廣發(fā)行caixinInsight中國人壽集團(tuán)成員單位廣發(fā)廣發(fā)行caixinInsight中國人壽集團(tuán)成員單位廣發(fā)普惠金融推進(jìn)月普惠金融推進(jìn)月乘勢新經(jīng)濟(jì)，普惠金融為槳好行舟—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告 普惠金融推進(jìn)月乘勢新經(jīng)濟(jì)，?惠金融為槳好行舟—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告摘要摘要—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告五篇大文章為下一階段普惠金融工作的開展指明了方向。隨著新經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展以及新業(yè)態(tài)持續(xù)壯大，普惠金融工作將迎來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷設(shè)計完善優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)—研究方法說明研究主體本項研究以問卷調(diào)研為主，調(diào)研執(zhí)行時間為2023年下半年。調(diào)研共獲得有效樣本2997個，其中，企新經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)是我們調(diào)研關(guān)注的重點。中國新經(jīng)濟(jì)主要集中在珠三角、長三角地區(qū)以及各區(qū)域中心城市。因此，我等12個城市作為抽樣城市，其中每個城市樣本數(shù)量控制在200至300個之間?！陆?jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告節(jié)能環(huán)保、新能源和新能源汽車、高端裝備制造等行業(yè)；第二，既具有新經(jīng)濟(jì)代表性、同時小微市場主體又新經(jīng)濟(jì)制造業(yè)新經(jīng)濟(jì)服務(wù)業(yè)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告5研究方法說明研究模型·經(jīng)營情況受訪者對2019年、2020年、2022年三年間的經(jīng)營狀況進(jìn)行自評。由于2022年的經(jīng)穩(wěn)定度市場經(jīng)營主體存續(xù)時間與穩(wěn)定度成正相關(guān)性。統(tǒng)計上，我國小微企業(yè)平均壽命為3年左人力資源員工數(shù)量規(guī)模變化反映了人力資源增減情況。人力資源指標(biāo)上，對過去三年員工數(shù)量有·現(xiàn)金流壓力企業(yè)和個體工商戶的現(xiàn)金流壓力主要來自成本側(cè)和收入側(cè)的賬期情況。收入賬期越短，現(xiàn)金流壓力越??；成本賬期越短，現(xiàn)金流壓力越大。對無收入賬期賦5分，對3個月以內(nèi)、—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告·發(fā)展信心發(fā)展信心得分取決于經(jīng)營主體未來的生產(chǎn)經(jīng)營策略。對計劃維持目前規(guī)模的經(jīng)營主體賦組織決策不同規(guī)模市場經(jīng)營主體的組織決策結(jié)構(gòu)亦有所不同。對100人以上的受訪企業(yè)和個體分和6分。對20人至99人規(guī)模的市場主體，合伙人共同決策和董事會決策均對應(yīng)10分，還貸能力過去三年成功獲得過貸款的經(jīng)營主體，計劃貸款金額平均約為全年營業(yè)收入的0.49。對此類市場主體，使用公式max{1,半年營業(yè)收入}作為其考慮經(jīng)濟(jì)體穩(wěn)健增長的情況，并結(jié)合財新智庫對小微市場主體的持續(xù)研究關(guān)注，一個合格的市場主體應(yīng)當(dāng)擁有相對良好的經(jīng)營情況、三年以上的存續(xù)時間、穩(wěn)定的人員規(guī)模、相對—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告7??第一章惠金融十年小微授信戶數(shù)超6000萬9第二章新經(jīng)濟(jì)和新業(yè)態(tài)：新質(zhì)生產(chǎn)力2.2新業(yè)態(tài)2.3新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)茁壯成長15第三章新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)行業(yè)小微市場主體經(jīng)營現(xiàn)狀173.1小微市場主體基本特征統(tǒng)計描述3.2七成以上小微市場主體經(jīng)營穩(wěn)定健康213.3小微市場經(jīng)營渠道逐漸向線上轉(zhuǎn)移243.4信息服務(wù)相關(guān)行業(yè)新市民占比偏高27第四章小微市場主體資金需求特點314.2短期資金周轉(zhuǎn)仍是小微企業(yè)貸款的主要用途354.3銀行是82.4%的小微市場主體首選貸款渠道374.480.7%的經(jīng)營主體期望獲得1年以內(nèi)的貸款384.5營業(yè)收入高低影響小微企業(yè)經(jīng)營主體貸款期限394.776.1%的市場經(jīng)營主體計劃申請貸款金額在70萬元以內(nèi)404.8新業(yè)態(tài)經(jīng)營主體更偏好線上貸款并能接受更高的利率424.9轉(zhuǎn)賬結(jié)算和財富管理需求比例較十年前大幅上升45第五章從惠金融十年到新時代做好惠金融大文章475.1數(shù)字科技驅(qū)動金融產(chǎn)品設(shè)計與革新485.2風(fēng)險管理是金融產(chǎn)品的核心競爭力495.3新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)場景化獲客滿足用戶需求505.4通過多元化金融服務(wù)提高客戶運營管理水平525.5做好五篇大文章，發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力52附錄：廣發(fā)銀行普惠金融典型案例—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告9普惠金融??小微?π???6000?資等六方面落實政策舉措，為民營經(jīng)濟(jì)營造更好發(fā)展環(huán)境。同年，原銀監(jiān)會印2022年2月，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過《推進(jìn)普惠金—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告回首過去十年，黨中央從鼓勵發(fā)展普惠金融到將普惠金融提升為國家戰(zhàn)略，從出臺相應(yīng)的戰(zhàn)略規(guī)民群眾生產(chǎn)生活等方面發(fā)揮了重要作用。部資金優(yōu)惠等方面對普惠金融重點領(lǐng)域服務(wù)實施差異化激勵。”普惠金融工作惠及億萬小微市場主體，普惠小微余額和貸款戶數(shù)實現(xiàn)較快增長。相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，截至2023年末，普惠小微授信戶數(shù)為6166萬戶，占全部經(jīng)營主體的1/3、活躍經(jīng)營主體的1/遠(yuǎn)高于2019年初的1723.23萬戶。普惠小微貸款余額從2019年末的11.6萬億元增至2023年末的29.4萬億元，年均增速超過25%。特別地，股份制商業(yè)銀行給小微企業(yè)的普惠金融貸款從2019年第—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告普惠金融十年小微授信戶數(shù)超6000萬普惠金融十年小微授信戶數(shù)超6000萬金融服務(wù)普及率的提升也是普惠金融工作的重要成就。據(jù)2023年3月世界銀行更新的全年89%，其中，持有信用卡的人數(shù)比例從8%提升至38%。此外，2014年我國受訪人群中約—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告I新經(jīng)濟(jì)和新業(yè)態(tài):新質(zhì)生產(chǎn)力代信息技術(shù)服務(wù)、現(xiàn)代技術(shù)服務(wù)與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務(wù)、現(xiàn)代生產(chǎn)性服務(wù)活動、新型生活性服務(wù)活動、現(xiàn)代綜合管理活動。2.2新業(yè)態(tài)—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告三是提供更加靈活快捷的個性化服務(wù)。在我們的研究中，批發(fā)零售行業(yè)的線上批發(fā)和零售、住宿餐飲行業(yè)的民宿和外賣餐飲、交通運輸行業(yè)的線上客貨運業(yè)態(tài)均屬新業(yè)態(tài)。近年來，我國新經(jīng)濟(jì)和新業(yè)態(tài)快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)新動能不斷增強(qiáng)，新質(zhì)生產(chǎn)力同比同期國內(nèi)生產(chǎn)總值現(xiàn)價增速高1.2個百分點。201—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告小微市場主體是重要的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)服務(wù)單元。工業(yè)和信息化部相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月底，全國中小微企業(yè)數(shù)量已超過5200萬戶，占全部規(guī)模法人單位的98.4%以上。市場監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至而在小微市場主體中，新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)相關(guān)市場主體占比突出。據(jù)市場監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，2023年前三商戶總量的38.2%；新設(shè)此類民營企業(yè)300.4萬戶，占同期新設(shè)企業(yè)總量的四成。截至2023年—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)行業(yè)小微市場主體經(jīng)營現(xiàn)狀新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)行業(yè)小微市場主體經(jīng)營現(xiàn)狀 I新經(jīng)濟(jì)新????小微市場主體經(jīng)???????本次調(diào)研中新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)行業(yè)中的小微市場主體總體規(guī)模不大，但平均存續(xù)時間為7.1年，經(jīng)營狀況穩(wěn)超八成市場主體對未來發(fā)展保持較強(qiáng)信心，制造業(yè)較服務(wù)業(yè)更樂觀。新材料行業(yè)現(xiàn)金流壓力偏大，面向消費者行業(yè)的現(xiàn)金流相對充裕一些。新經(jīng)濟(jì)ˊ新?????ǖα????ǖ2023?3月???Ф????я??????????????經(jīng)?2???????Σ??????????Ф????新????新??у??進(jìn)???新??ǖ3.1小微市場主體???????????5??下?小微市場主體???—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告市場主體經(jīng)?進(jìn)У??—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)行業(yè)小微市場主體經(jīng)營現(xiàn)狀新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)行業(yè)小微市場主體經(jīng)營現(xiàn)狀模300萬元以下的經(jīng)營者占比從2014年的68%下降至36.3%。其中，房產(chǎn)在家庭財產(chǎn)中占比由—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告3.2????小微市場主體經(jīng)????小微市場主體總體健康度良好，75.7%的主體健康度位未來發(fā)展持樂觀態(tài)度。—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)行業(yè)小微市場主體經(jīng)營現(xiàn)狀新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)行業(yè)小微市場主體經(jīng)營現(xiàn)狀新經(jīng)濟(jì)制造業(yè)新經(jīng)濟(jì)服務(wù)業(yè)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告新經(jīng)濟(jì)制造業(yè)在經(jīng)營狀況和穩(wěn)定度上分別得到7.70分和7.78分，比新經(jīng)濟(jì)服務(wù)業(yè)和傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)都更低于制造業(yè)和傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)。?Х市場主體????????新經(jīng)濟(jì)??新經(jīng)濟(jì)??????—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)行業(yè)小微市場主體經(jīng)營現(xiàn)狀新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)行業(yè)小微市場主體經(jīng)營現(xiàn)狀?金?????????主??約七成的市場主體現(xiàn)金流壓力得分為6分，對應(yīng)收入賬期僅剛好匹配成本賬期。因此，在資金靈活性明顯偏大，而面向消費者行業(yè)的現(xiàn)金流相對充裕一些，例如住宿餐飲行業(yè)中有88.5%的現(xiàn)金流壓力得分為新經(jīng)濟(jì)??新經(jīng)濟(jì)??????3.3小微市場經(jīng)??????????—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告信息技術(shù)服務(wù)業(yè)和批發(fā)零售業(yè)對線上業(yè)務(wù)較為依賴由于行業(yè)的特殊性，信息技術(shù)服務(wù)業(yè)的經(jīng)營主體中有48.3%重度或完全依賴互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)行業(yè)小微市場主體經(jīng)營現(xiàn)狀地處長三角和珠三角的小型經(jīng)營主體比其他地區(qū)的經(jīng)營者更偏好利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。在上海，高達(dá)68.5%的小微市場主體中會通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易或通過App平臺做推廣。天津、成都的經(jīng)營主體更偏好于—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告3.4π????Ы??新市??????新市??????ǖ2006??120????????新市???Ю?????新市????ǖ2022?3月????ν??ǖ?????ǜЫ???新市?金融?????ǜ?下???ǜ?ǜ???????新市??????ǜ?ǜ?????新市?主???????ǖ????ǖ??????????????????????ˉ??????體????ˉ?進(jìn)????ǖ新??????ǖ?ǜ?ǜ?新市?????進(jìn)??????新市??體?????3???ǖ小微市場主體經(jīng)???新市???14%—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)行業(yè)小微市場主體經(jīng)營現(xiàn)狀新市民經(jīng)營的市場主體在近年生產(chǎn)生活經(jīng)營活動受到影響，經(jīng)營狀況欠佳。2019年、2020年、2022年三年經(jīng)營自評分?jǐn)?shù)據(jù)顯示，新市民經(jīng)營的市場主體經(jīng)營得分分別低于非新市民主體0.42分、0.48分、—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告35.7%32.3%30.0%28.3%18.9%13.3%12.9%13.3%8.1%9.1%8.1%6.9%2.9%1.6%—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)行業(yè)小微市場主體經(jīng)營現(xiàn)狀新市民群體未來經(jīng)營策略更偏保守。針對未來一年經(jīng)營策略，新市民選擇維持現(xiàn)有規(guī)模或者擴(kuò)張規(guī)?！陆?jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告小微市場主體資金需求特點小微市場主體資金需求特點 I小微市場主體?金????調(diào)研顯示，超1/3的市場主體在過去三年曾獲得過貸款，48.6%的市場經(jīng)營主體考慮未市場經(jīng)營主體貸款的主要用途是短期資金周轉(zhuǎn)和相關(guān)設(shè)備采購，兩者占比分別是70.4%銀行是貸款者優(yōu)先考慮的融資渠道，與十年前相比，市場主體通過親朋好友借款或其他互聯(lián)網(wǎng)和民間借貸渠道解決資金需求的占比快速下降。新材料行業(yè)期望貸款期限偏長，交通運輸行業(yè)偏短。營業(yè)收入高的小型經(jīng)營主體期望更長一些的貸款使用期限。線上批發(fā)零售行業(yè)經(jīng)營主體對貸款利率的接受程度較線下批發(fā)零售4.136.1%?市場主體?????????新????????36.1%的市場經(jīng)營主體在過去三年曾經(jīng)成功獲得過貸款，對于成功獲得過貸款的市場主—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告48.6%的市場經(jīng)營主體未來考慮申請貸款，新業(yè)態(tài)經(jīng)營主體貸款意愿較舊業(yè)態(tài)高近10個—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告小微市場主體資金需求特點不足，加之過去申請貸款可得性不高，新市民未來一年申請貸款的積極性也不高。未來一年，有貸款計劃的—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告一套房產(chǎn)，而非新市民對應(yīng)比例達(dá)63.6%。新市民可抵押物相對不足與前述更低的期望利率的沖貸款用途與經(jīng)營者未來的現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。調(diào)研顯示，市場經(jīng)營主體貸款的主要用途是短期資金周現(xiàn)金流?！陆?jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告小微市場主體資金需求特點小微市場主體資金需求特點與十年前相比，突出變化是設(shè)備采購成為市場主體貸款資金使用的重要用途。過去三年中，將貸款用于—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告4.3???82.4%?小微市場主體??????作為首選融資渠道的小微市場主體占比從68%提升至82.4%，選擇親友借款相應(yīng)比率從18%降市場需求的金融產(chǎn)品，市場主體通過親朋好友借款或其他互聯(lián)網(wǎng)和民間借貸渠道解決資金需求的占比快速—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告小微市場主體資金需求特點調(diào)研發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營主體貸款期限與其賬期成正相關(guān)關(guān)系。經(jīng)營主體的收入和成本賬期均較短，以收入側(cè)賬期為例，調(diào)研對象收入賬期在六個月以內(nèi)占比高達(dá)93.4%。與收付賬期相適配的是，市場主體更—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告4.5???У????小微??經(jīng)?主體????營業(yè)收入偏低的小微企業(yè)經(jīng)營主體期望獲得更短期的貸款。對營業(yè)收入低于50萬元的經(jīng)營者而言，半114.6?研????市場主體????3%-5%???—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告小微市場主體資金需求特點小微市場主體資金需求特點4.776.1%?市場經(jīng)?主體??????金??70?Д?и總體而言，小型市場主體貸款策略較為穩(wěn)健。一方面，從計劃貸款的絕對金額看，在計劃申資產(chǎn)及未來經(jīng)營狀況評估自身貸款承受能力，即在現(xiàn)有經(jīng)營狀況下，公司或店鋪能夠接受的最大負(fù)債水平。從經(jīng)營主體計劃貸款金額與其能夠承受的最大負(fù)債水平的比例看，計劃貸款金額越高（往往意味著經(jīng)營我們還注意到，隨著經(jīng)營主體計劃貸款金額上升，其與最大貸款金額的比例逐步下降，經(jīng)營規(guī)模更大的市場主體顯示出更為保守的趨勢，這也與市場主體總體發(fā)展策略偏穩(wěn)健保持一致。從更長期的時間維度看，隨著經(jīng)濟(jì)總體延續(xù)回升向好態(tài)勢，經(jīng)營規(guī)模相對更大的市場主體的貸款需求潛力還有進(jìn)一步提升空間，而對—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告小微市場主體資金需求特點4.8新??經(jīng)?主體??????????????????經(jīng)?????6?月?и????市場主體更偏好單次貸款使用期限在一年以內(nèi)的短期貸款，但在新經(jīng)濟(jì)各行業(yè)中小微經(jīng)營主體的期限需求仍存在差異。例如新材料行業(yè)期望貸款期限偏長，交通運輸行業(yè)偏短，新材料行業(yè)市場主體中僅有—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告29.8%26.8%22.6%20.3%6.5%5.2%4.6%3.9%4.2%3.3%4.6%3.9%4.2%2.0%0.6%新經(jīng)濟(jì)制造業(yè)相對新經(jīng)濟(jì)服務(wù)業(yè)貸款意愿更強(qiáng)新經(jīng)濟(jì)制造業(yè)新經(jīng)濟(jì)服務(wù)業(yè)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告小微市場主體資金需求特點新業(yè)態(tài)能夠接受相對更高的貸款利率批發(fā)零售、住宿餐飲行業(yè)新業(yè)態(tài)能夠接受更高的貸款利率。分別有42.9%和34.0%的批發(fā)零售、住宿—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告新業(yè)態(tài)更看重貸款全線上辦理貸款全線上辦理越來越為貸款申請者所看重，這一點在住宿餐飲的新舊業(yè)態(tài)中對比非常明顯。民宿行業(yè)—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告小微市場主體資金需求特點十年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力全面提升，市場主體經(jīng)營者對銀—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告從普惠金融十年到新時代—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告從普惠金融十年到新時代做好普惠金融大文章從普惠金融十年到新時代做好普惠金融大文章 I?普惠金融???新????普惠金融???銀行保險服務(wù)基本覆蓋所有行政村。世界銀行數(shù)據(jù)顯示，中國多項普惠金融指標(biāo)位居全球前列。財政部下達(dá)2023年普惠金融發(fā)展專項資金約普惠金融十年同時也是中國新經(jīng)濟(jì)和新業(yè)態(tài)迅速成長的十年、小微企業(yè)和個體工商戶快速發(fā)展的十年。截至2023年三季度末，全國中小微企業(yè)數(shù)量已超過5200萬戶，占全部規(guī)模法人單位的98通過此次調(diào)研，更好了解小微市場主體的經(jīng)營狀況及金融服務(wù)需求，對于進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融工作、構(gòu)建適應(yīng)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展需要的全新普惠金融體系、強(qiáng)化普惠金融在新質(zhì)生產(chǎn)力領(lǐng)域的支持力度、5.1?????金融????ˊ?新院的決策部署，實施穩(wěn)健貨幣政策，保持流動性合理充裕，加強(qiáng)逆周期調(diào)節(jié)，鞏固經(jīng)濟(jì)回升向好態(tài)勢，持續(xù)推動實體經(jīng)濟(jì)融資成本下降。更多的便利性，新業(yè)態(tài)經(jīng)營者尤其如此。相當(dāng)一部分受訪者表示，由于資金需求規(guī)模不大，期限不長，利息支出絕對數(shù)額不高，因而對利率并不敏感，能否較快放款和抵押品要求反而更顯重要。尤其是新—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告一步擴(kuò)大普惠金融客群覆蓋面和提高服務(wù)效率。云計算、人臉識別等數(shù)字技術(shù)也加快了銀行業(yè)線下業(yè)技術(shù)一定程度上緩解了資金供需兩側(cè)信息不對稱的問題，提升了普惠金融的可得性。機(jī)器學(xué)習(xí)等數(shù)字主體的授信準(zhǔn)備更加充分。信用違約風(fēng)險。普惠金融工作未來應(yīng)始終堅持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型，努力推動普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速，探索數(shù)字化與創(chuàng)新和風(fēng)險防控等方面實現(xiàn)數(shù)字賦能新突破，切實提高數(shù)字化轉(zhuǎn)型在普惠金融領(lǐng)域的整合能力。5.2風(fēng)險管理是金融產(chǎn)品的核心競爭力風(fēng)險管理對金融產(chǎn)品意義重大。小微市場主體抗風(fēng)險能力較弱、經(jīng)營波動性大，金融評級普遍不—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告從普惠金融十年到新時代做好普惠金融大文章有效的風(fēng)險控制可以降低違約事件發(fā)生的概率件以及貸款中的現(xiàn)金流向均是風(fēng)控的考慮因素。從風(fēng)險識別和監(jiān)測方面而言，堅持早識別、發(fā)現(xiàn)、早處置，建立健全風(fēng)險預(yù)警響應(yīng)機(jī)制，在提升資金使用效率的同時保證銀行的資產(chǎn)等方面存在一定差異，新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)市場主體更是有別于傳統(tǒng)舊業(yè)態(tài)。把握新經(jīng)濟(jì)行業(yè)營模式特性，聚焦小型市場主體，構(gòu)建服務(wù)小微企業(yè)和個人客群的特色風(fēng)險管理體系，不測預(yù)警和化解處置機(jī)制，有效識別和防控數(shù)字平臺風(fēng)險，理應(yīng)成為未來普惠金融工作提升風(fēng)的重要手段。作為新業(yè)態(tài)的代表，線上批發(fā)零售企業(yè)有別于傳統(tǒng)經(jīng)營門店，其輕資本特點新經(jīng)濟(jì)和新業(yè)態(tài)小微市場主體的資金需求特理等環(huán)節(jié)有很強(qiáng)的指示作用。—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告新經(jīng)濟(jì)和新業(yè)態(tài)小微市場主體對于貸款靈活性要求高、對貸款利率接受度高、對貸款期限期望更群設(shè)計金融產(chǎn)品提供了借鑒。新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)行業(yè)的另一個特征是新市民比例的差別。信息技術(shù)服務(wù)業(yè)適用于質(zhì)押融資等場景的知識產(chǎn)權(quán)評估工具。廣發(fā)銀行中山分行通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，為科技企業(yè)累計可以適當(dāng)提高預(yù)授信額度，優(yōu)化中長期貸款方案，建立完善金融服務(wù)小微企業(yè)科技創(chuàng)新的專業(yè)化機(jī)制。單信息的商戶貸或?qū)⒊蔀橹档猛茝V的信貸產(chǎn)品。如銀行與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其他金融機(jī)構(gòu)開展批量擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，減少重復(fù)盡調(diào)，提高擔(dān)保效率，合理厘定擔(dān)保費率，完成對產(chǎn)業(yè)鏈上經(jīng)營主體或產(chǎn)業(yè)園區(qū)的批量化融資增信服務(wù)。前述廣發(fā)銀行的案—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告從普惠金融十年到新時代做好普惠金融大文章特色的普惠金融體系。按照小額、分散、場景化批量獲客的原則研發(fā)資產(chǎn)類產(chǎn)品，實現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)普惠金融需求從以信貸為主，發(fā)展為綜合金融需求。隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，中小微企業(yè)和人民群眾需求更加多元，單一信貸服務(wù)已無法滿足重點群體需要。我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，除經(jīng)營性金融服務(wù)需求的多元化既便利了商業(yè)銀行獲客，也為其提高客戶運營管理水平提供了可能。尤其對于小微市場主體經(jīng)營者而言，個人風(fēng)險和經(jīng)營主體風(fēng)險高度相關(guān)，經(jīng)營者與商業(yè)銀個人賬戶儲蓄和購買理財產(chǎn)品，后期借助其在同一家機(jī)構(gòu)積累的轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及個人財富管理記的獲得感和滿足感，以有溫度的普惠金融服務(wù)支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是未來普惠金融業(yè)務(wù)拓展的重要方向。中央金融工作會議強(qiáng)調(diào)，金融是國民經(jīng)濟(jì)的血民族復(fù)興偉業(yè)提供有力支撐?！陆?jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告—新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告中央金融工作會議指出，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)，五篇大文章。五篇大文章為下一階段開展普惠金融工作指明了方向。普惠金融工作應(yīng)屬性，深化普惠金融內(nèi)涵、拓展普惠金融外延，構(gòu)建可持續(xù)的普惠經(jīng)營發(fā)展體系。金融機(jī)構(gòu)要更多市場主體和人民群眾都能享受到普惠的金融產(chǎn)品服務(wù)，助力實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化、促進(jìn)全體人民共同富裕。與此同時，數(shù)字金融為普惠金融工作的扎實推進(jìn)提供了技術(shù)基礎(chǔ)。人工智能、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、供應(yīng)鏈等數(shù)字科技在普惠金融工作中得到廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)銀行、手機(jī)銀展望未來，隨著新經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展以及新業(yè)態(tài)的持續(xù)壯大，普惠金融將成為當(dāng)今金融業(yè)發(fā)展的趨勢和選擇方向。商業(yè)銀行不斷設(shè)計完善優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，滿足資金線上化便利化需求，優(yōu)化風(fēng)險管理，深入服務(wù)新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)新場景，以數(shù)字科技驅(qū)動金融產(chǎn)品設(shè)計革新，做好科技金融、綠色金融、普惠金融工作，推動小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展板塊和新的增長極，確保在“人財物”等方面投入保障，提升一線人員的客戶營銷能力和產(chǎn)品使用能力，做好普惠金融的內(nèi)生動力進(jìn)一步加強(qiáng)。下一階段，廣發(fā)銀行將落實發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力要求，進(jìn)一步將普惠金融融入全行發(fā)展戰(zhàn)略，將長尾客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長極和新的風(fēng)險分散策略，實現(xiàn)全行普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展?！陆?jīng)濟(jì)環(huán)境下小微市場主體普惠金融研究報告附錄廣發(fā)銀行普惠金融典型案例5【案例背?】廣東某電梯有限公司成立于2008年，是一家集智能電梯產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)制造、銷售及服務(wù)于一體的國家高新技術(shù)企業(yè)，公司的研發(fā)機(jī)構(gòu)被認(rèn)定為中山市工程技術(shù)研究中心，擁有有效知識新世界電梯前沿技術(shù)，各類產(chǎn)品已接近國際電梯領(lǐng)先水平。2023年末，隨著訂單量的增加，企業(yè)計劃擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，急需資金用于采購擴(kuò)大生產(chǎn)和技術(shù)攻關(guān)。然而，該公司卻缺少不動產(chǎn)抵押物，在銀行融資上遇到困難。廣發(fā)銀行中山分行通過對企業(yè)進(jìn)行深入訪談，了解到企業(yè)經(jīng)營情廣發(fā)銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資條件。中山分行為企業(yè)開通綠