一、引言2020年7月，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。11月，歷經(jīng)13年發(fā)展的P2P網(wǎng)貸機構徹底清零，但是留下了8000億資金等待償還。11月13日，關于《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》的公告，也標志著網(wǎng)絡小額貸款公司也開始了新一輪的洗牌。這一切標志著網(wǎng)貸業(yè)務監(jiān)管空白的套利時代已經(jīng)徹底結(jié)束，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的重要性逐漸凸顯，商業(yè)銀行必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主力軍。但是，由于近年來網(wǎng)貸借款人信用風險日益凸顯，造成銀行信貸資金損失的同時，也影響了商業(yè)銀行網(wǎng)貸業(yè)務的健康發(fā)展。以某銀行網(wǎng)絡信用貸款產(chǎn)品“信秒貸”為例，通過分析該產(chǎn)品貸后管理中對借款人信用風險的預警機制來研究大數(shù)據(jù)下如何有效做好網(wǎng)貸貸后管理，防范借款人信用風險有著重要的借鑒意義。二、商業(yè)銀行網(wǎng)貸借款人信用風險成因借款人信用風險是指借款人因各種原因未能及時、足額償還銀行貸款而違約的可能性。當前，銀行網(wǎng)貸信用風險主要是借款人違約風險，大致由以下三種情況構成：（一）借款人無力履約還款網(wǎng)貸借款人因自身經(jīng)濟狀況惡化，導致無法按期償還銀行網(wǎng)貸本息，形成借款人信用風險?？蛻粼诓煌袠I(yè)從事不同的工作，有可能會受內(nèi)外部因素影響，導致收入下降，一旦財務狀況出現(xiàn)困難，極易導致無力正常履約還款，形成網(wǎng)貸逾期。（二）借款人挪用網(wǎng)貸資金造成違約網(wǎng)貸單筆規(guī)模較小，辦理手續(xù)相對簡單，部分借款人利用不實的貸款需求信息，在取得網(wǎng)貸資金后挪作他用導致違約。當前最主要的違約情況是借款人將貸款資金參與民間借貸，后因資金鏈斷裂，無力償還銀行網(wǎng)絡貸款。（三）借款人惡意違約部分借款人利用商業(yè)銀行和個人之間信息的不對稱性，利用線上化操作便利，騙取貸款后惡意違約。如個別儲戶在獲取網(wǎng)貸后，通過清空賬戶，更換手機號碼等方法，惡意躲避債務。三、某銀行信秒貸貸后信用風險預警現(xiàn)狀（一）某銀行秒貸業(yè)務某銀行2015年推出信秒貸業(yè)務，產(chǎn)品覆蓋該行代發(fā)工資客戶、儲戶、公積金繳存人和各商業(yè)銀行非信用貸客戶。該銀行將其作為未來商業(yè)銀行網(wǎng)絡貸款的主要發(fā)展方向，為搶占市場領先地位，全力推動信秒貸產(chǎn)品規(guī)模的擴張。截止2020年12月，該銀行信秒貸余額470億元，規(guī)模較2017年初增長317%。但是，產(chǎn)品整體逾期率2.07%，不良率1.43%，高于傳統(tǒng)個人貸款違約率。（二）在線貸款管理系統(tǒng)為有效進行貸后管理，實現(xiàn)信用風險的提前化解，該銀行開發(fā)一套依托自身核心業(yè)務系統(tǒng)的在線貸款管理平臺，平臺主要負責信秒貸業(yè)務的貸后管理工作。該銀行在下轄支行設置網(wǎng)貸管理員，負責支行所發(fā)生的網(wǎng)貸貸后管理工作。系統(tǒng)的初衷是規(guī)范網(wǎng)貸業(yè)務貸后管理，充分發(fā)揮支行信用風險防范化解第一道防線作用。系統(tǒng)從風險管理的角度進行了全方面的考慮，但是支行在線貸款管理員均為兼職，直接導致大多數(shù)支行貸后管理工作流于形式，應付上級機構檢查成了貸后的主要工作，嚴重影響風險的有效控制。同時，導致貸后檢查工作流于形式的最重要原因是系統(tǒng)不能在正常辦公網(wǎng)絡環(huán)境運行。各個銀行有兩套系統(tǒng)，分為辦公系統(tǒng)和生產(chǎn)系統(tǒng)。辦公系統(tǒng)是員工日常使用的系統(tǒng)，可連接互聯(lián)網(wǎng)。生產(chǎn)系統(tǒng)是為客戶辦理業(yè)務存取款等業(yè)務的系統(tǒng)，是一個獨立的局域網(wǎng)。銀行對生產(chǎn)系統(tǒng)有著嚴格的使用管理要求，但是該銀行信秒貸業(yè)務的在線貸款管理系統(tǒng)依托生產(chǎn)系統(tǒng)運行。雖然有相應的管理辦法，要求支行專門配備設備用于日常網(wǎng)貸貸后管理，但是由于技術和硬件上的原因，大部分支行沒有配備專用設備。直接導致支行兼職管理員在辦理信秒貸貸后管理操作時必須進入銀行現(xiàn)金柜臺內(nèi)部使用柜員系統(tǒng)進行操作，嚴重影響網(wǎng)貸貸后管理的時效性，操作的不便利為信秒貸業(yè)務的貸后管理工作帶來了極大的不便。（三）信用風險預警信號通常情況下，客戶信用狀況出現(xiàn)惡化前會有一些征兆，銀行借助信用風險預警機制對客戶即將發(fā)生的風險征兆做出初步判斷，并發(fā)出警示，以便采取相應措施，防患于未然。通過歸納總結(jié)某銀行J分行2016年至2020年17978筆預警信號，信秒貸業(yè)務的預警信號可歸納為三大類，預警信號具體如下表1：表1（四）信用風險預警信號管理該銀行通過將預警信號賦予分值的方法，將預警信息分為非重大預警和重大預警。風險信息綜合評分小于10分，為非重大預警，大于等于10分為重大預警。目前，一共有17項預警信號，其中9項常見信號為5分，其余8項預警信號為10分。單筆風險預警信息內(nèi)可包含多個預警信號，總分不超過10分即為非重大預警，不強制要求一線員工進行核實。對于合計超過10分的預警信號，認定為重大預警，需要客戶經(jīng)理通過電話或面訪的方式進行信息核實，判斷該筆貸款是否存在信用風險。非重大預警信號主要是非本人行為產(chǎn)生，如客戶繳存信息異常，部分借款人單位公積金按季繳存，繳存不規(guī)律導致預警信號產(chǎn)生。但是有些信號是因借款人本人原因產(chǎn)生，如客戶婚姻發(fā)生離異。對于非重大預警信息，并不要求客戶經(jīng)理逐筆核實，但是也不能忽視其潛在風險，這就要求客戶經(jīng)理具備一定的專業(yè)知識來進行風險識別。重大預警信號主要和借款人本人行為相關，如借款人征信不良，借款人當前逾期。當這些預警發(fā)生，要求客戶經(jīng)理盡快對客戶進行調(diào)查，確定是否存在風險隱患及下一步處置措施。一旦發(fā)生以下3種預警信號，基本可以斷定借款人發(fā)生信用風險。即借款人征信不良、借款人征信中新增失信被執(zhí)行人信息、還款賬戶司法凍結(jié)?？蛻艚?jīng)理對網(wǎng)貸客戶走訪后，對潛在風險客戶采取多種方式來確保信貸資金安全。當前主要采取雙方協(xié)商或法律訴訟實現(xiàn)網(wǎng)貸資金的收回。隨著商業(yè)銀行網(wǎng)貸監(jiān)管的細致化，銀行開始重點關注客戶網(wǎng)貸資金的使用用途。對于將信秒貸資金投入房地產(chǎn)、股票等限制性行業(yè)的行為，視為重大預警，核實無誤后，向客戶宣告貸款提前到期，要求借款人全額償還貸款。四、網(wǎng)貸信用風險管理發(fā)展趨勢（一）擴大網(wǎng)貸信用風險預警信號獲取來源當前，該銀行的預警信號獲取主要來源于各合作地市公積金中心信息、征信信息和銀行信息系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異，但是預警信息的獲取工作依然困難。保存有大量客戶信息的機構如社保局等國家機構出于客戶信息保密的原則，對商業(yè)銀行網(wǎng)貸業(yè)務的合作保持謹慎態(tài)度。隨著國家對網(wǎng)絡金融業(yè)務的逐步規(guī)范，未來商業(yè)銀行網(wǎng)貸信用風險預警管理必定會向著精準化、全面化邁進。社保和納稅信息的獲取會極大推動商業(yè)銀行網(wǎng)貸業(yè)務的發(fā)展，優(yōu)選客戶的同時也降低了客戶信用風險發(fā)生概率。（二）建立專業(yè)化網(wǎng)貸風險管理人才隊伍商業(yè)銀行在網(wǎng)貸風險預警系統(tǒng)具體運作中，需要有一批專業(yè)化的網(wǎng)貸風險管理人才。各商業(yè)銀行不缺乏信用風險管理人員，但是這些人員主要防范的還是傳統(tǒng)金融領域中的信用風險，缺乏應對網(wǎng)貸信用風險的專業(yè)能力，所以專業(yè)化網(wǎng)貸風險管理團隊的組建勢在必行。（三）網(wǎng)貸貸后管理集中運營，提高管理效率目前銀行傳統(tǒng)個人貸款業(yè)務的發(fā)展趨勢是集中化運營，營銷集中化、審批集中化運營的趨勢已經(jīng)形成。多家商業(yè)銀行建立了分行一級的“信貸工廠”，形成流水化作業(yè)，通過實踐證明提高工作效率的同時，也有效降低了業(yè)務風險。目前，各商業(yè)銀行將網(wǎng)貸貸后管理工作