以看到XX銀行的公司業(yè)務(wù)在四大(二)產(chǎn)品體系評(píng)價(jià)和探索，但由于整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展的影響以及計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的痕跡還在一定范圍內(nèi)存在，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷還處于初級(jí)階段，經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，沒有形成具有自身特色競(jìng)爭(zhēng)中處于此消彼長(zhǎng)的低級(jí)階段。尤其是商業(yè)銀質(zhì)低以及組織機(jī)構(gòu)不健全等因素，農(nóng)行產(chǎn)品體系存在不少問題.的三大結(jié)算業(yè)務(wù)：信用證、托收以及匯款業(yè)務(wù)。在這方面，國(guó)外大型銀行要比國(guó)內(nèi)銀行更具有競(jìng)爭(zhēng)力一些。通過比較中外銀行的業(yè)務(wù)可以看到它們?cè)跇I(yè)務(wù)品種上大同小異，最大的差別是服務(wù)。中資有完全擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，受金融政策和自身?xiàng)l件所限，產(chǎn)要的金融產(chǎn)品.目前，農(nóng)行的產(chǎn)品組合停留于一些表面上的服務(wù)，深度不足，放的大好機(jī)遇，這對(duì)依賴存貸利差營(yíng)利的國(guó)內(nèi)銀行無(wú)疑是很大的損這樣就導(dǎo)致了很多潛在客戶的需求難以得到滿足.比如現(xiàn)階段在我國(guó)其提供抵押擔(dān)保，從銀行獲得信用貸款相當(dāng)困況創(chuàng)新出適合中小企業(yè)需要的貸款產(chǎn)品，來滿足其需求。綁式服務(wù)，不能夠滿足消費(fèi)者的多元化需求。對(duì)此，商延伸性較好的金融產(chǎn)品為依托，把由特定的個(gè)別產(chǎn)品構(gòu)成的產(chǎn)品項(xiàng)品的依賴，對(duì)維持銀行未來的快速與穩(wěn)定增長(zhǎng)有積