P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風險及防范30855一、引言 123476二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險管理分析 129492（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺業(yè)務(wù)特點 130542（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險類型 187391.網(wǎng)絡(luò)安全風險 1305642.法律法規(guī)缺失風險 2176153.擔保風險 218869三、我國P2P網(wǎng)貸平臺存在的法律風險 213693（一）借款人引發(fā)的法律風險 3319801.無擔保引發(fā)的信用風險 3224612.貸款合同無面簽產(chǎn)生的風險 3326693.貸款用途無限制引發(fā)的風險 3153484.不支付超四倍利息的風險 35175（二）貸款人的法律風險 3102511.利用平臺洗錢的風險 324072.逆向選擇的風險 430392（三）平臺引發(fā)的法律風險 47111.道德風險和流動性風險 425622.非法吸收公眾存款的風險 4153083.操作風險 5130344.信息泄露風險 516204四、我國P2P網(wǎng)貸平臺的風險防范對策 516228（一）平臺自身的風險防范 582141.加強貸前審核 5104952.對借款規(guī)模的限制 6254613.建立資金托管制度 6291704.建立風險準備金制度 65264（二）政府的監(jiān)管 7274941.明確監(jiān)管主體 7286782.制定監(jiān)管規(guī)范 7141293.加強動態(tài)監(jiān)測 820795（三）行業(yè)自律監(jiān)管 810346結(jié)語 95931參考文獻 10【摘要】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的火熱發(fā)展和屢屢出現(xiàn)的壞賬、跑路事件形成了鮮明的對比。作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，P2P網(wǎng)貸在降低借貸成本、活躍民間金融市場方面發(fā)揮了巨大的作用。然而，法律的空白和監(jiān)管的缺失使得許多P2P網(wǎng)貸平臺在純中介模式的基礎(chǔ)上產(chǎn)生了異化和變型，存在大量的政策和法律風險。本文從P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀和模式分類出發(fā)，重點研究了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的法律風險，并從平臺自身、政府監(jiān)管、行業(yè)自律三方面入手，企圖構(gòu)建一個P2P網(wǎng)貸平臺風險防范的法律制度框架，希望能在國家進行金融綜合改革的背景下，促進網(wǎng)絡(luò)借貸實現(xiàn)陽光化發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】P2P;網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；法律風險；防范一、引言 P2P理財交易平臺具備合規(guī)運營，具備完善的風險控制制度的條件下，相較其他理財渠道，存在很多競爭優(yōu)勢。傳統(tǒng)金融機構(gòu)信用負擔高，效率低，目標不準確，不能分批獲取客戶，嚴重影響了小微企業(yè)信用業(yè)務(wù)的積極性。小微企業(yè)融資和個體戶消費貸款是藍海市場，但大部分金融機構(gòu)沒有投入足夠的資金和精力來布局。另一方面，我國專業(yè)理財機構(gòu)少，資產(chǎn)證券化程度低，投資額度小等。新興的中產(chǎn)階級和富裕階層也需要借貸P2P平臺才能達到高收益的理財需求。現(xiàn)在投資者可以利用業(yè)余時間和閑置資金在P2P平臺上賺錢?；鸬囊?guī)模沒有限制，可以根據(jù)投資者的個人經(jīng)濟情況進行投資。本文分析了P2P在線借貸平臺發(fā)展中的法律風險，并提出相應(yīng)的建議和對策。二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險管理分析（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺業(yè)務(wù)特點P2P理財作為一種點對點的貸款服務(wù)商業(yè)模式，它是由第三方中介機構(gòu)牽線搭橋，通過信用貸款，有盈余和有投資需求的個人與有資金需求但缺乏資金的個人聯(lián)系在一起。進而完成資金供給和資金需求的有效調(diào)整。P2P金融服務(wù)是“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融活動密切合作的結(jié)果。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)布有關(guān)借貸信用的相關(guān)信息，實現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的投融資自我匹配。P2P金融服務(wù)在商業(yè)服務(wù)范圍內(nèi)空前廣闊，可以在很大程度上彌補我國金融體系流動性的不足。P2P金融相對于傳統(tǒng)的金融服務(wù)來說，具有更加鮮明的特點。首先，投資門檻較低，業(yè)務(wù)覆蓋面較廣。P2P理財?shù)耐顿Y門檻遠低于銀行，信托和保險。一些P2P平臺甚至可以投資100元，基本上可以滿足小投資者的投資需求。二是信息傳播速度快，交易手續(xù)便利。P2P財務(wù)管理可以利用現(xiàn)代信息技術(shù)的優(yōu)勢，幫助資金雙方快速了解對方的信息，迅速達成交易意向，交易雙方不需要面對面就可以完成所有交易程序在線。在提高信息傳播速度的同時，也大大降低了交易成本。最后，業(yè)務(wù)涉及金額較小，借款期限較短。P2P業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種小額信貸，涉及大量貸款人和借款人，但單筆金額不大，期限較短。（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險類型1.網(wǎng)絡(luò)安全風險P2P理財平臺遭遇網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊是行業(yè)首當其沖的網(wǎng)絡(luò)安全風險。2015年伊始，P2P理財行業(yè)龍頭紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站遭受網(wǎng)絡(luò)黑客DDOS攻擊，一時間紅嶺創(chuàng)投的官方網(wǎng)站突然打不開，官網(wǎng)的暫時“失聯(lián)”，引發(fā)投資論壇里投資人和借款人陷入慌亂。另有媒體報道，到2014年11月為止，由于網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊造成網(wǎng)站數(shù)據(jù)被惡意篡改、平臺系統(tǒng)癱瘓、資金被洗劫一空等的P2P理財平臺己經(jīng)達到165家。P2P理財行業(yè)的“野蠻生長”，伴隨著較多P2P平臺在成立初期準備不足、上線較急、購買交易模板等現(xiàn)象，存在著巨大的網(wǎng)絡(luò)安全風險隱患。網(wǎng)絡(luò)黑客還可通過平臺程序代碼的漏洞或所配置服務(wù)器的漏洞來攻擊P2P平臺，目的是進行敲詐勒索或是套取現(xiàn)金。期間，平臺投資者正常瀏覽官網(wǎng)可能會受到妨礙并導致提現(xiàn)困難，導致取現(xiàn)困難，影響對等平臺公司的信譽，進一步導致投資者恐慌和冒險。存儲在平臺系統(tǒng)上的客戶信息可能被泄露，投資者個人信息的安全性被取消。此外，P2P財富管理平臺的網(wǎng)絡(luò)安全風險還包括平臺服務(wù)器系統(tǒng)的硬件損壞，因為服務(wù)器遭受破壞后平臺將遭受數(shù)據(jù)丟失和現(xiàn)金流困難;以及P2P平臺自身安全風險控制意識的脆弱性，導致關(guān)鍵技術(shù)人員短缺，平臺安全宣傳減少，網(wǎng)站本身缺乏安全測試等。2.法律法規(guī)缺失風險P2P理財行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新興業(yè)態(tài)，其專門適用的法律條款還未在法律體系中設(shè)立。由于從法律上的沒有明確平臺的地位，P2P理財?shù)男袠I(yè)標準更是得不到確定。在這樣的背景下，P2P行業(yè)經(jīng)過幾年無行業(yè)約束的“野蠻生長”，衍生出的問題是否觸犯法律也備受爭議。P2P平臺本質(zhì)上是從國外引進的中介機構(gòu)性質(zhì)的模式，但是結(jié)合我國國情發(fā)展后卻形成了三種業(yè)務(wù)模式:純中介型、復合中介型和有擔保型的理財平臺，由于在我國沒有實施的法律依據(jù)，有可能隨時因違反法律依據(jù)而遭到禁止。目前，P2P行業(yè)平臺層出不窮，舉辦各類活動。P2P行業(yè)實際上沒有信息披露制度，沒有資格審查，沒有對“三不”的內(nèi)部審計情況，這種“非正規(guī)金融”在現(xiàn)有的國家法律下生存是不能保證的。一是涉嫌非法集資和非法發(fā)行證券。連鎖金融是我國典型的P2P理財平臺，致力于為客戶創(chuàng)造便捷高效的金融服務(wù)。通過債券轉(zhuǎn)移方式進行財富管理鏈可以增加交易規(guī)模，提高客戶資金周轉(zhuǎn)率。根據(jù)“證券法”的有關(guān)規(guī)定，也可能涉及非法證券發(fā)行。其次，有非法擔保的嫌疑。為了獲得借款人擔保P2P服務(wù)平臺提供擔保服務(wù)，按照現(xiàn)行法律的規(guī)定，有關(guān)財政部門申請并獲得相應(yīng)的融資擔保業(yè)務(wù)許可證。目前，P2P金融平臺的業(yè)務(wù)范圍并不是擔保業(yè)務(wù)，因為他們主要是注冊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的電子商務(wù)公司和咨詢公司。比如“人人貸”平臺，其持牌業(yè)務(wù)項目和一般業(yè)務(wù)項目都沒有相應(yīng)的擔保業(yè)務(wù)，而是給客戶做出的主要擔保，實質(zhì)上是為了保證公司的業(yè)務(wù)。3.擔保風險自擔保模式引入P2P理財，我國P2P理財行業(yè)開始進入大爆發(fā)的快車道。從表面上看，P2P平臺通過擔保增強了風險管理能力，便于持續(xù)經(jīng)營;保障了投資者的資金安全，平臺的交易量實現(xiàn)了快速增長。但是，擔保模式對P2P行業(yè)卻有著其不可忽視的風險。我國P2P交易平臺是借鑒英國的Zopa、美國的Prospe:和LendingClub的基礎(chǔ)上形成的，而這三家公司都不提供擔保，其目的是通過實行點對點交易，分散風險，P2P平臺是更多的信息中介角色。目前，我國的P2P保障模式可以分為三類：一類是自我保障，二類是相關(guān)保障，三類是合作保障。而業(yè)內(nèi)人士認為，平臺自我擔保和關(guān)聯(lián)擔保這兩種種模式是不可行的，因為它涉嫌非法集資。第三類合作保證也存在問題。合作保證的核心含義是分散風險。通過幾家擔保公司，共同發(fā)起一個P2P企業(yè)。風險可能不集中在平臺的一個點上。在P2P行業(yè)的早期，這種模式是可能的。（三）我國P2P平臺風險指標和模式貸款損失率是指P2P平臺發(fā)放出去的貸款中發(fā)生壞帳損失占各項貸款平均余額的比重。它是反映P2P平臺信貸部門工作質(zhì)量的指標之一。貸款損失率越大，說明P2P平臺信貸質(zhì)量就越差。撥備覆蓋率是實際上P2P平臺貸款可能發(fā)生的呆、壞賬準備金的使用比率。撥備覆蓋率是實際計提貸款損失準備對不良貸款的比率，該比率最佳狀態(tài)為100%。對以上五個P2P平臺的風險指標進行查找，可以得到以下的數(shù)據(jù)：表1：目前正常運營的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風險指標平臺借款集中度（前十位）不良貸款率（%）貸款損失率（%）撥備覆蓋率（%）人人貸121有利網(wǎng)0.611.781.25104陸金所0.10.980.88132紅嶺創(chuàng)投889微貸網(wǎng)4.791.621.14111投哪網(wǎng)14.2318.9623.5577.13宜人貸32.5825.0416.3467.26拍拍貸1.5614.9421.1017.61你我貸1.5614.1015.6854.91團貸網(wǎng)29.0113.3115.9123.53積木盒子65.177.761.61110.53和信貸7313.954.5483.81鑫合匯72.1210.928.9078.09E速貸15.305.692.9089.51翼龍貸網(wǎng)1.699.803.0280.71均值23.839.578.0082.67可以發(fā)現(xiàn)，樣本內(nèi)我國主要的P2P平臺借款集中度呈現(xiàn)出雙峰態(tài)勢，也就是一部分P2P平臺的借款集中度較低，主要集中在20%以下，而另一部分的借款集中度則較高，不乏有P2P借貸平臺的前十位借款集中度在60%以上。其擔保模式——陸金所該模式又分為兩種：一是P2P平臺引入第三方機構(gòu)對平臺項目的風險進行審核，并為投資者的資金提供本金保障，P2P平臺給予其一定的渠道費和擔保費，但不負責壞賬的處理，不承擔資金風險，只作為中介提供信息服務(wù)，典型代表是“陸金所”和“人人貸”等；二是由P2P平臺自行擔保，主要通過自行提取的風險準備金來為相關(guān)的壞賬買單，如果出現(xiàn)逾期情況，投資者可將該債權(quán)相應(yīng)的本金和利息轉(zhuǎn)讓給平臺。該模式在我國發(fā)展迅速，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺采取了該模式，因為其更符合我國的國情。選取國內(nèi)具有代表性的3家P2P平臺進行對比。對比結(jié)果顯示與拍拍貸P2P平臺的純線上、無擔保模式相比，人人貸與陸金所模式的P2P平臺在借貸交易中的參與度更高，要承擔更多的貸前審查、逾期追繳保證擔保等責任。表2:3家P2P平臺擔保模式對比宜信拍拍貸人人貸，陸金所運作模式債權(quán)轉(zhuǎn)讓純中介平臺承諾保障本金的O2O融資額度0.01到20萬元0.1到30萬元0.3到50萬元借款利率10%到27%借貸雙方利率競價10%到24%，根據(jù)借款人信用評級風險控制熟人之間借貸交易，鼓勵資金分散鼓勵加入信用評級客戶組，客戶組內(nèi)借貸保障金，第三方合作連帶擔保收費標準向借款人收服務(wù)費2%到4%投資人1%到3%，借款人0.5%到1%向借款人收服務(wù)費0%到5%平均收益率16.5%17.9%13.6%三、我國P2P網(wǎng)貸平臺存在的法律風險（一）借款人引發(fā)的法律風險1.無擔保引發(fā)的信用風險P2P網(wǎng)貸平臺的服務(wù)對象通常是無法提供抵押擔保、被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)門外的借款人，其償債能力通常較弱。而根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，只能有信用貸款和擔保貸款，在發(fā)放擔保貸款時要提供擔保物。P2P借貸平臺借款人在沒有擔保的情況下，信用風險很大，特別是純粹的中介平臺。由于這種模式，當借款人違約的情況下，損失將轉(zhuǎn)嫁給貸款人或網(wǎng)上貸款平臺，這就要求借款人完善的信用信息。每個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在進行交易配對時，主要依據(jù)借款人提供的身份證明，所有權(quán)證明，支付記錄，熟人信息等信息來評估借款人的信用，數(shù)據(jù)為虛假而不全面。2.貸款合同無面簽產(chǎn)生的風險商業(yè)銀行發(fā)放個人貸款要求執(zhí)行貸款面談、面簽制度，簽訂書面的貸款合同。而P2P網(wǎng)貸平臺的借款人和貸款人達成協(xié)議是通過網(wǎng)上的交流，最終的貸款協(xié)議是一張電子借條，單純依靠網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)信息對稱性和信用認定的模式的難度和風險較大。3.貸款用途無限制引發(fā)的風險我國的信貸政策中對于正規(guī)金融的貸款用途都有嚴格的法律規(guī)制。1996年央行頒布的《貸款通則》有“不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外”等的規(guī)定。鑒于我國P2P網(wǎng)貸平臺的運作，基本上沒有注意借貸的目的，很少對其進行限制。網(wǎng)站上大多數(shù)借閱者使用“資金周轉(zhuǎn)”，“個人投資”和“生活需求”等簡單的描述。即使受到貸款使用的限制，由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，平臺貸款人也沒有像商業(yè)銀行那樣嚴格實施貸款管理，在有關(guān)監(jiān)管制度和責任追究制度的條件下，其結(jié)果是借款人的違約風險也會增加，資金從平臺上流出可能成為不可控制的法律漏洞。4.不支付超四倍利息的風險2002年央行頒布的《中國入民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定：“民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行同期公布的金融機構(gòu)利率，同等級貸款利率（非浮動）比上述標準高出四倍應(yīng)被定義為高息借貸行為。“中國的”合同法“及相關(guān)司法解釋對上述”超出國家利率四倍宣布“的堅定態(tài)度是否定的。然而，P2P網(wǎng)上貸款近年來一直如此火爆，資本回報率高是一大誘因。放眼當前P2P貸款平臺上的貸款利率，相當一部分銀行貸款利率超過4倍。高利率是一把雙刃劍，一方面提高貸款人的投資積極性，積極參與民間金融;另一方面，打紅線的國家利率和法律，一旦借款人違約不支付國家利率的四倍，貸款人和平臺將沒有政策和法律的后盾。（二）貸款人的法律風險1.利用平臺洗錢的風險貸款人是P2P網(wǎng)貸模式中資金來源的一方，一般情況下，貸款人利用其閑散資金進行理財投資。但由于貸款方便，門檻低，貸款關(guān)系完全由自主自治形成，P2P借貸平臺無法審查其資金來源的合法性，大部分平臺并不符合反洗錢法規(guī)定“建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，沒有足夠的資源成立反洗錢專門機構(gòu)，反洗錢內(nèi)部運行程序和控制措施不完善，反洗錢工作人員培訓不足，反洗錢工作人員能力不高，交易平臺很可能成為借款人洗錢或高利貸等犯罪網(wǎng)站，雖然每筆貸款的金額平臺是有限的，在同一個P2P平臺上提供貸款的貸方數(shù)量，在不同平臺上的無限借貸，資金來源和社會關(guān)系不明確，沒有相關(guān)部門核實，不能保證資金來源的合法性和合法性大大增加了平臺洗錢的可能性，嚴重影響了正常的財務(wù)和司法秩序。2.逆向選擇的風險對于貸款人來說，P2P網(wǎng)貸中存在著信息嚴重不對稱的現(xiàn)象。平臺的利率由借款人在列表上明示，但同時借款人的信息公開卻十分有限，主要包括姓名、身份證、學歷、公司營業(yè)執(zhí)照等內(nèi)容。而P2P網(wǎng)貸平臺由于自身資源有限等原因，主要依靠借款人自行提供的這些信息來評定其信用等級，而信用評級是借款的重要組成部分，直接決定了貸款質(zhì)量水平和風險規(guī)模。美國經(jīng)濟學家喬治·阿克洛夫曾經(jīng)指出，在信息不對稱的情況下，人們?nèi)菀壮霈F(xiàn)“逆向選擇”等行為，這會導致市場競爭中資源配置的異常和消極的結(jié)果，即“壞”錢擺脫好錢“。為了獲得貸款，借款人有興趣提供虛假信息。為了吸引投標人，借款人也將提高利率高于普通借款。因此，信用評級結(jié)果的真實性應(yīng)該受到質(zhì)疑，資金流向風險貸款人;而當貸款人面臨大量的貸款清單時，只選擇分散貸款，以分散風險，但為了追求收益，也不免似乎不關(guān)心信貸的利益關(guān)心逆向選擇，追求高利率主題。其結(jié)果是，P2P借貸平臺，提供虛假的信息借款人，違約風險借款人的風險逐漸占據(jù)上風，而真正需要高質(zhì)量借款人的資金則很難獲得貸款，因此質(zhì)量借款人逐漸退出市場，P2P網(wǎng)貸平臺上面的“窮人”借款人，貸款人很容易受到傷害。（三）平臺引發(fā)的法律風險1.道德風險和流動性風險在擔保模式平臺上，如果借款人未能償還期限和平臺上風險控制的不足，平臺推進的壓力就會加大。一旦資金鏈崩潰，很容易導致流失，平臺破產(chǎn)破產(chǎn)。第三方監(jiān)測機構(gòu)網(wǎng)貸屋統(tǒng)計顯示，2014年全國共有121個網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)大規(guī)模取現(xiàn)困難。而且，承諾本金擔保平臺，往往同時要求放款人先把錢存入自己的賬戶，這無異于建立“資金池”。由于平臺資金池引起的資金池存在挪用資金的道德風險，這是欺詐性和自籌平臺的共同風險特征。而且，平臺自有資金和貸款資金有效分離，內(nèi)部財務(wù)結(jié)構(gòu)等問題處于監(jiān)管真空狀態(tài)，銀行或第三方支付平臺常用的平臺開設(shè)專戶，也都是在平臺的實際控制下，不能真正獨立管理資金。2.非法吸收公眾存款的風險目前，一些P2P借貸平臺使用自己的賬戶（企業(yè)賬戶或法定代表人的私人賬戶）作為貸款人和借款人之間的中間賬戶，使得貸款平臺運營商有可能轉(zhuǎn)移大部分平臺擱置資金。即使大部分的P2P網(wǎng)貸平臺都加強了資金安全管理，利用第三方支付平臺賬戶為貸款人和借款人提供資金托管，當中標人時，資金將通過網(wǎng)上銀行或支付寶等第三方支付平臺轉(zhuǎn)入P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺賬戶，而不是借款人的賬戶，此時，從第三方支付平臺借用資金進行臨時托管。當借款人順利獲得所需資金時，貸款將統(tǒng)一分配到借款人的賬戶。這樣資金的借貸時間就有了差別。在此期間，借貸資金還是受平臺控制的，其安全性不能得到絕對保障。以上兩種資金管理，至少在形式上已經(jīng)符合了我國《刑法》第176條[《刑法》第176條：非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規(guī)定處罰。3.操作風險操作風險源于人為、程序、技術(shù)三方面因素。一般而言，平臺要求貸方將資金轉(zhuǎn)入平臺登記賬戶，并從平臺上將資金轉(zhuǎn)入借款人。由于平臺系統(tǒng)和風險管理機制的脆弱性，這個過程可能會導致平臺的操作風險。而因為通過互聯(lián)網(wǎng)上傳個人資料的方式很容易造假，有非法募捐意圖的借款人可以通過偽造不同的身份證明文件，并在網(wǎng)站上登記多個賬戶來發(fā)放貸款請求，從而為公眾募集資金。自己的操作平臺的工作人員也將由于專業(yè)技能不能滿足信貸職位的要求和管理和不當行為的出現(xiàn)。這些是由于程序或技術(shù)缺陷導致的現(xiàn)場操作風險。4.信息泄露風險網(wǎng)絡(luò)為P2P在線借貸等新興金融活動帶來了新的生機和活力，但也可能導致個人信息泄露等問題。在貸款過程中，P2P在線貸款平臺要求雙方提交詳細的個人信息，有些平臺甚至要求借款人向朋友和家人提交驗證信息，以提高其信用度，從而形成一個非常龐大的個人信息數(shù)據(jù)庫，在今天，個人信息被泄露，被盜，販賣頻繁發(fā)生的環(huán)境，P2P借貸平臺恐怕很難施展自己的力量。由于在線貸款需要大量的實名認證和數(shù)據(jù)上傳認證，借款人的身份信息和許多重要信息保留在網(wǎng)上，一旦平臺遭到黑客攻擊或者自身的網(wǎng)絡(luò)管理不善，數(shù)據(jù)被竊取、泄露甚至被有償買賣都有可能發(fā)生。四、我國P2P網(wǎng)貸平臺的風險防范對策（一）平臺自身的風險防范1.加強貸前審核P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺雖然不涉及借貸雙方，但是作為信息中介，還應(yīng)該在平臺上對某個貸款項目進行審查，確保投資者的利益。審計內(nèi)容包括貸款利率，還款期限，還款方式，信用記錄，還款可行性，資金使用情況和救助可能性。其中，貸款人的審查應(yīng)重點資金來源，要求他們說明資金來源，以確定是否通過互聯(lián)網(wǎng)非法勞工處理灰色收入的辦法;而對于借款人來說，資金的使用應(yīng)該是實質(zhì)性的審查，而不是利用資金進行犯罪活動，要求借款人提供相應(yīng)的信息來證明貸款合同的審查應(yīng)當注意協(xié)議利率低于4乘以法定銀行貸款利率，還款期限的協(xié)議是合理的，如果協(xié)議時間過長，不還款的可能性會增加。此外，P2P信用平臺還應(yīng)該提高信用評級。平臺在管理上超過了貸款合同的風險等級，對風險進行全面評估，經(jīng)過判斷和說明，為借款人和貸款人提供風險預(yù)警。目前，每個P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺都要求借款人提交個人基本信息和各種類型的信用證書，并要求視頻認證。但是這些信息還不足以證明，所以他們可以與第三方共享這些信息來增加他們的證明，比如，身份證認證可以與全國統(tǒng)一的公安部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)（現(xiàn)在有些平臺也的確做到了這點），學歷認證可以與教育部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，產(chǎn)權(quán)房屋證明可以與房屋產(chǎn)權(quán)登記機構(gòu)合作，個人信用記錄可以和人民銀行征信系統(tǒng)對接等。2.對借款規(guī)模的限制P2P網(wǎng)貸平臺本身的資金規(guī)模畢竟有限，自身擔保模式的P2P網(wǎng)貸平臺的擔保能力也是有限的，可以說，P2P網(wǎng)貸平臺促成的借貸交易規(guī)模越大，借款方潛在的違約數(shù)額也越高，所面臨的風險也越大。從理論上講，有必要考慮一旦有一定比例的借款人失去了合同，貸款平臺也可以用風險準備金或其他承諾的保證金來償還投資者。因此，我們可以設(shè)計一個固定比率禁止規(guī)則，即當貸款金額達到貸款總額的一定比例時，禁止借款行為，交易平臺自動生成合約，不設(shè)置警告標志來控制交易風險。另外還設(shè)定了每個借款人的最高貸款額度。P2P平臺應(yīng)該位于小額信貸中，如果貸款額度較高，在借款人或平臺違約的情況下，貸款人將因此遭受巨大的損失。因此，為用戶設(shè)置最高借款額度，如現(xiàn)行的標準借款標準設(shè)計為3000元至50萬元。對等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也可以根據(jù)不同的信用等級，信用等級為每套設(shè)置不同的信用額度，信用等級越高，貸款額度越高，反之亦然。3.建立資金托管制度雖然P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺只是貸款資金流動的中介，但由于借款人與貸方之間的貸款資金流有時間差，平臺會形成大量的資金沉淀。為防止平臺挪用借貸資金，P2P平臺應(yīng)與銀行或第三方支付機構(gòu)合作，與銀行或第三方支付機構(gòu)建立專門的資金托管賬戶，與平臺自有資金賬戶分開。貸款人將資金通過網(wǎng)上銀行或第三方支付平臺直接存入代管賬戶，代管機構(gòu)將監(jiān)控賬戶內(nèi)的資金流向，限制借款人，貸款人和平臺的取現(xiàn)或借記擔保財務(wù)擔?！，F(xiàn)在有很多平臺可以做到，比如拍貸款，工行合作，所有貸款和招商銀行的合作，實現(xiàn)資本托管。但有些平臺聲稱有托管資金，但不公開銀行發(fā)行的基金托管報告，因此對其真實性我們?nèi)钥纱嬉伞?.建立風險準備金制度P2P貸款平臺風險準備金制度和商業(yè)銀行存款準備金制度，公司的法定公積金制度存在異同，既彌補了平臺本身的不良債務(wù)損失，又保護了貸款人的合法權(quán)益。平臺的風險準備金主要來自每筆貸款平臺的一定比例的金額，獨立于平臺自有資金和借入資金，一旦逾期借款，平臺將用于償還貸款風險貸方全部或部分的損失，而平臺獲得部分索賠追索權(quán)，繼續(xù)追索借款人。這就是P2P借貸平臺，為放款人提供了一個保障資金安全的途徑，現(xiàn)在很多P2P借貸平臺都采取了這種方式，但是還沒有統(tǒng)一的標準。對于風險準備金的計提方法、覆蓋率以及管理和使用方法，行業(yè)自律協(xié)會或者監(jiān)管機構(gòu)以后應(yīng)當做出具體規(guī)定。（二）政府的監(jiān)管1.明確監(jiān)管主體從P2P網(wǎng)貸平臺的組織，運作模式和業(yè)務(wù)角度來看，其監(jiān)管應(yīng)該涉及到企業(yè)管理，網(wǎng)絡(luò)管理，銀監(jiān)會等部門的職責。從目前的情況來看，只有交通行政部門和工商行政管理部門才是P2P借貸平臺的管理部門。溝通管理網(wǎng)站的管理重點是對網(wǎng)絡(luò)上的非法言論和非法內(nèi)容進行管理。工商行政管理網(wǎng)站上廣告，商品和服務(wù)的范圍，保護消費者的權(quán)益。然而，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺目前提供的貸款中介或投資銀行服務(wù)免受外部兩個部門的監(jiān)督。2015年1月20日，銀監(jiān)會進行了重大結(jié)構(gòu)調(diào)整。其中，新成立的銀行福利財務(wù)部門將對P2P網(wǎng)上貸款平臺進行監(jiān)督。但具體的監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管責任仍不明確。根據(jù)“銀行業(yè)監(jiān)督管理法”的規(guī)定，銀監(jiān)會及其有關(guān)部門有權(quán)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立，變更，終止和業(yè)務(wù)范圍進行監(jiān)督，并對非銀行金融機構(gòu)進行監(jiān)督。目前很多P2P借貸平臺涉及金融理財業(yè)務(wù)，可以看作是準金融機構(gòu)，其業(yè)務(wù)將對信貸市場產(chǎn)生影響。這兩點都表明，P2P借貸平臺的監(jiān)管應(yīng)該屬于銀監(jiān)會及其機構(gòu)的權(quán)責。但P2P網(wǎng)貸平臺上的貸款具有小而分散的特點，不吸收公共存款，不會對銀行體系和社會穩(wěn)定造成大規(guī)模破壞或?qū)е孪到y(tǒng)性金融風險。因此，從降低監(jiān)管成本，促進金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，筆者認為對于此類外部效應(yīng)較小的準金融機構(gòu)，宜采用較為寬松的非審慎監(jiān)管模式，即不對其資本充足率、注冊資本、流動性等作出高門檻的硬性要求，保護民間資本投資積極性。所以，根據(jù)經(jīng)濟法上的權(quán)責利相統(tǒng)一原則[經(jīng)濟法上的“權(quán)責利相統(tǒng)一”原則，是指在經(jīng)濟法律關(guān)系中各管理主體和經(jīng)營主體所承受的權(quán)（力）利、利益、義務(wù)和職責必須相一致，不應(yīng)當有脫節(jié)、錯位不平衡等現(xiàn)象存在。2.制定監(jiān)管規(guī)范在法律規(guī)范缺失的情況下，P2P網(wǎng)貸平臺的法律性質(zhì)不明，更無從監(jiān)管。有好的法律才有良好的秩序，所以立法機關(guān)應(yīng)盡快出臺P2P網(wǎng)絡(luò)信用平臺管理辦法，以法律形式確定P2P網(wǎng)絡(luò)信用平臺的法律性質(zhì)應(yīng)當是信息中介平臺，平臺接入標準，制定退出機制，以實現(xiàn)更好的發(fā)展。監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)包括以下幾個方面：（1）明確的市場準入標準從風險控制的角度來看，任何“市場準入”都是維護市場秩序，保護投資者。其系統(tǒng)設(shè)計是否合理，對相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展具有重要的影響。P2P在線貸款平臺的系統(tǒng)設(shè)計不僅有助于提高效率，而且可以在可控范圍內(nèi)控制風險。市場準入可以分別從不同的角度分為資本準入，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)準入，從業(yè)者準入等，維護金融市場的秩序，維護投資者在從業(yè)者的權(quán)益，平臺有一個豐富的金融信貸知識和從業(yè)人員的相關(guān)經(jīng)驗，特別是平臺高管的資歷，他們的資歷要通過監(jiān)管部門的批準。（2）設(shè)計市場退出機制金融業(yè)本身的高風險和公共性決定了它不是一個完全競爭的行業(yè)。在P2P網(wǎng)貸平臺調(diào)控之初，除了建立市場準入機制外，還需要設(shè)計合理的退出機制。這是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰保障民間借貸市場健康發(fā)展的重要保證。3.加強動態(tài)監(jiān)測銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)建立起對P2P網(wǎng)貸平臺運營風險指標的動態(tài)監(jiān)測制度，以確保在平臺運營過程中，其運營公司能夠滿足持續(xù)性經(jīng)營的各方面條件。監(jiān)測內(nèi)容主要包括P2P網(wǎng)貸平臺的基本情況，資金投入，借款目的，利率水平，借款期限，借款方式，筆紙狀況，抵押或擔保形式，還款方式，等等。要求P2P借貸平臺定期向?qū)I(yè)機構(gòu)提交數(shù)據(jù)報告，使其能夠及時了解網(wǎng)上貸款交易的變化，并在找出基礎(chǔ)的基